保險(xiǎn)公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理.ppt

《保險(xiǎn)公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理.ppt》由會(huì)員分享，可在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)《保險(xiǎn)公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理.ppt（40頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

第十八章保險(xiǎn)公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特性分析一 保險(xiǎn)公司負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特性1 保險(xiǎn)公司負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性與重要地位 保險(xiǎn)公司資產(chǎn)業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)雖具有一些特點(diǎn) 但本質(zhì)上與銀行和證券交易商卻是相同的 將保險(xiǎn)公司與其他金融機(jī)構(gòu)區(qū)分開(kāi)來(lái)的不在于保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 而在于其獨(dú)特的負(fù)債業(yè)務(wù) 即各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)公司之所以被稱(chēng)為保險(xiǎn)公司 不是因?yàn)槠鋫鹘y(tǒng)上具有保守特征的投資業(yè)務(wù) 而是因?yàn)槠滗N(xiāo)售各類(lèi)保險(xiǎn)單 以直接的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)而獲取資金來(lái)源 進(jìn)而形成具有獨(dú)特特征的不確定性負(fù)債 又稱(chēng)或有負(fù)債 的負(fù)債業(yè)務(wù) 在經(jīng)過(guò)數(shù)百年發(fā)展而形成的現(xiàn)代保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中 兩類(lèi)具有鮮明特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品將保險(xiǎn)公司劃分為兩大類(lèi) 經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的壽險(xiǎn)公司和經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和意外傷害險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司 2 壽險(xiǎn)公司負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特性壽險(xiǎn)公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)主要針對(duì)人的死亡和疾病風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)服務(wù) 同時(shí)也提供養(yǎng)老金和年金等具有儲(chǔ)蓄和投資功能的服務(wù) 前者采取定期壽險(xiǎn)和終生壽險(xiǎn)的形式 以向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi) 投保人可一次性也可分多次支付 為條件 向投保人提供在指定期限內(nèi) 定期壽險(xiǎn) 或整個(gè)生命期限內(nèi) 終身壽險(xiǎn) 投保人一旦死亡 投保人或其受益人將收到一筆事先約定的賠償金額的保險(xiǎn)服務(wù) 后者則采取養(yǎng)老金或年金的形式 保險(xiǎn)公司以向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi) 投保人可一次性也可分多次支付 為條件 向投保人提供在指定期限內(nèi)或死亡前不斷分期支付事先約定數(shù)額的現(xiàn)金 即年金 或養(yǎng)老金 直至期滿(mǎn)或投保人死亡 從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)看 壽險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)具有兩個(gè)基本特征 一是壽險(xiǎn)產(chǎn)品以人的壽命為保險(xiǎn)對(duì)象 人的壽命的意外變化 即死亡率的變化 或預(yù)測(cè)失誤是壽險(xiǎn)產(chǎn)品最基本的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源 這在業(yè)界被稱(chēng)為死差損 即由于實(shí)際死亡率與壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)中所假定的死亡率出現(xiàn)差異而導(dǎo)致的損失 二是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的期限往往很長(zhǎng) 長(zhǎng)達(dá)30甚至50年 在這期間 無(wú)論是投保人分次支付給保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)還是保險(xiǎn)公司分期支付給投保人的年金 其價(jià)值都受到利率變化的顯著影響 因此 利率風(fēng)險(xiǎn)成為壽險(xiǎn)公司重要的風(fēng)險(xiǎn)要素 3財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特性財(cái)險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也可以分為兩類(lèi) 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù) 財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性主要來(lái)自于兩個(gè)方面 一是賠償責(zé)任和損失范圍和程度的具體特征 二是保險(xiǎn)合同的持續(xù)性 前者在員工賠償險(xiǎn)中表現(xiàn)明顯 對(duì)于員工遭受工傷之后 對(duì)工傷造成的損失以及保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付的范圍的確定和仲裁并非易事 因此 對(duì)該產(chǎn)品預(yù)期損失的衡量應(yīng)該充分考慮工傷所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)收入減少 受傷者長(zhǎng)期健康損失賠償 法院判決的時(shí)間長(zhǎng)短和律師費(fèi)用支出等多方面因素 后者在汽車(chē)保險(xiǎn)中具有典型性 對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言 預(yù)期損失相對(duì)容易衡量 但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利性不單取決于預(yù)期損失大小 而是取決于未來(lái)預(yù)期損失現(xiàn)金流支出和未來(lái)新的預(yù)期保費(fèi)現(xiàn)金流收入 如果保單不能持續(xù)或出現(xiàn)大量保單終止或退保 保險(xiǎn)公司仍然面臨喪失清償力的危險(xiǎn) 二 保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特性比較分析從保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表看 保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于保險(xiǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和運(yùn)用保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 從風(fēng)險(xiǎn)的角度看 保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)既存在交易和管理形式上的差異 又存在許多本質(zhì)上的共同點(diǎn) 一 相同方面 1 兩方面業(yè)務(wù)本質(zhì)上都是以 承擔(dān) 風(fēng)險(xiǎn)換取收益的行為 具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的特征 目的都是為了獲取與時(shí)間價(jià)值 TimeValue 相區(qū)別的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值 RiskValue 2 兩方面業(yè)務(wù)都可以采用多樣化 對(duì)沖和保險(xiǎn)三種基本的風(fēng)險(xiǎn)管理方法加以管理 3 對(duì)兩方面業(yè)務(wù)進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)上都是對(duì)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量 定價(jià)和轉(zhuǎn)讓等一系列工作 無(wú)論是負(fù)債業(yè)務(wù)中的所謂精算工作還是投資業(yè)務(wù)中的所謂金融工程 其本質(zhì)上都是基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量化 目的在于轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià) 這其中 風(fēng)險(xiǎn)量化是基礎(chǔ) 也是關(guān)鍵 也是風(fēng)險(xiǎn)管理的困難和挑戰(zhàn)之所在 因此 無(wú)論是負(fù)債業(yè)務(wù)還是投資業(yè)務(wù)都需要復(fù)雜的概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)分析技術(shù) 同時(shí)也面臨量化不準(zhǔn)確所帶來(lái)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn) PricingRisk 這在保險(xiǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中被稱(chēng)為精算風(fēng)險(xiǎn) ActuarialRisk 在投資業(yè)務(wù)中被成為模型風(fēng)險(xiǎn) ModelingRisk 二 不同方面 1 從業(yè)務(wù)本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)看 負(fù)債業(yè)務(wù)所承擔(dān)的一般是所謂的純粹風(fēng)險(xiǎn) 既只有損失可能 而沒(méi)有直接的盈利可能的風(fēng)險(xiǎn) 2 從產(chǎn)品的流動(dòng)性角度看 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品交易二級(jí)市場(chǎng)不發(fā)達(dá) 保險(xiǎn)產(chǎn)品流動(dòng)性不好 而投資產(chǎn)品交易二級(jí)市場(chǎng)比較發(fā)達(dá) 因而流動(dòng)性也較好 三 保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)1 相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的銀行和證券交易商而言 保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素更加全面 更加復(fù)雜 2 由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的原因 傳統(tǒng)上比較保守的保險(xiǎn)公司投資風(fēng)格正在發(fā)生變化 保險(xiǎn)公司越來(lái)越多地投資于高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品使得保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理更加具有挑戰(zhàn)性 3 由于壽險(xiǎn)公司負(fù)債具有長(zhǎng)期性 成長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)容易被忽視 這使得保險(xiǎn)公司需要建立起更加鮮明的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和更加有效的控制環(huán)境 尤其是高層管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任 第二節(jié)保險(xiǎn)公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理一 保險(xiǎn)公司信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō) 信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自以下幾個(gè)方面 1 保險(xiǎn)資金的投資 在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的今天 保費(fèi)中的有關(guān)利潤(rùn)附加部分已經(jīng)很接近零了 保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)很大部分來(lái)自保險(xiǎn)資金的投資收益 而保險(xiǎn)資金主要投資于國(guó)庫(kù)券 股票 債券 基金 貸款等 國(guó)庫(kù)券的信用風(fēng)險(xiǎn)比較小 它相對(duì)的是國(guó)家信用風(fēng)險(xiǎn) 但還是存在的 股票 債券 貸款的投資面臨著發(fā)行公司倒閉或其他原因無(wú)力支付給保險(xiǎn)公司的債務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn) 它主要相對(duì)的是公司或企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn) 這種信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將給保險(xiǎn)公司帶來(lái)致命的傷害 這也是保險(xiǎn)公司面臨的最主要的信用風(fēng)險(xiǎn) 2 信用保證保險(xiǎn) 這主要是針對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司而言的 信用保證保險(xiǎn)如車(chē)貸險(xiǎn) 住房按揭險(xiǎn) 貸款保證保險(xiǎn)等是保障被保險(xiǎn)人的信用 主要是保證被保險(xiǎn)人會(huì)按時(shí)償還貸款所欠的金額 保險(xiǎn)公司就相當(dāng)于保證人 一旦被保險(xiǎn)人違約即發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)剩下欠款的支付 由于我國(guó)個(gè)人信用制度很不完善甚至是缺乏 導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的違約現(xiàn)象十分普遍 也有很多是故意不支付欠款從而欺詐保險(xiǎn)公司來(lái)使自己獲益 給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了損失 這主要相對(duì)的是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) 3 再保險(xiǎn) 對(duì)保險(xiǎn)公司而言 再保險(xiǎn)是一個(gè)可以分散風(fēng)險(xiǎn)的十分有效的手段 特別是在發(fā)生巨額賠付的情況下 再保險(xiǎn)能夠使保險(xiǎn)公司的損失減少到一定的程度 有時(shí)候甚至可以避免一個(gè)保險(xiǎn)的破產(chǎn) 但是 如果再保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)公司發(fā)生賠付時(shí)并沒(méi)有將自己要承擔(dān)的部分賠款支付給保險(xiǎn)公司 這將給正處于困境的保險(xiǎn)公司當(dāng)頭一棒 使其損失巨大甚至破產(chǎn) 所以在巨災(zāi)保險(xiǎn)十分重要的如今 再保險(xiǎn)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)保險(xiǎn)公司有很大的影響 4 保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) 特別是高層管理人員 他們往往掌握著一個(gè)公司的機(jī)密 一旦這些人發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)將給保險(xiǎn)公司帶來(lái)不利影響 并且其損失程度是很難量化的 現(xiàn)在 這種現(xiàn)象是十分常見(jiàn)的 保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)有比較核心的管理和技術(shù)人員被其他公司挖走或自己跳巢 特別是在國(guó)外保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)入我國(guó)的現(xiàn)階段 很多由國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司培養(yǎng)的人才跳到外資保險(xiǎn)公司 5 保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失 目前 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題 存在于管理 經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面 突出表現(xiàn)為 設(shè)計(jì)保單時(shí)的文字陷阱 出險(xiǎn)時(shí)的惜賠或無(wú)理拒賠 對(duì)客戶(hù)的誤導(dǎo)宣傳 借助行政力量強(qiáng)迫保險(xiǎn) 展業(yè)理賠兩張臉等等情況 這些極不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 三 保險(xiǎn)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)保險(xiǎn)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和測(cè)量都是為了保險(xiǎn)公司能夠有效地對(duì)其進(jìn)行管理 使得保險(xiǎn)公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)比較小 所以信用風(fēng)險(xiǎn)的管理是所有金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)研究的最終目的 以下將依次針對(duì)保險(xiǎn)公司面臨的來(lái)自不同渠道的信用風(fēng)險(xiǎn)的管理作些闡述 1 通過(guò)選擇不同的信用資產(chǎn)投資組合 來(lái)減少信用風(fēng)險(xiǎn)的總體暴露 信用資產(chǎn)組合分散化的目標(biāo)是減少大額非預(yù)期信用損失的可能性 分散化的努力可以減少?lài)@期望波動(dòng)的損失的不確定性 2 信用衍生工具是管理信用風(fēng)險(xiǎn)的另一較有效的方式 主要有利用期權(quán)對(duì)沖信用風(fēng)險(xiǎn) 利用互換對(duì)沖信用風(fēng)險(xiǎn) 利用信用遠(yuǎn)期合約對(duì)沖信用風(fēng)險(xiǎn)以及信用證券化 這種工具可以進(jìn)行特定風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)以實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益 可以知道各種不同風(fēng)險(xiǎn)層次的產(chǎn)品來(lái)適合不同投資者的需要 可以用來(lái)管理流動(dòng)性較差的產(chǎn)品如何收欠款 可以幫助實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和對(duì)沖 還可以通過(guò)投資的適當(dāng)組合來(lái)分散信用風(fēng)險(xiǎn)的集中危害 3 對(duì)信用保證保險(xiǎn)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)的管理 保險(xiǎn)公司主要是要在承保時(shí)嚴(yán)格地考察被保險(xiǎn)人個(gè)人信用狀況 這主要可以通過(guò)被保險(xiǎn)人的以往的信用數(shù)據(jù) 以往的投保經(jīng)歷以及個(gè)人信用檔案等來(lái)源來(lái)實(shí)現(xiàn) 除此之外 在設(shè)計(jì)信用保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要考慮到可能會(huì)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn) 將信用風(fēng)險(xiǎn)降到合理的程度 包括保險(xiǎn)事故的定義 免賠額 除外責(zé)任 保險(xiǎn)金額等的設(shè)定 當(dāng)然對(duì)一些巨額的信用保單 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金 再保險(xiǎn)等也是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的手段 案例 日益膨脹的信用風(fēng)險(xiǎn)令保險(xiǎn)公司不堪重負(fù) 車(chē)貸險(xiǎn)尷尬退場(chǎng)經(jīng)營(yíng)了7年之久的汽車(chē)消費(fèi)信貸保險(xiǎn)面臨退場(chǎng)的尷尬局面 更引人關(guān)注的是 日益擴(kuò)張的個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)是否會(huì)因?yàn)檐?chē)貸險(xiǎn)的暫停受到影響 截至目前 人保 太保 平安等國(guó)內(nèi)知名財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)暫停了車(chē)貸履約保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 據(jù) 國(guó)際金融報(bào) 了解 事實(shí)上自去年10月部分產(chǎn)險(xiǎn)公司就開(kāi)始收縮車(chē)貸履約險(xiǎn)業(yè)務(wù) 以人保杭州分公司為例 去年8月該公司承保車(chē)貸履約險(xiǎn)的車(chē)輛為1600多輛 當(dāng)年10月投保車(chē)輛減至600多輛 而到今年6月份 投保車(chē)輛已降至250多輛 不到一年的時(shí)間里 車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量整體收縮超過(guò)80 來(lái)自北京市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示 當(dāng)前車(chē)貸的逾期率高達(dá)30 很多承?？蛻?hù)都無(wú)法按時(shí)歸還貸款 而保費(fèi)的收取通常為貸款額度的1 到2 2 承保100個(gè)客戶(hù) 只要賠付1個(gè)人 公司就血本無(wú)歸了 業(yè)內(nèi)人士指出 銀行 保險(xiǎn) 汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間盲目競(jìng)爭(zhēng) 車(chē)貸門(mén)檻越降越低 零首付 免擔(dān)保等所涉及的各方放松了必要的控制手段 是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因 在國(guó)內(nèi)信用程度差 誠(chéng)信體系不健全的情況下 保險(xiǎn)公司的預(yù)測(cè)粗糙 注定了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患 車(chē)商各有悲喜成立于1993年的浙江民營(yíng)企業(yè)長(zhǎng)行汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司是國(guó)內(nèi)最早從事汽車(chē)分期付款銷(xiāo)售的專(zhuān)業(yè)化公司 與其他公司不同的是 在其發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)流程中 客戶(hù)并不需要購(gòu)買(mǎi)履約保證保險(xiǎn) 該公司副總裁戴文華告訴記者 公司在10年的時(shí)間里探索 建設(shè)起一套自有的計(jì)算機(jī)系統(tǒng) 對(duì)購(gòu)車(chē)客戶(hù)進(jìn)行資信評(píng)估和后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)處置 符合條件的由公司為銀行發(fā)放的車(chē)貸提供擔(dān)保 雖然早期曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)惡意騙貸事件 但最近5年的時(shí)間里 長(zhǎng)行汽車(chē)銷(xiāo)售公司在浙江擔(dān)保的汽車(chē)消費(fèi)貸款未出現(xiàn)一筆壞賬 相比之下 并不是所有的經(jīng)銷(xiāo)商都那么幸運(yùn) 經(jīng)銷(xiāo)上海大眾的一銷(xiāo)售經(jīng)理稱(chēng) 保險(xiǎn)公司不辦理汽車(chē)履約保險(xiǎn) 對(duì)其影響達(dá)到了70 以上 一些經(jīng)銷(xiāo)商認(rèn)為 汽車(chē)貸款保險(xiǎn)要么不做 既然已經(jīng)做 還得繼續(xù)下去 否則經(jīng)銷(xiāo)商受到的打擊太大 如果長(zhǎng)期停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù) 對(duì)中國(guó)的汽車(chē)市場(chǎng)影響更大 他們認(rèn)為 目前客戶(hù)的信用度的確存在很大的問(wèn)題 僅由保險(xiǎn)公司一家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也不公平 最好由保險(xiǎn)公司與銀行兩家共同承擔(dān)責(zé)任 在貸款把關(guān)時(shí)由兩家派人共同審查 廣物汽貿(mào)一位經(jīng)銷(xiāo)商在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示 廣州現(xiàn)在的汽車(chē)消費(fèi)者中 選擇貸款購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者大約只有20 左右的比例 所占的市場(chǎng)份額并不大 現(xiàn)在我們和銀行在車(chē)貸市場(chǎng)仍有合作 因此不會(huì)影響到車(chē)市的銷(xiāo)售情況 銀行早有應(yīng)對(duì)記者采訪(fǎng)得知 目前銀行防范汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有三種方式 一是房產(chǎn)抵押 二是新車(chē)抵押 并通過(guò)保險(xiǎn)公司擔(dān)保 三是公務(wù)員 科教文衛(wèi) 金融 公檢法等9類(lèi)人員可直接找兩個(gè)同行業(yè)的擔(dān)保人信用擔(dān)保 專(zhuān)家認(rèn)為 現(xiàn)行車(chē)貸險(xiǎn)模式中銀行 保險(xiǎn)公司 汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三方的權(quán)利義務(wù)是不對(duì)等的 保險(xiǎn)公司迫于競(jìng)爭(zhēng)的壓力 對(duì)銀行承諾零免賠 結(jié)果銀行的還貸風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司 銀行自己不須承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn) 只要看到保單便放款 對(duì)貸款人的身份 資信等均不作考證 若出現(xiàn)貸款人騙貸 逾期等情況 就坐等保險(xiǎn)公司賠償 如果銀行保險(xiǎn)公司不能盡快推出更成熟的措施和條款 對(duì)整個(gè)中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展的確會(huì)產(chǎn)生不利影響 汽車(chē)貸款履約保證保險(xiǎn)是指如果購(gòu)車(chē)人想獲得銀行的按揭貸款 就必須先到保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)這個(gè)險(xiǎn)種 然后由保險(xiǎn)公司派人調(diào)查貸款人的申請(qǐng)資信 保險(xiǎn)合同一旦簽訂后 如果借款人不能按約還款 保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)彌補(bǔ)銀行損失的責(zé)任 車(chē)貸險(xiǎn)不是一個(gè)強(qiáng)制性的險(xiǎn)種 承保年限一般為1 5年 保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)承保年限的不同而不同 保險(xiǎn)金額最高為全額車(chē)價(jià)