建立銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制.doc
《建立銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制.doc》由會(huì)員分享,可在線(xiàn)閱讀,更多相關(guān)《建立銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制.doc(12頁(yè)珍藏版)》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。
天馬行空官方博客:http:/t.qq.com/tmxk_docin ;QQ:1318241189;QQ群:175569632建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制摘要:隨著我國(guó)銀行體制改革的逐步深化,建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度,對(duì)有問(wèn)題銀行實(shí)施真正意義上的市場(chǎng)化破產(chǎn)變得越來(lái)越迫切,但是銀行體系的特殊性以及脆弱性又要求在引進(jìn)破產(chǎn)的過(guò)程中,充分發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用,建立兩者間合理的協(xié)調(diào)機(jī)制,通過(guò)內(nèi)外約束機(jī)制在維護(hù)銀行體系穩(wěn)定性的同時(shí),保證效率,為銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;破產(chǎn)制度;金融監(jiān)管;協(xié)調(diào)機(jī)制中圖分類(lèi)號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-1428(2006)11-0038-04一、建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的必要性1.建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的必要性:效率。在我國(guó),由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)上是國(guó)有銀行壟斷,一方面銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受行政干預(yù)明顯,另一方面銀行的經(jīng)營(yíng)虧損也主要由國(guó)家來(lái)承擔(dān)。國(guó)有銀行一直未能實(shí)現(xiàn)真正的市場(chǎng)化,沒(méi)有必要也不可能建立起銀行的破產(chǎn)機(jī)制。但隨著商業(yè)銀行業(yè)的市場(chǎng)化,股份制商業(yè)銀行,信用合作社,外資銀行等各種投資形式的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)和發(fā)展。在各種商業(yè)銀行林立的競(jìng)爭(zhēng)局面下,已經(jīng)有并將有更多的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)會(huì)由于經(jīng)營(yíng)不力而出現(xiàn)資不抵債,甚至出現(xiàn)擠兌銀行的現(xiàn)象。因此,在中國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)域建立規(guī)范的市場(chǎng)退出制度,尤其是破產(chǎn)制度是刻不容緩的事情。雖然銀行破產(chǎn)制度的引入會(huì)在一定程度上增加銀行體系的脆弱性,但也會(huì)增加銀行體系的整體效率。2.對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管的必要性:穩(wěn)定。首先,銀行業(yè)是一個(gè)具有較大脆弱性和很強(qiáng)負(fù)外部性效應(yīng)的行業(yè)。著名的“DD”模型(Diamond and Dybvigr,1983)說(shuō)明,銀行的基本功能是將不具流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為流動(dòng)性的資產(chǎn),但是正是這種功能本身使銀行容易遭受擠兌。而且一家銀行的破產(chǎn)倒閉可能誘發(fā)“多米諾骨牌”效應(yīng),引起銀行體系的連鎖反應(yīng),出現(xiàn)銀行恐慌。另外一方面,銀行體系還支撐著整個(gè)社會(huì)的支付結(jié)算體系。如果一家銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī),就可能會(huì)破壞了整個(gè)支付結(jié)算體系,并通過(guò)貨幣信用緊縮影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。其次,商業(yè)銀行具有較高的市場(chǎng)進(jìn)入壁壘,而一旦進(jìn)入運(yùn)行,又會(huì)形成規(guī)模效益;同時(shí),如果一家商業(yè)銀行占據(jù)了相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額,其他類(lèi)似的金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入障礙就會(huì)加大,競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)減少,這意味著銀行市場(chǎng)具有自然壟斷特征。為了避免出現(xiàn)強(qiáng)大的金融寡頭,需要金融管制(Meltzer,1967)。最后,銀行業(yè)存在典型的信息不對(duì)稱(chēng)和不完全,商業(yè)銀行的資產(chǎn)大部分體現(xiàn)為貸款,而商業(yè)銀行的負(fù)債則體現(xiàn)為銀行存款。商業(yè)銀行如何運(yùn)用儲(chǔ)戶(hù)的資金并保證到期收回本金和利息,在運(yùn)行過(guò)程中存在明顯的信息不對(duì)稱(chēng)和不完全,由此產(chǎn)生了檸檬問(wèn)題(Akerloel970)在金融市場(chǎng)中具體表現(xiàn)為“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。為了解決對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)的“監(jiān)視”問(wèn)題,只能由沒(méi)有私利的政府來(lái)提供金融監(jiān)管這種準(zhǔn)公共產(chǎn)品,保證金融市場(chǎng)的健康和安全。3.建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的必要性:兼顧效率與穩(wěn)定。首先,在銀行業(yè)破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)是必要的。很顯然,建立商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度和金融監(jiān)管之間有一定的矛盾。金融監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的是金融穩(wěn)定;而商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的建立,則主要是為了保證債權(quán)人和投資者利益。所以金融監(jiān)管的主要目的之一正是要避免出現(xiàn)商業(yè)銀行破產(chǎn)現(xiàn)象,這也正是在銀行業(yè)破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)的必要性所在。其次,在商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管之間建立協(xié)調(diào)機(jī)制是可能的。一方面,破產(chǎn)制度的建立是對(duì)金融監(jiān)管的補(bǔ)充,或者可以說(shuō)是金融監(jiān)管的一個(gè)組成部分。破產(chǎn)制度建立的最終目的不是為了讓有問(wèn)題的銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn),而是建立一種市場(chǎng)的懲罰機(jī)制,對(duì)銀行機(jī)構(gòu)提供一種警戒和壓力,督促市場(chǎng)上的商業(yè)銀行加強(qiáng)管理,提高效益,而這也正是金融監(jiān)管的宗旨所在。另一方面,加強(qiáng)金融監(jiān)管也是建立銀行業(yè)破產(chǎn)制度的一個(gè)重要內(nèi)容。由于破產(chǎn)制度建立的根本目的不是為了破產(chǎn),而相反是為了督促金融機(jī)構(gòu)以避免出現(xiàn)破產(chǎn),有效完善的金融監(jiān)管很顯然有力地促進(jìn)了這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。金融穩(wěn)定是各國(guó)監(jiān)管的目標(biāo)之一,但它不應(yīng)該成為監(jiān)管當(dāng)局的最終目標(biāo),金融監(jiān)管的最終目標(biāo)應(yīng)該是在金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)上,追求金融效率的提高,并由此實(shí)現(xiàn)社會(huì)凈福利的最大化。如果把金融穩(wěn)定劃分為個(gè)體穩(wěn)定和全局穩(wěn)定,短期穩(wěn)定和長(zhǎng)期穩(wěn)定,當(dāng)他們出現(xiàn)矛盾時(shí),顯然全局穩(wěn)定與長(zhǎng)期穩(wěn)定比個(gè)體穩(wěn)定和短期穩(wěn)定更為重要。銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度的建立,可能從短期來(lái)看對(duì)某些個(gè)體機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定,但對(duì)整個(gè)銀行體系的長(zhǎng)期穩(wěn)定卻是非常必要的(楊德勇,2000)。所以,商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的建立和金融監(jiān)管從根本目的來(lái)說(shuō)是一致的,它們一個(gè)從外部進(jìn)行管理,一個(gè)激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理,為實(shí)現(xiàn)金融體系的健康安全有效運(yùn)行共同提供制度基礎(chǔ)。二、我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的現(xiàn)狀1.我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的現(xiàn)狀。20世紀(jì)的最后幾年,海南發(fā)展銀行和廣國(guó)投等金融機(jī)構(gòu)相繼關(guān)閉揭開(kāi)了中國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)退出的序幕,包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度已經(jīng)開(kāi)始在中國(guó)出現(xiàn),這無(wú)疑是中國(guó)金融體系在市場(chǎng)化進(jìn)程中的一個(gè)重要進(jìn)步。但作為一個(gè)發(fā)展中的轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家,中國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的真正建立和完善還有很長(zhǎng)的路要走。主要表現(xiàn)在:(1)以弱并弱。如海南28家城市信用社在市場(chǎng)退出中選擇了由海南發(fā)展銀行收購(gòu)的方式,以弱并弱。拖累了接受并購(gòu)主體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),最終海發(fā)行也陷入關(guān)閉的境地。(2)增加了風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)問(wèn)題嚴(yán)重的銀行處置時(shí)由國(guó)家銀行進(jìn)行整體業(yè)務(wù)托收監(jiān)管,沒(méi)有剝離不良債權(quán),免除了原經(jīng)營(yíng)者清收不良債權(quán)的義務(wù),不利于追究其責(zé)任。原出資人承擔(dān)損失不夠,形成較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。(3)行政干預(yù)過(guò)多。在商業(yè)銀行退出方式中采用政府行政撮合,沒(méi)有利益基礎(chǔ)的并購(gòu),會(huì)導(dǎo)致并購(gòu)雙方之間內(nèi)耗增加,降低了經(jīng)營(yíng)的效率,而且使政府付出了成本較高,對(duì)于維護(hù)國(guó)家金融安全會(huì)產(chǎn)生消極的影響。(4)退出過(guò)程中監(jiān)管不透明,監(jiān)管成本過(guò)高,破產(chǎn)機(jī)制沒(méi)有制度化。造成我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)制度存在這些問(wèn)題的原因是多方面的,包括國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)處置問(wèn)題,商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不明晰問(wèn)題,我國(guó)破產(chǎn)法規(guī)建設(shè)落后的問(wèn)題,但筆者認(rèn)為,缺乏完善有效的金融監(jiān)管也是破產(chǎn)制度在銀行業(yè)乃至金融領(lǐng)域遲遲未能建立的重要原因。2.我國(guó)對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。我國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管歷史并不短,監(jiān)督力度也不小。但總體來(lái)看,對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管還是存在一系列問(wèn)題。雖然近年來(lái),商業(yè)銀行法等相繼出臺(tái),使我國(guó)的金融監(jiān)管向法制化方向邁出了可喜的一步,但還有待于進(jìn)一步充實(shí)、完善和實(shí)施。結(jié)合商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的建立,目前中國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管還存在以下問(wèn)題:(1)我國(guó)還沒(méi)有建立起完備的金融安全網(wǎng)。廣義的金融安全網(wǎng)由金融監(jiān)管當(dāng)局的謹(jǐn)慎性監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人手段和存款保險(xiǎn)制度三部分構(gòu)成。金融安全網(wǎng)可以發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、危機(jī)救助處理等功能,起著金融業(yè)穩(wěn)定器的作用。謹(jǐn)慎性監(jiān)管缺乏,必然出現(xiàn)更多有問(wèn)題銀行面臨破產(chǎn)危機(jī),銀行業(yè)的安全和穩(wěn)定受到挑戰(zhàn);而風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和危機(jī)救助措施的缺位,更使有問(wèn)題銀行的退出和破產(chǎn)給其他銀行和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)沖擊。然而由于我國(guó)至今還沒(méi)有建立起公開(kāi)的存款保險(xiǎn)制度,因此我國(guó)的金融安全網(wǎng)是不完備的。(2)強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)進(jìn)入的限制,而對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)監(jiān)管落后;過(guò)分強(qiáng)調(diào)外在約束,缺乏破產(chǎn)機(jī)制的約束。我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)進(jìn)入的管理很?chē)?yán)格,門(mén)檻很高,但對(duì)銀行在運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不夠,而且金融監(jiān)管過(guò)于依賴(lài)監(jiān)管當(dāng)局的外在約束,而對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施和市場(chǎng)約束機(jī)制重視不夠。在沒(méi)有破產(chǎn)制度約束的情況下,很多銀行機(jī)構(gòu)很有可能并不按照謹(jǐn)慎性原則遵循外部監(jiān)管要求和建立內(nèi)部監(jiān)管制度,甚至可以通過(guò)政府的救助獲取違規(guī)經(jīng)營(yíng)的收益。例如對(duì)中銀信的處理,盡管其股東的原始投資已經(jīng)完全喪失,但在對(duì)其的收購(gòu)協(xié)議中,原來(lái)股東仍然按照11的比例得到了償付。這無(wú)疑助長(zhǎng)了銀行等金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn),違背了金融監(jiān)管的初衷。(3)我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不夠全面,技術(shù)手段低下。我國(guó)商業(yè)銀行至今所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn),因此金融監(jiān)管也主要側(cè)重于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。隨著外資銀行的不斷進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的升溫,我國(guó)商業(yè)銀行將涉及更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),除了信用風(fēng)險(xiǎn)外,還會(huì)面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的影響,但我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的管理能力和水平明顯不夠。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理以定性分析為主,在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量和監(jiān)測(cè)方面科學(xué)性不夠,與國(guó)際上先進(jìn)銀行大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等方法相比比較落后。在這種情況下引進(jìn)商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度,必然會(huì)引起銀行業(yè)的動(dòng)蕩和混亂,并危及國(guó)家金融安全和穩(wěn)定。由以上分析可以看出,中國(guó)銀行業(yè)破產(chǎn)制度遲遲未能正式建立的一個(gè)重要原因正是缺乏有效的配套監(jiān)管措施,而商業(yè)銀行監(jiān)管落后的一個(gè)很大原因也在于監(jiān)管并沒(méi)有真正面向市場(chǎng)和效率,沒(méi)有破產(chǎn)制度的引入,銀行監(jiān)管很難達(dá)到銀行業(yè)整體效率提高和銀行業(yè)整體穩(wěn)定的目標(biāo)。三、建立我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)制度及其與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制如上所述,在我國(guó)銀行業(yè)至今尚未建立起真正的破產(chǎn)制度,其中一個(gè)重要原因就是對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管法規(guī)和措施沒(méi)有完善,不敢貿(mào)然在銀行業(yè)引進(jìn)破產(chǎn)機(jī)制,以免造成銀行業(yè)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的混亂。所以,在我國(guó),建立商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度與加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理是必須同時(shí)進(jìn)行的,只有在建立了真正有效的金融安全網(wǎng)的前提下,才可能完全建立起商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度,并進(jìn)一步促進(jìn)監(jiān)管的力度。我們一方面需要從兩個(gè)領(lǐng)域分別著手進(jìn)行改進(jìn)與完善,另一方面更需要二者間建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。1.首先,要完善我國(guó)金融監(jiān)管體系。(1)在放松市場(chǎng)進(jìn)入限制的同時(shí),加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管。我國(guó)一直對(duì)商業(yè)銀行的進(jìn)入設(shè)置非常高的壁壘。與此對(duì)應(yīng)的是中國(guó)的銀行市場(chǎng)退出壁壘也很高,到目前為止,還沒(méi)有一家商業(yè)銀行真正的破產(chǎn)退出市場(chǎng)。這也并非中國(guó)獨(dú)有現(xiàn)象,從世界各國(guó)來(lái)看,高進(jìn)入壁壘必然伴隨高退出壁壘,而退出壁壘的降低也要求市場(chǎng)進(jìn)入壁壘的放松。例如,美國(guó)在19451980年間,對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置和業(yè)務(wù)范圍、利率進(jìn)行了嚴(yán)格限制,其間發(fā)生商業(yè)銀行倒閉107家,1981年以后隨著這些限制的取消,到1992年,退出市場(chǎng)的銀行達(dá)到1524個(gè)。日本在1945到1990年間,沒(méi)有發(fā)生銀行退出事件,此時(shí)期日本對(duì)銀行采取了市場(chǎng)進(jìn)入限制和利率業(yè)務(wù)限制,1990年到2000年,日本共有超過(guò)35家銀行退出市場(chǎng),而此期間日本銀行的上述限制均取消。所以,一方面為了在我國(guó)商業(yè)銀行建立破產(chǎn)制度,增加商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)從而促進(jìn)銀行效率的提高,我國(guó)銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘也應(yīng)該降低。另一方面,在破產(chǎn)機(jī)制建立起來(lái)后,進(jìn)入壁壘的降低將伴隨銀行倒閉和破產(chǎn)的增加,要避免給中國(guó)的銀行體系以至于國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)影響,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管是必然選擇。(2)參照國(guó)際金融業(yè)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn),改革和完善我國(guó)的金融監(jiān)管。既要建立完善的監(jiān)管法規(guī)體系,設(shè)置合理的監(jiān)管機(jī)構(gòu);又要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露,強(qiáng)化市場(chǎng)約束作用。新巴塞爾資本協(xié)議明確指出市場(chǎng)約束是有效銀行監(jiān)管的必要補(bǔ)充。而市場(chǎng)約束作用的發(fā)揮又依賴(lài)于商業(yè)銀行的公開(kāi)信息披露,因此,商業(yè)銀行公開(kāi)的信息披露已成為大勢(shì)所趨。隨著加入WTO后我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放,銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇,銀行監(jiān)管方式改變,按照新巴塞爾資本協(xié)議的要求改善我國(guó)的信息披露是大勢(shì)所趨。(3)健全商業(yè)銀行的內(nèi)控制度,在注重信用風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí),實(shí)行全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。由于金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多,因此,監(jiān)管當(dāng)局在制定監(jiān)管指標(biāo)時(shí)就要充分地考慮到各種風(fēng)險(xiǎn),對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的程度都進(jìn)行監(jiān)督,而不僅僅局限于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的衡量和化解。建立信息傳遞控制機(jī)制和有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),識(shí)別評(píng)估和控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣,才能將金融體系的風(fēng)險(xiǎn)控制到最低程度。2.在完善監(jiān)管的前提下在我國(guó)商業(yè)銀行引進(jìn)破產(chǎn)制度。(1)盡快制定頒布有關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的法律法規(guī),以及與之配套的實(shí)施細(xì)則和操作辦法。在關(guān)于金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出立法過(guò)程中,要大膽借鑒和吸收國(guó)外金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律法規(guī)和經(jīng)驗(yàn),同時(shí)要結(jié)合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)實(shí),尤其要充分考慮到金融機(jī)構(gòu)的特殊性,在原則、程序、方法上有別于一般工商企業(yè)的破產(chǎn)法,在立法宗旨、適用范圍、市場(chǎng)退出的界限與標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)退出后金融機(jī)構(gòu)員工善后措施、市場(chǎng)退出的主持者及其權(quán)力邊界、市場(chǎng)退出的程序等方面應(yīng)做出特殊規(guī)定。(2)建立存款保險(xiǎn)制度。為了避免一家銀行的破產(chǎn)傳染到其他銀行而產(chǎn)生銀行倒閉的“多米諾骨牌”現(xiàn)象,必須在有問(wèn)題銀行和健康銀行之間建立起一道“防火墻”。從其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看,要防止擠兌風(fēng)潮和金融危機(jī),維護(hù)公眾信心,建立存款保險(xiǎn)制度是目前最可行的方法。雖然該制度存在很大的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,但在我國(guó)雖然沒(méi)有建立明確的存款保險(xiǎn)制度,實(shí)際存在著隱性的存款保險(xiǎn)制度,對(duì)于一般所說(shuō)的幾種類(lèi)型的道德風(fēng)險(xiǎn):銀行高風(fēng)險(xiǎn)投資、存款者削弱對(duì)銀行監(jiān)督選擇約束、監(jiān)管當(dāng)局放松監(jiān)管和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放棄對(duì)有問(wèn)題銀行的救助,前三類(lèi)道德風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)存在,甚至可以說(shuō)這些道德風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了在存款保險(xiǎn)制度下的同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn),所以建立顯性存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)銀行業(yè)目前的狀況是利大于弊的。在對(duì)待存款保險(xiǎn)制度的收益和弊端問(wèn)題上,關(guān)鍵的是應(yīng)該如何減小和防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,例如,建立私人和政府兩級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),私人機(jī)構(gòu)承擔(dān)正常時(shí)期的破產(chǎn)保險(xiǎn),政府承擔(dān)危機(jī)時(shí)期保險(xiǎn);實(shí)行差別保險(xiǎn)費(fèi)率;確定存款保險(xiǎn)的最高限額等,而不是放棄存款保險(xiǎn)制度本身。3.進(jìn)一步加強(qiáng)破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制。(1)從機(jī)構(gòu)設(shè)置完善二者之間的協(xié)調(diào)。存款保險(xiǎn)公司的建立肯定會(huì)成為銀行體系監(jiān)管部門(mén)的有力補(bǔ)充,從而形成以人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體的銀行監(jiān)管組織體系。但是,存款保險(xiǎn)公司的監(jiān)督職能又和其他幾個(gè)部門(mén)不大相同,它主要是為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一種有效的市場(chǎng)退出機(jī)制,它的職能直接定位于對(duì)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況監(jiān)管及對(duì)有問(wèn)題的和瀕于倒閉破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行救助和破產(chǎn)處理。為了使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管部門(mén)之間更好的協(xié)調(diào),避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管,可以在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立一個(gè)獨(dú)立、權(quán)威的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門(mén),專(zhuān)門(mén)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究、控制和處理,這樣,一方面存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以擁有用于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的信息,另一方面,可以把人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)解放出來(lái),把更多的精力投放到各自獨(dú)有的職能中去,但同時(shí)通過(guò)信息共享機(jī)制,也可以獲得自己需要的準(zhǔn)確、及時(shí)的監(jiān)管信息。(2)通過(guò)商業(yè)銀行破產(chǎn)制度建立金融監(jiān)管中風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救,更重要的是,它具有事前風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是按照經(jīng)濟(jì)利益的原則而建立的保險(xiǎn)公司,它在執(zhí)行政策使命的過(guò)程中,是按照經(jīng)濟(jì)利益的原則來(lái)展開(kāi)業(yè)務(wù)活動(dòng)的,因此,存款保險(xiǎn)公司為避免風(fēng)險(xiǎn)銀行破產(chǎn)而支付大量的賠償金,勢(shì)必要通過(guò)建立一定的機(jī)制對(duì)投保銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)和約束,一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)警戒線(xiàn),就會(huì)立即采取相應(yīng)的對(duì)策。各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都要求投保銀行接受它的檢查和指導(dǎo),并對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的銀行提出警告,如美國(guó)FDIC就十分重視事前防范銀行倒閉,在投保協(xié)議書(shū)中就明確要求各投保銀行必須定期報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及其他專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)報(bào)表,并無(wú)條件接受FDIC的不定期檢查,以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,及時(shí)采取有效措施加以解決。(3)從運(yùn)行程序完善二者之間的協(xié)調(diào)。在對(duì)商業(yè)銀行的日常監(jiān)管中,主要由現(xiàn)有的金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行,根據(jù)審慎性原則實(shí)施監(jiān)督管理,對(duì)違反監(jiān)管法規(guī)的銀行采取監(jiān)管措施,同時(shí)包括銀行本身的措施和對(duì)銀行經(jīng)理、董事和股東的措施,此外,主要監(jiān)管部門(mén)還擁有銀行許可證的發(fā)放和吊銷(xiāo)的權(quán)力。在此時(shí)期,存款保險(xiǎn)公司應(yīng)該配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方面協(xié)調(diào)監(jiān)管,充分利用部門(mén)之間的信息共享平臺(tái),使得各方能在第一時(shí)間獲得準(zhǔn)確、有用的信息。一旦在有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)宣布倒閉以后,應(yīng)該將其統(tǒng)一交給存款保險(xiǎn)公司接管處置。此時(shí)存款保險(xiǎn)公司作為最大的債權(quán)人被賦予接管人的職能,負(fù)責(zé)對(duì)投保銀行監(jiān)督、檢查,對(duì)發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)的銀行提供資金援助,物色、聯(lián)系其他銀行對(duì)瀕臨倒閉銀行進(jìn)行購(gòu)并和對(duì)退出市場(chǎng)的銀行進(jìn)行清算處置等業(yè)務(wù)。- 1.請(qǐng)仔細(xì)閱讀文檔,確保文檔完整性,對(duì)于不預(yù)覽、不比對(duì)內(nèi)容而直接下載帶來(lái)的問(wèn)題本站不予受理。
- 2.下載的文檔,不會(huì)出現(xiàn)我們的網(wǎng)址水印。
- 3、該文檔所得收入(下載+內(nèi)容+預(yù)覽)歸上傳者、原創(chuàng)作者;如果您是本文檔原作者,請(qǐng)點(diǎn)此認(rèn)領(lǐng)!既往收益都?xì)w您。
下載文檔到電腦,查找使用更方便
9.9 積分
下載 |
- 配套講稿:
如PPT文件的首頁(yè)顯示word圖標(biāo),表示該P(yáng)PT已包含配套word講稿。雙擊word圖標(biāo)可打開(kāi)word文檔。
- 特殊限制:
部分文檔作品中含有的國(guó)旗、國(guó)徽等圖片,僅作為作品整體效果示例展示,禁止商用。設(shè)計(jì)者僅對(duì)作品中獨(dú)創(chuàng)性部分享有著作權(quán)。
- 關(guān) 鍵 詞:
- 建立 銀行 破產(chǎn) 制度 金融監(jiān)管 協(xié)調(diào) 機(jī)制
鏈接地址:http://italysoccerbets.com/p-9374316.html