《銀行授信業(yè)務(wù)》PPT課件

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能計(jì)算保證期間能計(jì)算保證期間能計(jì)算保證期間能計(jì)算保證期間能正確受理、調(diào)查、審查抵押擔(dān)能正確受理、調(diào)查、審查抵押擔(dān)能正確受理、調(diào)查、審查抵押擔(dān)能正確受理、調(diào)查、審查抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)保業(yè)務(wù)保業(yè)務(wù)保業(yè)務(wù)能區(qū)分抵押和質(zhì)押能區(qū)分抵押和質(zhì)押能區(qū)分抵押和質(zhì)押能區(qū)分抵押和質(zhì)押能模擬辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)能模擬辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)能模擬辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)能模擬辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目五項(xiàng)目五 擔(dān)保分析擔(dān)保分析能力能力目標(biāo)目標(biāo)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一：保證分析模塊一：保證分析知識(shí)知識(shí)目標(biāo)目標(biāo)了解保證期間、保證責(zé)任的免除了解保證貸款的概念了解保證貸款的概念；了解一般保證責(zé)任與連帶保證責(zé)任的了解一般保證責(zé)任與連帶保證責(zé)任的不同不同銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)能正確判斷保證人的資格條件能正確判斷保證人的資格條件能正確判斷保證人的資格條件能正確判斷保證人的資格條件;能指導(dǎo)簽訂保證合同并模擬辦理能指導(dǎo)簽訂保證合同并模擬辦理能指導(dǎo)簽訂保證合同并模擬辦理能指導(dǎo)簽訂保證合同并模擬辦理保證業(yè)務(wù)。保證業(yè)務(wù)。保證業(yè)務(wù)。保證業(yè)務(wù)。模塊一：保證分析模塊一：保證分析能力能力目標(biāo)目標(biāo)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 保證貸款、共同貸款概念的理解，以及保證貸款、共同貸款概念的理解，以及保證期間、保證責(zé)任免除的掌握。保證期間、保證責(zé)任免除的掌握。正確判斷保證人的資格條件。正確判斷保證人的資格條件。教學(xué)重點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)模塊一：保證分析模塊一：保證分析4.1 4.1 與數(shù)據(jù)庫(kù)與數(shù)據(jù)庫(kù)的連接的連接教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)4.1 4.1 與數(shù)據(jù)庫(kù)與數(shù)據(jù)庫(kù)的連接的連接教學(xué)重點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)DDBBC CAA保證貸款的概念保證貸款的概念一般保證與連帶責(zé)任保證一般保證與連帶責(zé)任保證 共同保證共同保證 保證人需提供的資料保證人需提供的資料辦理授信業(yè)務(wù)辦理授信業(yè)務(wù)知識(shí)準(zhǔn)備知識(shí)準(zhǔn)備 保證人的限制保證人的限制E E模塊一：保證分析模塊一：保證分析F F保證期間保證期間GG 保證人的免責(zé)保證人的免責(zé)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)引例：影視企業(yè)的擔(dān)保貸款融資引例：影視企業(yè)的擔(dān)保貸款融資 2005至至2006年，電影年，電影夜宴夜宴拍攝時(shí)，華誼兄弟以其海外拍攝時(shí)，華誼兄弟以其海外銷售版權(quán)為抵押，由中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保，獲銷售版權(quán)為抵押，由中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保，獲得深圳發(fā)展銀行得深圳發(fā)展銀行5000萬(wàn)元的貸款，創(chuàng)下中國(guó)內(nèi)地銀行首次萬(wàn)元的貸款，創(chuàng)下中國(guó)內(nèi)地銀行首次為單個(gè)電影投資項(xiàng)目提供授信的記錄。為單個(gè)電影投資項(xiàng)目提供授信的記錄。隨后隨后,招商銀行為電影招商銀行為電影集結(jié)號(hào)集結(jié)號(hào)提供提供5000萬(wàn)元無(wú)擔(dān)保貸款，萬(wàn)元無(wú)擔(dān)保貸款，期限兩年，無(wú)第三方擔(dān)保。該行行長(zhǎng)馬蔚華曾表示，他們期限兩年，無(wú)第三方擔(dān)保。該行行長(zhǎng)馬蔚華曾表示，他們以將此次貸款為契機(jī)，作為公司銀行業(yè)務(wù)范圍轉(zhuǎn)型的一次以將此次貸款為契機(jī)，作為公司銀行業(yè)務(wù)范圍轉(zhuǎn)型的一次嘗試。鑒于華誼兄弟財(cái)務(wù)狀況良好，按中小企業(yè)貸款性質(zhì)、嘗試。鑒于華誼兄弟財(cái)務(wù)狀況良好，按中小企業(yè)貸款性質(zhì)、管理模式來(lái)發(fā)放信貸。管理模式來(lái)發(fā)放信貸。但是鮮為人所知的是，這兩次貸款，王中軍都簽上了但是鮮為人所知的是，這兩次貸款，王中軍都簽上了“個(gè)個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任人無(wú)限連帶責(zé)任”，家中的住宅資產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等，均，家中的住宅資產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等，均已被銀行估值。若電影投資無(wú)法收回，這些都將被銀行收已被銀行估值。若電影投資無(wú)法收回，這些都將被銀行收回。回。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)【引例分析引例分析】用銀行貸款滿足電影制作的資金需求，是銀行與電影業(yè)的用銀行貸款滿足電影制作的資金需求，是銀行與電影業(yè)的雙贏，同時(shí)也涉及到貸款擔(dān)保的眾多問(wèn)題，如電影版權(quán)的雙贏，同時(shí)也涉及到貸款擔(dān)保的眾多問(wèn)題，如電影版權(quán)的質(zhì)押擔(dān)保、第三方擔(dān)保、個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任、以項(xiàng)目本身質(zhì)押擔(dān)保、第三方擔(dān)保、個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任、以項(xiàng)目本身?yè)?dān)保等，作為信貸客戶經(jīng)理，對(duì)此必須熟悉，而且能善加擔(dān)保等，作為信貸客戶經(jīng)理，對(duì)此必須熟悉，而且能善加運(yùn)用，以求擴(kuò)張業(yè)務(wù)，提升業(yè)績(jī)，贏得各方的友誼和尊敬。運(yùn)用，以求擴(kuò)張業(yè)務(wù)，提升業(yè)績(jī)，贏得各方的友誼和尊敬。擔(dān)保是指為保證債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)擔(dān)保是指為保證債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)人）履行信貸合同約定的義務(wù)，由債務(wù)人或第三人（擔(dān)保人）履行信貸合同約定的義務(wù)，由債務(wù)人或第三人（擔(dān)保人）向銀行提供的、保障銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種法律行為。人）向銀行提供的、保障銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種法律行為。擔(dān)保是銀行信貸業(yè)務(wù)的第二還款來(lái)源，當(dāng)債務(wù)人不能按時(shí)擔(dān)保是銀行信貸業(yè)務(wù)的第二還款來(lái)源，當(dāng)債務(wù)人不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，銀行可以要求擔(dān)保人代為償還或以處分擔(dān)保清償債務(wù)時(shí)，銀行可以要求擔(dān)保人代為償還或以處分擔(dān)保物的方式清償。物的方式清償。信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保種類包括保證、抵押和質(zhì)押。信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保種類包括保證、抵押和質(zhì)押。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 保證貸款，是商業(yè)銀行按照國(guó)家保證貸款，是商業(yè)銀行按照國(guó)家擔(dān)保法擔(dān)保法及及物權(quán)法物權(quán)法規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在受信人不能償還貸款或履行義務(wù)時(shí)，由其按約定受信人不能償還貸款或履行義務(wù)時(shí)，由其按約定承擔(dān)連帶責(zé)任的一種授信形式。承擔(dān)連帶責(zé)任的一種授信形式。模塊一：保證分析模塊一：保證分析一、保證貸款的概念一、保證貸款的概念銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)定義定義1區(qū)別區(qū)別2模塊一：保證分析模塊一：保證分析二、一般保證與連帶責(zé)任保證二、一般保證與連帶責(zé)任保證銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)責(zé)任的為一般保證。債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)責(zé)任的為一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。模塊一：保證分析模塊一：保證分析（一）定義（一）定義銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)區(qū)別區(qū)別一般保證一般保證 連帶責(zé)任保證連帶責(zé)任保證 保證人承擔(dān)的責(zé)任保證人承擔(dān)的責(zé)任不同不同強(qiáng)制執(zhí)行借款人財(cái)強(qiáng)制執(zhí)行借款人財(cái)產(chǎn)，借款人產(chǎn)，借款人“不能不能”還款時(shí)承擔(dān)保證還款時(shí)承擔(dān)保證責(zé)任責(zé)任 借款合同期滿借款人借款合同期滿借款人未還款時(shí)就要承擔(dān)保未還款時(shí)就要承擔(dān)保證責(zé)任證責(zé)任 保證合同的訴訟時(shí)保證合同的訴訟時(shí)效中斷不同效中斷不同貸款的訴訟時(shí)效中貸款的訴訟時(shí)效中斷的，保證債務(wù)的斷的，保證債務(wù)的訴訟時(shí)效中斷訴訟時(shí)效中斷 貸款的訴訟時(shí)效中斷，貸款的訴訟時(shí)效中斷，保證債務(wù)的訴訟時(shí)效保證債務(wù)的訴訟時(shí)效并不中斷并不中斷 保證人享有的抗辯保證人享有的抗辯權(quán)不同權(quán)不同享有先訴抗辯權(quán)和享有先訴抗辯權(quán)和免責(zé)抗辯權(quán)免責(zé)抗辯權(quán) 只享有抗辯權(quán)，不享只享有抗辯權(quán)，不享有先訴抗辯權(quán)有先訴抗辯權(quán) 保證人在訴訟中的保證人在訴訟中的地位有所不同地位有所不同 只能列為共同被告只能列為共同被告 既可以列為共同被告既可以列為共同被告又可以列為單獨(dú)被告又可以列為單獨(dú)被告 模塊一：保證分析模塊一：保證分析（二）區(qū)別（二）區(qū)別銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一：保證分析模塊一：保證分析三、共同保證三、共同保證 同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，稱為共同保同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，稱為共同保證。在共同保證中，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定證。在共同保證中，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒(méi)有約定保證份額的，的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒(méi)有約定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)四、保證人需提供的資料四、保證人需提供的資料 （一）保證人為法人（一）保證人為法人 （二）保證人為自然人（二）保證人為自然人模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)（一）保證人為法人（一）保證人為法人1.1.信貸擔(dān)保承諾書（即擬同意擔(dān)保的意向書）；信貸擔(dān)保承諾書（即擬同意擔(dān)保的意向書）；2.2.企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證（卡）和企業(yè)年檢證明；（卡）和企業(yè)年檢證明；3.3.法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明及授權(quán)委托書；法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明及授權(quán)委托書；4.4.經(jīng)過(guò)審計(jì)的最近三個(gè)年度及最近連續(xù)數(shù)期財(cái)務(wù)報(bào)告；經(jīng)過(guò)審計(jì)的最近三個(gè)年度及最近連續(xù)數(shù)期財(cái)務(wù)報(bào)告；5.5.為其它企業(yè)或個(gè)人未結(jié)清債務(wù)提供擔(dān)保的證明文件或無(wú)為其它企業(yè)或個(gè)人未結(jié)清債務(wù)提供擔(dān)保的證明文件或無(wú)債務(wù)擔(dān)保證明書；債務(wù)擔(dān)保證明書；6.6.保證人與債務(wù)人之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的證明文件或無(wú)關(guān)聯(lián)保證人與債務(wù)人之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的證明文件或無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系證明書；關(guān)系證明書；7.7.股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)、外資企業(yè)提供保證的，須提供董事會(huì)（或類似機(jī)作企業(yè)、外資企業(yè)提供保證的，須提供董事會(huì)（或類似機(jī)構(gòu)）同意提供保證的證明文件（依照企業(yè)章程擔(dān)保行為不構(gòu)）同意提供保證的證明文件（依照企業(yè)章程擔(dān)保行為不需批準(zhǔn)的除外）；需批準(zhǔn)的除外）；8.8.銀行要求的其它材料。銀行要求的其它材料。模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)1.同意擔(dān)保承諾書；同意擔(dān)保承諾書；2.有效身份證件；有效身份證件；2.固定居所證明；固定居所證明；3.財(cái)產(chǎn)或收入狀況證明；財(cái)產(chǎn)或收入狀況證明；4.同意提供擔(dān)保的書面材料；同意提供擔(dān)保的書面材料；5.銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。模塊一：保證分析模塊一：保證分析（二）保證人為自然人（二）保證人為自然人銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一：保證分析模塊一：保證分析五、保證人的限制五、保證人的限制授授信信額額度度定定性性標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)保證人的條件限制保證人的條件限制保證人的資格限制保證人的資格限制銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)不能作為不能作為保證人的保證人的單位單位以公益為目的的事以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體國(guó)家機(jī)關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)無(wú)企業(yè)法人的書面授無(wú)企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、全資附屬企業(yè)，總行全資附屬企業(yè)，總行另有規(guī)定的除外另有規(guī)定的除外企業(yè)法人的職能部門企業(yè)法人的職能部門有限責(zé)任公司和股有限責(zé)任公司和股份有限公司不宜充份有限公司不宜充當(dāng)本公司股東或者當(dāng)本公司股東或者其他個(gè)人的保證人其他個(gè)人的保證人模塊一：保證分析模塊一：保證分析不具有法人資格和不具有法人資格和償債能力的主管部?jī)攤芰Φ闹鞴懿块T和行政性公司也門和行政性公司也不得作為保證人。不得作為保證人。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)商業(yè)銀行一般不得接受下列人員商業(yè)銀行一般不得接受下列人員的保證擔(dān)保：的保證擔(dān)保：法法定定代代表表人人、董董事事或或高高級(jí)級(jí)管管理理人人所所在在公公司司有有過(guò)過(guò)破破產(chǎn)產(chǎn)、逃逃廢廢銀銀行行債債務(wù)務(wù)等等行行為的；為的；拖欠銀行貸拖欠銀行貸款本息等不款本息等不良信用記錄良信用記錄的；的；有賭博、吸毒有賭博、吸毒等不良行為或等不良行為或犯罪記錄的，犯罪記錄的，但過(guò)失行為除但過(guò)失行為除外；外；銀行認(rèn)為不銀行認(rèn)為不適宜提供保適宜提供保證擔(dān)保的其證擔(dān)保的其他人員。他人員。（二）保證人的條件限制（二）保證人的條件限制模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)不具有代償能力而簽訂的保證合同有效嗎？不具有代償能力而簽訂的保證合同有效嗎？【案例簡(jiǎn)介案例簡(jiǎn)介】2006年年6月，月，A商業(yè)銀行與商業(yè)銀行與A公司簽訂貸款合同，貸款金額公司簽訂貸款合同，貸款金額100萬(wàn)元，貸款期限為萬(wàn)元，貸款期限為9個(gè)月。個(gè)月。B公司為公司為A公司提供連帶責(zé)任保公司提供連帶責(zé)任保證，并與證，并與A商業(yè)銀行簽訂了保證合同。貸款逾期后，商業(yè)銀行簽訂了保證合同。貸款逾期后，A公司無(wú)公司無(wú)力還款。力還款。2008年年6月，月，A商業(yè)銀行向商業(yè)銀行向A公司和公司和B公司發(fā)出催收公司發(fā)出催收逾期貸款通知書，逾期貸款通知書，A公司在該通知書上簽字并蓋章，公司在該通知書上簽字并蓋章，B公司承公司承諾督促諾督促A公司償還貸款，若在公司償還貸款，若在3個(gè)月內(nèi)不能償還貸款，無(wú)條件個(gè)月內(nèi)不能償還貸款，無(wú)條件替替A公司償還貸款。后經(jīng)銀行多次向借款人和保證人催要無(wú)公司償還貸款。后經(jīng)銀行多次向借款人和保證人催要無(wú)果，果，A商業(yè)銀行于商業(yè)銀行于2009年年3月月3日向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求日向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求判令判令A(yù)公司償還貸款公司償還貸款100萬(wàn)元及利息、罰息，萬(wàn)元及利息、罰息，B公司負(fù)連帶責(zé)公司負(fù)連帶責(zé)任保證。任保證。A公司沒(méi)有答辯。公司沒(méi)有答辯。B公司辯稱其在提供保證時(shí)，不具公司辯稱其在提供保證時(shí)，不具有代為清償能力，違反有代為清償能力，違反擔(dān)保法擔(dān)保法第七條的規(guī)定，保證合同第七條的規(guī)定，保證合同無(wú)效，應(yīng)當(dāng)免除保證責(zé)任。無(wú)效，應(yīng)當(dāng)免除保證責(zé)任?！景咐咐裤y行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)清償能力是保證人資格的重要條件，而并非必要條件。缺乏清償能力是保證人資格的重要條件，而并非必要條件。缺乏這一條件只是對(duì)于保證合同的履行產(chǎn)生一定的影響，甚至不這一條件只是對(duì)于保證合同的履行產(chǎn)生一定的影響，甚至不能履行，并不必然導(dǎo)致保證合同無(wú)效。在上述案例中，法院能履行，并不必然導(dǎo)致保證合同無(wú)效。在上述案例中，法院審理后認(rèn)為審理后認(rèn)為B公司的辯稱理由不成立，公司的辯稱理由不成立，擔(dān)保法擔(dān)保法第七條的第七條的規(guī)定是倡導(dǎo)性規(guī)定，并不是禁止性規(guī)定，且規(guī)定是倡導(dǎo)性規(guī)定，并不是禁止性規(guī)定，且最高人民法院最高人民法院關(guān)于適用了中華人民共和國(guó)擔(dān)保法）若干問(wèn)題的解釋關(guān)于適用了中華人民共和國(guó)擔(dān)保法）若干問(wèn)題的解釋第十第十四條規(guī)定：不具有完全代償能力的法人、其他組織或者自然四條規(guī)定：不具有完全代償能力的法人、其他組織或者自然人，以保證人身份訂立保證合同后，又以自己沒(méi)有代償能力人，以保證人身份訂立保證合同后，又以自己沒(méi)有代償能力要求免除保證責(zé)任的，人民法院不予支持。最后法院判決要求免除保證責(zé)任的，人民法院不予支持。最后法院判決A公司償還銀行貸款公司償還銀行貸款100萬(wàn)元及利息、罰息，萬(wàn)元及利息、罰息，B公司對(duì)上述債務(wù)公司對(duì)上述債務(wù)負(fù)連帶責(zé)任保證。負(fù)連帶責(zé)任保證。【案例解析案例解析】銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一：保證分析模塊一：保證分析六、保證期間六、保證期間保證期間的含義保證期間的含義1保證期間與保證合同訴訟時(shí)效期間的關(guān)系保證期間與保證合同訴訟時(shí)效期間的關(guān)系4保證期間的種類保證期間的種類2保證期間的計(jì)算方法保證期間的計(jì)算方法3銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 保證期間是根據(jù)當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定，保證期間是根據(jù)當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人（在一般保證情況下）或債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人（在一般保證情況下）或向保證人（在連帶責(zé)任保證情況下）主張權(quán)利向保證人（在連帶責(zé)任保證情況下）主張權(quán)利的期間，債權(quán)人在此期間內(nèi)沒(méi)有主張權(quán)利的，的期間，債權(quán)人在此期間內(nèi)沒(méi)有主張權(quán)利的，則保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。則保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。（一）保證期間的含義（一）保證期間的含義模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)（二）保證期間的種類（二）保證期間的種類1約定期間約定期間2法定期間法定期間3連續(xù)保證期間連續(xù)保證期間5模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)（三）保證期間的計(jì)算方法（三）保證期間的計(jì)算方法12自然計(jì)算法自然計(jì)算法歷年計(jì)算法歷年計(jì)算法模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)兩者的兩者的關(guān)系關(guān)系3 期間屆滿期間屆滿后的法律后后的法律后果不同果不同 5 適用時(shí)間順序適用時(shí)間順序不同不同1 期間的期間的確定不同確定不同 4 中斷中止中斷中止情況不同情況不同2 期間的起算點(diǎn)期間的起算點(diǎn)不同不同（四）保證期間與保證合同訴訟時(shí)效期間的關(guān)系（四）保證期間與保證合同訴訟時(shí)效期間的關(guān)系模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)一是時(shí)效中斷方面，一般保證情況下，借款合同一是時(shí)效中斷方面，一般保證情況下，借款合同訴訟時(shí)效中斷的，保證合同的訴訟時(shí)效隨之中斷，訴訟時(shí)效中斷的，保證合同的訴訟時(shí)效隨之中斷，而連帶責(zé)任保證情況下，借款合同訴訟時(shí)效中斷而連帶責(zé)任保證情況下，借款合同訴訟時(shí)效中斷的，保證合同訴訟時(shí)效不中斷；的，保證合同訴訟時(shí)效不中斷；二是在時(shí)效中止方面，借款合同的訴訟時(shí)效中止二是在時(shí)效中止方面，借款合同的訴訟時(shí)效中止的，不論保證方式如何，保證合同的訴訟時(shí)效均的，不論保證方式如何，保證合同的訴訟時(shí)效均隨之中止。隨之中止。模塊一：保證分析模塊一：保證分析（五）保證合同訴訟時(shí)效與借款合同訴訟時(shí)效的關(guān)系（五）保證合同訴訟時(shí)效與借款合同訴訟時(shí)效的關(guān)系銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 七、保證人的免責(zé)七、保證人的免責(zé)模塊一：保證分析模塊一：保證分析1.保證期間內(nèi)，保證人未按規(guī)定對(duì)債務(wù)人、保證人主張權(quán)利的。保證期間內(nèi)，保證人未按規(guī)定對(duì)債務(wù)人、保證人主張權(quán)利的。2.保證期間內(nèi)，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人同意的。保證期間內(nèi)，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人同意的。3.保證期間內(nèi)，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，未經(jīng)保保證期間內(nèi)，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。證人書面同意的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。4.保證人在物保的范圍內(nèi)免責(zé)。保證人在物保的范圍內(nèi)免責(zé)。5.主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，以及主合同債權(quán)人采取主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，以及主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。6.最高額保證合同未約定保證期間，保證人書面通知銀行終止保證合同的，最高額保證合同未約定保證期間，保證人書面通知銀行終止保證合同的，保證人對(duì)于通知到達(dá)銀行后所發(fā)生的貸款不承擔(dān)保證責(zé)任。保證人對(duì)于通知到達(dá)銀行后所發(fā)生的貸款不承擔(dān)保證責(zé)任。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)7.7.主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任，但新貸與舊或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任，但新貸與舊貸是同一保證人的除外。貸是同一保證人的除外。8.8.保證人行使免責(zé)抗辯權(quán)。保證人行使免責(zé)抗辯權(quán)。9.9.借款人破產(chǎn)的銀行申報(bào)債權(quán)后在破產(chǎn)程序中未受清償借款人破產(chǎn)的銀行申報(bào)債權(quán)后在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠?，?yīng)當(dāng)在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個(gè)月要求保證人承擔(dān)保的部分，應(yīng)當(dāng)在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個(gè)月要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，超過(guò)六個(gè)月提出的，保證人免除保證責(zé)任。證責(zé)任，超過(guò)六個(gè)月提出的，保證人免除保證責(zé)任。10.10.銀行知道或應(yīng)當(dāng)知道借款人破產(chǎn)，既未申報(bào)債權(quán)也未銀行知道或應(yīng)當(dāng)知道借款人破產(chǎn)，既未申報(bào)債權(quán)也未通知保證人，致使保證人不能預(yù)先行使追償權(quán)的，保證人通知保證人，致使保證人不能預(yù)先行使追償權(quán)的，保證人在該貸款破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責(zé)任。在該貸款破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責(zé)任。11.11.子公司為母公司擔(dān)保無(wú)效，保證人免去大部分責(zé)任。子公司為母公司擔(dān)保無(wú)效，保證人免去大部分責(zé)任。12.12.企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司只能為本企業(yè)集團(tuán)的成員單位提供企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司只能為本企業(yè)集團(tuán)的成員單位提供擔(dān)保，為本集團(tuán)公司成員以外的單位和個(gè)人提供擔(dān)保無(wú)效。擔(dān)保，為本集團(tuán)公司成員以外的單位和個(gè)人提供擔(dān)保無(wú)效。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)1 1、信貸審查部門負(fù)責(zé)保證擔(dān)保的審查，并提出審、信貸審查部門負(fù)責(zé)保證擔(dān)保的審查，并提出審查意見(jiàn)；查意見(jiàn)；2 2、審查的主要內(nèi)容包括保證擔(dān)保的合法性、合規(guī)、審查的主要內(nèi)容包括保證擔(dān)保的合法性、合規(guī)性、有效性和充足性；性、有效性和充足性；3 3、信貸審查委員會(huì)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)及擔(dān)保條件的審、信貸審查委員會(huì)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)及擔(dān)保條件的審批。批。模塊一：保證分析模塊一：保證分析八、保證資格與保證能力的審查和審批八、保證資格與保證能力的審查和審批銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一：保證分析模塊一：保證分析九、保證合同的簽訂九、保證合同的簽訂保證合同應(yīng)包含的內(nèi)容保證合同應(yīng)包含的內(nèi)容1簽訂保證合同應(yīng)注意的事項(xiàng)簽訂保證合同應(yīng)注意的事項(xiàng)2銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)1保證合同應(yīng)包括的內(nèi)容保證合同應(yīng)包括的內(nèi)容保證合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：保證合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：（1）保證的主債權(quán)的種類、數(shù)額；）保證的主債權(quán)的種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）保證的方式（須明確為連帶責(zé)任保證）；）保證的方式（須明確為連帶責(zé)任保證）；（4）保證擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約）保證擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；（5）保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。）保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)2簽訂保證合同應(yīng)注意的事項(xiàng)簽訂保證合同應(yīng)注意的事項(xiàng)（1）保證合同簽定日期一般）保證合同簽定日期一般不得遲于借款合同簽定日期。不得遲于借款合同簽定日期。（2）一筆貸款有兩個(gè)以上保）一筆貸款有兩個(gè)以上保證人時(shí)，須分別訂立保證合證人時(shí)，須分別訂立保證合同，并明確所有保證人均承同，并明確所有保證人均承擔(dān)連帶保證責(zé)任。擔(dān)連帶保證責(zé)任。（3）在辦理最高額保證信貸）在辦理最高額保證信貸業(yè)務(wù)時(shí)，信貸經(jīng)營(yíng)部門要嚴(yán)業(yè)務(wù)時(shí)，信貸經(jīng)營(yíng)部門要嚴(yán)格控制保證期間和最高余額，格控制保證期間和最高余額，逐筆取得保證人的書面確認(rèn)，逐筆取得保證人的書面確認(rèn)，并逐筆簽定信貸業(yè)務(wù)合同。并逐筆簽定信貸業(yè)務(wù)合同。模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊一：保證分析模塊一：保證分析十、保證合同的履行十、保證合同的履行保證合同的提前履行保證合同的提前履行1保證合同的正常履行保證合同的正常履行2銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)（一）保證合同的提前履行（一）保證合同的提前履行1債務(wù)人違反信貸合同約定挪用信貸資金，危及債務(wù)人違反信貸合同約定挪用信貸資金，危及銀行信貸資產(chǎn)安全的；銀行信貸資產(chǎn)安全的；2債務(wù)人未按時(shí)清償銀行全部或部分債權(quán)本金和債務(wù)人未按時(shí)清償銀行全部或部分債權(quán)本金和利息的；利息的；3債務(wù)人因各種原因不能繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，且申請(qǐng)破產(chǎn)債務(wù)人因各種原因不能繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，且申請(qǐng)破產(chǎn)時(shí)未清償銀行全部或部分債權(quán)本金和利息的；時(shí)未清償銀行全部或部分債權(quán)本金和利息的；4合同規(guī)定的其它情況。合同規(guī)定的其它情況。模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)（二）保證合同的正常履行（二）保證合同的正常履行1債務(wù)人履行合同償還債務(wù)后，經(jīng)辦信貸人員應(yīng)及時(shí)通知保證人，并債務(wù)人履行合同償還債務(wù)后，經(jīng)辦信貸人員應(yīng)及時(shí)通知保證人，并登記有關(guān)臺(tái)賬和信貸管理信息系統(tǒng)。登記有關(guān)臺(tái)賬和信貸管理信息系統(tǒng)。2貸款合同到期后，如債務(wù)人未清償或未全部清償債務(wù)，信貸人員在貸款合同到期后，如債務(wù)人未清償或未全部清償債務(wù)，信貸人員在向債務(wù)人發(fā)送向債務(wù)人發(fā)送銀行催收逾期貸款銀行催收逾期貸款/欠息通知書欠息通知書的同時(shí)，應(yīng)向保證人發(fā)的同時(shí)，應(yīng)向保證人發(fā)出出履行保證責(zé)任通知書履行保證責(zé)任通知書，由保證人法定代表人或委托代理人在回執(zhí)，由保證人法定代表人或委托代理人在回執(zhí)上簽字并加蓋公章后帶回保管。上簽字并加蓋公章后帶回保管。3發(fā)出通知后，經(jīng)辦信貸人員應(yīng)督促債務(wù)人盡快履行合同，同時(shí)要求發(fā)出通知后，經(jīng)辦信貸人員應(yīng)督促債務(wù)人盡快履行合同，同時(shí)要求保證人代償。必要時(shí)通過(guò)司法手段強(qiáng)制債務(wù)人及保證人履行還款義務(wù)。保證人代償。必要時(shí)通過(guò)司法手段強(qiáng)制債務(wù)人及保證人履行還款義務(wù)。模塊一：保證分析模塊一：保證分析銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)任務(wù)一任務(wù)一 分析保證人資格分析保證人資格【活動(dòng)步驟活動(dòng)步驟】1.全班分成全班分成56人一組的小組；人一組的小組；2.給每?jī)蓚€(gè)組提供一份相同的相關(guān)案例（保證人是國(guó)家機(jī)給每?jī)蓚€(gè)組提供一份相同的相關(guān)案例（保證人是國(guó)家機(jī)關(guān)；保證人是公益機(jī)構(gòu)或事業(yè)單位；保證人是分支機(jī)構(gòu)或關(guān)；保證人是公益機(jī)構(gòu)或事業(yè)單位；保證人是分支機(jī)構(gòu)或職能部門等不同案例）；職能部門等不同案例）；3.小組對(duì)案例進(jìn)行閱讀、討論；小組對(duì)案例進(jìn)行閱讀、討論；4.分析案例中保證人的資格問(wèn)題；分析案例中保證人的資格問(wèn)題；5.每個(gè)組完成案例分析小報(bào)告；每個(gè)組完成案例分析小報(bào)告；6.老師點(diǎn)評(píng)。老師點(diǎn)評(píng)?！竟ぷ鞒晒ぷ鞒晒勘ＷC人資格案例分析報(bào)告保證人資格案例分析報(bào)告技能訓(xùn)練營(yíng)技能訓(xùn)練營(yíng)技能訓(xùn)練營(yíng)技能訓(xùn)練營(yíng)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)【活動(dòng)步驟活動(dòng)步驟】1.全班分成全班分成56人一組的小組；人一組的小組；2.給每?jī)蓚€(gè)組提供一份相關(guān)案例（保證期間的計(jì)算；保證給每?jī)蓚€(gè)組提供一份相關(guān)案例（保證期間的計(jì)算；保證期間的有效期；保證期間與訴訟時(shí)效；保證人的免責(zé)等不期間的有效期；保證期間與訴訟時(shí)效；保證人的免責(zé)等不同案例）；同案例）；3.小組對(duì)案例進(jìn)行閱讀、討論；小組對(duì)案例進(jìn)行閱讀、討論；4.分析案例中保證期間的問(wèn)題；分析案例中保證期間的問(wèn)題；5.每個(gè)組完成案例分析小報(bào)告；每個(gè)組完成案例分析小報(bào)告；6.老師點(diǎn)評(píng)。老師點(diǎn)評(píng)?！竟ぷ鞒晒ぷ鞒晒勘ＷC期間案例分析報(bào)告保證期間案例分析報(bào)告模塊一：保證擔(dān)保模塊一：保證擔(dān)保技能訓(xùn)練營(yíng)技能訓(xùn)練營(yíng)任務(wù)二任務(wù)二 分析保證期間分析保證期間技能訓(xùn)練營(yíng)技能訓(xùn)練營(yíng)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)