汽車(chē)保險(xiǎn)畢業(yè)論文.doc

《汽車(chē)保險(xiǎn)畢業(yè)論文.doc》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《汽車(chē)保險(xiǎn)畢業(yè)論文.doc（48頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

摘 要 在全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)具有舉足輕重的地位。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的查勘定損是汽車(chē)保險(xiǎn)理賠的重要環(huán)節(jié)，如何提高工作效率，降低服務(wù)成本，已成為擺在我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)從業(yè)人員面前等待解決的問(wèn)題。本文主要是以中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)股份有限公司在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)查勘定損的工作做法進(jìn)行研究和分析。從現(xiàn)場(chǎng)查勘和定損流程入手，按照流程分別分析現(xiàn)場(chǎng)查勘和定損的主要工作內(nèi)容。通過(guò)研究達(dá)到提高現(xiàn)場(chǎng)查勘工作實(shí)效性，定損工作準(zhǔn)確性的目的。 現(xiàn)場(chǎng)查勘方面，首先對(duì)一般性事故現(xiàn)場(chǎng)查勘方法，包括照片的拍攝，測(cè)量工具的使用和現(xiàn)場(chǎng)單據(jù)的填寫(xiě)，分別對(duì)其使用的目的、使用中常見(jiàn)問(wèn)題及處理方法進(jìn)行分析。再通過(guò)對(duì)常見(jiàn)違約及欺詐案件現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)場(chǎng)的總結(jié)，分析常見(jiàn)違約虛假案件的查勘方法并通過(guò)具體案例進(jìn)行說(shuō)明。定損方面依照定損的基本流程，逐一分析其中涉及的工作內(nèi)容。本章主要是對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失項(xiàng)目中常見(jiàn)零件定損標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分析，通過(guò)調(diào)查機(jī)動(dòng)車(chē)輛常見(jiàn)事故類(lèi)型及發(fā)生原因，根據(jù)這些事故中的碰撞部位，找出其中常見(jiàn)易損的外觀件和零件總成，分析它們的損失形式和定損標(biāo)準(zhǔn)，并用圖片列舉直觀說(shuō)明。 現(xiàn)場(chǎng)查勘工作做到了客觀真實(shí)、準(zhǔn)確完整，就為后續(xù)的定損工作提供了重要的現(xiàn)場(chǎng)依據(jù)，而把握好常見(jiàn)零件的定損標(biāo)準(zhǔn)，是做好理賠工作的關(guān)鍵。 關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)；流程；查勘；定損；研究 Abstract In the global insurance business, the motor vehicle insurance has the pivotal status. The motor vehicle safe survey damages is the automobile insurance adjustment important link surely, how to raise the working efficiency, reduces the service cost, has become suspends waits for the solution in front of our country automobile insurance jobholders the question. This article is mainly the work procedure which damages surely in the motor vehicle insurance survey conducts the research and the analysis by the Chinese Pacific Ocean property limited liability company Shenzhen subsidiary company. And damages the flow from the scene survey to obtain surely, and defers to the flow to analyze the prime task content which separately the scene survey and damages surely. Achieves through the research enhances the scene survey work effectiveness, decides damages the work accurate goal. The scene survey aspect, first to the general accident scene survey method, including the picture photography, measuring tools use and the scene documentary evidences filling, separately to its uses goal, the use the frequently asked questions and the processing method carries on the analysis. Again through to the common violation and the cheat case scene common scenes summary, the analysis common violation false cases survey method and carries on the explanation through the concrete case. Decides damages the aspect according to the basic flow which damages surely, analyzes one by one involves work content. This chapter is mainly loses in the project to the motor vehicle the common components to damage the standard to carry on the analysis surely, and has the reason through the investigation motor vehicle common accident pattern, according to these accidents in collision spot, discovers the common vulnerable outward appearance and the components unit, analyze their loss form and damage the standard surely, and enumerates the direct-viewing explanation with the picture. The scene survey work has achieved objectively real, accurate complete, for following surely damaged the work to provide the important scene basis, but grasped the common components to damage the standard surely, was completes the adjustment work the key. Keywords：Car Insurance；Flow；Survey；Set Loss；Research 目 錄 摘 要 I Abstract II 第1章 緒 論 1 1.1 本文研究的背景及意義 1 1.1.1 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)的興起 1 1.1.2 本文研究的意義 1 1.2 國(guó)內(nèi)外查勘定損現(xiàn)狀 2 1.2.1 目前國(guó)外在查勘定損的現(xiàn)狀 2 1.2.2 目前我國(guó)在查勘定損方面的現(xiàn)狀 2 1.3 本文研究?jī)?nèi)容 2 第2章 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘和定損的基本工作流程 4 2.1 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)查勘的基本工作流程 4 2.2 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)事故定損的基本工作流程 5 2.3 本章小結(jié) 7 第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘研究 8 3.1 一般性事故現(xiàn)場(chǎng)查勘方法分析 8 3.1.1 拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片 8 3.2 測(cè)量事故車(chē)輛損壞痕跡 14 3.2.1填寫(xiě)《現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄》 15 3.2.2 常見(jiàn)違約及欺詐案件的種類(lèi) 19 3.3 常見(jiàn)違約案件現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)象及現(xiàn)場(chǎng)查勘方法分析 20 3.3.1 常見(jiàn)違約案件現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)象 20 3.3.2 常見(jiàn)違約案件現(xiàn)場(chǎng)查勘方法分析 21 3.4 欺詐案件現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象及具體案例分析 21 3.5 本章小結(jié) 25 第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)定損研究 26 4.1 詳細(xì)了解事故現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)過(guò) 26 4.2 勘察事故車(chē)輛 26 4.3 確定機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失項(xiàng)目 27 4.4 機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失項(xiàng)目中常見(jiàn)零件的定損標(biāo)準(zhǔn)分析 27 4.4.1 常見(jiàn)交通事故的種類(lèi)及發(fā)生率 27 4.4.2 常見(jiàn)交通事故的碰撞原因及相關(guān)受損部位 28 4.4.3 機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失項(xiàng)目的定損標(biāo)準(zhǔn) 30 4.4.4 機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失項(xiàng)目中常見(jiàn)外觀件的定損標(biāo)準(zhǔn)分析 31 4.4.5 機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失項(xiàng)目中常見(jiàn)零件總成的定損標(biāo)準(zhǔn)分析 37 4.5 本章小結(jié) 45 結(jié) 論 46 參考文獻(xiàn) 47 致 謝 48 第1章 緒 論 1.1 本文研究的背景及意義 1.1.1 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)的興起 隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人民生活水平的日益提高，人們對(duì)汽車(chē)的需求與日俱增，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)保有量也隨之迅速增加[1]。機(jī)動(dòng)車(chē)具有機(jī)動(dòng)靈活性、流動(dòng)性、活動(dòng)區(qū)域廣等特點(diǎn)，目前我國(guó)道路交通大部分是以混合道路為主，道路交通條件較差，機(jī)動(dòng)車(chē)、自行車(chē)、行人混行，互相干擾，潛伏著很多不安全因素，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通率非常高。機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故后，不僅對(duì)人身產(chǎn)生傷害，而且對(duì)車(chē)輛自身也造成損壞，甚至是極大的損壞。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)行業(yè)正是迎合這種環(huán)境開(kāi)始興起的。 1.1.2 本文研究的意義 眾所周知，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量在世界名列前茅，中國(guó)是世界各國(guó)汽車(chē)廠家眼中最大的市場(chǎng)，所以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)目前乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上仍占有相當(dāng)重要的地位，是我國(guó)各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的拳頭支柱險(xiǎn)種，也是龍頭險(xiǎn)種[2]。機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量的好壞，直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益和聲譽(yù)，同時(shí)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展甚至其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展都起著舉足輕重的作用。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)事故理賠工作是保險(xiǎn)公司理賠管理的重中之重，把握好車(chē)輛查勘定損關(guān)是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠管理非常重要的環(huán)節(jié)。在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠管理方面存在問(wèn)題較多的是在車(chē)輛查勘定損方面存在著一定的水分，主要原因是基層理賠工作人員技術(shù)素質(zhì)參差不齊，沒(méi)有規(guī)范的理論和技術(shù)做支持[3]。導(dǎo)致了在理賠過(guò)程中經(jīng)常與客戶(hù)或修理廠之間產(chǎn)生矛盾，不僅降低了公司的信譽(yù)度，也使保險(xiǎn)行業(yè)管理混亂[4]。本文旨在分析現(xiàn)場(chǎng)查勘及定損細(xì)節(jié)方面的不足，尋找其根源，建立規(guī)范的查勘定損模式，并提出改進(jìn)方案。 1.2 國(guó)內(nèi)外查勘定損現(xiàn)狀 1.2.1 目前國(guó)外在查勘定損的現(xiàn)狀 近幾年，在美國(guó)為了提高查勘調(diào)度的合理性和時(shí)效性，美國(guó)第四大車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司Progressive公司，采用GPS定位技術(shù)確定查勘人員位置，通過(guò)智能排班系統(tǒng)，查勘人員在很短時(shí)間內(nèi)被派到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，另外，通過(guò)電腦網(wǎng)絡(luò)，查詢(xún)修理廠的排班情況，及時(shí)為客戶(hù)提供送修服務(wù)[5]。德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)在提高查勘定損的準(zhǔn)確性方面一直使用 Audatex系統(tǒng)(現(xiàn)屬于美國(guó)ADP公司)，近期還使用 Glassmatix估損系統(tǒng)，保證了車(chē)險(xiǎn)理賠的規(guī)范、透明[6]。在我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠已經(jīng)開(kāi)始啟用遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)，通過(guò)因特網(wǎng)傳送，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司既可以當(dāng)場(chǎng)定損，又可以進(jìn)行網(wǎng)上遠(yuǎn)程定損，客戶(hù)和修理廠還可以上網(wǎng)查詢(xún)定損結(jié)果和配件價(jià)格、甚至購(gòu)買(mǎi)配件等功能。這樣既減少了保險(xiǎn)公司的人工成本，也提高了查勘定損效率[7]。 1.2.2 目前我國(guó)在查勘定損方面的現(xiàn)狀 目前我國(guó)各保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生事故時(shí)，都通過(guò)人力進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，雖然各保險(xiǎn)公司都有自己的查勘定損操作規(guī)范，但執(zhí)行起來(lái)往往實(shí)效性和準(zhǔn)確性較差，很難達(dá)到客戶(hù)的滿(mǎn)意，如何提高查勘定損的實(shí)效性和準(zhǔn)確性，是各家保險(xiǎn)公司所要長(zhǎng)期思考和探索的問(wèn)題。 1.3 本文研究?jī)?nèi)容 本文主要研究的是我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)查勘定損技術(shù)的現(xiàn)狀。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)在機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生事故時(shí)查勘定損過(guò)程中一直沿用傳統(tǒng)的做法，即：評(píng)估人員現(xiàn)場(chǎng)人為操作，損失評(píng)估的正確與否完全取決于評(píng)估人員對(duì)事故車(chē)輛的總體結(jié)構(gòu)及整體性能、受損零部件拆裝難易程度及相關(guān)拆裝作業(yè)量、修理工藝的了解程度以及對(duì)受損零部件的檢測(cè)技術(shù)和所需更換零部件的準(zhǔn)確掌握程度。車(chē)輛損失的評(píng)估人為因素很大，存在著很大的人為風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，很難使車(chē)輛所有人、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)維修廠家三方均衡受益。其原因主要是沒(méi)有合理的利用現(xiàn)場(chǎng)查勘所提供的資料，現(xiàn)場(chǎng)查勘中不細(xì)致，沒(méi)有深入調(diào)查疑難案情，沒(méi)有良好的技術(shù)支持，對(duì)車(chē)輛損失情況缺乏客觀的評(píng)價(jià)。 本文以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)查勘定損為例進(jìn)行實(shí)踐調(diào)查，結(jié)合太平洋保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)現(xiàn)場(chǎng)查勘及定損方面的做法，進(jìn)行以下幾個(gè)方面的研究： 1．在機(jī)動(dòng)車(chē)輛事故現(xiàn)場(chǎng)查勘的技術(shù)方法是：現(xiàn)場(chǎng)照片的拍攝，測(cè)量工具的使用和《現(xiàn)場(chǎng)查勘單》的填寫(xiě)，明確現(xiàn)場(chǎng)查勘技術(shù)的重點(diǎn)，并對(duì)其中出現(xiàn)的常見(jiàn)問(wèn)題提出了解決方法，以便提高現(xiàn)場(chǎng)查勘的工作效率； 2．對(duì)常見(jiàn)違約及欺詐案件現(xiàn)場(chǎng)查勘重點(diǎn)的分析，找到其在處理過(guò)程中收集證據(jù)的方法并通過(guò)具體案例歸納欺詐案件常見(jiàn)類(lèi)型，防止虛假案件的發(fā)生； 3．對(duì)定損工作技術(shù)的分析，列出定損工作過(guò)程中的合理做法，總結(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失項(xiàng)目中常見(jiàn)的車(chē)身外觀件及零件總成的損失形式，并針對(duì)這些零件的不同損壞程度分析定損標(biāo)準(zhǔn)，使得查勘定損工作更加準(zhǔn)確合理 第2章 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘和定損的基本工作流程 2.1 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)查勘的基本工作流程 現(xiàn)場(chǎng)查勘環(huán)節(jié)一定要做到“快速、準(zhǔn)確”的判斷事故的性質(zhì)以及車(chē)輛損失情況，但是通過(guò)調(diào)查有近四分之一的案件在這一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏，例如忘記拍車(chē)架號(hào)或者行駛證等情況，從而導(dǎo)致案件的處理時(shí)間延長(zhǎng)，造成這種情況的原因是查勘員在現(xiàn)場(chǎng)工作慌亂，沒(méi)有合理的工作流程。 客戶(hù)的車(chē)輛在發(fā)生事故后，會(huì)通過(guò)給保險(xiǎn)公司的客服打電話報(bào)案，客服會(huì)詳細(xì)記錄詳細(xì)的事故信息并與客戶(hù)信息一同轉(zhuǎn)接給調(diào)度。查勘員在接受調(diào)度任務(wù)后需了解以下信息：出險(xiǎn)地點(diǎn)、車(chē)牌號(hào)、聯(lián)系人、聯(lián)系電話。并及時(shí)與客戶(hù)取得聯(lián)系。 到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)后，主要進(jìn)行以下方面的記錄和勘查： (1)出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)，并進(jìn)行詳細(xì)記錄。 (2)核對(duì)牌照、車(chē)架號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車(chē)型等基本資料是否與保險(xiǎn)單相符，是否有超載、超高、改裝等情況并做好記錄。 (3)確認(rèn)當(dāng)事人身份(是否為被保險(xiǎn)人)，拍攝駕駛證、行駛證、駕駛員和被保險(xiǎn)人(如在場(chǎng))身份證；核對(duì)是否為有效證件，車(chē)輛是否按規(guī)定年檢，并做好記錄。 (4)拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片，包括事故現(xiàn)場(chǎng)位置整體照片，將事故當(dāng)事人與事故車(chē)輛一同拍照。拍攝能確認(rèn)事故責(zé)任的現(xiàn)場(chǎng)照片，緊急制動(dòng)痕跡，車(chē)輛直接碰撞的位置，水淹車(chē)應(yīng)標(biāo)明水位高度，火燒車(chē)應(yīng)標(biāo)明起火點(diǎn)(同時(shí)確認(rèn)起火原因)，能反映車(chē)輛損失詳細(xì)情況的照片。 (5)查看車(chē)輛行駛線路，使用工具測(cè)量車(chē)輛碰撞位置、痕跡、車(chē)輛制動(dòng)痕跡等現(xiàn)場(chǎng)情況，應(yīng)特別注意撞擊點(diǎn)的合理性、散落物的材質(zhì)與受損車(chē)所裝配件材料的一致性。 在現(xiàn)場(chǎng)查勘人員完成現(xiàn)場(chǎng)查勘工作后，要完整的填寫(xiě)《現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄》，并請(qǐng)客戶(hù)簽字確認(rèn)。指引客戶(hù)后續(xù)理賠的相關(guān)事宜，如需定損的車(chē)輛則要告知客戶(hù)到修理廠后，再撥打一次客服電話報(bào)案定損并會(huì)有相關(guān)的定損人員到客戶(hù)所在修理廠處理。 以下是現(xiàn)場(chǎng)查勘工作的基本流程示意圖。如圖2.1所示。 2.2 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)事故定損的基本工作流程 接到定損通知后，定損工作人員應(yīng)記錄如下信息：修理廠名稱(chēng)地址或定損地點(diǎn)(物損)、事故的大致情況、車(chē)牌號(hào)碼、聯(lián)系電話，并及時(shí)與修理廠或客戶(hù)聯(lián)系。 到廠后應(yīng)先確認(rèn)被保險(xiǎn)人或司機(jī)是否在廠，了解出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)。如客戶(hù)不在場(chǎng)，需聯(lián)系車(chē)主，盡量爭(zhēng)取車(chē)主到廠，并提醒車(chē)主有關(guān)委托理賠注意事項(xiàng)。定損前認(rèn)真核對(duì)現(xiàn) 接調(diào)度 記錄調(diào)度信息 聯(lián)系客戶(hù) 趕赴現(xiàn)場(chǎng) 查勘事故現(xiàn)場(chǎng) 與客戶(hù)溝通 現(xiàn)場(chǎng)訪問(wèn) 了解案情 勘察現(xiàn)場(chǎng)記錄現(xiàn)場(chǎng)情況，收集證據(jù) 制作詢(xún) 問(wèn)筆錄 制作現(xiàn)場(chǎng)圖 對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行“五定” 協(xié)助客戶(hù)處理現(xiàn)場(chǎng)，制作《保險(xiǎn)事故處理書(shū)》 指導(dǎo)客戶(hù) 后續(xù)事宜 上傳查勘資料 與后臺(tái)人員溝通，確定案件處理結(jié)果 填寫(xiě)查勘 工作日志 上傳現(xiàn)場(chǎng) 查勘資料 制作現(xiàn)場(chǎng) 查勘報(bào)告 圖2.1 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘基本工作流程圖[8] 場(chǎng)照片、《現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄》或《交警責(zé)任認(rèn)定書(shū)》、投保情況、車(chē)架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)及相關(guān)資料。 事故車(chē)輛定損過(guò)程中，對(duì)整車(chē)外觀及損失部位拍照，并最大可能的對(duì)內(nèi)部部件拍照，拍照車(chē)架號(hào)，已損壞的部件拆檢前必須拍照，拆件后連同車(chē)牌一同拍照并指明受損點(diǎn)，拓印車(chē)架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，對(duì)價(jià)值超過(guò)1000元需要更換的配件，需貼標(biāo)簽拍照。并與被保險(xiǎn)人、修理廠共同確定修理項(xiàng)目、工時(shí)及更換配件項(xiàng)目。 在完成定損工作后將定損結(jié)果通知車(chē)主或修理廠。將索賠所需相關(guān)資料交給車(chē)方，指引客戶(hù)索賠。 以下是定損工作的基本流程示意圖。如圖2.2所示。 2.3 本章小結(jié) 接調(diào)度 記錄調(diào)度信息 與修理廠聯(lián)系 趕赴現(xiàn)場(chǎng) 查勘事故現(xiàn)場(chǎng) 與客戶(hù)及知情人溝通，了解案情 勘察事故車(chē)輛，記錄車(chē)損情況 判定車(chē)損性質(zhì)，制作詢(xún)問(wèn)筆錄 確定車(chē)損項(xiàng)目 上傳查勘資料 核對(duì)系統(tǒng)資料，確定事故及車(chē)損真實(shí)性 填寫(xiě)查勘 工作日志 上傳車(chē)損 查勘資料 制作車(chē)損 勘查報(bào)告 本章對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘和定損的基本工作流程做了較為詳盡的介紹，并用流程圖的形式分別對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘基本工作流程和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)定損基本工作流程進(jìn)行了描述。 圖2.2 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)定損基本工作流程圖[9] 第3章 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘研究 現(xiàn)場(chǎng)查勘工作是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠的首要工作，是對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)最直接了解的前期環(huán)節(jié)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘能最準(zhǔn)確的了解事故的性質(zhì)，明確受損部位、受損情況以及判斷是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任[11]。這就要求現(xiàn)場(chǎng)查勘工作必須嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范，而且要技術(shù)過(guò)硬，防止虛假案件的發(fā)生或者處理不當(dāng)造成日后理賠困難的麻煩。 由于交通事故屬于意外事件，事發(fā)突然，情況復(fù)雜，現(xiàn)場(chǎng)會(huì)隨時(shí)間推移有很大變化，這就必須要求查勘人員盡快進(jìn)行查勘工作，以免因?yàn)闀r(shí)間推移給保險(xiǎn)人帶來(lái)不必要的損失。要在最短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行完成現(xiàn)場(chǎng)查勘工作，查勘人員工作時(shí)必須嚴(yán)謹(jǐn)、技術(shù)過(guò)硬，運(yùn)用熟練的查勘技術(shù)和查勘模式，快速、準(zhǔn)確地完成查勘工作，同時(shí)要注意防止虛假案件的發(fā)生或處理不當(dāng)造成日后理賠時(shí)的麻煩。 查勘人員在每宗案件的現(xiàn)場(chǎng)勘查中，要以準(zhǔn)確判定案件的性質(zhì)、斷定被保險(xiǎn)人在事故中的責(zé)任、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任、事故造成的客觀真實(shí)的損害情況、事故造成的經(jīng)濟(jì)損失等“五定”工作，為快速、準(zhǔn)確理賠提供科學(xué)依據(jù)。 3.1 一般性事故現(xiàn)場(chǎng)查勘方法分析 在現(xiàn)場(chǎng)查勘流程中，重點(diǎn)是對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的勘察和收集證據(jù)，以此了解車(chē)輛受損情況，確定事故的性質(zhì)。一般性事故現(xiàn)場(chǎng)查勘的技術(shù)方法包括拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片、測(cè)量事故車(chē)輛損壞痕跡和填寫(xiě)《現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄》等。而收集證據(jù)主要是通過(guò)對(duì)話了解事故的過(guò)程，并結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)象判斷是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。 3.1.1 拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)影像，是指以攝影或拍照為手段，運(yùn)用專(zhuān)業(yè)的拍攝方法記錄事故現(xiàn)場(chǎng)的地貌特征、車(chē)輛損失狀態(tài)、痕跡形態(tài)、人傷情況、物損狀況、現(xiàn)場(chǎng)遺留散落物的情況以及相關(guān)單證的的影響記錄。 現(xiàn)場(chǎng)查勘工作的首要任務(wù)是真實(shí)反映事故情況，這樣才可以使賠償工作實(shí)現(xiàn)公平。真實(shí)性是對(duì)查勘工作的要求，反應(yīng)事故的真實(shí)性就要做到讓不在場(chǎng)的人能夠通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)提供的資料，包括影像、測(cè)量和繪制現(xiàn)場(chǎng)圖來(lái)了解事故現(xiàn)場(chǎng)的情況，而影像是最能反應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)情況的依據(jù)，所以拍攝技術(shù)是現(xiàn)場(chǎng)查勘收集證據(jù)中最關(guān)鍵的一部分。 3.1.1.1 拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片的目的 其目的在于真實(shí)的記錄現(xiàn)場(chǎng)情況，固定原始現(xiàn)場(chǎng)；完整的記錄事故發(fā)生時(shí)的情況，為正確判斷事故的性質(zhì)、責(zé)任提供保障；準(zhǔn)確的反映車(chē)輛損失、物品損失、人傷的受損部位以及損失程度，為最終賠付提供依據(jù)；可以與查勘筆錄、現(xiàn)場(chǎng)繪圖相互補(bǔ)充和印證，使機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)事故的證據(jù)更為完整。 3.1.1.2拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片的要素及拍攝思路 現(xiàn)場(chǎng)影像中要體現(xiàn)的要素包括：人車(chē)合影、碰撞痕跡的高度照片、清晰的車(chē)牌號(hào)碼、車(chē)架號(hào)、駕駛證、行駛證、交強(qiáng)險(xiǎn)保單或標(biāo)志、交警單、現(xiàn)場(chǎng)單、估損單、詢(xún)問(wèn)筆錄、過(guò)路票據(jù)、涉及事故證明類(lèi)的相關(guān)單證。這么多的內(nèi)容究竟如何拍攝，有許多查勘員正是因?yàn)榕臄z的內(nèi)容多，沒(méi)有清晰的思路，導(dǎo)致漏拍現(xiàn)象屢屢發(fā)生，降低工作效率的同時(shí)也失去了客戶(hù)的信任。 一般的拍攝思路為先原始現(xiàn)場(chǎng)后移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)；先遠(yuǎn)后近,先概攬?jiān)倬植?最后細(xì)節(jié)；先物損痕跡后車(chē)輛痕跡；先易消失破壞的后不易消失破壞的拍攝順序。 3.1.1.3事故現(xiàn)場(chǎng)照片的種類(lèi)及常見(jiàn)問(wèn)題 在一起事故中，首先應(yīng)按要求拍攝現(xiàn)場(chǎng)方位照片，概覽照片，中心照片，細(xì)目照片等。照片需要顯示拍照的日期、時(shí)分，照片中必須有現(xiàn)場(chǎng)參照物，應(yīng)包括車(chē)牌號(hào)碼、車(chē)架號(hào)碼、受損部位、碰撞痕跡等內(nèi)容。對(duì)拍照的一般要求是方位照一張，概覽照2-4張，中心照及細(xì)目照若干張。根據(jù)事故的不同要求照片數(shù)量也不同，但要遵循一點(diǎn)要求：以盡可能少的照片來(lái)反映出現(xiàn)場(chǎng)全部的情況。 (1)方位照 是拍攝以出險(xiǎn)車(chē)輛為中心；概括事故現(xiàn)場(chǎng)全貌；反映事故現(xiàn)場(chǎng)地點(diǎn)、地形、路況及車(chē)輛與外界物體接觸的情況。方位照可以通過(guò)兩點(diǎn)反映：一是道路走向及周?chē)ㄖ?，如圖3.1所示；二是標(biāo)志牌，如圖3.2所示。 常見(jiàn)問(wèn)題：經(jīng)常不拍方位照，反應(yīng)不出周?chē)闆r。 圖3.1 利用道路走向體現(xiàn)方位圖 3.2 利用標(biāo)志牌體現(xiàn)方位 (2)概覽照 應(yīng)能反映出現(xiàn)場(chǎng)范圍的大小；物體的種類(lèi)和數(shù)量；反映事故發(fā)生后的損失情況，如圖3.3、3.4所示。它與方位照相比，概覽照僅限于事故現(xiàn)場(chǎng)車(chē)、人、物的反映，范圍較小。概覽照一般只通過(guò)左前右后（或依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況而定）對(duì)角45拍攝兩張即可，如圖3.5、3.6所示。多方事故除外。 常見(jiàn)問(wèn)題：照片數(shù)量過(guò)多；不能準(zhǔn)確反映出事故的損失情況。 圖3.3 從正面拍攝反映車(chē)輛碰撞情況圖 3.4 從后面拍攝反映車(chē)輛碰撞情況 圖3.5 左前45拍攝 圖3.6 右后45拍攝 (3)中心照 是將現(xiàn)場(chǎng)主要物體和重點(diǎn)部位的整體損失情況進(jìn)行體現(xiàn)。如：車(chē)輛損失整體情況、散落物、制動(dòng)痕跡等。中心照可以利用拍攝某個(gè)細(xì)節(jié)反映受損部位，比如尾部可以體現(xiàn)出車(chē)標(biāo)，頭部可以體現(xiàn)出大燈等，根據(jù)這些來(lái)使后續(xù)人員準(zhǔn)確的判斷出確切的受損位置。如果受損部位在同一位置，但是上下或前后分散，可以進(jìn)行先整體后分開(kāi)的拍攝方式，完全的反映出受損的部位。 常見(jiàn)問(wèn)題：受損部位反映不明顯；漏拍或受損部位反映不完全。如圖3.7、3.8所示。 圖3.7 車(chē)尾中心照 圖3.8 車(chē)頭中心照 (4)細(xì)目照 是反映物體、車(chē)輛損失、人傷的痕跡細(xì)節(jié)的照片。 細(xì)目照可以看出痕跡的走向、深淺等細(xì)部特征。如果是車(chē)輛平面的部分，可以稍微有一點(diǎn)傾斜角度；如果是車(chē)輛的斜角部分，可以適當(dāng)?shù)睦h(yuǎn)一點(diǎn)進(jìn)行拍攝。盡量收進(jìn)一些能證明是中心照所拍攝部位的細(xì)目照。 常見(jiàn)問(wèn)題：細(xì)目照拍攝距離過(guò)近，反映不出受損部位；拍攝距離過(guò)遠(yuǎn)，反映不出受損情況。如圖3.9所示。 圖3.9 細(xì)目照反映痕跡要清晰 3.1.1.4拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題 打印日期要嚴(yán)格采用“年-月-日-時(shí)”的格式。其余格式均不可采用。如圖3.10、3.11所示。 圖3.10 時(shí)間正確格式 圖3.11 時(shí)間錯(cuò)誤格式 注意相機(jī)模式的調(diào)整及拍攝角度以保證畫(huà)質(zhì)優(yōu)良，杜絕模糊、反光、黑暗等問(wèn)題，如圖3.12、3.13所示；玻璃的拍攝注意使用白紙做背景進(jìn)行拍攝玻璃標(biāo)；注意證件的反光；行駛證在上，駕駛證在下；注意車(chē)架號(hào)拍攝前要除去灰塵。如圖3.14、3.15所示。 圖3.12 概覽照黑暗 圖3.13 證件反光 圖3.14 受損部位反光 圖3.15 受損部位模糊 3.2 測(cè)量事故車(chē)輛損壞痕跡 測(cè)量主要是為了得到痕跡的高度，對(duì)比兩車(chē)痕跡是否吻合，從而判斷事故的真實(shí)性。 在一般事故中，使測(cè)量能更簡(jiǎn)便更準(zhǔn)確的判斷事故的真實(shí)性只需通過(guò)以下幾點(diǎn)即可反映。 (1)車(chē)、人、尺全照。 (2)最高點(diǎn)刻度。要明確的是主要碰撞部位的最高點(diǎn)刻度。 (3)最低點(diǎn)刻度。同樣也是主要碰撞部位最低點(diǎn)刻度。 (4)主要碰撞點(diǎn)高度。整體高度的測(cè)量用來(lái)進(jìn)行后續(xù)賠款的審定。 (5)物損要拍攝受損物體的長(zhǎng)、寬、高、重點(diǎn)碰撞部位。 (6)剎車(chē)痕跡測(cè)量：全景、起點(diǎn)、終點(diǎn)刻度。 以下這個(gè)案例是測(cè)量過(guò)程中常出現(xiàn)的問(wèn)題，即最高點(diǎn)不是主要碰撞點(diǎn)的最高點(diǎn)，而是變形點(diǎn)的最高點(diǎn)，沒(méi)有直接反映出車(chē)輛損失的關(guān)鍵原因，導(dǎo)致后續(xù)不予理賠。 案例分析：最高點(diǎn)是車(chē)門(mén)變形的地方，但是造成變形的主要碰撞點(diǎn)是下面撕裂的部分，撕裂的部分沒(méi)有拍攝。如圖3.16所示。 測(cè)量的使用技巧：進(jìn)行測(cè)量的地面要平坦；尺子要拉直；尺子盡可能靠近測(cè)量物體；尺子不要擋住重要損失部位；主要碰撞點(diǎn)選擇要準(zhǔn)確；刻度的細(xì)目照要清晰。 測(cè)量不仔細(xì)會(huì)導(dǎo)致單車(chē)與碰撞物或者兩車(chē)(多車(chē))主要碰撞痕跡不能相互印證，尺寸對(duì)不上，造成后臺(tái)對(duì)事故真實(shí)性的懷疑。 碰撞部位 碰撞部位整體測(cè)量 (a) (b) 最高點(diǎn)的尺寸 最低點(diǎn)的尺寸 (c) (d) 圖3.16測(cè)量錯(cuò)誤的案例圖 3.2.1填寫(xiě)《現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄》 《現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄》是證明本次事故的依據(jù)，是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠時(shí)的重要依據(jù)，具有法律效應(yīng)。填寫(xiě)前應(yīng)認(rèn)真核對(duì)是否是有效保險(xiǎn)車(chē)輛，對(duì)事故的真實(shí)性，事故責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任等做出初步判斷。在填寫(xiě)《現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄》過(guò)程中，要按步驟進(jìn)行，逐項(xiàng)填寫(xiě)，不能漏掉任何一項(xiàng)，現(xiàn)場(chǎng)圖繪制要規(guī)范，要保證《現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄》的內(nèi)容真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。 案例分析：以下列舉一張《現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄》填寫(xiě)不規(guī)范的案例，從中分析填寫(xiě)各項(xiàng)的錯(cuò)誤。如圖3.17所示。 標(biāo)記處錯(cuò)誤具體如下： 標(biāo)記1處報(bào)案號(hào)沒(méi)有填寫(xiě)：容易造成后續(xù)核對(duì)信息混亂。 標(biāo)記2處車(chē)型填寫(xiě)不全：車(chē)型要寫(xiě)準(zhǔn)確，詳細(xì)，以便后期做定損系統(tǒng)的時(shí)候方便。 標(biāo)記3處沒(méi)有駕駛員與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、電話：不能確定駕駛員的身份，有可能是偷盜車(chē)輛，也有可能在車(chē)主不知情的情況下出險(xiǎn)。 9 5 3 8 7 6 4 2 1 圖3.17 《現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄》填寫(xiě)錯(cuò)誤案例圖 標(biāo)記4處現(xiàn)場(chǎng)圖不規(guī)范 現(xiàn)場(chǎng)圖的規(guī)范：要求能夠反映事故的地點(diǎn)、方位，現(xiàn)場(chǎng)的地貌及交通條件；表明個(gè)物體的位置關(guān)系；使用統(tǒng)一符號(hào)，線條清晰；路名；物體名稱(chēng)。被保險(xiǎn)車(chē)輛（A）和被碰撞車(chē)輛（B）標(biāo)注清楚。坐標(biāo)準(zhǔn)確。如圖3.18所示。 現(xiàn)場(chǎng)圖是反映事故現(xiàn)場(chǎng)情況的平面圖。如果現(xiàn)場(chǎng)圖潦草會(huì)使后臺(tái)核賠人員沒(méi)有一個(gè)大概的核對(duì)思路，無(wú)法更好的與照片結(jié)合起來(lái)對(duì)案件性質(zhì)進(jìn)行判斷，所以注重每一個(gè)細(xì)節(jié)的填寫(xiě)也能更方便后續(xù)工作。 圖3.18 標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)場(chǎng)圖 標(biāo)記5處審核項(xiàng)目沒(méi)有全部核對(duì)：審核項(xiàng)目要逐一核對(duì)，符合哪項(xiàng)的要打“√” 標(biāo)記6處損失部位要準(zhǔn)確，避免出現(xiàn)“隱損待查”：容易導(dǎo)致擴(kuò)大損失的案件發(fā)生。 標(biāo)記7處在事故責(zé)任的地方要按手印，確定被保險(xiǎn)人同意本次事故處理。 標(biāo)記8處受理情況不正確：受理與否要明確，不允許出現(xiàn)“待定”，否則客戶(hù)會(huì)第二次報(bào)案，降低了時(shí)效性，提高了服務(wù)成本。 標(biāo)記9處簽字確認(rèn)必須本人簽名，以防作假。 3.2.2 常見(jiàn)違約及欺詐案件的種類(lèi) 常見(jiàn)違約及欺詐案件的種類(lèi)包括：酒后駕車(chē)出現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)、虛構(gòu)駕車(chē)肇事經(jīng)歷，頂替肇事司機(jī)承擔(dān)責(zé)任的現(xiàn)場(chǎng)、違反裝載規(guī)定車(chē)輛出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)、套牌車(chē)輛發(fā)生事故后出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)以及人為故意制造假事故的現(xiàn)場(chǎng)等。這些的發(fā)生率呈逐年上升的趨勢(shì)，是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘工作的一大難題。 以廣東省為例，2008年廣東機(jī)動(dòng)車(chē)保有量大約為1300多萬(wàn)輛，駕駛員1451萬(wàn)人，分別占全國(guó)總量的1/7。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，廣東道路交通事故呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)勢(shì)頭，但由于信息交流不暢，交通安全管理遭遇尷尬[12]。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年頭10個(gè)月，高達(dá)32.4億元的廣東車(chē)險(xiǎn)賠款中約有10％屬于欺詐。所以為了降低成本，各家保險(xiǎn)公司把在現(xiàn)場(chǎng)查勘中打掉假案的多少當(dāng)成了工作業(yè)績(jī)的一項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)?！按蚣佟币渤蔀榱爽F(xiàn)場(chǎng)查勘的重中之重。如圖3.19所示。 圖3.19 常見(jiàn)違約及保險(xiǎn)欺詐案件發(fā)生比例 3.3 常見(jiàn)違約案件現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)象及現(xiàn)場(chǎng)查勘方法分析 3.3.1 常見(jiàn)違約案件現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)象 3.3.1.1酒后駕車(chē)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng) 這是夜間常見(jiàn)的現(xiàn)場(chǎng)情況，是指駕駛員在飲酒后駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故造成的損失現(xiàn)場(chǎng)。 酒后駕車(chē)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象： (1)駕駛員呈現(xiàn)有飲酒后的特征。 (2)正面相撞，沒(méi)有規(guī)避動(dòng)作。 (3)車(chē)內(nèi)有嘔吐物。 3.3.1.2虛構(gòu)駕車(chē)肇事經(jīng)歷，頂替肇事司機(jī)承擔(dān)責(zé)任的現(xiàn)場(chǎng) 大部分是酒后駕駛車(chē)輛的駕駛員在保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故后找其他人員頂替承擔(dān)責(zé)任及處理事故的現(xiàn)場(chǎng)。也有一些是無(wú)證駕駛發(fā)生事故后找有合法駕駛資格的人來(lái)頂替。 頂替肇事司機(jī)承擔(dān)責(zé)任的現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象： (1)此類(lèi)情況多為酒后駕車(chē)或無(wú)證駕駛后發(fā)生。 (2)事故現(xiàn)場(chǎng)的特點(diǎn)與酒后駕車(chē)及無(wú)證駕車(chē)情況相似，即駕駛員情緒緊張。 (3)駕駛員不能清楚的描述事故經(jīng)過(guò)，對(duì)車(chē)主及被保險(xiǎn)人的情況，車(chē)內(nèi)物體存放及車(chē)上乘客乘坐位置不太清楚。 3.3.1.3違反裝載規(guī)定車(chē)輛出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng) 保險(xiǎn)車(chē)輛違反了國(guó)家或行業(yè)有關(guān)裝載規(guī)定裝載貨物或超過(guò)車(chē)輛行駛證上核定的人數(shù)載人，增加了保險(xiǎn)車(chē)輛的危險(xiǎn)程度并發(fā)生事故及造成相當(dāng)損失的現(xiàn)場(chǎng)。 違反裝載規(guī)定車(chē)輛的現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象： (1)貨車(chē)運(yùn)載有質(zhì)量較重或體積寬大的貨物。 (2)被保險(xiǎn)車(chē)多為大型拖車(chē)，長(zhǎng)途貨運(yùn)車(chē)及面包車(chē)等小型客運(yùn)車(chē)型，在客運(yùn)高峰期大型客車(chē)也常見(jiàn)超載的現(xiàn)象。 (3)事故車(chē)在現(xiàn)場(chǎng)留下的拖印較明顯較寬。 (4)事故車(chē)車(chē)身下沉，輪轂發(fā)熱，轉(zhuǎn)向系統(tǒng)及制動(dòng)系統(tǒng)可能出現(xiàn)故障。 (5)客車(chē)車(chē)輛出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，常見(jiàn)傷亡，在現(xiàn)場(chǎng)的乘客會(huì)較多。 3.3.1.4套牌車(chē)輛發(fā)生事故后報(bào)出險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng) 事故現(xiàn)場(chǎng)車(chē)輛為無(wú)牌車(chē)輛或套用其它車(chē)輛牌照使用，發(fā)生事故及造成相當(dāng)損失后報(bào)出險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)。 套牌車(chē)輛出險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象： (1)套牌車(chē)輛多為貨柜托運(yùn)車(chē)和外地車(chē)輛。 (2)事故車(chē)架號(hào)和發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)字體不正規(guī)不清晰。 (3)行駛證印制的較為粗糙，是偽造證件。 3.3.2 常見(jiàn)違約案件現(xiàn)場(chǎng)查勘方法分析 違約案件在現(xiàn)場(chǎng)收集證據(jù)的過(guò)程中可采取以下幾個(gè)方面。 1、先看事故現(xiàn)場(chǎng)總體的情況，痕跡高度是否吻合，碰撞的力度是否恰當(dāng)，這樣可以判斷該事故的真實(shí)性。其次查看被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的車(chē)架號(hào)、車(chē)牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)并與調(diào)度提供的詳細(xì)信息進(jìn)行核對(duì)以確定是否為套牌車(chē)。如果是貨車(chē)或客車(chē)，要查看其裝載情況，以確定是否違反裝載規(guī)定。 2、現(xiàn)場(chǎng)留意事故雙方駕駛員是否有酒精的味道，初步判斷事故駕駛員是否有酒后駕駛情形，并對(duì)此展開(kāi)詢(xún)問(wèn)和調(diào)查，以在現(xiàn)場(chǎng)取得有力證據(jù)。 3、詢(xún)問(wèn)(雙方當(dāng)事人)事故詳細(xì)經(jīng)過(guò)。 具體詢(xún)問(wèn)內(nèi)容及詢(xún)問(wèn)目的如表3.1所示。 3.4 欺詐案件現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象及具體案例分析 欺詐案件中人為故意制造假事故的現(xiàn)場(chǎng)是發(fā)生率最高、欺騙賠款最多，也是最需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)和細(xì)致觀察的一類(lèi)現(xiàn)場(chǎng)。因?yàn)檫@類(lèi)現(xiàn)場(chǎng)做的就如一個(gè)普通的現(xiàn)場(chǎng)，如不經(jīng) 表3.1 在違約案件現(xiàn)場(chǎng)詢(xún)問(wèn)進(jìn)行的目的和內(nèi)容 詢(xún)問(wèn)目的 詢(xún)問(wèn)內(nèi)容 詢(xún)問(wèn)事故詳細(xì)經(jīng)過(guò)與被保險(xiǎn)人關(guān)系，確定是否有被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員 是否認(rèn)識(shí)被保險(xiǎn)人？與其是何種關(guān)系(如果有借車(chē)情節(jié)，應(yīng)了解借車(chē)的詳細(xì)經(jīng)過(guò)情況)？ 詢(xún)問(wèn)發(fā)生事故時(shí)執(zhí)行任務(wù)內(nèi)容，從什么地方來(lái)到什么地方去，確定車(chē)輛是否改變使用性質(zhì) 發(fā)生事故時(shí)標(biāo)的車(chē)在執(zhí)行什么任務(wù)？從何時(shí)何地出發(fā)到哪里去？是誰(shuí)派你執(zhí)行任務(wù)的？ 詢(xún)問(wèn)事故詳細(xì)經(jīng)過(guò)與現(xiàn)場(chǎng)比對(duì)，確定是否頂替肇事司機(jī) 請(qǐng)陳述一下事故發(fā)生的詳細(xì)經(jīng)過(guò)？是什么原因?qū)е率鹿拾l(fā)生的？ 詢(xún)問(wèn)外地車(chē)輛的投保地和牌照辦理的時(shí)間，確定是否為套牌車(chē)輛 該車(chē)是何時(shí)何地購(gòu)買(mǎi)的？購(gòu)置價(jià)格是多少？何時(shí)何地上的車(chē)牌？ 詢(xún)問(wèn)貨車(chē)與客車(chē)的裝載情況，確定是否超載 車(chē)上裝載的是什么貨物？貨物有多少件？每件多重？共重多少？有無(wú)貨物的清單和憑證？能否提供給我們？ 共有多少乘客？分別坐在哪個(gè)座位上，請(qǐng)?jiān)趫D上表示出來(lái)可以嗎？ 過(guò)仔細(xì)比對(duì)碰撞痕跡和分析很難被發(fā)現(xiàn)。這種現(xiàn)場(chǎng)屬于被保險(xiǎn)人或其它相關(guān)人員在保險(xiǎn)車(chē)輛沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，人為故意制造事故，并造成損失的現(xiàn)場(chǎng)。 人為故意制造假事故的現(xiàn)場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象： (1)事故車(chē)輛多為老款殘舊的進(jìn)口車(chē)型。 (2)事故發(fā)生的時(shí)間多為深夜和凌晨。 (3)駕駛員故意表現(xiàn)出急躁情緒，對(duì)事故經(jīng)過(guò)很難描述清楚或虛構(gòu)情節(jié)，事故中很少有人員受傷。 (4)車(chē)輛損失部位痕跡不吻合，地上車(chē)身的殘片往往不能拼湊成型。 (5)有氣囊爆裂，無(wú)異味和高于常溫的情況，氣囊的接頭也有異常。 (6)離碰撞部位較遠(yuǎn)的部位也有損傷。 (7)事故車(chē)身上往往有舊的痕跡和銹跡，或有現(xiàn)場(chǎng)不存在的漆印。 (8)事故道路上很少有制動(dòng)拖印。 (9)駕駛員多為有多年駕齡的司機(jī)。 (10)雙方事故存在攬責(zé)和推卸責(zé)任的情況。 由于此類(lèi)案件屬于故意制造的行為，類(lèi)型繁多且復(fù)雜，只有根據(jù)常見(jiàn)的現(xiàn)象進(jìn)行判斷是否有欺詐現(xiàn)場(chǎng)的跡象，具體案件具體分析。 下面列舉幾宗比較典型的人為故意制造假現(xiàn)場(chǎng)的案例： 案例一：2004-01-01 01:56接現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案稱(chēng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)粵B/3H646直行與右轉(zhuǎn)的湘D/01889發(fā)生碰撞。如圖3.20所示。 雙方機(jī)動(dòng)車(chē)碰撞的部位及地面散落物 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛受損情況 (a) (b) 被碰撞車(chē)輛受損情況 (c) 圖3.20 人為故意制造假現(xiàn)場(chǎng)案例一 案件分析：車(chē)輛損失碰撞痕跡不吻合，后保險(xiǎn)杠與右前大燈碰撞，但是機(jī)頭蓋破損，而且右前大燈碎片不完全。 案例二：2003-12-07 01:15接現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案：被保險(xiǎn)車(chē)在水官高速入口與粵B/9M998碰撞，B/9M998再撞到護(hù)欄，被保險(xiǎn)車(chē)左前葉子板損，粵B/9M998車(chē)損較嚴(yán)重，無(wú)傷人，已報(bào)交警處理。如圖3.21所示。 案件分析：左前葉子板損壞，但是氣囊爆出，不符合常理。車(chē)內(nèi)無(wú)異味和高于常溫的情況，氣囊的接頭也有異常。最后發(fā)現(xiàn)氣囊是假的，修配廠安裝上去的。 案例三：2002年12月22號(hào)，粵B/38054倒車(chē)碰撞一皇冠小車(chē)。如圖3.22所示。 案件分析：碰撞力度大，說(shuō)明車(chē)速很快，不符合倒車(chē)常理。車(chē)輛損失嚴(yán)重，但是地上沒(méi)有制動(dòng)拖印，證明是一次性碰撞后立即停下。而且可以看出被保險(xiǎn)車(chē)為貨車(chē)，駕駛員應(yīng)為有多年駕齡的司機(jī)，不應(yīng)該在撞到車(chē)后沒(méi)有反應(yīng)?；汢/90077為舊款皇冠， 沒(méi)有保險(xiǎn)。分析可能是皇冠車(chē)追尾后，與被保險(xiǎn)車(chē)商量并用錢(qián)讓其攬責(zé)。 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)受損部位 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)杠右側(cè)輕微受損 (a) (b) 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)氣囊爆出 (c) 圖3.21 人為故意制造假現(xiàn)場(chǎng)案例二 雙方機(jī)動(dòng)車(chē)碰撞的部位及地面散落物 被碰撞機(jī)動(dòng)車(chē)受損情況 (a) (b) 圖3.22 人為故意制造假現(xiàn)場(chǎng)案例三 3.5 本章小結(jié) 本章對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘的內(nèi)容及方法進(jìn)行了初步研究。首先對(duì)一般性事故的現(xiàn)場(chǎng)查勘的內(nèi)容及方法，從拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片、測(cè)量事故車(chē)輛損壞痕跡及填寫(xiě)《現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄》這三個(gè)主要方面，采用一般性的論述、案例分析、圖片及圖表的正誤對(duì)比的形式進(jìn)行了研究分析。其目的是使機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘工作客觀真實(shí)，準(zhǔn)確完整，為后續(xù)的定損理賠工作提供準(zhǔn)確的現(xiàn)場(chǎng)依據(jù)。其次是針對(duì)現(xiàn)場(chǎng)查勘中常見(jiàn)的違約及欺詐案件現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)象進(jìn)行了總結(jié)及具體案例分析，以提高查勘人員對(duì)這類(lèi)案件的判斷能力及防范意識(shí)。在保證被保險(xiǎn)人真實(shí)利益不受損失的前提下，維護(hù)好保險(xiǎn)公司的權(quán)益。 第4章 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)定損研究 建國(guó)以來(lái)至今，國(guó)家交通部門(mén)、汽車(chē)維修行業(yè)管理部門(mén)、物價(jià)部門(mén)只有汽車(chē)正常修理保養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)[13]。由于沒(méi)有具體標(biāo)準(zhǔn)，造成事故車(chē)輛定損隨意性非常大，本應(yīng)修復(fù)的部件進(jìn)行了更換；本不應(yīng)給付的工時(shí)費(fèi)進(jìn)行了給付，因此造成了損失確認(rèn)的虛高，加大了理賠款的支出，同時(shí)也給保險(xiǎn)公司造成了巨大的經(jīng)濟(jì)漏洞。這種現(xiàn)象非常普遍，造成各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司車(chē)損險(xiǎn)的賠案每年至少會(huì)超賠10%—20%，超賠金額非常巨大。2008年全國(guó)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車(chē)機(jī)動(dòng)輛損失險(xiǎn)的保費(fèi)收入約820億元，實(shí)際機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)賠款至少在740億元左右，甚至更高，賠付率高達(dá)90%以上，直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益[14]。 因此，在目前這種無(wú)章可循、無(wú)據(jù)可依的情況下，就要求定損人員要依據(jù)定損流程中的內(nèi)容逐一解決。 4.1 詳細(xì)了解事故現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)過(guò) 定損人員在到達(dá)定損地點(diǎn)后，要積極主動(dòng)的向修理廠相關(guān)人員和車(chē)主、被保險(xiǎn)人、駕駛員詳細(xì)了解事故的經(jīng)過(guò)，如遇到車(chē)主、被保險(xiǎn)人、駕駛員不在修理廠的，應(yīng)及時(shí)通過(guò)電話聯(lián)系，詳細(xì)了解當(dāng)時(shí)車(chē)輛損壞的部位及程度，事故經(jīng)過(guò)和施救過(guò)程。有查勘現(xiàn)場(chǎng)的要與查勘人員取得聯(lián)系，了解事故現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)過(guò)。 4.2 勘察事故車(chē)輛 在清楚現(xiàn)場(chǎng)情況后，要進(jìn)行車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車(chē)架號(hào)碼、行駛證、保險(xiǎn)單及交警出具的事故認(rèn)定書(shū)進(jìn)行核對(duì)，確認(rèn)是否為套牌車(chē)。再根據(jù)所了解的情況進(jìn)行碰撞痕跡核對(duì)，分析碰撞痕跡是否吻合，是否為本次事故造成的損失，如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要制作筆錄并及時(shí)與后臺(tái)工作人員聯(lián)系進(jìn)行確認(rèn)。 以上工作一方面是為了保證事故的真實(shí)性，另一方面也能通過(guò)事故的經(jīng)過(guò)初步了解碰撞部位以及涉及到的零件，防止虛構(gòu)損失的情況發(fā)生。 4.3 確定機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失項(xiàng)目 首先，確定事故的車(chē)型、車(chē)款、生產(chǎn)年代、產(chǎn)地；受損部位的相關(guān)部件是否受損；受損部件是否為加裝件（對(duì)標(biāo)的車(chē)的受損加裝件要予以剔除）；受損部件能否修復(fù)，如何修復(fù)，修復(fù)后是否存在安全隱患；確定需要更換的部件的名稱(chēng)或零件編號(hào)；受損部件修復(fù)所需工時(shí)費(fèi)用等。遇到有爭(zhēng)議的受損部件，如部件受損是否是本次事故造成，要及時(shí)與定責(zé)人員聯(lián)系，經(jīng)溝通后，確認(rèn)為非本次事故造成的損失要予以剔除。 第二，對(duì)于受損部件要堅(jiān)持一次定損原則，嚴(yán)格控制二次定損。對(duì)確實(shí)需要拆檢、復(fù)查或試車(chē)定的隱損件，必須粘貼“核損封”，并簽署定損員的姓名、查勘日期、車(chē)牌號(hào)碼，以便日后與核賠人共同復(fù)查，防止期間換掉可以修復(fù)部件而要求更換。對(duì)確定更換的部件，必須粘貼“核損封”，同樣要簽署查勘員姓名、查勘日期、車(chē)牌號(hào)碼，以便回收人員核實(shí)、回收。 第三，在初步核定維修方案后，必須明確告知修理廠要等保險(xiǎn)公司將價(jià)格核定之后，方可修車(chē)，避免產(chǎn)生差價(jià)糾紛。如發(fā)現(xiàn)車(chē)損有異常情況時(shí)，必須明確要求修理廠不得拆檢或修理受損車(chē)輛，待查明受損原因后，通知修理廠繼續(xù)拆檢或查勘定損。 如果在查勘定損完畢后，修理廠要求增補(bǔ)的，應(yīng)要求其出具書(shū)面增補(bǔ)報(bào)告，交給品質(zhì)管理員審核后，再到承修廠復(fù)查，對(duì)于屬于本次事故造成的，定損人員要寫(xiě)出確認(rèn)增補(bǔ)工時(shí)或配件的說(shuō)明，交給后臺(tái)審核。 4.4 機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失項(xiàng)目中常見(jiàn)零件的定損標(biāo)準(zhǔn)分析 4.4.1 常見(jiàn)交通事故的種類(lèi)及發(fā)生率 在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)責(zé)任中列出的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)很多，但在交通事故中絕大部分都是碰撞事故，即車(chē)輛與車(chē)輛相互碰撞，車(chē)輛與其他物體相互碰撞，翻車(chē)、墜車(chē)這樣并不與其他物體碰撞的事故，也屬碰撞事故。車(chē)輛碰撞涉及到的常見(jiàn)交通事故包括追尾事故、交叉路口相撞事故、超車(chē)碰撞事故、車(chē)輛駛出路面事故，彎道上的碰撞事故及彎道翻車(chē)事故等。 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，這些常見(jiàn)交通事故發(fā)生率大致如下。如圖4.1所示。 圖4.1 常見(jiàn)交通事故發(fā)生率 4.4.2 常見(jiàn)交通事故的碰撞原因及相關(guān)受損部位 在這些常見(jiàn)交通事故中，由于事故發(fā)生的原因不同，主要碰撞的部位也不同，大致劃分如下。 如表4.1所示。 表4.1 常見(jiàn)交通事故發(fā)生原因及主要碰撞部位 常見(jiàn)事故 事故發(fā)生原因 主要碰撞部位 追尾事故 碰撞事故中較為常見(jiàn)的一種交通事故，多發(fā)生于等速跟進(jìn)的情況下，當(dāng)前車(chē)遇情況采取制動(dòng)時(shí)，后車(chē)駕駛?cè)藛T因思想麻痹、反應(yīng)遲頓或剎車(chē)制動(dòng)效果不佳而導(dǎo)致追尾碰撞。 正前方 正后方 交叉路口相撞事故 車(chē)輛在交叉道口中通常發(fā)生直交相撞、正面斜交相撞。側(cè)面斜交相撞事故。 正前方 中間兩側(cè) 前方左側(cè)或前方右側(cè) 超車(chē)碰撞事故 車(chē)輛在較窄道路上行駛，超越比自己行駛速度慢的同方向車(chē)輛是道路行車(chē)中常見(jiàn)現(xiàn)象，但若超越不當(dāng)，在超越過(guò)程中可能發(fā)生與被超車(chē)刮、碰以及對(duì)方來(lái)車(chē)、路邊非機(jī)動(dòng)車(chē)或行人碰撞的事故。 前方左側(cè)或前方右側(cè) 后方左側(cè)或后方右側(cè) 車(chē)輛駛出路面事故 車(chē)輛在行駛過(guò)程中，為躲避橫過(guò)馬路的行人、迎面駛來(lái)的車(chē)輛；或者因?yàn)檐?chē)速較快、制動(dòng)跑偏；或因雨雪道路側(cè)滑、車(chē)輛失控等原因而致車(chē)輛駛出路面造成的墜落、傾覆、碰撞等事故。 均有可能 彎道上的碰撞事故 發(fā)生在山區(qū)彎道，主要因?yàn)閺澋佬熊?chē)視距受限彎道上車(chē)輛制動(dòng)強(qiáng)度也受到一定影響。 均有可能 彎道翻車(chē)事故 車(chē)輛高速通過(guò)彎道，未能提前減速，由于車(chē)輛離心力作用而致車(chē)輛傾覆。 均有可能 車(chē)輛碰撞部位不同，所涉及到的車(chē)輛損失項(xiàng)目也不同，常見(jiàn)的大致如下。如表4.2所示。 4.4.3 機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失項(xiàng)目的定損標(biāo)準(zhǔn) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛的定損是依照“以修復(fù)為主”、“能修不換”、“能換零件，不換總成”的 標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的[15]。但是由于沒(méi)有詳細(xì)的更換標(biāo)準(zhǔn)以及技術(shù)人員自身對(duì)零件的修與換把握 表4.2 不同碰撞部位常見(jiàn)的車(chē)輛損失項(xiàng)目 車(chē)輛碰撞部位 所涉及的車(chē)輛損失項(xiàng)目 正前方 前保險(xiǎn)杠、中網(wǎng)、前照燈、前風(fēng)擋、發(fā)動(dòng)機(jī)及發(fā)動(dòng)機(jī)罩和支架、前橋、前懸架系統(tǒng)、前風(fēng)擋、電子/電氣系統(tǒng)、暖風(fēng)和空調(diào)系統(tǒng)、冷卻系統(tǒng)、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、離合器/變速器、制動(dòng)系等。 前方左側(cè) 或 前方右側(cè) 前翼子板、前照燈、轉(zhuǎn)向系、制動(dòng)系、前內(nèi)部結(jié)構(gòu)側(cè)部件、前橋、前懸架系統(tǒng)、車(chē)輪和輪胎等。 中間兩側(cè) 前門(mén)、儀表板/操縱臺(tái)、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、電子/電氣系統(tǒng)、離合器/變速器、制動(dòng)器、油箱/燃油供給系統(tǒng)、座椅及座椅安全帶、車(chē)身側(cè)面結(jié)構(gòu)件、車(chē)頂、車(chē)架/地板、后門(mén)等 正后方 排氣系統(tǒng)、制動(dòng)系、油箱/燃油供給系統(tǒng)、車(chē)輪和輪胎、后橋、后圍、行李箱蓋、舉升門(mén)、尾門(mén)等。 后方左側(cè) 或 后方右側(cè) 制動(dòng)系、車(chē)身側(cè)面結(jié)構(gòu)件、后懸架系統(tǒng)、后圍、尾燈等。 不準(zhǔn)常造成能修復(fù)的零件被換掉，能更換零件解決的卻將總成一起換掉的錯(cuò)誤，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司利益損失。還有是在定損環(huán)節(jié)把達(dá)到更換標(biāo)準(zhǔn)的零件都要求修復(fù)，讓修理廠無(wú)利可賺，糊弄修車(chē)，也給客戶(hù)帶來(lái)了不必要的麻煩[16]。 所以在定損環(huán)節(jié)如何把握好更換和維修的標(biāo)準(zhǔn)是各家保險(xiǎn)公司都在不斷總結(jié)的問(wèn)題，以下就車(chē)輛損失項(xiàng)目中常見(jiàn)外觀件和配件總成進(jìn)行定損標(biāo)準(zhǔn)的分析 4.4.4 機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失項(xiàng)目中常見(jiàn)外觀件的定損標(biāo)準(zhǔn)分析 4.4.4.1保險(xiǎn)杠 當(dāng)汽車(chē)發(fā)生正面碰撞（含追尾）時(shí)保險(xiǎn)杠支架、骨架可能發(fā)生變形，保險(xiǎn)杠皮（基本上都為塑料件）可能發(fā)生擦傷、撕裂、斷裂、凹裂等損壞。 定損標(biāo)準(zhǔn)分析：保險(xiǎn)杠支架、骨架，一般變形（含中度變形的）可采取修復(fù)校正方法處理。但對(duì)極個(gè)別變形嚴(yán)重的，因涉及到安裝尺寸要考慮到更換。如圖4.2、4.3、4.4所示。 4.4.4.2保險(xiǎn)杠皮 定損標(biāo)準(zhǔn)分析：對(duì)于輕微擦傷、撕裂、凹陷變形的可采取塑焊方法進(jìn)行處理，并保證外觀不得有明顯痕跡。特別是高檔轎車(chē)，一般情況下采取更換。對(duì)于撕裂、斷裂較嚴(yán)重或有掉塊的，修復(fù)后達(dá)不到車(chē)容要求的可予以更換。對(duì)于保險(xiǎn)杠分段組裝的，原則上是那一段損壞更換那一段，不必?fù)Q總成。還有些越野車(chē)的保險(xiǎn)杠是金屬電鍍件，這類(lèi)保險(xiǎn)杠稍有變形很難采取修復(fù)方法處理，可以考慮更換。如圖4.5、4.6所示。 圖4.2 保險(xiǎn)杠骨架變形 修復(fù)校正處理 圖4.3 保險(xiǎn)杠卡扣斷裂 予以更換 圖4.4 保險(xiǎn)杠皮撕裂 予以更換 圖4.5 保險(xiǎn)杠皮擦傷 修復(fù)處理 (a) (b) 圖4.6 保險(xiǎn)杠皮斷裂 予以更換 4.4.4.3車(chē)身飾條 定損標(biāo)準(zhǔn)分析：一般轎車(chē)為車(chē)容美觀，車(chē)身部分都有飾條裝置，飾條部分受碰撞變形后，一般都采取更換的方法進(jìn)行處理。如圖4.7所示。 4.4.4.4發(fā)動(dòng)機(jī)蓋 一般機(jī)動(dòng)車(chē)的正面碰撞以及前側(cè)斜交碰撞都會(huì)不同程度的引起發(fā)動(dòng)機(jī)蓋變形，尤其是正面碰撞導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)蓋變形（翹曲）的程度將會(huì)更大。 圖4.7 飾條斷裂 予以更換 定損標(biāo)準(zhǔn)分析：一般轎車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)蓋由蒙皮和內(nèi)加強(qiáng)筋兩部分組成。輕微碰撞，因變形部位不受內(nèi)加強(qiáng)筋限制，鈑金容易操作的，可不必將蒙皮與內(nèi)加強(qiáng)筋剝離。對(duì)于碰撞較嚴(yán)重且整形操作受影響的則必須將蒙皮與內(nèi)加強(qiáng)筋剝離后進(jìn)行整形修復(fù)，相對(duì)來(lái)講作業(yè)難度及工作量要大，在定損時(shí)應(yīng)考慮工時(shí)費(fèi)用的區(qū)別。如圖4.8、4.9所示。 圖4.8 發(fā)動(dòng)機(jī)蓋輕微變形 修復(fù)處理 圖4.9 發(fā)動(dòng)機(jī)蓋內(nèi)加強(qiáng)筋剝離 予以更換 4.4.4.5翼子板 翼子板結(jié)構(gòu)相對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)蓋要簡(jiǎn)單一點(diǎn)，一般正面碰撞及斜交碰撞對(duì)翼子板的損壞程度都不是十分嚴(yán)重，基本上都可以采取修復(fù)方法進(jìn)行處理，但對(duì)嚴(yán)重的斜交碰撞則可能造成翼子板面板報(bào)廢，同時(shí)也將殃及到前輪罩。 定損標(biāo)準(zhǔn)分析：對(duì)于嚴(yán)重正面碰撞，翼子板前部損傷將十分嚴(yán)重，一般轎車(chē)此部分幾何形狀較為復(fù)雜（弧度、彎度）且牽連到與前大燈以及前中網(wǎng)的安裝、配合，遇有嚴(yán)重死褶或撕裂破碎的，難以恢復(fù)原來(lái)幾何形狀的可考慮更換。 4.4.4.6前圍 轎車(chē)的前圍部分的結(jié)構(gòu)、形狀都較復(fù)雜，它是由以下幾個(gè)構(gòu)件組成：前擋玻璃與機(jī)蓋過(guò)渡板、雨水收集盒、散熱器框架焊接件總成、電瓶框架、前圍板等。 定損標(biāo)準(zhǔn)分析：當(dāng)汽車(chē)發(fā)生正面碰撞時(shí)（含追尾），首先發(fā)生變形的就是散熱網(wǎng)框架。對(duì)于輕微的碰撞或者局部的碰撞，一般都可采取整形恢復(fù)的方法處理，但對(duì)追尾 圖4.10 翼子板撕裂 予以更換 碰撞，造成該部位破損、變形嚴(yán)重，因其幾何形狀復(fù)雜，可采取更換的辦法進(jìn)行處理，以保證恢復(fù)其它變形件有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的尺寸（亦稱(chēng)基準(zhǔn)）。造成前擋風(fēng)玻璃與機(jī)蓋過(guò)渡板、雨水收集盒、電瓶底座、前圍板變形者，一般都是特大碰撞造成的。前縱梁彎折，發(fā)動(dòng)機(jī)后移，都能觸及到這些部位，前圍板的變形程度與前縱梁的彎折、發(fā)動(dòng)機(jī)的后移程度有關(guān)。對(duì)于這些部位的定損一般都采取修復(fù)的方法。因?yàn)檫@些部位的變形，都是碰撞后的間接的受損，變形程度一般都不太嚴(yán)重。如圖4.10所示。 4.4.4.7擋泥板 擋泥板在轎車(chē)前部左右兩側(cè)，它是由前輪旋與平行包組合而成，與前縱梁焊接成一個(gè)整體，也可以說(shuō)是轎車(chē)前部的一個(gè)骨架組合件。它與前縱梁配合，是一個(gè)多功能的部件。它的主要組件平行包，擔(dān)負(fù)著懸掛的定位與安裝。當(dāng)汽車(chē)發(fā)生正面碰撞或側(cè)面碰撞，都能夠觸及到擋泥板不同程度的變形。 定損標(biāo)準(zhǔn)分析：當(dāng)汽車(chē)發(fā)生正面碰撞，擋泥板前部變形，一般都采取整形修復(fù)。若碰撞嚴(yán)重，造成前縱梁彎折，擋泥板破損，在決定更換前縱梁的同時(shí)，連擋泥板一同更換。若從側(cè)面碰撞，使平行包變形嚴(yán)重或破損，可更換擋泥板。 4.4.4.8車(chē)門(mén) 車(chē)門(mén)總成在轎車(chē)殼體結(jié)構(gòu)中是關(guān)鍵的部件之一。車(chē)門(mén)的結(jié)構(gòu)是由門(mén)皮、骨架及其它附件組合而成。在汽車(chē)碰撞事故中，造成車(chē)門(mén)變形、破損的主要原因是該車(chē)被側(cè)面碰撞或傾覆。一般