法學(xué)專(zhuān)業(yè)本科基礎(chǔ)課程課件：第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

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1、第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同n本章分為兩節(jié)：本章分為兩節(jié)： 第一節(jié)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述 第二節(jié)第二節(jié) 幾種主要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同幾種主要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 【案例【案例040040】被盜車(chē)輛發(fā)生損壞】被盜車(chē)輛發(fā)生損壞 n車(chē)主王某發(fā)現(xiàn)其新購(gòu)富康車(chē)被盜，當(dāng)即向公安局車(chē)主王某發(fā)現(xiàn)其新購(gòu)富康車(chē)被盜，當(dāng)即向公安局和保險(xiǎn)公司報(bào)案。竊賊在盜車(chē)過(guò)程中，違規(guī)行車(chē)和保險(xiǎn)公司報(bào)案。竊賊在盜車(chē)過(guò)程中，違規(guī)行車(chē)發(fā)生交通事故，與一輛摩托車(chē)相撞。保險(xiǎn)公司就發(fā)生交通事故，與一輛摩托車(chē)相撞。保險(xiǎn)公司就如何賠付產(chǎn)生了內(nèi)部分歧。如何賠付產(chǎn)生了內(nèi)部分歧。 n分歧意見(jiàn)：保險(xiǎn)公司就摩托車(chē)及其駕駛員的損傷即第三分歧意見(jiàn)：保險(xiǎn)公司就摩托車(chē)

2、及其駕駛員的損傷即第三者責(zé)任是否應(yīng)履行賠償責(zé)任，產(chǎn)生了兩種不同的意見(jiàn)：者責(zé)任是否應(yīng)履行賠償責(zé)任，產(chǎn)生了兩種不同的意見(jiàn)：n第一種意見(jiàn)：對(duì)此應(yīng)該拒賠。理由是盜賊使用保險(xiǎn)車(chē)輛第一種意見(jiàn)：對(duì)此應(yīng)該拒賠。理由是盜賊使用保險(xiǎn)車(chē)輛致使第三者損傷的，顯然不屬于補(bǔ)償責(zé)任范圍。致使第三者損傷的，顯然不屬于補(bǔ)償責(zé)任范圍。n第二種意見(jiàn)：應(yīng)該先向被保險(xiǎn)人賠付，待盜賊被抓后，第二種意見(jiàn)：應(yīng)該先向被保險(xiǎn)人賠付，待盜賊被抓后，再向其追償，因?yàn)樵傧蚱渥穬敚驗(yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)輛條款機(jī)動(dòng)車(chē)輛條款沒(méi)有明確規(guī)定保險(xiǎn)沒(méi)有明確規(guī)定保險(xiǎn)車(chē)輛失竊后，盜賊駕駛時(shí)造成的第三者責(zé)任應(yīng)履行賠償車(chē)輛失竊后，盜賊駕駛時(shí)造成的第三者責(zé)任應(yīng)履行賠償義務(wù)，但也沒(méi)有明確

3、規(guī)定其屬于除外責(zé)任，對(duì)于這一合義務(wù)，但也沒(méi)有明確規(guī)定其屬于除外責(zé)任，對(duì)于這一合同沒(méi)有約定事項(xiàng)，根據(jù)公平互利的原則，應(yīng)先向被保險(xiǎn)同沒(méi)有約定事項(xiàng)，根據(jù)公平互利的原則，應(yīng)先向被保險(xiǎn)人履行給付賠償金義務(wù)，再進(jìn)行代位求償。人履行給付賠償金義務(wù)，再進(jìn)行代位求償。n分析：n此案應(yīng)按第一種意見(jiàn)處理，對(duì)于被盜車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)公司有義務(wù)進(jìn)行賠償，而對(duì)于造成的第三者損傷不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任，應(yīng)拒賠。理由是：n1.從保險(xiǎn)法律關(guān)系角度看：保險(xiǎn)合同中的法律關(guān)系主體是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人，而非其他人，因他人造成的事故責(zé)任不屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍。構(gòu)成保險(xiǎn)事故和賠償責(zé)任必須有以下要素：n行為主體必須是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員；n行為主體必

4、須是持有效駕照開(kāi)車(chē)；n必須是發(fā)生意外事故。n而本案中盜賊顯然是保險(xiǎn)合同關(guān)系的第三人，因其造成的意外事故而致使摩托車(chē)及其駕駛員的損傷責(zé)任不應(yīng)屬于保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人理應(yīng)拒賠。 【案例【案例041041】被保險(xiǎn)人交通肇事逃逸】被保險(xiǎn)人交通肇事逃逸n王某系掛靠于某運(yùn)輸公司的個(gè)體司機(jī)，駕駛中型貨車(chē)王某系掛靠于某運(yùn)輸公司的個(gè)體司機(jī)，駕駛中型貨車(chē)從事長(zhǎng)途運(yùn)輸業(yè)務(wù)。從事長(zhǎng)途運(yùn)輸業(yè)務(wù)。20022002年初，王某向保險(xiǎn)公司投保年初，王某向保險(xiǎn)公司投保了責(zé)任限額為了責(zé)任限額為5 5萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。同年萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。同年3 3月，王某月，王某駕車(chē)撞上了?？坑诼愤叺囊惠v小貨車(chē)。事故發(fā)生后，駕車(chē)撞上了停

5、靠于路邊的一輛小貨車(chē)。事故發(fā)生后，王某企圖駕車(chē)逃逸，但駛出不遠(yuǎn)便被交警截獲。交警王某企圖駕車(chē)逃逸，但駛出不遠(yuǎn)便被交警截獲。交警扣押了王某及事故車(chē)輛，并對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了查勘。王某扣押了王某及事故車(chē)輛，并對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了查勘。王某見(jiàn)要承擔(dān)責(zé)任，便向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司也派見(jiàn)要承擔(dān)責(zé)任，便向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司也派人趕到了現(xiàn)場(chǎng)。兩周之后，交警部門(mén)作出處理：事故人趕到了現(xiàn)場(chǎng)。兩周之后，交警部門(mén)作出處理：事故發(fā)生后王某駕車(chē)逃逸，應(yīng)承擔(dān)本案全部責(zé)任，承擔(dān)被發(fā)生后王某駕車(chē)逃逸，應(yīng)承擔(dān)本案全部責(zé)任，承擔(dān)被撞小貨車(chē)修理費(fèi)撞小貨車(chē)修理費(fèi)2 2萬(wàn)元，并處罰款萬(wàn)元，并處罰款10001000元，吊銷(xiāo)駕駛元，吊銷(xiāo)駕駛執(zhí)照

6、。執(zhí)照。n接到上述處理決定后，王某向保險(xiǎn)公司提出索賠，接到上述處理決定后，王某向保險(xiǎn)公司提出索賠，認(rèn)為本案屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)認(rèn)為本案屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)補(bǔ)償自己對(duì)被撞車(chē)輛所承擔(dān)的賠款。公司應(yīng)當(dāng)補(bǔ)償自己對(duì)被撞車(chē)輛所承擔(dān)的賠款。n保險(xiǎn)公司認(rèn)為，王某駕駛過(guò)程中由于過(guò)失導(dǎo)致撞車(chē)保險(xiǎn)公司認(rèn)為，王某駕駛過(guò)程中由于過(guò)失導(dǎo)致撞車(chē)事件的發(fā)生，并因此承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，屬于保事件的發(fā)生，并因此承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，屬于保險(xiǎn)事故；但是，王某在肇事之后有逃逸行為，險(xiǎn)事故；但是，王某在肇事之后有逃逸行為，“肇肇事逃逸事逃逸”構(gòu)成保單規(guī)定的免責(zé)事由，保險(xiǎn)公司可以構(gòu)成保單規(guī)定的免責(zé)事

7、由，保險(xiǎn)公司可以免除賠償責(zé)任。因此，本次事故造成的損失應(yīng)由王免除賠償責(zé)任。因此，本次事故造成的損失應(yīng)由王某自行承擔(dān)。某自行承擔(dān)。n經(jīng)過(guò)多次交涉雙方未能達(dá)成一致，王某向法院提起經(jīng)過(guò)多次交涉雙方未能達(dá)成一致，王某向法院提起了訴訟。了訴訟。 n法院經(jīng)審理認(rèn)為，王某與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同合法有效，雙方均應(yīng)按照合同行使自己的權(quán)利，履行自己的義務(wù)。王某由于過(guò)失導(dǎo)致事故發(fā)生，并承擔(dān)了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，構(gòu)成第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)保單“責(zé)任免責(zé)”中籠統(tǒng)地規(guī)定了“肇事逃逸”一項(xiàng)，保險(xiǎn)公司能否據(jù)此免責(zé)，不能一概而論，須結(jié)合個(gè)案作具體分析。就本案而言，王某肇事后有逃逸行為，但未

8、實(shí)施完畢即被交警截獲，其行為沒(méi)有造成事故損失的擴(kuò)大，也沒(méi)有影響保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的勘察或加重保險(xiǎn)公司的義務(wù)。根據(jù)權(quán)利義務(wù)相平衡的原則，保險(xiǎn)公司不能一概拒賠，王某承擔(dān)的2萬(wàn)元賠償金，應(yīng)由保險(xiǎn)公司予以補(bǔ)償?！景咐景咐?42042】保險(xiǎn)競(jìng)合】保險(xiǎn)競(jìng)合n20002000年年1111月月2020，丁某以其所有的北京吉普車(chē)向甲保險(xiǎn)，丁某以其所有的北京吉普車(chē)向甲保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。同年公司投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。同年1212月月6 6日，某棉襪加工廠(chǎng)為其聘用的所有員工向乙保險(xiǎn)日，某棉襪加工廠(chǎng)為其聘用的所有員工向乙保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，該廠(chǎng)的一名外公司投保雇主

9、責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，該廠(chǎng)的一名外銷(xiāo)人員孫某，也在被保險(xiǎn)名單內(nèi)。銷(xiāo)人員孫某，也在被保險(xiǎn)名單內(nèi)。n20012001年年5 5月月2020日，丁某駕駛的北京吉普在北京西三環(huán)日，丁某駕駛的北京吉普在北京西三環(huán)路上因避讓后面的車(chē)輛超車(chē)，不慎駛?cè)敕菣C(jī)動(dòng)車(chē)輛道，路上因避讓后面的車(chē)輛超車(chē)，不慎駛?cè)敕菣C(jī)動(dòng)車(chē)輛道，撞上了正騎自行車(chē)送貨的孫某。丁某馬上打電話(huà)報(bào)警，撞上了正騎自行車(chē)送貨的孫某。丁某馬上打電話(huà)報(bào)警，并盡快將孫某送到了醫(yī)院。住院期間孫某共花去醫(yī)藥并盡快將孫某送到了醫(yī)院。住院期間孫某共花去醫(yī)藥費(fèi)費(fèi)84008400元。經(jīng)交通事故管理部門(mén)認(rèn)定，這起交通事故元。經(jīng)交通事故管理部門(mén)認(rèn)定，這起交通事故由丁某負(fù)完全責(zé)

10、任。丁某付清了孫某所有的醫(yī)藥費(fèi)和由丁某負(fù)完全責(zé)任。丁某付清了孫某所有的醫(yī)藥費(fèi)和交管部門(mén)鑒定費(fèi)，共計(jì)交管部門(mén)鑒定費(fèi)，共計(jì)86008600元。元。n隨后，丁某向甲保險(xiǎn)公司提出隨后，丁某向甲保險(xiǎn)公司提出86008600元的保險(xiǎn)賠償元的保險(xiǎn)賠償要求。要求。5 5月月2222日，棉襪加工廠(chǎng)以所雇員工孫某因工日，棉襪加工廠(chǎng)以所雇員工孫某因工負(fù)傷為由向乙保險(xiǎn)公司索賠。在由哪家保險(xiǎn)公司負(fù)傷為由向乙保險(xiǎn)公司索賠。在由哪家保險(xiǎn)公司賠償和如何賠償?shù)膯?wèn)題上，丁某、棉襪加工廠(chǎng)、賠償和如何賠償?shù)膯?wèn)題上，丁某、棉襪加工廠(chǎng)、甲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和乙保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛。后經(jīng)四甲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和乙保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛。后經(jīng)四方協(xié)商，由甲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司賠償方協(xié)商，由甲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司賠償86008600元，終了相元，終了相關(guān)糾紛。關(guān)糾紛。n對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)合的處理，法律沒(méi)有明確規(guī)定，通常做法是被保險(xiǎn)人可以有兩種以上的方式進(jìn)行索賠。在保險(xiǎn)競(jìng)合的情況下提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)人都有賠償?shù)牧x務(wù)，被保險(xiǎn)人可以依據(jù)任何一張保單提出索賠。在實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人一般依據(jù)先簽發(fā)的保險(xiǎn)單索賠。根據(jù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人從某一保險(xiǎn)人那里得到補(bǔ)償后，就喪失了向另外保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。如果被保險(xiǎn)人從某一保險(xiǎn)人沒(méi)有獲得損失的完全補(bǔ)償，不足部分可以向另外一家保險(xiǎn)公司索賠。