《銀行授信業(yè)務(wù)》PPT課件

《銀行授信業(yè)務(wù)》PPT課件,銀行授信業(yè)務(wù),銀行,業(yè)務(wù),PPT,課件 銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)項目一 崗位認(rèn)知模塊一模塊一 信貸客戶經(jīng)理信貸客戶經(jīng)理模塊模塊二二 授信工作部門和崗位授信工作部門和崗位模塊三模塊三 授信貸款要素授信貸款要素模塊四模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程授信業(yè)務(wù)操作流程模塊五模塊五 授信貸款原則授信貸款原則崗位認(rèn)知崗位認(rèn)知崗位認(rèn)知崗位認(rèn)知銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)知識知識目標(biāo)目標(biāo)了解“三性”原則了解“5W”原則了解“6C”原則模塊五模塊五 授信貸款原則授信貸款原則銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)能力能力目標(biāo)目標(biāo)能運(yùn)用能運(yùn)用“三三性性”原則分原則分析授信客戶析授信客戶能運(yùn)用能運(yùn)用“5W5W”原則原則分析授信客分析授信客戶戶能運(yùn)用能運(yùn)用“6C6C”原則原則分析授信客分析授信客戶戶模塊五 授信貸款原則銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊五 授信貸款原則銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)一、一、“三性三性”原則原則模塊五 授信貸款原則盈利性盈利性流動性流動性安全性安全性 相互聯(lián)系相互聯(lián)系 相互制約相互制約“三三性性”原則原則銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)一、一、“三性三性”原則原則模塊五 授信貸款原則 安全性是指商業(yè)銀安全性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要努力避過程中，要努力避免信貸資產(chǎn)遭受風(fēng)免信貸資產(chǎn)遭受風(fēng)險和損失險和損失經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險銀行內(nèi)控風(fēng)險銀行內(nèi)控風(fēng)險客戶風(fēng)險客戶風(fēng)險安全性銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊五 授信貸款原則一、一、“三性三性”原則原則 信貸資金的流動性，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)信貸資金的流動性，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中，能按照預(yù)定期限足額回收信貸資金，迅速轉(zhuǎn)為務(wù)中，能按照預(yù)定期限足額回收信貸資金，迅速轉(zhuǎn)為現(xiàn)金資產(chǎn)的能力。保持信貸資金流動性的意義在于使現(xiàn)金資產(chǎn)的能力。保持信貸資金流動性的意義在于使銀行具有足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)，以滿足對外支付的需要。銀行具有足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)，以滿足對外支付的需要。一方面要滿足存款客戶的提款需要，對其按照約定期一方面要滿足存款客戶的提款需要，對其按照約定期限的提款，銀行都應(yīng)該予以滿足；限的提款，銀行都應(yīng)該予以滿足；另一方面要滿足借款客戶的提款需要。否則就要承擔(dān)另一方面要滿足借款客戶的提款需要。否則就要承擔(dān)法律上的責(zé)任，并承擔(dān)由此給客戶造成的損失。法律上的責(zé)任，并承擔(dān)由此給客戶造成的損失。流動性流動性銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊五 授信貸款原則一、一、“三性三性”原則原則 衡量信貸資金流動性的標(biāo)準(zhǔn)，就是要保證衡量信貸資金流動性的標(biāo)準(zhǔn)，就是要保證客戶隨時提款的支付能力，這種保證支付能力客戶隨時提款的支付能力，這種保證支付能力越大，流動性就越強(qiáng)。所以，對各類貸款，要越大，流動性就越強(qiáng)。所以，對各類貸款，要根據(jù)資金來源合理安排期限結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)，根據(jù)資金來源合理安排期限結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)，并保證按時收回；并保證按時收回；對期限長的貸款，應(yīng)根據(jù)借款人情況盡可對期限長的貸款，應(yīng)根據(jù)借款人情況盡可能安排分期償還，這樣既能減輕貸款集中到期能安排分期償還，這樣既能減輕貸款集中到期給借款人帶來過重的還款壓力，又能增加流動給借款人帶來過重的還款壓力，又能增加流動性，滿足各方面的提款需要。性，滿足各方面的提款需要。流動性流動性銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊五 授信貸款原則一、一、“三性三性”原則原則為了保證信貸資金的流動性，應(yīng)加強(qiáng)對信貸資金需求的為了保證信貸資金的流動性，應(yīng)加強(qiáng)對信貸資金需求的預(yù)測工作。預(yù)測工作。一方面是銀行外部對貸款的需求，包括臨時性、周期性、一方面是銀行外部對貸款的需求，包括臨時性、周期性、趨勢性的需求；趨勢性的需求；另一方面是客戶提取存款的需求，包括活期存款、定期另一方面是客戶提取存款的需求，包括活期存款、定期存款等。通過預(yù)測，使信貸資金回收的日期與新貸款發(fā)存款等。通過預(yù)測，使信貸資金回收的日期與新貸款發(fā)放及存款提取日期相銜接，從而滿足各方面對信貸資金放及存款提取日期相銜接，從而滿足各方面對信貸資金流動性的要求。流動性的要求。流動性流動性銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊五 授信貸款原則一、一、“三性三性”原則原則管理效益管理效益增加利息增加利息降低成本降低成本企業(yè)效益企業(yè)效益社會效益社會效益效益型效益型效益型效益型與安全性矛盾與安全性矛盾效益性效益性銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊五 授信貸款原則一、一、“三性三性”原則原則在信貸三性原則中，效益性是銀行追求的最終目標(biāo)，安全性在信貸三性原則中，效益性是銀行追求的最終目標(biāo)，安全性是實現(xiàn)效益的基礎(chǔ)，而流動性是安全性的前提和保證。是實現(xiàn)效益的基礎(chǔ)，而流動性是安全性的前提和保證。這三性都是信貸追求的理想目標(biāo)，但他們之間又存在著矛盾。這三性都是信貸追求的理想目標(biāo)，但他們之間又存在著矛盾。期限長的貸款，因利率高而使收益提高，但期限長也使風(fēng)險期限長的貸款，因利率高而使收益提高，但期限長也使風(fēng)險加大，安全性和流動性降低；加大，安全性和流動性降低；反之，對期限短的貸款，因利率低使得效益降低，但卻有較反之，對期限短的貸款，因利率低使得效益降低，但卻有較高的安全性和流動性。高的安全性和流動性。三性原則的關(guān)系銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)二、二、“5W”原則原則模塊五模塊五 授信貸款原則授信貸款原則 即借款人是誰，要著重調(diào)查即借款人是誰，要著重調(diào)查和了解借款對象本身的情況，和了解借款對象本身的情況，包括其信用狀況、經(jīng)營狀況、包括其信用狀況、經(jīng)營狀況、還款能力、還款意愿等還款能力、還款意愿等 即借款人為何要借款，即借款人為何要借款，了解其借款的用途和了解其借款的用途和目的，是否符合本行目的，是否符合本行信貸管理的規(guī)定。信貸管理的規(guī)定。即借款人以何種方式提供即借款人以何種方式提供擔(dān)保，擔(dān)保方式是否合法，擔(dān)保，擔(dān)保方式是否合法，能否保證貸款的安全。能否保證貸款的安全。即借款人如何歸還貸款，即借款人如何歸還貸款，即了解借款人的還款來即了解借款人的還款來源和還款方式，是一次源和還款方式，是一次性償還還是分期償還。性償還還是分期償還。即借款人何時能夠歸還所即借款人何時能夠歸還所借款項，并據(jù)此確定貸款借款項，并據(jù)此確定貸款的期限。的期限。Who How WhyWhat When 銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)三、三、“6C”原則原則模塊五模塊五 授信貸款原則授信貸款原則擔(dān)保品（擔(dān)保品（CollateralCollateral）事業(yè)的連續(xù)性（事業(yè)的連續(xù)性（ContinuityContinuity）經(jīng)營狀況（經(jīng)營狀況（ConditionCondition）能力（能力（CapacityCapacity）資本（資本（CapitalCapital）品德（品德（CharacterCharacter）6C銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊五 授信貸款原則三、三、“6C”原則原則1、品德（、品德（Character）。主要指借款人的還款意愿。首）。主要指借款人的還款意愿。首先要通過查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、企業(yè)財務(wù)檔案和先要通過查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、企業(yè)財務(wù)檔案和向同業(yè)了解來考察借款人的償債記錄，從以往借款人的向同業(yè)了解來考察借款人的償債記錄，從以往借款人的還款記錄來考察其還款意愿；其次是了解借款介紹人的還款記錄來考察其還款意愿；其次是了解借款介紹人的情況，即誰介紹他來借款的，他們兩者之間是什么關(guān)系，情況，即誰介紹他來借款的，他們兩者之間是什么關(guān)系，介紹人的資信狀況如何，從而從側(cè)面反映出借款人的自介紹人的資信狀況如何，從而從側(cè)面反映出借款人的自身信用狀況；最后是通過同借款單位管理者的面談來做身信用狀況；最后是通過同借款單位管理者的面談來做出判斷，要從管理者對企業(yè)和個人情況的介紹，談話的出判斷，要從管理者對企業(yè)和個人情況的介紹，談話的態(tài)度和語氣，確定其是否誠實中肯，管理層人員的個人態(tài)度和語氣，確定其是否誠實中肯，管理層人員的個人品德是否優(yōu)良，處事是否可靠。從而對借款人的品德做品德是否優(yōu)良，處事是否可靠。從而對借款人的品德做出綜合評價。出綜合評價。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊五 授信貸款原則三、三、“6C”原則原則2、能力（、能力（Capacity）。指借款人廣）。指借款人廣泛利用其才能和資源對信貸資金妥善泛利用其才能和資源對信貸資金妥善使用獲取利潤的能力。判斷借款人能使用獲取利潤的能力。判斷借款人能力主要依據(jù)其管理者的年齡、商業(yè)經(jīng)力主要依據(jù)其管理者的年齡、商業(yè)經(jīng)驗、經(jīng)營績效、經(jīng)營才能、受教育程驗、經(jīng)營績效、經(jīng)營才能、受教育程度、應(yīng)變能力、判斷能力和思想意識度、應(yīng)變能力、判斷能力和思想意識等。等。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊五 授信貸款原則三、三、“6C”原則原則3、資本（、資本（Capital）。主要指借款人）。主要指借款人自有資產(chǎn)的價值、性質(zhì)和數(shù)量，即借自有資產(chǎn)的價值、性質(zhì)和數(shù)量，即借款人的總資產(chǎn)、總負(fù)債、凈資產(chǎn)情況款人的總資產(chǎn)、總負(fù)債、凈資產(chǎn)情況及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，特別要關(guān)注其資產(chǎn)價值及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，特別要關(guān)注其資產(chǎn)價值的穩(wěn)定性和資產(chǎn)變現(xiàn)能力。的穩(wěn)定性和資產(chǎn)變現(xiàn)能力。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊五 授信貸款原則三、三、“6C”原則原則4、擔(dān)保品（、擔(dān)保品（Collateral）。指借款人）。指借款人提供的用作還款保證的抵押品。這種提供的用作還款保證的抵押品。這種抵押品必須價值穩(wěn)定，市場廣泛，易抵押品必須價值穩(wěn)定，市場廣泛，易于出售。于出售。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊五 授信貸款原則三、三、“6C”原則原則5 5、經(jīng)營狀況（、經(jīng)營狀況（ConditionCondition）。主要指借款人自身的經(jīng)）。主要指借款人自身的經(jīng)營狀況和其外部經(jīng)營環(huán)境。前者包括借款人經(jīng)營特點、營狀況和其外部經(jīng)營環(huán)境。前者包括借款人經(jīng)營特點、經(jīng)營方法、技術(shù)狀況和勞資關(guān)系等，這些均為借款人經(jīng)營方法、技術(shù)狀況和勞資關(guān)系等，這些均為借款人自身能決定的內(nèi)容。后者則非借款人自身所能控制，自身能決定的內(nèi)容。后者則非借款人自身所能控制，其范圍大至政局變動、社會環(huán)境、商業(yè)周期、季節(jié)變其范圍大至政局變動、社會環(huán)境、商業(yè)周期、季節(jié)變化、一般經(jīng)濟(jì)狀況、國民收入水平等，小至行業(yè)發(fā)展化、一般經(jīng)濟(jì)狀況、國民收入水平等，小至行業(yè)發(fā)展趨勢、技術(shù)變革狀況、同業(yè)競爭程度等。銀行了解這趨勢、技術(shù)變革狀況、同業(yè)競爭程度等。銀行了解這些情況的目的在于判斷借款人在經(jīng)濟(jì)衰退及其他事件些情況的目的在于判斷借款人在經(jīng)濟(jì)衰退及其他事件中的脆弱性，或者說在最壞情況下的還款能力，從而中的脆弱性，或者說在最壞情況下的還款能力，從而采取必要措施，保證銀行貸款的安全。采取必要措施，保證銀行貸款的安全。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)模塊五 授信貸款原則三、三、“6C”原則原則6 6、事業(yè)的連續(xù)性（、事業(yè)的連續(xù)性（ContinuityContinuity）。指）。指借款人在日益激烈競爭環(huán)境中生存和借款人在日益激烈競爭環(huán)境中生存和發(fā)展的能力，對借款人可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展的能力，對借款人可持續(xù)發(fā)展的預(yù)見成為銀行信用評價中一項重要內(nèi)預(yù)見成為銀行信用評價中一項重要內(nèi)容。容。銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)技能訓(xùn)練營任務(wù)：分析同學(xué)的任務(wù)：分析同學(xué)的“5W”或或“6C”銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù)工作成果工作成果：“XX同學(xué)的5W或6C分析”技能訓(xùn)練營銀行授信業(yè)務(wù)銀行授信業(yè)務(wù) 活動步驟：活動步驟：1.1.兩人一組，互相進(jìn)行兩人一組，互相進(jìn)行“5W5W”或或“6C6C”分析；分析；2.2.每人都必須制作一份分析成果（每人都必須制作一份分析成果（PPTPPT格式）；格式）；3.3.制作完成，分在一組的制作完成，分在一組的2 2人互相交換，并修正、人互相交換，并修正、調(diào)整；調(diào)整；4.4.抽取抽取6 6份進(jìn)行匯報，老師講評。份進(jìn)行匯報，老師講評。技能訓(xùn)練營