建立銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制.doc

天馬行空官方博客：http:/t.qq.com/tmxk_docin ；QQ:1318241189；QQ群：175569632建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制摘要：隨著我國銀行體制改革的逐步深化，建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度，對(duì)有問題銀行實(shí)施真正意義上的市場化破產(chǎn)變得越來越迫切，但是銀行體系的特殊性以及脆弱性又要求在引進(jìn)破產(chǎn)的過程中，充分發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用，建立兩者間合理的協(xié)調(diào)機(jī)制，通過內(nèi)外約束機(jī)制在維護(hù)銀行體系穩(wěn)定性的同時(shí)，保證效率，為銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的市場。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；破產(chǎn)制度；金融監(jiān)管；協(xié)調(diào)機(jī)制中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2006）11-0038-04一、建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的必要性1.建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的必要性：效率。在我國，由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)上是國有銀行壟斷，一方面銀行的經(jīng)營活動(dòng)受行政干預(yù)明顯，另一方面銀行的經(jīng)營虧損也主要由國家來承擔(dān)。國有銀行一直未能實(shí)現(xiàn)真正的市場化，沒有必要也不可能建立起銀行的破產(chǎn)機(jī)制。但隨著商業(yè)銀行業(yè)的市場化，股份制商業(yè)銀行，信用合作社，外資銀行等各種投資形式的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)和發(fā)展。在各種商業(yè)銀行林立的競爭局面下，已經(jīng)有并將有更多的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)會(huì)由于經(jīng)營不力而出現(xiàn)資不抵債，甚至出現(xiàn)擠兌銀行的現(xiàn)象。因此，在中國商業(yè)銀行領(lǐng)域建立規(guī)范的市場退出制度，尤其是破產(chǎn)制度是刻不容緩的事情。雖然銀行破產(chǎn)制度的引入會(huì)在一定程度上增加銀行體系的脆弱性，但也會(huì)增加銀行體系的整體效率。2.對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管的必要性：穩(wěn)定。首先，銀行業(yè)是一個(gè)具有較大脆弱性和很強(qiáng)負(fù)外部性效應(yīng)的行業(yè)。著名的“DD”模型(Diamond and Dybvigr，1983)說明，銀行的基本功能是將不具流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為流動(dòng)性的資產(chǎn)，但是正是這種功能本身使銀行容易遭受擠兌。而且一家銀行的破產(chǎn)倒閉可能誘發(fā)“多米諾骨牌”效應(yīng)，引起銀行體系的連鎖反應(yīng)，出現(xiàn)銀行恐慌。另外一方面，銀行體系還支撐著整個(gè)社會(huì)的支付結(jié)算體系。如果一家銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，就可能會(huì)破壞了整個(gè)支付結(jié)算體系，并通過貨幣信用緊縮影響經(jīng)濟(jì)增長。其次，商業(yè)銀行具有較高的市場進(jìn)入壁壘，而一旦進(jìn)入運(yùn)行，又會(huì)形成規(guī)模效益；同時(shí)，如果一家商業(yè)銀行占據(jù)了相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~，其他類似的金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入障礙就會(huì)加大，競爭就會(huì)減少，這意味著銀行市場具有自然壟斷特征。為了避免出現(xiàn)強(qiáng)大的金融寡頭，需要金融管制（Meltzer，1967)。最后，銀行業(yè)存在典型的信息不對(duì)稱和不完全，商業(yè)銀行的資產(chǎn)大部分體現(xiàn)為貸款，而商業(yè)銀行的負(fù)債則體現(xiàn)為銀行存款。商業(yè)銀行如何運(yùn)用儲(chǔ)戶的資金并保證到期收回本金和利息，在運(yùn)行過程中存在明顯的信息不對(duì)稱和不完全，由此產(chǎn)生了檸檬問題(Akerloel970)在金融市場中具體表現(xiàn)為“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。為了解決對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)的“監(jiān)視”問題，只能由沒有私利的政府來提供金融監(jiān)管這種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，保證金融市場的健康和安全。3.建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的必要性：兼顧效率與穩(wěn)定。首先，在銀行業(yè)破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)是必要的。很顯然，建立商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度和金融監(jiān)管之間有一定的矛盾。金融監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的是金融穩(wěn)定；而商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的建立，則主要是為了保證債權(quán)人和投資者利益。所以金融監(jiān)管的主要目的之一正是要避免出現(xiàn)商業(yè)銀行破產(chǎn)現(xiàn)象，這也正是在銀行業(yè)破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)的必要性所在。其次，在商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管之間建立協(xié)調(diào)機(jī)制是可能的。一方面，破產(chǎn)制度的建立是對(duì)金融監(jiān)管的補(bǔ)充，或者可以說是金融監(jiān)管的一個(gè)組成部分。破產(chǎn)制度建立的最終目的不是為了讓有問題的銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，而是建立一種市場的懲罰機(jī)制，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)提供一種警戒和壓力，督促市場上的商業(yè)銀行加強(qiáng)管理，提高效益，而這也正是金融監(jiān)管的宗旨所在。另一方面，加強(qiáng)金融監(jiān)管也是建立銀行業(yè)破產(chǎn)制度的一個(gè)重要內(nèi)容。由于破產(chǎn)制度建立的根本目的不是為了破產(chǎn)，而相反是為了督促金融機(jī)構(gòu)以避免出現(xiàn)破產(chǎn)，有效完善的金融監(jiān)管很顯然有力地促進(jìn)了這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。金融穩(wěn)定是各國監(jiān)管的目標(biāo)之一，但它不應(yīng)該成為監(jiān)管當(dāng)局的最終目標(biāo)，金融監(jiān)管的最終目標(biāo)應(yīng)該是在金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，追求金融效率的提高，并由此實(shí)現(xiàn)社會(huì)凈福利的最大化。如果把金融穩(wěn)定劃分為個(gè)體穩(wěn)定和全局穩(wěn)定，短期穩(wěn)定和長期穩(wěn)定，當(dāng)他們出現(xiàn)矛盾時(shí)，顯然全局穩(wěn)定與長期穩(wěn)定比個(gè)體穩(wěn)定和短期穩(wěn)定更為重要。銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度的建立，可能從短期來看對(duì)某些個(gè)體機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定，但對(duì)整個(gè)銀行體系的長期穩(wěn)定卻是非常必要的(楊德勇，2000)。所以，商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的建立和金融監(jiān)管從根本目的來說是一致的，它們一個(gè)從外部進(jìn)行管理，一個(gè)激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理，為實(shí)現(xiàn)金融體系的健康安全有效運(yùn)行共同提供制度基礎(chǔ)。二、我國商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的現(xiàn)狀1.我國商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的現(xiàn)狀。20世紀(jì)的最后幾年，海南發(fā)展銀行和廣國投等金融機(jī)構(gòu)相繼關(guān)閉揭開了中國金融業(yè)市場退出的序幕，包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度已經(jīng)開始在中國出現(xiàn)，這無疑是中國金融體系在市場化進(jìn)程中的一個(gè)重要進(jìn)步。但作為一個(gè)發(fā)展中的轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家，中國商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的真正建立和完善還有很長的路要走。主要表現(xiàn)在：（1）以弱并弱。如海南28家城市信用社在市場退出中選擇了由海南發(fā)展銀行收購的方式，以弱并弱。拖累了接受并購主體的業(yè)務(wù)經(jīng)營，最終海發(fā)行也陷入關(guān)閉的境地。（2）增加了風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)問題嚴(yán)重的銀行處置時(shí)由國家銀行進(jìn)行整體業(yè)務(wù)托收監(jiān)管，沒有剝離不良債權(quán)，免除了原經(jīng)營者清收不良債權(quán)的義務(wù)，不利于追究其責(zé)任。原出資人承擔(dān)損失不夠，形成較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。（3）行政干預(yù)過多。在商業(yè)銀行退出方式中采用政府行政撮合，沒有利益基礎(chǔ)的并購，會(huì)導(dǎo)致并購雙方之間內(nèi)耗增加，降低了經(jīng)營的效率，而且使政府付出了成本較高，對(duì)于維護(hù)國家金融安全會(huì)產(chǎn)生消極的影響。（4）退出過程中監(jiān)管不透明，監(jiān)管成本過高，破產(chǎn)機(jī)制沒有制度化。造成我國商業(yè)銀行破產(chǎn)制度存在這些問題的原因是多方面的，包括國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)處置問題，商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不明晰問題，我國破產(chǎn)法規(guī)建設(shè)落后的問題，但筆者認(rèn)為，缺乏完善有效的金融監(jiān)管也是破產(chǎn)制度在銀行業(yè)乃至金融領(lǐng)域遲遲未能建立的重要原因。2.我國對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。我國對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管歷史并不短，監(jiān)督力度也不小。但總體來看，對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管還是存在一系列問題。雖然近年來，商業(yè)銀行法等相繼出臺(tái)，使我國的金融監(jiān)管向法制化方向邁出了可喜的一步，但還有待于進(jìn)一步充實(shí)、完善和實(shí)施。結(jié)合商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的建立，目前中國對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管還存在以下問題：(1)我國還沒有建立起完備的金融安全網(wǎng)。廣義的金融安全網(wǎng)由金融監(jiān)管當(dāng)局的謹(jǐn)慎性監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人手段和存款保險(xiǎn)制度三部分構(gòu)成。金融安全網(wǎng)可以發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、危機(jī)救助處理等功能，起著金融業(yè)穩(wěn)定器的作用。謹(jǐn)慎性監(jiān)管缺乏，必然出現(xiàn)更多有問題銀行面臨破產(chǎn)危機(jī)，銀行業(yè)的安全和穩(wěn)定受到挑戰(zhàn)；而風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和危機(jī)救助措施的缺位，更使有問題銀行的退出和破產(chǎn)給其他銀行和金融機(jī)構(gòu)帶來沖擊。然而由于我國至今還沒有建立起公開的存款保險(xiǎn)制度，因此我國的金融安全網(wǎng)是不完備的。(2)強(qiáng)調(diào)市場進(jìn)入的限制，而對(duì)銀行運(yùn)營監(jiān)管落后；過分強(qiáng)調(diào)外在約束，缺乏破產(chǎn)機(jī)制的約束。我國的商業(yè)銀行對(duì)市場進(jìn)入的管理很嚴(yán)格，門檻很高，但對(duì)銀行在運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不夠，而且金融監(jiān)管過于依賴監(jiān)管當(dāng)局的外在約束，而對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施和市場約束機(jī)制重視不夠。在沒有破產(chǎn)制度約束的情況下，很多銀行機(jī)構(gòu)很有可能并不按照謹(jǐn)慎性原則遵循外部監(jiān)管要求和建立內(nèi)部監(jiān)管制度，甚至可以通過政府的救助獲取違規(guī)經(jīng)營的收益。例如對(duì)中銀信的處理，盡管其股東的原始投資已經(jīng)完全喪失，但在對(duì)其的收購協(xié)議中，原來股東仍然按照11的比例得到了償付。這無疑助長了銀行等金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，違背了金融監(jiān)管的初衷。(3)我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不夠全面，技術(shù)手段低下。我國商業(yè)銀行至今所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)，因此金融監(jiān)管也主要側(cè)重于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。隨著外資銀行的不斷進(jìn)入中國市場，銀行業(yè)競爭的升溫，我國商業(yè)銀行將涉及更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，除了信用風(fēng)險(xiǎn)外，還會(huì)面臨市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的影響，但我國商業(yè)銀行在這方面的管理能力和水平明顯不夠。長期以來，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理以定性分析為主，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量和監(jiān)測方面科學(xué)性不夠，與國際上先進(jìn)銀行大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等方法相比比較落后。在這種情況下引進(jìn)商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度，必然會(huì)引起銀行業(yè)的動(dòng)蕩和混亂，并危及國家金融安全和穩(wěn)定。由以上分析可以看出，中國銀行業(yè)破產(chǎn)制度遲遲未能正式建立的一個(gè)重要原因正是缺乏有效的配套監(jiān)管措施，而商業(yè)銀行監(jiān)管落后的一個(gè)很大原因也在于監(jiān)管并沒有真正面向市場和效率，沒有破產(chǎn)制度的引入，銀行監(jiān)管很難達(dá)到銀行業(yè)整體效率提高和銀行業(yè)整體穩(wěn)定的目標(biāo)。三、建立我國商業(yè)銀行破產(chǎn)制度及其與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制如上所述，在我國銀行業(yè)至今尚未建立起真正的破產(chǎn)制度，其中一個(gè)重要原因就是對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管法規(guī)和措施沒有完善，不敢貿(mào)然在銀行業(yè)引進(jìn)破產(chǎn)機(jī)制，以免造成銀行業(yè)和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的混亂。所以，在我國，建立商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度與加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理是必須同時(shí)進(jìn)行的，只有在建立了真正有效的金融安全網(wǎng)的前提下，才可能完全建立起商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度，并進(jìn)一步促進(jìn)監(jiān)管的力度。我們一方面需要從兩個(gè)領(lǐng)域分別著手進(jìn)行改進(jìn)與完善，另一方面更需要二者間建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。1.首先，要完善我國金融監(jiān)管體系。(1)在放松市場進(jìn)入限制的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營的監(jiān)管。我國一直對(duì)商業(yè)銀行的進(jìn)入設(shè)置非常高的壁壘。與此對(duì)應(yīng)的是中國的銀行市場退出壁壘也很高，到目前為止，還沒有一家商業(yè)銀行真正的破產(chǎn)退出市場。這也并非中國獨(dú)有現(xiàn)象，從世界各國來看，高進(jìn)入壁壘必然伴隨高退出壁壘，而退出壁壘的降低也要求市場進(jìn)入壁壘的放松。例如，美國在19451980年間，對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置和業(yè)務(wù)范圍、利率進(jìn)行了嚴(yán)格限制，其間發(fā)生商業(yè)銀行倒閉107家，1981年以后隨著這些限制的取消，到1992年，退出市場的銀行達(dá)到1524個(gè)。日本在1945到1990年間，沒有發(fā)生銀行退出事件，此時(shí)期日本對(duì)銀行采取了市場進(jìn)入限制和利率業(yè)務(wù)限制，1990年到2000年，日本共有超過35家銀行退出市場，而此期間日本銀行的上述限制均取消。所以，一方面為了在我國商業(yè)銀行建立破產(chǎn)制度，增加商業(yè)銀行的競爭從而促進(jìn)銀行效率的提高，我國銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘也應(yīng)該降低。另一方面，在破產(chǎn)機(jī)制建立起來后，進(jìn)入壁壘的降低將伴隨銀行倒閉和破產(chǎn)的增加，要避免給中國的銀行體系以至于國民經(jīng)濟(jì)帶來影響，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營監(jiān)管是必然選擇。(2)參照國際金融業(yè)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，改革和完善我國的金融監(jiān)管。既要建立完善的監(jiān)管法規(guī)體系，設(shè)置合理的監(jiān)管機(jī)構(gòu)；又要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露，強(qiáng)化市場約束作用。新巴塞爾資本協(xié)議明確指出市場約束是有效銀行監(jiān)管的必要補(bǔ)充。而市場約束作用的發(fā)揮又依賴于商業(yè)銀行的公開信息披露，因此，商業(yè)銀行公開的信息披露已成為大勢(shì)所趨。隨著加入WTO后我國金融市場的不斷開放，銀行競爭加劇，銀行監(jiān)管方式改變，按照新巴塞爾資本協(xié)議的要求改善我國的信息披露是大勢(shì)所趨。(3)健全商業(yè)銀行的內(nèi)控制度，在注重信用風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，實(shí)行全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。由于金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越多，因此，監(jiān)管當(dāng)局在制定監(jiān)管指標(biāo)時(shí)就要充分地考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的程度都進(jìn)行監(jiān)督，而不僅僅局限于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的衡量和化解。建立信息傳遞控制機(jī)制和有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，識(shí)別評(píng)估和控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣，才能將金融體系的風(fēng)險(xiǎn)控制到最低程度。2.在完善監(jiān)管的前提下在我國商業(yè)銀行引進(jìn)破產(chǎn)制度。(1)盡快制定頒布有關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的法律法規(guī)，以及與之配套的實(shí)施細(xì)則和操作辦法。在關(guān)于金融機(jī)構(gòu)市場退出立法過程中，要大膽借鑒和吸收國外金融機(jī)構(gòu)市場退出的法律法規(guī)和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)要結(jié)合我國的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)實(shí)，尤其要充分考慮到金融機(jī)構(gòu)的特殊性，在原則、程序、方法上有別于一般工商企業(yè)的破產(chǎn)法，在立法宗旨、適用范圍、市場退出的界限與標(biāo)準(zhǔn)、市場退出后金融機(jī)構(gòu)員工善后措施、市場退出的主持者及其權(quán)力邊界、市場退出的程序等方面應(yīng)做出特殊規(guī)定。(2)建立存款保險(xiǎn)制度。為了避免一家銀行的破產(chǎn)傳染到其他銀行而產(chǎn)生銀行倒閉的“多米諾骨牌”現(xiàn)象，必須在有問題銀行和健康銀行之間建立起一道“防火墻”。從其他國家的經(jīng)驗(yàn)看，要防止擠兌風(fēng)潮和金融危機(jī)，維護(hù)公眾信心，建立存款保險(xiǎn)制度是目前最可行的方法。雖然該制度存在很大的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，但在我國雖然沒有建立明確的存款保險(xiǎn)制度，實(shí)際存在著隱性的存款保險(xiǎn)制度，對(duì)于一般所說的幾種類型的道德風(fēng)險(xiǎn)：銀行高風(fēng)險(xiǎn)投資、存款者削弱對(duì)銀行監(jiān)督選擇約束、監(jiān)管當(dāng)局放松監(jiān)管和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放棄對(duì)有問題銀行的救助，前三類道德風(fēng)險(xiǎn)在我國已經(jīng)存在，甚至可以說這些道德風(fēng)險(xiǎn)超過了在存款保險(xiǎn)制度下的同類風(fēng)險(xiǎn)，所以建立顯性存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國銀行業(yè)目前的狀況是利大于弊的。在對(duì)待存款保險(xiǎn)制度的收益和弊端問題上，關(guān)鍵的是應(yīng)該如何減小和防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，例如，建立私人和政府兩級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，私人機(jī)構(gòu)承擔(dān)正常時(shí)期的破產(chǎn)保險(xiǎn)，政府承擔(dān)危機(jī)時(shí)期保險(xiǎn)；實(shí)行差別保險(xiǎn)費(fèi)率；確定存款保險(xiǎn)的最高限額等，而不是放棄存款保險(xiǎn)制度本身。3.進(jìn)一步加強(qiáng)破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制。(1)從機(jī)構(gòu)設(shè)置完善二者之間的協(xié)調(diào)。存款保險(xiǎn)公司的建立肯定會(huì)成為銀行體系監(jiān)管部門的有力補(bǔ)充，從而形成以人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體的銀行監(jiān)管組織體系。但是，存款保險(xiǎn)公司的監(jiān)督職能又和其他幾個(gè)部門不大相同，它主要是為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一種有效的市場退出機(jī)制，它的職能直接定位于對(duì)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況監(jiān)管及對(duì)有問題的和瀕于倒閉破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行救助和破產(chǎn)處理。為了使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管部門之間更好的協(xié)調(diào)，避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，可以在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立一個(gè)獨(dú)立、權(quán)威的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門，專門對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究、控制和處理，這樣，一方面存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以擁有用于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的信息，另一方面，可以把人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)解放出來，把更多的精力投放到各自獨(dú)有的職能中去，但同時(shí)通過信息共享機(jī)制，也可以獲得自己需要的準(zhǔn)確、及時(shí)的監(jiān)管信息。(2)通過商業(yè)銀行破產(chǎn)制度建立金融監(jiān)管中風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更重要的是，它具有事前風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是按照經(jīng)濟(jì)利益的原則而建立的保險(xiǎn)公司，它在執(zhí)行政策使命的過程中，是按照經(jīng)濟(jì)利益的原則來展開業(yè)務(wù)活動(dòng)的，因此，存款保險(xiǎn)公司為避免風(fēng)險(xiǎn)銀行破產(chǎn)而支付大量的賠償金，勢(shì)必要通過建立一定的機(jī)制對(duì)投保銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)和約束，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)超過警戒線，就會(huì)立即采取相應(yīng)的對(duì)策。各國存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都要求投保銀行接受它的檢查和指導(dǎo)，并對(duì)經(jīng)營不善的銀行提出警告，如美國FDIC就十分重視事前防范銀行倒閉，在投保協(xié)議書中就明確要求各投保銀行必須定期報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及其他專項(xiàng)業(yè)務(wù)報(bào)表，并無條件接受FDIC的不定期檢查，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)采取有效措施加以解決。(3)從運(yùn)行程序完善二者之間的協(xié)調(diào)。在對(duì)商業(yè)銀行的日常監(jiān)管中，主要由現(xiàn)有的金融監(jiān)管部門進(jìn)行，根據(jù)審慎性原則實(shí)施監(jiān)督管理，對(duì)違反監(jiān)管法規(guī)的銀行采取監(jiān)管措施，同時(shí)包括銀行本身的措施和對(duì)銀行經(jīng)理、董事和股東的措施，此外，主要監(jiān)管部門還擁有銀行許可證的發(fā)放和吊銷的權(quán)力。在此時(shí)期，存款保險(xiǎn)公司應(yīng)該配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方面協(xié)調(diào)監(jiān)管，充分利用部門之間的信息共享平臺(tái)，使得各方能在第一時(shí)間獲得準(zhǔn)確、有用的信息。一旦在有問題金融機(jī)構(gòu)宣布倒閉以后，應(yīng)該將其統(tǒng)一交給存款保險(xiǎn)公司接管處置。此時(shí)存款保險(xiǎn)公司作為最大的債權(quán)人被賦予接管人的職能，負(fù)責(zé)對(duì)投保銀行監(jiān)督、檢查，對(duì)發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)的銀行提供資金援助，物色、聯(lián)系其他銀行對(duì)瀕臨倒閉銀行進(jìn)行購并和對(duì)退出市場的銀行進(jìn)行清算處置等業(yè)務(wù)。