貸款風(fēng)險定價管理制度xin

《貸款風(fēng)險定價管理制度xin》由會員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《貸款風(fēng)險定價管理制度xin（7頁珍藏版）》請在裝配圖網(wǎng)上搜索。

**銀行 貸款利率定價管理制度 第一章 總則 第一條 為加強(qiáng)**銀行（以下簡稱“本行”）貸款利率定價管理，發(fā)揮利率的杠桿作用，增強(qiáng)同業(yè)競爭能力，根據(jù)中國人民銀行《人民幣利率管理規(guī)定》等法律法規(guī)精神，結(jié)合本行實際，特制定本管理制度。 第二條 本制度所稱貸款包括企事業(yè)單位貸款、自然人貸款和銀票貼現(xiàn)、打包貸款、押匯等本外幣貸款。 第三條 本制度所稱貸款利率定價是指是在準(zhǔn)確計量貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過貸款價格充分覆蓋不同種類貸款可能帶來的損失，實現(xiàn)風(fēng)險與收益對稱的定價活動。 第四條 貸款利率定價應(yīng)體現(xiàn)風(fēng)險與收益對等的基本原則。 第五條 堅持區(qū)別對待、擇優(yōu)限劣，根據(jù)貸款風(fēng)險和客戶對本行的綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率，兼顧社會效益，以支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。 第六條 貸款利率定價由總行實行統(tǒng)一管理,并依據(jù)金融同業(yè)情況、資金市場供求狀況適時調(diào)整。 第七條 公開貸款利率定價標(biāo)準(zhǔn)，自覺接受社會監(jiān)督。 第八條 貸款利率優(yōu)惠必須按借款借據(jù)逐筆審批，貸款到期收回如續(xù)貸，必須重新辦理貸款利率優(yōu)惠審批手續(xù)。 第二章 組織管理體系 第九條 公司金融部、個人金融部、國際業(yè)務(wù)部、授信管理部、財務(wù)會計部和稽核審計部共同對貸款利率定價執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)和監(jiān)督。 （一）公司金融部、個人金融部、國際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款利率定價優(yōu)惠的調(diào)查核實工作； （二）授信管理部負(fù)責(zé)制訂貸款利率定價管理制度，做好貸款利率定價優(yōu)惠的審查工作； （三）總行貸款會辦小組負(fù)責(zé)貸款利率定價優(yōu)惠的認(rèn)定工作； （四）財務(wù)會計部負(fù)責(zé)對貸款利率正確核算的檢查和輔導(dǎo)； （五）稽核審計部負(fù)責(zé)對貸款利率定價執(zhí)行情況的稽核監(jiān)督。 第三章 定價流程 第十條 客戶向支行提出貸款利率優(yōu)惠書面申請，支行受理進(jìn)行調(diào)查核實，并進(jìn)行利率定價內(nèi)部測定，經(jīng)支行貸款會辦小組集體審議同意并簽署意見后，在規(guī)定的權(quán)限范圍內(nèi)可直接辦理；超過權(quán)限的上報公司金融部、個人金融部、國際業(yè)務(wù)部。 （一）公司金融部、個人金融部、國際業(yè)務(wù)部必須嚴(yán)格審查支行提交相關(guān)資料的真實性，確認(rèn)符合貸款利率優(yōu)惠的條件后簽署意見，超過權(quán)限的移送授信管理部審查。 （二）授信管理部審查同意并簽署意見后，報總行貸款會辦小組審批。 （三）總行行長對總行貸款會辦小組審議通過的貸款利率優(yōu)惠簽署審核意見，必要時行使一票否決權(quán)。 第四章 定價方法 第十一條 利率定價標(biāo)準(zhǔn) 貸款利率定價對象按自然人貸款、企事業(yè)單位貸款，分別確定不同的定價標(biāo)準(zhǔn)。 （一）自然人貸款利率定價標(biāo)準(zhǔn)。 1、自然人貸款，根據(jù)貸款擔(dān)保方式、貸款用途等確定利率浮動幅度。 （1）以商業(yè)用房抵押貸款按同檔次基準(zhǔn)利率上浮不低于30%計收利息； （2）以兩套以上商品房抵押貸款按同檔次基準(zhǔn)利率上浮不低于40%計收利息； （3）對確有保證擔(dān)保能力的保證擔(dān)保貸款按同檔次基準(zhǔn)利率上浮不低于50%計收利息。 （二）企事業(yè)單位貸款利率定價標(biāo)準(zhǔn)。 企事業(yè)單位貸款原則上對客戶內(nèi)部信用等級、行業(yè)前景、資本實力、擔(dān)保方式、綜合貢獻(xiàn)度等進(jìn)行綜合評定，采用百分制，根據(jù)測定結(jié)果按得分多少確定貸款利率浮動幅度。具體見表： 分值與浮動幅度對照表 單位：% 總得分 [100,90) [90, 85) [85,80) [80,75) [75, 70) [70,65) 65分以下 浮動幅度 0 10 20 30 40 50 60及以上 第十二條 計算方式與標(biāo)準(zhǔn) （一）存量客戶 1、內(nèi)部信用等級10分。內(nèi)部信用等級以總行評定或認(rèn)定為準(zhǔn)，其中AAA級客戶10分；AA級客戶5分；A級客戶3分；A級以下客戶不得分。 2、行業(yè)前景15分。對照國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄和**市產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向目錄，屬于鼓勵類的得15分；屬于限制類和淘汰類不得分。 3、 資本實力（20分）。資產(chǎn)負(fù)債率在40%（含）以內(nèi)的得20分；資產(chǎn)負(fù)債率在40%-50%（含）的得15分；資產(chǎn)負(fù)債率在50%-60%（含）以內(nèi)的得10分；資產(chǎn)負(fù)債率在60%-70%（含）以內(nèi)的得5分；資產(chǎn)負(fù)債率在70%以上不得分。 4、貸款擔(dān)保方式20分。 （1）存單或國債質(zhì)押且折率符合總行規(guī)定的為20分。 （2）土地房產(chǎn)抵押或經(jīng)總行認(rèn)可的股權(quán)、動產(chǎn)質(zhì)押，且折率符合總行規(guī)定的為18分。 （3）保證貸款。其中總行認(rèn)可的優(yōu)良企業(yè)提供保證得15分；一般企業(yè)提供保證得10分；限制及淘汰類企業(yè)提供保證不得分。 5、銀企綜合貢獻(xiàn)度（30分） （1）存貸比（20分）。 存貸比：為企業(yè)在本行所有存款日均余額與在本行融資總額日均余額之比，存貸比例=存款日均余額/（人民幣貸款日均余額+銀票敞口日均余額+信用證敞口日均余額）*100%。 企業(yè)貸款存貸比在35%（含）以上的得20分；存貸比在35%—30%（含）的得17分；存貸比在30%—25%（含）的得14分；存貸比在25%—20%（含）的得11分；存貸比在20%—15%（含）的得9分；存貸比在15%—10%（含）的得6分；存貸比在10%—5%（含）的得3分；存貸比在5%以下的不得分。 ① 企業(yè)存款包括本外幣存款、銀票保證金、信用證保證金、保函保證金存款等。 ② 企業(yè)融資包括：人民幣貸款、銀行承兌匯票敞口金額、信用證敞口金額等。 （2）國際業(yè)務(wù)結(jié)算量（5分）。按本行貸款占比確定，即：國際業(yè)務(wù)結(jié)算量占比達(dá)到貸款占比得5分，大于或小于5個百分點加扣1分。加扣分最高為5分；若企業(yè)自身無國際業(yè)務(wù)的，測算時得5分。 （3）代理保險、電子銀行、代發(fā)工資、繳存住房公積金業(yè)務(wù)（5分）。在本行開辦一項業(yè)務(wù)加1分，加分不超過5分。 6、附加分（5分）。對本行今后業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)合作影響和貢獻(xiàn)較大的，經(jīng)總行認(rèn)定后，酌情加1—5分。 （二）新增客戶 1. 總分為80分， 2. 計算方式與標(biāo)準(zhǔn)：除存貸比20分不計算外，其他項目得分及計分標(biāo)準(zhǔn)與存量客戶相同。 3. 分值與浮動幅度對照表 總得分 [80,75) [75,70) [70,65) [65,60) [60, 55) [55,50) 50分以下 浮動幅度 0 10 20 30 40 50 60及以上 第十三條 下列貸款實行統(tǒng)一的貸款利率定價 （一）以存單、國債質(zhì)押貸款按同檔次基準(zhǔn)利率計收利息； （二）以銀票、保險公司壽險保單質(zhì)押貸款按同檔次基準(zhǔn)利率上浮10%計收利息； （三）信用證打包貸款以同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率上浮20%計收利息； （四）押匯貸款按同檔次倫敦同業(yè)拆借利率上浮60個點執(zhí)行； （五）以商業(yè)用房抵押的自然人貸款按同檔次基準(zhǔn)利率上浮30%計收利息； （六）以兩套以上商品房抵押的自然人貸款按同檔次基準(zhǔn)利率上浮40%計收利息； （七）以國有商業(yè)出讓用地和廠房抵押的企事業(yè)貸款按同檔次基準(zhǔn)利率上浮30%計收利息； （八）以國有工業(yè)出讓用地和廠房抵押的企事業(yè)貸款按同檔次基準(zhǔn)利率上浮40%計收利息； （九）農(nóng)戶小額信用貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款按同檔次基準(zhǔn)利率計收利息； （十）從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的自然人貸款按同檔次基準(zhǔn)利率上浮30%計收利息（以貸款用途為準(zhǔn)）； （十一）助學(xué)貸款利率按同檔次基準(zhǔn)利率上浮20%計收利息； （十二）銀票貼現(xiàn)利率視票據(jù)貼現(xiàn)市場情況經(jīng)總行貸款會辦小組核準(zhǔn)后適時調(diào)整。 第十四條 逾期貸款罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎(chǔ)上加收50%；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎(chǔ)上加收100%。 第十五條 除本制度第十三條規(guī)定的利率統(tǒng)一定價外，其余貸款均按同檔次基準(zhǔn)利率上浮80%計收利息，低于80%幅度的貸款利率定價均需按權(quán)限報批?？蛻羯暾埨蕛?yōu)惠時，其貸款利率浮動幅度原則上不得超過本行內(nèi)部測定的利率浮動幅度； 第五章 審批權(quán)限 第十六條 支行審批權(quán)限：單個自然人客戶貸款余額控制在10萬元（含）以下的利率優(yōu)惠（自然人經(jīng)營性貸款基準(zhǔn)利率上浮30％（含）以下的優(yōu)惠，由總行貸款會辦小組決策）。 第十七條 公司金融部審批權(quán)限：單個公司類客戶貸款總額在500萬元（含）以下的利率優(yōu)惠（基準(zhǔn)利率上浮30％（含）以下的優(yōu)惠，由總行貸款會辦小組決策）。 第十八條 個人金融部審批權(quán)限：單個自然人客戶貸款總額在10萬元以上至100萬元（含）以下的利率優(yōu)惠（自然人經(jīng)營性貸款基準(zhǔn)利率上浮30％（含）以下的優(yōu)惠，由總行貸款會辦小組決策）。 第十九條 分管信貸前臺部門副行長審批權(quán)限： 1、單個公司類客戶貸款在500萬元以上至1000萬元（含）以下的利率優(yōu)惠（基準(zhǔn)利率上浮30％（含）以下的優(yōu)惠，由總行貸款會辦小組決策）； 2、單個自然人客戶貸款總額在100萬元以上至300萬元（含）以下的利率優(yōu)惠（自然人經(jīng)營性貸款基準(zhǔn)利率上浮30％（含）以下的優(yōu)惠，由總行貸款會辦小組決策）； 第二十條 授信管理部審查權(quán)限： 1、自然人經(jīng)營性貸款和所有公司類貸款基準(zhǔn)利率上浮30％（含）以下的利率優(yōu)惠； 2、單個公司類客戶貸款總額在1000萬元以上及單個自然人貸款總額在300萬元以上的利率優(yōu)惠。 第二十一條 總行貸款會辦小組審批權(quán)限： 1、自然人經(jīng)營性貸款和所有公司類貸款基準(zhǔn)利率上浮30％（含）以下的； 2、單個公司類客戶貸款總額在1000萬元以上及單個自然人貸款總額在300萬元以上的基準(zhǔn)利率上浮幅度。 3、落實債務(wù)、保全資產(chǎn)等特殊情況確需實行特殊貸款利率定價的，按規(guī)定程序報總行貸款會辦小組審批。 第六章 罰則 第二十二條 貸款利率定價要做到公正、公平、公開，嚴(yán)禁不按規(guī)定和審批程序確定貸款利率。有下列情況之一，視情節(jié)輕重，嚴(yán)肅追究責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)、行政責(zé)任，觸犯法律的移交司法部門追究法律責(zé)任： 1、擅自提高或變相提高貸款利率的； 2、任意為借款人降息、減息、免息、掛息、停息的； 3、收回的利息不按時入賬的； 4、其他違反規(guī)定和國家利率政策的。 第二十三條 凡未按本制度決定貸款利率定價的，利息差額部分由支行調(diào)查崗、審查崗、決策崗各50%、30%和20%的比例全額賠償。 第七章 附則 第二十四條 本制度的有關(guān)定價參數(shù)，由本行通過調(diào)查測算，定期調(diào)整。 第二十五條 本制度自公布之日起實施。