戴國強《商業(yè)銀行經營學》原
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1、保 定 金 融 高 等 專 科 學 校2007年 2月 商 業(yè) 銀 行 經 營 學 導 引 &第 一 章 導 論&第 二 章 商 業(yè) 銀 行 資 本&第 三 章 負 債 業(yè) 務 經 營&第 四 章 現 金 資 產 業(yè) 務&第 五 章 貸 款 業(yè) 務&第 六 章 銀 行 證 券 投 資 業(yè) 務&第 七 章 租 賃 和 信 托&第 八 章 表 外 業(yè) 務&第 九 章 其 他 業(yè) 務&第 十 章 國 際 業(yè) 務&第 十 一 章 商 業(yè) 銀 行 資 產 負 債 管 理 策 略&第 十 二 章 商 業(yè) 銀 行 績 效 評 估 &第 十 三 章 商 業(yè) 銀 行 經 營 風 險 與 內 部 控 制&第 十
2、四 章 商 業(yè) 銀 行 經 營 發(fā) 展 趨 勢 商 業(yè) 銀 行 客 戶 經 理 制 部 分 第 十 五 章 商 業(yè) 銀 行 客 戶 經 理 制 概 述 第 十 六 章 客 戶 識 別 與 分 類第 十 七 章 目 標 客 戶 選 擇 第 十 八 章 客 戶 開 發(fā) 與 產 品 營 銷第 十 九 章 客 戶 維 護 與 管 理第 二 十 章 客 戶 經 理 管 理第 二 十 一 章 客 戶 經 理 營 銷 團 隊 建 設 第 一 章 導 論 商 業(yè) 銀 行 是 在 市 場 經 濟 中 孕 育 和 發(fā) 展 起 來 的 , 它 是 為 適 應 市 場經 濟 發(fā) 展 和 社 會 化 大 生 產 需 要
3、 而 形 成 的 一 種 金 融 組 織 。 經 過 幾 百 年的 演 變 , 現 代 商 業(yè) 銀 行 已 成 為 各 國 經 濟 活 動 中 最 主 要 的 資 金 集 散 機構 , 并 成 為 各 國 金 融 體 系 中 最 重 要 的 組 成 部 分 。 課 時 安 排 : 8課 時 教 學 目 的 與 要 求 : 通 過 本 章 學 習 , 使 學 生 掌 握 商 業(yè) 銀 行 的 基 本概 念 及 其 性 質 、 職 能 、 經 營 特 點 和 經 營 原 則 , 把 握 商 業(yè) 銀 行 的 設 立與 機 構 設 置 , 了 解 商 業(yè) 銀 行 的 發(fā) 展 與 改 革 , 從 而 為
4、學 好 以 后 各 章 奠定 基 礎 。 教 學 重 點 : 商 業(yè) 銀 行 的 性 質 、 職 能 、 經 營 特 點 和 經 營 原 則 教 學 難 點 : 商 業(yè) 銀 行 的 組 織 形 式 和 設 立 第 一 節(jié) 商 業(yè) 銀 行 的 起 源 與 發(fā) 展 本 節(jié) 是 本 章 的 重 點 內 容 , 主 要 采 用 講 授 和 提 問 相 結 合 的 教 學 方法 。 用 時 : 2課 時 一 、 商 業(yè) 銀 行 的 性 質 這 部 分 重 點 介 紹 , 采 用 講 授 的 方 式 。 是 學 生 重 點 掌 握 的 內 容 。商 業(yè) 銀 行 的 定 義 : 商 業(yè) 銀 行 是 以 追
5、求 最 大 利 潤 為 目 標 , 以 多 種金 融 資 產 為 其 經 營 對 象 , 能 利 用 負 債 進 行 信 用 創(chuàng) 造 , 并 向 客 戶提 供 多 功 能 、 綜 合 性 服 務 的 金 融 企 業(yè) 。 商 業(yè) 銀 行 的 性 質 是 從 三 個 層 面 上 來 介 紹 的 : 1、 商 業(yè) 銀 行 具 有 一 般 的 企 業(yè) 特 征 。 2、 商 業(yè) 銀 行 是 經 營 貨 幣 資 金 的 金 融 企 業(yè) , 是 一 種 特 殊 的 企業(yè) 。 3、 商 業(yè) 銀 行 是 綜 合 性 、 多 功 能 的 金 融 企 業(yè) 。 這 一 點 主 要 側重 于 和 其 他 金 融 機 構
6、 的 比 較 。 二 、 商 業(yè) 銀 行 的 產 生 1、 銀 行 的 產 生 這 部 分 可 以 結 合 貨 幣 銀 行 學 中 所 學 過 的 內 容 , 采 用 提 問 的教 學 方 法 。 基 本 思 路 : 鑄 幣 兌 換 業(yè) 貨 幣 經 營 業(yè) 早 期 的 商 業(yè) 銀 行 現 代的 商 業(yè) 銀 行 ,同 時 要 啟 發(fā) 學 生 了 解 , 其 在 發(fā) 展 過 程 中 的 不 同 階 段 的不 同 功 能 。 2、 商 業(yè) 銀 行 的 形 成 重 點 了 解 現 代 商 業(yè) 銀 行 產 生 的 兩 種 途 徑 : 一 是 從 舊 式 高 利 貸 銀行 轉 變 過 來 的 ; 第 二
7、條 途 徑 是 以 股 份 公 司 形 式 組 建 而 成 的 。 三 、 商 業(yè) 銀 行 的 發(fā) 展 這 部 分 由 授 課 教 師 根 據 所 掌 握 的 資 料 , 結 合 商 業(yè) 銀 行 的 發(fā) 展 現 狀 進 行 介 紹 , 鼓 勵 學 生 查 閱 資 料 , 做 更 多 的 了 解 。 銀 行 的 功 能 及 其 地 位 第 二 節(jié) 商 業(yè) 銀 行 的 功 能 及 其 地 位 本 節(jié) 的 第 一 個 問 題 重 點 掌 握 , 采 用 講 授 方 式 ; 第 二 個 問 題 簡 單了 解 , 采 用 啟 發(fā) 式 教 學 方 法 。 用 時 : 1課 時 一 、 商 業(yè) 銀 行 的
8、功 能 商 業(yè) 銀 行 在 現 代 經 濟 活 動 中 所 發(fā) 揮 的 功 能 主 要 有 : 1、 信 用 中介 2、 支 付 中 介 3、 金 融 服 務 4、 信 用 創(chuàng) 造 5、 調 節(jié) 經 濟 二 、 商 業(yè) 銀 行 在 國 民 經 濟 中 的 地 位 由 于 商 業(yè) 銀 行 業(yè) 務 內 容 的 廣 泛 性 , 使 得 它 對 整 個 社 會 經 濟 活動 的 影 響 顯 著 , 在 國 民 經 濟 中 居 于 重 要 地 位 。 1、 商 業(yè) 銀 行 已 成 為 整 個 國 民 經 濟 活 動 的 中 樞 2、 商 業(yè) 銀 行 的 業(yè) 務 活 動 對 全 社 會 的 貨 幣 供 給
9、 具 有 重 要 影 響 3、 商 業(yè) 銀 行 已 成 為 社 會 經 濟 活 動 的 信 息 中 心 4、 商 業(yè) 銀 行 已 成 為 國 家 實 施 宏 觀 經 濟 政 策 的 重 要 途 徑 和 基 礎 商 業(yè) 銀 行 成 了 社 會 資 本 運 動 的 中 心 第 三 節(jié) 商 業(yè) 銀 行 的 組 織 結 構 本 節(jié) 的 重 點 在 第 二 個 問 題 , 采 用 多 媒 體 ( 圖 示 )的 教 學 手 段 。 用 時 : 1課 時 一 、 商 業(yè) 銀 行 的 創(chuàng) 立 由 于 商 業(yè) 銀 行 的 資 金 來 源 主 要 是 靠 吸 收 存 款 和 借 款 , 這種 經 營 方 式 的
10、特 殊 性 使 商 業(yè) 銀 行 業(yè) 成 了 一 種 高 風 險 行 業(yè) 。 因此 , 創(chuàng) 立 商 業(yè) 銀 行 , 必 須 經 過 嚴 格 的 論 證 。 ( 一 ) 創(chuàng) 立 商 業(yè) 銀 行 的 條 件 商 業(yè) 銀 行 是 社 會 商 品 貨 幣 經 濟 活 動 的 產 物 , 它 的 存 在 與發(fā) 展 要 取 決 于 社 會 經 濟 、 金 融 環(huán) 境 狀 況 , 所 以 , 在 創(chuàng) 立 商 業(yè)銀 行 之 前 , 首 先 應 該 就 該 地 區(qū) 的 經 濟 及 金 融 條 件 進 行 考 察 。 1、 經 濟 條 件 : 包 括 人 口 狀 況 、 生 產 力 發(fā) 展 水 平 、 工 商企 業(yè)
11、 經 營 狀 況 、 地 理 位 置 2、 金 融 條 件 : 包 括 人 們 的 信 用 意 識 、 經 濟 的 貨 幣 化 程度 、 金 融 市 場 的 發(fā) 育 狀 況 、 業(yè) 務 競 爭 狀 況 、 管 理 當 局 的 有 關政 策 ( 二 ) 創(chuàng) 立 商 業(yè) 銀 行 的 程 序在 商 業(yè) 銀 行 的 創(chuàng) 立 過 程 中 , 主 要 依 照 銀 行 法 和 公 司 法 辦 理 , 其 程 序 為 : 1、 申 請 登 記 2、 招 募 股 份 3、 驗 資 營 業(yè) 二 、 商 業(yè) 銀 行 的 組 織 結 構 由 于 大 多 數 商 業(yè) 銀 行 都 是 按 公 司 法 組 織 起 來 的
12、股 份 銀 行 ,因 此 , 它 們 的 組 織 結 構 大 致 相 仿 。 一 般 可 分 為 4個 系 統 : ( 一 ) 決 策 系 統 商 業(yè) 銀 行 的 決 策 系 統 主 要 由 股 東 大 會 和 董 事 會 、 董 事 會 以 下 設置 的 各 種 委 員 會 構 成 。 1、 股 東 大 會 : 是 商 業(yè) 銀 行 的 最 高 權 力 機 構 。 2、 董 事 會 : 由 股 東 大 會 選 舉 產 生 , 董 事 長 由 董 事 會 選 舉 產 生 。這 里 可 以 簡 單 介 紹 有 關 董 事 會 的 職 責 。 ( 二 ) 執(zhí) 行 系 統 商 業(yè) 銀 行 的 執(zhí) 行
13、系 統 由 總 經 理 ( 行 長 ) 和 副 總 經 理 ( 副行 長 ) 及 各 業(yè) 務 職 能 部 門 組 成 。 ( 三 ) 監(jiān) 督 系 統 商 業(yè) 銀 行 的 監(jiān) 督 系 統 由 股 東 大 會 選 舉 產 生 的 監(jiān) 事 會 及 銀行 的 稽 核 部 門 組 成 。 ( 四 ) 管 理 系 統 商 業(yè) 銀 行 的 管 理 系 統 由 全 面 管 理 、 財 務 管 理 、 人 事 管 理 、經 營 管 理 和 市 場 營 銷 管 理 5個 方 面 組 成 。 ( 五 ) 從 動 態(tài) 意 義 上 認 識 銀 行 管 理 體 系 商 業(yè) 銀 行 的 執(zhí) 行 機 構總 經 理或 行 長
14、職 能 部 門業(yè) 務 部 門投資部 信貸部 信托部 營業(yè)部 人事部 教育部 計統部 財務部 第 四 節(jié) 商 業(yè) 銀 行 制 度 本 節(jié) 的 重 點 在 第 二 個 問 題 上 , 第 一 和 第 三 個 問 題 可 結 合 起 來 講授 , 可 由 任 課 教 師 結 合 所 掌 握 的 資 料 講 述 , 并 鼓 勵 學 生 課 下 查 閱 相關 資 料 。 用 時 : 1課 時 一 、 建 立 商 業(yè) 銀 行 體 系 的 基 本 原 則 ( 一 ) 有 利 于 銀 行 業(yè) 競 爭 ( 二 ) 有 利 于 保 護 銀 行 體 系 的 安 全 ( 三 ) 使 銀 行 保 持 適 當 的 規(guī) 模
15、 二 、 商 業(yè) 銀 行 體 系 及 主 要 類 型 商 業(yè) 銀 行 體 系 ( 定 義 ) 是 指 一 國 商 業(yè) 銀 行 分 為 哪 些 不 同 層 次 或不 同 類 型 , 然 后 由 這 些 不 同 層 次 或 不 同 類 型 的 商 業(yè) 銀 行 組 成 該 國 商業(yè) 銀 行 整 體 的 結 構 。 商 業(yè) 銀 行 的 類 型 在 各 國 不 盡 相 同 , 一 般 有 以 下幾 種 劃 分 標 準 。 (一 )按 資 本 所 有 權 劃 分 : 可 將 商 業(yè) 銀 行 劃 分 為 私 人 的 、 合 股 的以 及 國 家 所 有 的 三 種 。 我 國 商 業(yè) 銀 行 的 產 權 形
16、 式 大 致 有 4種 : 國 有 商 業(yè) 銀 行 、 企 業(yè) 集團 所 有 的 銀 行 、 股 份 公 司 制 的 銀 行 和 民 營 銀 行 。 ( 二 ) 按 業(yè) 務 覆 蓋 地 域 劃 分 : 可 將 商 業(yè) 銀 行 分 為 地 方 性 銀 行 、 區(qū)域 性 銀 行 、 全 國 性 銀 行 和 國 際 性 銀 行 。 ( 三 ) 按 能 否 從 事 證 券 業(yè) 務 劃 分 : 可 將 商 業(yè) 銀 行 分 為 德 國 式 全 能銀 行 、 英 國 式 全 能 銀 行 和 美 國 式 職 能 銀 行 。 ( 四 ) 按 組 織 形 式 劃 分 : 可 分 為 單 元 制 銀 行 、 分 行
17、 制 銀 行 和 持 股公 司 制 銀 行 。 ( 本 問 題 重 點 講 授 ) 三 、 國 際 商 業(yè) 銀 行 體 系 的 發(fā) 展 趨 勢 ( 這 個 問 題 主 要 結 合當 前 國 際 上 銀 行 發(fā) 展 的 狀 況 介 紹 ) ( 一 ) 建 立 超 大 銀 行 為 主 體 的 銀 行 體 系 ( 二 ) 簡 要 評 價 第 五 節(jié) 商 業(yè) 銀 行 的 經 營 原 則 ( 目 標 ) 本 節(jié) 是 我 們 要 在 本 章 中 講 授 的 重 點 , 主 要 采用 結 合 案 例 講 授 的 方 法 。 用 時 : 2課 時 一 、 安 全 性 原 則 即 要 求 銀 行 在 經 營 活
18、 動 中 , 必 須 保 持 足 夠 的清 償 能 力 , 經 得 起 重 大 風 險 和 損 失 , 能 隨 時 應付 客 戶 提 存 , 使 客 戶 對 銀 行 保 持 堅 定 的 信 任 。所 以 商 業(yè) 銀 行 必 須 做 到 以 下 幾 點 : 1、 合 理 安 排 資 產 規(guī) 模 和 結 構 , 注 重 資 產 質 量 。 2、 提 高 自 有 資 本 在 全 部 負 債 中 的 比 重 。 3、 必 須 遵 紀 守 法 , 合 法 經 營 。 二 、 流 動 性 原 則 是 指 商 業(yè) 銀 行 保 持 隨 時 可 以 適 當 的 價 格 取 得 可 用 資 金的 能 力 , 以
19、便 隨 時 應 付 客 戶 提 存 及 銀 行 支 付 的 需 要 。 主 要 介 紹 流 動 性 的 內 涵 和 如 何 取 得 可 用 資 金 以 便 商 業(yè)銀 行 保 持 足 夠 的 流 動 性 。 三 、 盈 利 性 原 則 是 指 商 業(yè) 銀 行 經 營 活 動 的 最 終 目 標 , 這 一 目 標 要 求 商業(yè) 銀 行 的 經 營 管 理 者 在 可 能 的 情 況 下 , 盡 可 能 地 追 求 利 潤最 大 化 。 根 據 商 業(yè) 銀 行 業(yè) 務 收 入 與 業(yè) 務 支 出 的 主 要 內 容 , 商 業(yè) 銀 行實 現 盈 利 的 途 徑 主 要 有 : 1、 盡 量 減 少
20、 現 金 資 產 , 擴 大 盈 利 資 產 比 重 。 2、 以 盡 可 能 低 的 成 本 取 得 更 多 的 資 金 。 3、 減 少 貸 款 和 投 資 損 失 。 4、 加 強 內 部 經 濟 核 算 , 提 高 銀 行 職 工 勞 動 收 入 , 節(jié) 約 管理 費 用 開 支 。 5、 嚴 格 操 作 規(guī) 程 , 完 善 監(jiān) 管 機 制 。 第 六 節(jié) 商 業(yè) 銀 行 的 經 營 環(huán) 境 本 節(jié) 內 容 主 要 結 合 實 際 , 簡 要 介 紹 。 用 時 : 1課 時一 、 宏 觀 經 濟 波 動 加 劇 , 經 濟 的 不 確 定 性 增 大二 、 金 融 市 場 迅 猛 發(fā)
21、 展 , 銀 行 面 臨 激 烈 競 爭三 、 銀 行 監(jiān) 管 加 強 , 內 控 機 制 改 善 教 學 建 議 : 該 章 是 全 書 的 第 一 章 , 有 統 馭 全 篇 的 作 用 。 課堂 教 學 結 束 后 , 建 議 學 生 聯 系 貨 幣 銀 行 學 教 材 的 相 關 內 容 ,結 合 我 國 商 業(yè) 銀 行 改 革 發(fā) 展 實 際 , 進 行 一 次 討 論 , 以 加 深 有 關商 業(yè) 銀 行 基 本 理 論 與 基 礎 知 識 的 理 解 。 第 二 章 商 業(yè) 銀 行 資 本 第 一 節(jié) 銀 行 資 本 金 的 構 成 第 二 節(jié) 銀 行 資 本 充 足 性 及 其
22、 測 定 第 三 節(jié) 銀 行 的 資 本 管 理 與 對 策 第 四 節(jié) 銀 行 并 購 決 策 與 管 理 商 業(yè) 銀 行 資 本 是 銀 行 從 事 經 營 活 動 必 須 注 入 的 資 金 。銀 行 面 臨 的 未 來 風 險 越 大 , 資 產 增 長 越 快 , 則 銀 行 所 需 的資 本 量 就 越 多 。 課 時 安 排 : 6課 時 教 學 目 的 與 要 求 : 通 過 本 章 學 習 , 使 學 生 了解 資 本 的 構 成 , 掌 握 銀 行 資 本 的 功 能 , 明 確 衡 量資 本 適 宜 度 的 方 法 和 標 準 。 把 握 巴 塞 爾 協 議 的 主 要
23、內 容 , 了 解 銀 行 資 本 管 理 的 對 策 。 教 學 重 點 : 1.銀 行 資 本 金 的 功 能 2. 巴 塞 爾 協 議 的 主 要 內 容 及 其 對我 國 銀 行 業(yè) 的 影 響 教 學 難 點 : 1.銀 行 資 本 適 宜 度 的 衡 量 2.銀 行 資 本 管 理 的 對 策 第 一 節(jié) 銀 行 資 本 金 的 構 成 本 節(jié) 是 本 章 的 重 點 內 容 之 一 , 可 結 合 會 計 中 所 學 的 內 容 進 行介 紹 , 主 要 采 用 講 授 的 教 學 方 法 。 用 時 : 2課 時 一 、 股 本 : 普 通 股 、 優(yōu) 先 股 商 業(yè) 銀 行
24、普 通 股 和 優(yōu) 先 股 是 銀 行 股 東 持 有 的 主 權 證 書 。 銀 行通 過 發(fā) 放 普 通 股 和 優(yōu) 先 股 所 形 成 的 資 本 是 最 基 本 、 最 穩(wěn) 定 的 銀 行資 本 。 它 屬 于 銀 行 的 外 源 資 本 。 1、 普 通 股 : 是 一 種 主 權 證 書 。 這 部 分 內 容 著 重 介 紹 普 通 股 持股 人 的 權 利 義 務 和 發(fā) 放 普 通 股 對 銀 行 產 生 的 影 響 、 注 意 事 項 。 2、 優(yōu) 先 股 : 這 部 分 內 容 著 重 介 紹 優(yōu) 先 股 的 種 類 及 特 性 。 二 、 盈 余 : 資 本 盈 余 、
25、 留 存 盈 余 盈 余 也 是 銀 行 資 本 的 重 要 組 成 部 分 , 這 些 資 本 并 非 為 單 一 的外 源 資 本 , 還 包 括 了 內 源 資 本 。 由 外 源 資 本 渠 道 形 成 的 盈 余 稱 為資 本 盈 余 , 而 由 內 源 資 本 渠 道 形 成 的 盈 余 稱 為 留 存 盈 余 。 它 們 是權 益 資 本 。 1、 資 本 盈 余 : 這 部 分 內 容 著 重 介 紹 資 本 盈 余 的 來 源 , 可 結合 會 計 的 內 容 進 行 介 紹 。 2、 留 存 盈 余 : 這 部 分 內 容 著 重 介 紹 影 響 留 存 盈 余 大 小 的
26、 各種 因 素 。 三 、 債 務 資 本 : 資 本 票 據 、 債 券 債 務 資 本 是 70年 代 起 被 西 方 發(fā) 達 國 家 的 銀 行 廣 泛 使 用的 一 種 外 源 資 本 。 這 類 資 本 被 銀 行 列 作 補 充 資 本 。 債 務 資本 也 稱 為 后 期 償 付 債 券 。 通 常 有 資 本 票 據 和 債 券 兩 類 。 這部 分 內 容 著 重 介 紹 其 給 銀 行 經 營 帶 來 的 好 處 。 四 、 其 他 來 源 : 儲 備 金 儲 備 金 是 為 了 防 止 意 外 損 失 而 從 收 益 中 提 留 的 資 金 ,包 括 資 本 準 備 金
27、和 放 款 與 證 券 損 失 準 備 金 。 這 部 分 內 容 著重 介 紹 其 對 銀 行 經 營 帶 來 的 影 響 。 第 二 節(jié) 銀 行 資 本 充 足 性 及 其 測 定 本 節(jié) 是 本 章 的 重 點 內 容 之 一 , 不 僅 要 介 紹 書 中 的 內 容 , 還 要 介紹 最 新 的 巴 塞 爾 協 議 的 內 容 , 及 其 對 我 國 商 業(yè) 銀 行 經 營 所 帶 來的 影 響 。 主 要 采 用 講 授 加 討 論 的 方 式 。 用 時 : 3課 時 一 、 銀 行 資 本 充 足 性 及 其 意 義 所 謂 銀 行 資 本 充 足 性 是 指 銀 行 資 本
28、數 量 必 須 超 過 金 融 管 理 當 局所 規(guī) 定 的 能 夠 保 障 正 常 營 業(yè) 并 足 以 維 持 充 分 信 譽 的 最 低 限 度 ; 同 時 ,銀 行 現 有 資 本 或 新 增 資 本 的 構 成 , 應 該 符 合 銀 行 總 體 經 營 目 標 或 所須 增 資 本 的 具 體 目 的 。 因 此 銀 行 資 本 充 足 性 有 數 量 和 結 構 兩 個 層 面的 內 容 。 1、 資 本 數 量 的 充 足 性 2、 資 本 結 構 的 合 理 性 二 、 銀 行 資 本 充 足 性 的 測 定 : 測 定 指 標 、 測 定 方 法( 一 ) 測 定 指 標 1
29、、 資 本 與 存 款 比 率 2、 資 本 與 總 資 產 比 率 3、 資 本 與 風 險 資 產 比 率( 二 ) 測 定 方 法 1、 分 類 比 率 法 2、 綜 合 分 析 法三 、 銀 行 資 本 的 定 義 主 要 從 兩 個 方 面 定 義 銀 行 資 本 , 即 會 計 學 的 資 本 定 義 和 巴 塞 爾 協 議 中 的 銀 行 資 本 定 義 。 側 重 于 巴 塞 爾 協 議 中 的 定 義 介 紹 。 四 、 表 內 風 險 權 數 及 測 定 這 部 分 內 容 主 要 介 紹 1988年 7月 的 巴 塞 爾 協 議 中 的 內容 。 包 括 風 險 資 產
30、的 劃 分 、 風 險 權 數 的 規(guī) 定 。 結 合 巴 塞 爾協 議 的 內 容 介 紹 , 補 充 介 紹 巴 塞 爾 協 議 產 生 的 歷 史 背景 和 巴 塞 爾 協 議 要 解 決 的 內 容 。 五 、 表 外 項 目 的 信 用 轉 換 系 數 這 是 巴 塞 爾 協 議 的 又 一 項 內 容 , 也 是 巴 塞 爾 協 議 區(qū) 別 于 紐 約 公 式 的 地 方 , 即 表 外 業(yè) 務 的 風 險 轉 換 。 這 部 分 主要 講 明 表 外 業(yè) 務 和 表 內 業(yè) 務 的 不 同 處 理 。 六 、 巴 塞 爾 協 議 的 實 施 要 求 這 里 介 紹 的 是 巴 塞
31、 爾 協 議 中 規(guī) 定 的 目 標 。 在 這 里 要補 充 介 紹 巴 塞 爾 協 議 的 補 充 協 議 和 第 三 巴 塞 爾 協 議 的 內 容 及 對 我 國 的 影 響 。 第 三 節(jié) 銀 行 的 資 本 管 理 與 對 策 本 節(jié) 要 結 合 上 節(jié) 的 內 容 加 以 簡 單 介 紹 , 主 要 講 授 如 何 通 過 分 子和 分 母 策 略 調 節(jié) 銀 行 的 資 本 比 率 。 用 時 : 1課 時 根 據 巴 塞 爾 協 議 對 銀 行 資 本 的 規(guī) 定 , 銀 行 的 最 低 資 本 限 額應 與 銀 行 資 產 結 構 決 定 的 資 產 風 險 相 聯 系 ,
32、 資 產 風 險 越 大 , 資 本 限額 則 越 高 ; 同 時 , 銀 行 持 股 人 的 股 本 被 認 為 是 最 重 要 的 第 一 類 資 本或 核 心 資 本 。 因 此 銀 行 資 本 的 要 求 量 與 銀 行 資 本 結 構 及 資 產 結 構 直接 有 關 。 一 、 分 子 對 策 1、 內 源 資 本 策 略 2、 外 源 資 本 策 略 二 、 分 母 對 策 1、 壓 縮 銀 行 的 資 產 規(guī) 模 2、 調 整 資 產 結 構 第 四 節(jié) 銀 行 并 購 決 策 與 管 理 本 節(jié) 主 要 是 引 導 學 生 自 學 , 不 做 考 試 要 求 。 用 時 :
33、0課時 一 、 銀 行 并 購 的 原 因 和 影 響 二 、 銀 行 并 購 的 決 策 三 、 銀 行 并 購 的 管 理 教 學 建 議 : 教 師 在 講 授 資 本 金 原 理 時 和 資 本 金 對 策 時 , 應聯 系 我 國 商 業(yè) 銀 行 的 現 實 情 況 , 如 國 家 發(fā) 行 特 別 債 券 和 剝 離不 良 資 產 。 還 要 補 充 介 紹 新 巴 塞 爾 協 議 的 內 容 及 其 對 我國 金 融 業(yè) 的 影 響 。 第 三 章 負 債 業(yè) 務 經 營 第 一 節(jié) 銀 行 負 債 業(yè) 務 的 作 用 第 二 節(jié) 商 業(yè) 銀 行 的 存 款 業(yè) 務 第 三 節(jié) 銀
34、 行 存 款 的 經 營 管 理 第 四 節(jié) 銀 行 存 款 的 經 營 管 理 第 五 節(jié) 商 業(yè) 銀 行 的 長 期 借 款 商 業(yè) 銀 行 作 為 信 用 中 介 , 負 債 是 最 基 本 、 最 主 要 的業(yè) 務 。 在 商 業(yè) 銀 行 的 全 部 資 金 來 源 中 , 90%以 上 來 自 于負 債 。 課 時 安 排 : 8課 時 教 學 目 的 與 要 求 : 通 過 本 章 教 學 , 使 學 生 掌 握 銀行 負 債 業(yè) 務 的 概 念 、 作 用 和 種 類 , 把 握 存 款 業(yè) 務 的 種類 、 借 款 業(yè) 務 的 種 類 , 了 解 存 款 創(chuàng) 新 的 內 容 。
35、 教 學 重 點 : 1.負 債 業(yè) 務 的 概 念 2.負 債 業(yè) 務 的 作 用 3.存 款 經 營 的 策 略 教 學 難 點 : 1.存 款 創(chuàng) 新 2.存 款 成 本 管 理 第 一 節(jié) 銀 行 負 債 業(yè) 務 的 作 用 本 節(jié) 是 本 章 的 基 礎 內 容 , 也 是 重 點 內 容 , 主 要 采 用 講 授 的 方 式 ,結 合 一 定 的 案 例 教 學 。 用 時 : 2課 時 一 、 銀 行 負 債 業(yè) 務 的 概 念 銀 行 負 債 是 銀 行 在 經 營 活 動 中 尚 未 償 還 的 經 濟 義 務 。 主 要 介 紹 銀 行 負 債 的 定 義 及 特 點 。
36、 二 、 銀 行 負 債 業(yè) 務 的 作 用 1、 負 債 對 銀 行 來 說 是 最 重 要 的 , 因 為 它 是 銀 行 經 營 的 先 決 條件 。 2、 銀 行 負 債 是 保 持 銀 行 流 動 性 的 手 段 , 也 是 決 定 銀 行 盈 利 水平 的 基 礎 。 3、 銀 行 負 債 擴 大 了 社 會 資 金 總 量 , 是 社 會 經 濟 發(fā) 展的 強 大 推 動 力 。 4、 銀 行 負 債 構 成 社 會 流 通 中 的 貨 幣 量 。 5、 負 債 是 銀 行 同 社 會 各 界 聯 系 的 主 要 渠 道 。三 、 銀 行 負 債 業(yè) 務 的 構 成 商 業(yè) 銀
37、行 的 負 債 結 構 主 要 由 存 款 、 介 入 款 和 其 他 負債 三 個 方 面 的 內 容 所 組 成 。 第 二 節(jié) 商 業(yè) 銀 行 的 存 款 業(yè) 務 本 節(jié) 主 要 介 紹 存 款 的 種 類 及 存 款 工 具 的 創(chuàng) 新 , 其 中 存 款 工具 的 創(chuàng) 新 是 本 章 的 難 點 所 在 。 用 時 : 2課 時 一 、 傳 統 的 存 款 業(yè) 務 ( 一 ) 活 期 存 款 活 期 存 款 是 指 可 由 存 戶 隨 時 存 取 和 轉 讓 的 存 款 , 它 沒 有 確 切的 期 限 規(guī) 定 , 銀 行 也 無 權 要 求 客 戶 取 款 時 做 事 先 的 書
38、面 通 知 。商 業(yè) 銀 行 在 任 何 時 候 都 必 須 把 活 期 存 款 作 為 經 營 管 理 的 重 點 ,這 不 但 因 為 活 期 存 款 是 銀 行 的 主 要 資 金 來 源 , 還 因 為 其 具 有 以下 特 點 : 1、 活 期 存 款 具 有 貨 幣 支 付 手 段 和 流 通 手 段 的 職 能 。 2、 活 期 存 款 具 有 很 強 的 派 生 能 力 , 能 有 效 提 高 銀 行 的 盈 利 水 平 。 ( 二 ) 定 期 存 款 是 客 戶 和 銀 行 預 先 約 定 存 款 期 限 的 存 款 。 它 對 銀 行 經 營 管 理有 著 特 殊 的 意
39、義 : 1、 定 期 存 款 是 銀 行 穩(wěn) 定 的 資 金 來 源 。 2、 定 期 存 款 的 資 金 利 率 高 于 活 期 存 款 。 3、 定 期 存 款 的 營 業(yè) 成 本 低 于 活 期 存 款 。 ( 三 ) 儲 蓄 存 款主 要 介 紹 儲 蓄 存 款 的 不 同 種 類 的 定 義 和 對 銀 行 經 營 管 理 的 影 響 商業(yè)銀行負債業(yè)務 存 款 負 債借 入 負 債結 算 負 債 活 期 存 款定 期 存 款儲 蓄 存 款金 融 債 券同 業(yè) 拆 借向 央 行 借 款占 用 匯 差 二 、 存 款 工 具 創(chuàng) 新( 一 ) 存 款 工 具 創(chuàng) 新 的 原 則 1、 創(chuàng)
40、 新 必 須 符 合 存 款 的 基 本 特 征 和 規(guī) 范 。 2、 必 須 堅 持 效 益 性 原 則 。 3、 銀 行 存 款 工 具 創(chuàng) 新 是 一 個 不 斷 開 發(fā) 的 進 程 ,因 此 必 須 堅 持 不 斷 開 發(fā) 、 連 續(xù) 創(chuàng) 新 的 原 則 。 4、 存 款 工 具 創(chuàng) 新 還 必 須 堅 持 社 會 性 原 則 。( 二 ) 具 有 代 表 性 的 存 款 創(chuàng) 新 工 具 簡 介主 要 介 紹 美 國 具 有 代 表 性 的 存 款 工 具 創(chuàng) 新 。 1 活 期 存 款 工 具 創(chuàng) 新( 1) 可 轉 讓 支 付 憑 證 賬 戶( 2) 超 級 可 轉 讓 支 付 憑
41、 證 賬 戶2、 定 期 存 款 創(chuàng) 新( 1) 貨 幣 市 場 存 款( 2) 可 轉 讓 定 期 存 單( 3) 自 動 轉 賬 服 務 賬 戶3、 儲 蓄 存 款 創(chuàng) 新( 1) 零 續(xù) 定 期 儲 蓄 存 款( 2) 聯 立 定 期 儲 蓄 ( 3) 指 數 存 款 證( 4) 特 種 儲 蓄 存 款 第 三 節(jié) 銀 行 存 款 的 經 營 管 理 本 節(jié) 是 本 章 的 一 個 難 點 所 在 , 主 要 采 用 講 授 加 自 學 的 方 式 。用 時 : 2課 時 一 、 積 極 經 營 、 努 力 提 高 銀 行 存 款 的 穩(wěn) 定 性 ( 一 ) 銀 行 存 款 的 積 極
42、經 營 策 略 ( 二 ) 提 高 存 款 穩(wěn) 定 性 的 策 略 措 施 二 、 存 款 成 本 管 理 ( 一 ) 存 款 成 本 構 成 1、 利 息 成 本 與 營 業(yè) 成 本 2、 資 金 成 本 3、 可 用 資 金 成 本 4、 相 關 成 本 5、 加 權 平 均 成 本 存 款 資 金 的 每 單 位 平 均 借 入 成 本 7、 邊 際 存 款 成 本 ( 二 ) 存 款 成 本 控 制 1、 存 款 結 構 和 成 本 選 擇 2、 存 款 總 量 和 成 本 控 制 3、 可 用 資 金 的 歷 史 平 均 成 本 和 邊 際 成 本 分 析 三 、 銀 行 存 款 的
43、 營 銷 和 定 價 ( 一 ) 存 款 工 具 的 營 銷 1、 研 究 確 定 客 戶 的 金 融 需 要 2、 根 據 研 究 成 果 規(guī) 劃 新 的 服 務 或 改 善 原 有 服 務 3、 定 價 和 促 銷 ( 二 ) 存 款 工 具 的 定 價 方 法 1、 以 成 本 為 基 礎 定 價 2、 交 易 賬 戶 的 定 價 公 式 3、 金 融 市 場 存 款 賬 戶 的 定 價 4、 定 期 存 單 市 場 按 銀 行 層 次 定 價 四 、 存 款 規(guī) 模 控 制 存 款 對 銀 行 經 營 來 說 固 然 很 重 要 , 但 不 等 于 存 款 越 多越 好 。 規(guī) 模 要
44、 受 到 一 定 的 控 制 。 第 四 節(jié) 銀 行 存 款 的 經 營 管 理 本 節(jié) 第 二 個 問 題 是 重 點 掌 握 的 內 容 , 主 要 采 用 課 堂 講 授 的方 式 。 用 時 : 1課 時 一 、 短 期 借 款 的 特 征 和 意 義 ( 一 ) 短 期 借 款 的 主 要 特 征 1、 對 時 間 和 金 額 上 的 流 動 性 需 要 十 分 明 確 。 2、 對 流 動 性 的 需 要 相 對 集 中 。 3、 面 臨 較 高 的 利 率 風 險 。 4、 主 要 用 于 短 期 頭 寸 不 足 的 需 要 。 ( 二 ) 商 業(yè) 銀 行 從 事 短 期 借 款
45、 業(yè) 務 的 意 義 1、 短 期 借 款 為 銀 行 提 供 了 絕 大 多 數 非 存 款 資 金 來 源 。 2、 短 期 負 債 是 滿 足 銀 行 周 轉 金 需 要 的 重 要 手 段 。 1、 短 期 借 款 提 高 了 商 業(yè) 銀 行 的 資 金 管 理 效 率 。 2、 短 期 借 款 既 擴 大 了 銀 行 的 經 營 規(guī) 模 , 又 加 強 了 外 部的 聯 系 和 往 來 。 二 、 短 期 借 款 的 主 要 渠 道 ( 一 ) 同 業(yè) 拆 借 同 業(yè) 拆 借 指 的 是 金 融 機 構 之 間 的 短 期 資 金 融 通 , 主 要 用 于支 持 日 常 性 的 資
46、 金 周 轉 , 它 是 商 業(yè) 銀 行 為 解 決 短 期 資 金 余 缺 ,調 劑 法 定 準 備 金 頭 寸 而 融 通 資 金 的 重 要 渠 道 。 這 里 主 要 介 紹 我 國 同 業(yè) 拆 借 市 場 的 變 遷 。 ( 二 ) 向 中 央 銀 行 借 款 1、 再 貼 現 2、 再 貸 款 ( 三 ) 其 他 短 期 借 款 渠 道 1、 轉 貼 現 2、 回 購 協 議 3、 大 面 額 存 單 4、 歐 洲 貨 幣 市 場 借 款三 、 短 期 借 款 的 經 營 策 略 和 管 理 重 點 ( 一 ) 短 期 借 款 的 經 營 策 略 1、 時 機 選 擇 2、 規(guī) 模
47、 控 制 3、 結 構 的 確 定 ( 二 ) 短 期 借 款 的 管 理 重 點 第 五 節(jié) 商 業(yè) 銀 行 的 長 期 借 款 本 節(jié) 主 要 采 用 課 堂 講 授 , 用 時 : 1課 時 一 、 商 業(yè) 銀 行 長 期 借 款 的 意 義 這 部 分 主 要 講 授 金 融 債 券 和 存 款 之 間 的 區(qū) 別 、 金 融 債 券 對銀 行 負 債 業(yè) 務 的 積 極 意 義 和 金 融 債 券 的 局 限 性 。 二 、 金 融 債 券 的 主 要 種 類 ( 一 ) 一 般 性 金 融 債 券 1、 擔 保 債 券 和 信 用 債 券 2、 固 定 利 率 債 券 和 浮 動
48、利 率 債 券 3、 普 通 金 融 債 券 4、 附 息 金 融 債 券 和 一 次 性 還 本 附 息 金 融 債 券 ( 二 ) 國 際 金 融 債 券 1、 外 國 金 融 債 券 2、 歐 洲 金 融 債 券 3、 平 行 金 融 債 券三 、 發(fā) 行 金 融 債 券 的 經 營 管 理( 一 ) 發(fā) 行 申 報( 二 ) 發(fā) 行 機 構 和 信 用 評 定( 一 ) 發(fā) 行 數 額 和 運 用 范 圍( 二 ) 發(fā) 行 價 格 和 發(fā) 行 費 用 ( 一 ) 金 融 債 券 的 經 營 要 點 1、 做 好 債 券 發(fā) 行 和 資 金 使 用 的 銜 接 工 作 2、 注 重 利
49、率 變 化 和 貨 幣 選 擇 3、 掌 握 好 發(fā) 行 時 機 4、 研 究 投 資 者 心 理 教 學 建 議 : 在 講 授 商 業(yè) 銀 行 存 款 負 債 業(yè) 務 時 對 其 經 營策 略 建 議 運 用 案 例 教 學 , 并 把 經 營 策 略 與 存 款 的 規(guī) 范 經 營 、反 對 不 正 當 競 爭 , 如 高 息 攬 儲 等 結 合 起 來 , 增 強 教 學 的 直觀 性 、 現 實 性 和 教 育 性 。 第 四 章 現 金 資 產 業(yè) 務 第 一 節(jié) 現 金 資 產 構 成 第 二 節(jié) 資 金 頭 寸 的 計 算 與 預 測 第 三 節(jié) 現 金 資 產 的 管 理 商
50、 業(yè) 銀 行 是 高 負 債 經 營 的 金 融 企 業(yè) , 在 日 常 經 營 活 動中 , 商 業(yè) 銀 行 為 了 保 持 清 償 力 和 獲 取 更 有 利 的 投 資 機 會 ,必 須 持 有 一 定 比 例 的 現 金 等 高 流 動 性 資 產 , 并 對 其 進 行 科學 管 理 。 因 此 , 現 金 管 理 也 是 商 業(yè) 銀 行 管 理 的 一 項 重 要 的業(yè) 務 。 課 時 安 排 : 4課 時 教 學 目 的 與 要 求 : 通 過 本 章 教 學 , 使 學 生掌 握 現 金 資 產 的 構 成 、 作 用 及 管 理 , 了 解 庫 存現 金 的 日 常 管 理
51、和 資 金 頭 寸 及 同 業(yè) 存 款 的 管 理 。 教 學 重 點 : 1.現 金 資 產 的 構 成 及 作 用 2.現 金 頭 寸 的 概 念 教 學 難 點 : 資 金 頭 寸 的 預 測 第 一 節(jié) 現 金 資 產 構 成 本 節(jié) 是 本 章 的 重 點 內 容 , 是 有 關 現 金 資 產 的 最 基 本 知 識 , 采 用課 堂 講 授 的 方 法 教 學 。 用 時 : 1課 時 一 、 現 金 資 產 的 構 成 現 金 資 產 是 銀 行 持 有 的 庫 存 現 金 以 及 與 現 金 等 同 的 可 隨 時 用 于支 付 的 銀 行 資 產 。 商 業(yè) 銀 行 的 現
52、 金 資 產 一 般 包 括 以 下 幾 類 : ( 一 ) 庫 存 現 金 ( 二 ) 在 中 央 銀 行 存 款 ( 三 ) 存 放 同 業(yè) 存 款 ( 四 ) 在 途 資 金 二 、 現 金 資 產 的 作 用 ( 一 ) 保 持 清 償 力 ( 二 ) 保 持 流 動 性 第 二 節(jié) 資 金 頭 寸 的 計 算 與 預 測 本 節(jié) 第 一 個 問 題 為 重 點 , 第 二 個 問 題 是 難 點 , 采 用課 堂 講 授 的 方 法 。 用 時 : 1課 時 一 、 資 金 頭 寸 及 其 構 成 商 業(yè) 銀 行 的 資 金 頭 寸 是 指 商 業(yè) 銀 行 能 夠 運 用 的 資 金
53、 。 1、 基 礎 頭 寸 極 其 構 成 2、 可 用 頭 寸 極 其 構 成 二 、 資 金 頭 寸 的 預 測 資 金 頭 寸 不 可 過 多 , 也 不 可 過 少 , 這 樣 就 需 要 準 確地 預 測 資 金 的 頭 寸 。 這 里 主 要 介 紹 資 金 頭 寸 預 測 的 影 響資 金 頭 寸 變 化 的 因 素 。 第 三 節(jié) 現 金 資 產 的 管 理 本 節(jié) 第 一 個 問 題 是 重 點 , 其 他 的 問 題 是 難 點 。 難點 的 內 容 視 具 體 情 況 有 選 擇 地 講 授 。 主 要 采 用 講 授 和自 學 的 方 法 。 用 時 : 2課 時 一
54、、 現 金 資 產 管 理 原 則 ( 一 ) 總 量 適 度 原 則 ( 二 ) 適 時 調 節(jié) 原 則 ( 三 ) 安 全 保 障 原 則 二 、 庫 存 現 金 的 日 常 管 理 ( 一 ) 影 響 庫 存 現 金 的 因 素 1、 現 金 收 支 規(guī) 律 2、 營 業(yè) 網 點 的 多 少 1、 后 勤 保 障 的 條 件 2、 與 中 央 銀 行 發(fā) 行 庫 的 距 離 、 交 通 條 件 及 發(fā) 行庫 的 規(guī) 定 3、 商 業(yè) 銀 行 內 部 管 理( 二 ) 銀 行 庫 存 現 金 規(guī) 模 的 確 定 這 部 分 內 容 難 度 較 大 , 可 采 用 教 師 指 導 , 學生
55、自 學 了 解 的 方 式 , 不 做 考 試 要 求 。( 三 ) 嚴 格 庫 房 安 全 管 理 措 施 三 、 存 款 準 備 金 的 管 理 該 問 題 只 做 簡 單 介 紹 , 不 做 考 試 要 求 。 ( 一 ) 滿 足 法 定 存 款 準 備 金 要 求 ( 二 ) 超 額 存 款 準 備 金 的四 、 同 業(yè) 存 款 的 管 理 ( 一 ) 同 業(yè) 存 款 的 目 的 ( 二 ) 同 業(yè) 存 款 需 要 量 的 測 算 教 學 建 議 : 對 現 金 資 產 的 管 理 , 應 結 合 商 業(yè) 銀 行經 營 管 理 原 則 中 的 流 動 性 原 則 介 紹 。 第 五 章
56、 貸 款 業(yè) 務 第 一 節(jié) 貸 款 種 類 和 政 策 第 二 節(jié) 貸 款 定 價 第 三 節(jié) 幾 種 貸 款 業(yè) 務 的 要 點 第 四 節(jié) 貸 款 信 用 風 險 第 五 節(jié) 貸 款 管 理 制 度 貸 款 是 商 業(yè) 銀 行 的 傳 統 核 心 業(yè) 務 , 也 是 商 業(yè) 銀 行最 主 要 的 盈 利 資 產 , 是 商 業(yè) 銀 行 實 現 利 潤 最 大 化 目 標 的 主 要 手 段 。 本 章 是 本 門 課 程 的 重點 , 教 學 手 段 可 多 種 多 樣 , 可 充 分 利 用 實 驗 室 采 用 實 驗 教 學 和 講 授 相 結 合 的 教 學 手 段 。 課 時 安
57、 排 : 8課 時 教 學 目 的 與 要 求 : 通 過 本 章 教 學 , 使 學 生 掌 握 貸 款 業(yè)務 的 種 類 、 操 作 規(guī) 程 和 信 用 分 析 方 法 , 學 會 抵 押 貸 款 、 質押 貸 款 和 保 證 貸 款 的 操 作 和 管 理 。 教 學 重 點 : 貸 款 業(yè) 務 操 作 規(guī) 程 教 學 難 點 : 1.貸 款 風 險 度 和 企 業(yè) 信 用 等 級 的 測 算 與 評估 2.貸 款 信 用 分 析 方 法 3.抵 押 、 質 押 貸 款 和 保 證 貸 款 的 操 作 第 一 節(jié) 貸 款 種 類 和 政 策 本 節(jié) 第 一 和 第 三 個 問 題 是 重
58、 點 內 容 , 主 要 采 用 講 授 和 實驗 ( 利 用 模 擬 銀 行 實 驗 室 ) 相 結 合 的 教 學 方 法 。 用 時 :2課 時 一 、 貸 款 種 類 ( 重 點 講 授 ) ( 一 ) 按 貸 款 期 限 分 類 可 將 貸 款 分 為 活 期 貸 款 、 定 期 貸 款 和 透 支 三 類 。 ( 二 ) 按 貸 款 的 保 障 條 件 分 類 可 將 貸 款 分 為 信 用 貸 款 、 擔 保 貸 款 和 票 據 貼 現 三 類 。 ( 三 ) 按 貸 款 的 用 途 分 類 通 常 有 兩 種 分 類 方 法 : 一 是 按 照 貸 款 對 象 的 部 門 來
59、分 類 ,分 為 工 業(yè) 貸 款 、 商 業(yè) 貸 款 、 農 業(yè) 貸 款 、 科 技 貸 款 和 消 費 貸 款 ;二 是 按 照 貸 款 的 具 體 用 途 來 劃 分 , 一 般 分 為 流 動 資 金 貸 款 和 固 定 資 金 貸 款 。 ( 四 ) 按 貸 款 的 償 還 方 式 分 類 可 以 將 貸 款 分 為 一 次 償 還 貸 款 和 分 期 償 還 貸 款 。 ( 五 ) 貸 款 的 質 量 ( 或 風 險 程 度 ) 分 類 可 將 貸 款 劃 分 為 五 類 , 又 稱 貸 款 的 五 級 分 類 。 可分 為 正 常 貸 款 、 關 注 貸 款 、 次 級 貸 款 、
60、可 疑 貸 款 和 損 失 貸 款 。 ( 六 ) 銀 行 發(fā) 放 貸 款 的 自 主 程 度 分 類 可 將 銀 行 貸 款 分 為 自 營 貸 款 、 委 托 貸 款 和 特 定 貸款 三 種 。 二 、 貸 款 政 策 ( 簡 要 介 紹 ) ( 一 ) 貸 款 政 策 的 內 容 1、 貸 款 業(yè) 務 發(fā) 展 戰(zhàn) 略 2、 貸 款 工 作 規(guī) 程 及 權 限 劃 分 3、 貸 款 的 規(guī) 模 和 比 率 控 制 4、 貸 款 種 類 及 地 區(qū) 5、 貸 款 的 擔 保 6、 貸 款 定 價 7、 貸 款 檔 案 管 理 政 策 8、 貸 款 的 日 常 管 理 和 催 收 制 度 9
61、、 不 良 貸 款 的 管 理 ( 二 ) 制 定 貸 款 政 策 應 考 慮 的 因 素 1、 有 關 法 律 、 法 規(guī) 和 國 家 的 財 政 、 貨 幣 政 策 2、 銀 行 的 資 本 金 狀 況 3、 銀 行 負 債 結 構 4、 服 務 地 區(qū) 的 經 濟 條 件 和 經 濟 周 期 5、 銀 行 信 貸 人 員 的 素 質 三 、 貸 款 程 序 ( 結 合 貸 款 實 驗 講 授 )( 一 ) 貸 款 申 請( 二 ) 貸 款 調 查( 三 ) 對 借 款 人 的 信 用 評 估( 四 ) 貸 款 審 批( 五 ) 借 款 合 同 的 簽 訂 和 擔 保( 六 ) 貸 款 發(fā)
62、 放( 七 ) 貸 款 檢 查( 八 ) 貸 款 收 回 信 貸 業(yè) 務 操 作 流 程貸 款 調 查貸 款 審 批貸 款 審 查 貸 款 發(fā) 放貸 后 管 理 借 款 人 的 品 質借 款 人 的 能 力借 款 人 的 現 金 流借 款 人 的 抵 押借 款 人 的 經 濟 環(huán) 境銀 行 對 貸 款 的 控 制調 查 資 料調 查 方 式調 查 內 容調 查 報 告行 長 或 授 權 的 副 行 長簽 訂 借 款 合 同 檢 查 第 二 節(jié) 貸 款 定 價 本 節(jié) 重 點 講 授 第 一 、 第 二 兩 個 問 題 , 由 于 課 時 有 限 ,第 三 和 第 四 個 問 題 不 做 講 授
63、 , 主 要 由 學 生 自 學 。 用 時 :1課 時 一 貸 款 定 價 原 則 ( 一 ) 利 潤 最 大 化 原 則 ( 二 ) 擴 大 市 場 份 額 原 則 ( 三 ) 保 證 貸 款 安 全 原 則 ( 四 ) 維 護 銀 行 形 象 原 則 一 影 響 貸 款 價 格 的 主 要 因 素 ( 一 ) 資 金 成 本 ( 二 ) 貸 款 風 險 程 度 ( 三 ) 貸 款 費 用 ( 四 ) 借 款 人 的 信 用 及 銀 行 的 關 系 ( 五 ) 銀 行 貸 款 的 目 標 收 益 率 ( 六 ) 貸 款 供 求 狀 況 四 貸 款 定 價 方 法 ( 一 ) 目 標 收 益
64、 率 定 價 法 ( 二 ) 基 礎 利 率 定 價 法 ( 三 ) 成 本 加 成 定 價 法 ( 四 ) 優(yōu) 惠 加 數 定 價 法 和 優(yōu) 惠 乘 數 定 價 法 ( 五 ) 保 留 補 償 余 額 的 定 價 法 第 三 節(jié) 幾 種 貸 款 業(yè) 務 的 要 點 本 節(jié) 是 本 章 的 一 個 重 點 內 容 , 主 要 采 用 講 授 和 實驗 教 學 的 方 法 , 充 分 利 用 實 驗 室 , 并 結 合 實 際 講 授 。用 時 : 2課 時 一 、 信 用 貸 款 ( 一 ) 信 用 貸 款 的 特 點 ( 二 ) 信 用 貸 款 的 操 作 程 序 及 要 點 二 、 擔
65、保 貸 款 ( 一 ) 擔 保 方 式 與 擔 保 貸 款 種 類 ( 二 ) 保 證 貸 款 的 操 作 要 點 ( 三 ) 抵 押 貸 款 的 操 作 和 管 理 重 點 三 、 票 據 貼 現 ( 一 ) 票 據 貼 現 的 概 念 與 特 點 ( 二 ) 票 據 貼 現 的 操 作 要 點 四 、 消 費 者 貸 款 ( 一 ) 消 費 者 貸 款 的 概 念 與 種 類 ( 二 ) 消 費 者 貸 款 的 操 作 要 點 ( 三 ) 住 房 按 揭 貸 款 第 四 節(jié) 貸 款 信 用 風 險 本 節(jié) 又 是 本 章 的 重 點 內 容 之 一 , 主 要 采 用 講 授 的 方 式
66、,用 時 : 2課 時 一 、 信 用 分 析 ( 五 C原 則 ) ( 一 ) 借 款 人 品 格 ( 二 ) 借 款 人 的 能 力 ( 三 ) 企 業(yè) 的 資 本 ( 四 ) 貸 款 的 擔 保 ( 五 ) 借 款 人 經 營 的 環(huán) 境 條 件 二 、 信 用 分 析 技 術 ( 一 ) 財 務 報 表 分 析 ( 二 ) 財 務 比 率 分 析 ( 三 ) 現 金 流 量 分 析 三 、 貸 款 損 失 的 控 制 與 處 理 這 部 分 主 要 結 合 實 際 , 補 充 一 些 相 關 資 料 講 授 。 ( 一 ) 貸 款 分 類 ( 二 ) 不 良 貸 款 發(fā) 生 的 表 象 ( 三 ) 不 良 貸 款 的 控 制 與 處 理 請 思 考 學 習 小 組 討 論 題 金 融 資 產 管 理公 司 能 否 解 決 我 國商 業(yè) 銀 行 的 不 良 資產 問 題 ? 第 五 節(jié) 貸 款 管 理 制 度 本 節(jié) 不 做 重 點 講 授 , 主 要 著 重 介 紹 “ 審 貸 分 離 ”政 策 , 也 可 將 本 節(jié) 插 入 第 一 節(jié) 一 并 介 紹 。 用 時 : 1課
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