什么是存款保險制度.doc

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文秘知識/規(guī)章制度 什么是存款保險制度 　　什么是存款保險制度，如果大家對什么是存款保險制度不了解的話就來了解一下吧！下面是小編為大家收集的關(guān)于什么是存款保險制度，歡迎大家閱讀！ 什么是存款保險制度 　　存款保險制度，是為保障存款人權(quán)益和維護金融秩序穩(wěn)定，針對銀行等金融機構(gòu)在存款保險特征、機構(gòu)設置以及問題金融機構(gòu)處置等方面做出的一種制度安排。存款類金融機構(gòu)或是強制性地，或是自愿性地，以它們所吸收的存款為基數(shù)，按照一定比率向保險機構(gòu)繳納保險費建立存款保險基金。當這些金融機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營困難時，存款保險機構(gòu)可以為其提供財務救助;如果發(fā)生破產(chǎn)或者倒閉，存款保險機構(gòu)可以向儲戶支付一部分或全部的存款。 　　存款保險制度始于20世紀30年代的美國，1934年為了挽救在大蕭條沖擊下瀕臨崩潰的銀行體系，美國專門組建聯(lián)邦存款保險公司，向銀行等金融機構(gòu)提供保險。20世紀80年代以來，世界上大規(guī)模的系統(tǒng)性銀行危機時有發(fā)生，這項制度在世界范圍內(nèi)得到認可和推廣，在國際貨幣基金組織給發(fā)展中國家提出的金融改革建議中，建立存款保險制度往往是其中一項重要內(nèi)容。到2019年已經(jīng)有107個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。1997年東南亞金融危機后，亞洲有多個國家開始引入該項制度或者對相關(guān)制度進行修訂。 　　其所以要建立存款保險制度，是因為在現(xiàn)代金融體系中，銀行等能夠吸收存款的金融機構(gòu)具有十分重要的地位。與一般企業(yè)不同，金融機構(gòu)具有高負債特點，它們所運營的資金大多來自社會公眾的存款。一旦某家銀行出現(xiàn)危機，往往會引發(fā)“多米諾骨牌效應”，引起擠兌風潮，進而對整個銀行體系產(chǎn)生沖擊。建立存款保險制度，就是為了在金融機構(gòu)破產(chǎn)時提供財務援助，對給儲戶造成的損失給予部分或全部補償，由此提高公眾的信心，降低發(fā)生銀行擠兌的可能性，從而維護整個金融體系的穩(wěn)定性。 　　當然，存款保險制度也會引發(fā)新問題，目前存疑的就是它可能誘發(fā)道德風險。這種風險主要表現(xiàn)在存款人和銀行兩個方面。對銀行來說，它們知道一旦遇到麻煩，存款保險機構(gòu)會按照規(guī)定進行救助，因此銀行可能會利用相關(guān)救助孤注一擲采取冒險行為，而把全部風險拋給保險機構(gòu)。在此邏輯下，那些資金實力弱、風險高的銀行，很可能在經(jīng)營中過度投機;而那些經(jīng)營穩(wěn)健、注重風險防范的銀行，則可能在競爭中受損。對儲戶來說，他們會將錢存到愿意支付最高利息的銀行中去，而不考慮這家銀行的信譽和風險，因為即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款保險制度也能夠保障存款人的利益，這種情形在利率完全放開的環(huán)境下會表現(xiàn)得更加突出。對此，我們必須在充分論證的基礎(chǔ)上做好相應的制度安排。 　　存款保險制度與我們每個人的生活息息相關(guān)，對于普通公眾來說，應當著重關(guān)注存款保險機構(gòu)的組織形式、保險范圍和保險限額等內(nèi)容。關(guān)于保險機構(gòu)的組織形式，通常有三種，即由政府出面建立、由政府與銀行界共同建立、由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，目前大部分國家采取的是第一種形式。關(guān)于保險范圍，基本奉行的是屬地原則，即在本國境內(nèi)吸收存款的全部金融機構(gòu)，也包括外資銀行的分支機構(gòu)，都在承保范圍內(nèi)，但本國銀行在海外的分支機構(gòu)一般不在其中。關(guān)于保險限額，需要關(guān)注是全部保險還是部分保險的問題，目前大多數(shù)國家都是部分存款保險制度，即設定一個最高限額，在該限額之內(nèi)的存款受到全額保護，超過部分不予保護或者部分保護。 存款保險條例 　　第一條 為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。 　　第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機構(gòu)），應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。 　　投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。 　　第三條 本條例所稱存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。 　　第四條 被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。 　　第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。 　　同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。 　　存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。 　　社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務院有關(guān)部門另行制定，報國務院批準。 　　第六條 存款保險基金的****包括： 　　（一）投保機構(gòu)交納的保費; 　?。ǘ┰谕侗C構(gòu)清算中分配的財產(chǎn); 　?。ㄈ┐婵畋ｋU基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益; 　?。ㄋ模┢渌戏ㄊ杖搿? 　　第七條 存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責： 　?。ㄒ唬┲贫úl(fā)布與其履行職責有關(guān)的規(guī)則; 　?。ǘ┲贫ê驼{(diào)整存款保險費率標準，報國務院批準; 　?。ㄈ┐_定各投保機構(gòu)的適用費率; 　?。ㄋ模w集保費; 　　（五）管理和運用存款保險基金; 　?。┮勒毡緱l例的規(guī)定采取早期糾正措施和風險處置措施; 　　（七）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款; 　?。ò耍﹪鴦赵号鷾实钠渌氊煛? 　　存款保險基金管理機構(gòu)由國務院決定。 　　第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應當在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。 　　本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。 　　第九條 存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。 　　各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。 　　第十條 投保機構(gòu)應當交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。 　　投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。 　　投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。 　　第十一條 存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式： 　　（一）存放在中國人民銀行; 　?。ǘ┩顿Y政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券; 　?。ㄈ﹪鴦赵号鷾实钠渌Y金運用形式。 　　第十二條 存款保險基金管理機構(gòu)應當自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。 　　存款保險基金的收支應當遵守國家統(tǒng)一的財務會計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監(jiān)督。 　　第十三條 存款保險基金管理機構(gòu)履行職責，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查： 　?。ㄒ唬┩侗C構(gòu)風險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進行核查; 　　（二）投保機構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進行核查; 　?。ㄈν侗C構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查。 　　對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。 　　第十四條 存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。 　　存款保險基金管理機構(gòu)應當通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。 　　前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。 　　第十五條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。 　　第十六條 投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。 　　投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。 　　第十七條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應措施。 　　第十八條 存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益： 　?。ㄒ唬┰诒緱l例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款; 　?。ǘ┪衅渌细裢侗C構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款; 　?。ㄈ槠渌细裢侗C構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務、資產(chǎn)、負債。 　　存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應當遵循基金使用成本最小的原則。 　　第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款： 　　（一）存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織; 　?。ǘ┐婵畋ｋU基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算; 　?。ㄈ┤嗣穹ㄔ翰枚ㄊ芾韺ν侗C構(gòu)的破產(chǎn)申請; 　　（四）經(jīng)國務院批準的其他情形。 　　存款保險基金管理機構(gòu)應當依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。 　　第二十條 存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分： 　?。ㄒ唬┻`反規(guī)定收取保費; 　?。ǘ┻`反規(guī)定使用、運用存款保險基金; 　?。ㄈ┻`反規(guī)定不及時、足額償付存款。 　　存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員濫用了職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。 　　第二十一條 投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)： 　?。ㄒ唬┪匆婪ㄍ侗? 　?。ǘ┪匆婪皶r、足額交納保費; 　　（三）未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料; 　?。ㄋ模┚芙^或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查; 　?。ㄎ澹┓恋K存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。 　　投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0。05%的滯納金。 　　第二十二條 本條例施行前，已被國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。 　　第二十三條 本條例自2019年5月1日起施行。 　　更多相關(guān)*推薦： 　　1。最新存款保險制度五一正式實施 　　2。什么是問責條例 　　3。什么是校園霸凌 　　4。什么是雙隨機一公開 　　5。什么是供給側(cè)改革？ 　　6。什么是供給側(cè)改革 　　7。什么是程序員 　　8。什么是積分入學 　　9。什么是供給側(cè)結(jié)構(gòu) 　　10。什么是“職業(yè)指導”