淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及完善策略 經(jīng)濟學專業(yè)

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1、 淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及完善策略 摘 要 現(xiàn)如今，科技發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)對現(xiàn)在的人們生活方式和經(jīng)濟行為都產(chǎn)生了深遠的影響，因此互聯(lián)網(wǎng)金融隨之誕生。我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然開始發(fā)展的時間有限，整體發(fā)展還不成熟，但僅看速度而言，其已進入快速發(fā)展的時期。高速的發(fā)展必然導致很多環(huán)節(jié)的處理只重視速度和效率，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融領域的安全性一直令人擔憂，行業(yè)內存在著不同的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。所以，一方面要強化我國互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合發(fā)展，由于其不確定性及風險性更應該強化對于管理其中存在的風險因素，此舉是全方位實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要手段。本文選擇我國互聯(lián)網(wǎng)金融為研究對象，首先歸納整理了該領域的詳細信

2、息，并針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實況展開分析，找出其中的瓶頸環(huán)節(jié)所在，并提出規(guī)范后的影響問題，最后針對性的提出完善我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的不足，并指出政策支持良好的市場生態(tài)建設及政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體建議。 【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展趨勢 規(guī)范 創(chuàng)新 目 錄 一、緒論 （1） 二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述 （1） （一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 （1） （二）互聯(lián)網(wǎng)金融的演進脈絡 （1） （三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 （2） 三、國家政府規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

3、展的必要性和可行性 （3） （一）國家政策和互聯(lián)網(wǎng)金融的關系 （3） （二）國家政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性 （4） （三）國家政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的可行性 （5） 四、我國政府規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實踐和影響 （6） （一）我國促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效政策 （6） （二）我國加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要做法 （7） （三）政策轉變對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實影響 （8） （四）我國互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢 （12） 五、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策 （12） （一）政策支持良好的市場生態(tài)建設 （13） （二）政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的其他具體政策 （14） 結論 （14） 參考文獻

4、 （16） 謝辭 （17） 一、緒論 改革開放以來，高速的經(jīng)濟增長有賴于各級政府的調控和管理，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，也得益于政府的鼓勵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生，對中國的金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，不僅是在經(jīng)營模式上，還表現(xiàn)在對金融行業(yè)的服務理念方面，我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的注重，并且努力推動其發(fā)展的行為，也有利于為社會各階層和群體提供有效的金融服務。政府近幾年來通過政策、條令、法規(guī)等多種形式來促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是，由于我國特色的經(jīng)濟結構及特點，政府的權威導致其無法避免的會出現(xiàn)過多的干涉經(jīng)濟發(fā)展，或者，相對的還可能出現(xiàn)一些沒有作為的行政主體，我國互聯(lián)網(wǎng)金融容易對政府政策、扶持

5、養(yǎng)成依賴的習慣，但是政府在監(jiān)管的忽視也讓飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融陷入了“野蠻化發(fā)展”的歧途。因此，從國家政策層面著手，探究互聯(lián)網(wǎng)不同的政策下的具體發(fā)展實況是一可行的課題。 將中國經(jīng)濟的發(fā)展放于政府的調控影響之外討論，總有不識痛癢之嫌。我國政府在該行業(yè)發(fā)展中的過程中有著舉足輕重的地位。本文從政府的政策角度探討其對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響，梳理了近若干年來政府提出的扶持和監(jiān)管政策，從互聯(lián)網(wǎng)全行業(yè)和P2P網(wǎng)貸行業(yè)，有點及面的分析政策對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響，在此基礎上對我國未來如何進行規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出了自己的看法。 二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 互聯(lián)網(wǎng)金融，從表面上開，即

6、二者的有機結合，其本質是金融，主要體現(xiàn)為傳統(tǒng)的金融業(yè)與時俱進的發(fā)展過程中，創(chuàng)造性的和引入了互聯(lián)網(wǎng)這一新興技術，然后為資金的有序流通、支付等環(huán)節(jié)創(chuàng)造有利的宏觀環(huán)境，是金融模式在時代發(fā)展到一定階段的特殊產(chǎn)物。[1] （二）互聯(lián)網(wǎng)金融的演進脈絡 上個世紀60年代開始，信息技術發(fā)展進入一個全新的時代，最具代表的就是計算機聯(lián)機應用系統(tǒng)的誕生與發(fā)展。到了上個世紀90年代，隨著信息技術的不斷進步，日新月異，金融電子化時代來臨，傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術，改變傳統(tǒng)人工業(yè)務模式，將業(yè)務搬到網(wǎng)上，出現(xiàn)了在線銀行服務，自助柜員機，企業(yè)銀行等金融服務，在金融行業(yè)快速發(fā)展的時代下，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融和電子金融的概念。

7、 2005年對該行業(yè)而言是一個重要的年度，在這一年里，第三方支付平臺如雨后春筍一般繁榮發(fā)展，有50多家的第三方平臺成立，國內知名平臺支付寶和財付通也是于2005年成立。但是受到國內大環(huán)境的影響，第三方支付平臺一直未得到官方認證，在市場和政策兩方面的影響下，其之前的發(fā)展一直舉步維艱。這種境況一直延續(xù)至2011年。截止到2017年，央行共發(fā)放了270張左右支付牌照。 2013年互聯(lián)網(wǎng)金融引來了發(fā)展最為迅猛的一年，是其發(fā)展史上一個重要拐點，這種快速發(fā)展對金融行業(yè)發(fā)生了巨大改變，不僅是在市場環(huán)境方面，還表現(xiàn)在政策環(huán)境方面。促進該行業(yè)的快速發(fā)展具有重大意義，這也引起了政府對該行業(yè)的重視。李克強總理多

8、次發(fā)表談話，表達了政府對其的鼓勵和支持。政策紅利讓互聯(lián)網(wǎng)金融進入了高速發(fā)展階段，但是政府監(jiān)管的不到位也讓互聯(lián)網(wǎng)進入了野蠻化發(fā)展階段。從2015年末開始，政府通過一籃子監(jiān)督方面的政策，不斷提升對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，行業(yè)的發(fā)展軌跡也日漸趨向正?；?、健康化。能夠率先做出調整，達到標準的經(jīng)營平臺將獲得新的發(fā)展機遇期。 （三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式 傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)應用技術已經(jīng)不能滿足大眾的需求，因此，現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種不同的模式，在這里介紹主要的六種模式。 （1）傳統(tǒng)金融業(yè)務 傳統(tǒng)金融實質上指的就是目前我國傳統(tǒng)觀念里的

9、金融機構，比如傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，建立了一整套的交易流程依靠銀行系統(tǒng)進行的金融業(yè)務。 （2）第三方支付模式 第三方支付模式，其本質是一載體，為銀行和用戶的無縫對接創(chuàng)造具體的途徑，提供擔保服務，并起到交易中轉的作用，更好的促進雙方交易，提升交易的便捷程度。[2] （3）大數(shù)據(jù)金融模式 大數(shù)據(jù)金融模式，實質上和目前國內外經(jīng)常所述的云計算、大數(shù)據(jù)是緊密相關的，是通過各類數(shù)據(jù)信息歸類處理，進行維度化的計算，分析各自的關聯(lián)性，幫助交易雙方或者用戶更好的進行交易模式的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。 （4）P2P 網(wǎng)絡借貸模式 P2P網(wǎng)絡借貸是目前一種流行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是不同的個體通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介實

10、現(xiàn)合法有依據(jù)的借貸，是一種前沿的金融模式。[3] （5）眾籌模式 我們一般說的互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式，就是通過在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布需要籌資的信息，然后通過互聯(lián)網(wǎng)的傳播短時間募集一部分資金的模式。 （6）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融產(chǎn)品的銷售或者是為其提供服務平臺，促進金融產(chǎn)品與客戶的有效對接。[4] 2.互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模上不斷發(fā)展壯大 如今國際上互聯(lián)網(wǎng)金融還處在傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭與相互學習的發(fā)展的初級階段，我國相較于國際上其他國家，取得了較為出色的成績。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術向金融領域滲透，互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模上快速發(fā)展壯大，其中，網(wǎng)絡銀行的交易額由2008年的2

11、85.4萬億元增加到了2016的1989.5萬億元，第三方支付的交易額截至到2016年已經(jīng)達到58萬億元，實現(xiàn)了多次翻番。特別是2016年，在基數(shù)大的前提下，增長率在創(chuàng)新高，相比較2015年的33.9%的增長率，2016年增長率達到85.6%。而p2p網(wǎng)貸方面截止2016年末，國內正常運營平臺數(shù)量有2448家，交易額2.8049萬億，同比增長137.59%。[5] 三、政府規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性和可行性 現(xiàn)階段，我國在聯(lián)網(wǎng)金融領域的進步有目共睹，換聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展成為和人們生活密切相關的重要組成部分，如果出現(xiàn)任何閃失，出現(xiàn)相關的金融風險只是其負面影響的一方面，而對于普通民眾來說，更為致

12、命的是阻礙了日常的正常生活。因為對于現(xiàn)在的現(xiàn)代人來說，一旦沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，反而會覺得不適應。我國領導人也不止一次的強調必須在互聯(lián)網(wǎng)金融領域投入更多資源，相關的國家機關印發(fā)頒布的重要文件，建立并不斷完善我國的監(jiān)管制度，促進其合規(guī)化發(fā)展，避免互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻化發(fā)展擾亂市場正常運行秩序，影響了大眾生活。所以，站在提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)范化的角度來看，政府的監(jiān)督管理作用顯著。 （一）國家政策和互聯(lián)網(wǎng)金融的關系 在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，政策的力量對其發(fā)展影響巨大。目前，有效的政策將促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。政府的介入能更好的實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。中國的國情和經(jīng)濟制度，使政府具備集中力量干大事的能力，互聯(lián)

13、網(wǎng)金融在初期發(fā)展薄弱的環(huán)節(jié)也正是得益于政府的支持，才有了如今的成就。 一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得益于政府的支持，但是另一方面，政府對監(jiān)管的放任不管，也讓其一邊享受政策福利，一邊肆意擴張，游走在法律邊緣和底線。雖然有效的政策推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但也暴露出了二者的發(fā)展還存在以下缺陷。第一，政府干涉過渡，對互聯(lián)網(wǎng)金融的補貼、扶持政策一定程度上超過了市場的限制；第二，市場運行較為混亂，因為缺乏相應的監(jiān)管的，致使不良行為恣意橫生。[6] 中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程也相對較長了，在發(fā)展的過程中所積累的豐富經(jīng)驗也應該起到對未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的借鑒指導作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必要的監(jiān)督，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也

14、應該隨之做出及時有效的的調整。 （二）國家政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性 1.互聯(lián)網(wǎng)金融具有外部性 在現(xiàn)階段，創(chuàng)新可以說是每個行業(yè)進步必須的要素，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。除此之外，該行業(yè)的發(fā)展還離不開必要的資金，用以支持相關研發(fā)工作的開展。在研發(fā)的過程中，產(chǎn)生的很多開始往往是屬于企業(yè)的私人資金，一旦研發(fā)受挫，由此導致的損失也全算在但單個企業(yè)頭上。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，優(yōu)秀的創(chuàng)新成果所帶來的推動作用往往是超乎想象的，進而為社會帶來總效益增加作用。除此之外，因為在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，創(chuàng)新往往要求教嚴格，需要水平達到一定的程度，所以該領域造假的現(xiàn)象較少，也正因為如此，該領域內的社會成本反而會在私人成本之下

15、，而社會的效益卻遙遙領先于私人效益，一定程度抑制了該行業(yè)的相關企業(yè)在創(chuàng)新方面的投入度，對互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了阻礙作用。[7]在這樣的背景下，光靠市場來進行該行業(yè)的調節(jié)往往力度不夠，必須有效發(fā)揮政府在其中的作用，在市場和政府的合力之下，共同為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。 2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場調節(jié)的滯后性 在傳統(tǒng)金融體系之中，往往會存在一些企業(yè)的獲利手段主要是壟斷市場，這就是限制金融服務的水平長期停滯不前的主要原因之一，而且也直接限制了該行業(yè)創(chuàng)新等綜合能力的發(fā)展進步。不過在新時代之下，傳統(tǒng)金融的壟斷局面受到嚴峻挑戰(zhàn)，主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融有效的發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利作用以及勇于探索新的經(jīng)營體系

16、，更符合普通人民群眾利益的金融時代由此拉開序幕。 [8]互聯(lián)網(wǎng)金融的本質還和新生事物一樣，其自身攜帶的行業(yè)風險且抵抗風險的能力較低，尤其是P2P網(wǎng)貸行業(yè)，存在的問題較為嚴重，所以在其發(fā)展的過程中，政府運用有形之手，彌補市場失靈，從法律行政管理等方面著手調整，從不同的角度著手共同致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。 3.我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的后發(fā)性 我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但與傳統(tǒng)金融行業(yè)對比，仍然顯得較為薄弱，管理水平低，創(chuàng)新能力不足。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融又在其信息共享、便利程度等方面具有傳統(tǒng)金融所難以匹敵的優(yōu)越性，這也是眾多消費者選擇它的主要原因。在消費市場較為廣闊的前提下，那么政府也需要以身作

17、則，發(fā)揮作用，按要求履行自身職責和義務，，在人才、產(chǎn)地、資金等諸多方面提供幫助，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供直接幫助。[9]從宏觀的角度來說，此舉很好的相應了國家部門的相關政策；站在微觀的立場來看，此舉最終服務的還是廣大消費者。 （三）國家政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的可行性 從2014年到2016年這三年里，互聯(lián)網(wǎng)金融多次在政府報告中被提及，從“促進”到“規(guī)范”，政府一直表現(xiàn)出對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大力支持。而在今年的兩會上，政府報告提到“累計風險要高度警惕”。 1.政策的拉動作用 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期需要政府整合社會資源，加大對其的支持力度，彌補其發(fā)展劣勢，以推動行業(yè)競爭力的提高。政策可以為行業(yè)發(fā)展提供

18、需要的資金、技術以及人才等，拉動整個行業(yè)的穩(wěn)步健康前進。政府完善投融資政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造條件。國家政府應該制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的稅收政策，在很多模棱兩可的稅收環(huán)節(jié)直接為互聯(lián)網(wǎng)金融領域的企業(yè)提供減免稅收的服務，從稅收層面為其發(fā)展提供支援，進而有力實現(xiàn)其總成本的下降，具有更大的獲利空間，這并不是意味著政府對該行業(yè)稅收的不過問，仍然是要注意防止出現(xiàn)偷稅漏稅的情況，不斷完善征稅制度。互聯(lián)網(wǎng)金融的營業(yè)模式的特殊性的存在，而目前我國的征稅制度仍然較為落后，對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些經(jīng)營活動產(chǎn)生的收入沒有一個明確的征收范圍，或者是納入了征管范圍，卻因為技術條件的局限性，而無法做到真正的落實。

19、2.政策的導向作用 在“互聯(lián)網(wǎng)+”體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融也是必不可少的一個環(huán)節(jié)。尤其是在我國愈發(fā)重視金融和互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)的背景下，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)正式被寫入國家宏觀層面的發(fā)展計劃。在行業(yè)未來發(fā)展方向上，政府應該發(fā)揮主導作用，規(guī)劃統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為其指引方向，在發(fā)展的過程中，政府對行業(yè)發(fā)展的態(tài)度也將影響到整個市場經(jīng)濟以及處于市場經(jīng)濟的每一分子對該行業(yè)發(fā)展前景的預判，這種間接性的引導作用，從一定程度上影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境。在人才引進方面，不斷完善人才培養(yǎng)制度，培養(yǎng)該行業(yè)專業(yè)人才，人才的培養(yǎng)尤為重要。人才投入是效益最大的投入。[10] 3.政府的監(jiān)督管理作用 對于各個地方的政府而言

20、，因為其屬性決定了其務必高度用戶中央政府的政策和規(guī)定，因此在對待發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融這一問題上，中央以下的各級政府都要積極響應并履行中央政策的詳細規(guī)定和其發(fā)展意圖。而在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的各個階段，難免會出現(xiàn)財政資金牽扯進來的現(xiàn)象，所以此時才更顯示出相關法規(guī)的重要作用，只有有效的利用這些法律手段，才有可能切實避免財政資金面臨較大的風險，進而產(chǎn)生難以估計的重大損失。交易領域信息不對稱，從業(yè)機構良莠不齊而產(chǎn)生的信用風險以及應對流動性風險能力較低，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦發(fā)生意外事件，容易出現(xiàn)平臺卷款跑路。在現(xiàn)實生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因為難以為繼正常的經(jīng)營活動，不能實現(xiàn)其獲益的目標，因此宣布倒閉的企業(yè)比比皆是

21、，屢見不鮮，導致該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展前景一片昏暗，很多人因為看到越來越多的失敗實例而動搖了對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信心。另一方面，監(jiān)管主體缺失，易造成互聯(lián)網(wǎng)金融無序競爭，野蠻發(fā)展，還可能出現(xiàn)洗錢、非法集資等犯罪行為。這些在主觀上要求政府發(fā)揮對互聯(lián)網(wǎng)金融運行的監(jiān)督作用。 四、政府規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實踐和影響 （一）我國促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策 2012年以前，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有獨立的概念，其發(fā)展實力薄弱，還未從形成獨立的金融行業(yè)，相對應的政策與法規(guī)也幾乎都是針對傳統(tǒng)金融機構，在互聯(lián)網(wǎng)金融涉及較少甚至可以說是空白的。 2013年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，整理出2013年來中國在幾個重要城市推行的扶持

22、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。 表1 各地互聯(lián)網(wǎng)金融政策出臺時間表 地區(qū) 時間 出臺政策/意見征求稿 北京 2013.8 《石景山區(qū)支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展辦法（試行）》 2013.1 《海淀區(qū)關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》 2013.12 《關于支持中關村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干措施》 天津 2014.2 《天津開發(fā)區(qū)推進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動方案（2014-2016）》 深圳 2014.3 深圳市人民政府關于支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導意見》 廣州 2014.6 《廣州市支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展試行辦法》（征求意見稿）

23、 2014.7 《關于促進廣州民間金融街互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的若干意見》 貴陽 2014.6 《關于支持貴陽市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干政策措施（試行）》 南京 2014.7 《關于加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實施辦法》 武漢 2014.8 《武漢市政府關于支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展實施意見》（征求意見稿） 地區(qū) 時間 出臺政策/意見征求稿 上海 2014.8 《關于促進上海市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的實施意見》 2014.9 《長寧區(qū)關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的實施意見》 青島 2014.1 《鼓勵發(fā)展新型業(yè)態(tài)和商業(yè)模式若干政策措施》 成都 201

24、4.11 《成都高新區(qū)推進“三次創(chuàng)業(yè)”加快金融業(yè)發(fā)展的若干政策》 浙江 2014.11 《杭州市關于推進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導意見》 2015.2 《浙江省促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展暫行辦法》 資料來源：清科研究中心數(shù)據(jù) 2015年南京市推出對符合標準的示范區(qū)予以一定金額的財政補貼，北京目前發(fā)起了對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資的引導基金的設立。目前，國務院大力倡導發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，除了國家從宏觀立場直接指明了互聯(lián)網(wǎng)金融日后發(fā)展的總方向之外，很多重要的地市地區(qū)也紛紛致力于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，并將其至于地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的核心位置，可是雖然存在如此多的有利條件，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還是缺乏足夠的政策庇護

25、，法律還存在一些死角區(qū)域沒有涉及。 由此我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮引來了地方政府的關注，國務院也大力倡導發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，除此之外，很多重要的城市和地區(qū)也紛紛在促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)節(jié)投入更多資源，并且頒布相應的法律作為推動該行業(yè)直接發(fā)展的推動力。 （二）我國加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要做法 表2 我國對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管相關文件 發(fā)布時間 文件 發(fā)布機構 具體內容 2015.7 《關于推進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》 財政部、中國人民銀行等 10 部 支持鼓勵行業(yè)發(fā)展的政策，明確各業(yè)態(tài)的監(jiān)管和邊界，強調加強行業(yè)自律。 2016.3.10 《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露

26、規(guī)范(初稿)》 央行條法司、科技司組織，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等 從業(yè)機構應當建立健全信息披露制度，應當充分披露相關業(yè)務的信息。 2016.8.14 《網(wǎng)絡資金借貸存管業(yè)務指引》 銀監(jiān)會 規(guī)定“存管銀行不能外包或由合作機構承擔 2016.8.24 《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》 銀監(jiān)會等四部委 規(guī)定網(wǎng)貸借貸金額應以小額為主，并明確劃定了借款人的借款上限。 發(fā)布時間 文件 發(fā)布機構 具體內容 2016.10.13 《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》 國務院辦公廳 要求各省級政府制定本行政區(qū)域內清理整頓方案，并有效執(zhí)行，形成報告上交。 2017.

27、2.23 《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》 銀監(jiān)會 明確了存管人必須是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務。 資料來源：根據(jù)公開資料整理 2016年，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來說絕對會意義非凡的一年，國家在制定未來的發(fā)展計劃的詳細內容時，第一次將其加入了該計劃，即下一個五年計劃的總綱，從根本上穩(wěn)妥推進金融機構開展綜合經(jīng)營。 2017年1月初，中國人民銀行在2017年工作會議中將“金融風險”任務的次序從去年的第五條提到了今年的第三條，央行對“金融市場”的要求亦從創(chuàng)新發(fā)展改為平穩(wěn)健康發(fā)展。 總體而言，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策可以分為兩個反面，一方面是支持，另外一方面就是監(jiān)管。隨著監(jiān)

28、管政策的推行，相信互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將快步進入規(guī)范化發(fā)展階段，該行業(yè)也將更為健康穩(wěn)定的發(fā)展。 （三）政策轉變對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實影響 互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年到2016年，最大的變化是政策環(huán)境的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的轉變大部分的原因也是來源于政策的轉變。從整體來看，雖然政府對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然表現(xiàn)出積極的態(tài)度，但是在保持支持的態(tài)度下，我們還是可以看出這種態(tài)度的轉變，從之前的“促進”到現(xiàn)在的“警惕”，這一變化表達了中央在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展這一問題時態(tài)度也發(fā)生了根本性轉折，不斷朝著有利于該行業(yè)發(fā)展的方向轉變。 1.政策對全行業(yè)影響總概況 縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融市場，2013年進入該行業(yè)的投資者大量增加，

29、金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。根據(jù)中申網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2013年到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的投融資金融快速增長，從2014年的23.31億元到2016年的901億元，相比較2012之前的投融資項目數(shù)量的寥寥可數(shù)，這種增長可以說是質的改變。 圖3 中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資額 資料來源：中申網(wǎng)數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融保持著高速上漲，在總交易規(guī)模方面，到2015年末已經(jīng)沖過了10萬億大關。在2016年，超過12萬億，而當年我國的GDP總量達到74.4萬億元，占GDP總量的比重接近20%，這可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融在我國市場經(jīng)濟發(fā)展中已經(jīng)占據(jù)重要的位置。根據(jù)不完全統(tǒng)計，我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)已經(jīng)超過5億，這個龐大的數(shù)

30、字在國際上是獨一無二的。 2.以 P2P為例具體分析政策影響 P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要業(yè)務模式，我們可以從P2P的發(fā)展中見微知著，研究我國政策對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響。 截止2016年年底，我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)經(jīng)營平穩(wěn)的企業(yè)數(shù)量達到了2500余家，相比于2015年減少300余家，首次出現(xiàn)負增長現(xiàn)狀，但是整體P2P平臺減少的趨勢明顯，相比于2015年全年火爆的P2P市場來看，2016年全新上線的P2P平臺僅僅只有不到800余家，而最后一季度上新的P2P僅有38家，但是相比于前年2015年新增2451家的規(guī)模來看，我國P2P平臺發(fā)展放緩的態(tài)勢明顯，可見網(wǎng)貸行業(yè)在規(guī)范發(fā)展方面日趨改善。 資料

31、來源：零壹數(shù)據(jù) 2016 年，由于政府加大對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整改力度，在這種大背景下，P2P網(wǎng)貸退出行業(yè)的平臺數(shù)量仍處于不斷上升狀態(tài)。截止到2016年末，問題平臺的數(shù)量達到了1741家。不過在問題平臺的結構上， 2016年，出現(xiàn)了比過去任何一年都多的停業(yè)平臺。這從某種角度來說，是政府監(jiān)管整改的結果。我們有充分的理由相信，隨著政府不斷完善監(jiān)管制度，P2P發(fā)展的生命力在不斷得到強化，發(fā)展的規(guī)范性也逐漸提高。 圖4各年問題停業(yè)及問題平臺數(shù)量走勢 資料來源：網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢 2016年我國整體在運營階段的P2P平臺綜合收益率為10.45%，和上一年相比較整體我國P2P網(wǎng)貸收益率呈現(xiàn)了大

32、幅度下降的趨勢，綜合收益率回歸較為正常的水平。整體我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展趨勢延續(xù)了2015年下降的趨勢，在經(jīng)歷了頭幾年爆炸性的增長之后，國內P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展也呈現(xiàn)著較為多元的發(fā)展，一部分的網(wǎng)貸公司由于自身的經(jīng)營水平破產(chǎn)，有部分的網(wǎng)貸公司經(jīng)營得當不斷的磨礪開始謀求可持續(xù)發(fā)展，逐步的下調較高的收益率；此外，由于我國政府的調控和監(jiān)管力度的提高，一些資信水平較高的平臺也逐漸被人民群眾所熟知，隨著正?，F(xiàn)金流的進入，使得我國目前P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展更加平穩(wěn)。 圖5 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)各年綜合收益率走勢 資料來源：網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢 2013年我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)整體處于發(fā)展的爆發(fā)

33、期，投資人數(shù)及借款人數(shù)分別達到了25萬人及15萬人，而2014年受我國整體金融市場紅利影響整體無論是市場規(guī)模，還是參與人數(shù)都實現(xiàn)了幾倍的增長，投資人數(shù)及借款人數(shù)分別增長了364%和320%，而到了2015年我國P2P網(wǎng)貸市場的發(fā)展更為火爆，增長幅度大道了驚人的403%，到了2016年我國整體P2P借貸行業(yè)投資人及借款人數(shù)均均超越1000萬打款。但是從2016年網(wǎng)絡借貸發(fā)展來看，雖然網(wǎng)絡借貸行業(yè)的人氣依然較高，但是我們應該認知到，2016年網(wǎng)貸借款人數(shù)的增幅實際上是明顯大于投資人數(shù)的增長幅度的。這是由于魚龍混雜的P2P借貸市場目前已經(jīng)暴露出很多金融性風險，越來越多的平臺為了規(guī)避風險對業(yè)務結構進行

34、了梳理，轉變了業(yè)務模式，注重消費金融，所以出現(xiàn)了這種狀況。 圖6各年網(wǎng)貸投資人與借款人數(shù)對比 資料來源：網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢 目前，我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)隨著階段性爆炸性的增長之后，目前整體市場已經(jīng)趨于平穩(wěn)發(fā)展，野蠻化的發(fā)展之后淘汰的是一些經(jīng)營管理水平較低，風險把控不足的平臺，未來我國P2P網(wǎng)絡借貸市場的發(fā)展將會迎來更為規(guī)范化和理性化的未來。 （四）我國互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢 1.監(jiān)管趨嚴，合規(guī)發(fā)展是前提 合規(guī)，仍然是未來幾年內互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展的主基調，是整個行業(yè)的首要原則和基本任務。未來互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來政策層面的支持，同時將進入一個更加規(guī)范的發(fā)展環(huán)境中，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展

35、也不再僅是監(jiān)管和整治。[11] 應該是一個由外及里、從部分到整體的一次徹底的改變。在外部環(huán)境方面，政府努力構建適宜該行業(yè)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，從社會意識、基礎設施以及硬件條件等方面逐一推進；在內部環(huán)境方面，隨著行業(yè)內的整頓情理工作的完成，未來行業(yè)的發(fā)展將是一個全新的面貌。 2.跨界融合，合作創(chuàng)造共贏 隨著監(jiān)管力度的加強，平臺為了能夠很好的發(fā)展，出現(xiàn)了很多選擇與其他平臺達成戰(zhàn)略合作的發(fā)展模式，或者是通過其他的方式，例如并購、兼并等方式，做到強強聯(lián)合或整合社會資源壯大自我。行業(yè)內將會出現(xiàn)不少兼并收購，行業(yè)的集中度也將提升。在行業(yè)外部方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大了與傳統(tǒng)金融機構的合作，合作共贏的理念普遍得

36、到二者認同。例如2014年的京東白條，2015年中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起設立的百信銀行，2017年由金融機構、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方服務機構等共建的FinMall平臺成立等。該行業(yè)與傳統(tǒng)金融的關系不該是相互對立的，應該是作為我國金融行業(yè)的支柱，促進我國金融事業(yè)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。此外，跨界合作的趨勢也更加明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融和非金融機構的合作不斷加深，產(chǎn)業(yè)巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。[12]隨著跨界融合的逐步深入，未來金融和非金融的界限也將會模糊。[13] 五、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策 我們不能過分的相信有形之手的調控，但也不能全盤否定國家宏觀調控的作用，2016加大監(jiān)管力度之后，互聯(lián)網(wǎng)金融又回到一個

37、健康發(fā)展的軌道，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展我相信也將會是一個螺旋式向上發(fā)展的軌跡，它不是一蹴而就，一帆風順，需要經(jīng)過不斷的探索，創(chuàng)新。在探索我國政策與互聯(lián)網(wǎng)金融的關系中，從上文中我們對二者也有了一個較為全面的認識，為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，政府還需要不斷的完善推行的政策。 （一）政策支持良好的市場生態(tài)建設 1.構建良好的信用環(huán)境 任何一個新興行業(yè)的發(fā)展都要經(jīng)過相對的探索階段，在探索中，任何的負面情況都是處于意料之中并且合乎自然的，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。在其發(fā)展的早期階段，很多惡性現(xiàn)象頻頻被社交媒體報道，這些情況較為輕微的有宣傳不實、不合法競爭等，情節(jié)較為嚴重的則有攜款潛逃等，而到這些負面現(xiàn)象一次

38、次出現(xiàn)的罪魁禍首即該行業(yè)的信用度不要，存在很多不守信用、為了蠅頭小利不擇手段的人。信任建設不僅是某一個行業(yè)的任務，同時也是整個社會共同的難題，其也是宏觀范疇的組成部分之一，這就和財政政策具備的作用息息相關。財政應該充分肯定信任建設，使得每一個該行業(yè)內的投資者、消費者的信用記錄可以被查詢到，讓其一次違法、處處受限，以警戒其行為。此外應該利用法律的規(guī)范限制效應，建立健全社會信用管理的法律法規(guī)，以法律的強制性要求行業(yè)規(guī)范社會信用行為。加大宣傳力度，通過各種途徑向廣大群眾普及守信的重要性，也讓群眾能夠更好地維護自身的利益，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融營造適應其發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，保障其能夠維穩(wěn)定發(fā)展。 2.構建和

39、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度 明確監(jiān)管主體以及監(jiān)管機構的職能邊界，避免出現(xiàn)互相推諉，在監(jiān)管中最令人害怕的就是在職責的交叉地帶，各個監(jiān)管主體相互推卸責任，使不法分子有機可趁，出現(xiàn)監(jiān)管難以覆蓋的灰色地帶。建立有效的反洗錢調查工作數(shù)據(jù)庫，防范洗錢活動，中國在反洗錢活動已經(jīng)做出了較大的努力，且成效明顯，但是“道高一尺，魔高一丈”，現(xiàn)在洗錢方式更加隱蔽，種類繁多，有些甚至是利用高科技新技術，這需要政府不斷提升監(jiān)管能力。進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度，完善強制信息披露制度，我國的P2P借貸、眾籌在信息披露方面仍然非常薄弱，我國國家機關應該從法律層面要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有信息公布的強制性義務。要求行業(yè)內

40、的企業(yè)業(yè)務操作程序規(guī)范，信息透明披露充足，降低業(yè)務的不確定性。增強法律監(jiān)管，建立成套的法律規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的性質、地位、業(yè)務范圍做出明確規(guī)定。注重市場準入和退出監(jiān)管機制，加大對市場的監(jiān)管力度，清查現(xiàn)有高風險的和不符合標準的企業(yè)。法律制度的建立要適應市場需求，并不斷的完善規(guī)章制度，以防不法企業(yè)鉆法律的空子。 3.促進市場作用的發(fā)揮 在我國，雖然對于市場經(jīng)濟的發(fā)展已然渡過數(shù)十年，市場經(jīng)濟也逐漸在我國生根發(fā)芽，早已度過了最初的適應和探索階段，轉而進入平穩(wěn)發(fā)展的時期，但這些成就都掩蓋不了我國在政府和市場之間仍舊沒有找到一個平衡點的尷尬事實。在這一環(huán)節(jié)，清晰定位市場與政府的關系至關重要，要逐步擺脫

41、一切發(fā)展離不開政府的錯誤掛念，引導政府適當放權，將實際權力過渡到市場手中，切實為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來積極作用，讓政府以放權的手段釋放出更多機市場機制的運行空間。其次政府的政策時滯也會影響到政策的有效性，政府在到市場的政府在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，在保證市場發(fā)揮其正常的調節(jié)作用，在不影響市場正常秩序的前提下，政府可以適度的加大對該行業(yè)的支持力度。 （二）政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的其他具體政策 1.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的財政支持政策 創(chuàng)新是該行業(yè)發(fā)展的不竭動力，企業(yè)通過技術創(chuàng)新，能夠提升企業(yè)的綜合實力，不斷推出新產(chǎn)品，率先占有市場，這有利于其發(fā)展，也有利于推動整個行業(yè)的進步。[14]縱觀國外的成

42、功之道可以總結出這樣的觀點：創(chuàng)新的重要作用與人類來說是難以估量的。就宏觀的角度而言，它可以拉動社會的經(jīng)濟增長；站在個人的角度，其有利于個人增收致富，但創(chuàng)新不僅僅是技術方面的創(chuàng)新，還要從思維根本上跟上時代發(fā)展腳步，不斷創(chuàng)新，思維創(chuàng)新作為根本方向，如果思維上固步自封，[15]按部就班的不能走在時代的前列，領導整個行業(yè)的發(fā)展軌跡，那更不要說做到技術的創(chuàng)新，只有做到方向上的保障，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展。我國政府應推行政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，通過財政補貼，設立專項的創(chuàng)新基金，給予技術支持，降低技術壁壘，促進行業(yè)內、國內外相互學習合作，提高創(chuàng)新能力，完善基礎設施等方式，切實增強我國的綜合能力。 2.

43、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才吸引政策 “大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”現(xiàn)已深入人心的號召下，并且受到國民的一致好評和青睞。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才需求已經(jīng)逐步得到啊滿足，但是現(xiàn)階段的高素質人才有一個通病，那就是管理經(jīng)營的整體水平往往不如其業(yè)務技能。需要政府完善互聯(lián)網(wǎng)金融人才政策，為人才培養(yǎng)提供基礎設施，完善硬件條件。健全人才引進的便利化服務機制，適當?shù)膶臉I(yè)人員進行稅收減免補貼，吸引更多的人才流向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。政府可以針對企業(yè)的人員管理訓練費用進行一定程度上的財政補貼，降低企業(yè)的教育開支，促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)。 結論 中國的扶持和監(jiān)管兩方面的政策的時間差，導致了互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了

44、一定程度上的“野蠻化”發(fā)展。中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題與中國經(jīng)濟發(fā)展和保護環(huán)境的辯證關系有些類似。我們應該將經(jīng)濟發(fā)展與保護環(huán)境等量齊觀。同樣的，中國互聯(lián)網(wǎng)金融應該得到政策支持，但也不能忽視其野蠻化發(fā)展對金融環(huán)境的破壞，所以支持應該與監(jiān)管并重，二者并非是對立，非黑即白的關系。 中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無法擺脫國家政策對其施加的影響，如影隨形一般在宏觀上引導其有序發(fā)展。而現(xiàn)在，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然面臨著難以預測的挑戰(zhàn)，信息技術日新月異，無法預料。如果互聯(lián)網(wǎng)金融無法跟上技術更新的步伐，則將會面臨被市場淘汰的風險。中國政府在進行宏觀調控時，如果無法跟緊市場變化的腳步，那么政策時滯將會更加嚴重，政策對互

45、聯(lián)網(wǎng)金融的推動作用將會大打折扣。了解研究互聯(lián)網(wǎng)金融，迎合其發(fā)展趨勢，推行有效合理的政策，政府政策如同一個助推器，有效合理的實行應用將促進金融行業(yè)的更好地擁抱互聯(lián)網(wǎng)，更好地用好互聯(lián)網(wǎng)這個生產(chǎn)工具，實現(xiàn)效率的提升。 參考文獻 [1]郭瑞.淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].技術與市場,2014(12):338-338. [2]安巧哲.借力央行支付系統(tǒng)加強第三方支付平臺監(jiān)管的可行性分析[J].金融與經(jīng)濟,2014,（10):10-1. [3]舒丹.P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的洗錢風險及反洗錢問題研究[J].審計&理財,2014,(06):28-30 [4]張玉明.小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式研究

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49、s implications for financial systems [J]. Bis Papers Chapters, 2001,07:30-52 謝辭 站在大學和社會的臨界點，論文的完成，對于我而言絕對算得上學術的里程碑式時刻。在準備論文的過程中，我收獲頗多，這段學習生涯將變成我最難忘的回憶。這段時間遇到許多良師、教到了許多朋友，是他們的鼓勵讓我能夠直面學習中挑戰(zhàn)，讓我在溫馨的大學生活中充實成長。 當初懷揣夢想和激情來到這里，聆聽老師的諄諄教導，使我在思維方式以及各方面的能力得到很大提升，感謝那些給予無私幫助的老師們，他們讓我見識到了真正的良師，他們以嚴謹?shù)慕虒W態(tài)度，淵博的專業(yè)知識和勤懇的敬業(yè)精神，讓我豐富了自己的專業(yè)知識。在此我要特別感謝我的導師，在論文書寫階段所提供的幫助與耐心指導，尤其是在文章結構措辭方面提供的建議，使我在完成論文過程中對文章的把控能力不斷提高。同時，還要感謝那些曾教授我專業(yè)知識的老師，您們所傳授的專業(yè)知識讓我受益匪淺并將受益終生，同時，給我篇論文帶來了不少的啟示和幫助，在此向指導過我的老師表示我真摯的敬意。感謝我的同窗和校友，在這四年來對我的鼓勵，以及在我論文書和排版時所給予的幫助。 由于時間有限，本文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究還不夠深入，避免不了出現(xiàn)錯誤與不足，希望各位評審老師提出寶貴的意見。 17