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1、中國農(nóng)村金融發(fā)展研究摘要：農(nóng)村金融發(fā)展落后問題一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要原因，本文通過對農(nóng)村金融現(xiàn)狀的思考，結(jié)合中國農(nóng)村實際情況，從國家正規(guī)金融機構(gòu)服務體系、小額貸款公司及農(nóng)村借款人幾個方面對農(nóng)村金融的發(fā)展路徑進行了深入研究，并相應提出了對應的方法建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務體系；小額貸款公司；信用體系一、目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀 （一）金融服務體系不健全 金融網(wǎng)點少，有些地區(qū)甚至“真空化”；農(nóng)村金融服務功能弱，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營實力本身有限，“一農(nóng)支三農(nóng)”顯得力不從心；金融產(chǎn)品單一，難以滿足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)加快農(nóng)村改革過程中農(nóng)民的信貸需求；農(nóng)村資本市場發(fā)展滯后，在一定程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展
2、。 （二）信貸資金外流比重大 我國農(nóng)村金融出現(xiàn)的主要問題是資金從經(jīng)濟落后地區(qū)向發(fā)達地區(qū)流動，從農(nóng)村地區(qū)向城市流動。農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)、中國農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)則是資金外流的主要通道。郵政儲蓄存款余額至2006年達到1.6萬億元，每年匯款流向農(nóng)村的近1540億元，但由于郵政儲蓄的資金運用主要是銀行同業(yè)拆借、債券市場運作和商業(yè)銀行大額協(xié)議存款，因此郵政儲蓄成為農(nóng)村資金外流的最大“抽水機”。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最大的金融機構(gòu)，但由于將吸納的農(nóng)村存款存放商業(yè)銀行或上繳中國人民銀行，也形成農(nóng)村資金外流。 （三）農(nóng)民貸款需求難滿足 目前只有五分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款支持，且貸款規(guī)
3、模小期限短，手續(xù)繁瑣，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配；抵押擔保難。從而衍生出地下錢莊生意，依據(jù)中央財經(jīng)大學課題組根據(jù)調(diào)查結(jié)果測算，中國地下貸款規(guī)模在7400億元一8300億元之間。在農(nóng)村地區(qū)，全國省份農(nóng)戶通過非正規(guī)金融取得的借款占56.78%，越是經(jīng)濟落后的地區(qū)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融借貸的比重就越高。導致他們的信貸選擇空間往往十分有限。 （四）中國農(nóng)村的特殊性 從中國農(nóng)民個體方面來說，主要是農(nóng)民素質(zhì)普遍偏低，金融意識單薄，融資意識缺乏，投資主要看自身資本的原始積累。農(nóng)產(chǎn)品是弱質(zhì)產(chǎn)品，面臨自然和市場的雙重風險，而且農(nóng)民的抗風險能力差。土地、房屋是農(nóng)民最為重要的生產(chǎn)生活工具也是農(nóng)民最有價值的財產(chǎn)，卻因產(chǎn)權(quán)不清晰
4、，無法辦理抵押貸款。 二、中國農(nóng)村金融存在問題原因分析 （一）金融服務體系混亂 我國在實踐中，政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融的定位不清、作用混淆，使得政策性金融業(yè)務和商業(yè)性金融業(yè)務都受到不同程度的負面影響。近年來，我國最主要的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務日漸萎縮，行使的政策性金融功能己經(jīng)微乎其微。2003年以后雖然對農(nóng)村信用進行了試點改革，但也多屬文章較多，在如何支持“三農(nóng)”上下功夫不夠，官辦色彩濃厚。 （二）農(nóng)村金融市場存在缺陷 長期以來，我國農(nóng)村金融市場是由政府壟斷的，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)為維持壟斷權(quán)利與壟斷租金，對外來競爭力量持排斥態(tài)度。并且政府對利率施行嚴格管制，
5、使得資金使用價格扭曲。來自民間力量的自下而上的制度創(chuàng)新缺往往視為非法而遭到遏制。 （三）政府支持力度不夠 政府運用財政和金融手段支農(nóng)、促農(nóng)方面存在投入不足、手段落后、效益低下等問題，極大限制了農(nóng)村金融公共服務的發(fā)展。我國政府財政用于農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重長期只徘徊在10%左右。而實際用于建設(shè)方面的支出比重更低只維持在30左右。財政支農(nóng)的資金運用投資分散，使用效率較低，運作機制不完善，基本上沒有發(fā)揮財政資金撬動金融資金流入農(nóng)村地區(qū)的作用。 三、對策建議 （一）重構(gòu)農(nóng)村金融服務體系 完善當前以政策性金融為導向，商業(yè)金融為主導，合作金融與民間金融為補充的農(nóng)村金融服務體系。建立以農(nóng)村信用合作社為主
6、體的農(nóng)村金融體系，可以根據(jù)具體地方優(yōu)勢在各縣級以下以鄉(xiāng)級為單位布置營業(yè)網(wǎng)點，吸收存款發(fā)放貸款，轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務。加強人員素質(zhì)培養(yǎng)，以培養(yǎng)當?shù)厝瞬艦橹?。完善其激勵機制和網(wǎng)絡化進程。擴大農(nóng)發(fā)行對農(nóng)村的扶貧貼息貸款、農(nóng)田水利、電力公路等政策性金融業(yè)務服務范圍，增強其支農(nóng)職能；鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在新的歷史時期和市場條件下充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。 （二）加強農(nóng)業(yè)銀行和小額貸款公司的合作 首先 農(nóng)業(yè)銀行可以以優(yōu)惠的利率向小額貸款公司放貸，國家財政對其農(nóng)業(yè)貸款補貼利息差，從而提高商業(yè)銀行參與農(nóng)業(yè)貸款的積極性，這樣有助于把散戶的貸款集中化，形成大額貸款申請，并且在正規(guī)金融部門授信的過程中，有權(quán)查看小額貸款公司的借貸歷史信息
7、、資金使用率和回收率。把握資金運用風險，提高資金的利用率，節(jié)省了信息成本。其次，小額貸款公司的資金充裕后，便可以以高于優(yōu)惠利率的利率放貸，此利率應該由市場來定，避免資本價格扭曲。挫傷小額貸款公司的積極性，更大范圍的為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟服務！ （三）加快農(nóng)村金融法律監(jiān)管體系的建設(shè) 重構(gòu)農(nóng)村金融法律監(jiān)管體系，改變監(jiān)管權(quán)力高度集中的監(jiān)管體系，由地方政府負責對地方中小金融機構(gòu)的監(jiān)管；加強崗位流動防范機制，權(quán)責分明，防止個人利用職權(quán)投機取巧；為各類金融機構(gòu)機構(gòu)提供有效全面的法律保障，制定違約戶的懲罰機制；規(guī)定涉足農(nóng)村金融的正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款投放額和儲蓄額，禁止農(nóng)村資金的大量外流；加強農(nóng)村金融法律普及教育；
8、（四）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場 應盡快頒布專門的農(nóng)業(yè)保險法，引導和鼓勵農(nóng)戶自愿投保，實行政府給農(nóng)戶保費補貼的辦法，通過開展農(nóng)業(yè)動植物保險，為生長中的動植物提供合適的保險產(chǎn)品，如農(nóng)作物保險、養(yǎng)殖物保險、經(jīng)濟作物保險等，將動植物生長過程中的各種不確定性風險轉(zhuǎn)嫁給保險機構(gòu)，保證了農(nóng)戶收益的穩(wěn)定性。大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，政府應該將該市場作為重點扶持對象，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中可能遇到的價格風險。分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險和市場風險。 參考文獻： 1楊兆廷，金磊，馮景蕊. 通過委托代理實現(xiàn)正規(guī)金融與民間金融的結(jié)合J, 商場現(xiàn)代化,2009,(04). 2王威.中國農(nóng)村金融服務體系協(xié)調(diào)發(fā)展研究J， 東北林業(yè)大學2007，（07）.
中國農(nóng)村金融發(fā)展研究
