銀行信貸管理 汽車信貸

銀行信貸管理銀行信貸管理 -汽車信貸汽車信貸 LOGO發(fā)展歷程申貸條件案例分析存在弊端及發(fā)展前景汽車消費(fèi)信貸概念及發(fā)展歷程 汽車消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。 發(fā)展歷程1、起始階段2、發(fā)展階段3、競(jìng)爭(zhēng)階段4、有序競(jìng)爭(zhēng)階段1、中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問(wèn)題，以致于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。 2、央行繼1998年9月出臺(tái)汽車消費(fèi)貸款管理辦法之后，1999年4月又出臺(tái)了關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車比例已超過(guò)50%。面對(duì)日益增長(zhǎng)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額的考慮，適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。3、從2002年末開始， 中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)開始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過(guò)去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚的銀行，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。4、目前，長(zhǎng)期以來(lái)積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5%-8%?？v觀整個(gè)中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展。申貸條件1.具有有效身份證明且具有完全民事行為能力； 2.能提供固定和詳細(xì)住址證明； 汽車貸款3.具有穩(wěn)定的職業(yè)和按期償還貸款本息的能力；4.個(gè)人社會(huì)信用良好；5.持有貸款人認(rèn)可的購(gòu)車合同或協(xié)議；6.合作機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。案例分析 李先生是一位從事建材生意的個(gè)體工商者，年收入40萬(wàn)元，在成都有房產(chǎn)。李先生看中了一款別克君越轎車，車價(jià)在28萬(wàn)左右，李先生打算以按揭的方式購(gòu)買此車。希望辦理時(shí)間快，還款方便。我公司客戶經(jīng)理在了解李先生的情況后，認(rèn)為李先生基本符合我公司為其辦理按揭擔(dān)保的條件，于是選擇了一家符合李先生想法的銀行來(lái)辦理本次車輛按揭業(yè)務(wù)。分析 分析： 李先生向汽車公司提供了收入證明、戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證、個(gè)體工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、近三個(gè)月銀行流水、稅票等相關(guān)資料。同時(shí)，汽車公司資信調(diào)查員對(duì)李先生的家庭居住以及工作、收入來(lái)源等情況進(jìn)行了全面調(diào)查了解，確認(rèn)李先生符合汽車公司辦理按揭擔(dān)保的條件，汽車公司很快審批通過(guò)同意為李先生本次車貸提供擔(dān)保。汽車公司銀行聯(lián)絡(luò)員馬上按照銀行的要求認(rèn)真準(zhǔn)備李先生的各項(xiàng)資料，并與銀行協(xié)調(diào)溝通，銀行在1個(gè)工作日內(nèi)就審批通過(guò)了李先生的該筆貸款（三年七成）。隨即公司向汽車經(jīng)銷商墊付了李先生貸款部分的資金20萬(wàn)元，與此同時(shí)在汽車公司上戶專員的陪同下，李先生完成了車輛的上戶及抵押手續(xù)，銀行在1個(gè)工作日后便發(fā)放了李先生的貸款。這樣，李先生的本次貸款業(yè)務(wù)在3個(gè)工作日內(nèi)銀行完成了貸款的相關(guān)手續(xù)，而且李先生提出按揭申請(qǐng)到將愛(ài)車開回家僅用了2個(gè)工作日。存在弊端1信用體系與社會(huì)保障體系的發(fā)展與完善 在我國(guó)，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展 2為二手車提供配套金融服務(wù)的問(wèn)題 我國(guó)二手車市場(chǎng)的不斷發(fā)展，讓我們看到我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致至少目前來(lái)看銀行并沒(méi)有把二手車市場(chǎng)的發(fā)展視作商機(jī)，因此在二手車市場(chǎng)快速發(fā)展的背后并沒(méi)有看到商業(yè)銀行的身影。在國(guó)外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價(jià)值鏈上的重要一環(huán)，同時(shí)也是重要的利潤(rùn)點(diǎn)，因此如何有效的控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的權(quán)衡中找到最優(yōu)點(diǎn)，將成為擺在銀行面前的首要問(wèn)題。3對(duì)汽車金融公司的監(jiān)管問(wèn)題 銀監(jiān)會(huì)在出臺(tái)汽車金融公司管理辦法時(shí)，出于穩(wěn)健性的考慮，對(duì)汽車金融公司的資金來(lái)源和經(jīng)營(yíng)范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對(duì)我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國(guó)汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時(shí)的放開對(duì)汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對(duì)的問(wèn)題。 前景展望汽車消費(fèi)信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國(guó)內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)順利開展的主要原因又以下幾個(gè)方面： 第一，我國(guó)大多數(shù)消費(fèi)者都是錢攢夠了一次性付款購(gòu)車，而真正愿意采取貸款購(gòu)車的還是少數(shù)，特別是當(dāng)前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費(fèi)者貸款購(gòu)車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認(rèn)為北京的消費(fèi)者對(duì)汽車信貸沒(méi)有多大積極性。 第二，當(dāng)前汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，價(jià)格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長(zhǎng)的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢(shì)，但其提供給消費(fèi)者的價(jià)格并不是市場(chǎng)上的最優(yōu)惠價(jià)格，最終算來(lái)，消費(fèi)者得不到什么實(shí)惠，甚至還要付出更多。 第三，是汽車市場(chǎng)價(jià)格變化快且幅度大。近年來(lái)，汽車價(jià)格，特別是中級(jí)及中高級(jí)車的價(jià)格頻頻下降，一年降幅高達(dá)10%以上的情況并不罕見。而一旦采取信貸購(gòu)車方式，計(jì)算利息的基準(zhǔn)價(jià)格就是固定的；加之貸款利率每年都在上升，三五年下來(lái)，信貸購(gòu)車的消費(fèi)者不但得不到汽車降價(jià)帶來(lái)的好處，反而要付出更多的金錢。LOGO謝謝各位謝謝各位