《銀行授信業(yè)務(wù)》全套PPT課件

《銀行授信業(yè)務(wù)》全套PPT課件,銀行授信業(yè)務(wù),銀行,業(yè)務(wù),全套,PPT,課件 銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)貸貸款款擔擔保保銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項目五項目五 擔保分析擔保分析貸貸款款擔擔保保保證分析保證分析抵押分析抵押分析質(zhì)押分析質(zhì)押分析模塊三模塊三模塊二模塊二模塊一模塊一模塊四模塊四擔保業(yè)務(wù)實訓(xùn)擔保業(yè)務(wù)實訓(xùn)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項目五項目五 擔保分析擔保分析知識知識目標目標了解可充當?shù)盅何锏囊?guī)定了解保證期間、保證責任的免除了解保證期間、保證責任的免除；了解可充當質(zhì)物的規(guī)定了解可充當質(zhì)物的規(guī)定了了解一般保證責任與連帶保證責任不同了了解一般保證責任與連帶保證責任不同了解質(zhì)押貸款操作環(huán)節(jié)及其風(fēng)險點了解質(zhì)押貸款操作環(huán)節(jié)及其風(fēng)險點銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)能正確判斷保證人的資格條件能正確判斷保證人的資格條件能正確判斷保證人的資格條件能正確判斷保證人的資格條件 能計算保證期間能計算保證期間能計算保證期間能計算保證期間能正確受理、調(diào)查、審查抵押擔能正確受理、調(diào)查、審查抵押擔能正確受理、調(diào)查、審查抵押擔能正確受理、調(diào)查、審查抵押擔保業(yè)務(wù)保業(yè)務(wù)保業(yè)務(wù)保業(yè)務(wù)能區(qū)分抵押和質(zhì)押能區(qū)分抵押和質(zhì)押能區(qū)分抵押和質(zhì)押能區(qū)分抵押和質(zhì)押能模擬辦理擔保業(yè)務(wù)能模擬辦理擔保業(yè)務(wù)能模擬辦理擔保業(yè)務(wù)能模擬辦理擔保業(yè)務(wù)項目五項目五 擔保分析擔保分析能力能力目標目標銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一：保證分析模塊一：保證分析知識知識目標目標了解保證期間、保證責任的免除了解保證貸款的概念了解保證貸款的概念；了解一般保證責任與連帶保證責任的了解一般保證責任與連帶保證責任的不同不同銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)能正確判斷保證人的資格條件能正確判斷保證人的資格條件能正確判斷保證人的資格條件能正確判斷保證人的資格條件;能指導(dǎo)簽訂保證合同并模擬辦理能指導(dǎo)簽訂保證合同并模擬辦理能指導(dǎo)簽訂保證合同并模擬辦理能指導(dǎo)簽訂保證合同并模擬辦理保證業(yè)務(wù)。保證業(yè)務(wù)。保證業(yè)務(wù)。保證業(yè)務(wù)。模塊一：保證分析模塊一：保證分析能力能力目標目標銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 保證貸款、共同貸款概念的理解，以及保證貸款、共同貸款概念的理解，以及保證期間、保證責任免除的掌握。保證期間、保證責任免除的掌握。正確判斷保證人的資格條件。正確判斷保證人的資格條件。教學(xué)重點教學(xué)重點教學(xué)難點教學(xué)難點模塊一：保證分析模塊一：保證分析4.1 4.1 與數(shù)據(jù)庫與數(shù)據(jù)庫的連接的連接教學(xué)難點教學(xué)難點4.1 4.1 與數(shù)據(jù)庫與數(shù)據(jù)庫的連接的連接教學(xué)重點教學(xué)重點銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)DDBBC CAA保證貸款的概念保證貸款的概念一般保證與連帶責任保證一般保證與連帶責任保證 共同保證共同保證 保證人需提供的資料保證人需提供的資料辦理授信業(yè)務(wù)辦理授信業(yè)務(wù)知識準備知識準備 保證人的限制保證人的限制E E模塊一：保證分析模塊一：保證分析F F保證期間保證期間GG 保證人的免責保證人的免責銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)引例：影視企業(yè)的擔保貸款融資引例：影視企業(yè)的擔保貸款融資 2005至至2006年，電影年，電影夜宴夜宴拍攝時，華誼兄弟以其海外拍攝時，華誼兄弟以其海外銷售版權(quán)為抵押，由中國出口信用保險公司提供擔保，獲銷售版權(quán)為抵押，由中國出口信用保險公司提供擔保，獲得深圳發(fā)展銀行得深圳發(fā)展銀行5000萬元的貸款，創(chuàng)下中國內(nèi)地銀行首次萬元的貸款，創(chuàng)下中國內(nèi)地銀行首次為單個電影投資項目提供授信的記錄。為單個電影投資項目提供授信的記錄。隨后隨后,招商銀行為電影招商銀行為電影集結(jié)號集結(jié)號提供提供5000萬元無擔保貸款，萬元無擔保貸款，期限兩年，無第三方擔保。該行行長馬蔚華曾表示，他們期限兩年，無第三方擔保。該行行長馬蔚華曾表示，他們以將此次貸款為契機，作為公司銀行業(yè)務(wù)范圍轉(zhuǎn)型的一次以將此次貸款為契機，作為公司銀行業(yè)務(wù)范圍轉(zhuǎn)型的一次嘗試。鑒于華誼兄弟財務(wù)狀況良好，按中小企業(yè)貸款性質(zhì)、嘗試。鑒于華誼兄弟財務(wù)狀況良好，按中小企業(yè)貸款性質(zhì)、管理模式來發(fā)放信貸。管理模式來發(fā)放信貸。但是鮮為人所知的是，這兩次貸款，王中軍都簽上了但是鮮為人所知的是，這兩次貸款，王中軍都簽上了“個個人無限連帶責任人無限連帶責任”，家中的住宅資產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等，均，家中的住宅資產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等，均已被銀行估值。若電影投資無法收回，這些都將被銀行收已被銀行估值。若電影投資無法收回，這些都將被銀行收回?；亍ｃy行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)【引例分析引例分析】用銀行貸款滿足電影制作的資金需求，是銀行與電影業(yè)的用銀行貸款滿足電影制作的資金需求，是銀行與電影業(yè)的雙贏，同時也涉及到貸款擔保的眾多問題，如電影版權(quán)的雙贏，同時也涉及到貸款擔保的眾多問題，如電影版權(quán)的質(zhì)押擔保、第三方擔保、個人無限連帶責任、以項目本身質(zhì)押擔保、第三方擔保、個人無限連帶責任、以項目本身擔保等，作為信貸客戶經(jīng)理，對此必須熟悉，而且能善加擔保等，作為信貸客戶經(jīng)理，對此必須熟悉，而且能善加運用，以求擴張業(yè)務(wù)，提升業(yè)績，贏得各方的友誼和尊敬。運用，以求擴張業(yè)務(wù)，提升業(yè)績，贏得各方的友誼和尊敬。擔保是指為保證債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)擔保是指為保證債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)人）履行信貸合同約定的義務(wù)，由債務(wù)人或第三人（擔保人）履行信貸合同約定的義務(wù)，由債務(wù)人或第三人（擔保人）向銀行提供的、保障銀行債權(quán)實現(xiàn)的一種法律行為。人）向銀行提供的、保障銀行債權(quán)實現(xiàn)的一種法律行為。擔保是銀行信貸業(yè)務(wù)的第二還款來源，當債務(wù)人不能按時擔保是銀行信貸業(yè)務(wù)的第二還款來源，當債務(wù)人不能按時清償債務(wù)時，銀行可以要求擔保人代為償還或以處分擔保清償債務(wù)時，銀行可以要求擔保人代為償還或以處分擔保物的方式清償。物的方式清償。信貸業(yè)務(wù)的擔保種類包括保證、抵押和質(zhì)押。信貸業(yè)務(wù)的擔保種類包括保證、抵押和質(zhì)押。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 保證貸款，是商業(yè)銀行按照國家保證貸款，是商業(yè)銀行按照國家擔保法擔保法及及物權(quán)法物權(quán)法規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在受信人不能償還貸款或履行義務(wù)時，由其按約定受信人不能償還貸款或履行義務(wù)時，由其按約定承擔連帶責任的一種授信形式。承擔連帶責任的一種授信形式。模塊一：保證分析模塊一：保證分析一、保證貸款的概念一、保證貸款的概念銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)定義定義1區(qū)別區(qū)別2模塊一：保證分析模塊一：保證分析二、一般保證與連帶責任保證二、一般保證與連帶責任保證銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 當事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行當事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔責任的為一般保證。債務(wù)時，由保證人承擔責任的為一般保證。當事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對當事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔連帶責任的，為連帶責任保證。債務(wù)承擔連帶責任的，為連帶責任保證。模塊一：保證分析模塊一：保證分析（一）定義（一）定義銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)區(qū)別區(qū)別一般保證一般保證 連帶責任保證連帶責任保證 保證人承擔的責任保證人承擔的責任不同不同強制執(zhí)行借款人財強制執(zhí)行借款人財產(chǎn)，借款人產(chǎn)，借款人“不能不能”還款時承擔保證還款時承擔保證責任責任 借款合同期滿借款人借款合同期滿借款人未還款時就要承擔保未還款時就要承擔保證責任證責任 保證合同的訴訟時保證合同的訴訟時效中斷不同效中斷不同貸款的訴訟時效中貸款的訴訟時效中斷的，保證債務(wù)的斷的，保證債務(wù)的訴訟時效中斷訴訟時效中斷 貸款的訴訟時效中斷，貸款的訴訟時效中斷，保證債務(wù)的訴訟時效保證債務(wù)的訴訟時效并不中斷并不中斷 保證人享有的抗辯保證人享有的抗辯權(quán)不同權(quán)不同享有先訴抗辯權(quán)和享有先訴抗辯權(quán)和免責抗辯權(quán)免責抗辯權(quán) 只享有抗辯權(quán)，不享只享有抗辯權(quán)，不享有先訴抗辯權(quán)有先訴抗辯權(quán) 保證人在訴訟中的保證人在訴訟中的地位有所不同地位有所不同 只能列為共同被告只能列為共同被告 既可以列為共同被告既可以列為共同被告又可以列為單獨被告又可以列為單獨被告 模塊一：保證分析模塊一：保證分析（二）區(qū)別（二）區(qū)別銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一：保證分析模塊一：保證分析三、共同保證三、共同保證 同一債務(wù)有兩個以上保證人的，稱為共同保同一債務(wù)有兩個以上保證人的，稱為共同保證。在共同保證中，保證人應(yīng)當按照保證合同約定證。在共同保證中，保證人應(yīng)當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。沒有約定保證份額的，的保證份額，承擔保證責任。沒有約定保證份額的，保證人承擔連帶責任，債權(quán)人可以要求任何一個保保證人承擔連帶責任，債權(quán)人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任，保證人都負有擔保全部債證人承擔全部保證責任，保證人都負有擔保全部債權(quán)實現(xiàn)的義務(wù)。權(quán)實現(xiàn)的義務(wù)。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)四、保證人需提供的資料四、保證人需提供的資料 （一）保證人為法人（一）保證人為法人 （二）保證人為自然人（二）保證人為自然人模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)（一）保證人為法人（一）保證人為法人1.1.信貸擔保承諾書（即擬同意擔保的意向書）；信貸擔保承諾書（即擬同意擔保的意向書）；2.2.企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證（卡）和企業(yè)年檢證明；（卡）和企業(yè)年檢證明；3.3.法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明及授權(quán)委托書；法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明及授權(quán)委托書；4.4.經(jīng)過審計的最近三個年度及最近連續(xù)數(shù)期財務(wù)報告；經(jīng)過審計的最近三個年度及最近連續(xù)數(shù)期財務(wù)報告；5.5.為其它企業(yè)或個人未結(jié)清債務(wù)提供擔保的證明文件或無為其它企業(yè)或個人未結(jié)清債務(wù)提供擔保的證明文件或無債務(wù)擔保證明書；債務(wù)擔保證明書；6.6.保證人與債務(wù)人之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的證明文件或無關(guān)聯(lián)保證人與債務(wù)人之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的證明文件或無關(guān)聯(lián)關(guān)系證明書；關(guān)系證明書；7.7.股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業(yè)、中外合股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)、外資企業(yè)提供保證的，須提供董事會（或類似機作企業(yè)、外資企業(yè)提供保證的，須提供董事會（或類似機構(gòu)）同意提供保證的證明文件（依照企業(yè)章程擔保行為不構(gòu)）同意提供保證的證明文件（依照企業(yè)章程擔保行為不需批準的除外）；需批準的除外）；8.8.銀行要求的其它材料。銀行要求的其它材料。模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)1.同意擔保承諾書；同意擔保承諾書；2.有效身份證件；有效身份證件；2.固定居所證明；固定居所證明；3.財產(chǎn)或收入狀況證明；財產(chǎn)或收入狀況證明；4.同意提供擔保的書面材料；同意提供擔保的書面材料；5.銀行認為需要提交的其他材料。銀行認為需要提交的其他材料。模塊一：保證分析模塊一：保證分析（二）保證人為自然人（二）保證人為自然人銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一：保證分析模塊一：保證分析五、保證人的限制五、保證人的限制授授信信額額度度定定性性標標準準保證人的條件限制保證人的條件限制保證人的資格限制保證人的資格限制銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)不能作為不能作為保證人的保證人的單位單位以公益為目的的事以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體業(yè)單位、社會團體國家機關(guān)國家機關(guān)無企業(yè)法人的書面授無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支證的企業(yè)法人的分支機構(gòu)機構(gòu)商業(yè)銀行的分支機構(gòu)、商業(yè)銀行的分支機構(gòu)、全資附屬企業(yè)，總行全資附屬企業(yè)，總行另有規(guī)定的除外另有規(guī)定的除外企業(yè)法人的職能部門企業(yè)法人的職能部門有限責任公司和股有限責任公司和股份有限公司不宜充份有限公司不宜充當本公司股東或者當本公司股東或者其他個人的保證人其他個人的保證人模塊一：保證分析模塊一：保證分析不具有法人資格和不具有法人資格和償債能力的主管部償債能力的主管部門和行政性公司也門和行政性公司也不得作為保證人。不得作為保證人。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)商業(yè)銀行一般不得接受下列人員商業(yè)銀行一般不得接受下列人員的保證擔保：的保證擔保：法法定定代代表表人人、董董事事或或高高級級管管理理人人所所在在公公司司有有過過破破產(chǎn)產(chǎn)、逃逃廢廢銀銀行行債債務(wù)務(wù)等等行行為的；為的；拖欠銀行貸拖欠銀行貸款本息等不款本息等不良信用記錄良信用記錄的；的；有賭博、吸毒有賭博、吸毒等不良行為或等不良行為或犯罪記錄的，犯罪記錄的，但過失行為除但過失行為除外；外；銀行認為不銀行認為不適宜提供保適宜提供保證擔保的其證擔保的其他人員。他人員。（二）保證人的條件限制（二）保證人的條件限制模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)不具有代償能力而簽訂的保證合同有效嗎？不具有代償能力而簽訂的保證合同有效嗎？【案例簡介案例簡介】2006年年6月，月，A商業(yè)銀行與商業(yè)銀行與A公司簽訂貸款合同，貸款金額公司簽訂貸款合同，貸款金額100萬元，貸款期限為萬元，貸款期限為9個月。個月。B公司為公司為A公司提供連帶責任保公司提供連帶責任保證，并與證，并與A商業(yè)銀行簽訂了保證合同。貸款逾期后，商業(yè)銀行簽訂了保證合同。貸款逾期后，A公司無公司無力還款。力還款。2008年年6月，月，A商業(yè)銀行向商業(yè)銀行向A公司和公司和B公司發(fā)出催收公司發(fā)出催收逾期貸款通知書，逾期貸款通知書，A公司在該通知書上簽字并蓋章，公司在該通知書上簽字并蓋章，B公司承公司承諾督促諾督促A公司償還貸款，若在公司償還貸款，若在3個月內(nèi)不能償還貸款，無條件個月內(nèi)不能償還貸款，無條件替替A公司償還貸款。后經(jīng)銀行多次向借款人和保證人催要無公司償還貸款。后經(jīng)銀行多次向借款人和保證人催要無果，果，A商業(yè)銀行于商業(yè)銀行于2009年年3月月3日向人民法院提起訴訟，請求日向人民法院提起訴訟，請求判令判令A(yù)公司償還貸款公司償還貸款100萬元及利息、罰息，萬元及利息、罰息，B公司負連帶責公司負連帶責任保證。任保證。A公司沒有答辯。公司沒有答辯。B公司辯稱其在提供保證時，不具公司辯稱其在提供保證時，不具有代為清償能力，違反有代為清償能力，違反擔保法擔保法第七條的規(guī)定，保證合同第七條的規(guī)定，保證合同無效，應(yīng)當免除保證責任。無效，應(yīng)當免除保證責任。【案例案例】銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)清償能力是保證人資格的重要條件，而并非必要條件。缺乏清償能力是保證人資格的重要條件，而并非必要條件。缺乏這一條件只是對于保證合同的履行產(chǎn)生一定的影響，甚至不這一條件只是對于保證合同的履行產(chǎn)生一定的影響，甚至不能履行，并不必然導(dǎo)致保證合同無效。在上述案例中，法院能履行，并不必然導(dǎo)致保證合同無效。在上述案例中，法院審理后認為審理后認為B公司的辯稱理由不成立，公司的辯稱理由不成立，擔保法擔保法第七條的第七條的規(guī)定是倡導(dǎo)性規(guī)定，并不是禁止性規(guī)定，且規(guī)定是倡導(dǎo)性規(guī)定，并不是禁止性規(guī)定，且最高人民法院最高人民法院關(guān)于適用了中華人民共和國擔保法）若干問題的解釋關(guān)于適用了中華人民共和國擔保法）若干問題的解釋第十第十四條規(guī)定：不具有完全代償能力的法人、其他組織或者自然四條規(guī)定：不具有完全代償能力的法人、其他組織或者自然人，以保證人身份訂立保證合同后，又以自己沒有代償能力人，以保證人身份訂立保證合同后，又以自己沒有代償能力要求免除保證責任的，人民法院不予支持。最后法院判決要求免除保證責任的，人民法院不予支持。最后法院判決A公司償還銀行貸款公司償還銀行貸款100萬元及利息、罰息，萬元及利息、罰息，B公司對上述債務(wù)公司對上述債務(wù)負連帶責任保證。負連帶責任保證?！景咐馕霭咐馕觥裤y行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一：保證分析模塊一：保證分析六、保證期間六、保證期間保證期間的含義保證期間的含義1保證期間與保證合同訴訟時效期間的關(guān)系保證期間與保證合同訴訟時效期間的關(guān)系4保證期間的種類保證期間的種類2保證期間的計算方法保證期間的計算方法3銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 保證期間是根據(jù)當事人約定或者法律規(guī)定，保證期間是根據(jù)當事人約定或者法律規(guī)定，債權(quán)人應(yīng)當向債務(wù)人（在一般保證情況下）或債權(quán)人應(yīng)當向債務(wù)人（在一般保證情況下）或向保證人（在連帶責任保證情況下）主張權(quán)利向保證人（在連帶責任保證情況下）主張權(quán)利的期間，債權(quán)人在此期間內(nèi)沒有主張權(quán)利的，的期間，債權(quán)人在此期間內(nèi)沒有主張權(quán)利的，則保證人不再承擔保證責任。則保證人不再承擔保證責任。（一）保證期間的含義（一）保證期間的含義模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)（二）保證期間的種類（二）保證期間的種類1約定期間約定期間2法定期間法定期間3連續(xù)保證期間連續(xù)保證期間5模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)（三）保證期間的計算方法（三）保證期間的計算方法12自然計算法自然計算法歷年計算法歷年計算法模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)兩者的兩者的關(guān)系關(guān)系3 期間屆滿期間屆滿后的法律后后的法律后果不同果不同 5 適用時間順序適用時間順序不同不同1 期間的期間的確定不同確定不同 4 中斷中止中斷中止情況不同情況不同2 期間的起算點期間的起算點不同不同（四）保證期間與保證合同訴訟時效期間的關(guān)系（四）保證期間與保證合同訴訟時效期間的關(guān)系模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)一是時效中斷方面，一般保證情況下，借款合同一是時效中斷方面，一般保證情況下，借款合同訴訟時效中斷的，保證合同的訴訟時效隨之中斷，訴訟時效中斷的，保證合同的訴訟時效隨之中斷，而連帶責任保證情況下，借款合同訴訟時效中斷而連帶責任保證情況下，借款合同訴訟時效中斷的，保證合同訴訟時效不中斷；的，保證合同訴訟時效不中斷；二是在時效中止方面，借款合同的訴訟時效中止二是在時效中止方面，借款合同的訴訟時效中止的，不論保證方式如何，保證合同的訴訟時效均的，不論保證方式如何，保證合同的訴訟時效均隨之中止。隨之中止。模塊一：保證分析模塊一：保證分析（五）保證合同訴訟時效與借款合同訴訟時效的關(guān)系（五）保證合同訴訟時效與借款合同訴訟時效的關(guān)系銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 七、保證人的免責七、保證人的免責模塊一：保證分析模塊一：保證分析1.保證期間內(nèi)，保證人未按規(guī)定對債務(wù)人、保證人主張權(quán)利的。保證期間內(nèi)，保證人未按規(guī)定對債務(wù)人、保證人主張權(quán)利的。2.保證期間內(nèi)，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人同意的。保證期間內(nèi)，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人同意的。3.保證期間內(nèi)，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，未經(jīng)保保證期間內(nèi)，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對加重的部分不承擔保證責任。證人書面同意的，保證人對加重的部分不承擔保證責任。4.保證人在物保的范圍內(nèi)免責。保證人在物保的范圍內(nèi)免責。5.主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，以及主合同債權(quán)人采取主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，以及主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。6.最高額保證合同未約定保證期間，保證人書面通知銀行終止保證合同的，最高額保證合同未約定保證期間，保證人書面通知銀行終止保證合同的，保證人對于通知到達銀行后所發(fā)生的貸款不承擔保證責任。保證人對于通知到達銀行后所發(fā)生的貸款不承擔保證責任。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)7.7.主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當知道的外，保證人不承擔保證責任，但新貸與舊或者應(yīng)當知道的外，保證人不承擔保證責任，但新貸與舊貸是同一保證人的除外。貸是同一保證人的除外。8.8.保證人行使免責抗辯權(quán)。保證人行使免責抗辯權(quán)。9.9.借款人破產(chǎn)的銀行申報債權(quán)后在破產(chǎn)程序中未受清償借款人破產(chǎn)的銀行申報債權(quán)后在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠?，?yīng)當在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個月要求保證人承擔保的部分，應(yīng)當在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個月要求保證人承擔保證責任，超過六個月提出的，保證人免除保證責任。證責任，超過六個月提出的，保證人免除保證責任。10.10.銀行知道或應(yīng)當知道借款人破產(chǎn)，既未申報債權(quán)也未銀行知道或應(yīng)當知道借款人破產(chǎn)，既未申報債權(quán)也未通知保證人，致使保證人不能預(yù)先行使追償權(quán)的，保證人通知保證人，致使保證人不能預(yù)先行使追償權(quán)的，保證人在該貸款破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責任。在該貸款破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責任。11.11.子公司為母公司擔保無效，保證人免去大部分責任。子公司為母公司擔保無效，保證人免去大部分責任。12.12.企業(yè)集團財務(wù)公司只能為本企業(yè)集團的成員單位提供企業(yè)集團財務(wù)公司只能為本企業(yè)集團的成員單位提供擔保，為本集團公司成員以外的單位和個人提供擔保無效。擔保，為本集團公司成員以外的單位和個人提供擔保無效。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)1 1、信貸審查部門負責保證擔保的審查，并提出審、信貸審查部門負責保證擔保的審查，并提出審查意見；查意見；2 2、審查的主要內(nèi)容包括保證擔保的合法性、合規(guī)、審查的主要內(nèi)容包括保證擔保的合法性、合規(guī)性、有效性和充足性；性、有效性和充足性；3 3、信貸審查委員會負責信貸業(yè)務(wù)及擔保條件的審、信貸審查委員會負責信貸業(yè)務(wù)及擔保條件的審批。批。模塊一：保證分析模塊一：保證分析八、保證資格與保證能力的審查和審批八、保證資格與保證能力的審查和審批銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一：保證分析模塊一：保證分析九、保證合同的簽訂九、保證合同的簽訂保證合同應(yīng)包含的內(nèi)容保證合同應(yīng)包含的內(nèi)容1簽訂保證合同應(yīng)注意的事項簽訂保證合同應(yīng)注意的事項2銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)1保證合同應(yīng)包括的內(nèi)容保證合同應(yīng)包括的內(nèi)容保證合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：保證合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：（1）保證的主債權(quán)的種類、數(shù)額；）保證的主債權(quán)的種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）保證的方式（須明確為連帶責任保證）；）保證的方式（須明確為連帶責任保證）；（4）保證擔保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約）保證擔保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)債權(quán)的全部費用；金、損害賠償金及實現(xiàn)債權(quán)的全部費用；（5）保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。）保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)2簽訂保證合同應(yīng)注意的事項簽訂保證合同應(yīng)注意的事項（1）保證合同簽定日期一般）保證合同簽定日期一般不得遲于借款合同簽定日期。不得遲于借款合同簽定日期。（2）一筆貸款有兩個以上保）一筆貸款有兩個以上保證人時，須分別訂立保證合證人時，須分別訂立保證合同，并明確所有保證人均承同，并明確所有保證人均承擔連帶保證責任。擔連帶保證責任。（3）在辦理最高額保證信貸）在辦理最高額保證信貸業(yè)務(wù)時，信貸經(jīng)營部門要嚴業(yè)務(wù)時，信貸經(jīng)營部門要嚴格控制保證期間和最高余額，格控制保證期間和最高余額，逐筆取得保證人的書面確認，逐筆取得保證人的書面確認，并逐筆簽定信貸業(yè)務(wù)合同。并逐筆簽定信貸業(yè)務(wù)合同。模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一：保證分析模塊一：保證分析十、保證合同的履行十、保證合同的履行保證合同的提前履行保證合同的提前履行1保證合同的正常履行保證合同的正常履行2銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)（一）保證合同的提前履行（一）保證合同的提前履行1債務(wù)人違反信貸合同約定挪用信貸資金，危及債務(wù)人違反信貸合同約定挪用信貸資金，危及銀行信貸資產(chǎn)安全的；銀行信貸資產(chǎn)安全的；2債務(wù)人未按時清償銀行全部或部分債權(quán)本金和債務(wù)人未按時清償銀行全部或部分債權(quán)本金和利息的；利息的；3債務(wù)人因各種原因不能繼續(xù)經(jīng)營，且申請破產(chǎn)債務(wù)人因各種原因不能繼續(xù)經(jīng)營，且申請破產(chǎn)時未清償銀行全部或部分債權(quán)本金和利息的；時未清償銀行全部或部分債權(quán)本金和利息的；4合同規(guī)定的其它情況。合同規(guī)定的其它情況。模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)（二）保證合同的正常履行（二）保證合同的正常履行1債務(wù)人履行合同償還債務(wù)后，經(jīng)辦信貸人員應(yīng)及時通知保證人，并債務(wù)人履行合同償還債務(wù)后，經(jīng)辦信貸人員應(yīng)及時通知保證人，并登記有關(guān)臺賬和信貸管理信息系統(tǒng)。登記有關(guān)臺賬和信貸管理信息系統(tǒng)。2貸款合同到期后，如債務(wù)人未清償或未全部清償債務(wù)，信貸人員在貸款合同到期后，如債務(wù)人未清償或未全部清償債務(wù)，信貸人員在向債務(wù)人發(fā)送向債務(wù)人發(fā)送銀行催收逾期貸款銀行催收逾期貸款/欠息通知書欠息通知書的同時，應(yīng)向保證人發(fā)的同時，應(yīng)向保證人發(fā)出出履行保證責任通知書履行保證責任通知書，由保證人法定代表人或委托代理人在回執(zhí)，由保證人法定代表人或委托代理人在回執(zhí)上簽字并加蓋公章后帶回保管。上簽字并加蓋公章后帶回保管。3發(fā)出通知后，經(jīng)辦信貸人員應(yīng)督促債務(wù)人盡快履行合同，同時要求發(fā)出通知后，經(jīng)辦信貸人員應(yīng)督促債務(wù)人盡快履行合同，同時要求保證人代償。必要時通過司法手段強制債務(wù)人及保證人履行還款義務(wù)。保證人代償。必要時通過司法手段強制債務(wù)人及保證人履行還款義務(wù)。模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)任務(wù)一任務(wù)一 分析保證人資格分析保證人資格【活動步驟活動步驟】1.全班分成全班分成56人一組的小組；人一組的小組；2.給每兩個組提供一份相同的相關(guān)案例（保證人是國家機給每兩個組提供一份相同的相關(guān)案例（保證人是國家機關(guān)；保證人是公益機構(gòu)或事業(yè)單位；保證人是分支機構(gòu)或關(guān)；保證人是公益機構(gòu)或事業(yè)單位；保證人是分支機構(gòu)或職能部門等不同案例）；職能部門等不同案例）；3.小組對案例進行閱讀、討論；小組對案例進行閱讀、討論；4.分析案例中保證人的資格問題；分析案例中保證人的資格問題；5.每個組完成案例分析小報告；每個組完成案例分析小報告；6.老師點評。老師點評?！竟ぷ鞒晒ぷ鞒晒勘ＷC人資格案例分析報告保證人資格案例分析報告技能訓(xùn)練營技能訓(xùn)練營技能訓(xùn)練營技能訓(xùn)練營銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)【活動步驟活動步驟】1.全班分成全班分成56人一組的小組；人一組的小組；2.給每兩個組提供一份相關(guān)案例（保證期間的計算；保證給每兩個組提供一份相關(guān)案例（保證期間的計算；保證期間的有效期；保證期間與訴訟時效；保證人的免責等不期間的有效期；保證期間與訴訟時效；保證人的免責等不同案例）；同案例）；3.小組對案例進行閱讀、討論；小組對案例進行閱讀、討論；4.分析案例中保證期間的問題；分析案例中保證期間的問題；5.每個組完成案例分析小報告；每個組完成案例分析小報告；6.老師點評。老師點評。【工作成果工作成果】保證期間案例分析報告保證期間案例分析報告模塊一：保證擔保模塊一：保證擔保技能訓(xùn)練營技能訓(xùn)練營任務(wù)二任務(wù)二 分析保證期間分析保證期間技能訓(xùn)練營技能訓(xùn)練營銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)