《保險(xiǎn)法學(xué)》教學(xué)PPT課件

《保險(xiǎn)法學(xué)》教學(xué)PPT課件,保險(xiǎn)法學(xué),保險(xiǎn),法學(xué),教學(xué),PPT,課件 1 第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念和分類第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念和分類一、保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同的概念 （一）（一）保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同的定義中關(guān)于保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同的定義 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2 2條規(guī)定：條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限（等條件）時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。合同約定的年齡、期限（等條件）時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！北ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1010條第條第1 1款規(guī)定：款規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！钡诙卤ｋU(xiǎn)合同概述第二章保險(xiǎn)合同概述2（二）保險(xiǎn)合同在民法中的定位（二）保險(xiǎn)合同在民法中的定位 1 1、保險(xiǎn)合同是一種特殊的債權(quán)合同、保險(xiǎn)合同是一種特殊的債權(quán)合同 民法通則民法通則第第8585條規(guī)定：條規(guī)定：“合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)。的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)?！焙贤ê贤ǖ诘? 2條規(guī)定：條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！比藟郾ｋU(xiǎn)合同的物權(quán)特性：有價(jià)證券的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押人壽保險(xiǎn)合同的物權(quán)特性：有價(jià)證券的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押 2 2、保險(xiǎn)合同是一種特殊的消費(fèi)合同、保險(xiǎn)合同是一種特殊的消費(fèi)合同 商事合同與消費(fèi)合同的區(qū)別之一：合同的撤銷權(quán)與解除權(quán)商事合同與消費(fèi)合同的區(qū)別之一：合同的撤銷權(quán)與解除權(quán) 商事合同與消費(fèi)合同的區(qū)別之二：合同的解釋權(quán)商事合同與消費(fèi)合同的區(qū)別之二：合同的解釋權(quán) 3 3、保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承擔(dān)的合同中保險(xiǎn)人承擔(dān)的“損失損失賠償責(zé)任賠償責(zé)任”與民法中的與民法中的“損害損害賠償賠償責(zé)任責(zé)任”有本質(zhì)區(qū)別。有本質(zhì)區(qū)別。3二、保險(xiǎn)合同的分類二、保險(xiǎn)合同的分類 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(propertyinsurance)propertyinsurance)合同與人身保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)(personalinsurance)(personalinsurance)合同合同 壽險(xiǎn)合同壽險(xiǎn)合同(lifeinsurance)(lifeinsurance)與非壽險(xiǎn)合同與非壽險(xiǎn)合同(non-lifeinsurance)(non-lifeinsurance)（二）（二）補(bǔ)償性保險(xiǎn)補(bǔ)償性保險(xiǎn)(compensationinsurance)(compensationinsurance)合同與給付性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)(payment(paymentinsurance)insurance)合同合同 損害填補(bǔ)型保險(xiǎn)與定額給付型保險(xiǎn)損害填補(bǔ)型保險(xiǎn)與定額給付型保險(xiǎn) 4二、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）二、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）（三）（三）原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)(originalinsurance)(originalinsurance)合同與再保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)(reinsurance)(reinsurance)合同合同 再保險(xiǎn)人與投保方之間有無(wú)直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系再保險(xiǎn)人與投保方之間有無(wú)直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 （四）為自己利益訂立的保險(xiǎn)合同與為他人利益訂立的保險(xiǎn)合同（四）為自己利益訂立的保險(xiǎn)合同與為他人利益訂立的保險(xiǎn)合同 合同為第三人利益而設(shè)定其權(quán)利，有無(wú)義務(wù)履行之要求？合同為第三人利益而設(shè)定其權(quán)利，有無(wú)義務(wù)履行之要求？第三人的行為對(duì)合同效力的影響；第三人的行為對(duì)合同效力的影響；5 第二節(jié)保險(xiǎn)合同的法律特征第二節(jié)保險(xiǎn)合同的法律特征 一、保險(xiǎn)合同是有償合同一、保險(xiǎn)合同是有償合同 保險(xiǎn)人對(duì)某些特定被保險(xiǎn)人的贈(zèng)與保單行為是否有效？保險(xiǎn)人對(duì)某些特定被保險(xiǎn)人的贈(zèng)與保單行為是否有效？對(duì)于無(wú)償合同，合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)的界定及其履行的要求不同；對(duì)于無(wú)償合同，合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)的界定及其履行的要求不同；二、二、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同(bilateralcontract)(bilateralcontract)雙務(wù)合同的法律特性：雙務(wù)合同的法律特性：“同時(shí)履行抗辯同時(shí)履行抗辯”與與“過(guò)錯(cuò)未履行之責(zé)任過(guò)錯(cuò)未履行之責(zé)任”的規(guī)定；的規(guī)定；保險(xiǎn)合同當(dāng)事人履行義務(wù)的不同時(shí)性保險(xiǎn)合同當(dāng)事人履行義務(wù)的不同時(shí)性 英美法系中的單務(wù)合同英美法系中的單務(wù)合同(unilateralcontract)unilateralcontract)的概念更強(qiáng)調(diào)合同的的概念更強(qiáng)調(diào)合同的“單方強(qiáng)制單方強(qiáng)制履行請(qǐng)求權(quán)履行請(qǐng)求權(quán)”；保險(xiǎn)人履行其賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的不確定性；保險(xiǎn)人履行其賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的不確定性；三、保險(xiǎn)合同是繼續(xù)性合同三、保險(xiǎn)合同是繼續(xù)性合同 合同的部分履行和全部履行合同的部分履行和全部履行 損失補(bǔ)償性合同的續(xù)效條件損失補(bǔ)償性合同的續(xù)效條件 壽險(xiǎn)合同效力的中止和恢復(fù)壽險(xiǎn)合同效力的中止和恢復(fù)6四、四、保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同是射幸合同(aleatorycontract)(aleatorycontract)保險(xiǎn)合同對(duì)價(jià)保險(xiǎn)合同對(duì)價(jià)(Consideration)(Consideration)的懸殊性：等價(jià)交易原則在保險(xiǎn)合同的懸殊性：等價(jià)交易原則在保險(xiǎn)合同中的體現(xiàn)中的體現(xiàn) 人壽保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性：射幸較弱；人壽保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性：射幸較弱；五、五、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同是附合合同是附合合同(contractofadhesion)(contractofadhesion)立法規(guī)制：保險(xiǎn)人對(duì)合同的說(shuō)明義務(wù)立法規(guī)制：保險(xiǎn)人對(duì)合同的說(shuō)明義務(wù) 司法規(guī)制：不利解釋原則司法規(guī)制：不利解釋原則 行政規(guī)制：條款和費(fèi)率的制定與審批制度行政規(guī)制：條款和費(fèi)率的制定與審批制度“金邊合同金邊合同”的概念的概念六、六、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同(utmostfaithcontract)(utmostfaithcontract)7七、保險(xiǎn)合同是非要式合同七、保險(xiǎn)合同是非要式合同(informalcontract)(informalcontract)合同的成立是否須以履行特定方式為條件合同的成立是否須以履行特定方式為條件 所謂所謂“特定方式特定方式”是否以保險(xiǎn)單或暫保單的簽發(fā)為唯一標(biāo)準(zhǔn)是否以保險(xiǎn)單或暫保單的簽發(fā)為唯一標(biāo)準(zhǔn) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容在合同訂立前，已由保險(xiǎn)人擬訂并固定下來(lái)，當(dāng)事保險(xiǎn)合同的內(nèi)容在合同訂立前，已由保險(xiǎn)人擬訂并固定下來(lái)，當(dāng)事人一方很難改變?nèi)艘环胶茈y改變八、保險(xiǎn)合同是八、保險(xiǎn)合同是諾成性合同諾成性合同 合同的成立條件：當(dāng)事人意思表示一致與實(shí)際交付標(biāo)的物合同的成立條件：當(dāng)事人意思表示一致與實(shí)際交付標(biāo)的物 （首期）保險(xiǎn)費(fèi)的交付是否為合同成立之必要條件（首期）保險(xiǎn)費(fèi)的交付是否為合同成立之必要條件8第三節(jié)保險(xiǎn)合同的主體和客體第三節(jié)保險(xiǎn)合同的主體和客體一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1 1、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1010條第條第3 3款定義：款定義：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并（按照合同約定）按照合同約定）承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！币婪ǔ闪⒌慕?jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)的組織；依法成立的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)的組織；收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利；收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利；在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；2 2、投保人、投保人保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1010條第條第2 2款定義：款定義：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”9 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（續(xù)）（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（續(xù)）2 2、投保人、投保人(1).(1).投保人的行為能力投保人的行為能力合同法合同法第第9 9條規(guī)定：條規(guī)定：“當(dāng)事人當(dāng)事人訂訂立合同，立合同，應(yīng)應(yīng)當(dāng)具有相當(dāng)具有相應(yīng)應(yīng)的民事的民事權(quán)權(quán)利能力利能力和民事行和民事行為為能力能力?！?2).(2).無(wú)行為能力人和限制行為能力人所訂立的保險(xiǎn)合同的效力無(wú)行為能力人和限制行為能力人所訂立的保險(xiǎn)合同的效力合同法合同法第第4747條規(guī)定：條規(guī)定：“限制民事行限制民事行為為能力人能力人訂訂立的合同，立的合同，經(jīng)經(jīng)法定代理人法定代理人追追認(rèn)認(rèn)后，后，該該合同有效，但合同有效，但純獲純獲利益的合同或者與其年利益的合同或者與其年齡齡、智力、精神健康狀、智力、精神健康狀況相適況相適應(yīng)應(yīng)而而訂訂立的合同，不必立的合同，不必經(jīng)經(jīng)法定代理人追法定代理人追認(rèn)認(rèn)。相相對(duì)對(duì)人可以催告法定代理人在一個(gè)月內(nèi)予以追人可以催告法定代理人在一個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)認(rèn)。法定代理人未作表示。法定代理人未作表示的，的，視為視為拒拒絕絕追追認(rèn)認(rèn)。合同被追。合同被追認(rèn)認(rèn)之前，善意相之前，善意相對(duì)對(duì)人有撤人有撤銷銷的的權(quán)權(quán)利。撤利。撤銷應(yīng)銷應(yīng)當(dāng)當(dāng)以通知的方式作出以通知的方式作出?！?0 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（續(xù)）（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（續(xù)）2 2、投保人、投保人(3).(3).無(wú)行為能力人和限制行為能力人的法律界定無(wú)行為能力人和限制行為能力人的法律界定民法通則民法通則第第11111414條規(guī)定：條規(guī)定：“十八周十八周歲歲以上的公民是成年人，具有完全民事行以上的公民是成年人，具有完全民事行為為能力，可以獨(dú)立能力，可以獨(dú)立進(jìn)進(jìn)行民事行民事活活動(dòng)動(dòng)，是完全民事行，是完全民事行為為能力人。能力人。十六周十六周歲歲以上不以上不滿滿十八周十八周歲歲的公民，以自己的的公民，以自己的勞動(dòng)勞動(dòng)收入收入為為主要生活來(lái)源的，主要生活來(lái)源的，視為視為完全民事行完全民事行為為能力人。能力人。十周十周歲歲以上的未成年人是限制民事行以上的未成年人是限制民事行為為能力人，可以能力人，可以進(jìn)進(jìn)行與他的年行與他的年齡齡、智、智力相適力相適應(yīng)應(yīng)的民事活的民事活動(dòng)動(dòng)；其他民事活；其他民事活動(dòng)動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不法定代理人的同意。不滿滿十周十周歲歲的未成年人是無(wú)民事行的未成年人是無(wú)民事行為為的能力人，由他的的能力人，由他的法定代理人代理民事活法定代理人代理民事活動(dòng)動(dòng)。不能辨不能辨認(rèn)認(rèn)自己行自己行為為的精神病人是無(wú)民事行的精神病人是無(wú)民事行為為能力人，由他的法定代理人代能力人，由他的法定代理人代理民事活理民事活動(dòng)動(dòng)。不能完全辨不能完全辨認(rèn)認(rèn)自己行自己行為為的精神病人是限制民事行的精神病人是限制民事行為為能力人，可以能力人，可以進(jìn)進(jìn)行與他行與他的精神健康狀況相適的精神健康狀況相適應(yīng)應(yīng)的民事活的民事活動(dòng)動(dòng)；其他民事活；其他民事活動(dòng)動(dòng)由他的法定代理人代理或由他的法定代理人代理或者者證證得他的法定代理人的同意。得他的法定代理人的同意。無(wú)民事行無(wú)民事行為為能力人、限制民事行能力人、限制民事行為為能力人的能力人的監(jiān)護(hù)監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。人是他的法定代理人。”11 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1 1、被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條規(guī)定：條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。”(1).(1).當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人為同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人即為合同的當(dāng)事人。當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人為同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人即為合同的當(dāng)事人。在財(cái)產(chǎn)抵押的情形下，如果債務(wù)人為其自身利益投保，在財(cái)產(chǎn)抵押的情形下，如果債務(wù)人為其自身利益投保，則則債務(wù)人投保人被保險(xiǎn)人債務(wù)人投保人被保險(xiǎn)人(2).(2).當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人不是同一人時(shí)（在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中）當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人不是同一人時(shí)（在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中）投保人的義務(wù)與被保險(xiǎn)人的權(quán)利的對(duì)等和不一致性投保人的義務(wù)與被保險(xiǎn)人的權(quán)利的對(duì)等和不一致性 在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中稱作在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中稱作“為他人利益保險(xiǎn)為他人利益保險(xiǎn)”(3).(3).當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人不是同一人時(shí)（在人身保險(xiǎn)合同中）當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人不是同一人時(shí)（在人身保險(xiǎn)合同中）資格限定（資格限定（保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3333條）條）確認(rèn)保險(xiǎn)金額的權(quán)利（確認(rèn)保險(xiǎn)金額的權(quán)利（保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3434條）條）指定受益人的權(quán)利（指定受益人的權(quán)利（保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3939條）條）12 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 2 2、受益人、受益人(1).(1).受益人的產(chǎn)生受益人的產(chǎn)生我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1818條規(guī)定：條規(guī)定：“受益人是指受益人是指人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！?2).(2).受益人與被保險(xiǎn)人和投保人的關(guān)系受益人與被保險(xiǎn)人和投保人的關(guān)系 13 （三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）1 1、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理人(1).(1).保險(xiǎn)代理人的定義保險(xiǎn)代理人的定義 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第117117條規(guī)定：條規(guī)定：14 （三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）1 1、保險(xiǎn)代理人（續(xù)）、保險(xiǎn)代理人（續(xù)）(2).(2).代理權(quán)限的一般規(guī)定（我國(guó)代理權(quán)限的一般規(guī)定（我國(guó)民法通則民法通則第第6363、6565、6666條有關(guān)內(nèi)容）條有關(guān)內(nèi)容）代理人在代理代理人在代理權(quán)權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)義實(shí)施民事法律行施民事法律行為為。被代理人。被代理人對(duì)對(duì)代理人的代理行代理人的代理行為為，承擔(dān)民事，承擔(dān)民事責(zé)責(zé)任任；民事法律行民事法律行為為的委托代理，可以用的委托代理，可以用書書面形式，也可以用口面形式，也可以用口頭頭形式。法律形式。法律規(guī)規(guī)定用定用書書面形式的，面形式的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)用當(dāng)用書書面形式。面形式。書書面委托代理的授面委托代理的授權(quán)權(quán)委托委托書應(yīng)書應(yīng)當(dāng)當(dāng)載載明代理人的姓名或者名稱、代理事明代理人的姓名或者名稱、代理事項(xiàng)項(xiàng)、權(quán)權(quán)限和期限和期間間，并由委托人，并由委托人簽簽名或者蓋章。名或者蓋章。委托委托書書授授權(quán)權(quán)不明的，被代理人不明的，被代理人應(yīng)應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)責(zé)任，代理人任，代理人負(fù)連負(fù)連帶責(zé)帶責(zé)任。任。沒(méi)有代理沒(méi)有代理權(quán)權(quán)、超越代理、超越代理權(quán)權(quán)或者代理或者代理權(quán)終權(quán)終止后的行止后的行為為，只有，只有經(jīng)過(guò)經(jīng)過(guò)被代理人被代理人的追的追認(rèn)認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)責(zé)任。未任。未經(jīng)經(jīng)追追認(rèn)認(rèn)的行的行為為，由行，由行為為人承擔(dān)民人承擔(dān)民事事責(zé)責(zé)任。本人知道他人以本人名任。本人知道他人以本人名義實(shí)義實(shí)施民事行施民事行為為而不作否而不作否認(rèn)認(rèn)表示的，表示的，視視為為同意。同意。代理人不履行代理人不履行職責(zé)職責(zé)而而給給被代理人造成被代理人造成損損害的，害的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)責(zé)任。任。代理人和第三人串通，代理人和第三人串通，損損害被代理人的利益的，由代理人和第三人害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連負(fù)連帶責(zé)帶責(zé)任。任。15 （三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）1 1、保險(xiǎn)代理人（續(xù)）、保險(xiǎn)代理人（續(xù)）(3).(3).關(guān)于表見(jiàn)代理關(guān)于表見(jiàn)代理(ApparentAuthority)(ApparentAuthority)的規(guī)定的規(guī)定“行行為為人沒(méi)有代理人沒(méi)有代理權(quán)權(quán)、超越代理、超越代理權(quán)權(quán)或者代理或者代理權(quán)終權(quán)終止后以被代理人名止后以被代理人名義訂義訂立的合同，未立的合同，未經(jīng)經(jīng)被代理人追被代理人追認(rèn)認(rèn)，對(duì)對(duì)被代理人不被代理人不發(fā)發(fā)生效力，由行生效力，由行為為人承人承擔(dān)擔(dān)責(zé)責(zé)任。任。行行為為人沒(méi)有代理人沒(méi)有代理權(quán)權(quán)、超越代理、超越代理權(quán)權(quán)或者代理或者代理權(quán)終權(quán)終止后以被代理人名止后以被代理人名義訂義訂立立合同，相合同，相對(duì)對(duì)人有理由相信行人有理由相信行為為人有代理人有代理權(quán)權(quán)的，的，該該代理行代理行為為有效。有效?！保ê贤ê贤ǖ诘?8484949條之規(guī)定）條之規(guī)定）16 （三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）1 1、保險(xiǎn)代理人（續(xù)）、保險(xiǎn)代理人（續(xù)）(3).(3).關(guān)于表見(jiàn)代理關(guān)于表見(jiàn)代理(ApparentAuthority)(ApparentAuthority)的規(guī)定的規(guī)定“保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任?！保ūｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第127127條之規(guī)定）條之規(guī)定）17 （三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）2 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(1).(1).保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定義保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定義 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第118118條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位（機(jī)構(gòu)）。介服務(wù)，并依法收取傭金的單位（機(jī)構(gòu)）。”(2).(2).保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理規(guī)定18二、保險(xiǎn)合同的客體二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。（一）保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)標(biāo)的說(shuō)（一）保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)標(biāo)的說(shuō)（二）保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益說(shuō)（二）保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益說(shuō)（三）保險(xiǎn)合同的客體：保障行為說(shuō)（三）保險(xiǎn)合同的客體：保障行為說(shuō)1 第一節(jié)保險(xiǎn)合同的成立第一節(jié)保險(xiǎn)合同的成立一、合同成立的基本概念和條件一、合同成立的基本概念和條件 （一）合同的訂立（一）合同的訂立 是指當(dāng)事人雙方為締約合同而為意思表示并達(dá)成合意的狀態(tài)；是指當(dāng)事人雙方為締約合同而為意思表示并達(dá)成合意的狀態(tài)；合同的訂立強(qiáng)調(diào)的是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，而合同的成立是指合同已經(jīng)客觀存在合同的訂立強(qiáng)調(diào)的是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，而合同的成立是指合同已經(jīng)客觀存在的靜態(tài)結(jié)果的靜態(tài)結(jié)果。（二）合同的成立（二）合同的成立 雙方當(dāng)事人意思表示一致雙方當(dāng)事人意思表示一致 要約承諾過(guò)程完成要約承諾過(guò)程完成 第三章保險(xiǎn)合同的訂立第三章保險(xiǎn)合同的訂立2（二）合同的成立（續(xù)）（二）合同的成立（續(xù)）1 1、要約的概念和構(gòu)成要件、要約的概念和構(gòu)成要件 合同法合同法第第1414條規(guī)定：條規(guī)定：“要約是希望和他人訂立合同的意思表示。要約是希望和他人訂立合同的意思表示。”要約的構(gòu)成要件要約的構(gòu)成要件 須是特定人所為的意思表示；須是特定人所為的意思表示；須向相對(duì)人（受要約人）發(fā)出；須向相對(duì)人（受要約人）發(fā)出；須以締結(jié)合同為目的；須以締結(jié)合同為目的；內(nèi)容須具體確定；內(nèi)容須具體確定；須表明，受要約人一旦承諾，要約人即受該意思表示的約束。須表明，受要約人一旦承諾，要約人即受該意思表示的約束。要約邀請(qǐng)和要約的區(qū)別要約邀請(qǐng)和要約的區(qū)別 合同法合同法第第1515條規(guī)定：條規(guī)定：“要約邀請(qǐng)是希望他人向自己發(fā)出要約的意思要約邀請(qǐng)是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。寄送的價(jià)目表、拍賣公告、招標(biāo)公告、招股說(shuō)明書、商業(yè)廣告表示。寄送的價(jià)目表、拍賣公告、招標(biāo)公告、招股說(shuō)明書、商業(yè)廣告 等為要約邀請(qǐng)。等為要約邀請(qǐng)?！? 2、承諾的概念和構(gòu)成要件、承諾的概念和構(gòu)成要件 合同法合同法第第2121條規(guī)定：條規(guī)定：“承諾是受要約人同意要約的意思表示。承諾是受要約人同意要約的意思表示?！背兄Z的構(gòu)成要件承諾的構(gòu)成要件 須由受要約人向要約人作出；須由受要約人向要約人作出；須對(duì)要約明確表示同意；須對(duì)要約明確表示同意；須其內(nèi)容未對(duì)要約作出實(shí)質(zhì)性的變更；須其內(nèi)容未對(duì)要約作出實(shí)質(zhì)性的變更；須在要約有效期間內(nèi)作出；須在要約有效期間內(nèi)作出；3二、保險(xiǎn)合同的訂立程序二、保險(xiǎn)合同的訂立程序 保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的要約：投保人填寫和提交投保單；保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的要約：投保人填寫和提交投保單；保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的承諾：保險(xiǎn)人審核投保單，同意承保；保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的承諾：保險(xiǎn)人審核投保單，同意承保；保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1313條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！?三、保險(xiǎn)合同的訂立憑證三、保險(xiǎn)合同的訂立憑證 投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表 暫保單暫保單 保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證 批單或附加條款批單或附加條款 保險(xiǎn)協(xié)議書保險(xiǎn)協(xié)議書 5第二節(jié)保險(xiǎn)合同的生效第二節(jié)保險(xiǎn)合同的生效一、合同生效的一般條件一、合同生效的一般條件（一）合同成立與生效的區(qū)別和聯(lián)系（一）合同成立與生效的區(qū)別和聯(lián)系 1 1、合同生效的概念、合同生效的概念 已經(jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生了一定的法律拘束力。已經(jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生了一定的法律拘束力。合同法合同法第第8 8條規(guī)定：條規(guī)定：“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力”2 2、合同成立與生效的區(qū)別、合同成立與生效的區(qū)別 成立是指合同訂立過(guò)程的完成，以雙方意思表示一致為要件；成立是指合同訂立過(guò)程的完成，以雙方意思表示一致為要件；成立只解決合同是否存在的問(wèn)題，而不能解決合同是否具有法律效力的問(wèn)成立只解決合同是否存在的問(wèn)題，而不能解決合同是否具有法律效力的問(wèn)題；題；生效是在合同成立基礎(chǔ)之上，另須具備有關(guān)要件；生效是在合同成立基礎(chǔ)之上，另須具備有關(guān)要件；6（一）合同成立與生效的區(qū)別和聯(lián)系（續(xù)）（一）合同成立與生效的區(qū)別和聯(lián)系（續(xù)）3 3、合同成立與生效的聯(lián)系、合同成立與生效的聯(lián)系 合同法合同法第第4444條規(guī)定：條規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時(shí)生效依法成立的合同，自成立時(shí)生效”第第4545條規(guī)定：條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附條件。當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合附生效條件的合附生效條件的合附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效。同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效。同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效。同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效。當(dāng)事人為自己的利益不正當(dāng)?shù)刈柚箺l件成就的，視為條件已成就；不正當(dāng)事人為自己的利益不正當(dāng)?shù)刈柚箺l件成就的，視為條件已成就；不正當(dāng)?shù)卮俪蓷l件成就的，視為條件不成就。當(dāng)?shù)卮俪蓷l件成就的，視為條件不成就?！钡诘?646條規(guī)定：條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合同，自期限屆至?xí)r生效。附終止期限的合同，自期限同，自期限屆至?xí)r生效。附終止期限的合同，自期限同，自期限屆至?xí)r生效。附終止期限的合同，自期限同，自期限屆至?xí)r生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時(shí)失效。屆滿時(shí)失效。屆滿時(shí)失效。屆滿時(shí)失效?！?（二）合同生效的一般條件（二）合同生效的一般條件1 1、法定生效要件、法定生效要件 民法通則民法通則第第5555條條規(guī)定：規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)具備下列條件：民事法律行為應(yīng)具備下列條件：行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；意思表示真實(shí)；意思表示真實(shí)；不違反法律和社會(huì)公共利益。不違反法律和社會(huì)公共利益?！? 2、法定無(wú)效合同、法定無(wú)效合同 合同的無(wú)效和不成立合同的無(wú)效和不成立 合同的合同的“法定法定”自始自始自始自始無(wú)效和不可履行性；無(wú)效和不可履行性；合同宣告不成立，有過(guò)失的一方當(dāng)事人應(yīng)根據(jù)合同宣告不成立，有過(guò)失的一方當(dāng)事人應(yīng)根據(jù)締約過(guò)失責(zé)任制度締約過(guò)失責(zé)任制度締約過(guò)失責(zé)任制度締約過(guò)失責(zé)任制度原則，承原則，承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任；合同無(wú)效的法定條件合同無(wú)效的法定條件合同法合同法第第5252條規(guī)定：條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：有下列情形之一的，合同無(wú)效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！?二、保險(xiǎn)合同的成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任的起始二、保險(xiǎn)合同的成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任的起始（一）保險(xiǎn)合同的生效（一）保險(xiǎn)合同的生效 1 1、法定生效要件（否則合同全部無(wú)效）法定生效要件（否則合同全部無(wú)效）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；被保險(xiǎn)人認(rèn)可死亡保險(xiǎn)之保險(xiǎn)金額；被保險(xiǎn)人認(rèn)可死亡保險(xiǎn)之保險(xiǎn)金額；2 2、約定生效要件約定生效要件 繳納保險(xiǎn)費(fèi)；繳納保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)標(biāo)的（或被保險(xiǎn)人）符合投保條件；保險(xiǎn)標(biāo)的（或被保險(xiǎn)人）符合投保條件；保險(xiǎn)合同成立是指合同訂立過(guò)程的完成，即當(dāng)事人經(jīng)過(guò)平等協(xié)商對(duì)合同保險(xiǎn)合同成立是指合同訂立過(guò)程的完成，即當(dāng)事人經(jīng)過(guò)平等協(xié)商對(duì)合同的基本內(nèi)容達(dá)成一致意見(jiàn)，解決了保險(xiǎn)合同是否存在的問(wèn)題，但沒(méi)有解決保的基本內(nèi)容達(dá)成一致意見(jiàn)，解決了保險(xiǎn)合同是否存在的問(wèn)題，但沒(méi)有解決保險(xiǎn)合同是否生效的問(wèn)題。也就是說(shuō)，即使保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，如果不符合保險(xiǎn)合同是否生效的問(wèn)題。也就是說(shuō)，即使保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，如果不符合保險(xiǎn)合同約定的生效要件，仍然不能產(chǎn)生法律效力。合法的保險(xiǎn)合同從成立時(shí)險(xiǎn)合同約定的生效要件，仍然不能產(chǎn)生法律效力。合法的保險(xiǎn)合同從成立時(shí)起具有法律效力，而違法保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。起具有法律效力，而違法保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。9（二）保險(xiǎn)合同訂立程序的特殊性：以（二）保險(xiǎn)合同訂立程序的特殊性：以壽險(xiǎn)合同為例壽險(xiǎn)合同為例 合同成立的過(guò)程合同成立的過(guò)程 合同生效的時(shí)間及其溯及力合同生效的時(shí)間及其溯及力 投保人填寫投保人填寫 投保單投保單連同第一期保險(xiǎn)費(fèi)連同第一期保險(xiǎn)費(fèi)交付代理人，代理人簽發(fā)收據(jù)交付代理人，代理人簽發(fā)收據(jù) 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人體檢體檢保單送交保單送交投保人投保人同意承保同意承保簽發(fā)保單簽發(fā)保單保險(xiǎn)公司核保保險(xiǎn)公司核保10第三節(jié)保險(xiǎn)利益第三節(jié)保險(xiǎn)利益(Insurable Interest)(Insurable Interest)一、保險(xiǎn)利益的含義一、保險(xiǎn)利益的含義 （一）（一）含義含義：保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條條：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。有保險(xiǎn)利益。財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3131條條第第2 2款規(guī)定：款規(guī)定：訂立訂立（人身保險(xiǎn)）（人身保險(xiǎn)）合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。第第4848條規(guī)定：（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被條規(guī)定：（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。1111 最高人民法院頒布的最高人民法院頒布的關(guān)于適用關(guān)于適用 若干問(wèn)若干問(wèn)題的解釋（二）題的解釋（二）第第1 1條規(guī)定：條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)模耸鹿拾l(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。民法院應(yīng)予支持?！钡诘? 2條規(guī)定：條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院險(xiǎn)合同無(wú)效，投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。應(yīng)予支持?！?2一、保險(xiǎn)利益的含義（續(xù)）一、保險(xiǎn)利益的含義（續(xù)）（二）（二）保險(xiǎn)利益原則的意義保險(xiǎn)利益原則的意義 防范賭博、欺詐等違反行為防范賭博、欺詐等違反行為 限制賠償程度？保險(xiǎn)利益原則能否運(yùn)用于壽險(xiǎn)合同？限制賠償程度？保險(xiǎn)利益原則能否運(yùn)用于壽險(xiǎn)合同？定額給付性保險(xiǎn)定額給付性保險(xiǎn) vs.vs.損害補(bǔ)償性保險(xiǎn)損害補(bǔ)償性保險(xiǎn) （三）保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)的發(fā)展（三）保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)的發(fā)展 1 1、“價(jià)值說(shuō)價(jià)值說(shuō)”和和“關(guān)系說(shuō)關(guān)系說(shuō)”保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的的物上之價(jià)值；保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的的物上之價(jià)值；保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有之利害關(guān)系，分經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系；具有之利害關(guān)系，分經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系；2 2、大陸法系保險(xiǎn)利益制度的理論發(fā)展、大陸法系保險(xiǎn)利益制度的理論發(fā)展 一般保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)一般保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō) 技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō) 經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō) 13二、保險(xiǎn)利益原則立法方式二、保險(xiǎn)利益原則立法方式 （一）利益主義方式（一）利益主義方式 即根據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（物）是否存在著金錢上的利害關(guān)系，或其和即根據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（物）是否存在著金錢上的利害關(guān)系，或其和 被保險(xiǎn)人相互之間因血緣或婚姻而產(chǎn)生的利害關(guān)系，判斷投保人是否具被保險(xiǎn)人相互之間因血緣或婚姻而產(chǎn)生的利害關(guān)系，判斷投保人是否具 有保險(xiǎn)利益。有保險(xiǎn)利益。1 1、定義式（概括式）、定義式（概括式）我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法”第第1414條和第條和第2020條分別規(guī)定：條分別規(guī)定：“要保人對(duì)于財(cái)產(chǎn)上之現(xiàn)有利益，或因財(cái)產(chǎn)上之現(xiàn)有利益而生之期待利要保人對(duì)于財(cái)產(chǎn)上之現(xiàn)有利益，或因財(cái)產(chǎn)上之現(xiàn)有利益而生之期待利 益，有保險(xiǎn)利益。益，有保險(xiǎn)利益。”“凡基于有效契約而生之利益，亦得為保險(xiǎn)利益。凡基于有效契約而生之利益，亦得為保險(xiǎn)利益?！? 2、列舉式、列舉式 我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法”第第1616條規(guī)定：條規(guī)定：“要保人對(duì)于下列各人之生命或身體，有保險(xiǎn)利益要保人對(duì)于下列各人之生命或身體，有保險(xiǎn)利益:(1):(1)本人或其家本人或其家 屬；屬；(2)(2)生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給之人；生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給之人；(3)(3)債務(wù)人；債務(wù)人；(4)(4)為本人為本人 管理財(cái)產(chǎn)或利益的人。管理財(cái)產(chǎn)或利益的人?！?4二、保險(xiǎn)利益原則立法方式（續(xù)）二、保險(xiǎn)利益原則立法方式（續(xù)）（二）同意主義方式（二）同意主義方式 大陸法系各國(guó)一般認(rèn)為保險(xiǎn)利益原則（定義式或列舉式）僅限于財(cái)產(chǎn)保大陸法系各國(guó)一般認(rèn)為保險(xiǎn)利益原則（定義式或列舉式）僅限于財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)合同（或稱損害補(bǔ)償性合同），對(duì)于人壽保險(xiǎn)合同（或稱定額給付性險(xiǎn)合同（或稱損害補(bǔ)償性合同），對(duì)于人壽保險(xiǎn)合同（或稱定額給付性 合同），采用同意主義方式明確合同的效力。合同），采用同意主義方式明確合同的效力。日本日本保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3838條：條：“以生命保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以外的人為被保險(xiǎn)人的以生命保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以外的人為被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)合同，未經(jīng)該被保險(xiǎn)人同意的，不發(fā)生效力。死亡保險(xiǎn)合同，未經(jīng)該被保險(xiǎn)人同意的，不發(fā)生效力?！?5二、保險(xiǎn)利益原則立法方式（續(xù)）二、保險(xiǎn)利益原則立法方式（續(xù)）（三）利益主義方式與（三）利益主義方式與同意主義方式相結(jié)合同意主義方式相結(jié)合 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3131條條:投投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人（一）本人；（二）配偶、子女、父母（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。1 第一節(jié)保險(xiǎn)合同效力變化的形式第一節(jié)保險(xiǎn)合同效力變化的形式一、保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同的變更（一）變更的概念（一）變更的概念 廣義變更：主體、客體、內(nèi)容；廣義變更：主體、客體、內(nèi)容；狹義變更：內(nèi)容；狹義變更：內(nèi)容；我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2020條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議?！保ǘ┳兏囊ǘ┳兏囊?須以當(dāng)事人之間已經(jīng)存在的有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系為前提；須以當(dāng)事人之間已經(jīng)存在的有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系為前提；須依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的約定；須依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的約定；須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致；須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致；須符合法定形式；須符合法定形式；須引起合同內(nèi)容的變化；須引起合同內(nèi)容的變化；第四章保險(xiǎn)合同的效力第四章保險(xiǎn)合同的效力2二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓（一）轉(zhuǎn)讓形式之一：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同投保方變更（一）轉(zhuǎn)讓形式之一：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同投保方變更 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第4949條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。任?！?二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓（二）轉(zhuǎn)讓形式之二：人身保險(xiǎn)合同投保方變更（二）轉(zhuǎn)讓形式之二：人身保險(xiǎn)合同投保方變更 1.1.與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)別與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)別 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是基于財(cái)產(chǎn)（保險(xiǎn)標(biāo)的）的轉(zhuǎn)讓為先決條件；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是基于財(cái)產(chǎn)（保險(xiǎn)標(biāo)的）的轉(zhuǎn)讓為先決條件；壽險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓僅是保單所有權(quán)的變化，可以獨(dú)立進(jìn)行轉(zhuǎn)讓因?yàn)閴垭U(xiǎn)合同壽險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓僅是保單所有權(quán)的變化，可以獨(dú)立進(jìn)行轉(zhuǎn)讓因?yàn)閴垭U(xiǎn)合同具有準(zhǔn)有價(jià)證券的性質(zhì)，是個(gè)人資產(chǎn)的組成部分具有準(zhǔn)有價(jià)證券的性質(zhì)，是個(gè)人資產(chǎn)的組成部分 2、絕對(duì)轉(zhuǎn)讓（不可撤回地轉(zhuǎn)移保單所有權(quán)）、絕對(duì)轉(zhuǎn)讓（不可撤回地轉(zhuǎn)移保單所有權(quán)）贈(zèng)與（慈善機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、家庭內(nèi)部）贈(zèng)與（慈善機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、家庭內(nèi)部）出售出售 （雇主雇員）（雇主雇員）3 3、附屬擔(dān)保轉(zhuǎn)讓（又稱質(zhì)押轉(zhuǎn)讓）、附屬擔(dān)保轉(zhuǎn)讓（又稱質(zhì)押轉(zhuǎn)讓）投保人僅能以保單的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)設(shè)立質(zhì)投保人僅能以保單的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)設(shè)立質(zhì)押；押；壽險(xiǎn)保單的質(zhì)押擔(dān)保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值及其所產(chǎn)生壽險(xiǎn)保單的質(zhì)押擔(dān)保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值及其所產(chǎn)生的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)所增加的現(xiàn)金價(jià)值；的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)所增加的現(xiàn)金價(jià)值；受讓人與出讓人的各自的權(quán)利限定受讓人與出讓人的各自的權(quán)利限定4二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓（續(xù)）二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓（續(xù)）（三）轉(zhuǎn)讓形式之三：保險(xiǎn)方變更（合同的轉(zhuǎn)移）；（三）轉(zhuǎn)讓形式之三：保險(xiǎn)方變更（合同的轉(zhuǎn)移）；保險(xiǎn)人資格消滅而引起壽險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓：保險(xiǎn)人資格消滅而引起壽險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓：我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第9292條規(guī)定：條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。”5四、保險(xiǎn)合同的終止四、保險(xiǎn)合同的終止（一）因期限屆滿而終止（一）因期限屆滿而終止（二）因履行而終止（二）因履行而終止 全部履行而終止全部履行而終止 部分履行而終止部分履行而終止 （三）因協(xié)議而終止（三）因協(xié)議而終止（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或被保險(xiǎn)人死亡（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或被保險(xiǎn)人死亡 非因保險(xiǎn)事故所致的結(jié)果非因保險(xiǎn)事故所致的結(jié)果（五）因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而終止：合同失效（五）因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而終止：合同失效 保險(xiǎn)利益的消滅保險(xiǎn)利益的消滅 通知義務(wù)的違反通知義務(wù)的違反 6四、保險(xiǎn)合同的終止（續(xù)）四、保險(xiǎn)合同的終止（續(xù)）（六）因違反法律規(guī)定和合同約定而終止（六）因違反法律規(guī)定和合同約定而終止 法定解除權(quán)的實(shí)施：法定解除權(quán)的實(shí)施：保險(xiǎn)方與投保方權(quán)利的不對(duì)等性保險(xiǎn)方與投保方權(quán)利的不對(duì)等性保險(xiǎn)方與投保方權(quán)利的不對(duì)等性保險(xiǎn)方與投保方權(quán)利的不對(duì)等性我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1515條規(guī)定：條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同?！北ｋU(xiǎn)方的法定解除權(quán)實(shí)施條件：保險(xiǎn)方的法定解除權(quán)實(shí)施條件：保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616、2727、3232、3737、4747、4949、5252、5858條之規(guī)定條之規(guī)定 投保方解除權(quán)之限制：投保方解除權(quán)之限制：我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5050條條規(guī)定：規(guī)定：“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同?！奔s定解除權(quán)的實(shí)施約定解除權(quán)的實(shí)施 7第二節(jié)投保方的法律義務(wù)第二節(jié)投保方的法律義務(wù)一、一、合同成立前合同成立前合同成立前合同成立前的告知義務(wù)：的告知義務(wù)：合同訂立過(guò)程中的合同訂立過(guò)程中的先合同先合同先合同先合同義務(wù)（徐衛(wèi)東義務(wù)（徐衛(wèi)東保險(xiǎn)法學(xué)保險(xiǎn)法學(xué)）最大最大最大最大誠(chéng)實(shí)信用原則誠(chéng)實(shí)信用原則(Utmost Good Faith)(Utmost Good Faith)體現(xiàn)體現(xiàn) （一）誠(chéng)實(shí)信用原則的含義（一）誠(chéng)實(shí)信用原則的含義誠(chéng)實(shí)信用原則是一切民事法律活動(dòng)的基本規(guī)則。誠(chéng)實(shí)信用原則是一切民事法律活動(dòng)的基本規(guī)則。1 1、誠(chéng)實(shí)：一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；、誠(chéng)實(shí)：一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；2 2、信用：任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。、信用：任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。（二）誠(chéng)實(shí)信用原則在我國(guó)合同法中的體現(xiàn)（二）誠(chéng)實(shí)信用原則在我國(guó)合同法中的體現(xiàn) 1 1、合同的訂立、履行和解除應(yīng)遵循誠(chéng)信原則；、合同的訂立、履行和解除應(yīng)遵循誠(chéng)信原則；2 2、合同終止以后應(yīng)遵循誠(chéng)信原則；、合同終止以后應(yīng)遵循誠(chéng)信原則；3 3、合同的解釋應(yīng)遵循誠(chéng)信原則；、合同的解釋應(yīng)遵循誠(chéng)信原則；參閱參閱合同法合同法第第6 6、4242、6060、9292、125125條有關(guān)規(guī)定條有關(guān)規(guī)定 8（三）告知（三）告知(Representation)(Representation)義務(wù)：最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)義務(wù)：最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條條:訂訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。9（三）告知（三）告知(Representation)(Representation)義務(wù)（續(xù)）義務(wù)（續(xù)）1 1、告知的內(nèi)容：詢問(wèn)回答原則、告知的內(nèi)容：詢問(wèn)回答原則 (1)(1)、“重要事實(shí)重要事實(shí)”：是指當(dāng)一謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在考慮其是否應(yīng)與投保人訂立是指當(dāng)一謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在考慮其是否應(yīng)與投保人訂立合合 同或基于何種條件與之訂立合同時(shí)，足以對(duì)其判斷發(fā)生影響的事實(shí)。同或基于何種條件與之訂立合同時(shí)，足以對(duì)其判斷發(fā)生影響的事實(shí)。(2)(2)、詢問(wèn)形式：口頭或書面、詢問(wèn)形式：口頭或書面 (3)(3)、投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí)、投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí) (4)(4)、“嚴(yán)重影響嚴(yán)重影響”指未告知的事項(xiàng)為發(fā)生保險(xiǎn)事故主要的、決定性的原因。指未告知的事項(xiàng)為發(fā)生保險(xiǎn)事故主要的、決定性的原因。2 2、告知的時(shí)間：訂立合同時(shí)（合同成立前）、告知的時(shí)間：訂立合同時(shí)（合同成立前）(1)(1)、廣義告知概念和狹義告知概念、廣義告知概念和狹義告知概念(2)(2)、保險(xiǎn)合同訂立后，告知義務(wù)原則上即歸于消滅，但有幾種例外情形：、保險(xiǎn)合同訂立后，告知義務(wù)原則上即歸于消滅，但有幾種例外情形：續(xù)約時(shí)：續(xù)約時(shí)：“自動(dòng)續(xù)約條款自動(dòng)續(xù)約條款”保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更時(shí)保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更時(shí)壽險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)壽險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí) 10（三）告知（三）告知(Representation)(Representation)義務(wù)（續(xù)）義務(wù)（續(xù)）4 4、告知義務(wù)的違反、告知義務(wù)的違反 (1)(1)、違反形式：、違反形式：告知不實(shí)告知不實(shí)(Misrepresentation)(Misrepresentation)與未告知與未告知(Concealment or Fraud)(Concealment or Fraud)(2)(2)、違反原因：、違反原因：過(guò)失或故意過(guò)失或故意 (3)(3)、違反的法律后果：、違反的法律后果：保險(xiǎn)人有權(quán)：解除合同；不履行賠償或給付責(zé)任；不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人有權(quán)：解除合同；不履行賠償或給付責(zé)任；不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(4)(4)、違反告知義務(wù)的舉證問(wèn)題、違反告知義務(wù)的舉證問(wèn)題 (5)(5)、合同解除權(quán)的行使期限問(wèn)題：自得知有解除原因后或合同生效后、合同解除權(quán)的行使期限問(wèn)題：自得知有解除原因后或合同生效后11最高人民法院最高人民法院最高人民法院最高人民法院關(guān)于適用關(guān)于適用關(guān)于適用關(guān)于適用 若干問(wèn)題的解釋若干問(wèn)題的解釋若干問(wèn)題的解釋若干問(wèn)題的解釋（二）（二）（二）（二）第第5 5條條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。的內(nèi)容。第第6 6條條 投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。第第7 7條條 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持民法院不予支持 第第8 8條條 保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С?。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С?。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外 12二、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；二、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；三、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；三、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5151條條規(guī)定：規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！彼摹⑽ｋU(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)四、危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5252條條:在在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。13五、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)五、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù) 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5757條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的（費(fèi)用）數(shù)的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的（費(fèi)用）數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。額。”14六、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù)六、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù) 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2121條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。外?！?5七、損失的證明義務(wù)七、損失的證明義務(wù) 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2222條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供?！?6第三節(jié)保險(xiǎn)方的法律義務(wù)第三節(jié)保險(xiǎn)方的法律義務(wù)一、說(shuō)明一、說(shuō)明(Disclosure)(Disclosure)義務(wù)：最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)義務(wù)：最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1717條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容合同的內(nèi)容。對(duì)對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。17最高人民法院頒布的最高人民法院頒布的最高人民法院頒布的最高人民法院頒布的關(guān)于適用關(guān)于適用關(guān)于適用關(guān)于適用 若干問(wèn)題若干問(wèn)題若干問(wèn)題若干問(wèn)題的解釋（二）的解釋（二）的解釋（二）的解釋（二）第第9 9條條 保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。第第1010條條 保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。18最高人民法院關(guān)于適用最高人民法院關(guān)于適用最高人民法院關(guān)于適用最高人民法院關(guān)于適用 若干問(wèn)題的解釋若干問(wèn)題的解釋若干問(wèn)題的解釋若干問(wèn)題的解釋（二）（二）（二）（二）第第1111條條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù) 第第1212條條 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù) 第第1313條條 保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。19二、危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)（損失賠付義務(wù)）二、危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)（損失賠付義務(wù)）（一）（一）承擔(dān)損失賠償責(zé)任的范圍承擔(dān)損失賠償責(zé)任的范圍 1 1、保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失；、保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失；2 2、必要的、合理的施救費(fèi)用；、必要的、合理的施救費(fèi)用；(1)(1)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延而采取必要措施所造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延而采取必要措施所造成的 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。(2)(2)為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用。為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用。3 3、仲裁或者訴訟費(fèi)用等；、仲裁或者訴訟費(fèi)用等；4 4、為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的費(fèi)用；、為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的費(fèi)用；（二）（二）除外責(zé)任的明確除外責(zé)任的明確20二、危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)（續(xù)）二、危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)（續(xù)）（三）（三）危險(xiǎn)與損失的因果關(guān)系：近因原則的體現(xiàn)危險(xiǎn)與損失的因果關(guān)系：近因原則的體現(xiàn) 1 1、近因原則近因原則(Proximate Cause)(Proximate Cause)的含義的含義 所承保所承保所承保所承保的危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系（近的危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系（近 因），保險(xiǎn)人才對(duì)損失負(fù)賠償或給付責(zé)任。因），保險(xiǎn)人才對(duì)損失負(fù)賠償或給付責(zé)任。所謂近因，并非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，所謂近因，并非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配力或有效的原因。效果上有支配力或有效的原因?！敖蚴侵敢鹨幌盗惺鹿拾l(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動(dòng)的、起決定作近因是指引起一系列事故發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動(dòng)的、起決定作用的因素；在這一因素的作用過(guò)程中，沒(méi)有來(lái)自新的獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的用的因素；在這一因素的作用過(guò)程中，沒(méi)有來(lái)自新的獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的 介入。介入。212 2、因果關(guān)系在保險(xiǎn)法上的運(yùn)用、因果關(guān)系在保險(xiǎn)法上的運(yùn)用 (1)(1)、條件說(shuō)：、條件說(shuō)：依一般理性的觀點(diǎn)和簡(jiǎn)單的事故與損失的連鎖反應(yīng)而判斷責(zé)任歸屬依一般理性的觀點(diǎn)和簡(jiǎn)單的事故與損失的連鎖反應(yīng)而判斷責(zé)任歸屬;標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于松散標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于松散;(2)(2)、適當(dāng)條件說(shuō)：、適當(dāng)條件說(shuō)：“如果一事實(shí)依其一般的性質(zhì)對(duì)于某一結(jié)果的產(chǎn)生無(wú)任何重要的關(guān)系如果一事實(shí)依其一般的性質(zhì)對(duì)于某一結(jié)果的產(chǎn)生無(wú)任何重要的關(guān)系,而只有加上其他特別情形而只有加上其他特別情形,才成為結(jié)果產(chǎn)生的條件才成為結(jié)果產(chǎn)生的條件,則此事實(shí)不得視為則此事實(shí)不得視為 適當(dāng)條件。適當(dāng)條件?！比绻ｋU(xiǎn)損害經(jīng)調(diào)查認(rèn)定所承保的災(zāi)害事故與另一未承保的災(zāi)害事故如果保險(xiǎn)損害經(jīng)調(diào)查認(rèn)定所承保的災(zāi)害事故與另一未承保的災(zāi)害事故 都為其發(fā)生的適當(dāng)條件，或者兩條件都屬承保范圍內(nèi)但分屬不同保險(xiǎn)都為其發(fā)生的適當(dāng)條件，或者兩條件都屬承保范圍內(nèi)但分屬不同保險(xiǎn) 人承保，這時(shí)應(yīng)如何處理？人承保，這時(shí)應(yīng)如何處理？(3)(3)、最近因果關(guān)系說(shuō)：、最近因果關(guān)系說(shuō)：由多數(shù)適當(dāng)條件中再尋找出唯一具有法律效果的條件：最近原因；由多數(shù)適當(dāng)條件中再尋找出唯一具有法律效果的條件：最近原因；時(shí)間上的最近原因；時(shí)間上的最近原因；效果上的最近原因；效果上的最近原因；“由結(jié)果發(fā)生的種類依一般客觀的觀點(diǎn)，不可避免或極可能（超過(guò)由結(jié)果發(fā)生的種類依一般客觀的觀點(diǎn)，不可避免或極可能（超過(guò)50%50%）造成該結(jié)果者。造成該結(jié)果者。”22(4)(4)、“不包括占優(yōu)勢(shì)不包括占優(yōu)勢(shì)”原則：原則：如果某一損害結(jié)果同時(shí)具有多個(gè)適當(dāng)條件而產(chǎn)生，而這些條件中有如果某一損害結(jié)果同時(shí)具有多個(gè)適當(dāng)條件而產(chǎn)生，而這些條件中有 不屬于承保范圍的，則須視其是否屬于法律或合同條款明確規(guī)定的不屬于承保范圍的，則須視其是否屬于法律或合同條款明確規(guī)定的“不包括災(zāi)害不包括災(zāi)害”（除外責(zé)任）而確定保險(xiǎn)人的責(zé)任；（除外責(zé)任）而確定保險(xiǎn)人的責(zé)任；4 4、近因原則的具體應(yīng)用、近因原則的具體應(yīng)用 (1)(1)單一原因造成的損失單一原因造成的損失 (2)(2)多種原因造成的損失多種原因造成的損失 多種原因同時(shí)發(fā)生多種原因同時(shí)發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生多種原因間斷發(fā)生 23第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和時(shí)效第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和時(shí)效一、合同解釋的基本概念和原則一、合同解釋的基本概念和原則二、我國(guó)保險(xiǎn)合同的解釋原則二、我國(guó)保險(xiǎn)合同的解釋原則 （一）文義解釋原則（一）文義解釋原則 （二）合乎邏輯的解釋原則（二）合乎邏輯的解釋原則 （三）專業(yè)解釋原則（三）專業(yè)解釋原則 （四）誠(chéng)實(shí)信用解釋原則（四）誠(chéng)實(shí)信用解釋原則 （五）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則（五）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則三、保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效三、保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效 （一）民法中的時(shí)效（一）民法中的時(shí)效 （二）保險(xiǎn)金的索賠時(shí)效（二）保險(xiǎn)金的索賠時(shí)效