《個人信貸風(fēng)險管理》PPT課件.ppt

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TSA風(fēng)險管理和防范培訓(xùn)個人信貸風(fēng)險管理 匯豐獲取客戶的策略及個人理財業(yè)務(wù)高層風(fēng)險管理層架構(gòu)概覽 3 匯豐獲取客戶的策略 通過贏取合適的客戶來最大化利潤擴大市場占有率根據(jù)信貸政策及當(dāng)?shù)氐母偁幷叩淖龇▉硖幚硭械纳暾?4 匯豐獲取客戶的策略 風(fēng)險在信用卡和貸款生意中是無可避免的 信貸風(fēng)險部所扮演的角色是識別及降低風(fēng)險通過平衡風(fēng)險與回報之間的關(guān)系并且在允許的情況下 損失應(yīng)該被控制在最合理的范圍 而不是最小的范圍 5 什么是信貸風(fēng)險 信貸風(fēng)險 客戶沒有按時全額歸還所欠之債務(wù) 而導(dǎo)致銀行損失 信貸風(fēng)險管理 6 個人理財業(yè)務(wù)高層風(fēng)險管理層架構(gòu)概覽 制定及審批信貸政策審批下放的信貸權(quán)力審批需要特批的案件審批呆壞賬的預(yù)測審批評分卡及Cut offs的使用檢視貸款組合管理信息系統(tǒng)及評分卡的表現(xiàn)直接向地區(qū)的上級匯報 同時虛線向亞太區(qū)信貸風(fēng)險管理部匯報 關(guān)于上述的一些問題向亞太區(qū)信貸風(fēng)險管理部建議并申請批準 監(jiān)視整個資產(chǎn)的質(zhì)量及發(fā)展趨勢 程序 及監(jiān)控 亞太區(qū)風(fēng)險管理部 各地區(qū)風(fēng)險管理部 7 信貸周期 產(chǎn)品規(guī)劃 獲取客戶 客戶關(guān)系維護 貸款催收 管理信息系統(tǒng) 風(fēng)險管理 呆壞賬沖銷 信貸周期第1 2步 產(chǎn)品規(guī)劃 信貸申請 9 信貸周期第1 2步 產(chǎn)品規(guī)劃 信貸申請 確定預(yù)期的財務(wù)結(jié)果 目標市場 利潤可以接受的客戶狀況及所提供的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)潛在市場 地理位置 產(chǎn)品 行業(yè)在不同的市場中發(fā)現(xiàn)潛在的機會影響生意的內(nèi)外因素的分析 外部環(huán)境經(jīng)濟環(huán)境市場大小 潛力 以及競爭當(dāng)?shù)丨h(huán)境 以及被批準的產(chǎn)品內(nèi)部環(huán)境員工 經(jīng)驗 知識 技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施為了取得成果必需的信貸準則 信貸政策幫助我們實現(xiàn)利潤以及健康貸款組合的目標 信貸政策 信貸政策的組成元素 11 信貸政策 遠期展望 確保在不同的經(jīng)濟環(huán)境中生意可以保持一致及穩(wěn)定的最佳途徑 政策 用來定義游戲規(guī)則并且在風(fēng)險控制適當(dāng)?shù)那疤嵯逻_成策略要求及目標 新的產(chǎn)品 新的經(jīng)驗 新的市場 調(diào)整信貸政策及做法 12 信貸政策 怎樣來篩選目標市場地理位置信貸權(quán)力評分模式信用局驗證負債比率擔(dān)保品擔(dān)保品職能分配 由誰來做什么 批準的等級 13 信貸政策的組成元素 驗證 14 信貸政策的組成元素 驗證 檢查申請人以及擔(dān)保品是否存在 取決于成本利潤率 好處降低信貸風(fēng)險減少欺詐成分住址 公用事業(yè)賬單職業(yè) 電話驗證收入 收入證明 銀行帳單 15 信貸政策的組成元素 職業(yè) 申請人所提供的職業(yè)及收入證明的精確性及穩(wěn)定性 在下列情況發(fā)生時 我們應(yīng)該特別小心并一定要驗證相關(guān)文件 自己是老板季節(jié)性的職業(yè)在現(xiàn)任崗位不到一年且之前的職業(yè)和現(xiàn)在的大相徑庭 最近有問題或有員工下崗的公司或行業(yè)如果其他的收入必須被包括入總收入才能滿足債務(wù) 收入比率的 16 信貸政策的組成元素負債 收入比例 讓我們知道申請人償還債務(wù)的能力 降低風(fēng)險應(yīng)該使用下列關(guān)于債務(wù)負擔(dān)的計算公式 最低收入要求債務(wù) 收入比率每月的總支出 每月的總收入每月的 總 債務(wù)負擔(dān)不應(yīng)該超過信貸政策中所規(guī)定的數(shù)字 17 債務(wù)負擔(dān) 驗證 負債面談信用機構(gòu)銀行查詢銀行對賬單 在中國是怎樣查核債務(wù)狀況的 18 信貸政策的組成元素 貸款額 物業(yè)值比率 貸款額 銷售價格或評估價值中的較低值預(yù)期損失高自付資金 較高的還款意愿比較低的取消抵押品贖回權(quán)的幾率香港金管局要求70 中國部 對于過高貸款額 物業(yè)值比率給與特批的常見原因是什么 19 信貸政策的組成元素 評估 擔(dān)保品評估 銀行內(nèi)部有經(jīng)驗的評估人員經(jīng)信貸風(fēng)險管理部主管批準的合格并且聲譽較好的獨立評估人評估報告通常只有三個月的有效期 匯豐通常通過銷售比較法 即把需要評估的物業(yè)和最近銷售的類似物業(yè)進行比較 來決定物業(yè)的價值 對照物業(yè)的銷售通常發(fā)生在6個月以內(nèi) 決不超過1年 參照物業(yè)應(yīng)該同需要評估的物業(yè)特征相近 所有的變動和調(diào)整都應(yīng)該有相應(yīng)的解釋 20 信貸政策的組成元素 工資的倍數(shù) 使用無擔(dān)保的銀行產(chǎn)品 信用卡 貸款 透支等 控制銀行對每個個人無擔(dān)保產(chǎn)品的總風(fēng)險量 不同的無擔(dān)保銀行產(chǎn)品會有不同的限額單個產(chǎn)品的限額 在銀行內(nèi)總共無擔(dān)保產(chǎn)品的限額 單個客戶的總限額 多少倍是比較恰當(dāng)?shù)?銀行對于風(fēng)險的胃口市場競爭香港 3倍 10倍 21 信用查詢 與匯豐銀行的關(guān)系及往來紀錄其他渠道 在中國信用機構(gòu)的用處有多大 可以得到怎樣的信用信息 22 信貸政策的組成元素 信貸審批 票面價值及實際價值產(chǎn)品層面的審批新產(chǎn)品 更新的產(chǎn)品市場環(huán)境風(fēng)險回報審查流程個人貸款的審批更多的信貸經(jīng)驗 與職位無關(guān) 更高的價值 更重大的違規(guī)政策規(guī)則是設(shè)立在系統(tǒng)里面的權(quán)力矩陣 23 對于特殊狀況 你怎樣來處理 特批貸款的審批的控制 設(shè)定限額 5 to10 通過管理信息系統(tǒng)監(jiān)控StrongCompensatingFactors 24 信貸周期第3步 客戶關(guān)系維護 貸款組合管理 產(chǎn)品規(guī)劃 獲取客戶 客戶關(guān)系維護 貸款催收 管理信息系統(tǒng) 風(fēng)險管理 呆壞賬沖銷 25 信貸周期第3步 客戶關(guān)系維護 貸款組合管理 信貸周期的 中期 在決定了給予貸款之后才開始在此賬戶發(fā)生呆壞賬是結(jié)束通過嘗試了解客戶的行為來預(yù)期客戶的財務(wù)需求以及將來的行動可以考慮的選擇 多適用于無擔(dān)保的產(chǎn)品 更新增加 減少額度授權(quán) 信用卡暫停 取消Attrition非積極賬戶交叉銷售 26 信貸周期第3步 貸款組合管理 對一些風(fēng)險產(chǎn)品及集中度設(shè)定上限 監(jiān)控貸款組合的表現(xiàn)來識別潛在的風(fēng)險 了解環(huán)境的轉(zhuǎn)變將會怎樣改變客戶的行為方式和需要進行改變的職能部門進行信息的溝通 設(shè)定需要采取行動的步驟來改變不利的趨勢 27 信貸周期第3步 貸款組合管理 監(jiān)控整個貸款組合的表現(xiàn)管理信息系統(tǒng) MIS MI FlowRates 拖欠 沖銷 抵押物贖回權(quán)的取消 審批人 經(jīng)紀人 律師的表現(xiàn) 擔(dān)保評估 等 28 貸款組合管理 環(huán)境分析 貸款組合管理很重要的一點是了解市場與經(jīng)濟狀況 我們必須知道 市場的大小以及對產(chǎn)品的需求物業(yè)價值的變化利率的變化趨勢主要的人口統(tǒng)計數(shù)字 收入就業(yè) 失業(yè)的趨勢政治環(huán)境和氣候來自新的競爭者的風(fēng)險 29 貸款組合管理 潛在的風(fēng)險因素 高失業(yè)率消費者收入的下降政治動蕩法律法規(guī)的變化利率的上升上面的任何因素都可以影響到物業(yè)的銷售和價值 從而減弱整個貸款組合的表現(xiàn) 30 貸款組合管理 可采用的對策 調(diào)整或改變尋找生意的策略提高目標的標準收緊信貸的指引原則或負債 收入比例降低貸款額 物業(yè)值的比例 31 信貸周期第4步 呆壞賬催收 產(chǎn)品規(guī)劃 獲取客戶 客戶關(guān)系維護 貸款催收 管理信息系統(tǒng) 風(fēng)險管理 呆壞賬沖銷 32 信貸周期第4步 呆壞賬催收 客戶關(guān)系 信貸費用 信貸損失 信貸費用 信貸損失 呆壞賬催收是非常講究平衡的 33 信貸周期第4步 呆壞賬催收 催收策略 怎樣聯(lián)系客戶 催收部門辦公的地方選取 什么時候聯(lián)系 誰來作為催收人員 需要多少催收人員 電話怎樣打 提供什么樣的培訓(xùn) 34 信貸周期第5步 呆壞賬沖銷 產(chǎn)品規(guī)劃 獲取客戶 客戶關(guān)系維護 貸款催收 管理信息系統(tǒng) 風(fēng)險管理 呆壞賬沖銷 35 信貸周期第5步 呆壞賬沖銷 信貸損失的實現(xiàn)無擔(dān)保貸款 180dpd有擔(dān)保貸款 執(zhí)行擔(dān)保 必須全部提供 提前沖銷 破產(chǎn) 死亡 入獄 欺詐 titledefects skips 36 風(fēng)險回報審查流程 RRP 用來審批大眾產(chǎn)品所需的文件RRPs是一個檢視銀行產(chǎn)品的各方面的流程 圍繞的重心是通過在信貸風(fēng)險與營運利潤兩點當(dāng)中尋找一個平衡點 以最大化利潤 新銀行產(chǎn)品的推出及舊產(chǎn)品的年檢的時候都需要用到RRPs產(chǎn)品的利潤率 實際以及預(yù)期的生意 至少3年的利潤 經(jīng)濟 以及競爭 的環(huán)境 通貨膨脹率 利率 價格變動 法規(guī)監(jiān)管 消費者信心及總體的經(jīng)濟及政治的穩(wěn)定性 產(chǎn)品的條款信用評估及批準的政策和流程 拒絕的標準 驗證的要求 擔(dān)保及抵押的估值 信貸指引的管理信息系統(tǒng)客戶關(guān)系的維系例如貸款組合管理貸款回收及沖銷的管理資金來源 37 評分系統(tǒng) 在衡量風(fēng)險與回報時可以使用的一個統(tǒng)計工具 評分系統(tǒng)可以在決策中去除個人偏見從而使我們可以作出一致的決策 ApplicationScoring Impliestheprobabilityofgoodorbadbehavioraccordingtothedemographic Behavioralscoring usedforthesegmentationofgroupsofexistingclients inaccordancewiththepastbehavioroftheiraccounts 38 為什么要用評分系統(tǒng) 在決策時增加客觀性增加操作的效率決策的一致性降低信貸損失控制批準比率幫助預(yù)算及預(yù)測的準備 39 ApplicationVs行為評分 40 管理信息系統(tǒng) 衡量生意每一方面的表現(xiàn)并不斷實施新的獲取策略把整個組合進行細分來回應(yīng)市場的變化對生意的威脅提出預(yù)警信號使問題可以及早被發(fā)現(xiàn) 誰 什么 哪里 什么時候 管理信息系統(tǒng)必須在生意開展之前及危機發(fā)生之前就已經(jīng)存在 41 報告的種類 CreditIndicatorReportCoincidentandLaggedReportsNetFlowsVintagesAnalysisReportsbyCharacteristics呆壞賬催收 42 CreditIndicatorReport 43 滯后拖欠率 當(dāng)貸款快速增長的時候 貸款拖欠率及沖效率將會下降 因為分母上將包括更多的應(yīng)收款 而這些應(yīng)收款還沒有經(jīng)過足夠長的時間導(dǎo)致客戶達到拖欠或賴賬的地步 為了糾正這一個偏差 我們可以使用滯后的應(yīng)收款來作為分母 滯后拖欠率是用來反映貸款表現(xiàn)更恰當(dāng)?shù)墓ぞ?44 NetFlowAnalysis 是一種通過分析現(xiàn)有問題客戶來預(yù)測將來貸款組合之表現(xiàn)的簡易方法 45 VintageAnalysis 46 ReportsbyCharacteristics 47 呆壞賬催收 日常聯(lián)絡(luò)電話 嘗試 沒有實現(xiàn)的諾言要收回貸款 一定要恪守諾言通過律師 代理的賬戶數(shù)目外部催收者的效率1到4可以根據(jù)催收人員的表現(xiàn)來追蹤 48