小額貸款公司信貸風(fēng)險預(yù)警及報告制度

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XX小額貸款有限責(zé)任公司 信貸風(fēng)險預(yù)警及報告制度 為加強(qiáng)風(fēng)險管理工作，及時、真實地反映和了解信貸資產(chǎn)的動態(tài)風(fēng)險狀況，提高XX小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱本公司）對信貸風(fēng)險的反應(yīng)速度和化解能力，為本公司有效控制和處置信貸風(fēng)險提供決策依據(jù)，特制訂本報告制度。 一、 風(fēng)險預(yù)警的含義 風(fēng)險預(yù)警是指通過貸款三查收集的資料信息，及時預(yù)測和發(fā)現(xiàn)各類貸款潛在的風(fēng)險，分析風(fēng)險因素，提出處理方案并實施。 二、 風(fēng)險預(yù)警應(yīng)遵循的原則 1、全面覆蓋原則。各業(yè)務(wù)部門在實施“信貸風(fēng)險預(yù)警及報告”制度時，應(yīng)覆蓋公司全部的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)和自然人貸款業(yè)務(wù)。 2、實事求是原則。各業(yè)務(wù)部門及信貸管理人員既要客觀、公正地評價借款人，還要實事求是的分析和反映借款人的潛在風(fēng)險及已經(jīng)暴露的風(fēng)險，絕不能為了個人利益和局部利益而隱瞞風(fēng)險，知情不報，甚至欺上瞞下，違規(guī)操作。 3、及時通報原則。各業(yè)務(wù)部門在實際信貸工作中，如果發(fā)生了對本公司貸款安全回收有重大不利影響的突發(fā)事件，應(yīng)立即在第一時間通報公司董事長、經(jīng)理、股東和風(fēng)險管理部門。 三、風(fēng)險預(yù)警的要求 1、快速反應(yīng)。由于宏觀調(diào)控、政策調(diào)整、市場競爭、原材料漲價、企業(yè)融資困難等因素，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況在不斷發(fā)生變化，公司信貸資產(chǎn)也將面臨各種風(fēng)險，信貸人員要加強(qiáng)貸款三查與分析研究，密切關(guān)注各種潛在的風(fēng)險隱患，及時發(fā)現(xiàn)并正確判斷風(fēng)險，快速反應(yīng)，采取果斷措施，保全信貸資產(chǎn)，將各種風(fēng)險降到最低限度。 2、逐步前移。防范風(fēng)險絕不是要等到借款人出了問題再采取措施進(jìn)行處置，而是要把風(fēng)險防范逐步前移，善于在貸款各環(huán)節(jié)的日常管理工作中捕捉信息，掌握第一手資料，從中分析出潛在的風(fēng)險，及時預(yù)警，及時采取措施加以防范。 3、落實責(zé)任。信貸員是風(fēng)險預(yù)警工作的第一責(zé)任人。當(dāng)借款人出現(xiàn)風(fēng)險后，信貸員要及時將信息反饋給相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門。 四、 風(fēng)險預(yù)警的重點內(nèi)容 （一）、當(dāng)借款人發(fā)生下列情況時（包括但不限于），信貸員必須在第一時間內(nèi)向本部門領(lǐng)導(dǎo)匯報，如果本部門領(lǐng)導(dǎo)在一天內(nèi)無任何答復(fù)或反饋意見，信貸員可直接向公司風(fēng)險管理部預(yù)警，并上報書面報告。情況緊急時信貸員先用電話向公司董事長、經(jīng)理、股東和風(fēng)險管理部口頭匯報，三天內(nèi)補(bǔ)報書面報告。 〈１〉、借款人組織形式發(fā)生變化，如進(jìn)行租賃、分立、承包、聯(lián)營、并購、重組等； 〈２〉、借款人經(jīng)營活動發(fā)生顯著變化，處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營停止?fàn)顟B(tài)； 〈３〉、股份制企業(yè)主要股東或主要負(fù)責(zé)人發(fā)生變動。企業(yè)經(jīng)營層或股東之間發(fā)生重大意見分歧或鬧不團(tuán)結(jié)，且依靠自身難以解決，給企業(yè)經(jīng)營管理帶來嚴(yán)重影響的； 〈４〉、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子成員特別是法人代表或主要股東（包括自然人的借款人）或高級管理人員被拘審、“雙規(guī)”、監(jiān)視拘留、逮捕的；意外死亡的；已確認(rèn)失蹤、或連續(xù)５天以上無法正常聯(lián)系的； 〈５〉、借款人擅自改變貸款用途，尤其是挪用貸款炒股票或房地產(chǎn)，給貸款償還帶來嚴(yán)重影響的； 〈６〉、借款人沒有正當(dāng)理由拒絕提供財務(wù)報表、業(yè)務(wù)信息及抵押擔(dān)保有關(guān)信息的，或拒絕信貸工作人員調(diào)查及不配合調(diào)查的； 〈７〉、宏觀經(jīng)濟(jì)、市場、行業(yè)等外部環(huán)境的變化，對借款人經(jīng)營產(chǎn)生嚴(yán)重不利影響，并將影響借款人的償債能力的； 〈８〉、發(fā)生銀行承兌匯票墊款或其它墊款的； 〈９〉、借款人承接出口業(yè)務(wù)或大額訂單，未能按照合同約定按時保質(zhì)保量發(fā)貨，可能承擔(dān)重大違約責(zé)任的； 〈１０〉、借款人遭受自然災(zāi)害或不可抗力侵害，損失嚴(yán)重，或損失雖小，但短期內(nèi)無法恢復(fù)正常生產(chǎn)的； 〈１１〉、借款人抵（質(zhì)）押、保證擔(dān)保情況發(fā)生明顯惡化的。①抵（質(zhì)）押物嚴(yán)重?fù)p壞、缺損或流失的；抵（質(zhì)）押品價值大幅度下降的；抵（質(zhì)）押物被非法變賣的；抵（質(zhì)）押物被人民法院依法查封的；抵（質(zhì)）押無效的情況等；②保證人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況明顯惡化、保證能力嚴(yán)重不足的； 〈１２〉、借款人通過不正當(dāng)手段騙取貸款的、無正當(dāng)理由拒不還款、惡意逃廢金融債權(quán)的。保證人無正當(dāng)理由拒不履行擔(dān)保責(zé)任的； 〈１３〉、借款人或保證人發(fā)生重大涉案訴訟的； 〈１４〉、借款人連續(xù)三個付款期或在合同期內(nèi)累計六個付款期未按時償還貸款本息的； 〈１5〉、對貸款安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅的其他突發(fā)情況。 當(dāng)借款人發(fā)生上述情況之一時，個人類貸款應(yīng)向借款人和保證人宣布借款提前到期可通過直接從借款人賬戶扣劃或訴訟行使權(quán)利維護(hù)債權(quán)。 （二）、當(dāng)借款人發(fā)生下列情況時，各信貸員必須在次月的５日前將所管的貸款企業(yè)發(fā)生的風(fēng)險情況匯總，寫出書面預(yù)警報告上報公司風(fēng)險管理部。情況緊急時可隨時單獨上報。 〈1〉、企業(yè)法人對外的股本權(quán)益性投資超過其凈資產(chǎn)５０％的； 〈2〉、營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證未按規(guī)定正常年檢； 〈3〉、企業(yè)管理層主要成員（包括自然人的借款人）違法經(jīng)營或經(jīng)常參與黃、賭、毒，或夫妻感情及家庭出現(xiàn)嚴(yán)重問題的； 〈4〉、借款人貸款到期后經(jīng)常發(fā)生借新還舊（經(jīng)公司批準(zhǔn)的除外）、借款還款或已發(fā)生貸款逾期的； 〈5〉、由于市場因素及自身原因，借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況逐漸萎縮、惡化或產(chǎn)銷利逐步下降及出現(xiàn)非正常虧損的；或借款人各項財務(wù)指標(biāo)明顯變差，經(jīng)營活動現(xiàn)金流量和凈現(xiàn)金流量呈逐步下降趨勢，甚至出現(xiàn)非正常流出的； 〈6〉、借款人項目建設(shè)與預(yù)定計劃發(fā)生重大偏差或未獲得有效批準(zhǔn)手續(xù)的。項目建設(shè)資金未按預(yù)定計劃得到落實的； 〈7〉、借款人開始變賣用于生產(chǎn)的設(shè)備和原輔材料，可能導(dǎo)致停產(chǎn)歇業(yè)的； 〈8〉、借款人設(shè)備利用率很低，開臺率嚴(yán)重不足，可能引起大額虧損的； 〈9〉、借款人雖然生產(chǎn)經(jīng)營正常，資產(chǎn)利潤率較高，但凈資產(chǎn)一直未有增加，貸款數(shù)額多年未有下降，明顯存在經(jīng)常性抽資行為（包括由于年終分紅后引起流動資金不足）的； 〈１0〉、借款人明顯存在偷漏稅情況或經(jīng)稅務(wù)部門檢查確實存在偷漏稅的； 〈１1〉、借款人發(fā)生對貸款償還足以帶來不利影響的其他情況。 上述風(fēng)險預(yù)警的內(nèi)容適用我公司現(xiàn)有各類貸款等業(yè)務(wù)。 五、 風(fēng)險預(yù)警報告（書面報告）的內(nèi)容 （一）、單個借款人風(fēng)險預(yù)警報告力求能充分說明問題，內(nèi)容包括： 1、借款人的基本情況，包括基本構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)及相關(guān)情況； 2、出現(xiàn)風(fēng)險的詳細(xì)情況，包括風(fēng)險成因、目前事態(tài)、風(fēng)險后果； 3、信貸員對此已采取的措施； 4、貸款情況及抵押擔(dān)保情況；（包括貸款期限、五級分類形態(tài)、抵押物明細(xì)、保證人保證能力分析等） 5、信貸員下一步工作對策設(shè)想，需要公司幫助協(xié)調(diào)的事項； 6、需要說明的其他問題。 （二）、匯總風(fēng)險預(yù)警報告（書面報告）力求簡單明了。內(nèi)容包括：借款人名稱、貸款數(shù)額、抵押擔(dān)保情況、簡要生產(chǎn)經(jīng)營情況、發(fā)生的風(fēng)險、已造成或可能帶來的不利后果、擬采取的措施等。 六、風(fēng)險預(yù)警的工作要求和措施 〈１〉、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，認(rèn)真實施。做好風(fēng)險預(yù)警，防范信貸風(fēng)險是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要措施，各部門要高度重視風(fēng)險預(yù)警工作。公司總經(jīng)理要經(jīng)常督促信貸人員認(rèn)真做好貸款“三查”工作，及時掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營的動態(tài)情況，檢查分析公司貸款面臨的各種風(fēng)險，及時預(yù)警，確保此項工作切實落實。 〈２〉、實事求是，如實反映。金融危機(jī)的傳導(dǎo)效應(yīng)目前正在逐步顯現(xiàn)，信貸資產(chǎn)已進(jìn)入了風(fēng)險高發(fā)期，這一點必須引起信貸管理人員的足夠重視。要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢、借款人企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，實事求是地分析信貸資產(chǎn)已經(jīng)存在的風(fēng)險和潛在的風(fēng)險，如實反映，如實預(yù)警。公司重申，堅決反對各部門為了本單位局部利益和個人利益，隱藏風(fēng)險，有問題不報，弄虛作假，貽誤防范和處置信貸風(fēng)險的最佳時機(jī)，如有發(fā)現(xiàn)，公司將嚴(yán)肅查處。對于發(fā)生的每筆風(fēng)險預(yù)警，信貸員必須逐筆報風(fēng)險管理部備案。對于發(fā)生的風(fēng)險，如有備案記錄，公司將按實際情況來認(rèn)定各部門領(lǐng)導(dǎo)、信貸員是否盡職，是否免除相關(guān)責(zé)任。 〈３〉、落實“三查”，及時預(yù)警。要想風(fēng)險預(yù)警取得實效，關(guān)鍵在于認(rèn)真做好貸款“三查”工作，將風(fēng)險防范逐步前移。信貸工作人員要真正做到貸前調(diào)查要實，貸時審查要嚴(yán)，貸后檢查要勤。公司要求，信貸員在調(diào)查報告中都必須對借款人的風(fēng)險情況進(jìn)行提示，嚴(yán)禁弄虛作假。凡是貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人存在上述重大風(fēng)險情況的，公司風(fēng)險管理部門要在第一時間內(nèi)進(jìn)行預(yù)警，并采取有效措施，最大限度地保障信貸資產(chǎn)安全。 〈４〉、執(zhí)行措施，及時反饋。對于發(fā)生的風(fēng)險預(yù)警，公司風(fēng)險管理部將會及時介入調(diào)查，提出處置意見，各業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)、信貸員應(yīng)認(rèn)真落實公司提出的處置意見，及時將落實情況書面反饋給風(fēng)險管理部。 〈5〉、明確責(zé)任，加強(qiáng)考核。公司明確，信貸員是單個借款人風(fēng)險預(yù)警的第一責(zé)任人，公司業(yè)務(wù)發(fā)展部部長是匯總風(fēng)險預(yù)警的責(zé)任人（匯總預(yù)警的內(nèi)容由信貸員提供），公司經(jīng)理是公司風(fēng)險預(yù)警的第一責(zé)任人。風(fēng)險管理部具體負(fù)責(zé)風(fēng)險預(yù)警工作的組織和實施，對風(fēng)險預(yù)警不及時、弄虛作假、隱藏風(fēng)險、貽誤時機(jī)，或雖已上報但未按計劃措施落實的各業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)、信貸員，風(fēng)險管理部門向股東建議，取消對各部門的授權(quán)，并采取相應(yīng)經(jīng)濟(jì)處罰。對工作不負(fù)責(zé)任，連續(xù)多次發(fā)生有問題不報、有風(fēng)險不預(yù)警的各部門領(lǐng)導(dǎo)、信貸員，公司將解除勞動關(guān)系。 本制度由撫順市信達(dá)小額貸款有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)制訂、解釋和修改。 本制度從頒布之日起執(zhí)行。 8