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1、銀行信貸管理銀行信貸管理 -汽車信貸汽車信貸 LOGO發(fā)展歷程申貸條件案例分析存在弊端及發(fā)展前景汽車消費信貸概念及發(fā)展歷程 汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。 發(fā)展歷程1、起始階段2、發(fā)展階段3、競爭階段4、有序競爭階段1、中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務上的初步實踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需
2、求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務，但由于缺少相應經(jīng)驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務。 2、央行繼1998年9月出臺汽車消費貸款管理辦法之后，1999年4月又出臺了關于開展個人消費信貸的指導意見，至此，汽車信貸業(yè)務已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50%。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消
3、費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流作法。3、從2002年末開始， 中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。4、目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5%-8
4、%?？v觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展。申貸條件1.具有有效身份證明且具有完全民事行為能力； 2.能提供固定和詳細住址證明； 汽車貸款3.具有穩(wěn)定的職業(yè)和按期償還貸款本息的能力；4.個人社會信用良好；5.持有貸款人認可的購車合同或協(xié)議；6.合作機構規(guī)定的其他條件。案例分析 李先生是一位從事建材生意的個體工商者，年收入40萬元，在成都有房產(chǎn)。李先生看中了一款別克君越轎車，車價在28萬左右，李先生打算以按揭的方式購買此車。希望辦理時間快，還款方便。我公司客戶經(jīng)理在了解李先生的情況后，認為李先生基本符合我公司為其辦理按揭擔保的條件，于是選擇了一家符合李先生想法的銀行來辦理
5、本次車輛按揭業(yè)務。分析 分析： 李先生向汽車公司提供了收入證明、戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證、個體工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、近三個月銀行流水、稅票等相關資料。同時，汽車公司資信調(diào)查員對李先生的家庭居住以及工作、收入來源等情況進行了全面調(diào)查了解，確認李先生符合汽車公司辦理按揭擔保的條件，汽車公司很快審批通過同意為李先生本次車貸提供擔保。汽車公司銀行聯(lián)絡員馬上按照銀行的要求認真準備李先生的各項資料，并與銀行協(xié)調(diào)溝通，銀行在1個工作日內(nèi)就審批通過了李先生的該筆貸款（三年七成）。隨即公司向汽車經(jīng)銷商墊付了李先生貸款部分的資金20萬元，與此同時在汽車公司上戶專員的陪同下，李先生完成了車輛的上戶及抵押手續(xù)，銀行
6、在1個工作日后便發(fā)放了李先生的貸款。這樣，李先生的本次貸款業(yè)務在3個工作日內(nèi)銀行完成了貸款的相關手續(xù)，而且李先生提出按揭申請到將愛車開回家僅用了2個工作日。存在弊端1信用體系與社會保障體系的發(fā)展與完善 在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發(fā)展 2為二手車提供配套金融服務的問題 我國二手車市場的不斷發(fā)展，讓我們看到我國汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風險的存在，導致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發(fā)展視作商機，因此在二手車市場快速發(fā)展的背后并沒有看到商業(yè)銀行的身影。在
7、國外，二手車業(yè)務是汽車售后服務價值鏈上的重要一環(huán)，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風險，在風險與利潤的權衡中找到最優(yōu)點，將成為擺在銀行面前的首要問題。3對汽車金融公司的監(jiān)管問題 銀監(jiān)會在出臺汽車金融公司管理辦法時，出于穩(wěn)健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經(jīng)營范圍作出了較大限制，而這在相當程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對我國汽車金融服務業(yè)的發(fā)展設置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應收款業(yè)務。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當局當前所必須面對的問題。 前景展望汽車消費信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約
8、國內(nèi)汽車信貸業(yè)務順利開展的主要原因又以下幾個方面： 第一，我國大多數(shù)消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數(shù)，特別是當前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。 第二，當前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優(yōu)惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。 第三，是汽車市場價格變化快且幅度大。近年來，汽車價格，特別是中級及中高級車的價格頻頻下降，一年降幅高達10%以上的情況并不罕見。而一旦采取信貸購車方式，計算利息的基準價格就是固定的；加之貸款利率每年都在上升，三五年下來，信貸購車的消費者不但得不到汽車降價帶來的好處，反而要付出更多的金錢。LOGO謝謝各位謝謝各位
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