農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并的利弊及其政策建議.doc

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工作報(bào)告/調(diào)研報(bào)告 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并的利弊及其政策建議 近年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，均不同程度地對(duì)其農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了整合，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)呈大幅下降趨勢(shì)。為深入了解基層國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)撤并對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融產(chǎn)生的影響，近期我們對(duì)安徽省部分縣(市)進(jìn)行了專題調(diào)查。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并的內(nèi)在合理性根據(jù)產(chǎn)權(quán)安排和收益沖銷理論，在公有金融產(chǎn)權(quán)安排下，隨著金融機(jī)構(gòu)的過(guò)度進(jìn)入，來(lái)自金融資源動(dòng)員和使用的凈收益會(huì)下降，效率會(huì)降低。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社最初在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)，其行為并非純商業(yè)行為，而是帶有某些行政色彩，因此可以避開邊際成本的約束，很快將機(jī)構(gòu)擴(kuò)展至國(guó)土的每一個(gè)角落。隨著金融改革的深入和業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，效率不高、長(zhǎng)期虧損的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)的撤并就成為必然選擇。從這個(gè)角度來(lái)看，近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在組織機(jī)構(gòu)上不斷收縮，加大機(jī)構(gòu)資源的整合力度，撤銷或合并一些發(fā)展?jié)摿Σ蛔?、網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)規(guī)模小、長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)虧損、資產(chǎn)質(zhì)量差、安全性差的網(wǎng)點(diǎn)屬于正常的商業(yè)行為，有利于提高自身經(jīng)營(yíng)效益。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1998年年底，國(guó)有商業(yè)銀行安徽省分行共有機(jī)構(gòu)4662個(gè)，截至XX年底僅剩下2677個(gè)，6年共撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1985個(gè)，降幅達(dá)42.6%。安徽省農(nóng)村信用社1998年共有法人和非法人機(jī)構(gòu)5415個(gè)，至XX年末下降到3997個(gè)，降幅達(dá)26.19%(見(jiàn)表1)。國(guó)有商業(yè)銀行撤并機(jī)構(gòu)時(shí)，縣域農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)首當(dāng)其沖，且以分理處、儲(chǔ)蓄所為主，農(nóng)行大量收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建行在部分欠發(fā)達(dá)縣域?qū)嵤┱w市場(chǎng)退出。而農(nóng)村信用社近年來(lái)也大量撤并分社、儲(chǔ)蓄所，6年間共撤并分社517個(gè)、儲(chǔ)蓄所834個(gè)。機(jī)構(gòu)整合后，商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社吸收存款和儲(chǔ)蓄的能力并沒(méi)有減弱，反而呈逐年上升趨勢(shì)，盈利能力明顯增強(qiáng)。XX年末，安徽省國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社存款余額達(dá)3722.1億元，比1998年年末增加2164.7億元，年均增長(zhǎng)15.6%。國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社賬面盈利分別比1998年多42.31億元、4.32億元(見(jiàn)表2)。由此可見(jiàn)，從金融機(jī)構(gòu)降低成本和提高效益的角度來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)撤并有其內(nèi)在的合理性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并的外部不經(jīng)濟(jì)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的撤并在降低了成本、減少了不必要的支出，減低了風(fēng)險(xiǎn)、資源得到了更有效配置，人員得到了優(yōu)化、整體優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)的同時(shí)也具有外部不經(jīng)濟(jì)性，帶來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)的弱化和一些社會(huì)福利的損失。農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)弱化。國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村市場(chǎng)撤出其貸款業(yè)務(wù)，使農(nóng)村信用社在農(nóng)村正規(guī)貸款市場(chǎng)處于壟斷地位。同時(shí)，由于農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)較重、成本較高，在農(nóng)村資金需求旺盛、貸款定價(jià)自主權(quán)擴(kuò)大、缺少外部競(jìng)爭(zhēng)壓力的情況下，農(nóng)村貸款利率呈快速上升趨勢(shì)。XX年安徽省農(nóng)村信用社貸款利率上浮幅度集中在3 0% 100%，執(zhí)行基準(zhǔn)利率和下浮利率的情況很少。少部分地區(qū)農(nóng)村信用社貸款利率一浮到頂，個(gè)別地區(qū)農(nóng)村信用社還存在惡意縮短貸款期限，收取高額罰息的現(xiàn)象。農(nóng)村金融服務(wù)弱化。一是基層銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)的結(jié)算產(chǎn)生很大影響。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤銷后，其業(yè)務(wù)一般移交給農(nóng)村信用社，而目前農(nóng)村信用社結(jié)算手段單一、服務(wù)功能不全，各縣農(nóng)村信用社又沒(méi)有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，更沒(méi)實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算憑證仍通過(guò)手工傳遞到縣城辦理，原來(lái)當(dāng)天即可結(jié)算的資金，現(xiàn)在要23天，這對(duì)農(nóng)村企業(yè)結(jié)算和資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生十分不利的影響。二是撤并的農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)基本是在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村和山區(qū)，當(dāng)?shù)鼐用褚驘o(wú)法得到便捷的存取款和結(jié)算服務(wù)而極為不滿。農(nóng)村中小民營(yíng)企業(yè)融資更加困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的深化，農(nóng)村中小民營(yíng)企業(yè)快速發(fā)展，在商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)相退出和信貸權(quán)限上收后，這些民營(yíng)中小企業(yè)融資渠道更加單一和狹窄。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融惟一的“正規(guī)軍”，主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，但受資產(chǎn)負(fù)債比例及單戶貸款比例的控制，無(wú)法也無(wú)力滿足農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求，導(dǎo)致城市與農(nóng)村貸款規(guī)模差距進(jìn)一步拉大。XX年安徽省17個(gè)市市區(qū)新增貸款529.75億元，61個(gè)縣域新增貸款額僅54.08億元，前者是后者的9.8倍，市區(qū)平均貸款新增額超過(guò)縣域的35倍。自XX年以來(lái)，安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展僅以年均4.5%的速度遞增，低于全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平36個(gè)百分點(diǎn)，全省80%的縣域已陷入了經(jīng)濟(jì)效益低下與信貸支持不足的“金融抑制”狀態(tài)?？h域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金供求矛盾的日益突出，影響了整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村資金外流現(xiàn)象突出。一是國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的動(dòng)員儲(chǔ)蓄功能，但貸款功能日益萎縮，吸收的存款大量上存。XX年安徽省縣域國(guó)有商業(yè)銀行存款增加168.4億元，貸款卻下降32.2億元。二是郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，農(nóng)村資金被大量抽走。XX年末，安徽省郵政儲(chǔ)蓄余額已達(dá)369.1億元，比年初增加63.8億元，全部被抽走。農(nóng)村資金大量外流，形成抽血不止、輸血不足的現(xiàn)象。農(nóng)村民間融資日趨活躍。由于正規(guī)金融供給不足，無(wú)法滿足縣域金融需求，縣域資金供需矛盾突出，造成了農(nóng)村民間融資日趨活躍。據(jù)調(diào)查測(cè)算，XX年末安徽民間借貸總量達(dá)191.5億元，約占當(dāng)年安徽省金融機(jī)構(gòu)存量貸款的4.78%，占全省農(nóng)村信用社存量貸款的37.3%。民間借貸絕大部分發(fā)生在縣城以下農(nóng)村地區(qū)。改善農(nóng)村金融服務(wù)的政策建議加快農(nóng)村信用社改革和創(chuàng)新步伐。深化農(nóng)村信用社改革，消化農(nóng)村信用社歷史包袱，壓縮和清收不良貸款，改善財(cái)務(wù)狀況，增強(qiáng)資金和資本實(shí)力，強(qiáng)化其對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)功能。省農(nóng)村信用聯(lián)社要加快農(nóng)村信用社內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和改造，逐步使省內(nèi)、省際間農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)通存通兌；協(xié)調(diào)解決農(nóng)村信用社農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)開辦銀行匯票，本票業(yè)務(wù)；研究農(nóng)村信用社辦理銀行卡的可行性方案，積極創(chuàng)造條件發(fā)行農(nóng)村信用社“一卡通”；建立自己的結(jié)算渠道，解決資金匯劃難、異地存取款難等問(wèn)題，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。在推進(jìn)農(nóng)村信用社深化改革試點(diǎn)中，大多數(shù)縣(市)建立了以縣聯(lián)社為統(tǒng)一法人的體制，為了防止農(nóng)村信用社過(guò)度追求效益最大化，網(wǎng)點(diǎn)向城區(qū)集中，必須對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)撤并給予適當(dāng)限制，原則上一個(gè)行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)必須確保有一個(gè)農(nóng)村信用社。為方便農(nóng)民存取款和匯兌，國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村信用社在欠發(fā)達(dá)地區(qū)和偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)分社，對(duì)達(dá)不到經(jīng)營(yíng)保本點(diǎn)的給予財(cái)政補(bǔ)貼和免稅等政策，這也是落實(shí)國(guó)家實(shí)施的“反哺農(nóng)村”政策的重要措施。針對(duì)目前少數(shù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)狀，縣農(nóng)村信用聯(lián)社要落實(shí)和督促附近的農(nóng)村信用社承擔(dān)起貸款、存款、匯兌等金融服務(wù)職責(zé)，確保不同地區(qū)的農(nóng)戶都享受到同等的金融服務(wù)。改進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)根據(jù)國(guó)家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的戰(zhàn)略，適當(dāng)調(diào)整支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸政策，擴(kuò)大對(duì)基層行的授權(quán)授信，完善小企業(yè)評(píng)級(jí)體系和貸款定價(jià)制度，增設(shè)縣域自助銀行網(wǎng)點(diǎn)，拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，重點(diǎn)扶持一批競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)、成長(zhǎng)性好的縣域中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，提高縣域國(guó)有商業(yè)銀行的運(yùn)行效率。國(guó)有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行，應(yīng)發(fā)揮自己熟悉農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，因地制宜地調(diào)整農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，在城鎮(zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、民營(yíng)中小企業(yè)較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，研究新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)的特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)村民營(yíng)小企業(yè)的需求，制定信貸評(píng)級(jí)和資金支持辦法，為重新占領(lǐng)農(nóng)村金融陣地積極探索。拓寬政策性金融的服務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)調(diào)整職能和服務(wù)范圍，進(jìn)一步拓寬服.務(wù)領(lǐng)域，在做好農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款發(fā)放的同時(shí)，擴(kuò)大對(duì)扶貧貼息貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村教育、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)村交通建設(shè)的投入，培育一批科技含量高的農(nóng)產(chǎn)品精加工項(xiàng)目和適銷對(duì)路的綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)的服務(wù)，切實(shí)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民致富。改善農(nóng)村金融生態(tài)，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，對(duì)銀行和農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款要實(shí)行免稅和貼息政策，加快建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，積極扶持支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。國(guó)家應(yīng)出臺(tái)政策，將郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸收的資金以縣為單位以合理價(jià)格轉(zhuǎn)入農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行，彌補(bǔ)農(nóng)村資金外流對(duì)農(nóng)村金融的影響。地方政府及有關(guān)部門要加快發(fā)展地方和民營(yíng)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，適度降低資產(chǎn)評(píng)估及擔(dān)保、抵押的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低融資交易成本，疏通銀行支持中小企業(yè)融資的渠道；穩(wěn)步推進(jìn)信用體系建設(shè)，規(guī)范企業(yè)改制，積極開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動(dòng)，加大對(duì)逃廢金融債務(wù)行為的制裁力度，改善縣域信用環(huán)境和司法環(huán)境。調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，安排專項(xiàng)支農(nóng)資金和補(bǔ)貼，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，對(duì)農(nóng)村商業(yè)性金融網(wǎng)點(diǎn)代理政策性金融業(yè)務(wù)，提供貼息和呆賬損失補(bǔ)貼，確保農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。規(guī)范和發(fā)展民間金融，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。民間借貸等非正規(guī)金融在滿足中小企業(yè)融資和農(nóng)村多樣化的資金需求，促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)、投資以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)上都具有無(wú)可替代的作用，是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。國(guó)家應(yīng)出臺(tái)有關(guān)民間融資的法律、法規(guī)，一方面對(duì)參與民間融資的各方權(quán)利義務(wù)及法律責(zé)任進(jìn)行明確界定，使合法的民間融資行為得到法律認(rèn)可和保護(hù)；另一方面要加強(qiáng)對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和監(jiān)測(cè)。要適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，研究成立專門的民間小額貸款機(jī)構(gòu)，為建立競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)造條件。對(duì)具有投資性質(zhì)的民間金融，可以考慮組建民營(yíng)金融公司，比如民營(yíng)財(cái)務(wù)公司、民營(yíng)融資公司、民營(yíng)典當(dāng)?shù)冉M織形式；對(duì)具有融資性質(zhì)的民間融資，則可以考慮按合作制原則，組建農(nóng)民自助信用社、合作金融所、社區(qū)合作銀行等，為社員提供金融服務(wù)。