金融扶貧貸款風(fēng)險防控管理辦法范文

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金融扶貧貸款風(fēng)險防控管理辦法范文 為深入貫徹落實金融扶貧服務(wù)，防范扶貧信貸風(fēng)險，增強扶貧貸款資金使用績效，提高金融扶貧的精準(zhǔn)性和有效性，根據(jù)《 省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā) 省扶貧小額信貸助推脫貧攻堅實施方案（暫行）等六個方案的通知》（ 政辦〔2020〕 號）和《 人民政府關(guān)于印發(fā)扶貧小額貸款使用管理辦法和金融支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)參與脫貧攻堅資金使用管理辦法及季度貼息審查辦法的通知》（鎮(zhèn)政〔2020〕 號）文件： 一、貸款主體要求 （一）準(zhǔn)入條件 1、貧困戶準(zhǔn)入條件 （1）信用良好，有貸款意愿，有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)，技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶。 （2）符合合作銀行貸款條件，無重大不良記錄。 2、帶貧經(jīng)營主體準(zhǔn)入條件 （1）重點支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及帶貧效果明顯、帶動能力強、有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的企業(yè)。 （2）有切實可行的帶貧方案，能充分利用我縣資源，貸款用于符合我縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，與政府簽訂帶貧協(xié)議并帶動貧困戶脫貧致富。 （3）在工商注冊管理部門依法注冊并實際運營 年以上，有相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營的必備證件。 （4）有基本的會計核算，能提供較為清晰、可識別的與生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的相關(guān)財務(wù)資料。 （5）從事種養(yǎng)業(yè)的主體借款金額在 萬元以上的，原則上應(yīng)購買農(nóng)業(yè)保險（無對應(yīng)保險產(chǎn)品的除外）。 （6）擁有“三品一標(biāo)”認(rèn)證的合作社優(yōu)先準(zhǔn)入。 （7）符合合作銀行的企業(yè)貸款或農(nóng)民合作社貸款條件。 3、經(jīng)營項目要求 （1）具有一定規(guī)模，經(jīng)營穩(wěn)定，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和土地利用政策。 （2）符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，對全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民致富有較強帶動作用。農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢明顯，項目市場前景廣闊，銷售渠道暢通。 （3）貧困戶貸款主要用于培育發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、家庭簡單加工業(yè)、休閑旅游業(yè)、電子商務(wù)等符合產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、綠色高效的創(chuàng)收項目。 （二）貸前審查 1、貧困戶貸款。三級金融服務(wù)組織對貧困戶的信用評級、貸款用途等申貸信息逐級進(jìn)行審核、公示、推薦，并對申貸信息的真實性負(fù)責(zé)。同一貧困戶不得重復(fù)申報（包括同一貧困戶不得在不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重復(fù)申報、貧困戶家庭成員不得重復(fù)申報）。 2、帶貧企業(yè)貸款。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站對帶貧企業(yè)的申貸資料進(jìn)行審核、推薦、公示；縣金融服務(wù)中心重點審核是否符合帶貧企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、省農(nóng)信擔(dān)保公司等政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查、貸前審查，重點審核生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、經(jīng)營風(fēng)險控制等，加大對跨行業(yè)、混業(yè)經(jīng)營帶貧企業(yè)的風(fēng)險識別力度，合理控制貸款規(guī)模。帶貧企業(yè)不得將已直接獲得扶貧小額信貸的貧困戶作為帶貧指標(biāo)申請貸款。 二、貸款金額及期限 1、為符合貸款條件貧困戶提供 萬元以下， 年以內(nèi)，免抵押免擔(dān)保，基準(zhǔn)利率放貸，財政貼息扶貧小額貸款。 2、參與脫貧攻堅的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)濟(jì)組織和龍頭企業(yè)必須保證貧困戶每年收益不低于 元。額度單戶掌握在 萬元以內(nèi)，原則上不超過 萬元；對農(nóng)業(yè)企業(yè)（含龍頭企業(yè)）的借款額度單戶掌握在 萬元以內(nèi)，原則上不超過 萬元；對示范帶貧作用突出的龍頭骨干企業(yè)，額度可適當(dāng)放寬。貸款期限為 年，到期后可續(xù)貸，原則上不超過 年。 三、利率及貼息 1、執(zhí)行利率。建檔立卡貧困戶貸款利率按同期人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行；帶貧經(jīng)營主體貸款利率原則上按同期人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，最高上浮不超過 ％。 2、貼息標(biāo)準(zhǔn)。建檔立卡貧困戶 萬元以內(nèi)小額扶貧貸款由縣財政按照同期貸款基準(zhǔn)利率予以全額貼息；帶貧經(jīng)營主體符合貼息條件的，財政按年貼息率 ％給予補貼（統(tǒng)籌整合資金 ％，縣財政資金 ％）。 四、貸款流程 1、建檔立卡貧困戶 （1）貸款申請。建檔立卡貧困戶自愿申請，村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級金融扶貧服務(wù)機(jī)構(gòu)受理審核，縣金融扶貧服務(wù)中心確認(rèn)推薦。農(nóng)戶填寫貸款申請書、承諾書→村金融扶貧服務(wù)部初審→鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融扶貧服務(wù)站審核→向縣金融扶貧服務(wù)中心申報。 （2）貸款審核。省農(nóng)信擔(dān)保公司、合作銀行對推薦貧困戶提出貸款意見。 （3）貸款發(fā)放。合作銀行與借款主體簽署借款合同，發(fā)放貸款。 2、帶貧經(jīng)營主體 （1）貸款申請。帶貧經(jīng)營主體向鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）金融扶貧服務(wù)站或縣金融扶貧服務(wù)中心提出申請，縣金融扶貧服務(wù)中心組織受理、審核、推薦。 （2）授信、擔(dān)保審批。合作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)（省農(nóng)信擔(dān)保）按照各自相關(guān)制度要求，提出終審意見。 （3）簽訂借款合同。合作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核一致通過的項目，借款主體與合作銀行簽訂借款合同的同時與縣扶貧辦簽訂帶貧協(xié)議。 （4）貸款核保、出具提請放款通知書。合作銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐筆簽訂保證合同。擔(dān)保機(jī)構(gòu)向合作銀行出具《提請放款通知書》。 （5）貸款發(fā)放。合作銀行依據(jù)《提請放款通知書》為借款主體發(fā)放貸款。 3、貸款備案 合作銀行每月 日前，將上月放款情況報縣金融扶貧服務(wù)中心備案，農(nóng)戶小額扶貧貸款數(shù)據(jù)報扶貧辦，并錄入扶貧貸款數(shù)據(jù)庫。 4、貸款結(jié)清 合作銀行每月 日前就上月貸款到期足額清償?shù)慕杩钪黧w向有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具《解除擔(dān)保責(zé)任通知書》。 五、貸后管理 成立由縣金融扶貧服務(wù)中心牽頭的扶貧信貸資金監(jiān)管組。負(fù)責(zé)扶貧信貸政策指導(dǎo)和監(jiān)督；負(fù)責(zé)各金融機(jī)構(gòu)貸款資金用途監(jiān)管；負(fù)責(zé)扶貧信貸資金帶動貧困戶增收情況的監(jiān)督檢查。具體包括： （一）貧困戶的貸后管理 各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)向金融機(jī)構(gòu)推薦符合條件的貧困戶，對所推薦貧困戶的真實性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)督促轄區(qū)內(nèi)貧困戶將貸款資金真正用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧增收，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險要及時向金融機(jī)構(gòu)反饋。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行是放貸責(zé)任主體，按照“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”的要求，負(fù)責(zé)調(diào)查核實貧困戶的還款能力和信用狀況，負(fù)責(zé)對貧困戶所提供資料的審查，負(fù)責(zé)貸后資金用途的跟蹤檢查?？h金融辦負(fù)責(zé)對金融機(jī)構(gòu)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況、貸款用途跟蹤監(jiān)督情況等進(jìn)行抽查。縣金融扶貧服務(wù)中心負(fù)責(zé)審核各金融機(jī)構(gòu)提供的貸款貼息資料，及時做好對貧困戶貸款的貼息工作。貧困戶貸款到期后，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要協(xié)助金融機(jī)構(gòu)督促貧困戶做好還款工作。 鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站至少每兩個月對貧困戶貸款進(jìn)行現(xiàn)場抽查，貧困戶核查比例不低于 ％（最低 戶）；縣金融服務(wù)中心每 個月按比例進(jìn)行一次現(xiàn)場抽查，貧困戶核查比例不低于 ％（最低 戶）。 （二）帶貧經(jīng)營主體的貸后管理 各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)向金融機(jī)構(gòu)推薦經(jīng)營效益良好、輻射帶動能力強的實施主體，對所推薦的實施主體經(jīng)營情況、帶動貧困戶情況負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對貧困戶參與實施主體產(chǎn)業(yè)發(fā)展和企業(yè)帶動貧困戶增收情況進(jìn)行跟蹤檢查，督促轄區(qū)內(nèi)實施主體將扶貧資金真正用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶脫貧增收，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險要及時向金融機(jī)構(gòu)反饋。縣金融扶貧服務(wù)中心、金融機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)對實施主體是否符合條件進(jìn)行審核認(rèn)定。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行是放貸責(zé)任主體，按照“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”的要求，負(fù)責(zé)調(diào)查核實實施主體的經(jīng)營效益、還款能力和信用狀況等，負(fù)責(zé)對帶貧企業(yè)所提供資料的審查，負(fù)責(zé)實施主體使用資金情況的跟蹤檢查?？h金融辦負(fù)責(zé)對金融機(jī)構(gòu)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況、貸款用途跟蹤監(jiān)督情況、企業(yè)落實貧困戶分紅受益情況等進(jìn)行抽查；縣金融扶貧服務(wù)中心負(fù)責(zé)審核各金融機(jī)構(gòu)提供的貸款貼息資料，及時做好對實施主體的貼息工作。 縣金融扶貧服務(wù)中心和主辦銀行、項目主管單位、項目所在地鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府每季度保證實地察看項目實施進(jìn)度不低于 次，了解履約與持續(xù)經(jīng)營等情況。對帶貧企業(yè)抽查比例不低于 ％，查看情況形成季度貸后檢查報告，于每季度結(jié)束后 日內(nèi)報縣政府。 六、風(fēng)險補償機(jī)制 （一）建立風(fēng)險化解機(jī)制 借款主體逾期，相關(guān)銀行設(shè)置 天緩沖期。緩沖期內(nèi)，合作各方積極督促借款主體還款；相關(guān)銀行創(chuàng)新風(fēng)險化解機(jī)制，對符合條件的借款主體，利用風(fēng)險緩釋手段化解風(fēng)險。 （二）建立貸款熔斷機(jī)制 對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧貸款不良率超過 %的和行政村扶貧貸款不良率超過 %的，金融機(jī)構(gòu)停止扶貧貸款發(fā)放;通過清償，實現(xiàn)扶貧貸款不良率下降到設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，再恢復(fù)扶貧貸款發(fā)放。 （三）追償及追償收益分配 代償、補償后，建檔立卡貧困戶由各方委托合作銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)追償，帶貧經(jīng)營主體由各方委托相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一負(fù)責(zé)追償。追償所得扣除費用的余額部分，按風(fēng)險分擔(dān)比例退還到各方指定賬戶。如果追償收回的資金不足以支付追償費用，差額部分由各方按照風(fēng)險分擔(dān)比例各自負(fù)擔(dān)。 七、保障措施 （一）組織保障。成立 金融扶貧貸款風(fēng)險防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣政府常務(wù)副縣長任組長、分管副縣長任副組長，成員單位為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處，縣直有關(guān)單位及金融機(jī)構(gòu)。金融扶貧貸款風(fēng)險防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室主要負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)全縣金融扶貧貸款風(fēng)險防控工作，及時研究金融扶貧貸款工作的有關(guān)事宜、重要政策，各成員單位要加強溝通，形成合力，加大對逾期貸款的清收力度。 （二）監(jiān)督機(jī)制?？h扶貧辦、金融扶貧服務(wù)中心要加強項目監(jiān)管，項目所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）負(fù)責(zé)督促項目單位履行扶貧協(xié)議。對落實扶貧協(xié)議不好的項目單位通報批評，限期整改；對弄虛作假套取貼息資金的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，即全額收回貼息資金，并取消其今后享受貼息的資格，列入黑名單，同時要追究有關(guān)當(dāng)事人責(zé)任。建檔立卡貧困戶逾期未償還的貸款由鄉(xiāng)、村兩級金融扶貧組織及相關(guān)機(jī)構(gòu)協(xié)助合作銀行清收。帶貧企業(yè)逾期未償還的貸款由縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級金融扶貧組織及相關(guān)機(jī)構(gòu)協(xié)助合作銀行清收。 （三）宣傳引導(dǎo)。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）要充分利用各類媒體、媒介，采用群眾喜聞樂見的宣傳方式，加大對誠信典范的宣傳力度，引導(dǎo)貧困戶和帶貧企業(yè)增強信用意識，培養(yǎng)良好的信用行為。