淺析我國商業(yè)銀行防范消費信貸的風險及對策

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淺析我國商業(yè)銀行防范消費信貸的風險及對策 摘 要 論文從信用 流動性 利率 法律等 多方面分析了我國商業(yè)銀行個人消費信貸存在的風險種類 結合我國現階段實際情況 提出了一系列防范和解決消費 信貸風險的具體措施和方法 并對此作出了一些初步的分 析 最后 總結了防范個人消費信貸風險對寫階段商業(yè)銀 行的影響及推動作用 關鍵詞 商業(yè)銀行 個人消費信貸 風險管理 引 言 個人消費信貸這項業(yè)務在我國各商業(yè)銀行中正逐漸發(fā) 展起來并且已成為我國各商業(yè)銀行高利潤的核心業(yè)務 但 是 由于我國個人信用體系的不健全等各種問題存在 導 致使商業(yè)銀行利益流失的各種風險 因此 探究其原因 尋求有效的解決途徑 是非常值得我們研究的重要問題 1 我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務中的風險因素 1 1 借款人信用風險 信用風險是指借款人的償債能力和償債意愿在規(guī)定的 時間內無法償還本息的風險 一方面 由于我國目前尚未 建立起一套完善的個人信用制度 銀行對借款人的資金狀 況 信用等問題缺乏全面的了解 對信用風險的控制具有 一些難度 第二 現階段我國商業(yè)銀行對于一個借款人的 信用信息分散在不同部門 而且信息聯網體系空白 難以 實現資源共享 1 2 個人消費信貸操作風險 首先 由于商業(yè)銀行內部監(jiān)管體系的不緊密性 銀行 內部工作人員為了自身利益利用職務之便發(fā)放虛假的個人 貸款 超權限放貸等違法違規(guī)操作 其次 外部欺詐風險 最后 在辦理業(yè)務過程中 制度操作失誤 管理失誤 任 務執(zhí)行失誤等情況的發(fā)生 會給銀行帶來操作風險 1 3 個人消費信貸相關法律法規(guī)不健全 我國個人消費信貸業(yè)務發(fā)展起步較晚 現階段商業(yè)銀 行在辦理這項業(yè)務時主要是根據 商業(yè)銀行法 等法律法 規(guī) 這些法律法規(guī)主要針對的是商業(yè)銀行與企業(yè)的關系 對個人消費信貸這個方面針對性不強 再加上我國個人信 用制度 個人破產制度與個人消費信貸配套的制度尚未建 立或還有待完善 一旦失信 違約的情況發(fā)生 對其懲處 辦法大多都不具體 這使得銀行在開辦個人消費信貸業(yè)務 時缺乏法律保障 對出現的問題往往不知所措 1 4 利率風險 一方面 消費信貸以中長期為主的特征使其對市場利 率變化的敏感性極低 一旦利率有較大的提升 銀行消費 貸款中的利差會大幅度的縮小 甚至出現消費貸款還款利 率低于存款利率的現象 使銀行面臨嚴重損失 另一方面 銀行與消費者浮動利率與固定利率的矛盾加大了銀行的利 率風險 可能導致在投資的機會成本損失等情況的存在 1 5 流動性風險 流動性風險是指銀行掌握的可用于及時支付的流動資 產不足以滿足支付需求 銀行從而喪失清償能力的可能性 首先 居民儲蓄作為銀行資金的主要來源 而個人消費貸 款中又是以中長期貸款為主 資金面臨著 短進長出 的 矛盾 銀行容易出現流動性危機 其次 我國銀行自有資 本金的比率一直持續(xù)在較低水平 低于國際慣例要求的水 平 最后 個人消費信貸中借款人每個月的還款金額是商 業(yè)銀行預期固定現金流入 商業(yè)銀行須對還款情況進行預 測 防范流動性風險 2 我國商業(yè)銀行個人消費信貸風險解決對策 2 1 建立健全的個人征信機構 首先 人民銀行作為指導行機構 把公民的個人身份 證作為個人信用制度的統(tǒng)一標志入信息庫進行歸納統(tǒng)計 銀行將客戶資料匯總上報央行 而且從稅務機關 公安部 門通過個人身份證查詢到一些相關的信息 完善個人信息 庫的內容 其次 通過匯總的信息 從歷史失信程度 違 法亂紀等各方面對每個公民進行信用評級 分為不同的級 別入庫 實行各商業(yè)銀行聯機操作 最后 這個機構應該 設置實時跟蹤的機構 一旦發(fā)現不良信用和對信用評級有 關的記錄時要隨時進行調整 2 2 建立全面的銀行內部風險管理體系 首先 將主要的產品根據其內在的差異劃分到不同的 市場中 第二 嚴格根據國家的政策和有關信貸的審核規(guī) 定 有計劃的發(fā)展個人消費信貸業(yè)務 第三 放貸人員應 該實時監(jiān)督貸款人的經濟情況和做好貸后檢查 對每筆貸 款都實行進行五級分類 正常貸款 關注貸款 次級貸款 可疑貸款 損失貸款 最后 利用信用評級系統(tǒng)制定有效 的回收戰(zhàn)略 2 3 有效的法律法規(guī)的完善 首先 應該針對目前個人消費信貸行為出現的問題 制定專門的法律法規(guī)和具體的實施細則 商業(yè)銀行在自身 利益得到合理保障的同時也可以增加居民存款的積極性和 還貸的約束性 其次 應該對現有的 商業(yè)銀行法 擔 保法 經濟合同法 貸款通則 進行修改完善 增加 對個人消費信貸方面的法律依據 最后 對社會保障 抵 押貸款擔保 住房等各項與個人消費信貸有關的制度進行 完善 分散和共擔個人信用風險 2 4 靈活運用貸款利率和提前還款罰息 銀行為了避免貸款利差的損失 央行應該在利率執(zhí)行 上給商業(yè)銀行更多的自主空間 讓銀行可以通過對固定利 率和浮動利率靈活運動更好的方便借款者和防范風險 根 據不同的客戶選擇不同的利率折算方法 實行差別對待 由于個人消費信貸業(yè)務貸款期限以中長期為主 借款者可 能受利率的波動或經濟形勢的改變等因素影響提前取款 給銀行帶來利差損失 針對借款人提前還款的行為 銀行 應該收取高于預期利率的罰金以彌補信貸資產的損失 2 5 進一步完善消費貸款的擔保制度 首先 完善現有的擔保法 對個人消費信貸這個領域 進行更加詳細的描述 其次 培育抵押品二級市場 使抵 押物的變現能力增強 增強變現的流通性 第三 建立中 國特色個人消費信貸擔保公司 最后 銀行要根據顧客貸 款的金額和信用級別分別設定不同的擔保標準 并對實施 的過程進行監(jiān)督審查 2 6 個人消費信貸與保險相結合 個人消費信貸業(yè)務由于是一個期限以中長期為主的業(yè) 務 所以在借款的過程中借款人及抵押物都存在不可預計 的風險 可以設計履約保險 信用保險等險種與個人消費 信貸業(yè)務相結合 銀行一方面可以通過辦理保險業(yè)務賺取 代理手續(xù)費收入 另一方面也可以吸收存款來源 借款者 可以降低不可預測的風險 減少自己日后賠償的責任 2 7 重點開發(fā)風險低 潛力大 信用好的客戶群體 商業(yè)銀行遇到風險的一個重要因素就是對客戶群體選 擇的不準確性 因此選擇適當準確的客戶也是防范風險的 重要條件 我們可以把目標設定在未來可能有很大發(fā)展空 間的大學生人群 穩(wěn)定性強的國有大中型企業(yè)人員和國家 公務人員和高收入的精英群體 總結語 我國商業(yè)銀行想要開展好個人消費信貸業(yè)務 防范和 解決各種風險隱患是首要的問題 本文分析了我國商業(yè)銀 行個人消費信貸業(yè)務中存在的各種風險并提出了一系列的 解決方案 在本人的分析過程中有許多不足之處 許多問 題還有待進一步商榷 但也算是一個初步的嘗試 希望本 文的研究可以給各商業(yè)銀行在經營個人消費信貸業(yè)務過程 中一些啟迪與幫助 成功的運用到實際操作中 參考文獻 1 單飛 國有商業(yè)銀行信貸風險管理分析 J 金融廣角 2008 10 2 江其務 周好文 銀行信貸管理 M 高等教育出版 社 2004 3 劉澄 徐明威 信用管理 M 經濟管理出版社 2010 4 張競 王靜 新型金融危機與我國商業(yè)銀行風險管 理 J 上海市 新金融 2009 7 5 李國企 零售銀行消費信貸管理 M 企業(yè)管理出版 社 2010 7 劉海龍 王惠 金融風險管理 M 中國財政經濟出 版社 2009 8 Hunter Liquility Requirements for Financial Futures Investments Financial Analysts Journal 2003 作者簡介 吳玉霞 遼陽人 助理經濟師 作者單位 遼陽市科學技術館財務室