項目二汽車保險產(chǎn)品.ppt

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項目二汽車保險產(chǎn)品,,案例引入,案例一：甲車投保了交強(qiáng)險和商業(yè)三者險20萬元，發(fā)生交通事故撞了騎自行車的行人，造成自行車上乙、丙兩人受傷，財務(wù)損失，其中乙醫(yī)療費(fèi)7000元，死亡傷殘費(fèi)50000元，財務(wù)損失2500，丙醫(yī)療費(fèi)8000元，死亡傷殘費(fèi)35000元，財務(wù)損失2000元，經(jīng)事故處理部門認(rèn)定甲車負(fù)事故70%的責(zé)任。思考題：甲車從交強(qiáng)險中能獲得多少賠款？,險種結(jié)構(gòu),交強(qiáng)險的特征,強(qiáng)制汽車責(zé)任保險具有強(qiáng)制性強(qiáng)制汽車責(zé)任保險對第三者的利益具有基本保障性強(qiáng)制汽車責(zé)任保險以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險具有公益性,保險責(zé)任成立應(yīng)滿足的四個條件：,被保險機(jī)動車輛在中華人民共和國境內(nèi)使用發(fā)生交通事故造成受害人的人身或財產(chǎn)損失依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任,交強(qiáng)險,交強(qiáng)險保險責(zé)任,=,第三者人身傷亡,＋,第三者財產(chǎn)損失,,費(fèi)率體現(xiàn)了公平原則,交強(qiáng)險費(fèi)率,按首次投保費(fèi)率計算,9-23,08版交強(qiáng)險費(fèi)率表,三、保費(fèi)計算,,,交強(qiáng)險費(fèi)率計算,2010年8月，張先生給自己的6坐以上家用轎車購買交強(qiáng)險，如果上一年，張先生發(fā)生責(zé)任道路二起，那他應(yīng)該交多少錢？,練習(xí),1、2011年6月，王先生給自己的5坐家用轎車購買交強(qiáng)險，如果上一年，王先生發(fā)生責(zé)任道路交通事故一起，造成人員受傷，那他應(yīng)該交多少錢？2、2009年7月，某企業(yè)非營運(yùn)6坐以下轎車購買交強(qiáng)險，如果上一年，該車發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故。，那他應(yīng)該交多少錢？3、2011年6月，某單位非營運(yùn)貨車2-5噸購買交強(qiáng)險，如果該車上2年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，那他應(yīng)該交多少錢？,案例分析,2006年9月，車主白女士在某商場地下車庫停車，一輛車因行駛路線錯誤，進(jìn)行逆向倒車，不小心撞到了白女士的車，致使她的車前保險杠受損。雙方報案后，逆行倒車方被交警認(rèn)定為全責(zé)。在修車時，保險公司要求白女士也要賠償對方400元。白女士大為惱火，當(dāng)場同保險公司的人理論，定損員說，交強(qiáng)險就是這么規(guī)定的，我們也沒有辦法。白女士說，交了比以前商業(yè)三者險高三倍的保險費(fèi)用，不但沒有保護(hù)好守法者，反而賠償給違法者。,解析,我國的交強(qiáng)險從2006年7月1日實施以來，不斷地引發(fā)爭議?！盁o責(zé)賠償不合理、費(fèi)率厘定不透明、暴利”的呼聲不絕于耳。2007年11月底，交強(qiáng)險第一個年度報告出爐，據(jù)該年度報告顯示，全國首年交強(qiáng)險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入合計507億元，交強(qiáng)險首年實際賠款44億元，各類經(jīng)營費(fèi)用合計141億元，但是，交強(qiáng)險首年竟然虧損39億元，運(yùn)營費(fèi)用是實際賠償數(shù)額的3.2倍。巨額運(yùn)營費(fèi)用，較低的賠付率違背了交強(qiáng)險的初衷，沒有達(dá)到為救助交通事故受害人而設(shè)立的基本目標(biāo)。2007年12月交強(qiáng)險召開聽證會，2008年2月交強(qiáng)險經(jīng)過一次大的修改。,二.機(jī)動車輛保險險種介紹(商業(yè)險),,險種結(jié)構(gòu),四個基本險險種可以單獨或任意組合承保，且可以選擇基本險不計免賠。附加險不可單獨承保,需依托主險項下承保。所有險種都可以購買不計免賠,二.機(jī)動車輛保險險種介紹,機(jī)動車損失險是指車輛因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成車輛本身損失，以及發(fā)生的合理施救費(fèi)用，保險人依照保險合同的規(guī)定給予補(bǔ)償。車輛損失險承保的是被保險車輛自身的損失。包括因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害,誒呀，真倒霉阿。保險的時候只投保三者險了，自己修車就花了3千多元，哎！,,基本險——車輛損失險+不計免賠保險責(zé)任：1.碰撞、傾覆2.火災(zāi)、爆炸、3.外界物體倒塌墜落4.雷擊、暴雨、洪水、海嘯、泥石流等自然災(zāi)害(地震除外)。責(zé)任免除：自燃、涉水行駛、玻璃單獨破碎、車燈、倒車鏡及輪胎單獨損壞、故意行為、戰(zhàn)爭、核反應(yīng)等.投保方式：1.按新車購置價2.投保時實際價值3.協(xié)商確定,蘭州大貨車上集裝箱掉落壓扁路過的轎車,,,,公交車和出租車接吻,,車輛損失險案例點火照亮引起火災(zāi)，應(yīng)否賠償,案情介紹：某市政府于1999年購置了一輛公務(wù)小客車，一直在當(dāng)?shù)啬潮ｋU公司參加保險，并由駕駛員陳某負(fù)責(zé)其日常維護(hù)。由于陳某精心維護(hù)，幾年來從未出現(xiàn)大的事故。對于車輛經(jīng)常出現(xiàn)的小故障，陳某憑著對該車情況熟悉，一般都能自己動手解決。2002年5月，陳某外出時車輛意外拋錨，因當(dāng)時天色已晚，陳某急于趕路，便下車打開機(jī)器蓋檢查。他隱隱嗅到一股燃油味，但看不清來自何處，遂從兜中摸出打火機(jī)照亮。突然，一股火苗從發(fā)動機(jī)下部竄起，迅速蔓延到全車。陳某雖奮力搶救，車輛最終被全部燒毀。事后經(jīng)當(dāng)?shù)叵乐嘘犝J(rèn)定，系車輛供油管道滲漏，遇外來火源起火。,,案例分析：目前國內(nèi)行駛的許多車輛的前部機(jī)器蓋內(nèi)都沒有裝置照明設(shè)備，給駕駛員在昏暗的光線下檢修增添了障礙，尤其是戶外發(fā)生故障時，檢修起來就更加困難。該案中陳某懷疑車輛供油系統(tǒng)滲漏，為防止出現(xiàn)更大事故，急于強(qiáng)行檢修。但他忽略了應(yīng)遠(yuǎn)避火源的原則，反而用明火照亮，這是引起火災(zāi)的主要原因。無疑，陳某對起火負(fù)有嚴(yán)重過失責(zé)任。但嚴(yán)重過失并不是保險的除外責(zé)任。本起事故應(yīng)屬于保險責(zé)任中的“火災(zāi)”，保險公司應(yīng)按照保險合同的規(guī)定予以賠償。,案例分析,2004年4月某車主(被保險人)報案稱自己的普通型桑塔納轎車在行駛中發(fā)生自燃，雖經(jīng)過搶救，車輛的前部仍然燒毀了40%，索賠程序開始后保險公司對損壞項目進(jìn)行核對理賠。在此過程中車主與理賠人員發(fā)生了異議，車主認(rèn)為其車內(nèi)的一臺高級音響設(shè)備應(yīng)該由保險公司賠償，而理賠人員卻沒能將其列入清單。后經(jīng)過核實桑塔納普通型出廠時所安裝的音響設(shè)備為凱歌牌，而車主的音響設(shè)備是出廠后自己要求汽修廠更換的，這樣一來高級音響就成為了新增加的附屬設(shè)備，同時又未能夠?qū)@套音響進(jìn)行投保。你認(rèn)為這套影響是否應(yīng)當(dāng)理賠，從中得到什么啟示。,,解析：應(yīng)當(dāng)不予理賠。車損險不包括新增設(shè)備的理賠。故，理賠人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)汽車專業(yè)相關(guān)知識，查明事故車輛自燃的原因，并對損壞程度作出準(zhǔn)確判斷、估算出賠償金額。在車損險保險條款的責(zé)任免除中“車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失”是不予以理賠的。,案例分析,某車主將自己的一輛尚未年檢的進(jìn)口汽車投保于某保險公司，保險公司對汽車的《機(jī)動車行使證》進(jìn)行審核后出具了該車保險價值和保險金額均為85萬元的《機(jī)動車輛保險單》。《機(jī)動車輛保險單》生效后兩個月，投保車輛發(fā)生追尾事故，導(dǎo)致投保車輛報廢，保險公司對該車作出推定全損的認(rèn)定。案發(fā)后，車主及時向保險公司報了案，但保險公司以投保車輛在投保時未按時年檢為由拒賠。車主遂起訴至法院，要求保險公司賠償車輛損失。,,解析：本案車主雖然對車沒有年檢，但是保險公司對汽車的《機(jī)動車行使證》進(jìn)行審核，并同意投保，出具了保單。這說明保險公司放棄了要求被保車輛為經(jīng)過年審的車輛。一旦，保險公司放棄了這一權(quán)利，就不得反悔。因此，保險公司以投保車輛在投保時未按時年檢為由拒賠不符合法律的規(guī)定。實際上，棄權(quán)和禁止反言的例子還有：投保人逾期繳納保費(fèi)，保險人應(yīng)當(dāng)催收而未催收；保險人知道投保人提供了虛假的或有瑕疵的損失證明，卻無條件接受的；保險人或其代理人對投保單和保險單上的條款作了錯誤解釋，使投保人和被保險人信以為真；保險人的代理人代投保人填寫投保單，為使投報申請被保險人接受，故意隱瞞被保險人的風(fēng)險事實，或者填寫歪曲的事實等。當(dāng)發(fā)生以上情況，被保險人要求理賠時，保險人不得以上述理由拒絕賠償。,基本險——第三者責(zé)任險（商業(yè)三責(zé)險）+不計免賠,保險責(zé)任：被保險人或其允許合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故致使第三者遭受的：1.人身傷亡損失.2.財產(chǎn)直接損失.3.依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損失.責(zé)任免除：1.被保險人及家庭成員及代管的財產(chǎn).2.車上人員及財產(chǎn).3.故意行為、戰(zhàn)爭、核反應(yīng)等.投保方式：可選擇5、10、15、20、30、50、100（最低5萬）,拉這么多東西還闖紅燈？,,交強(qiáng)險和商業(yè)三責(zé)險的比較,共同點:賠付交通事故造成的第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失區(qū)別:1.方式----必須買與自愿買2.限額----2千,1萬,11萬與5-------100萬3.賠付-----先與后4.責(zé)任劃分----有/無責(zé)與責(zé)任細(xì)分思考：某客戶購買了交強(qiáng)險和商業(yè)三責(zé)險,在一交通事故中,對方損失1000元,應(yīng)怎樣賠付?對方損失4000元呢?,全車盜搶險,注：1）保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)縣級以上公安部門立案偵查，自立案之日起滿兩個月未查明下落的，給予賠償。2）整車丟失。3）保險車輛在全車被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的實際費(fèi)用，給予賠償。,全車盜搶是為車輛發(fā)生全車被盜搶、盜竊、搶奪的事故提供保障的一個險別。,新買的車就丟了，這么倒霉的事怎么發(fā)生在我的身上了呢？,主險——全車盜搶險+不計免賠(獨有),保險責(zé)任：1.全車被盜搶、被搶奪、搶劫，2.經(jīng)縣級公安刑偵部門立案證實3.滿2個月未查明下落責(zé)任免除：1.僅車上零部件被盜搶等2.違章罰沒、扣押、查封等溫馨提示：賠付限額為折舊后的余額,案例二：盜搶險案例,周女士剛買了一輛新車，同時買了比較齊全的保險，只是還沒有上牌照。因為小區(qū)沒有停車場，她把車停在自家樓下。當(dāng)天晚上她的車被偷走了思考題：（1）她去保險公司索賠能否成功？為什么（2）針對上述情況，為保障車輛的安全，周女士應(yīng)該采取怎樣的方法？,汽車被盜三個月后如何處理復(fù)得汽車的理賠,某市焦先生于1998年l0月21日購買了一輛夏利車，購車費(fèi)6．8萬元，附加費(fèi)1．5萬元。他為該車辦理了全車盜搶保險，雙方確認(rèn)保險金額為8萬元，保險期限為一年。按照該合同中有關(guān)盜竊保險條款的規(guī)定，如果該機(jī)動車被盜，保險公司將按保險金額予以全額賠償。1999年4月24日，該車被盜，焦先生立即向公安機(jī)關(guān)和保險公司報了案。到了7月24日，汽車仍未找到。焦先生持公安機(jī)關(guān)的證明向保險公司索賠，保險公司稱要向上級公司申報。8月初，焦先生被盜的汽車被公安機(jī)關(guān)查獲，保險公司將車取回，但這時焦先生不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險公司按照保險合同支付8萬元的保險金及其利息。而保險公司則認(rèn)為，既然被盜汽車已經(jīng)被找回，因汽車被盜而引起的保險賠償金的問題已不存在，因此焦先生應(yīng)領(lǐng)回自己的汽車，并承擔(dān)保險公司為索賠該車所花費(fèi)的開支。意見不和，雙方便上訴至法院。,,結(jié)論：法院審理后認(rèn)為，焦先生與保險公司訂立的保險合同符合法律規(guī)定，雙方理應(yīng)遵守。本案中的失竊汽車雖為公安機(jī)關(guān)查獲，但已屬于保險合同中約定的“失竊三個月以上”的責(zé)任范圍。故判決焦先生的汽車歸保險公司所有，保險公司在判決生效后十日之內(nèi)向焦先生賠償保險金：8萬元(1—20％)=6．4萬元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。,被盜車失而復(fù)得引起糾紛的理賠,案情簡介：李某購買了一輛新車，按新車購置價在某保險公司(以下簡稱保險公司)投保了車輛綜合險并附加盜搶險。一個月后，李某的車停在自家院內(nèi)不慎被盜。保險公司按保險金額免賠20％后賠付給李某。兩年后，該車被公安機(jī)關(guān)查獲。李某發(fā)現(xiàn)該車已破舊不堪，提出不要該車，但向保險公司索要免賠的20％賠款。,,結(jié)論：將找回車輛出售或拍賣款項的20％支付給被保險人，同時發(fā)生的費(fèi)用也二八分?jǐn)偂?車輛被盜后造成的損失的理賠,案情簡介：1999年5月，某單位一輛桑塔納轎車在某保險公司(以下簡稱保險公司)投保機(jī)動車輛保險，同年6月于一飯館門前被盜，但因盜車人駕車技術(shù)不熟練，再加上心里緊張，在飯館拐彎處與一輛富康轎車相撞，致使雙方車輛嚴(yán)重受損，并造成對方車上一名乘客重傷。后經(jīng)交管部門裁定，盜車人應(yīng)負(fù)全部責(zé)任，但因盜車人暫無經(jīng)濟(jì)賠償能力，交管部門讓該車車主墊付。被保險人墊付后，即向保險公司提出索賠。那么，保險公司應(yīng)如何賠付呢?,結(jié)論,保險公司依據(jù)保險條款的規(guī)定賠償被保險人的車輛損失，并依法取得對盜車者的追償權(quán)，對于富康轎車的車輛損失和其車上那名乘客的人身損害不負(fù)責(zé)賠償。,熟人竊車的理賠,1997年7月13日，某公司經(jīng)理文先生購買了一輛奧迪轎車，隨即向當(dāng)?shù)啬潮ｋU公司投保了機(jī)動車輛損失險及附加盜竊險，保險金額為45萬元。保險合同生效后的一天晚上，文先生陪同客戶吃飯，并喝了點酒，飯后欲駕車回家，客戶之一的趙某主動提出他有駕駛證，可以為文先生駕車護(hù)送其回家。趙某開奧迪轎車送文先生到其住處，文先生剛一下車，趙某趁其不備將車開跑。文先生猛然悔悟，攔截一輛出租車追趕，但沒能追上。當(dāng)天晚上文先生就向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊罅税福沙鏊笇彶楹?，對趙某作出收審決定，并先后兩次派警員前往趙某居住地逮捕趙某，但趙某已潛逃外地，收審無法進(jìn)行。3個月后，公安機(jī)關(guān)正式出具了機(jī)動車丟失證明，證明文先生的奧迪轎車已于3個月前在其住所附近被人搶奪，全今尚未偵破結(jié)案。,,文先生拿著保險公司的保險單和公安機(jī)關(guān)出具的丟車證明，要求保險公司賠償。保險公司作出了扣賠決定，文先生隨即向法院起訴要求保險公司賠償。,,法院經(jīng)一審判決裁定：原告文先生投保的車輛被他人非法占有，車輛已脫離原先控制，應(yīng)視為車輛全車失竊，判該保險公司賠償原告全額保險金45萬元。保險公司不服，上訴到二審法院，二審法院維持原判。,基本險-----車上人員責(zé)任險+不計免賠,保險責(zé)任:交通意外事故致使車上人員遭受人身傷亡，保險人依照法律和合同賠償。責(zé)任免除:1.違章搭乘.2.駕駛員故意行為.3.車上人員在車下遭受損失.4.車上人員因疾病、打架、斗毆、自殺、犯罪限額:5千-----10萬,快救救我……我出不來……,,案例分析,李某是某小學(xué)班車的駕駛員，在一下雨天因路滑導(dǎo)致車撞上護(hù)欄，車上多名小學(xué)生受到不同程度的損傷，學(xué)校因此支付了大量的醫(yī)療費(fèi)。事后學(xué)校有關(guān)部門想起校車投保過第三者責(zé)任險，因此向保險公司提出索賠。,解答,車上人員（車上的多名小學(xué)生）不屬于第三者，故不應(yīng)按照第三者責(zé)任險理賠。如果投保人購買了第三者責(zé)任險的附加險——車上人員責(zé)任險，則由保險公司按此附加險理賠。第三者主要是指指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。投保人、被保險人、保險人以外，車上人員均不構(gòu)成第三者。,險種結(jié)構(gòu),,機(jī)動車輛保險險種介紹.,車輛損失險——附加險——玻璃單獨破碎險保險責(zé)任：本車玻璃單獨破碎。賠付100%玻璃責(zé)任免除：1.燈具、車鏡玻璃破碎.2.安裝、維修過程中的破碎.,玻璃被石子擊中,,路邊別克車玻璃被打碎，車內(nèi)物品被盜,,玻璃單獨破碎險的責(zé)任范圍,案情介紹：2006年4月23日在鞍山市內(nèi)的一個小區(qū)內(nèi)，市民黃某和李某在上班時同時發(fā)現(xiàn)自家的車輛被損壞，車主黃某于2006年1月9日為自己的一臺本田轎車投保了車損險16萬元，第三者責(zé)任險10萬元，不計免賠險，自燃險和玻璃單獨破碎險。保險期限為2006年1月10日至2007年1月9日。在本次事故中造成前擋風(fēng)玻璃破碎。李某2005年12月3日為自家的帕薩特轎車投保了車損險18萬元，第三者責(zé)任險20萬元和不計免賠險，保險期限為2005年12月5日至2006年12月4日，在本次事故中造成車輛天窗破碎。于是兩車主同時向保險公司提出索賠申請。,理賠焦點,1、保險公司經(jīng)過對現(xiàn)場的查驗，對兩車的投保情況進(jìn)行了審核，對兩臺車做出了如下的理賠意見，對黃某的本田轎車前風(fēng)擋玻璃賠付全部安裝費(fèi)用1800元，對李某的帕薩特轎車車損1500元做出了拒賠的回復(fù)，因為該車當(dāng)時未保玻璃單獨破碎的附加險。兩車主對理賠結(jié)論均表示不滿，因保險公司不能滿足其要求，便將此案起訴到地方人民法院2、黃某認(rèn)為自己的本田車是原裝進(jìn)口車，而保險公司給出的理賠定價是按國產(chǎn)件價格，在這一行為上存在合同欺詐，主張法院為自己維護(hù)權(quán)益按進(jìn)口車的配件價格賠付。李某認(rèn)為自己的車輛雖然未保車窗玻璃單獨破碎險，但是在本起事故中自己的車是天窗破碎，不應(yīng)按此條款界定，而且自己已投保了車輛損失險，所以要求保險公司按車損險條款賠償。,,3、根據(jù)法庭取證和當(dāng)事人所出示的保險單、投保單等相關(guān)資料，黃某的車輛在投保時玻璃單獨破碎是按國產(chǎn)玻璃投保和交費(fèi)，黃某接受了保險公司的告之同時親筆簽字。法院認(rèn)定保險公司已經(jīng)完全履行了應(yīng)盡義務(wù)，在黃某所持保險單后附的玻璃單獨破碎險條款中第二條投保方式中已做出了下列明示，投保人與保險人可協(xié)商選擇進(jìn)口或國產(chǎn)玻璃投保。保險人根據(jù)協(xié)商選擇的方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，在此事故的處理中保險公司不存在欺詐行為，黃某敗訴。在李某的理賠問題上，法院認(rèn)為保險公司公司的參照條款不準(zhǔn)確，在該起事故中李某的車輛天窗損壞不應(yīng)按玻璃單獨破碎認(rèn)定，而是應(yīng)該按車輛損失險來給予理賠，因為在玻璃單獨破碎險條款中的第一條已明確保險責(zé)任的界定范圍，被保險機(jī)動車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。以上表述并未將天窗部分包括在內(nèi)，所以保險公司應(yīng)按車輛損失險的條款理賠，但是車主李某需要負(fù)擔(dān)費(fèi)用的30%，因為在其投保的家庭自用車車損條款中第八條中規(guī)定，保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列免賠率免賠，本案情況適用于第二款所表述的被保險機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%，該案情況適用于本條款，保險公司應(yīng)賠付李某修復(fù)費(fèi)用1050元。,理賠結(jié)論,法院經(jīng)過認(rèn)真審理，對此案做出如下判決：黃某本田的車前風(fēng)擋定價1800元維持不變。李某帕薩特的天窗按車輛損失險理賠，扣除450元自擔(dān)額后由保險公司賠付1050元。保險公司按照法院判決結(jié)果，向被保險人黃某和李某支付了賠款。,機(jī)動車輛保險險種介紹.,車輛損失險——附加險——自燃損失險+不計免賠保險責(zé)任：因車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒。責(zé)任免除：1.違反車輛安全超載造成的自燃.2.自然僅造成線路、電器等損失.,河南漯河：行駛中轎車自燃,,長途客車在火光中“呻吟”,,機(jī)動車輛保險險種介紹.,車輛損失險——附加險——車身劃痕險+不計免賠保險責(zé)任：因他人惡意行為造成的車輛本身人為劃痕.責(zé)任免除：1.被保險人或駕駛員故意行為.2.他人與被保險人發(fā)生民事、經(jīng)濟(jì)糾紛造成損失.3.車身表面自然老化等.,誰的手這么狂？,,機(jī)動車輛保險險種介紹.,三責(zé)險——附加險——車上貨物+不計免賠保險責(zé)任：發(fā)生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除：1.偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、腐爛、變質(zhì).2.違法、違章載運(yùn)或因包裝不善造成的損失.3.車上人員攜帶的私人物品。,車上貨物責(zé)任險的理賠,案情介紹：2007年3月3日，郭某為自已的營運(yùn)貨車投保了車損險8萬元，第三者責(zé)任險20萬元，車上貨物責(zé)任險5萬元，保險期限為2007年3月4日至2008年3月3日。2007年5月8日郭某在為某一家電商場運(yùn)輸一批價值3萬元的電風(fēng)扇時，因所行路面塌陷使貨車車體傾覆，造成貨車及車上貨物損失，郭某向保險公司報案，并提出索賠申請。,理賠焦點,1、經(jīng)過保險公司現(xiàn)場勘察，本次事故共造成如下?lián)p失：貨車維修費(fèi)8000元，電風(fēng)扇完全損毀和貶值部分5000元，因事故發(fā)生時路邊行人哄搶的損失3000元，合計16000元。保險公司經(jīng)過理算，核定賠款金額為10800元，并向被保險人郭某說明了理賠的根據(jù)2、被保險人郭某認(rèn)為保險公司核定賠款金額距自己的損失相差過大，保險公司沒有盡到補(bǔ)償義務(wù)，于是將保險公司起訴到人民法院。①郭某認(rèn)為自己投保了機(jī)動車第三者責(zé)任保險基礎(chǔ)上、投保了車上貨物責(zé)任這項附加險，符合保險法規(guī)定的投保程序，并且在責(zé)任起始前足額支付了保險費(fèi)，完成被保險人的義務(wù)理應(yīng)得到保險人提供的各項服務(wù)保障。②郭某認(rèn)為本保險車輛是因為發(fā)生意外事故，致使被保險車輛所載貨物遭受損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)損害賠償責(zé)任，而保險公司沒有對其所發(fā)生的損失給予應(yīng)有的賠付，是一種嚴(yán)重的違約行為，申請法院對其合法權(quán)益給予保護(hù)。,,3、法院經(jīng)過法庭調(diào)查和認(rèn)真審理，最終判定保險公司勝訴。①因為郭某的貨車屬于營業(yè)性質(zhì)貨車，在保險條款第八條中做了如下規(guī)定，保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等責(zé)任的免賠8%，負(fù)主要責(zé)任的免賠10%，負(fù)全部責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%，本次事故的車損部分8000元屬于單方肇事情況，免賠15%符合相關(guān)規(guī)定。②對于本次事故所造成的所載貨物的全損和貶值金額計5000元，是依照車上貨物責(zé)任保險條款第四條賠償處理的規(guī)定，被保險人索賠時，應(yīng)提供運(yùn)單、起運(yùn)地貨物價格證明等相關(guān)單據(jù)。保險人在責(zé)任限額內(nèi)按起運(yùn)地價格計算賠償。每次賠償實行20%的免賠率。③本次事故中發(fā)生的因路人哄搶所產(chǎn)生的損失3000元，不在保險公司所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任之內(nèi)，在車上貨物責(zé)任保險條款第二條責(zé)任免除中規(guī)定，在事故發(fā)生時因偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的貨物損失不屬于保險責(zé)任。,,理賠結(jié)論：依據(jù)法院判決結(jié)果，保險公司支付被保險人賠款：貨車損失6800元；車載貨物損失4000元，共計10800元。,違反安全裝載規(guī)定肇事案,案情介紹：2005年11月30日，遼寧省某實業(yè)公司大酒店向保險公司投保解放牽引車和掛車，保險車損險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、不計免賠附加險。2006年6月11日，司機(jī)李某駕駛解放牽引車拖帶掛車，行至江蘇省南京市高速公路公路橋時，因車上裝載的貨物與公路橋梁相碰撞，造成被保險車輛和公路橋梁損壞。經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪犔幚?，認(rèn)定司機(jī)李某負(fù)事故的全部責(zé)任。車輛損失估計5000元，當(dāng)?shù)馗咚俟饭芾砭致氛块T委托江蘇省交通科學(xué)研究院及江蘇省交通工程預(yù)算檢測中心對修復(fù)公路橋梁工程預(yù)算金額421594元。經(jīng)委托當(dāng)?shù)乇ｋU公司查勘現(xiàn)場，橋梁限高標(biāo)識4.5米。車輛裝載貨物后高于橋梁限高標(biāo)識。,理賠焦點：,被保險人結(jié)案后，向保險公司提交索賠單證，對如何理賠，有三種意見：一種意見認(rèn)為，事故發(fā)生的原因是車輛超高造成的，超高是車主的故意行為，此案不應(yīng)賠償。二種意見認(rèn)為，車輛裝載超高雖然是車主的責(zé)任，但是不能說明車主主觀上愿意故意發(fā)生車輛肇事，此案可以理賠，但是要增加免賠率。三種意見認(rèn)為，此案的車輛損失不應(yīng)賠償，但是第三者責(zé)任險可以在增加免賠率下賠償。,,理賠結(jié)論：營業(yè)用汽車損失保險條款第七條第十三款規(guī)定，被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失，保險人不負(fù)責(zé)賠償。第二十六條第四款規(guī)定，違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率5％；因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險條款第二十四條第二款規(guī)定，違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10％。保險條款對于車輛損失和第三者損失有不同的處理方式和免賠率。根據(jù)案情分析，保險公司采用第三種意見理賠，對被保險人車輛損失不予賠償，對第三者橋梁損失，按增加10％免賠率后賠償。,機(jī)動車保險費(fèi)率,保險費(fèi)率是指按照保險金額計算保險費(fèi)的比例。其公式為：保險費(fèi)率=保險費(fèi)/保險金額（表示%或‰）一、車險費(fèi)率模式從車險費(fèi)率模式——主要考慮車輛風(fēng)險因素從人險費(fèi)率模式——主要考慮駕駛?cè)藛T因素二、車險費(fèi)率影響因素1、車輛風(fēng)險（1）車倆的使用性質(zhì)（2）車輛種類和大小目前國內(nèi)將機(jī)動車分為五類，客車、貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)。,,（3）車齡（4）車輛的廠牌型號（5）車輛的行駛區(qū)域2、駕駛?cè)藛T風(fēng)險（1）駕駛員年齡（2）駕駛員性別（3）駕駛員的駕齡（4）駕駛員事故記錄（5）附加駕駛員數(shù)量,三、機(jī)動車保險費(fèi)率,費(fèi)率表的使用p96,表2-6和表2-7。保費(fèi)構(gòu)成：交強(qiáng)險+商業(yè)險+車船稅,,如何讓計算私家車的三者險、車損險保險費(fèi)？舉例：一投?！凹彝プ杂闷嚀p失保險條款”的保險車輛，核定載客9人，已使用2年，已知同類型的新車購置價（含購置稅）為18萬元，（三者險責(zé)任限額選20萬）。若按新車購置價確定保險金額，計算保險費(fèi)。,練習(xí),一投保“家庭自用汽車損失保險條款”的保險車輛，核定載客5人，已使用1.5年，已知同類型的新車購置價（含購置稅）為8.5萬元，（三者險責(zé)任限額選20萬）。若按新車購置價確定保險金額，計算保險費(fèi)。,機(jī)動車商業(yè)保險行業(yè)基本費(fèi)率表,三、保費(fèi)計算,注：不計免陪費(fèi)率為15%,表中黃色部分基數(shù)為整車售價,表中淺綠色部分基數(shù)為需保費(fèi)金額,保費(fèi)計算,折舊率表,