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1、淺議農(nóng)村商業(yè)銀行的金融風險管控我國農(nóng)村金融體制改革已有二十幾年，隨著國民經(jīng)濟的迅速增長，隨著農(nóng)村信用合作社不斷深入的改革，隨著農(nóng)村的建設不斷向前發(fā)展，農(nóng)村的小企業(yè)、小作坊數(shù)量不斷增加，農(nóng)村經(jīng)濟指標不斷上升，人民的生活水平日益增長，以往的農(nóng)村信用合作社已無法滿足農(nóng)村金融市場，無法滿足農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)消費信貸需求，農(nóng)村實行金融體系改革調節(jié)了農(nóng)村金融市場，農(nóng)村商業(yè)銀行成為國家支持“三農(nóng)”建設的重要保障。一、農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀改革開放幾十年來，我國農(nóng)村金融體系也已發(fā)生了巨大的變化，隨著農(nóng)村金融格局的改變，我國以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系已逐漸完善，截至目前，我國農(nóng)村已有多家金融機構，有農(nóng)村
2、信用社、農(nóng)村合作銀行、中國郵政儲蓄銀行和股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行分支和銀行服務網(wǎng)點基本覆蓋農(nóng)村縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率也逐年提高，激活了農(nóng)村金融市場，基本滿足了農(nóng)村金融需求和供給。多數(shù)業(yè)內人士認為農(nóng)村金融體系改革很有必要，建立農(nóng)村商業(yè)銀行具有重大的意義，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢較好。一些地區(qū)將條件較好的農(nóng)村信用社升格為農(nóng)村商業(yè)銀行，給農(nóng)民生活、生產(chǎn)帶來了便利，給農(nóng)村的小企業(yè)、小作坊贏得了利潤時間，使農(nóng)民創(chuàng)收、增產(chǎn)的干勁十足，農(nóng)村商業(yè)銀行的進入，使農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展大有改變，取得了一些較好的成果，在今天，農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為了新時代帶領我國農(nóng)村金融行業(yè)向前發(fā)展和進步的龍頭。二、目前農(nóng)村商
3、業(yè)銀行金融風險管控存在的問題1.對金融風險管控認識不足。建國以后，在計劃經(jīng)濟年代，國家在各行各業(yè)都推行的是以人為主控制管理的模式，商業(yè)銀行的風險管理也是實行對人的管理、對人的控制。直到改革開放后，由于我國商業(yè)銀行的內部結構發(fā)生了變化，產(chǎn)權由集體國有變成了股份國有，雖然國家于97年曾發(fā)布了關于加強金融機構資產(chǎn)負債比例內部控制管理的指導原則，對一些長期貸款或單一的客戶進行貸款額度、備付金多少等方面實行控制。加入世貿(mào)后，銀行業(yè)逐步向國際化靠攏，推行了五級分類貸款制度，以及信用評級辦法，對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風險的控制管理進行了大步改革，前后相應出臺了一些內控管理制度，使改革后的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行逐步走向
4、正軌，金融風險管控逐步規(guī)范化、逐步科學化。當前，由于少數(shù)高管人員，對時局的變化、改革的形式認識不清，在實際工作中只注重銀行工作人員的業(yè)務成績，對農(nóng)村商業(yè)銀行金融機構存在的經(jīng)營風險認識不足，忽略了實際工作中經(jīng)營風險管理，甚至認為風險管理控制是某些部門、某些領導的事與自己無關。某些部門、某些領導也擔心害怕責任風險，只能降低業(yè)務量以減少個人承擔的責任風險，但現(xiàn)實并非如此，風險依然存在，降低業(yè)務量減少經(jīng)濟利潤指標也難以達到金融風險管控目標。2.金融風險管控體制不健全。銀行體制改革雖然經(jīng)歷了一段時間，國家相繼出臺頒布一些政策，制定了一些規(guī)章制度，但農(nóng)村商業(yè)銀行在實際經(jīng)營管理中的風險計量體系還不健全，在實
5、際經(jīng)營管理中還無法識別經(jīng)營風險，一些經(jīng)驗豐富的工作人員對實際經(jīng)營管理中的風險有一定的防范意識，但還沒有形成科學化、系統(tǒng)化、規(guī)范化風險控制管理體系。市場經(jīng)濟發(fā)展較快，銀行經(jīng)營的業(yè)務范圍不斷擴大、創(chuàng)新，經(jīng)營類別和品種也逐步增多，內控制度建設相對落后于銀行經(jīng)營業(yè)務的發(fā)展，并且原有的內控制度無法及時更新和完善，導致內控制度落實難，執(zhí)行難，工作人員違章、違規(guī)的現(xiàn)象時有發(fā)生。對內賬、壞賬大家視而不見，你知我知都不說，以免各項考核指標無法達標，直接影響部門或個人實際經(jīng)濟收入，此現(xiàn)象如今仍成為銀行內部的潛規(guī)則。3.金融風險管控高素質人才欠缺。我國農(nóng)村金融體系發(fā)展較晚，農(nóng)村商業(yè)銀行金融風險管理控制工作需要知識面
6、廣，業(yè)務能力強，個人綜合素質較高的管理人才。該人才既要掌握國家相關的法律法規(guī)，又要熟悉農(nóng)村商業(yè)銀行相關的制度政策，還要熟悉農(nóng)村商業(yè)銀行相關業(yè)務，更應具備統(tǒng)計學、金融學、管理學等知識，還必須是自控能力強，工作原則性強，判斷能力強，反映能力快綜合性管理人才?？删臀覈壳暗默F(xiàn)狀和各種因素的影響，具有此類素質的人才少之又少，難以避免農(nóng)村商業(yè)銀行金融管理有風險，難以提高農(nóng)村商業(yè)銀行金融風險管理控制能力。三、農(nóng)村商業(yè)銀行金融風險管控的對策和建議1.增強金融風險管控的認識。農(nóng)村商業(yè)銀行金融機構的高管人員、工作人員應加強學習，及時掌握國家最新政策和最新管理制度，提高農(nóng)村商業(yè)銀行金融機構在經(jīng)營過程中存在風險的認
7、識，加強自身的業(yè)務學習，提高工作中的識別、辨別能力，認真執(zhí)行內部管理條例和制度，各負其責做好本職工作，對工作中發(fā)現(xiàn)問題或心存疑問時應及時向上級主管人員或相關部門報告，發(fā)揚團結友愛的工作精神和認真負責的工作態(tài)度，做好金融工作。2.建立健全金融風險管控體制。農(nóng)村商業(yè)銀行應建立健全金融風險管控體制，搭建以董事會為首的垂直分級管理風險的結構模式，制定完善實際經(jīng)營工作風險的管理流程，制定切實可行的規(guī)章制度，實行崗位責任制。第一，將金融風險管理控制實行分層負責的基本原則，決策性風險問題由董事會負責管理，由董事會承擔責任。工作過程中風險問題在董事會領導下由執(zhí)行董事下管一級和分部門、分類別管理。執(zhí)行董事和各層
8、、各級風險管理部門應相互制約、相對獨立、互相監(jiān)督，杜絕為追求物質和經(jīng)濟利益而違反風險管理規(guī)章制度，而失去風險管理原則的現(xiàn)象和行為。第二，將金融風險管理實行領導決策層和宏觀控制風險管理層集中管理，微觀工作面分散化管理互相結合的原則。實現(xiàn)銀行系統(tǒng)化、統(tǒng)一化、規(guī)范化管理，做到有政策可依，有制度可循，有規(guī)范的工作流程，標準的操作程序。第三，將金融風險管理實行窗口化管理，就是把風險控制在入口處，減少執(zhí)行政策過程中出現(xiàn)錯誤的環(huán)節(jié)，減少操作過程中決策傳導錯誤的風險，保證國家政策信息傳遞無誤、準確運用，將金融風險管理控制在最前沿。3.培養(yǎng)金融風險管控高素質管理人才。農(nóng)村商業(yè)銀行應加大對金融風險管理綜合素質較高
9、的管理人才的培養(yǎng)，制定出符合本行的人才培養(yǎng)計劃和方案，提高風險管理人才的綜合素養(yǎng)。組建不同類別、不同職能的風險管理團隊，提高農(nóng)村商業(yè)銀行金融風險管控能力。經(jīng)常定期或不定期的組織銀行工作人員進行業(yè)務培訓，組織業(yè)務考核、業(yè)務技能比賽。4.加強金融風險內部管控制度建設。農(nóng)村商業(yè)銀行應加強金融風險內部管控制度的建設，建立健全內部控制管理制度。加大內部管控制度的執(zhí)行、落實力度。特別是在信貸審核方面應嚴格控制管理，對客戶資料及時進行歸檔、分類整理。從信貸咨詢的源頭開始理清與客戶的關系，認真驗證客戶提供的資產(chǎn)抵押情況和信用情況，合理確定可借貸額度，嚴格規(guī)范貸款工作流程，盡可能將銀行風險控制在最小、最少。5.健全銀行工作人員管理制度。應建立健全銀行工作人員管理制度，將每個工作人員應承擔的風險納入到內部考核評價中，將經(jīng)營過程中的風險管理與薪酬、績效、晉級掛鉤。建立健全法人授權和授權執(zhí)行效果的評價管理辦法和制度，將風險逐級量化、逐層分解、逐步控制。建立健全制度執(zhí)行和評估反饋機制，對違規(guī)違紀的必須嚴懲嚴處。/P
淺議農(nóng)村商業(yè)銀行的金融風險管控
