德清縣農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求的調(diào)查 金融學(xué)專業(yè)

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1、德清縣農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求的調(diào)查內(nèi)容摘要近年來隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人們的收入逐年增長，方式也趨于多元化，同時，金融市場也日漸成熟和規(guī)范，有相當部分的人們已經(jīng)傾向于利用日漸繁多的金融產(chǎn)品進行投資理財來進一步提高收入，但在這部分人中以城鎮(zhèn)居民為主，只有少部分是農(nóng)村居民。本文針對這一現(xiàn)狀，以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的典型的代表德清縣農(nóng)村為對象展開深入調(diào)查，調(diào)查以武康和新市為典型代表，采用問卷調(diào)查和座談的方式搜集第一手資料，理性分析金融服務(wù)在德清縣農(nóng)村中供給與需求以及存在的相關(guān)問題。同時從銀行等金融機構(gòu)、農(nóng)村居民和政府三方面提出了與之相對應(yīng)的對策建議，力圖為滿足農(nóng)村地區(qū)居民對金融服務(wù)的需求以及促進金融服務(wù)市

2、場更好地向農(nóng)村地區(qū)延伸發(fā)展，為我國城鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場和諧同步發(fā)展提供一些有價值的參考。關(guān)鍵詞：供給與需求 現(xiàn)狀 問題 建議目 錄內(nèi)容摘要i引 言1一、德清縣農(nóng)村金融的現(xiàn)狀1（一） 德清縣農(nóng)村貸款現(xiàn)狀1（二）德清縣農(nóng)村人均收入現(xiàn)狀2二、 典型代表調(diào)查及數(shù)據(jù)分析3（一）武康農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析3（二）新市農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析5三、德清縣農(nóng)村金融情況調(diào)研概述7（一）武康農(nóng)村金融需求與供給現(xiàn)狀71、農(nóng)村金融機構(gòu)私人業(yè)務(wù)偏少72、金融需求以投機性為主73、對金融產(chǎn)品認識不足7（二） 新市農(nóng)村金融需求與供給現(xiàn)狀81、 農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏82、 金融宣傳力度不夠83、 金融投資渠道有限8四、德清縣農(nóng)村金融市場發(fā)展的幾點

3、建議8（一） 銀行要加強農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)力度8（二） 農(nóng)民要進一步轉(zhuǎn)變觀念9（三） 政府要加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持力度9（四） 完善農(nóng)村金融市場，構(gòu)建多渠道融資體系9參考文獻11調(diào)查問卷12ii引 言從理論上講,金融體系的模式選擇一定要服從服務(wù)于實物經(jīng)濟中產(chǎn)業(yè)部門發(fā)展的需要;在實踐上,我國十幾年的金融體制改革,確實強化了城市金融服務(wù)功能,但卻旁落了農(nóng)村金融服務(wù),不僅沒有激活農(nóng)村經(jīng)濟,反而使農(nóng)村的融資環(huán)境變得更加惡劣。廣大農(nóng)村作為改革的“試驗田”取得巨大成功,“包產(chǎn)到戶”的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展了近30年,但由于城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”矛盾突出,加上體制機制政策等諸多原因,致使農(nóng)村缺乏投資,農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢,農(nóng)民無

4、力消費,“三農(nóng)”問題仍然成為我國經(jīng)濟棋盤中的重大問題。解決“三農(nóng)”問題的根本措施在于搞活農(nóng)村金融,加強信貸支持。強化農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)民尋求發(fā)展的重要支持,投資和消費將是新農(nóng)村建設(shè)的兩大主線,社會主義新農(nóng)村建設(shè)首先要打好“金融牌”。一、德清縣農(nóng)村金融的現(xiàn)狀近年來德清縣越來越重視“三農(nóng)”問題，逐漸加快新農(nóng)村建設(shè)，同時農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展取得了可喜的成就，但是在一系列惠農(nóng)措施中卻很少涉及完善農(nóng)村金融服務(wù)這一領(lǐng)域，然而農(nóng)村金融在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中卻有著其特殊的重要地位和作用。（1） 德清縣農(nóng)村貸款現(xiàn)狀 我們了解到金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款規(guī)模和增長，下表是浙江省各類金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款和對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款規(guī)模

5、。表一 浙江20062011年農(nóng)村貸款規(guī)模（單位：億元）2006年2007年2008年2009年2010年2011年農(nóng)業(yè)貸款181.60253.65379.28510.49673.18842.11鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款745.13835.27957.421103.691219.411366.13數(shù)據(jù)來源：浙江農(nóng)村科技信息網(wǎng) 從表一中可以看出，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村貸款規(guī)模越來越大，農(nóng)村金融需求規(guī)模持續(xù)增長。其中，在農(nóng)業(yè)貸款方面，2006年到2011年農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持了13%的增長速度，2011年農(nóng)業(yè)貸款總額是2006年的4.5倍。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款方面，2006年到2011年農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持了平均6.82

6、%的增長速度。農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展和農(nóng)民收入的大幅提高，帶動了浙江農(nóng)村金融需求規(guī)模的急劇擴張。（二）德清縣農(nóng)村人均收入現(xiàn)狀從全國農(nóng)村來對比看，德清縣農(nóng)村建設(shè)確實取得了很大成就，農(nóng)村居民的生活水平快速穩(wěn)定的提高。以下是我們通過初步資料查詢得來的德清縣2011年農(nóng)民人均收入增長圖及具體情況：據(jù)對全縣400戶農(nóng)村住戶的抽樣調(diào)查，德清縣農(nóng)村居民2011年人均純收入達到15776元，較上年增加2111元，同比增長16.2%。圖一 德清縣2010-2011年農(nóng)民人均收入增長 數(shù)據(jù)來源：德清縣政府網(wǎng) 在工資性純收入增長方面。2011年，德清縣農(nóng)村居民人均工資性收入為9727元，較上年增加1297元，同比增長1

7、5.4%。其中人均在非企業(yè)組織中勞動得到的收入601元，較上年減少253元，減29.6%；人均本鄉(xiāng)地域勞動和外出從業(yè)得到收入9126元，較上年增加1550元，增長20.5%。從上述數(shù)據(jù)可以看出，德清縣農(nóng)村居民收入增長的主要來源于本鄉(xiāng)地域勞動和外出從業(yè)，這部分收入成為了農(nóng)村家庭工資性純主要的經(jīng)濟來源。 家庭經(jīng)營性純收入方面。2011年，德清縣農(nóng)村居民人均家庭經(jīng)營性收入為5125元，較上年增加1157元，同比增長29.2%。第一產(chǎn)業(yè)年人均純收入為3514元，較上年增加1847元，同比增長110.8%。農(nóng)村居民非農(nóng)產(chǎn)業(yè)年人均收入為1611元，較上年減少690元，同比減30%。從家庭經(jīng)營性純收入數(shù)據(jù)可

8、以看出，第一產(chǎn)業(yè)依然是家庭經(jīng)營性純收入的主要來源。 財產(chǎn)性純收入和轉(zhuǎn)移性純收入方面。2011年，德清縣農(nóng)村居民財產(chǎn)性人均純收入為612元，較上年減少358元，同比減少36.9%。德清縣農(nóng)村居民轉(zhuǎn)移性純收入為312元，較上年增加105元，同比增長50.7%。通過以上圖例及相關(guān)數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)來源于德清政府網(wǎng)），我們可以看出，近年來德清縣農(nóng)村居民的收入水平有了很大提高，人均收入每年以較快速度平穩(wěn)發(fā)展。但我們同時也可以得出，最近幾年德清縣農(nóng)村居民的收入水平雖然每年以較快速度增長，儲蓄呈爆炸式增長。但與城市相比，仍普遍存在著人均收入水平低，增長速度落后于城鎮(zhèn)居民收入水平。2、 典型代表調(diào)查及數(shù)據(jù)分析（一）武

9、康農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析圖二 武康農(nóng)村家庭純收入狀況 數(shù)據(jù)來源：2011年中國農(nóng)村住戶調(diào)查年鑒 在武康的調(diào)查對象中收入水平差距較大，其中一個家庭一年純收入在一萬以下的占8.00%，一萬到三萬純收入的占26.00%，是調(diào)查對象中相對收入較低的一個群體，此外，家庭純收入在三萬以上的分布比較均勻，但具體還是存在差異，比如在調(diào)查對象中一年家庭純收入在三萬到五萬的比例略高于其他收入層次，占42.00%，五萬以上的比例占到了24.00%，其中部分調(diào)查對象一年純收入在十萬以上。相對于其他地區(qū)，武康地區(qū)家庭收入普遍比較高，普遍走上小康家庭生活道路，整個武康農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，生活水平普遍高與其他地方。圖三 武康農(nóng)村收

10、入來源方式及比例數(shù)據(jù)來源：2011年中國農(nóng)村住戶調(diào)查年鑒從上圖中可以看出，武康地區(qū)農(nóng)村收入主要有工資性收入、經(jīng)營性收入、農(nóng)林產(chǎn)品銷售收入、出租房屋設(shè)備等四種收入取得方式。在四項收入來源中，經(jīng)營性收入方式占其中的重大部分，其比例達到56%，其次的一大來源方式的工資性收入，也占據(jù)了相當大的比例，比例值為38%；在調(diào)查對象中部分人群還存在出租房屋設(shè)備等出租性收入，當然比例不大，僅占其中很小一部分，占4%；此外，在本次調(diào)查對象中，武康地區(qū)僅2%的調(diào)查對象存在農(nóng)林產(chǎn)品銷售收入。由此可以看出，武康農(nóng)村農(nóng)民收入主要依賴于經(jīng)營項收入和工資性收入。根據(jù)家庭純收入情況表我們可以清楚看到武康農(nóng)村的家庭普遍比較富裕，

11、家庭每年扣除必要的生活開支后還存在較多的節(jié)余，在家庭節(jié)余處理方面我們的調(diào)查結(jié)果如上：其中過半的調(diào)查對象的家庭選擇的是銀行儲蓄作為家庭理財方式，這樣反應(yīng)了現(xiàn)階段武康地區(qū)農(nóng)村存在的一個現(xiàn)象，即人們普遍選擇將存儲銀行作為家庭理財?shù)氖走x方法，而后就是購買保險與投資金融市場，進行股票基金的投資操作，達到家庭理財?shù)哪康?，兩項比例分別為20%和23%，剩下還有部分家庭有購買債券的投資行為，但比例有限，數(shù)據(jù)顯示只有5%的比例，數(shù)量不多只有少數(shù)人在操作。在武康地區(qū)農(nóng)村存在大量閑余資金的同時，又很少涉及金融產(chǎn)品的投資，基本以存儲銀行作為首要選擇，資金沒有得到充分的利用。此外，通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)存銀行的主要目的是“以

12、后供子女上學(xué)用”和“以備不時之需”，由此看來，被調(diào)查者將閑余資金存銀行的原因一是作為將來子女的教育資金，二是為防不時之需，保證資金一定的流動性。在解決資金需求問題上，我們通過對調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析得出這樣一個結(jié)論，即在武康地區(qū)農(nóng)村同樣存在融資方式以民間借貸為主的現(xiàn)狀，靠的是資金需求者的個人信用，向機構(gòu)貸款的只占很少一部分，才11%的比例，金融機構(gòu)貸款利率相對比較低，貸款成本低，但由于銀行放貸前提條件得提供相關(guān)資產(chǎn)作為抵押，對于那些缺少抵押物又急需資金周轉(zhuǎn)的人來說更多的是向親朋好友借錢。農(nóng)村的保險購買情況如下：調(diào)查對象中大多數(shù)人都有購買，98%的購買者中，購買人身保險的占84%，購買財產(chǎn)保險的占29

13、%，所有的調(diào)查對象中沒有調(diào)查對象購買農(nóng)業(yè)保險。另外，96%的調(diào)查對象表示：如果金融機構(gòu)有好的保險品種推出，他們會選擇購買，保險產(chǎn)品的市場需求很大。保險作為投資理財?shù)囊淮笫侄?，同樣受到武康地區(qū)人民的偏愛，但現(xiàn)在的險種有限，以及農(nóng)村居民對各種品種的保險產(chǎn)品了解不足，使得他們可投資的保險險種有限，但對于新的好的險種的推出絕大多數(shù)持支持態(tài)度，可見農(nóng)村市場的保險需求仍然很大，只是未被充分挖掘而已。（二）新市農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析圖四 新市農(nóng)村家庭經(jīng)濟狀況數(shù)據(jù)來源：2011年中國農(nóng)村住戶調(diào)查年鑒 新市農(nóng)村家庭經(jīng)濟狀況大概可分為溫飽、小康、富裕等三個層次，從調(diào)查結(jié)果來看，新市家庭經(jīng)濟狀況所占比例基本相差不大，溫飽

14、家庭、小康家庭、富裕家庭比例分別為28%、41%和31%。其中以小康水平家庭居多，溫飽家庭和富裕家庭基本持平，比例接近30%。說明新市等地農(nóng)村的經(jīng)濟狀況比較好，新市等地農(nóng)村的居民隨著經(jīng)濟的發(fā)展生活水平得到了一定的提高。數(shù)據(jù)顯示，在調(diào)查對象中，以打工上班形式領(lǐng)取工資性的收入的占21%，投資回報方式的比例為31%，其他途徑取得收入的比例為49%，接近一般的被調(diào)查人群，其中一大部分開店經(jīng)營的個體工商戶統(tǒng)計數(shù)據(jù)都包含在49%中。數(shù)據(jù)表明，在調(diào)查對象中，大部分都是靠投資回報或其他渠道獲取收入，新市等地農(nóng)村的收入取得方式比較豐富。調(diào)查顯示，調(diào)查對象去銀行等金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時，調(diào)查對象中去銀行等金融機構(gòu)辦理

15、的業(yè)務(wù)主要是存款、取款業(yè)務(wù)與轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，其比例均為46%。6%的調(diào)查對象去銀行等金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，同樣，6%的調(diào)查對象去銀行等金融機構(gòu)辦理投資業(yè)務(wù)，16%的調(diào)查對象辦理其他業(yè)務(wù)。調(diào)查數(shù)據(jù)直觀地顯示：新市等地農(nóng)村金融機構(gòu)辦理的主要業(yè)務(wù)是存款、取款業(yè)務(wù)與轉(zhuǎn)賬、匯款兩項業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)占46%，比較符合我國農(nóng)村的一個普遍金融現(xiàn)狀，農(nóng)村家庭的純收入主要是存銀行，調(diào)查過程中我們了解到存銀行主要是為了存放安全方便，防范被偷盜的風險，賺取微薄的利息收入，也有部分調(diào)查對象為防不備之需、養(yǎng)老的，也存在一部分調(diào)查對象由于缺乏相關(guān)的投資渠道只能把錢存銀行，以待日后有投資機會的時候在進行投資。圖五 新市農(nóng)村投資

16、信息來源渠道 新市農(nóng)村投資信息來源主要有來自親朋好友、上網(wǎng)搜集、電視廣播、其他途徑等四種渠道。其中，被調(diào)查者中50%是通過親朋好友的方式獲得相關(guān)的投資理財?shù)认嚓P(guān)信息，這也是農(nóng)村調(diào)查對象的最主要的一塊信息來源渠道，其次便是通過上網(wǎng)搜索網(wǎng)站信息，與其并列，比例同為25%的獲取信息渠道方式是電視廣播，同時19%的被訪問對象選擇其他途徑獲取相關(guān)信息，值得注意的是在所有的被調(diào)查人群中沒有一個是通過各種專業(yè)講座獲取相關(guān)信息。數(shù)據(jù)表明，在新市等地農(nóng)村現(xiàn)狀是農(nóng)民獲取信息的渠道有限，獲取信息的渠道50%來自親朋好友，信息獲 取渠道受限，直接影響農(nóng)民的存款比率居高不下，沒有合適的投資渠道。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查者

17、進行投資時考慮回報第一的占44%，是調(diào)查中大多數(shù)人考慮的問題，其次是風險因素，這也是被調(diào)查者考慮中比較大的一個影響因素，占被調(diào)查者中的31%。最后，保守性投資人的考慮因素中保本是其主要考慮因素。分析數(shù)據(jù)得出，被調(diào)查者中進行投資時考慮最多的是投資回報的問題，收益高低直接影響他們的投資方向，其次，在被調(diào)查者反映出來的一個問題，農(nóng)村投資者還有相當一部分人投資時十分關(guān)注本金能否收回，他們投資的最起碼要求是保證本金不會減少，而且受益要至少與同期銀行利息持平。三、德清縣農(nóng)村金融情況調(diào)研概述（一）武康農(nóng)村金融需求與供給現(xiàn)狀1、農(nóng)村金融機構(gòu)私人業(yè)務(wù)偏少武康農(nóng)村地區(qū)的銀行數(shù)量很多，但銀行的主要業(yè)務(wù)是對公業(yè)務(wù)而非

18、個人。各大銀行基于該地區(qū)公司企業(yè)的資金需求量大而設(shè)立，主要開展對公業(yè)務(wù)，對該地區(qū)農(nóng)民的金融服務(wù)需求關(guān)注甚少。在個人理財方面很少宣傳，有些銀行盡管有推出好的個人理財產(chǎn)品，但是由于宣傳力度不夠，很多人尤其是農(nóng)村居民知之甚少。2、金融需求以投機性為主農(nóng)村居民對金融需求主要是基于金融市場或者是證券市場上的投機性而非投資性，以股票為例。我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)村居民買賣股票主要是期望通過投機倒把狠狠賺一筆，而并不是將其作為一種理財手段來實現(xiàn)現(xiàn)有財富的增值；主要是以短線投機為主而非長線投資，買賣股票的決策往往是受小道消息的影響，而不是通過自己的理性分析進行決策。由此而來的結(jié)果是心態(tài)的改變以及頻繁的買賣交易

19、，到頭來基本上以虧而告終。3、對金融產(chǎn)品認識不足前幾年金融危機爆發(fā)，導(dǎo)致很人多投資虧損，多數(shù)被采訪者更是談股色變，而對于那些對金融市場不是很了解的農(nóng)村居民更是影響甚大，聽說進入股市的都虧損嚴重，大家都不敢涉足金融產(chǎn)品，片面地否定了一些好的金融理財產(chǎn)品。作為政府，有義務(wù)宣傳金融方面尤其是關(guān)于金融危機的知識，使人們能夠在金融危機下做好理財投資的同時合理規(guī)避分險。雖然武康地區(qū)經(jīng)濟相對發(fā)達，但是被調(diào)查者對金融知識的了解并不全面，尤其是保險知識，相對更為缺乏。農(nóng)村一般只涉及養(yǎng)老保險和車輛保險，而很少涉及其他的險種。而保險對家庭的理財具有重要意義，相關(guān)部門或機構(gòu)如果能夠把握機會，適當加大宣傳力度，在經(jīng)濟較

20、發(fā)達的地區(qū)應(yīng)當會是一個比較好的發(fā)展機會，相關(guān)業(yè)務(wù)存在一定的業(yè)務(wù)需求量。一定的業(yè)務(wù)需求量。（2） 新市農(nóng)村金融需求與供給現(xiàn)狀1、 農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏在新市等落后地區(qū)的農(nóng)村，金融機構(gòu)網(wǎng)點少，農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融知識普及度低。這直接導(dǎo)致的結(jié)果是農(nóng)村金融市場競爭的缺乏，從而造成了金融機構(gòu)創(chuàng)新動力和壓力喪失，由此使得農(nóng)村金融產(chǎn)品不豐富，為農(nóng)村居民量身定做的金融產(chǎn)品更是少之又少，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中對金融服務(wù)的需求。2、 金融宣傳力度不夠金融機構(gòu)或政府在宣傳金融知識時往往都忽視了農(nóng)村市場。金融機構(gòu)大多把其主要精力放在城市居民、企業(yè)及其職工上，專門針對農(nóng)村居民的宣傳幾乎不存在，這使得農(nóng)民喪失了對

21、金融市場了解的一個重要途徑。由于農(nóng)村居民對相關(guān)金融服務(wù)缺乏必要的認識，直接導(dǎo)致相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品在農(nóng)村市場銷售不佳，金融機構(gòu)缺乏開發(fā)具有針對性的新產(chǎn)品的動力。3、 金融投資渠道有限農(nóng)村信息的相對閉塞，投資渠道有限，投資信息匱乏。由于農(nóng)村金融市場發(fā)展的不完善，金融信息獲得沒有城市那么方便與快捷，部分農(nóng)村地區(qū)寬帶等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不健全，從而直接導(dǎo)致了農(nóng)民對金融市場信息的獲取渠道比較少?，F(xiàn)階段，農(nóng)民主要通過電視或親朋好友了解金融信息，只有少部分調(diào)查對象能利用互聯(lián)網(wǎng)了解信息、獲取信息，難以真正滿足金融投資的需求。四、德清縣農(nóng)村金融市場發(fā)展的幾點建議針對本次調(diào)研的具體情況，結(jié)合農(nóng)村的基本現(xiàn)狀，本文將從銀行

22、等金融機構(gòu)、農(nóng)村居民和政府三方面改善目前德清縣農(nóng)村金融市場發(fā)展的幾點建議：（1） 銀行要加強農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)力度 銀行等金融機構(gòu)方面，不僅僅只是針對企業(yè)開展對公業(yè)務(wù)而忽視個人業(yè)務(wù)，更應(yīng)該兼顧個人業(yè)務(wù)的開展，推出合理的金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度。金融機構(gòu)現(xiàn)在需要做的是要真正實現(xiàn)產(chǎn)品“走出去”，加強對個人理財知識的宣傳，不能繼續(xù)走現(xiàn)有的宣傳模式，僅僅把宣傳資料放在營業(yè)大廳，進行被動式地宣傳，承擔起負責宣傳金融知識的重任。同時金融機構(gòu)走進農(nóng)戶，深入挖掘農(nóng)村的金融需求，保險公司等機構(gòu)加大農(nóng)村市場的開發(fā)，推出新的適合農(nóng)村居民的好險種。金融機構(gòu)可以適當擴大服務(wù)范圍、增加營業(yè)網(wǎng)點、延伸服

23、務(wù)內(nèi)容，轉(zhuǎn)變營銷模式，努力提高信貸支農(nóng)的滿足度，有效提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。（2） 農(nóng)民要進一步轉(zhuǎn)變觀念 針對農(nóng)村居民個人方面，應(yīng)當轉(zhuǎn)變思想觀念，把在金融市場上的投機性心理轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y性心理。改變決策模式，加強提高獨立分析決策的能力，而不僅僅只根據(jù)小道消息來做出自己的決策。作為投資者，投資涉足金融市場的目的是實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，在物價攀升、通貨膨脹不斷的今天，要實現(xiàn)資產(chǎn)不貶值，只有通過自身不斷地學(xué)習，提高自己的專業(yè)知識水平，真正了解并掌握相關(guān)金融知識，才能在個人家庭理財中避免盲目投機行為，實現(xiàn)真正意義上的投資理財。（3） 政府要加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持力度政府方面，鼓勵金融機構(gòu)開拓農(nóng)村市場，為銀

24、行等金融機構(gòu)下鄉(xiāng)宣傳金融知識提供政策支持；逐步普及金融知識教育，規(guī)范金融市場，加大力度完善新農(nóng)村的金融服務(wù)，加快發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。目前，正值農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的最佳時期，一方面，國家出臺了大量優(yōu)惠政策；另一方面，土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)制度改革等，都為農(nóng)民就地創(chuàng)業(yè)提供了很好的機遇。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有對金融需求率高和對短期流動性資金需求大的特點。對此，農(nóng)村金融機構(gòu)在考慮成本和安全的基礎(chǔ)上，適當增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點，根據(jù)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融需求的新特點，建立和完善適合農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)特點的評級授信制度，開發(fā)適合農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)新產(chǎn)品，如各項創(chuàng)業(yè)貸款等，盡量滿足農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金多樣化的要求。積極推行

25、農(nóng)民就業(yè)技能培訓(xùn)小額貸款，提升農(nóng)民職業(yè)技能和整體素質(zhì)，增強農(nóng)民在勞務(wù)市場就業(yè)的競爭能力。（4） 完善農(nóng)村金融市場，構(gòu)建多渠道融資體系具體從以下幾方面來說：一是穩(wěn)步推進農(nóng)業(yè)銀行改革。在農(nóng)業(yè)銀行實行商業(yè)化的運作中，引導(dǎo)和鼓勵其確定一定的支農(nóng)資金比例。二是加快完善郵政儲蓄銀行服務(wù)職能。不斷進行農(nóng)村金融創(chuàng)新，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，擴大信用貸款的覆蓋面，適當放寬小額信用貸款額度和期限。同時，積極地拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)、增加服務(wù)產(chǎn)品種類，使郵政儲蓄銀行成為輻射城鄉(xiāng)的社區(qū)銀行。三是嘗試建立新型農(nóng)村金融組織。通過優(yōu)惠政策，吸引社會資本對農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)投資，組建農(nóng)村合作銀行、農(nóng)業(yè)擔保公司和農(nóng)村貸款公司等，通

26、過借助外來資本加快農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。四是建立完善農(nóng)村信用擔保體系。建立多層次、多形式的民營擔保機構(gòu)。農(nóng)村信用擔保公司的組建，既可以有效解決農(nóng)村貸款難的問題，又可以有效防范信貸金融風險，提高了金融機構(gòu)在小額信貸中放貸積極性。參考文獻1 肖武,李明. 試論農(nóng)村金融改革與農(nóng)戶借貸行為J.北京：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2006.(7) 2 泥雅茹,段雪麗. 縣域農(nóng)村金融市場監(jiān)管存在的問題及策略選擇J.吉林：吉林農(nóng)村金融研究，2009.(7)3 馬忠富. 中國農(nóng)村合作金融發(fā)展研究M. 北京:中國金融出版社,2001. 4 魏曉明. 農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀、問題及對策J.哈爾濱：經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2009.(2)

27、5 夏書亮. 日本農(nóng)村金融體系的運行范式及經(jīng)驗借鑒J.山東：金融發(fā)展研究,2008.(6). 6 顧曉安,李彬彬. 差異化農(nóng)村金融體系構(gòu)建基于需求和供給的角度J.上海：上海金融,2009.(1).7 李秀茹. 新農(nóng)村建設(shè)時期我國農(nóng)村金融需求細分研究J.北京：中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2009.(1) 8 劉梓舟. 從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融改革J.重慶：南方農(nóng)業(yè)，2008.(1)9 朱建林羅爾豪. 農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)新特點N.上海:東方早報,2009.06.0710 祝健. 中國農(nóng)村金融體系重構(gòu)研究.北京:社會科學(xué)文獻出版社,2008.(6)德清縣農(nóng)村金融情況的調(diào)查問卷各位親愛的村民：您好！本調(diào)查表

28、采用無記名調(diào)查方式，調(diào)查表中相關(guān)數(shù)據(jù)僅作科學(xué)研究之用。請在您所選擇的問題答案后面的橫線“_”的地方請?zhí)钊胂嚓P(guān)內(nèi)容。1. 近兩年，家庭年純收入大約有多少？_A、1萬元以下 B、2-3萬元 C、4-5萬元 D、10萬元以上 E、其他2. 收入主要從哪種方式取得？_A、工資性 B、經(jīng)營性 C、農(nóng)林產(chǎn)品銷售 D、出租房屋設(shè)備 E、其他3家庭主要的理財方式是什么？_ A、銀行儲畜 B、股票基金投資 C、保險類投資 D、債券投資 E、其他4存儲銀行的主要目的是什么？_A、閑置資金獲得利息 B、以后供子女上學(xué)用 C、以備不時之需 D、其他5. 當您急需大筆資金周轉(zhuǎn)時，您首選的途經(jīng)是？_A、向親朋好友借錢 B、向金融機構(gòu)貸款 C、其他 6目前，有沒有購買保險？_A、有 B、沒有 （若沒有，跳過第6題） 7已經(jīng)購買的保險，是哪種險種？_（可多選）A、人身保險 B、財產(chǎn)保險 C、農(nóng)業(yè)保險 D、其他8一般您去銀行等金融機構(gòu)主要是辦理什么業(yè)務(wù)？_（可多選）A、存、取款 B、匯款、轉(zhuǎn)賬 C、購買投資理財產(chǎn)品 D、其他9投資理財?shù)认嚓P(guān)信息，主要是從哪里獲得的？_A、上網(wǎng)搜索信息 B、聽親朋好友介紹 C、電視廣播 D、專業(yè)講座 E、其他10. 投資時最先考慮的是什么因素？_A、回報收益率 B、風險因素 C、本金能否收回感謝大家花費寶貴的時間填寫完問卷！13