07 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 第7章 消費(fèi)者信貸

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1、1第七章第七章 消費(fèi)者信貸消費(fèi)者信貸w消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸概述w消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估w住宅抵押貸款住宅抵押貸款w汽車貸款w信用卡貸款信用卡貸款w消費(fèi)信貸定價(jià)消費(fèi)信貸定價(jià)2w所謂消費(fèi)信貸，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人特定的消費(fèi)目的而發(fā)放的貸款。w廣義的消費(fèi)信貸包含了所有種類的與個(gè)人物質(zhì)生活消費(fèi)相關(guān)的貸款，例如住房、汽車、信用卡、助學(xué)等；w狹義的消費(fèi)信貸不包含住房、汽車、助學(xué)等期限較長的個(gè)人貸款，主要指利用信用卡進(jìn)行的短期、日常消費(fèi)貸款；w中口徑的消費(fèi)信貸是指不包括住房貸款的各種個(gè)人貸款。w不同國家對(duì)消費(fèi)信貸的概念范圍是有差異的，通常西方國家所說的消費(fèi)信貸是狹義的，而我國經(jīng)

2、濟(jì)生活中所指的消費(fèi)信貸則是廣義的。3第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸概述w消費(fèi)信貸的產(chǎn)生及對(duì)商業(yè)銀行的意義消費(fèi)信貸的產(chǎn)生及對(duì)商業(yè)銀行的意義w消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論。從經(jīng)濟(jì)效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會(huì)從恒久收入出發(fā)，在一生的較長時(shí)間范圍內(nèi)安排消費(fèi)支出，使得自身的消費(fèi)與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入效用最大化的路徑就是消費(fèi)信貸。4 從商業(yè)銀行角度看，消費(fèi)信貸是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競(jìng)爭(zhēng)能力的有效手段。w1.消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)w2.消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)w3.消費(fèi)信貸是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途

3、徑5消費(fèi)信貸的種類消費(fèi)信貸的種類w1.居民住宅抵押貸款w2.非住宅貸款 非住宅貸款是一種有確定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長期貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款和旅游貸款等。 w3.信用卡貸款6消費(fèi)信貸的特點(diǎn)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)w1.高風(fēng)險(xiǎn)性（1）消費(fèi)信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動(dòng)性較大。（2）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。（3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。 w2.高收益性 消費(fèi)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了它也具有高收益性。消費(fèi)信貸的收益主要來自于利息收入與其他相關(guān)手續(xù)費(fèi)。 w3.周期性 消費(fèi)信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性。 w4.利率不敏感性7消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制

4、消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制w1.控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要手段 為了控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還款來源、擔(dān)保品和借款人的品質(zhì)等方面加強(qiáng)管理。 w2.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散的主要手段（1）避免每一類消費(fèi)信貸的借款人過分集中。（2）強(qiáng)調(diào)不同貸款期限的合理搭配。（3）通過二級(jí)市場(chǎng)出售消費(fèi)信貸。 8 我國消費(fèi)信貸發(fā)展的特征我國消費(fèi)信貸發(fā)展的特征w1.初步形成多元化的消費(fèi)信貸體系w2. 增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張 w3. 地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大9第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 w個(gè)人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義個(gè)人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義w信用評(píng)估也被稱為征信，征信的基本功能是了解

5、、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使信貸活動(dòng)中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實(shí)資信情況和如期償還能力。w個(gè)人信用征信是確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 10個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo)個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo)w1.個(gè)人財(cái)務(wù)分析內(nèi)容w（1）未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性；通過納稅申報(bào)表上的信息來確定客戶的收入。w(2)負(fù)債和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響。w(3)綜合分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評(píng)價(jià)客戶的流動(dòng)資金狀況。11w2.個(gè)人財(cái)務(wù)分析的目標(biāo)w確定借款客戶各種資

6、產(chǎn)的價(jià)值和可靠性w確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn)w明確客戶的財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計(jì)負(fù)債中的流動(dòng)部分及其償還方式，確定可能的還款來源w比較財(cái)務(wù)報(bào)表的各部分信息來確定客戶的總體負(fù)債情況和流動(dòng)性，同時(shí)確定擔(dān)保人償還負(fù)債或滿足貸款服務(wù)要求的能力。12個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法分析范圍包括：分析范圍包括：w流動(dòng)資產(chǎn)分析w不動(dòng)產(chǎn)分析w應(yīng)收貸款分析w人壽保險(xiǎn)分析w退休基金分析w私人財(cái)產(chǎn)w其它財(cái)產(chǎn)w個(gè)人收入分析w個(gè)人負(fù)債分析w其它信息（1）共有權(quán) （2）偶然負(fù)債和或有負(fù)債 13個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析 綜合分析就是將從借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表中獲得的每項(xiàng)信息有機(jī)地組織起來，從

7、而達(dá)到以下目的：w（1）確定貸款的潛在的抵押品或還款來源；w（2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性；w（3）確定流動(dòng)負(fù)債(在未來12月內(nèi)要償還的負(fù)債)的金額；w（4）計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)；w（5）分析借款人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。 14個(gè)人信用評(píng)估方法個(gè)人信用評(píng)估方法w1. Z計(jì)分模型wZ值評(píng)分模型是一種以會(huì)計(jì)資料為基礎(chǔ)的多變量信用評(píng)分模型，由模型所計(jì)算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況，因此可以作為預(yù)測(cè)借款人財(cái)務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng)。w銀行在運(yùn)用該模型時(shí)，只需將貸款申請(qǐng)人的有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)填入，便可由計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算得出Z值。wZ值越大，信用就越好；Z值越

8、小，信用就越差。15w2“5C”判斷法一些銀行選擇的評(píng)估個(gè)人信用的參數(shù)是人們熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、資本（capital）、擔(dān)保品（collateral）和條件（condition）。w3信貸記分法（1）杜蘭德9因素評(píng)分法（2）FICO信用分16第三節(jié) 住宅抵押貸款住宅抵押貸款 w住宅抵押貸款的種類及其發(fā)展住宅抵押貸款的種類及其發(fā)展 w1住宅抵押貸款的種類 w從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動(dòng)利率貸款兩大類；w從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期貸款三種；w從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；w從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維修

9、貸款和建房貸款等。172. 住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展w多重抵押貸款 w可變利率抵押貸款w累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款 w反向年金抵押貸款w最后巨額付款方式 w分享增值抵押貸款 w循環(huán)住房貸款 w“一攬子”交易抵押貸款 18住宅抵押貸款業(yè)務(wù)住宅抵押貸款業(yè)務(wù)w1.個(gè)人住房貸款的基本要求w（1）有合法的身份；w（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；w（3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；w（4）有所購（大修）住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；w（5）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的

10、法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。 19w2個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)w為了控制借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國規(guī)定這一比例為30%。w住房貸款屬于長期貸款，利率高低通常與期限長短成正相關(guān)關(guān)系期限w常見的還款方式有：（1）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，通常是到期本息一次性清償。（2）貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。（3）但借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。20w 3住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程w住房貸款的業(yè)務(wù)流程如下所示：借款人提出申請(qǐng)銀行受理抵押物評(píng)估簽訂貸款合同銀行審批辦理并完成住房抵押登記發(fā)放貸款客戶償還注銷住房抵押登記。21住宅抵押貸款

11、風(fēng)險(xiǎn)分析住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析w信用風(fēng)險(xiǎn)w利率風(fēng)險(xiǎn)w提前還款風(fēng)險(xiǎn)22住房抵押貸款證券化市場(chǎng)住房抵押貸款證券化市場(chǎng)w住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動(dòng)性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級(jí)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券來融通資金的過程。 23第四節(jié) 汽車貸款w7.4.1汽車貸款供給方式汽車貸款供給方式w汽車貸款供給方式主要分為“間客模式”和“直客模式”兩大類。w“間客模式”是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)活動(dòng)并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。w“直客模式”是指銀行直接面對(duì)客戶開展汽車信貸業(yè)務(wù)。24汽車貸款業(yè)務(wù)汽車貸款業(yè)務(wù)1汽車

12、貸款基本要求2汽車貸款結(jié)構(gòu)w汽車貸款金額取決于保證方式 w汽車貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年。 w汽車貸款的償還方式分為兩種，即按月償還等額本金或等額本息。 253汽車貸款的業(yè)務(wù)流程w“間接模式”下：客戶向經(jīng)銷商咨詢客戶決定購買經(jīng)銷商初審與銀行交換意見銀行準(zhǔn)予貸款交首付款以相關(guān)費(fèi)用簽訂購車合同書經(jīng)銷商代理公證、保險(xiǎn)客戶提車借款人按期還本付息。w“直接模式”下：客戶向銀行咨詢?nèi)缬匈J款購車意向，遞交相關(guān)材料銀行開具貸款核準(zhǔn)通知書客戶到經(jīng)銷商處選購汽車交首付款以相關(guān)費(fèi)用簽訂購車合同書銀行代理公證、保險(xiǎn)事宜客戶提車借款人按期還本付息。26汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理1.汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)：主要風(fēng)

13、險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn) 2汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式（）保險(xiǎn)方式（）擔(dān)保方式3.我國加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施汽車貸款管理辦法 27第五節(jié) 信用卡貸款信用卡貸款 w7.5.1信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展w信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還款”、無須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。w中國人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。w貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備

14、用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。w我國稱為信用卡的信用卡與國際意義上的信用卡有一定差異。28信用卡的信貸結(jié)構(gòu)信用卡的信貸結(jié)構(gòu)w信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請(qǐng)人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評(píng)定申請(qǐng)人的信用額度。w透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時(shí)間推移收取越來越高的利息。 w我國信用卡的還款方式有三種：（1）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款 （2）半自動(dòng)還款（3）主動(dòng)還款 29信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理w1.信用卡的特殊風(fēng)險(xiǎn)w（1）信用風(fēng)險(xiǎn)w（2）偽冒風(fēng)險(xiǎn)w（3）作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)w（4）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)30w2.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段w（

15、1）針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。w（）運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)w（3）通過制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理31第六節(jié) 消費(fèi)信貸定價(jià)消費(fèi)信貸定價(jià) w消費(fèi)信貸定價(jià)的一般原則消費(fèi)信貸定價(jià)的一般原則 消費(fèi)信貸定價(jià)的一般原則包括成本收益原則、組合定價(jià)原則。（1）成本收益原則要求消費(fèi)信貸的收益要與資金成本相匹配，不能出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，這是消費(fèi)信貸定價(jià)最基本的原則。（2）組合定價(jià)原則適用于消費(fèi)信貸與其他業(yè)務(wù)組合銷售的情形。一方面消費(fèi)者所需的金融服務(wù)不限于消費(fèi)信貸，還需要銀行提供其他金融服務(wù)，如個(gè)人理財(cái)服務(wù)，另一方面消費(fèi)信貸的資金來源也不限于存款，還有其他資金來源，因此，在組合資金來源以及組合信貸產(chǎn)品

16、銷售的情況下，銀行需要綜合測(cè)算組合成本與組合收益，使二者相互匹配。 32影響消費(fèi)信貸定價(jià)的因素影響消費(fèi)信貸定價(jià)的因素w1.資金成本w2.消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)w3.未來市場(chǎng)利率水平的波動(dòng)w4.消費(fèi)者與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切程度w5.銀行之間消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)程度 33消費(fèi)信貸定價(jià)模型消費(fèi)信貸定價(jià)模型1.成本追加模型客戶支付的貸款利率=資金成本+ 貸款費(fèi)用 +風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用+ 目標(biāo)利潤 2基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型3客戶盈利分析模型34消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法1短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法銀行可以運(yùn)用各種定價(jià)模式來決定消費(fèi)信貸的實(shí)際利率。目前，較為流行的利率計(jì)算方法主要包括: 百分率法、單一

17、利率法、貼現(xiàn)率法以及追加貸款率法等。2長期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法（1）固定利率抵押貸款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) 的定價(jià)（2）可調(diào)整利率抵押貸款(ARMs) 的定價(jià)（3）有首付情況下的消費(fèi)者抵押貸款定價(jià)35復(fù)習(xí)思考題復(fù)習(xí)思考題w商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費(fèi)信貸？消費(fèi)信貸有何特征？w消費(fèi)信貸有哪些品種，各有什么風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)？如何控制風(fēng)險(xiǎn)？w現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸發(fā)展呈現(xiàn)哪些特征？w建立個(gè)人消費(fèi)信貸征信制度有何意義？w個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和工具是什么？w簡(jiǎn)述個(gè)人信用的評(píng)估方法。w住房抵押貸款有哪些種類？ w為什么需要發(fā)展住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)？ w試比較汽車貸款供給兩種方式的利

18、弊。w信用卡具有哪些特殊風(fēng)險(xiǎn)？銀行可采用哪些措施進(jìn)行有針對(duì)性的管理？36w影響消費(fèi)信貸定價(jià)的主要因素有哪些？簡(jiǎn)述銀行消費(fèi)信貸定價(jià)的基本模型。w某客戶借入一筆1年期5000元的貸款，（1）如果采用月等額分期償還方式，年利率為13% ，試用年百分率法計(jì)算該筆貸款的真實(shí)利率；（2）如果采用按季償還的方式，利率為12%，試用單一利率法計(jì)算該筆貸款的真實(shí)利率；（3）如果采用利息首付的方式，年利率為10%，試用貼現(xiàn)法計(jì)算該筆貸款的真實(shí)利率；（4）如果采用8%的存款比率、12個(gè)月等額分期付款方式，年利率為9% ，試計(jì)算該筆存款的真實(shí)利率。通過比較這四種方式，該客戶應(yīng)該選擇銀行提供的那種貸款？w某客戶得到一筆12個(gè)月分期支付、1年期限、金額為5000元的貸款，8個(gè)月后該客戶要求提前還貸，請(qǐng)用78s條款計(jì)算銀行應(yīng)該給與客戶的利息回扣。w某位客戶申請(qǐng)一筆30年期、500000元、年利為12 %的固定利率住房抵押貸款。約定還款方式為按月等額支付本息，試計(jì)算該客戶的每月支付額、利息總額