[doc格式] 我國醫(yī)療責任保險市場的分析與完善

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1、我國醫(yī)療責任保險市場的分析與完善商業(yè):9l角我國醫(yī)療責任保險市場的分析與完善一譚亭蒲川重慶醫(yī)科大學管理學院醫(yī)學與社會發(fā)展研究中心基金項目:2008重慶市教委人文社會科學研究項目(08jwsk019)摘要】我國醫(yī)療責任保險市場有著巨大的需求,但由于險種供給存在一定的問題,限制了這種潛力的發(fā)揮,因此要不斷改進險種,提供合適的產品完善醫(yī)療責任保險市場.關鍵詞醫(yī)療責任保險需求供給市場一醫(yī)療責任保險概念醫(yī)療責任保險在西方又稱為醫(yī)療過失責任保險或醫(yī)師責任保險.屬于專家責任保險范疇.所謂專家責任是指提供專門技能或知識服務的人員(如律師,醫(yī)生,注冊會計師,評估師等).因其服務的疏忽或過失致人損害而應當承擔的民

2、事責任.專家責任保險又可稱之為執(zhí)業(yè)責任保險.是指以提供專門職業(yè)服務的被保險人.因專家行為致第三人損害而應當承擔的賠償責任為標的的責任保險.在我國.醫(yī)療責任保險的上位概念是責任保險.我國保險法第五十條第二款規(guī)定.所謂責任保險是指:以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險.”而結合中國人保財險醫(yī)療責任保險條款第一條及第二條關于醫(yī)療責任保險對象和保險責任的規(guī)定,可以將醫(yī)療責任保險定義為:醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員在診療護理過程中.因執(zhí)業(yè)過失對患者造成人身損害在保險期限或追溯期及承保區(qū)域范圍內患者及其近親屬首次向被保險人提出索賠申請.依法應當由醫(yī)療機構承擔民事賠償責任時.由保險人負責賠償的責任保

3、險.二.我國醫(yī)療責任保險市場分析我國深圳,云南,青島,廣州,黑龍江,內蒙古等省市從2O世紀8O年代末開始開展醫(yī)療責任保險有些省市還出臺了政府關于實施醫(yī)療責任保險統保的規(guī)范性文件.然而醫(yī)療責任保險在我國的發(fā)展不容樂觀.從各公司產品看,目前僅人保財險太保,平安,太平四家各有一個全國性產品在銷售.品種匱乏,差異性小.從各地區(qū)開展情況看.除云南,上海,北京,深圳已經在當地政府的推動下實行地區(qū)統保外,其他省份的醫(yī)療機構參保率仍然很低.并且有逐年下降的趨勢.國內2O年的實踐表明.我國醫(yī)療責任保險市場存在較大的需求,但作為供給方的各保險公司提供的醫(yī)療責任保險由于不能滿足作為需求方的醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員的需要

4、而導致投保率低,供需之間存在著較大的缺口.1醫(yī)療責任保險市場需求潛力具大近年來.隨著國民維權意識的不斷提高以及媒體對醫(yī)療過失行為的渲染.醫(yī)療糾紛數量不斷增加.醫(yī)患關系日趨緊張.過多的醫(yī)療糾紛已嚴重影響到醫(yī)療機構和醫(yī)務人員的合法權益,相互之間防范意識不斷增強,醫(yī)生的治療方案趨于保守醫(yī)療行業(yè)對醫(yī)療責任保險具有很大的需求.(1)醫(yī)療糾紛多.賠償金額大據2002年中華醫(yī)院管理學會對全國326所醫(yī)院的調查顯示.醫(yī)療糾紛發(fā)生率高達984%.全國縣級以上醫(yī)院一年的醫(yī)療糾紛索賠金額高達42億元.已經占到醫(yī)院醫(yī)療收入的59%.以湖北省為例,1998年以前全省每年到醫(yī)療行政部門上訪的人數只有幾十人次.每年鑒定為省

5、級醫(yī)療事故只有幾起.受理的醫(yī)療糾紛案也只有幾起.近年來.醫(yī)患糾紛增長了10倍.自1999年1月至2000年7月.上訪者達到2310人次.受理的糾紛案高達276起,每年鑒定為省級醫(yī)療事故的1D8起.全省因醫(yī)療糾紛而發(fā)生圍攻醫(yī)院,毆打醫(yī)務人員的暴力事件多達568起,有398名醫(yī)務人員被打.32人致殘.在醫(yī)院陳尸事件179起.在醫(yī)院拉橫幅,燒紙錢,限制醫(yī)生人身自由事件74起.2000年5月轟動一時的湖北龍鳳胎案賠償數額更是高達286萬.從而創(chuàng)下當時國內醫(yī)療糾紛個案的最高賠償金額.(2)部分醫(yī)務人員采取防御性醫(yī)療行為在醫(yī)患關系緊張,醫(yī)療環(huán)境惡化的情況下.出于對自身利益的保護.不少醫(yī)務人員采取自我保護措

6、施.施行防御性醫(yī)療行為,如在診療過程中做各種不必要的檢查和化驗,不敢實施有風險的治療措施,回避收治高危病人等.中國婦產科學會一項調查顯示,幾乎八分之一的產科醫(yī)生停止了接生手術,其中三分之二在55歲以前就不再做接生了,原因僅僅是因為存在著被訴訟的危險.(3)法律和媒體對患者傾斜,不利于保護醫(yī)務人員的利益近幾年來,通過報紙,電視等媒體報道的醫(yī)療糾紛賠償事例越來越多,而我國的輿論,傳媒通常傾向于同情患者.甚至有少部分報道為了迎合讀者的胃口,在未經調查取證的情況下.過分夸大醫(yī)方的責任.并對”醫(yī)鬧”,天價索賠等社會不良現象大肆宣傳.在這些宣傳中,媒體的態(tài)度無疑對老百姓產生了極大的輿論導向作用,令一些具有

7、類似情況的患者或家屬爭相效仿.lr,gl”.我國的法律也在向患方傾斜.2002年4月1日開始實施的最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規(guī)定明確規(guī)定醫(yī)療侵權訴訟實行舉證責任倒置,該規(guī)定使醫(yī)療機構和醫(yī)生在醫(yī)療訴訟中處于更加不利地位,增強了醫(yī)方敗訴的風險.已有不少醫(yī)生離開了醫(yī)院,不再從事診療工作,很多人員表示不希望自己的子女將來從事這一職業(yè).2醫(yī)療責任保險市場供給存在諸多問題(1)理賠的范圍過窄從目前各保險公司給出的醫(yī)療責任保險條款來看.一般都只對醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯承擔賠償責任,排除了醫(yī)療意外.而據北商場現代化2009年4月(T-Tlj)總第573EJ商業(yè)徹甬京市醫(yī)師協會對7l家二級以上醫(yī)院醫(yī)療糾紛調

8、查結果顯示真正構成醫(yī)療事故和差錯的僅占1%醫(yī)療事故鑒定中95%以上不屬于醫(yī)療事故.這就意味著大多數醫(yī)療糾紛不屬于保險責任范圍.發(fā)生這些糾紛所引起的賠償.醫(yī)療機構不能通過醫(yī)療責任保險從保險公司得到補償.此外由于擔心醫(yī)療事故不但影響年終考核和評級.而且損害醫(yī)療機構的社會聲譽,因而大多數醫(yī)療機構傾向于”私了”.這就不可避免地造成保險契約的”承諾與大量醫(yī)療糾紛賠付難以對上號的尷尬局面.據此不少醫(yī)療機構認為保障能力有限,不能滿足醫(yī)療機構的真實需求,所以投保意愿不強.(2)保險對象范圍不全面目前我國各保險公司開辦的醫(yī)療責任保險通常都把被保險人只限定于醫(yī)療機構,這與我國法律規(guī)定是分不開的.根據我國規(guī)定,醫(yī)療

9、事故中的訴訟主體是醫(yī)療機構,一旦發(fā)生經濟賠償.賠款的承擔者是醫(yī)療機構.醫(yī)療機構以其所有資產對醫(yī)療事故負有限賠償責任,然后醫(yī)療機構再向醫(yī)師追償一部分.即對于醫(yī)療事故責任,其最終承擔者包括醫(yī)療機構和醫(yī)師.所以不僅醫(yī)療機構需要轉移責任風險,醫(yī)師也同樣需要轉移風險,保險公司放棄醫(yī)師責任保險市場的做法是不明智的.此外醫(yī)療責任保險的范圍包括醫(yī)療機構中的醫(yī)師,護士,藥劑和醫(yī)技人員.這些人員在診療護理活動中發(fā)生執(zhí)業(yè)過失責任后.醫(yī)療機構應向保險機構提供與有關責任人的勞動關系證明.醫(yī)療責任保險的承保范圍不包括醫(yī)療機構見習實習和進修的醫(yī)學生和醫(yī)生.事實上,見習實習和進修生是醫(yī)學生成長的必然階段,經衛(wèi)生主管部門認可的

10、醫(yī)院也負有接受見習,實習和進修的義務雖然.他們在上級醫(yī)師的指導下進行診療活動發(fā)生醫(yī)療事故的概率很小.但不排除這種可能性.所以,我國的醫(yī)療責任保險保障的范圍還不太全面,這樣不僅會影響醫(yī)療機構的投保積極性,還會縮小保險公司在這個險種上的業(yè)務量.(3)賠償限額低目前,各家保險公司為歸避風險,在醫(yī)療責任保險條款中均規(guī)定了每次索賠的責任限額和累計賠償限額.以中國人保財險醫(yī)療責任保險條款為例每人賠償限額3O萬累計賠償限額根據醫(yī)院病床數的多少從30萬300萬不等.而現實中.高額的醫(yī)療賠償出現的概率越來越多,賠償的金額也不斷攀升.上百萬的重大醫(yī)療損害賠償案件已經多次發(fā)生.顯然,幾十萬元的賠償限額相對于這種巨額

11、醫(yī)療糾紛賠償來講顯得微不足到.醫(yī)療機構的高風險并沒有得到有效的轉移.而醫(yī)療機構真正難以承受的正是這些巨額賠償的風險.因此,較低的保險賠償限額起不到真正的風險保障作用,影響了醫(yī)療責任險作用的發(fā)揮(4)保費高,賠償額低醫(yī)療責任保險的費率偏高.特別是對一些效益差的單位而言,現行的保險籌資水平過高負擔過重.而投保后醫(yī)療機構若被鑒定構成醫(yī)療事故法院判決的賠償數額保險公司多是按比例支付+超過比例部分,仍由醫(yī)療機構自付.因此賠付偏低.471街場現代化,2009年4月l下旬刊)總第573期如湖北省人民保險公司的一組數據表明:在承保的143筆保險中.保費收人88萬元.發(fā)生賠償78件,賠款17萬元賠付率為1932

12、%.另據北京一家大醫(yī)院介紹,醫(yī)院每年”私了”醫(yī)療糾紛只花數萬元.參加醫(yī)療責任保險卻要每年交5O萬元保費.尤其是擁有上千張床位和眾多醫(yī)務人員的醫(yī)院而言.其責任風險也逐漸穩(wěn)定于一個較為確定的水平.醫(yī)療機構在參保前全年用于解決醫(yī)療糾紛所需的賠付金額,遠遠低于向保險公司交納的保費.對于醫(yī)療機構而言投保的保險費遠遠的大于其每年的賠付.例如某三級甲等醫(yī)院在2005年全年交納保費59余萬元.而保險公司全年理賠總額僅8萬多元.且包括醫(yī)院仍需支付的免賠額.因此.不少醫(yī)療機構認為即使購買了高額醫(yī)療責任保險.也不能減輕醫(yī)療責任風險帶來的經濟壓力,所以對參加醫(yī)療責任保險表現出相當的謹慎.三,我國醫(yī)療責任保險市場的完善

13、1設置合理的保費由于醫(yī)療責任保險的商業(yè)性.加之當前醫(yī)療經營風險難以估計和控制.很多醫(yī)院在遇到糾紛的時候往往采取”私了”的方式解決,因此保險公司很難掌握國內醫(yī)療體系中醫(yī)療糾紛的確切數據.在沒有基礎性數據的支持下很難制定一個科學的費率標準.保費高了醫(yī)院容易抱怨.而保費低了保險公司就要承擔起難以估算的風險.保險費率的確定費率水平是否合理直接關系到強制醫(yī)療責任保險的推行能否成功.因此在當前缺乏數據的情況下精算師至少應考慮下列因素:(1)醫(yī)院的類別級別,科別的不同組成.(2)醫(yī)院的病床數和實際入住率醫(yī)護人員人數和實際接診服務次數:(3)過去一定時期發(fā)生醫(yī)療過失概率及未來一定時期醫(yī)療過失發(fā)生的概率,(4J

14、一定時期內通過各種不同途徑解決的糾紛的平均醫(yī)療過失賠償額(5)醫(yī)院所在地區(qū)的物價指數和職工年度平均收入等等.同時,在保險費率厘定方面.為發(fā)揮醫(yī)療責任保險預防和減少醫(yī)療糾紛的作用.應實行彈性費率.將保險費與事故記錄相聯系,依投保前的事故率來確定保險費率.此外還可以借用預約保險的方法,事先預交保費.然后定期向保險公司申報實際就醫(yī)與手術人次.在保險期限屆滿時根據申報記錄厘定實際應收保費.與預交保費相比較,多退少補.2擴大被保險人范圍將醫(yī)師也作為被保險人,既提供針對醫(yī)療機構的醫(yī)療責任保險又提供針對醫(yī)師的職業(yè)責任保險具體可以對工作危險大小不同工作性質不同的醫(yī)師確定不同的收費(如對外科,婦產科等具有高風險

15、性科室的醫(yī)務人員應收取較多的保費),同時據其出險賠付記錄按期進行調整(賠付超過一定次數可以成倍增加保費).這樣可以對醫(yī)療責任的各責任方醫(yī)療機構和醫(yī)張戈羅曉彤四川師范大學信息技術學院醫(yī)療事故和醫(yī)療差錯,這樣既影響了醫(yī)院的聲譽,也增加了醫(yī)院”一一一一.,.的工作量.還有的醫(yī)院認為購買了醫(yī)療責任保險會麻痹醫(yī)護人員本文得到四川師范大學”(市場營銷與市場調查與市場分的責任心,從而進一步增加醫(yī)療糾紛的發(fā)生率.因此.保險公司*析課程綜合改革”校級教改項目資助在不斷完善自己產品的同時還應針對醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員存在摘要本文首先闡述了市場調查與分析課程的重要性的這些想法和顧慮進行調查了解,廣泛宣傳,增強醫(yī)方的風

16、險意和對實踐性的要求,描述了實踐教學的基本步驟,實施過程可能識,加強其共擔風險的責任感.為醫(yī)療責任保險在我國的進一步.出現問題及處理方.i-,同時根據目前市場調查與分析考試方開展打下良好的思想基礎.法中存在的不足,嘗試用課程考試方法新模式來全面提升學生實際應用能力.叨結五關鍵詞實踐教學步驟實施過程定量分析考試模式醫(yī)療責任保險在我國還屬于新生事物,在其市場推廣和發(fā)展”一引言簍必但!u譬濟二礎課囂黧薯的發(fā)展,保險公司的不斷完善t醫(yī)療責任保險市場一定能走出一未.主茬條適合自己發(fā)展的道路.”心,采用參與式,互動式,階段實踐與綜合實踐結合教學的教學參考文獻:方法,以學生的科學思維能力為切入點提高學生的實

17、踐能力和田睿娟:醫(yī)療責任保險基本理論研究J_.時代經貿,2006,(4)創(chuàng)新精神.筆者通過近兩年的教學實踐中感到課程實踐教學和2】朱薇:開發(fā)醫(yī)療責任保險市場J.中國保險,2006,(1)*考試模式改進十分重要.有很多值得探討的東西.下面結合自身5高祥陽陳宇:醫(yī)惠糾紛.醫(yī)療事故賠償.患者維權M.”體會進行初步探討.北京城?出版社:005.52-5二學模式都是以學生為捧以知識】周文杰:醫(yī)療責任保險:尷尬中前行J?世界醫(yī)學雜志,為基礎以能力為目標,以實踐為主線的教學模式.其基本步驟為:2004,8(6):4246.1教師提出若干選題.讓學生圍繞選題,自行擬定感興趣的5張衛(wèi)紅:我國醫(yī)療責任保險市場分析

18、及開發(fā)對策J.上海保調查內容.根據學生個人興趣,進行分組.每組8人10人左右.險,2002,(6):1718”一般安排學習積極性比較強的同學擔任組長.并對組長進行專門6陳紹輝劉璇:醫(yī)療責任保險與醫(yī)療侵權責任的互動一關.的項目管理方法培訓.于醫(yī)療責任保險可行性分析的新視角J.中國衛(wèi)生事業(yè)管理,2004,”2學生進行市場調查方案的設計,教師做指導.這一步是市抽惹7吳立新雄鷹:手術拒簽引發(fā)醫(yī)貴保險思考J.中國保險,主題,確定調查對象,確定調查項目,決定調查方法,估算市場2008,(5):3641調查費用,確定調查進度,確定調查人員的工作分工等.(8】韋松:論醫(yī)療責任保險的發(fā)刪深險研究,2005,(7

19、):16-20”3學生設計,制作調查問卷.教師做指導.問卷設計包括調9劉振華:醫(yī)療糾紛的防范與應訴M.北京:清華大學出版社,查問卷的結構,設計方法,設計技巧,問題的表述,問題的類型200520.(單選,多選.排序等),問題的排列順序和編碼等,然后要求學.冀我責險的及黻展的前提.:善嵩確骺糖經中國衛(wèi)生事業(yè)管理,2002(6):5455464.教師介紹如何整理分析調查資料,重點指導學生如何撰寫11陸鐵林:醫(yī)療領域商業(yè)保險艱難尋路N.健康報,2004”調查報告.學生整理分析調查資料.自己撰寫調查報告.對搜集06500)到的市場調查資料根據需要.分門別類的劃分整理.經過反復檢12王壽余:我國現行醫(yī)療責任保險的作用與缺陷J.法律與醫(yī)”查,核對補充并驗收合格后的調查表進行資料錄入和統計分析.學雜志,2007,14(2):115117運用一些數據處理,統計分析和預測軟件.如Excel,SPSS等進行13陳玉玲:強制責任保險我國醫(yī)療責任險發(fā)展取向_J1.上?！狈治龊吞幚?這不僅有助于理解和掌握有關公式和方法.而且還金融,2002,z:霎砉薯名代表4胡海濱:對醫(yī)療責任保險的分析與建議J?保險研究,2OO:其他同學配合運用PowerP.int向全班同學和老師匯報調查經過(8):5255和體會,并把此部分作為課程考試的有機組成部分,提高學生的商場現代化200g年4月(下旬刊)總第573期