汽車保險賠款理算.

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1、第九章第九章汽車保險賠款理算汽車保險賠款理算學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo) 能夠掌握不同承保方式下車損險賠款計算 方法 能夠綜合運用交強險與第三者責(zé)任險完成 對第三方的賠償處理能力目標(biāo)知識目標(biāo) 掌握交強險的賠償處理方式 掌握車輛損失險的賠償處理方式 掌握第三者責(zé)任險的賠償處理方式 了解附加險的賠償處理方式引導(dǎo)案例引導(dǎo)案例 王先生自有一輛奧迪轎車，并為自己的愛車投保了交強險、車輛損失險和20萬元的第三者責(zé)任險。某日王先生駕駛車輛不小心撞到正在過馬路的張先生，經(jīng)交警裁決，王先生負(fù)有此次事故的全部責(zé)任，王先生的車輛損失5 000元，張先生因傷花費的醫(yī)療費用40 000元，死亡傷殘賠償100 000元。經(jīng)保險公司查

2、勘定損，最終賠償王先生139 750元，其中賠償受害人135 500元，賠償王先生車損4 250元。最終獲得的賠償是怎么計算出來的？本章將學(xué)習(xí)保險公司計算保險賠償?shù)姆椒ā５谝还?jié)第一節(jié) 一、交強險的賠償方式和賠款一、交強險的賠償方式和賠款 理算注意事項理算注意事項1. 交強險賠償責(zé)任的承擔(dān)方式 在汽車保險賠款理算時，商業(yè)車輛保險是按照事故責(zé)任比例來計算賠款，而交強險則不然。 機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條例第二十三條規(guī)定：機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險在全國范圍實行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。 道路交通安全

3、法第七十六條規(guī)定：機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。 由此可見，交強險的賠償方式采用的是二分法，將責(zé)任區(qū)分為有責(zé)和無責(zé)，如果有責(zé)任則按照有責(zé)任賠償限額來賠償，如果無責(zé)任則按照無責(zé)任賠償限額來賠償。這種賠償方式與商業(yè)車險的賠償計算是不同的。一、交強險的賠償方式和賠款一、交強險的賠償方式和賠款 理算注意事項理算注意事項2. 交強險賠款理算注意事項(1) 被保險機(jī)動車發(fā)生保險事故。(2) 本車以外的受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失。(3) 交強險實行的是限額責(zé)任賠償。(4) 只投保商業(yè)車險的車輛，將視為已投保交強險，此種情況，商業(yè)車險

4、僅負(fù)責(zé)對應(yīng)在交強險項下獲得賠償以外的部分進(jìn)行賠償。(5) 無責(zé)一方的車輛對有責(zé)方車輛損失承擔(dān)財產(chǎn)損失的賠償金額，由有責(zé)方在本方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代為賠償。(6) 賠款理算應(yīng)參照我國法律法規(guī)確定的標(biāo)準(zhǔn)。一、交強險的賠償方式和賠款一、交強險的賠償方式和賠款 理算注意事項理算注意事項(7) 經(jīng)過初次計算，如致害方交強險限額未賠足，且受害方的損失沒有得到充分補償，則受害方的損失在交強險剩余限額內(nèi)可再次進(jìn)行分配，并在交強險限額內(nèi)補足。(8) 保險事故涉及多輛肇事機(jī)動車時，各被保險機(jī)動車的保險人在各自交強險分項限額內(nèi)進(jìn)行賠償，并按其使用的交強險分項賠償限額占總分項賠償金額的比例進(jìn)行賠償。(9)

5、 機(jī)動車輛保險的賠款理算，要按照保險事故所造成的損失以及所保險種情況，在對應(yīng)險種范圍內(nèi)，將交強險和商業(yè)險所對應(yīng)的財產(chǎn)損失、人身傷亡費用、醫(yī)療費用等分別對應(yīng)理算，避免重復(fù)交叉。二、交強險理算實例二、交強險理算實例案例9-1 兩車均有責(zé)任的交強險賠款理算 A車與B車相撞，B車一乘客受傷，A、B兩車均受損，A車車損3 000元，B車車損5 000元，B車乘客醫(yī)療費用項目損失6 000元，死亡傷殘項目損失30 000元，交警認(rèn)定A車負(fù)有主要責(zé)任，承擔(dān)損失的70%，B車次要責(zé)任，承擔(dān)損失的30%。請計算A、B兩車的交強險賠款。二、交強險理算實例二、交強險理算實例案例9-2 包含互為三者以外損失的交強險賠

6、款理算 相向行駛的A、B兩車發(fā)生碰撞事故(A車為載貨汽車，B為小型家庭用車)，不僅導(dǎo)致兩車受損，行人C受傷，還將路燈撞倒。事故雙方的損失為：A車車輛損失5 000元，車上貨物損失3 000元，無人員受傷；B車車輛損失6 000元，車上人員受重傷一人，花費醫(yī)藥費12 000元，傷殘賠償金40 000元，行人C經(jīng)搶救無效死亡，醫(yī)療費用20 000元，死亡賠償金230 000元；路燈損失2 000元。經(jīng)交警部門裁定，A車負(fù)有主要責(zé)任，承擔(dān)損失的70%，B車負(fù)有次要責(zé)任，承擔(dān)損失的30%。假定A、B兩車均投保了交強險，計算A、B兩車交強險的賠償金額。第二節(jié)第二節(jié) 一、投保時按照被保險機(jī)動車新車購置價一

7、、投保時按照被保險機(jī)動車新車購置價 確定保險金額的車損險賠款理算確定保險金額的車損險賠款理算1. 全部損失(1) 保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車實際價值。賠款=(實際價值-殘值-交強險賠償金額)事故責(zé)任比例(1-免賠率之和)(2) 保險金額等于或低于車輛實際價值的車損險賠款理算。賠款=(保險金額-殘值-交強險賠償金額)事故責(zé)任比例(1-免賠率之和)2. 部分損失賠款=(實際修理費用-殘值-交強險賠償金額)事故責(zé)任比例(1-免賠率之和)3. 施救費賠款理算賠款=實際施救費用事故責(zé)任比例(保險財產(chǎn)價值/實際施救財產(chǎn)總價值)(1-免賠率之和)二、投保時按機(jī)動車實際價值確定保險金二、投保時按機(jī)

8、動車實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的車損險賠款理算額或協(xié)商確定保險金額的車損險賠款理算1. 全部損失(1) 保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車實際價值賠款=(實際價值-殘值-交強險賠償金額)事故責(zé)任比例(1-免賠率之和)(2) 保險金額等于或低于車輛實際價值的車損險賠款理算。賠款=(保險金額-殘值-交強險賠償金額)事故責(zé)任比例(1-免賠率之和)2. 部分損失賠款=(實際修理費用-殘值-交強險賠償金額)(保險金額/投保時保險車輛新車購置價)事故責(zé)任比例(1-免賠率之和)3. 施救費賠款理算 賠款=實際施救費用事故責(zé)任比例(保險金額/投保時保險車輛新車購置價)(保險財產(chǎn)價值/實際施救財

9、產(chǎn)總價值)(1-免賠率之和)二、投保時按機(jī)動車實際價值確定保險金二、投保時按機(jī)動車實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的車損險賠款理算額或協(xié)商確定保險金額的車損險賠款理算1. 全部損失(1) 保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車實際價值賠款=(實際價值-殘值-交強險賠償金額)事故責(zé)任比例(1-免賠率之和)(2) 保險金額等于或低于車輛實際價值的車損險賠款理算。賠款=(保險金額-殘值-交強險賠償金額)事故責(zé)任比例(1-免賠率之和)2. 部分損失賠款=(實際修理費用-殘值-交強險賠償金額)(保險金額/投保時保險車輛新車購置價)事故責(zé)任比例(1-免賠率之和)3. 施救費賠款理算 賠款=實際施救費

10、用事故責(zé)任比例(保險金額/投保時保險車輛新車購置價)(保險財產(chǎn)價值/實際施救財產(chǎn)總價值)(1-免賠率之和)第三節(jié)第三節(jié) 第三者責(zé)任保險賠款理算第三者責(zé)任保險賠款理算1. 當(dāng)被保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額高于責(zé)任限額時賠款=責(zé)任限額(1-免賠率之和)2. 當(dāng)被保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額小于責(zé)任限額時賠款=應(yīng)承擔(dān)的賠償金額(1-免賠率之和)其中，應(yīng)承擔(dān)的賠償金額=賠償金額事故責(zé)任比例第三者責(zé)任保險賠款理算第三者責(zé)任保險賠款理算案例9-9 一投保商業(yè)第三者責(zé)任保險的家庭自用汽車，責(zé)任限額為15萬元，在保險期間發(fā)生保險事故，造成第三方損失30萬元，負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)損失的70%，依據(jù)條款規(guī)定的免賠率為15%。暫不

11、考慮交強險，計算商業(yè)第三者責(zé)任保險賠款金額。第三者責(zé)任保險賠款理算第三者責(zé)任保險賠款理算案例9-10 一投保交強險和商業(yè)第三者責(zé)任保險的自用汽車，第三者責(zé)任保險的限額為20萬元，在保險期間發(fā)生保險事故，造成第三方損失25萬元，負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)損失的70%，依據(jù)條款規(guī)定的免賠率為15%。暫不考慮交強險的分項賠款理算，計算商業(yè)第三者責(zé)任保險賠款金額。第四節(jié)第四節(jié) 附加險賠款理算附加險賠款理算1. 玻璃單獨破碎險 賠款=實際修復(fù)費用2. 火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(1) 全部損失：賠款=(保險金額-殘值)(1-20%)。(2) 部分損失：賠款=(實際修理費用-殘值)(1-20%)。(3) 施救費用：賠款

12、=實際施救費用(保險財產(chǎn)價值/實際施救財產(chǎn)總價值)(1-20%)，賠款不超過保險金額。3. 自燃損失險(1) 全部損失：賠款=(保險金額-殘值)(1-20%)。(2) 部分損失：賠款=(實際修理費用-殘值)(1-20%)。(3) 施救費用：賠款=實際施救費用(保險財產(chǎn)價值/實際施救財產(chǎn)總價值)(1-20%)，賠款不超過保險金額。4. 車身劃痕損失險 在保險金額元內(nèi)，按照實際修理費用計算賠償。在保險期限內(nèi)賠償金額累計達(dá)到保險金額時，保險責(zé)任終止。附加險賠款理算附加險賠款理算5. 可選免賠額特約條款 賠款=按車輛損失險計算的賠款-選定的免賠額實際修理費用低于免賠額時，保險人免賠。6. 新增加設(shè)備損

13、失保險 車上新增設(shè)備的直接損毀，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按實際損失計算賠償。7. 發(fā)動機(jī)特別損失險(1) 全部損失：賠款=(保險金額-殘值)(1-20%)。(2) 部分損失：賠款=(實際修理費用-殘值)(1-20%)。(3) 施救費用：賠款=實際施救費用(保險財產(chǎn)價值/實際施救財產(chǎn)總價值)(1-20%)，賠款不超過保險金額。附加險賠款理算附加險賠款理算8. 機(jī)動車停駛損失險(1) 全部損失：賠款=保險合同約定的日賠償金額保險合同約定的最高賠償天數(shù)。(2) 部分損失：以約定的修理天數(shù)和實際修理天數(shù)中短者為準(zhǔn)。 修理天數(shù)未超過合同約定的最高賠償天數(shù)：賠款=保險合同約定的日賠償金額修

14、理天數(shù) 修理天數(shù)超過合同約定的最高賠償天數(shù)：賠款=保險合同約定的日賠償金額合同約定最高賠償天數(shù)9. 代步機(jī)動車服務(wù)特約條款(1) 保險人提供代步機(jī)動車服務(wù)的期限與修理期限相同。即按照實際修理期限和協(xié)商修理期限短者為準(zhǔn)。(2) 保險人每次提供代步機(jī)動車服務(wù)的期限累計計算，累計服務(wù)期限最長為60天。10. 更換輪胎服務(wù)特約條款 賠款=服務(wù)費用附加險賠款理算附加險賠款理算11. 送油、充電服務(wù)特約條款 賠款=服務(wù)費用12. 拖車服務(wù)特約條款 賠款=服務(wù)費用13. 附加換件特約條款 對受損零部件維修費用達(dá)到該部件更換費用20%的，保險人按照保險合同的約定對應(yīng)予修理的配件給予更換。 賠款=更換零件費用1

15、4. 隨車行李物品損失保險(1) 全部損失：賠款=賠償限額事故責(zé)任比例。(2) 部分損失：賠款=實際損失事故責(zé)任比例。在保險期限內(nèi)，賠款金額累計達(dá)到保險單載明的本附加險的保險金額，本附加險保險責(zé)任終止。附加險賠款理算附加險賠款理算15. 不計免賠率特約條款 下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人不負(fù)責(zé)賠償：(1) 機(jī)動車損失保險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三的；(2) 被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；(3) 因違反安全裝載規(guī)定而增加的；(4) 投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機(jī)動車而增加的；(5) 投保

16、時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的；(6) 因保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險事故而增加的；(7) 發(fā)生機(jī)動車盜搶險規(guī)定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供機(jī)動車行駛證、機(jī)動車登記證書、機(jī)動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明(車輛購置附加費繳費證明)或免稅證明而增加的；(8) 可附加本條款但未選擇附加本條款的險種規(guī)定的；(9) 不可附加本條款的險種規(guī)定的。第五節(jié)第五節(jié) 一、混合責(zé)任的交強險賠款理算一、混合責(zé)任的交強險賠款理算案例9-11 有甲乙兩車，甲車為載貨汽車，乙車為小型載客汽車，在道路上發(fā)生交通事故，雙方負(fù)事故的同等責(zé)任，事故導(dǎo)致一名騎自行車的人(丙)受傷，并造成路產(chǎn)管理人(丁)

17、遭受損失。交通事故各參與方的損失分別為：甲車車輛損失3 000元，車上貨物損失5 000元；乙車車輛損失10 000元，乙車車上人員重傷一名，造成殘疾，花費醫(yī)藥費20 000元，殘疾賠償金50 000元；騎自行車人經(jīng)搶救無效死亡，醫(yī)療費用30 000元，死亡賠償金100 000元，精神損害撫慰金20 000元；路產(chǎn)損失5 000元。甲乙兩車均承保了交強險，試計算甲乙兩車的交強險賠款。二、車輛商業(yè)保險賠款理算二、車輛商業(yè)保險賠款理算案例9-12 A車投保了交強險、足額的車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任保險10萬元，B車投保了交強險、足額的車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任保險15萬元，C車投保了交強險、足額的車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任保險20萬元，A、B、C三車發(fā)生互撞，責(zé)任與事故損失如下： A車負(fù)有事故的50%責(zé)任，車輛損失5 000元，車上一人受傷，醫(yī)療費用15 000元，死亡傷殘費120 000元； B車負(fù)有事故的30%責(zé)任，車輛損失6 000元，車上一人受傷，醫(yī)療費用12 000元，死亡傷殘費100 000元； C車負(fù)有事故的20%責(zé)任，車損7 000元，車上一人死亡，醫(yī)療費用10 000元，死亡傷殘費200 000元，暫不考慮免賠率關(guān)系，計算A、B、C三車分別獲得多少保險賠償。The end. 未完待續(xù)未完待續(xù)