《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》PPT課件.ppt

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1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué),參考書目,教材： 戴國(guó)強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)（第三版），2010，高等教育出版社。 參考書目： 1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)，謝太峰，清華大學(xué)出版社，2007。2.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)，張文棋，東南大學(xué)出版社，2005。3.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)案例，劉忠燕，中國(guó)金融出版社，2004。4.商業(yè)銀行管理學(xué)習(xí)題集，李志輝，中國(guó)金融出版社，2006。,教學(xué)特點(diǎn)和要求,1、本課程為金融專業(yè)必修課程。 2、注重理論水平，強(qiáng)調(diào)理論對(duì)實(shí)踐的指導(dǎo)意義，培養(yǎng)具有一定理論積淀和較高專業(yè)層次的專業(yè)人才。 3、結(jié)合實(shí)際，強(qiáng)調(diào)獨(dú)立分析問題，解決問題的能力，了解有關(guān)專業(yè)進(jìn)展，掌握現(xiàn)代分析方法。 4、加強(qiáng)自學(xué)能力和要求，加強(qiáng)討論

2、和交流環(huán)節(jié)； 5、培養(yǎng)專業(yè)興趣，養(yǎng)成專業(yè)素質(zhì)。,金融學(xué)CSSCI 刊物,金融研究 國(guó)際金融研究 投資研究 金融論壇 上海金融 中國(guó)金融,主要參考網(wǎng)站,中國(guó)人民銀行，以及各商業(yè)銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 世界銀行 中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、上交所、深交所 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 、各大保險(xiǎn)公司 人大經(jīng)濟(jì)論壇 - 金融投資學(xué),考核方式與內(nèi)容,一、平時(shí)成績(jī) 30% 考核內(nèi)容包括出勤、作業(yè)、聽講、回答問題、參與討論。 二、期末閉卷筆試 70%,教材章節(jié),第一章 導(dǎo)論 第二章 商業(yè)銀行資本 第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng) 第四章 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 第五章 貸款業(yè)務(wù) 第六章 銀行證券投資業(yè)務(wù) 第七章 租賃和信托

3、第八章 表外業(yè)務(wù) 第九章 其他業(yè)務(wù) 第十章 國(guó)際業(yè)務(wù) 第十一章 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理策略 第十二章 商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)估 第十三章 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部控制 第十四章 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì),教材章節(jié)安排的特點(diǎn),第一章 導(dǎo)論 第二章 商業(yè)銀行資本 第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng) 第四章 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 第五章 貸款業(yè)務(wù) 第六章 銀行證券投資業(yè)務(wù) 第七章 租賃和信托 第八章 表外業(yè)務(wù) 第九章 其他業(yè)務(wù) 第十章 國(guó)際業(yè)務(wù) 第十一章 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理策略 第十二章 商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)估 第十三章 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部控制 第十四章 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì),商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與教材章節(jié),擴(kuò)展業(yè)務(wù),基本業(yè)務(wù),內(nèi)部管理,,

4、,,什么是商業(yè)銀行？,1、商業(yè)銀行是政府機(jī)構(gòu)，還是企業(yè)？ 2、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)是以利潤(rùn)為中心嗎？ 3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的收益主要從哪里來？ 4、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)主要有那些？ 5、商業(yè)銀行與投資銀行有什么區(qū)別和聯(lián)系？ 6、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用？ 7、商業(yè)銀行的產(chǎn)生對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義？,商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng),1929年10月24日的“黑色星期四”，美國(guó)股票市場(chǎng)崩潰，引發(fā)了經(jīng)濟(jì)危機(jī)。 1930年有1350家銀行倒閉，1931年有2300家銀行倒閉，1932年有1450多家銀行倒閉。 1933年3月，羅斯福就任美國(guó)總統(tǒng)。3月9日，國(guó)會(huì)通過1933年銀行法，即 “格拉斯斯蒂格爾法”，旨在恢復(fù)公眾

5、的信心。,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué),第一章 導(dǎo)論,了解商業(yè)銀行產(chǎn)生與發(fā)展的過程，商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)及商業(yè)銀行的職能，掌握商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性及經(jīng)營(yíng)原則。,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,一、商業(yè)銀行的性質(zhì) 商業(yè)銀行的定義： P.1 “商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)?！? 從三個(gè)層面上來把握。 1、商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征，以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo) 。 2、商業(yè)銀行是以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象的金融企業(yè)，是金融企業(yè)之一。 3、商業(yè)銀行是能夠利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。,第一節(jié) 商業(yè)

6、銀行的起源與發(fā)展,二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生 1、銀行的產(chǎn)生 第一階段：出現(xiàn)了商品交換，和特殊的商品實(shí)物貨幣，產(chǎn)生了貨幣兌換業(yè)和兌換商； （實(shí)物貨幣，信用的初始階段） 第二階段：出現(xiàn)了信用貨幣，由貨幣兌換業(yè)演變成兼營(yíng)貨幣保管、收付的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)； （信用在時(shí)間、空間上的拓展） 第三階段：出現(xiàn)了銀行信用，標(biāo)志為存款、貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，這時(shí)貨幣兌換業(yè)便發(fā)展為早期銀行業(yè)了。 （信用發(fā)展構(gòu)成了銀行的基本業(yè)務(wù)） 第四階段：出現(xiàn)了股份制，現(xiàn)代銀行產(chǎn)生。（直接投資信用下的現(xiàn)代企業(yè)制度） 銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。 為什么會(huì)出現(xiàn)商品交換？分工。分工一定產(chǎn)生商品？ 交易成本,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,2、商業(yè)銀行的形成

7、 現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生的兩種途徑： 一是從早期“高利貸”銀行發(fā)展轉(zhuǎn)變過來的； 二是新創(chuàng)立的，一般以股份公司形式組建的；,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,第一家股份制銀行英格蘭銀行成立于1694年。 英格蘭銀行大樓位于倫敦市的針線大街，因此它有時(shí)候又被人稱為“針線大街上的老婦人”或者“老婦人”。 英格蘭銀行是英國(guó)的中央銀行，它負(fù)責(zé)召開貨幣政策委員會(huì)（MPC），對(duì)英國(guó)國(guó)家的貨幣政策負(fù)責(zé)。,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,三、商業(yè)銀行的發(fā)展 英國(guó)式融通短期資金傳統(tǒng)。 英國(guó)為代表的商業(yè)銀行實(shí)行謹(jǐn)慎的流動(dòng)性管理，只開展短期商業(yè)資金融通業(yè)務(wù)，又稱真實(shí)票據(jù)理論。目的是為

8、保證流動(dòng)性，安全性，最大限度避免壞帳損失。 商業(yè)銀行名稱的來源。辦理基于商業(yè)行為的短期自償性貸款。 德國(guó)式綜合銀行傳統(tǒng)。 德國(guó)式綜合銀行傳統(tǒng)，從事長(zhǎng)期貸款，以及投資業(yè)務(wù)，具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征，有利銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，同時(shí)也加大了風(fēng)險(xiǎn)性。 現(xiàn)代銀行的發(fā)展特征。,第二節(jié) 商業(yè)銀行的功能及其地位,一、商業(yè)銀行的功能 1、信用中介 2、支付中介 3、金融服務(wù) 4、信用創(chuàng)造 5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì) 6、風(fēng)險(xiǎn)管理,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,（一）信用中介職能 在資金所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移的情況下，使閑置的資金得到最大限度地利用。 變小額資本為大額資本 變短期資金為長(zhǎng)期資金 （從投資和融資兩個(gè)角度分析） 銀行

9、的中介屬性 （二）支付中介職能 建立在銀行信用基礎(chǔ)之上的匯兌、遠(yuǎn)期支付、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。 代理客戶支付貨款和費(fèi)用、兌付現(xiàn)金等，成為工商企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管人、出納和支付代理人。 主要方式是帳戶間的劃撥和轉(zhuǎn)移。 經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，要通過貨幣的支付來清償，由以銀行為中心的非現(xiàn)金支付手段來完成。,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,（三）信用創(chuàng)造職能 1、商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要區(qū)別在于法律允許它吸收各類存款。（在金融危機(jī)時(shí)，美國(guó)投行紛紛要求獲得吸收存款權(quán)。） 2、商業(yè)銀行的存款包括貸款的存放這一循環(huán)，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造。因此又稱為“貨幣制造”。 3、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造不是

10、無限制的準(zhǔn)備金。 以原始存款為基礎(chǔ) 受中央銀行存款準(zhǔn)備金率、自身現(xiàn)金準(zhǔn)備金率以及貸款付現(xiàn)率的制約。 足夠的貸款需求（利率水平調(diào)節(jié)下的供需均衡）。,第二節(jié) 商業(yè)銀行的功能及其地位,一、商業(yè)銀行的功能 1、信用中介 2、支付中介 3、金融服務(wù) 4、信用創(chuàng)造 5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)？,第二節(jié) 商業(yè)銀行的功能及其地位,一、商業(yè)銀行的功能 1、信用中介 2、支付中介 3、金融服務(wù) 4、信用創(chuàng)造 5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的工具 商業(yè)銀行融資，與債券、股票融資的區(qū)別？ 準(zhǔn)備金率對(duì)貨幣供應(yīng)總量影響的作用機(jī)理。 6、風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)套利職能，管理信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),第二節(jié) 商業(yè)銀行的功能及其地位,二、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位

11、由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的廣泛性，使得它對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響顯著，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中居于重要地位。 1、商業(yè)銀行已成為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞之一。 2、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)全社會(huì)的貨幣供給具有重要影響。 3、商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心之一。 4、商業(yè)銀行已成為國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)之一。 5、商業(yè)銀行成了社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心之一。,第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立 由于商業(yè)銀行的資金來源主要是靠吸收存款和借款，這種經(jīng)營(yíng)方式的特殊性使商業(yè)銀行業(yè)成了一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。因此，創(chuàng)立商業(yè)銀行，必須經(jīng)過嚴(yán)格的論證。 （一）創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件 商業(yè)銀行是社會(huì)商品貨幣經(jīng)濟(jì)活動(dòng)

12、的產(chǎn)物，它的存在與發(fā)展要取決于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境狀況，所以，在創(chuàng)立商業(yè)銀行之前，首先應(yīng)該就該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)及金融條件進(jìn)行考察。 1、經(jīng)濟(jì)條件：包括人口狀況、生產(chǎn)力發(fā)展水平、工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、地理位置。（市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)商業(yè)銀行的實(shí)際有效需求） 2、金融條件：包括人們的信用意識(shí)、經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度、金融市場(chǎng)的發(fā)育狀況、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)狀況、管理當(dāng)局的有關(guān)政策。（制度環(huán)境）,第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),（二）（以股份制形式）創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序 商業(yè)銀行的創(chuàng)立過程，主要依照銀行法和公司法辦理，其程序?yàn)椋?1、 申請(qǐng)登記 2、 招募股份 3、 驗(yàn)資營(yíng)業(yè) 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行為什么進(jìn)行股份制改革？,第三節(jié) 商業(yè)銀行

13、的組織結(jié)構(gòu),,渤海銀行組織結(jié)構(gòu)圖,,,西安市商業(yè)銀行,西安市商業(yè)銀行,第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 大多數(shù)商業(yè)銀行都是按公司法組織起來的股份銀行，因此，它們的組織結(jié)構(gòu)大致相仿。一般可分為4個(gè)系統(tǒng)： （一）決策系統(tǒng) 商業(yè)銀行的決策系統(tǒng)主要由股東大會(huì)和董事會(huì)、董事會(huì)以下設(shè)置的各種委員會(huì)構(gòu)成。 1、股東大會(huì)：是商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。 2、董事會(huì)：由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，董事長(zhǎng)由董事會(huì)選舉產(chǎn)生。,第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),（二）執(zhí)行系統(tǒng) 商業(yè)銀行的執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理（行長(zhǎng)）和副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）及各業(yè)務(wù)職能部門組成。 （三）監(jiān)督系統(tǒng) 商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的

14、監(jiān)事會(huì)及銀行的稽核部門組成。 （四）管理系統(tǒng) 商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)由全面管理、財(cái)務(wù)管理、人事管理、經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷管理5個(gè)方面組成。 （五）從動(dòng)態(tài)意義上認(rèn)識(shí)銀行管理體系,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,一、建立商業(yè)銀行體系的基本原則 （一）有利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng) （二）有利于保護(hù)銀行體系的安全 （三）使銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,二、商業(yè)銀行體系及主要類型 商業(yè)銀行體系是指一國(guó)商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型，然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國(guó)商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的類型在各國(guó)不盡相同，一般有以下幾種劃分標(biāo)準(zhǔn)。 (一)按資本所有權(quán)劃分：可將商業(yè)銀行劃分為私人的、合

15、股的以及國(guó)家所有的三種。 我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)形式大致有4種：國(guó)有商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)所有的銀行、股份公司制的銀行和民營(yíng)銀行。（商業(yè)銀行的形成） （二）按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分：可將商業(yè)銀行分為地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國(guó)性銀行和國(guó)際性銀行。 （三）按能否從事證券業(yè)務(wù)劃分：可將商業(yè)銀行分為德國(guó)式全能銀行、英國(guó)式全能銀行和美國(guó)式職能銀行。 （四）按組織形式劃分：可分為單元制銀行、分行制銀行和持股公司制銀行。,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,1.單一銀行制 單一銀行制是指不設(shè)立分行，全部業(yè)務(wù)由各個(gè)相對(duì)獨(dú)立的商業(yè)銀行獨(dú)自進(jìn)行的一種銀行組織形式。 主要在美國(guó)，原因是：美國(guó)是一個(gè)各州獨(dú)立性極強(qiáng)的聯(lián)邦制國(guó)家，為了促進(jìn)

16、經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，美國(guó)歷史上曾經(jīng)立法禁止或限制開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。近年來，這一法律放松。 優(yōu)點(diǎn)：維持競(jìng)爭(zhēng)，不易壟斷；有利于銀行與當(dāng)?shù)卣膮f(xié)調(diào)；單一制銀行在經(jīng)營(yíng)決策上自主性強(qiáng)、靈活性大。 缺點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)難以分散；不易取得規(guī)模效益；不利于資金調(diào)劑。,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,2.分支銀行制 分支銀行制又稱總分行制。實(shí)行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外，普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。 分支行制按管理方式可進(jìn)一步劃分為： 總行制： 即總行除了領(lǐng)導(dǎo)和管理分支行處以外，本身也對(duì)外營(yíng)業(yè)； 總管理處制：總行只負(fù)責(zé)管理和控制分支行除，本身不對(duì)外營(yíng)業(yè)，在總行所在地另設(shè)分支行或營(yíng)業(yè)部開展業(yè)

17、務(wù)活動(dòng)。,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,分支銀行制（總分行制）優(yōu)點(diǎn) 易于采用現(xiàn)代化的設(shè)備，有能力為客戶提供全面高質(zhì)量的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。 易于吸收存款以及在全系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑和使用資金，使資金能夠得到有效、合理地使用。 便于金融管理當(dāng)局的監(jiān)管。 銀行內(nèi)部可以高度分工，提高效率，降低成本。 分支銀行制（總分行制）缺點(diǎn) 要求總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的控制能力、要求總行有完善的信息系統(tǒng)和嚴(yán)密的成本控制手段。 分支機(jī)構(gòu)的自主性較小。,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,3.集團(tuán)銀行制 集團(tuán)制銀行又稱為持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財(cái)團(tuán)設(shè)立控股公司，再由控股公司控制或收購(gòu)若干家商業(yè)銀行。銀行控股公司分為兩種類型： 一是

18、非銀行性控股公司 （中國(guó)平安） 二是銀行性控股公司,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,,,,花旗集團(tuán),第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,銀行性控股公司是指大銀行直接控制一個(gè)控股公司，并持有若干小銀行的股份。 應(yīng)持有該銀行25%以上的股票。具體分為：1、單一銀行控股公司：指僅擁有或控制一家商業(yè)銀行的控股公司。 2、多元銀行控股公司：指擁有或控制兩家以上銀行的控股公司。 銀行控股公司是金融創(chuàng)新的結(jié)果，可使銀行有效地?cái)[脫州政府關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)范圍的各種法律限制。在美國(guó)擁有66%的銀行和近90%的存款，已成為美國(guó)商業(yè)銀行最基本的組織形式。 我國(guó)的中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行已在海外建立了具有控股公

19、司性質(zhì)的中銀國(guó)際控股公司、工商?hào)|亞控股公司和中國(guó)國(guó)際金融有限公司。,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,三、國(guó)際商業(yè)銀行體系的發(fā)展趨勢(shì) （一）建立超大銀行為主體的銀行體系 （二）并購(gòu) （三）兼業(yè) （四）效率與風(fēng)險(xiǎn),第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,四、商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì) 1混業(yè)經(jīng)營(yíng) 2經(jīng)營(yíng)手段電子化 3制度同質(zhì)化 4. 金融創(chuàng)新不斷發(fā)展 5資產(chǎn)證券化 6國(guó)際銀行的并購(gòu)與擴(kuò)張風(fēng)潮 7注重市場(chǎng)營(yíng)銷,第五節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn) 1負(fù)債性 2風(fēng)險(xiǎn)性 3監(jiān)督管制

20、的嚴(yán)格性,第五節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),一、安全性原則 即要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)滿足客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。所以商業(yè)銀行必須做到以下幾點(diǎn)： 1、合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量。 2、提高（保持）自有資本在全部負(fù)債（資產(chǎn)）中的（合理）比重。 3、必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)。（加強(qiáng)內(nèi)部控制和行業(yè)自律）,第五節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),二、流動(dòng)性原則 指商業(yè)銀行保持隨時(shí)可以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格（流動(dòng)性成本，包括保持和變現(xiàn)的成本）取得可用資金（資產(chǎn)與負(fù)債）的（規(guī)模和速度的）能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行支付的需要。了解流動(dòng)性的內(nèi)涵，以及如何取

21、得可用資金以便商業(yè)銀行保持足夠的流動(dòng)性。 商業(yè)銀行資金來源（低成本，對(duì)收益影響小和貸款投資影響較?。?直接向央行借款 向央行再貼現(xiàn) 發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單 向同業(yè)借款 回購(gòu)協(xié)議,流動(dòng)性管理的量化指標(biāo) 1.資產(chǎn)類：現(xiàn)金資產(chǎn)比例（頭寸比例），流動(dòng)性資產(chǎn)比率和貸款與總資產(chǎn)的比率 2.負(fù)債類：股權(quán)占比，存款占比，核心存款占比，預(yù)期存款變動(dòng)率 3.資產(chǎn)負(fù)債類：存貸比，流動(dòng)性資產(chǎn)與易變性負(fù)債差異，存款增長(zhǎng)率與貸款增長(zhǎng)率比例等,小練習(xí),請(qǐng)將下列資產(chǎn)由流動(dòng)性從高到低排列 信用卡存款、定期存款、股票、現(xiàn)金、房地產(chǎn)、政府債券、支票存款、活期存款。 答案： 現(xiàn)金、活期存款、政府債券、支票存款、信用卡存款、股票、定期存款、房

22、地產(chǎn),第五節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),三、盈利性原則 指商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，追求利潤(rùn)最大化。 銀行盈利=業(yè)務(wù)收入-業(yè)務(wù)支出 業(yè)務(wù)收入：貸款利息，投資，勞務(wù)等 業(yè)務(wù)支出：存款利息，借入資金利息，貸款與投資損失，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。,第五節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)的途徑 盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重。 以盡可能低的成本，取得更多的資金。 減少貸款和投資損失。 加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高組織結(jié)構(gòu)效率。 嚴(yán)格操作規(guī)程，避免金融犯罪。,,四、安全性、流動(dòng)性和盈利性權(quán)衡的原則 盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的要求，占有核心地位；流動(dòng)性是清償力問題，即銀行

23、能隨時(shí)滿足客戶提款等方面的要求的能力；安全性是指銀行管理經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全的要求。這三性要求矛盾又有有統(tǒng)一性，是相輔相成的，很難說哪一個(gè)最重要,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境是指其開展業(yè)務(wù)活動(dòng)的制約條件和影響因素。 一、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境 宏觀經(jīng)濟(jì)狀況：國(guó)家經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況、實(shí)行何種匯率制度、通貨膨脹程度、利率的波動(dòng)等。 政府行為：如貨幣政策、稅收政策、產(chǎn)業(yè)政策，以及政府和銀行的關(guān)系是否實(shí)現(xiàn)了正?；日袨?。 法律環(huán)境：與金融業(yè)相關(guān)的法律、法規(guī)。這些法律體系確定一國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行和政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管模式。 對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管：為了保護(hù)公眾利益，保障銀行體系的安全穩(wěn)定，保障銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)。,第六節(jié) 商業(yè)銀行的

24、經(jīng)營(yíng)環(huán)境,第六節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程對(duì)不確定性的影響（危機(jī)的傳染性） 貿(mào)易傳染效應(yīng)--一個(gè)國(guó)家的貨幣危機(jī)惡化了另一個(gè)與其貿(mào)易關(guān)系密切國(guó)家的國(guó)際收支狀況以及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)運(yùn)行狀況。 金融傳染效應(yīng)--一個(gè)市場(chǎng)由于宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)而導(dǎo)致的金融市場(chǎng)流動(dòng)性缺乏，導(dǎo)致另一個(gè)與其有密切金融關(guān)系包括通過直接投資、銀行貸款、資本市場(chǎng)渠道等建立起來的各種金融聯(lián)系的市場(chǎng)的流動(dòng)性缺乏，從而引發(fā)另外一國(guó)爆發(fā)危機(jī)。分為直接投資渠道、銀行貸款渠道和資本市場(chǎng)渠道。 預(yù)期傳染效應(yīng)--即使不存在貿(mào)易、金融聯(lián)系由于一個(gè)國(guó)家發(fā)生危機(jī)，另一些類似國(guó)家的市場(chǎng)預(yù)期發(fā)生變化，進(jìn)而影響到投機(jī)者的信心與預(yù)期.,金融脫媒與混業(yè)經(jīng)營(yíng) “金融脫

25、媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)。 金融深化（包括金融市場(chǎng)的完善、金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融市場(chǎng)的自由進(jìn)入和退出、混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率、匯率的市場(chǎng)化等）也會(huì)導(dǎo)致金融脫媒 “混業(yè)經(jīng)營(yíng)”是指商業(yè)銀行及其它金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場(chǎng)進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的總稱。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融發(fā)展的大趨勢(shì)，也是中國(guó)金融改革的最終目標(biāo)之一?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的好處有：為資金更合理的使用、更快的流動(dòng)創(chuàng)造了有利條件；有助于金融各個(gè)領(lǐng)域之間發(fā)揮協(xié)同作用，減少或避免拮抗作用；有助于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)監(jiān)管等。只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才有助于對(duì)

26、風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)監(jiān)管。,第六節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,二、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境 銀行資本：是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本物質(zhì)條件和前提。 人力資源：現(xiàn)代商業(yè)銀行是高科技密集行業(yè)，金融業(yè)的不斷創(chuàng)新離不開高素質(zhì)的金融人才。 組織機(jī)構(gòu)：科學(xué)、高效的組織機(jī)構(gòu)才能開展經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，組織機(jī)構(gòu)既是銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本物質(zhì)條件，也是實(shí)施決策的執(zhí)行系統(tǒng)。 內(nèi)部管理制度：健全科學(xué)的內(nèi)部管理制度，使商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)有章可循，能實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的有序化和規(guī)范化，從而提高銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，以確保其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。,第六節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,銀行的外部監(jiān)管 1.央行 -CAMELS分類檢查制度（一種國(guó)際通行的商業(yè)銀行主管部門評(píng)判銀行運(yùn)營(yíng)質(zhì)

27、量的評(píng)級(jí)體系 ） 資本充足 (capital adequacy)、資產(chǎn)質(zhì)量 (asset quality)、管理質(zhì)素 (management quality)、盈利(earnings)、流動(dòng)資金(liquidity)、對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度(sensitivity to market risk) 資本適度和資本質(zhì)量 2.其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì),第六節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,內(nèi)控機(jī)制基本要素 建立專職組織機(jī)構(gòu) 確立崗位責(zé)任 嚴(yán)格業(yè)務(wù)程序 確定檢查標(biāo)準(zhǔn) 加強(qiáng)內(nèi)部稽核,第六節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,名詞解釋,商業(yè)銀行： 商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用

28、負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 信用中介： 是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向需要資金的各部門，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。作用：使閑散的貨幣轉(zhuǎn)化為資本、使閑置資本得到充分利用、續(xù)短為長(zhǎng)，滿足這會(huì)對(duì)長(zhǎng)期資本的需要。 流動(dòng)性： 指資產(chǎn)變現(xiàn)的能力，商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格去的可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存以及銀行其他支付的需要。其衡量指標(biāo)有兩個(gè)：一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度。 CAMELS： 美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的分類檢查制度，這類分類檢查制度的主要內(nèi)容是

29、把商業(yè)銀行接受檢查的范圍分為六大類：資本（capital）、資產(chǎn)（asset）、管理（management）、收益（earning）、流動(dòng)性（liquidity）和對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性（sensitivity）。,討論,1什么是商業(yè)銀行，它有哪些功能？ 商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所發(fā)揮的功能主要有： 1、信用中介（是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向需要資金的各部門，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間

30、的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。） 2、支付中介（指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動(dòng)）、 3、金融服務(wù)（是商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，利用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)） 4、信用創(chuàng)造（商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款、從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而闊的社會(huì)貨幣供給量） 5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)（商業(yè)銀行通過其信用中介活動(dòng)，調(diào)解書會(huì)各部門的資金余缺，同時(shí)在中央銀行貨幣政策的指引下，在國(guó)家其他宏觀政策的影響下，實(shí)現(xiàn)鐵街經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資和消

31、費(fèi)比例關(guān)系引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用）五項(xiàng)功能。,2、簡(jiǎn)述商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的地位。 由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的廣泛性，使得它對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能產(chǎn)生顯著影響，并在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中居于重要地位。 商業(yè)銀行已成為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞（商業(yè)銀行是從事工商企業(yè)、家庭個(gè)人和政府存、貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)） 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)社會(huì)的貨幣供給具有重要影響（一方面大量吸收活期存款，并提供和轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，另一方面利用存款、投資業(yè)務(wù)和支票轉(zhuǎn)賬決算服務(wù)引來派生存款，并通過各種派生存款的創(chuàng)造和消減影響社會(huì)貨幣供給，從業(yè)影響社會(huì)的貨幣供給） 商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心（商業(yè)銀行通過

32、其日常業(yè)務(wù)活動(dòng)，詳細(xì)掌握各行業(yè)、部門、企業(yè)及家庭個(gè)人等全面而準(zhǔn)確的信息為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展積極的引導(dǎo)） 商業(yè)銀行已成為國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)（政府制定的財(cái)政政策、貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策等宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施和商業(yè)銀行有著密切的關(guān)系） 商業(yè)銀行已成為社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心（商業(yè)銀行和借貸資本運(yùn)行、工商企業(yè)的資本運(yùn)動(dòng)及其他社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)都有著密切的聯(lián)系）,3、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則有哪些？如何貫徹這些原則？為什么？ (1)利潤(rùn)最大化原則:信貸業(yè)務(wù)是銀行傳統(tǒng)的主營(yíng)業(yè)務(wù),存貸利商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源.因此銀行在進(jìn)行貸款定價(jià)時(shí),首先必須確保貸款收益足以彌補(bǔ)資金成本和各項(xiàng)費(fèi)用,在此基礎(chǔ)上,盡可能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化

33、.(2)擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則:商業(yè)銀行要在目前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下,要求生存,求發(fā)展規(guī)律,必須在信貸市場(chǎng)上不斷擴(kuò)大其市場(chǎng)份額.同時(shí),商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo),也必須建立在市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)上.(3)保證貸款安全原則:銀行貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù),保證貸款的安全是銀行貸款經(jīng)營(yíng)管理整個(gè)過程的核心內(nèi)容.(4)維護(hù)銀行形象原則:作為經(jīng)營(yíng)信用業(yè)務(wù)的企業(yè),良好的社會(huì)形象是商業(yè)銀行生存與發(fā)展規(guī)律的重要基礎(chǔ). 一、有利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)（開展競(jìng)爭(zhēng)有利于促進(jìn)銀行改善服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效率，也有利于降低經(jīng)營(yíng)成本，加快資金周轉(zhuǎn)，從而有利于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。）國(guó)家應(yīng)當(dāng)提倡和保護(hù)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，允許新銀行進(jìn)入該領(lǐng)域，讓

34、各家銀行按優(yōu)勝劣汰規(guī)律進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。） 二、有利于保護(hù)銀行體系的安全（由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有廣泛 的社會(huì)性和外部性，一家銀行倒閉會(huì)引起各方面的連鎖反應(yīng)，甚至有可能觸發(fā)金融危機(jī)，最終影響整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各國(guó)的銀行法中規(guī)定銀行開業(yè)的最低資本額和銀行業(yè)務(wù)范圍，以及銀行所必須保持的流動(dòng)性比率等，都旨在保護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)及銀行體系安全的具體表現(xiàn)） 三、是銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模（當(dāng)銀行規(guī)模合理時(shí)，其單位資金的管理費(fèi)用和其他成本最低，其服務(wù)質(zhì)量也容易達(dá)到最優(yōu)，有利于提高銀行資金效率，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。）,,4為什么要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管？如何改善這種監(jiān)管？ 銀行監(jiān)管是指政府和金童管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行包括開業(yè)管制，分支機(jī)構(gòu)管制、業(yè)務(wù)管制、價(jià)格管制、資產(chǎn)負(fù)債表控制等為主要內(nèi)容的監(jiān)控活動(dòng)及制定相關(guān)政策法規(guī)的總和。實(shí)行銀行管制的目的是為促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率，保持銀行體系的穩(wěn)定。對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行監(jiān)管有利于保護(hù)和充分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊作用，促經(jīng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。有利于穩(wěn)定金融體系和保護(hù)存款人，可以彌補(bǔ)銀行財(cái)務(wù)信息公開程度不高的缺點(diǎn)，防止“多米諾效應(yīng)”。,本章小結(jié),1、商業(yè)銀行的定義和性質(zhì)。 2、商業(yè)銀行的功能。 3、商業(yè)銀行的產(chǎn)生。 4、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。 5、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與金融脫媒。 6、股份制改革對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的意義。,