從中國銀行看我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題畢業(yè)論文

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本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目：從中國銀行看我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題系 部 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 學(xué)科門類 經(jīng)濟(jì)學(xué) 專 業(yè) 國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易 學(xué) 號(hào) 姓 名 指導(dǎo)教師 年 5 月 20 日裝訂線從中國銀行看我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題摘 要隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，信用卡逐漸成為商業(yè)銀行一個(gè)重要的盈利來源，成為各家商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)品種。信用卡是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)業(yè)，隨著信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率也越來越高，造成的損失也將越來越大。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，促進(jìn)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)乃至整個(gè)銀行業(yè)更好地發(fā)展。文章在對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)和信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理作基本概述的基礎(chǔ)上，以中國銀行為例，分析了當(dāng)前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題及其成因，并針對(duì)性地提出了適合我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn) 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理 商業(yè)銀行ABSTRACTWith the development of the credit card business constantly, the credit card has gradually become an important source of revenue in the commercial bank and an important business that the commercial bank focus on at the same time. The credit card is a high-risk, high-return business, along with development of the credit card business, the risk frequency of the credit card will be more and more higher, and the loss it causes will be larger and larger. Therefore, the our commercial bank should strength the defenses to the risk, which will promote the credit card business even the whole banking industry develop more better.Based on basic summary of the credit card risk and its management ,the article analyzes the existing problems in the current situation of the risk management in our banking industry and the reasons that lead to these problems. Then it raises the suitable countermeasure to the credit card risk management for domestic commercial bank.Keywords: credit card risk the management of credit card risk commercial bank目 錄一、信用卡業(yè) 務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理概述 .1（一）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及管理概述 .1（二）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 .1二、 我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題 3（一）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理問題 .3（二）外部環(huán)境問題 .5三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題的成因 .7（一）對(duì)信用卡認(rèn)識(shí)有偏差 .7（二）法律法規(guī)不完善 .7（三）個(gè)人征信體系不健全 .7（四）信息不對(duì)稱且相關(guān)部門信息資源不能共享 .7（五）粗放式經(jīng)營方式及發(fā)卡前審查機(jī)制不嚴(yán) .8四、針對(duì)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議 .9（一）完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系 .9（二）加強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境建設(shè) 10結(jié) 論 12參考文獻(xiàn) 130 一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及管理概述（一）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及管理概述1、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概念及分類（1）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概念廣義上，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)僅指發(fā)卡機(jī)構(gòu)損失的可能性。（2）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分類①來源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)：一是持卡人惡意透支；二是持卡人謊稱未收到貨物；三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡；四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。②來源于商家的風(fēng)險(xiǎn)：一是不法雇員欺詐；二是不法商家欺詐。③來源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)：一是盜竊；二是復(fù)制；三是自動(dòng)取款機(jī)欺詐；四是偽造；五是虛假申報(bào)。④來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行內(nèi)部不法工作人員利用職權(quán)進(jìn)行內(nèi)部作案。2、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念及目標(biāo)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析的基礎(chǔ)上有效地控制與處理其風(fēng)險(xiǎn)，用最低成本，即用最經(jīng)濟(jì)合理的方法來實(shí)現(xiàn)最大安全保障的行為。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)是贏利最大化，同時(shí)還包括有效評(píng)估現(xiàn)有客戶的帳戶關(guān)系，獲取良好的客戶組合，控制、挽回?fù)p失。（二）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀從 1986 年中國銀行推出第一張信用卡以來，信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展僅僅二十多年，發(fā)展時(shí)間短且發(fā)展水平低，迄今為止各發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管理水平整體上都還很低。由于各種主客觀的原因，我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理還存在一系列的問題，所以認(rèn)識(shí)到信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)迫在眉睫。近年來，我國信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，成為城鄉(xiāng)居民正常消費(fèi)、支付結(jié)算和信用借貸的重要工具。但是在信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的同時(shí)，由于商業(yè)銀行存在盲目擴(kuò)張、惡性競(jìng)爭(zhēng)等不良現(xiàn)象，信用卡透支貸款質(zhì)量下降，發(fā)卡銀行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。中國人民銀行在今年 3 月發(fā)布的《2011 年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，包括工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的 10 家銀行去年共新發(fā)信用卡超過 4500 萬張，累計(jì)發(fā)卡總量達(dá)到近 2.6 萬億張。截至 2011 年末，國內(nèi)信用卡透支額達(dá)到 8129.56 億元，較 2010年末增加 3637.96 億元，增長(zhǎng)幅度高達(dá) 81%。與此同時(shí)，截至 2011 年底，國內(nèi)信用卡逾期半年未償信貸(呆壞賬)總額卻大幅上升，達(dá)到 110.31 億元，較 2010 年末增加 33.421 億元，同比增長(zhǎng) 43.5%。圖 1-1 中行安徽省分行授信資產(chǎn)不良率數(shù)據(jù)來源：自行搜集數(shù)據(jù)整理所得信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)總量增長(zhǎng)的同時(shí)，我們必須關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)水平控制在合理的范圍。在業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長(zhǎng)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也有所增長(zhǎng)，由于我國近年來逐漸意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，整體較為可控?！?011 年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，去年我國信用卡呆壞賬率繼續(xù)降低至 1.4%，較 2010 年末回落 0.3 個(gè)百分點(diǎn)，而從 2006 年一季度以來，我國信用卡呆壞賬率也呈穩(wěn)中有降趨勢(shì)，從最高點(diǎn) 5.2%下降到目前的 1.4%，為歷史低點(diǎn)。 中 行 安 徽 省 分 行 授 信 資 產(chǎn) 不 良 率37.8417.56 11.226.59 2.61 5.26 7.01 6.3505101520253035402004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011年 份不良率單 位 ： %2 二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題自 1986 年中國銀行推出第一張“長(zhǎng)城卡”至今也有二十幾年的歷史，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)獲得了巨大的發(fā)展，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是與國外先進(jìn)發(fā)卡銀行相比，我國商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在諸多問題。（一）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理問題1、風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后根據(jù) 2011 年年報(bào)的上市銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，包括工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的10 家銀行去年共新發(fā)信用卡超過 4500 萬張，累計(jì)發(fā)卡總量達(dá)到近 2.6 萬億張。其中，中國銀行新發(fā)信用卡超過 900 萬張。中 行 安 徽 省 分 行 歷 年 發(fā) 卡 量8.34 11.5815.4620.82 23.7305101520252007 2008 2009 2010 2011年 份發(fā)卡量單 位 ： 萬 張圖 2-1 中行安徽省分行歷年發(fā)卡量數(shù)據(jù)來源：自行搜集數(shù)據(jù)整理得來現(xiàn)今，國內(nèi)商業(yè)銀行都存在一個(gè)共同的想象：將發(fā)卡量作為一個(gè)硬性指標(biāo)來考核信用卡中心的績(jī)效，追求的是發(fā)卡量的多少。為了完成發(fā)卡任務(wù)，在大街上設(shè)有很多銀行的駐點(diǎn)，而且申請(qǐng)信用卡的條件也越來越寬松，甚至無收入的學(xué)生都可能申請(qǐng)到姓用卡。同時(shí)，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念還缺乏全面性，主要表現(xiàn)在：（1）工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)。每個(gè)部門只關(guān)心本部門的事務(wù)，就像業(yè)務(wù)部門只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理和控制是風(fēng)險(xiǎn)控制部門的事情；（2）風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象的范圍狹窄。銀行主要把信用風(fēng)險(xiǎn)作為管理對(duì)象，而忽視對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等的管理。2、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后中國銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上大多使用定性分析，而沒有使用更為符合實(shí)際的定性與3 定量相結(jié)合的管理模式。在評(píng)價(jià)客戶質(zhì)量上，中國銀行也較少采用信用評(píng)分模型，而是通過中國人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)的共享數(shù)據(jù)和銀行自身獲得數(shù)據(jù)來作出結(jié)論，或者根據(jù)工作人員的主觀判斷作出評(píng)價(jià)。我國商業(yè)銀行也都普遍存在這方面的問題，一般也都單獨(dú)使用信用評(píng)分模型，而沒有與行為評(píng)分模型等相結(jié)合進(jìn)行客戶質(zhì)量評(píng)價(jià)。中國銀行對(duì)于科技的投入則主要集中在完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能方面，對(duì)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理工具關(guān)注不夠，從而造成風(fēng)險(xiǎn)分析工具的落后。比如近期中國銀行頻繁出現(xiàn)的信用卡異地被盜刷，這就是識(shí)別偽卡的技術(shù)有限造成的。由于我國商業(yè)銀行中普遍存在重視營銷，偏輕管理的現(xiàn)象，所以對(duì)于技術(shù)的投入就會(huì)傾向于擴(kuò)大業(yè)績(jī)量方面，而相應(yīng)減少應(yīng)投資在風(fēng)險(xiǎn)管理上的資金。3、風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不合理信用卡業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作模式具有非常強(qiáng)的專業(yè)性特點(diǎn)，適合采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式和中心化、集約化的經(jīng)營方式。但是在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，信用卡業(yè)務(wù)一直附屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由銀行各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的每個(gè)環(huán)節(jié)由不同的部門負(fù)責(zé)，這種各自為政的組織機(jī)構(gòu)嚴(yán)重阻礙了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展以及這一中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中所占比例不斷提高，中國銀行也逐漸意識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)的重要性，建立了單獨(dú)的信用卡中心處理有關(guān)信用卡的一系列業(yè)務(wù)，將信用卡業(yè)務(wù)集中在一個(gè)子系統(tǒng)中。目前中國銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理組織層級(jí)分為總行、分行、二級(jí)分行三個(gè)管理層級(jí) [1]，如圖 2-2 所示：總行銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理部一級(jí)分行銀行卡部風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)總行銀行卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)部一級(jí)分行銀行卡部總行銀行卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)二級(jí)分行銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理崗圖 2-2 中國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系我國商業(yè)銀行一直大都采用這種組織結(jié)構(gòu)，現(xiàn)在逐步向總中心－分中心二級(jí)結(jié)構(gòu)發(fā)展，雖然經(jīng)營管理權(quán)比較集中，但仍沒有設(shè)立獨(dú)立的人事部、財(cái)務(wù)部并且不能獨(dú)立行使4 決策權(quán)，造成銀行母體向信用卡中心分配任務(wù)，信用卡中心為了完成任務(wù)而盲目擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，形成了“重視營銷，偏輕管理”的局面。同時(shí)，信用卡中心也沒有實(shí)現(xiàn)集約化、獨(dú)立化運(yùn)作，尚未形成統(tǒng)一的發(fā)卡渠道和銷售網(wǎng)絡(luò)，因此也沒有統(tǒng)一規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防范控制機(jī)制，這就使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制大打折扣。4、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善目前，我國商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度還很不完善，信用卡業(yè)務(wù)同時(shí)受幾個(gè)部門管理，而各部門的規(guī)章制度又不能達(dá)到統(tǒng)一協(xié)調(diào)，這就給信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了巨大的困難?？傊行目偨?jīng)理客戶服務(wù)部市場(chǎng)營銷部計(jì)劃業(yè)務(wù)部監(jiān)控部總中心風(fēng)險(xiǎn)管理部客戶服務(wù)部市場(chǎng)營銷部計(jì)劃業(yè)務(wù)部監(jiān)控部業(yè)務(wù)部門分中心風(fēng)險(xiǎn)管理部 分中心總經(jīng)理 業(yè)務(wù)部門圖 2-1 信用卡內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系這種二級(jí)模式較以前有了很大的改善，但仍存在缺陷?？蛻舴?wù)部、市場(chǎng)營銷部、計(jì)劃業(yè)務(wù)部、監(jiān)控部四個(gè)部門同時(shí)受業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部管理控制，這就是典型的“多頭管理” ，會(huì)造成管理成本的浪費(fèi)，同時(shí)不利于權(quán)責(zé)劃分 [2]。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部就會(huì)相互推卸責(zé)任，延長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)處理期，不利于風(fēng)險(xiǎn)的控制。（二）外部環(huán)境問題1、信用卡相關(guān)法律法規(guī)不完善良好的法律環(huán)境是信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的保證，但是目前我國有關(guān)信用卡的法律法5 規(guī)還很不完善，專門針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的法律還沒出臺(tái)，雖然 1999 年出臺(tái)了《銀行卡管理辦法》 ，但是該《辦法》是中國人民銀行的部門規(guī)章，立法層次低、規(guī)范性不全、約束力不強(qiáng)，不利于在司法實(shí)踐中保護(hù)當(dāng)事人的合法利益，也不利于有力打擊違法行為。2、社會(huì)信用體系不完善現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本應(yīng)該是信用經(jīng)濟(jì)，但我國在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，道德信用建設(shè)卻依然落后。我國沒有建立起失信懲罰機(jī)制，因此對(duì)于信用卡欺詐、持卡人惡意透支等行為沒有較強(qiáng)的道德約束力，這樣一個(gè)文化大背景給發(fā)卡機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)帶來了一定的困難。2006 年 1 月中國人民銀行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，主要采集和保存?zhèn)€人銀行貸款、信用卡、擔(dān)保等信用狀況以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，銀行對(duì)于申請(qǐng)人的全面詳細(xì)的資料還無法獲得，因而系統(tǒng)的及時(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性有待加強(qiáng)。而且各金融機(jī)構(gòu)之間為了競(jìng)爭(zhēng)不愿共享各自的信息，降低了實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)管理效率，信息共享機(jī)制的缺少阻礙了個(gè)人征信系統(tǒng)的進(jìn)一步完善。6 三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題的成因（一）對(duì)信用卡認(rèn)識(shí)有偏差中國銀行從 20 世紀(jì) 80 年代開始發(fā)行具有透支功能的信用卡開始，就沒有給信用卡一個(gè)準(zhǔn)確的定位。起初把信用卡作為吸收存款的手段附屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，后來又把它界定為中間業(yè)務(wù)，都是想借助信用卡結(jié)算的便利性為其他業(yè)務(wù)提供配套服務(wù) [3]。這種認(rèn)識(shí)上的偏差就使得信用卡業(yè)務(wù)無法發(fā)展成為一種規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)業(yè)，從而影響了有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的政策制定、體系建立以及技術(shù)運(yùn)用。（二）法律法規(guī)不完善1999 年我國施行了《銀行卡管理辦法》 ，但由于近年來我國信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡的使用環(huán)境發(fā)生了巨大變化，違規(guī)行為也多樣化，使得《銀行卡管理辦法》已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。而且， 《銀行卡管理辦法》對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶等的權(quán)利、義務(wù)界定不夠明晰，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解。雖然如今金融界對(duì)于出臺(tái)新的《銀行卡管理辦法》的呼聲越來越強(qiáng)烈，但更加完善的管理辦法仍還沒有誕生。（三）個(gè)人征信體系不健全目前，我國信用制度建設(shè)尚處于起步階段，雖然中國人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，但仍不完善，關(guān)于個(gè)人的信用信息還很不健全。國內(nèi)發(fā)卡行大多依靠評(píng)估的社會(huì)平均信用或工作人員的主觀判斷來判定一個(gè)客戶的質(zhì)量，中國銀行也是如此。就像一則題為“貪圖吃喝刷爆 5 張信用卡，一男子惡意透支被拘留”的新聞中所描述，該男子辦有一張中行信用卡，透支本金 1.3 萬元，加上利息、滯納金合計(jì) 2.2 萬元始終沒有歸還，這就說明中行的征信體系還不健全，給該男子提供了過高的額度。如今，信用體系不健全已成為制約我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要瓶頸。（四）信息不對(duì)稱且相關(guān)部門信息資源不能共享在信用卡業(yè)務(wù)中，持卡人是信息優(yōu)勢(shì)方，發(fā)卡行是信息劣勢(shì)方。發(fā)卡前，由于商業(yè)銀行不能得知每個(gè)申請(qǐng)人的資信狀況，所以只能根據(jù)評(píng)估的社會(huì)平均信用狀況來確定發(fā)卡條件。在目前嚴(yán)格控制透支貸款利率的市場(chǎng)上，銀行要求客戶出具收入證明、設(shè)置最低消費(fèi)次數(shù)等手段來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，造成部分優(yōu)質(zhì)客戶的流失，最后接受發(fā)卡條件的往往是信用狀況為中下水平的客戶群體，這就造成“逆向選擇”現(xiàn)象的發(fā)生 [4]。發(fā)卡后，銀行不能實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地掌握持卡人的經(jīng)濟(jì)收入狀況的變化以及用卡情況，從而帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患，這就容易造成道德風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)今，我國信用卡市場(chǎng)處于一種競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，各銀行都把其他銀行作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而不愿意共享信息資源。同時(shí)，由于缺少各部門間的共享機(jī)制，發(fā)卡行也無法從稅務(wù)、公安等部門獲得有價(jià)值的信息。7 （五）粗放式經(jīng)營方式和發(fā)卡前審查機(jī)制不嚴(yán)鑒于信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)性特點(diǎn)，它比較適合集約化、中心化的經(jīng)營方式，但是現(xiàn)在國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)包括中國銀行還是采用粗放式的經(jīng)營方式，呈現(xiàn)一種“小而全，地區(qū)分割”的經(jīng)營格局，不利于信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)化。由于現(xiàn)今信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，為了擴(kuò)大市場(chǎng)，中國銀行工作人員就放松了資信審查。發(fā)卡前，個(gè)人資料由信用卡申請(qǐng)人任意填寫，這樣就造成了發(fā)卡量的大幅增加，繼而帶來信用卡惡意透支數(shù)量的急劇上升。發(fā)卡后，對(duì)持卡人的資信審查也多采用電話核實(shí)的方式，無法保證信息的正確性。8 四、針對(duì)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議（一）完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系1、樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念隨著信用卡業(yè)務(wù)收入在銀行整體收入中的比重越來越高，信用卡業(yè)務(wù)也成為中國銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，但是信用卡業(yè)務(wù)在給銀行帶來巨大收益的同時(shí)也存在著很高的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)的這種高風(fēng)險(xiǎn)的特性要求發(fā)卡行要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，處理好安全性和盈利性的關(guān)系，在積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，追求風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提升信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于如何處理風(fēng)險(xiǎn)與效益的關(guān)系，發(fā)卡行既不能害怕風(fēng)險(xiǎn)而畏首畏尾，也不能無視風(fēng)險(xiǎn)而盲目追求發(fā)卡量。對(duì)于業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，我們要認(rèn)識(shí)到建立在風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)拓展才能獲得更長(zhǎng)久的發(fā)展，我國商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)要把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，另外還要指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)正確選擇目標(biāo)客戶。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的目的，我們也要有正確的認(rèn)識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理的目的在于通過承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行有效的管理實(shí)現(xiàn)效益最大化，而不是一味的逃避風(fēng)險(xiǎn) [5]。同時(shí)，我國商業(yè)應(yīng)該以“全局管理、實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)管理”為理念，將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)過程和細(xì)節(jié)，并體現(xiàn)在每個(gè)員工的行為中。每個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)中，從上到下，無論是董事長(zhǎng)還是一線員工都要投身于風(fēng)險(xiǎn)管理之中，爭(zhēng)取最大限度降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用卡后也要對(duì)持卡人的用卡情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤并對(duì)其帳戶情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。2、采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)越來越高的今天，我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展和市場(chǎng)需求變化，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)政策、規(guī)范和流程，提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理的有效性。首先，我國商業(yè)銀行可以吸收借鑒外國的先進(jìn)技術(shù)，例如信用評(píng)分模型，通過有關(guān)歷史數(shù)據(jù)算出有關(guān)指標(biāo)，然后給信用卡申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)分，從而確定是否給其發(fā)放信用卡。其次，我國商業(yè)銀行也要從國內(nèi)和自身入手來提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平。完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)是保證管理有效性的重要方面，所以發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)分別建立自身數(shù)據(jù)庫，視不同情況的發(fā)生對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證和修改。但是由于部門分割，缺少信息共享機(jī)制使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)，這就給風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理水平的提高造成了障礙，因此需要建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享信息庫。這就要求央行和商業(yè)銀行之間要加強(qiáng)交流合作，建立銀行卡違法犯罪黑名單共享、信息查詢和查詢?nèi)∽C的機(jī)制，以更好地防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)。3、建立合理的風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)由于信用卡業(yè)務(wù)適合采用中心化、集約化的經(jīng)營方式，這就要求我國商業(yè)銀行要建立一個(gè)統(tǒng)一協(xié)調(diào)的、專業(yè)分工的風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)，見圖 4-1 [9]。9 市場(chǎng)部信貸政策委員會(huì)銀行決策者風(fēng)險(xiǎn)部 科技部帳戶管理組 債務(wù)管理組 反欺詐管理組信用審核組圖 4-1 合理的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)銀行決策者處于最高端，要發(fā)揮最大主觀能動(dòng)性做到風(fēng)險(xiǎn)管理與經(jīng)營策略的一致，實(shí)現(xiàn)整體利益的最大化；信貸政策委員會(huì)的三個(gè)部門由于職責(zé)不同會(huì)采取相異的風(fēng)險(xiǎn)政策，所以它們之間要做好協(xié)調(diào)，盡量縮小政策差距；信用審核組、賬戶管理組、債務(wù)管理組和反欺詐管理組的職責(zé)各不相同，這就要求它們要明確各自的職責(zé)范圍，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化分工。4、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度根據(jù)哲學(xué)觀點(diǎn)：“內(nèi)因與外因共同起作用，內(nèi)因起第一位作用，外因起第二位作用” ，所以在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，內(nèi)部控制也應(yīng)放在首位。中國銀行應(yīng)堅(jiān)持“制度先行，內(nèi)控優(yōu)先”的原則，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。在具體實(shí)踐中，我國商業(yè)銀行可以從三個(gè)方面來建立健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。首先，要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程規(guī)范化，將處理信用卡業(yè)務(wù)的每個(gè)部門的操作步驟、規(guī)章制度綜合起來并做出業(yè)務(wù)流程表，這樣就方便工作人員尤其是新參加工作的人更好地處理工作，提高了工作效率，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)就得到了控制。其次，要建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，明確權(quán)責(zé)利關(guān)系，實(shí)行責(zé)任制，將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和業(yè)績(jī)量掛鉤，使得業(yè)務(wù)部門在追求業(yè)務(wù)量的同時(shí)也注重風(fēng)險(xiǎn)的控制。最后，還要提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高他們的整體素質(zhì)以便更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作。（二）加強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境建設(shè)1、加快信用卡相關(guān)法律法規(guī)的建立和完善由于我國現(xiàn)在還沒有建立針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的專門性法律，所以首先迫切需要出臺(tái)專業(yè)級(jí)別的調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的法律，同時(shí)加大對(duì)信用卡犯罪的懲罰力度。其次，完善的信用法律體系是信用卡行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，所以完善信用法律體系也是必不可少的。10 我們可以從兩個(gè)方面著手：一是借鑒西方優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)建立新的信用基本法；二是修改現(xiàn)有的不利于弘揚(yáng)信用文化的法律法規(guī) [7]。2、完善社會(huì)信用體系建設(shè)社會(huì)信用體系的不健全嚴(yán)重影響了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時(shí)也給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以完善社會(huì)信用體系已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。我們可以從以下四個(gè)方面完善社會(huì)信用體系建設(shè)，建設(shè)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境。（1）加強(qiáng)道德建設(shè)，弘揚(yáng)信用文化。通過道德建設(shè)提高持卡人的思想覺悟，減少信用卡犯罪的發(fā)生；通過精神文化建設(shè)提高持卡人的文化素養(yǎng)，自覺將失信作為一種恥辱。（2）中國人民銀行要進(jìn)一步完善個(gè)人征信系統(tǒng)，不僅要在銀行系統(tǒng)內(nèi)征集個(gè)人信用數(shù)據(jù)，還要與相關(guān)機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制，從稅務(wù)、公安等部門獲得許多有價(jià)值的信息。（3）我國應(yīng)允許個(gè)人商業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的建立，這類機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)性質(zhì)，以盈利為目的，通過給社會(huì)提供信用信息而獲得報(bào)酬 [8]。它們?yōu)榱松嫦嗷ジ?jìng)爭(zhēng)，從而會(huì)提高服務(wù)質(zhì)量，社會(huì)則會(huì)獲得更加完整真實(shí)的信用信息。（4）各發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間也要實(shí)行信息共享，建立一個(gè)信息共享平臺(tái)，各發(fā)卡行把有不良記錄的黑名單都放在該平臺(tái)上供大家共享，而不能單純地把除自己外的發(fā)卡行作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，害怕自己的信息外漏，最后造成整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平的下降。11 結(jié) 論在我國，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，發(fā)展程度較低，相應(yīng)的法律規(guī)范和產(chǎn)業(yè)政策還不完善。與西方發(fā)達(dá)國家健全的信用卡體系相比，還存在較大的差距。同時(shí)，由于我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的歷程較短，其中也不可避免地存在一系列的問題。針對(duì)這些問題，我國銀行業(yè)一直不懈努力，完善信用卡機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行必須重視信用卡業(yè)務(wù)中的種種風(fēng)險(xiǎn)，并有效地去管理風(fēng)險(xiǎn)，才能保障信用卡充分地發(fā)揮其在金融領(lǐng)域的重要作用。文章以中國銀行為引，提出我國商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題并對(duì)其成因進(jìn)行了分析，提出了針對(duì)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)建議。12 參考文獻(xiàn)[1] 竇振飛.中行吉林省分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與對(duì)策[D].吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012:13-25.[2] 曹亮.國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].南京理工大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008:28-34.[3] 曹建民.A 銀行陜西分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].西北大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007:36-41.[4] 徐玉梅.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007:43-78.[5] 李金秋.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[M].首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2006:173-189.[6] 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