汽車保險理賠實訓(xùn)教案.doc

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《汽車保險理賠》實訓(xùn)教案 一、實訓(xùn)目的和基本要求 （一）實訓(xùn)目的 汽車保險實訓(xùn)是保險實務(wù)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)汽車保險方向課程的實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)。目的是增強對汽車保險實際運作與管理的認識，加深對相關(guān)課程理論與方法的理解和掌握。通過理論與實踐相結(jié)合，培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力。通過實訓(xùn)，強化對汽車保險的核保、核賠等內(nèi)容的認識和掌握；加強實際工作能力的培養(yǎng)和訓(xùn)練，為以后工作做好基礎(chǔ)準備。 （二）基本要求 熟悉汽車保險實務(wù)流程，做展業(yè)、核保及核賠高手；能熟練規(guī)范填寫機動車輛保險的投保單、保險單及理賠單證；能識別常見的各種車型，熟悉機動車輛的原理及易損部位、零配件的價格。 二、實訓(xùn)的原理與方法 堅持理論與實踐緊密結(jié)合的原則，采用課堂講授、多媒體教學(xué)、分組討論、保險公司實務(wù)考察等方式。 三、實訓(xùn)場地 在汽車保險實訓(xùn)教室、保險公司及修理廠，分批分班進行實訓(xùn)，可容納100名學(xué)生同時實訓(xùn)。 四、實訓(xùn)課時分配 在實訓(xùn)教師的指導(dǎo)下自主進行實習(xí)。在實習(xí)的過程中，根據(jù)實習(xí)的基本內(nèi)容，由教師先講授相關(guān)的理論知識，并引導(dǎo)學(xué)生將相關(guān)理論知識運用于案例分析實踐中，在此基礎(chǔ)上要求學(xué)生對各項實訓(xùn)內(nèi)容作強化練習(xí)。 本實訓(xùn)共需23學(xué)時，具體分配如下： 實訓(xùn)課時分配表 序號 實訓(xùn)課題內(nèi)容 實訓(xùn)課時 講課課時 合計 1 汽車保險的承保 3 1 4 2 汽車保險的核保 4 1 5 3 汽車保險的理賠 3 1 4 4 汽車保險理賠的案卷制作和管理 2 1 3 5 汽車保險的現(xiàn)場查勘 2 1 3 6 汽車保險的核賠 3 1 4 實訓(xùn)一 汽車保險的承保 一、實訓(xùn)內(nèi)容與步驟 （一）展業(yè) 1、展業(yè)準備 ①掌握基礎(chǔ)理論知識：如，《保險法》、《合同法》、《交通法》等法規(guī)，保險條款，汽車構(gòu)造原理、車型識別和常見車型的價格。 ②掌握當?shù)厥袌龌厩闆r：如，所管轄區(qū)車輛擁有輛，車險的需求等相關(guān)資料。 ③保前調(diào)查：如、調(diào)查客戶的信譽度，擁有車輛的車型等。 ④制定展業(yè)計劃，確定展業(yè)目標 2、展業(yè)宣傳 ①各分支機構(gòu)和本地保險市場特征，宣傳本公司車險名優(yōu)品牌以及機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才、技術(shù)、資金、服務(wù)等優(yōu)勢。 ②宣傳基本、附加險條款的主要內(nèi)容和承保理賠手續(xù)。 3、 展業(yè)方式 ①展業(yè)堅持以自辦為主，利用柜臺服務(wù)、上門展業(yè)、電話預(yù)約承保等。 ②廣泛與代理公司、經(jīng)紀公司、獨立代理人及車輛管理部門、銀行、海關(guān)、控購辦等合伙。 ③要遵守法律、法規(guī)規(guī)定。 （二）簽發(fā)保險單證 1、告知 ①依照《保險法》及監(jiān)管部門的有關(guān)要求，嚴格按照條款向投保人告知投保險種的保障范圍，特別要明示責任免除及被保險人義務(wù)等條款內(nèi)容。 ②對車險基本和附加險條款解釋容易發(fā)生置疑，特別是設(shè)計保險責任免除的責任。 ③應(yīng)主動提醒投保人履行如實告知的義務(wù)。 ④應(yīng)對保戶詳細解釋拖拉機和摩托車保險采用定額保單和采用普通保單承保的差異。 ⑤在客戶投保保險種選擇與本公司因風險合理控制、有條件限制的承保險種之間在差別時，應(yīng)耐心做好宣傳傳解釋工作。 2、檢驗行駛證和車輛 重點檢驗的車輛是： ①第一次投保的車輛 ②未按期續(xù)保的車輛 ③單保三者險后申請加保車損險的車輛 ④申請增加投保盜搶險、自然險及玻璃破碎險的車輛 ⑤使用年限超過7年的或接近報廢的車損險 ⑥特種車輛或發(fā)生重大損事事故后修復(fù)的車輛。 3、填具投保單 投保人、廠牌號、車輛種類、號牌號碼等等。 4、計算保費 1）核定填寫費率 ①依據(jù)投保人填具的車輛情況，業(yè)務(wù)人員根據(jù)《機動車輛保險費率規(guī)章》的餓有關(guān)規(guī)定，按照車輛的種類、車輛使用性質(zhì)、是否對車上責任險選擇投保等因素確定費率。 ②費率的確定應(yīng)注意以下幾點： I 投保車輛兼有兩類使用性質(zhì)的，按高一類的費率檔次確定。 II 費率表中未列明且無法歸類的投保車輛，或價值過高、風險集中的投保車輛，應(yīng)特約承保。另定費率。 III 同一車輛涉及多項費率要素調(diào)整的計算辦法。當同一車輛根據(jù)費率表規(guī)定享有多項費率調(diào)整時，上浮部分應(yīng)積累計算。 2）計算填寫保費 ①一年期保費，根據(jù)費率表查定的費率及相應(yīng)的固定保費、機動車輛保險費率使用說明規(guī)定，按公式計算保費。 ②短期保險費計算。保險期限不足一年，按短期費率計算。短期費率分為兩類：按日計算保費和按月計算保費。 5、提車暫保單、摩托車/拖拉機定額保單 ① 提車暫保單 ② 摩托車/拖拉機定額保險單 6、核保 ① 本級核保 ② 上級核保 7、繕制和簽發(fā)保險單證 ① 繕制保險單：根據(jù)核保人員簽署的意見制定 ② 復(fù)核保險單：復(fù)核人員接到投保單、保險單及其副表應(yīng)認真核對。 ③ 開具保費收據(jù)：有財務(wù)人員開收據(jù)。 ④ 收取保險費：投保人憑保險費收據(jù)辦理交費手續(xù) ⑤ 簽發(fā)保險單、保險證（擔?？ǎ? 8、保險單證補錄 手工出單的機動車輛保險單、批單、提車暫保單、定額保單，必須逐筆補錄到公司計算機動車輛保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫中，補錄應(yīng)在出單后10個工作日內(nèi)完成。 單證補錄前應(yīng)經(jīng)專人審核、檢查，并錄用專入輸錄。 （三）單證的清分與歸檔 1、 單證的清分 ①對已填具的投保單、保險單、保費收據(jù)、保險證，業(yè)務(wù)人員應(yīng)進行清理歸類，投保單的附表要粘貼在投保單背面，并加蓋完騎縫章。 ②清分時按：清分給被保險人的單證，送計財?shù)膯巫C，業(yè)務(wù)部門留存的單證。 2、 歸檔統(tǒng)計 ①登記 業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立保登記薄，將承保情況逐筆登記，并編制承保日報表。 ②歸檔： 每一套承保單證的整理順序為：保費收據(jù)、保險單副本、投保單及其附表。 按保險單號碼順序排列，裝訂成冊，封面及裝訂要按檔案規(guī)定辦理，并標明檔案保存期限。 二、思考題 1、展業(yè)前應(yīng)做那些準備？ 2、展業(yè)有那些方式？ 實訓(xùn)二 汽車保險的核保 一、實訓(xùn)內(nèi)容 （一）知識與技能要求 1、主要保險產(chǎn)品的主險及附加險條款 2、承保實務(wù)、流程、管理規(guī)定及崗位職責 3、保險相關(guān)政策、法律、規(guī)章 4、運用風險管理技術(shù)和定價體系，能夠控制承保風險、決定承保費率 5、驗險和固定風險的實務(wù)和基本技能 6、風險咨詢、風險管理指導(dǎo)與培訓(xùn)技能 7、建立承?；A(chǔ)數(shù)據(jù)庫，保證承保數(shù)據(jù)真實、準確、完整 8、運用風險統(tǒng)計分析和數(shù)據(jù)挖掘方法，能夠發(fā)現(xiàn)風險發(fā)生特征及規(guī)律，制訂風險管理措施、編制風險分報表及撰寫風險分析報告 9、分保理論與基本實務(wù)，能夠提出合理的分保建議 10、企業(yè)財產(chǎn)保險、責任保險、意外傷害保險、貨物運輸保險及機動車輛保險風險評估的基本方法（如分險種操作只需掌握所處理業(yè)務(wù)及所涉及險種的風險評估方法） （二）核保管理 各分公司可在省公司授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)經(jīng)營狀況制定具體的核?；居性瓌t。確定各級核保權(quán)限。對于風險小，標準化程序高的，可以采取全險種業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動核保。 1、當前車險業(yè)務(wù)各級核保權(quán)限 （1）省公司核保權(quán)限 車輛損失險：單車保險金額500萬元以下；第三者責任險：單車責任限額500萬元以下；機動車輛消費貸款保證 （2）分公司核保權(quán) 車輛損失險保險金額或第三者責任險責任限額：一級權(quán)限公司260萬元以下（含260萬元，下同），二級權(quán)限公司180萬元以下，三級權(quán)限公司100萬元以下。 附加險承保權(quán)限：車上責任險每座責任限額20萬元以下，其他附加險保險金額或責任限額150萬元以下。 （三）日常核保工作 1、核保人員工作流程 （1）宣傳核保政策 （2）負責投保單的初核 1)手續(xù)完備； 2)內(nèi)容完整； 3)文字清楚； 4)新車購置價、實際價值確定合理； 5)條款選用準確； 6)投保險種是否符合公司規(guī)定； 7)費率應(yīng)用準確。 （3）執(zhí)行驗車承保 1)審核是否按公司的驗車規(guī)定驗車； 2)對驗車人工作質(zhì)量監(jiān)督、考核。 （4）核對投保單錄入內(nèi)容與投保單填寫內(nèi)容是否一致，錄入準確、并且初步審核同意按照投保單項目承保時，在投保單“復(fù)核意見”欄簽字。 2、核?；緝?nèi)容 1）投保要素是否齊全； 2）被保險人的性質(zhì)確定、選擇的條款種類、費率表選擇是否正確； 3）險種組合、各險種的保險金額（責任限額）確定是否符合規(guī)定； 4）新車購置價確定是否準確； 5）折舊率是否符合規(guī)定，實際價值是否確定合理； 6）續(xù)保保費調(diào)整、保費折扣是否計算準確； 7）短期保險時是否按照規(guī)定采用月費率、日費率； 8）是否符合本公司的核保規(guī)定。 二、步驟 核保工作流程 三、思考題 1、簡述核保工作流程的主要環(huán)節(jié)。 實訓(xùn)三 汽車保險的理賠 一、實訓(xùn)內(nèi)容 （一）汽車理賠工作的特點和基本原理 1、理賠的特點 ① 被保險人的公眾性 ② 損失率高且損失幅度較小 ③ 標的流動性大 ④ 受制于修理廠的程度較大 ⑤ 道德風險普遍 2、理賠工作的基本原則 ① 樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想，堅持實事求是原則 ② 重合同，守信用，依法辦事 ③ 堅決貫徹“八字”理賠原則 （二）汽車保險理賠的業(yè)務(wù)流程 Error! 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某實業(yè)公司向當?shù)啬潮ｋU公司投保一輛豐田面包，投保險別包括車輛損失險、第三者責任險和盜搶險等。1999年1～3月間，該車兩次出險，均由該單位司機姜某辦理索賠手續(xù)。因該車的投保業(yè)務(wù)也是由姜某辦理，保險公司理賠人員沒有要求其出示委托證明。5月，姜某到保險公司報案稱車輛丟失，同時辦理了索賠手續(xù)。同年9月，本案理賠完畢，依據(jù)姜某出具的委托付款函保險公司將賠款人民幣11萬元支付到指定的第三人某裝潢設(shè)計公司帳戶上。1999年11月，被保險人實業(yè)公司派人到保險催取賠款，保險公司方知賠款被姜某騙去。原來，姜某7月被實業(yè)公司辭退，但其仍繼續(xù)以被保險人的名義進行索賠，且某裝潢設(shè)計公司也已倒閉不存在了。 評析： 單位所有的車輛在辦理保險時，一般都以單位自身作為投保人和被保險人，因此，只有單位具有保險金的受領(lǐng)權(quán)。但單位作為法人或非法人組織，所有活動都要通過其內(nèi)部工作人員或其委托的其他人員或組織完成任務(wù)，且須以單位的名義乾地。所以，保險人在辦理單位所有車輛的承保、理賠業(yè)務(wù)時，應(yīng)當要求單位的工作人員出示能夠證明其身份證有關(guān)證件，包括身份證、工作證和單位的介紹信或委托書等，并將主要證明復(fù)制，以保存證據(jù)。賠款應(yīng)用轉(zhuǎn)帳支票，現(xiàn)金支付時要特別從嚴掌握，以防止騙保、騙賠等事件的發(fā)生。 就本案而言，保險人在理賠過程中沒有審核索賠人員的身份，并根據(jù)姜某個人出具的委托付款函將賠款轉(zhuǎn)至第三方帳戶，因此，對賠款被冒領(lǐng)負有責任。作為被保險人的實業(yè)公司，在姜某被辭退后沒有及時通知保險人，也給姜某騙取賠款以可乘之機。因此，雙方都有過錯，應(yīng)當分別承擔相應(yīng)的責任。保險人應(yīng)向真正的被保險人支付保險金，但可增加相應(yīng)的免賠額。 2、被保險人賠款被他人冒領(lǐng)，應(yīng)如何處理 某甲為其個人用車辦理了車輛手續(xù)。保險車輛在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司迅速理賠，并向某甲發(fā)出了領(lǐng)取賠款通知書。3日后，一名自稱是被保險人某甲妻子的某乙來到保險公司領(lǐng)取賠款，稱某甲現(xiàn)在外地出差，無法前來領(lǐng)取賠款，并出示了自己身份證、某甲的身份證復(fù)印件和兩人的結(jié)婚證，于是，理賠人員向其支付了全部額款。不料幾日后，被保險人某甲又前來領(lǐng)取賠款，并告知某乙離婚，某乙是在賠人員向某支付了全部賠款冒充自 已的妻子,并要求保險公司向自己支付賠款.保險公司拒絕了某甲的請求,某甲遂將保險公司訴至法院。 評析： 根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，被保險人享有保險金的請求權(quán)。因此，發(fā)生保險事故后，保險人應(yīng)當向保險人應(yīng)當向保險單上列明的被保險人支付保險金當然，被保險他可委托其他人代其行使保險金的請求和受領(lǐng)權(quán)，但這種情況需要保險切實可行查明被保險與受托人之間的真實的關(guān)系，謹慎支付賠款。某些情況下，也可能出現(xiàn)在私有車輛被保險人家庭成員之間經(jīng)濟并不獨立，因此，由家庭成員尤其配偶、父母等代行某些本人的財產(chǎn)權(quán)利在法律上能夠得到認可的。但即使是在這種情況下，也需要保險人注意查證代領(lǐng)人與被保險人之間的真實關(guān)系，其后才能向代領(lǐng)人支付賠款。本案中的某乙自稱是被保險人某甲方妻子，并能夠向保險人提供兩人的身份證件及兩人的結(jié)婚證，使保險人有充分理由相信兩人的婚姻關(guān)系存續(xù)期間，因此向某乙支付賠償?shù)男袨椴o過錯。某甲不應(yīng)再向保險人索賠款，而應(yīng)向其前妻某乙追索。 三、思考題 1、理賠有那些特點？ 2、理賠工作的基本原則有那些？ 3、被保險人如何報案？ 實訓(xùn)四 汽車保險理賠的案卷制作和管理 一、實訓(xùn)內(nèi)容 1、 理賠的案卷制作 編制損失計算書 在編制時應(yīng)注意的問題： ①有關(guān)單據(jù)和證明要齊全 ②“汽車損失計算書”是支付賠款的正式憑證各欄要根據(jù)保險單、查勘理賠工作報告填寫。 2、 賠案綜合報告書 賠案綜合報告書包括的要素： ①保險標的的承保情況。 ②事故情況 ③保險責任確定的情況 ④損失費用核定情況 ⑤賠款分項計算情況及總賠款數(shù) 3、 賠案材料的整理與裝訂 一般順序： ①賠案審批單 ②賠案綜合報告書及賠款計算 ③出險通知書 ④汽車保險單抄件 ⑤保險車輛出險查勘記錄 ⑥事故責任認定書、事故調(diào)解書或判決書及其他出險證明 ⑦保險車輛損失估價單 ⑧第三者責任損失估價單 ⑨損失技術(shù)鑒定書或傷殘鑒定書、事故照片 ⑩有關(guān)原始單據(jù)、賠款收據(jù)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書 4、 理賠案卷的管理 登記的主要內(nèi)容有：歸檔日期，案卷編號，被保險人的姓名等，等記薄要指定內(nèi)勤人員專職管理，便于查找調(diào)閱案卷。 二、思考題 1、賠案材料的整理與裝訂程序有那些？ 2、賠案綜合報告書的內(nèi)容有那些？ 實訓(xùn)五 汽車保險現(xiàn)場查勘 一、實訓(xùn)內(nèi)容 1、查勘的主要內(nèi)容及要求 ① 查明出險時間。 ② 查明出事地點。 ③ 查明出險車輛的情況。 ④ 查實車輛的使用性質(zhì)。 ⑤ 查清駕駛?cè)藛T姓名、年駕駛證號碼及準駕車型，驗證駕駛證是否有效，是否是保險人及其所允許的駕駛員。 ⑥ 查明出險原因。 ⑦ 施救、清理受損財產(chǎn)。 ⑧ 確定損失情況。 ⑨ 弄明責任劃分情況。 ⑩.重大賠案應(yīng)繪制事故現(xiàn)場草圖。 .詢問記錄。 .拍照存查。 2、確定保險責任 調(diào)查是否在保險責任范圍，是否向第三者追償，是否是被保險人自己的責任。 二、案例分析 1、間接故意損壞路面應(yīng)拒賠 某保險公司承保的一輛某外運公司的集裝箱卡車，由駕駛員張某夜間駕駛行至某施工路段，因其款注意“前方施工請繞行”警示樗和“靠左側(cè)行駛”的指示標志，便駕車從道路右側(cè)土路通行，行使500米后，發(fā)現(xiàn)前方有路障，車輛無法通過，張某于是駕車打左方向沖上左側(cè)養(yǎng)生水泥路面。因水泥路面與土路有一定的高度差，集裝箱卡車拖上養(yǎng)生水泥路面。但掛車無法拖上。待天亮后，張某又叫來其他車裝其集裝箱卡車拖上養(yǎng)生水泥路面。張某又駕車在養(yǎng)生路上面上向前行駛，在養(yǎng)生路面上再次遇到了路障，無法通過。張某在養(yǎng)生路面上數(shù)次倒車，一直倒到了第一次上水泥路面的地方，向左大轉(zhuǎn)彎，車碾過了蓋麻袋的養(yǎng)生路面，駛下了水泥路，在左側(cè)土路上行駛，直至被當?shù)亟痪飞希?jīng)勘察，張某由于在養(yǎng)生路面行駛造成水泥路面嚴重毀壞，損失巨大。外運公司就第三者的路面損失向保險公司提出了索賠申請。 評析： 本案可以從以下兩個方面來判斷保險人是否應(yīng)當承擔賠償責任： （1）本案中保險車輛造成路面損失是否屬于“意外事故”因為只有在保險車輛發(fā)生意外事故造成第三者損害情況下，才可能構(gòu)成第三者責任險的保險責任。本案中駕駛員張某未注意到警示標和指標志誤行入右側(cè)土路，并在對養(yǎng)生路面有所了解的情況下，叫其他車將本車拖上養(yǎng)生路面，在養(yǎng)生路面上行駛并數(shù)次倒車，造成養(yǎng)生路面損壞。其損壞并非由行為人不可預(yù)見且無法控制的突發(fā)性事件造成而已經(jīng)預(yù)見到并可以避免的，所以不屬于《機動車輛保險條款》第二條所指的“意外事故”。 （2）駕駛員張某知其行為會導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果，卻放任該結(jié)果的發(fā)生，其行為已構(gòu)成間接故意，屬《機動車輛保險條款》第六條第二款的責任免除范圍。 綜上，該起案件不屬于第三者責任險的保險責任范圍，保險人無須承擔賠償責任。 三、思考題 1、查勘的主要內(nèi)容及要求是什么？ 2、如何確定保險責任？ 實訓(xùn)六 汽車保險的核賠 一、實訓(xùn)內(nèi)容 （一）知識與技能要求 1、保險理算、核賠專業(yè)知識 （1）理算工作的要求：分項理算、按責賠付 （2）理算的步驟：審核索賠單證、賠款計算（全部損失、部分損失、施救費賠款計算、第三者責任險的賠款計算、附加險賠款計算）、繕制賠款計算書、撰寫理算報告 2、核保的內(nèi)容及要點 審核單證、核定保險責任、核定保險財產(chǎn)損失及賠款、核定其他財產(chǎn)損失賠款、核定施救費用、審核賠付計算 3、專項賠案的處理：簡易賠案、互碰賠案、“雙代”案件、拒賠案件、預(yù)付賠款案件 4、追償：代位追償定義、對象、主要類型、具體做法、代位追償案件的處理、逃逸案件的處理 5、主要險種條款，重點在保險責任、責任免除和理賠處理部分 6、保險相關(guān)政策、法律、規(guī)章 保險監(jiān)管的內(nèi)容和方式 《保險法》、《道路交通事故處理辦法》主要內(nèi)容，《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《海商法》中與保險相關(guān)的主要內(nèi)容 各險種核賠權(quán)限和上級公司制定的理賠規(guī)章 （二）核賠內(nèi)容及步驟 1、審核單證 （1）審核確認被保險人按規(guī)定提供的單證、證明及材料是否齊全有效，有無涂改、偽造； （2）審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫賠案有關(guān)單證并簽字，必備單證是否齊全； 審核索賠單證索賠單證；《機動車輛保險索賠申請書》；事故責任認定書；事故調(diào)解書；道路交通事故快速處理決定書；判決書或出險證明文件；有關(guān)原始費用單據(jù)；機動車行駛復(fù)印件；機動車駕駛證復(fù)印件等 （3）簽章是否齊全。 （4）審核所有索賠單證是否嚴格按照單證填寫規(guī)范認真、準確、全面地填寫。 2、核定保險責任 （1）被保險人與索賠人是否相符；駕駛員是否為保險合同約定的駕駛員。 （2）出險車輛的廠牌型號、牌照號碼、發(fā)動機號、車架號與保險單證是相符； （3）出險原因是否屬保險責任； （4）出險時間是否在保險期限內(nèi)； （5）事故責任劃分是否準確合理； （6）賠償責任是否承保險別相符。 3、核定車輛損失及賠款 （1）車輛定損項目、損失程度是否準確、合理； （2）更換零部件是否按規(guī)定進行了詢報價、定損項目與報價項目是否一致； （3）換件部分擬賠款金額是否與報價金額相符。 （4）殘值確定是否合理。 4、核定人員作傷亡及賠款 （1）根據(jù)查勘記錄、調(diào)查證明和被保險人提供的“事故責任認定書”、“事故調(diào)解書”和傷殘證明，依照國家有關(guān)道路交通事故處理的法律、法規(guī)規(guī)定和其他有關(guān)規(guī)定進行審核。 （2）核定傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符； （3）核定人員傷亡費用是否合理。 （4）被撫養(yǎng)人口、年齡是否真實，生活費計算是否合理、準確。 5、核定其它財產(chǎn)損失賠款 根據(jù)照片和被保險人提供的有關(guān)貨物、財產(chǎn)的原始發(fā)票等有關(guān)單證，核定財產(chǎn)損失、損余物資處理等有關(guān)項目和賠款。 6、核定施救費用 根據(jù)案情和施救費用的有關(guān)規(guī)定，核定施救費用有效單證和金額。 7、審核賠付計算 （1）殘值是否扣除； （2）免賠率使用是否正確； （3）賠款計算是否準確； 二、核賠程序 屬本級公司核賠權(quán)限的，經(jīng)核賠人員簽字后，報經(jīng)理室審批；屬上級公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，由經(jīng)理室簽字后，由業(yè)務(wù)處理中心直接報上級公司核賠。 結(jié)案時《機動車輛保險賠款計算書》上賠款的金額必須是最終審批金額。在完善各種核賠和審批手續(xù)后，方可簽發(fā)《機動車輛保險領(lǐng)取賠款通知書》通知被保險人。 上級公司核賠根據(jù)不同的案件，側(cè)重審核以下內(nèi)容： 1、普通賠案的責任認定和賠款計算的準確性； 2、有爭議賠案的旁證材料是否齊全有效； 3、訴訟賠案的證明材料是否有效，我方的理由是否成立、充分； 4、拒賠案件是否有充分證據(jù)和理由。 三、案例分析 1、未受傷第三者的誤工費，是否應(yīng)賠償 王某于1999年購買一輛捷達牌轎車，并在當?shù)氐谋ｋU公司投保了車損險，第三者責任險以及盜搶險等附加險。一天早晨，王某駕車去單位上班，由于時間較緊，所以車子開得很快，結(jié)果在強行超越一輛正常行駛的出租車時，由于操作不當與出租車相撞，致使出租車前部損壞，所幸出租車司機沒有受傷腦筋。事故發(fā)生后，王某及時向交警部門和保險公司報了案。交警了解情況后，認定王某負事故車輛進行了損失核定，初步估計修理出租車需要3天的時間。出租車司機考慮到這3天無法營運，損失將近千元，當面向王某和保險公司提出3天的誤工費的賠償請求。保險公司的理賠人員當即告訴他：只有在第三者受傷的情況下，保險公司才負責賠償誤工費，由于你沒有受傷，保險公司對你的誤工損失不予賠償。 評析： 本案所反映的問題的實質(zhì)，是對未受傷者的誤工損失應(yīng)當如何理解和定性，以利于保險公司根據(jù)法律的規(guī)定和保險合同的約定正確處理該項費用。根據(jù)《車險條款》的規(guī)定，保險人在第三者責任險項下只負責承擔兩種責任：一是對第三者的財產(chǎn)直接損毀的賠償責任，二是對第三者的財產(chǎn)直接損毀的賠償責任，二是對第三者人身傷亡的賠償責任。對于后者，《道路交通安全法》規(guī)定了較為詳細、明確的賠償范圍和標準，其中包括事故受害人因人身死亡而造成的誤工費用。因此，誤工費屬于人身傷害損害賠償?shù)姆秶畠?nèi)。 對于本案中出租司機的誤工損失，則應(yīng)認定為一種間接的財產(chǎn)損失，即預(yù)期的可得利益的減少。而被保險人對第三者的間接財產(chǎn)損失賠償責任不屬于第三者責任保險的保障范圍，而是屬于責任免除條款中“停駛、停業(yè)”的間接損失。因此，雖然本案中第三者可以向被保險人請求賠償其因停駛造成的誤工費用，但保險人對該項費用不負賠償責任。 2、被保險人無責的代位求償案件，賠償時是否應(yīng)當扣免賠 從事油料運輸?shù)膫€體運輸戶劉某，將其自購的油罐車向當?shù)啬潮ｋU公司投保了車損險和第三者責任險。在保險期限內(nèi)，劉某在運輸過程中與一大貨車相撞，造成油罐車罐體泄漏起火，兩車均被燒毀。交警部門認定，大貨車方的駕駛應(yīng)負該起事故的全部責任，并調(diào)解由大貨車方承擔劉某在事故中的全部損失。但事故的兩部責任，并調(diào)解由大貨車的車主明確表示，自己既無可供賠償?shù)呢敭a(chǎn)也沒有參加保險，因此無力對劉某賠償。劉某在向?qū)Ψ剿髻r無果的情況下，將對方起訴至人民法院，并向保險公司提出了賠償請求。保險公司在對案情進行充分了解后，表示賠償劉某車輛的損失，但要扣除20%的免賠額。劉某對此提出異議，認為自己在事故中并無責任，保險公司扣免賠的做法是沒有依據(jù)的。雙方亦由此產(chǎn)生了糾紛。 評析： 根據(jù)《機動車車輛保險條款》規(guī)定，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率，免賠率主要根據(jù)駕駛員在事故所負責的大小來確定，對于駕駛員在事故中無責任的情形，條款并沒有規(guī)定實行免賠。因此，對于駕駛員無責的保險事故實行免賠，在保險合同中并沒有明確的依據(jù)。 駕駛員無責而造成保險標的的損害主要是由于兩種原因：一是由于自然災(zāi)害，二是由于第三方的責任造成。對于后果，保險人在向被保險人支付賠款后，則取得向第三方的代位求償問題引起，其中有兩種觀點較具有代表性：一種觀點認為，被保險人在保險人向第三方代位求償過程中，有協(xié)助求償?shù)牧x務(wù)，如保險人向被保險人全額支付賠款，會使被保險人怠慢于履行協(xié)助義務(wù)，不利于保護保險人的利益；另一種觀點認為，保險標的損失是由第三方負責全額賠償，保險人的賠償實際上是代替第三方向被保險承擔賠償責任，既然第三方負責有事故的全部責任，則應(yīng)按該全部實行免賠。這兩種觀點，實際上是對保險人代位求償權(quán)理解的偏差：代位求償案件的事故應(yīng)屬于保險責任范圍之內(nèi)，對于此種案件，被保險人有權(quán)直接向保險人請求賠償，前提是不放棄對的索賠權(quán)。保險人可以不承擔賠償責任；如果被保險人在取得賠款后怠慢于履行協(xié)助償義務(wù)為由限制被保險人獲得保險賠償?shù)臋?quán)利。 綜上，本案中保險人對駕駛員無責的事故實行20%的免賠，在法律上和現(xiàn)行《車險條款》中均沒有明確的依據(jù)，因此該做法是錯誤的，保險人應(yīng)當嚴格按照保險合同的規(guī)定向被保險履行賠償義務(wù)。