貸款風險定價管理制度xin

《貸款風險定價管理制度xin》由會員分享，可在線閱讀，更多相關《貸款風險定價管理制度xin（7頁珍藏版）》請在裝配圖網上搜索。

**銀行 貸款利率定價管理制度 第一章 總則 第一條 為加強**銀行（以下簡稱“本行”）貸款利率定價管理，發(fā)揮利率的杠桿作用，增強同業(yè)競爭能力，根據中國人民銀行《人民幣利率管理規(guī)定》等法律法規(guī)精神，結合本行實際，特制定本管理制度。 第二條 本制度所稱貸款包括企事業(yè)單位貸款、自然人貸款和銀票貼現、打包貸款、押匯等本外幣貸款。 第三條 本制度所稱貸款利率定價是指是在準確計量貸款風險的基礎上，通過貸款價格充分覆蓋不同種類貸款可能帶來的損失，實現風險與收益對稱的定價活動。 第四條 貸款利率定價應體現風險與收益對等的基本原則。 第五條 堅持區(qū)別對待、擇優(yōu)限劣，根據貸款風險和客戶對本行的綜合貢獻度確定貸款利率，兼顧社會效益，以支持“三農”經濟發(fā)展和優(yōu)化信貸結構。 第六條 貸款利率定價由總行實行統(tǒng)一管理,并依據金融同業(yè)情況、資金市場供求狀況適時調整。 第七條 公開貸款利率定價標準，自覺接受社會監(jiān)督。 第八條 貸款利率優(yōu)惠必須按借款借據逐筆審批，貸款到期收回如續(xù)貸，必須重新辦理貸款利率優(yōu)惠審批手續(xù)。 第二章 組織管理體系 第九條 公司金融部、個人金融部、國際業(yè)務部、授信管理部、財務會計部和稽核審計部共同對貸款利率定價執(zhí)行情況進行檢查、輔導和監(jiān)督。 （一）公司金融部、個人金融部、國際業(yè)務部負責貸款利率定價優(yōu)惠的調查核實工作； （二）授信管理部負責制訂貸款利率定價管理制度，做好貸款利率定價優(yōu)惠的審查工作； （三）總行貸款會辦小組負責貸款利率定價優(yōu)惠的認定工作； （四）財務會計部負責對貸款利率正確核算的檢查和輔導； （五）稽核審計部負責對貸款利率定價執(zhí)行情況的稽核監(jiān)督。 第三章 定價流程 第十條 客戶向支行提出貸款利率優(yōu)惠書面申請，支行受理進行調查核實，并進行利率定價內部測定，經支行貸款會辦小組集體審議同意并簽署意見后，在規(guī)定的權限范圍內可直接辦理；超過權限的上報公司金融部、個人金融部、國際業(yè)務部。 （一）公司金融部、個人金融部、國際業(yè)務部必須嚴格審查支行提交相關資料的真實性，確認符合貸款利率優(yōu)惠的條件后簽署意見，超過權限的移送授信管理部審查。 （二）授信管理部審查同意并簽署意見后，報總行貸款會辦小組審批。 （三）總行行長對總行貸款會辦小組審議通過的貸款利率優(yōu)惠簽署審核意見，必要時行使一票否決權。 第四章 定價方法 第十一條 利率定價標準 貸款利率定價對象按自然人貸款、企事業(yè)單位貸款，分別確定不同的定價標準。 （一）自然人貸款利率定價標準。 1、自然人貸款，根據貸款擔保方式、貸款用途等確定利率浮動幅度。 （1）以商業(yè)用房抵押貸款按同檔次基準利率上浮不低于30%計收利息； （2）以兩套以上商品房抵押貸款按同檔次基準利率上浮不低于40%計收利息； （3）對確有保證擔保能力的保證擔保貸款按同檔次基準利率上浮不低于50%計收利息。 （二）企事業(yè)單位貸款利率定價標準。 企事業(yè)單位貸款原則上對客戶內部信用等級、行業(yè)前景、資本實力、擔保方式、綜合貢獻度等進行綜合評定，采用百分制，根據測定結果按得分多少確定貸款利率浮動幅度。具體見表： 分值與浮動幅度對照表 單位：% 總得分 [100,90) [90, 85) [85,80) [80,75) [75, 70) [70,65) 65分以下 浮動幅度 0 10 20 30 40 50 60及以上 第十二條 計算方式與標準 （一）存量客戶 1、內部信用等級10分。內部信用等級以總行評定或認定為準，其中AAA級客戶10分；AA級客戶5分；A級客戶3分；A級以下客戶不得分。 2、行業(yè)前景15分。對照國家產業(yè)結構調整目錄和**市產業(yè)導向目錄，屬于鼓勵類的得15分；屬于限制類和淘汰類不得分。 3、 資本實力（20分）。資產負債率在40%（含）以內的得20分；資產負債率在40%-50%（含）的得15分；資產負債率在50%-60%（含）以內的得10分；資產負債率在60%-70%（含）以內的得5分；資產負債率在70%以上不得分。 4、貸款擔保方式20分。 （1）存單或國債質押且折率符合總行規(guī)定的為20分。 （2）土地房產抵押或經總行認可的股權、動產質押，且折率符合總行規(guī)定的為18分。 （3）保證貸款。其中總行認可的優(yōu)良企業(yè)提供保證得15分；一般企業(yè)提供保證得10分；限制及淘汰類企業(yè)提供保證不得分。 5、銀企綜合貢獻度（30分） （1）存貸比（20分）。 存貸比：為企業(yè)在本行所有存款日均余額與在本行融資總額日均余額之比，存貸比例=存款日均余額/（人民幣貸款日均余額+銀票敞口日均余額+信用證敞口日均余額）*100%。 企業(yè)貸款存貸比在35%（含）以上的得20分；存貸比在35%—30%（含）的得17分；存貸比在30%—25%（含）的得14分；存貸比在25%—20%（含）的得11分；存貸比在20%—15%（含）的得9分；存貸比在15%—10%（含）的得6分；存貸比在10%—5%（含）的得3分；存貸比在5%以下的不得分。 ① 企業(yè)存款包括本外幣存款、銀票保證金、信用證保證金、保函保證金存款等。 ② 企業(yè)融資包括：人民幣貸款、銀行承兌匯票敞口金額、信用證敞口金額等。 （2）國際業(yè)務結算量（5分）。按本行貸款占比確定，即：國際業(yè)務結算量占比達到貸款占比得5分，大于或小于5個百分點加扣1分。加扣分最高為5分；若企業(yè)自身無國際業(yè)務的，測算時得5分。 （3）代理保險、電子銀行、代發(fā)工資、繳存住房公積金業(yè)務（5分）。在本行開辦一項業(yè)務加1分，加分不超過5分。 6、附加分（5分）。對本行今后業(yè)務發(fā)展、業(yè)務合作影響和貢獻較大的，經總行認定后，酌情加1—5分。 （二）新增客戶 1. 總分為80分， 2. 計算方式與標準：除存貸比20分不計算外，其他項目得分及計分標準與存量客戶相同。 3. 分值與浮動幅度對照表 總得分 [80,75) [75,70) [70,65) [65,60) [60, 55) [55,50) 50分以下 浮動幅度 0 10 20 30 40 50 60及以上 第十三條 下列貸款實行統(tǒng)一的貸款利率定價 （一）以存單、國債質押貸款按同檔次基準利率計收利息； （二）以銀票、保險公司壽險保單質押貸款按同檔次基準利率上浮10%計收利息； （三）信用證打包貸款以同檔次人民幣貸款基準利率上浮20%計收利息； （四）押匯貸款按同檔次倫敦同業(yè)拆借利率上浮60個點執(zhí)行； （五）以商業(yè)用房抵押的自然人貸款按同檔次基準利率上浮30%計收利息； （六）以兩套以上商品房抵押的自然人貸款按同檔次基準利率上浮40%計收利息； （七）以國有商業(yè)出讓用地和廠房抵押的企事業(yè)貸款按同檔次基準利率上浮30%計收利息； （八）以國有工業(yè)出讓用地和廠房抵押的企事業(yè)貸款按同檔次基準利率上浮40%計收利息； （九）農戶小額信用貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款按同檔次基準利率計收利息； （十）從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的自然人貸款按同檔次基準利率上浮30%計收利息（以貸款用途為準）； （十一）助學貸款利率按同檔次基準利率上浮20%計收利息； （十二）銀票貼現利率視票據貼現市場情況經總行貸款會辦小組核準后適時調整。 第十四條 逾期貸款罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎上加收50%；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎上加收100%。 第十五條 除本制度第十三條規(guī)定的利率統(tǒng)一定價外，其余貸款均按同檔次基準利率上浮80%計收利息，低于80%幅度的貸款利率定價均需按權限報批?？蛻羯暾埨蕛?yōu)惠時，其貸款利率浮動幅度原則上不得超過本行內部測定的利率浮動幅度； 第五章 審批權限 第十六條 支行審批權限：單個自然人客戶貸款余額控制在10萬元（含）以下的利率優(yōu)惠（自然人經營性貸款基準利率上浮30％（含）以下的優(yōu)惠，由總行貸款會辦小組決策）。 第十七條 公司金融部審批權限：單個公司類客戶貸款總額在500萬元（含）以下的利率優(yōu)惠（基準利率上浮30％（含）以下的優(yōu)惠，由總行貸款會辦小組決策）。 第十八條 個人金融部審批權限：單個自然人客戶貸款總額在10萬元以上至100萬元（含）以下的利率優(yōu)惠（自然人經營性貸款基準利率上浮30％（含）以下的優(yōu)惠，由總行貸款會辦小組決策）。 第十九條 分管信貸前臺部門副行長審批權限： 1、單個公司類客戶貸款在500萬元以上至1000萬元（含）以下的利率優(yōu)惠（基準利率上浮30％（含）以下的優(yōu)惠，由總行貸款會辦小組決策）； 2、單個自然人客戶貸款總額在100萬元以上至300萬元（含）以下的利率優(yōu)惠（自然人經營性貸款基準利率上浮30％（含）以下的優(yōu)惠，由總行貸款會辦小組決策）； 第二十條 授信管理部審查權限： 1、自然人經營性貸款和所有公司類貸款基準利率上浮30％（含）以下的利率優(yōu)惠； 2、單個公司類客戶貸款總額在1000萬元以上及單個自然人貸款總額在300萬元以上的利率優(yōu)惠。 第二十一條 總行貸款會辦小組審批權限： 1、自然人經營性貸款和所有公司類貸款基準利率上浮30％（含）以下的； 2、單個公司類客戶貸款總額在1000萬元以上及單個自然人貸款總額在300萬元以上的基準利率上浮幅度。 3、落實債務、保全資產等特殊情況確需實行特殊貸款利率定價的，按規(guī)定程序報總行貸款會辦小組審批。 第六章 罰則 第二十二條 貸款利率定價要做到公正、公平、公開，嚴禁不按規(guī)定和審批程序確定貸款利率。有下列情況之一，視情節(jié)輕重，嚴肅追究責任人的經濟、行政責任，觸犯法律的移交司法部門追究法律責任： 1、擅自提高或變相提高貸款利率的； 2、任意為借款人降息、減息、免息、掛息、停息的； 3、收回的利息不按時入賬的； 4、其他違反規(guī)定和國家利率政策的。 第二十三條 凡未按本制度決定貸款利率定價的，利息差額部分由支行調查崗、審查崗、決策崗各50%、30%和20%的比例全額賠償。 第七章 附則 第二十四條 本制度的有關定價參數，由本行通過調查測算，定期調整。 第二十五條 本制度自公布之日起實施。