《房地產(chǎn)銀行信用》PPT課件.ppt

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一、信用與房地產(chǎn)信用 （一）信用 1、概念：以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中表現(xiàn)為貨幣資金的借貸和商品交易中的賒銷(xiāo)與預(yù)付。 信用包括接受信用和授予信用兩個(gè)方面。 接受信用：從個(gè)人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)或政府取得信用，形成債務(wù)，成為債務(wù)人。 授予信用：向個(gè)人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)或政府授予信用，形成債權(quán)，成為債權(quán)人。,第三章 房地產(chǎn)銀行信用及其管理 第一節(jié) 房地產(chǎn)信用概述,2、信用的基本形式 （1）公共信用 公共信用也稱政府信用，是指一個(gè)國(guó)家各級(jí)政府舉債的能力。政府為對(duì)人民提供各種服務(wù)， （2）企業(yè)信用 （商業(yè)信用和銀行信用） 企業(yè)信用泛指一個(gè)企業(yè)法人授予另一個(gè)企業(yè)法人的信用，其本質(zhì)是賣(mài)方企業(yè)對(duì)買(mǎi)方企業(yè)的貨幣借貸。 銀行信用是由商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)授給企業(yè)或消費(fèi)者個(gè)人的信用。,（3）消費(fèi)者個(gè)人信用 消費(fèi)者信用是指消費(fèi)者以對(duì)未來(lái)償付的承諾為條件的商品或勞務(wù)的交易關(guān)系。如果以信用的使用目的為標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者信用可以再分為零售信用和現(xiàn)金信用等。 零售信用 ：即賒購(gòu)或分期付款購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品 現(xiàn)金信用 ：即現(xiàn)金貸款。與零售信用一樣，現(xiàn)金信用因償還方式的不同，可以分為分期付款貸款、單筆付款貸款及一般用途信用卡三種。,（二）房地產(chǎn)信用 1、概念 以房地產(chǎn)作為特定對(duì)象，在房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)過(guò)程中發(fā)生的貨幣借貸和房地產(chǎn)交易中的預(yù)付和賒銷(xiāo)行為。 2、房地產(chǎn)信用的基本形式 （1）房地產(chǎn)公共信用：是政府的一種借貸行為在房地產(chǎn)領(lǐng)域的表現(xiàn)。 接受信用的形式：政府發(fā)行債券，籌措資金支持住房等房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)建設(shè)。 授予信用的形式：政府提供貸款，如向經(jīng)濟(jì)適用房工程、廉租房工程提供資金。,（2）房地產(chǎn)企業(yè)信用 商業(yè)信用：企業(yè)在房地產(chǎn)交易中延期或分期付款；預(yù)付款。 銀行信用：以債務(wù)人的身份吸收閑散資金用于房地產(chǎn)領(lǐng)域；以債權(quán)人的身份通過(guò)房地產(chǎn)貸款的形式向企業(yè)和個(gè)人提供資金。 （3）房地產(chǎn)消費(fèi)信用：購(gòu)房分期付款、購(gòu)房貸款,二、房地產(chǎn)銀行信用的特點(diǎn) （一）銀行信用與商業(yè)信用的比較 1、銀行信用能動(dòng)員全社會(huì)的閑置資金，把它集中起來(lái)，而不僅僅是某個(gè)企業(yè)的商品； 2、銀行信用提供的是貨幣資金，不受商品流轉(zhuǎn)方向的限制； 3、銀行信用在資金數(shù)量、運(yùn)動(dòng)方向和銀行自身的信譽(yù)上一般都要由于商業(yè)信用,（二）房地產(chǎn)銀行信用與銀行其他信用的比較 1、房地產(chǎn)銀行信用具有專(zhuān)門(mén)性；它服務(wù)于房地產(chǎn)領(lǐng)域 2、房地產(chǎn)銀行信用具有長(zhǎng)期性；房地產(chǎn)的生產(chǎn)期限長(zhǎng)，而消費(fèi)期限更長(zhǎng)。 3、房地產(chǎn)銀行信用的授予較多的采用了抵押的方式 4、房地產(chǎn)銀行信用資金的管理具有較高的集中性,一、房地產(chǎn)銀行受信業(yè)務(wù) （一）概念：房地產(chǎn)銀行受信業(yè)務(wù)形成了房地產(chǎn)銀行的負(fù)債，主要是房地產(chǎn)銀行的存款業(yè)務(wù)。 （二）房地產(chǎn)銀行受信業(yè)務(wù)的形式和內(nèi)容 1、房地產(chǎn)銀行存款形式的受信業(yè)務(wù) （1）按存款來(lái)源分 企業(yè)存款 企業(yè)住房建設(shè)存款 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的存款,第二節(jié) 房地產(chǎn)銀行信用的授受業(yè)務(wù),儲(chǔ)蓄存款 住房有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄：將儲(chǔ)蓄存款應(yīng)得到的利息的一部分或全部作為獎(jiǎng)品以獎(jiǎng)金的形式支付給中獎(jiǎng)儲(chǔ)戶的一種住房?jī)?chǔ)蓄制度。 存貸結(jié)合的住房?jī)?chǔ)蓄：又稱住房?jī)?chǔ)蓄貸款，是對(duì)具有購(gòu)買(mǎi)、建造住房的合同、協(xié)議或其他證明文件，在房地產(chǎn)銀行存有規(guī)定額度的住房?jī)?chǔ)蓄存款并有償還借款能力的存款人，在提供擔(dān)保的前提下，向房地產(chǎn)銀行申請(qǐng)的住房?jī)?chǔ)蓄貸款。 政策性住房基金儲(chǔ)蓄：是為了順應(yīng)住房制度的改革，歸集住房建設(shè)資金，實(shí)現(xiàn)住房自有化而設(shè)立的帶有強(qiáng)制性的政策性儲(chǔ)蓄品種。在我國(guó)主要是住房公積金儲(chǔ)蓄。 其他存款,（2）按受信期限分 活期存款 定期存款 定活兩便存款 （3）按存款性質(zhì)分 政策性存款 商業(yè)性存款,2、房地產(chǎn)銀行借款形式的受信業(yè)務(wù) （1）向中國(guó)人民銀行借款 一、向中國(guó)人民銀行借款，包括年度性借款和短期借款。 二、再貼現(xiàn)。 （2）同業(yè)借款 同業(yè)拆借：房地產(chǎn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的臨時(shí)借款。 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：房地產(chǎn)銀行把自己已經(jīng)貼現(xiàn)但尚未到期的商業(yè)票據(jù)向其他銀行辦理貼現(xiàn)。 轉(zhuǎn)抵押借款：通過(guò)抵押的方式向其他銀行取得的借款，而抵押的財(cái)產(chǎn)大部分是客戶抵押給房地產(chǎn)銀行的房地產(chǎn)。,（3）發(fā)行金融債券 （4）證券回購(gòu) （5）國(guó)際金融市場(chǎng)借款,二、房地產(chǎn)銀行授信業(yè)務(wù) （一）房地產(chǎn)銀行授信業(yè)務(wù)的概念 主要是銀行貸款資產(chǎn)的形成業(yè)務(wù)。銀行通過(guò)授信業(yè)務(wù)形成了銀行的資產(chǎn)，這些資產(chǎn)主要以貸款的形式表現(xiàn)出來(lái)。 （二）、房地產(chǎn)銀行貸款的種類(lèi) 1、按貸款的性質(zhì)分類(lèi) （1）固定資金貸款 （2）流動(dòng)資金貸款 （3）消費(fèi)性貸款,2、按貸款的用途分類(lèi) （1）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款 （2）房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款 （3）建房貸款 （4）購(gòu)房貸款,3、按貸款的自主權(quán)分類(lèi) （1）自營(yíng)性房地產(chǎn)貸款 （2）委托房地產(chǎn)貸款 4、按貸款有無(wú)擔(dān)保 （1）房地產(chǎn)擔(dān)保貸款 房地產(chǎn)保證貸款：是指第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任為前提的房地產(chǎn)貸款。 房地產(chǎn)抵押貸款：以借款人或者第三人的房地產(chǎn)作為抵押物的房地產(chǎn)貸款。 房地產(chǎn)質(zhì)押貸款：以借款人或者第三人的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物的房地產(chǎn)貸款。 （2）房地產(chǎn)信用貸款,一、住房?jī)?chǔ)蓄積數(shù)貸款的概念 積數(shù)：一定的數(shù)額和期限在銀行業(yè)務(wù)中成為積數(shù)。 住房?jī)?chǔ)蓄積數(shù)貸款是一種存貸結(jié)合、先存后貸的住房?jī)?chǔ)蓄，是按照存款年積數(shù)的一定倍數(shù)確定貸款額的一種住房?jī)?chǔ)蓄。 參加住房?jī)?chǔ)蓄的儲(chǔ)戶存款達(dá)到一定的數(shù)額和期限，可以獲得申請(qǐng)住房貸款的資格。 常見(jiàn)的：整存整取定期住房?jī)?chǔ)蓄和零存整取定期住房?jī)?chǔ)蓄,第三節(jié) 住房?jī)?chǔ)蓄積數(shù)貸款,二、住房?jī)?chǔ)蓄積數(shù)貸款有關(guān)折算存款額的計(jì)算公式 1、 2、,,,,三、住房?jī)?chǔ)蓄積數(shù)貸款的貸款額度 住房?jī)?chǔ)蓄積數(shù)貸款的貸款額度是與住房?jī)?chǔ)蓄的存款額掛鉤的，存款額越大，存款的期限越長(zhǎng)，則貸款的額度和貸款的期限也越長(zhǎng)。 具體一般是通過(guò)約定存貸款的比例和存貸期的比例來(lái)確定貸款額度的。,