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1、存款保險(xiǎn)制度總結(jié)
（文章一）：存款保險(xiǎn)制度 MICROSOFT 存款保險(xiǎn)制度 [鍵入文檔副標(biāo)題] 14040332趙文華 2xx-12-5 [在此處鍵入文檔的摘要。摘要通常是對(duì)文檔內(nèi)容的簡(jiǎn)短總結(jié)。在此處鍵入文檔的摘要。摘要通常是對(duì)文檔內(nèi)容的簡(jiǎn)短總結(jié)。] 存款保險(xiǎn)制度可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn) 摘要：論文主要論點(diǎn)是存款保險(xiǎn)制度可能引發(fā)道德危機(jī)。首先介紹了存款保險(xiǎn)制度的含義以及其發(fā)展，讓讀者先大致了解存款保險(xiǎn)制度，然后依據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》逐條分析存款保險(xiǎn)制度可能引發(fā)道德危機(jī)的原因。 關(guān)鍵詞：含義、發(fā)展、道德風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)、保險(xiǎn)費(fèi)、儲(chǔ)戶(hù) 存款保險(xiǎn)制度的含義： 存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，指各種符合條
2、件的存款性金融機(jī)構(gòu)（最典型的是銀行）聚集在一起建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，存款性金融機(jī)構(gòu)按照一定比例向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)或面臨破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。 例如：2xx年美國(guó)五大券商貝爾斯登旗下的兩家對(duì)沖基金公司出現(xiàn)巨大虧損，金融危機(jī)全面爆發(fā)，期間美國(guó)眾多中小銀行相繼倒閉，作為美國(guó)存款保險(xiǎn)公司FDIC在此期間為中小銀行賠付了大量存款，保護(hù)了存款人的部分利益。 存款保險(xiǎn)分為顯性存款保險(xiǎn)和隱性存款保險(xiǎn)。隱性存款保險(xiǎn)是指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取
3、某種形式保護(hù)存款人利益，因而形成了公眾對(duì)于存款保護(hù)的預(yù)期；顯性存款保險(xiǎn)是指國(guó)家以法律形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題的機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題作出明確規(guī)定，目前我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度就是顯性存款保險(xiǎn)制度。 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保機(jī)構(gòu)的幫助是有償性的，只有在投保機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)且在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)才是有效的，對(duì)于未參加保險(xiǎn)或者終止保險(xiǎn)關(guān)系的存款性金融機(jī)構(gòu)的存款不予保護(hù)。 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所擔(dān)負(fù)的存款賠付是有限額的，我國(guó)的最高賠付限額為人民幣50萬(wàn)元。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的目的在于通過(guò)保險(xiǎn)建立一種保障機(jī)制，提高儲(chǔ)戶(hù)對(duì)于銀行的信心，增加儲(chǔ)蓄，具有一定壟斷性。 存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展： 美國(guó)是世界上最早建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家。在20
4、世紀(jì)經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期，美國(guó)金融體系遭到重創(chuàng)，為了應(yīng)對(duì)危機(jī)，美國(guó)采取的一系列行動(dòng)中就包括存款保險(xiǎn)，1933年聯(lián)邦政府出面創(chuàng)建了FDIC（聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司），20世紀(jì)60年代以來(lái)金融業(yè)日益自由化、國(guó)際化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)上升，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家相機(jī)引入了存款保險(xiǎn)制度，發(fā)展中國(guó)家也開(kāi)始嘗試引入，20世紀(jì)80年代，顯性存款保險(xiǎn)制度飛速發(fā)展，截止到2xx年底，全球有111個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。 2xx年我國(guó)就提出要抓緊完善存款保險(xiǎn)制度，2xx年達(dá)成共識(shí)，2xx年3月，國(guó)務(wù)院正式公布《存款保險(xiǎn)條例》并于5月1日實(shí)施。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是由政府出面建立的，存款性金融機(jī)構(gòu)自愿參保。有利于進(jìn)一步加強(qiáng)完善我國(guó)金融
5、安全網(wǎng)，有利于強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，有利于更好地保護(hù)存款人的利益。 存款保險(xiǎn)制度可能引發(fā)道德危機(jī)：
（1）、 商業(yè)銀行投機(jī)可能引發(fā)的道德危機(jī)： 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)在成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)或?yàn)l臨破產(chǎn)時(shí)提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，因?yàn)橛辛舜婵畋ｋU(xiǎn)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制就會(huì)弱化，可能只是部分銀行為了追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)，這樣的賭博無(wú)非兩種結(jié)果，賭贏了，商業(yè)銀行能夠獲取高額利潤(rùn)，盈利有商業(yè)銀行的股東和管理層分享；賭輸了，對(duì)于商業(yè)銀行引起的經(jīng)營(yíng)危機(jī)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般有三種處理方法：資金援助法，通過(guò)貸款提供資金援助使其渡過(guò)難關(guān)；兼并轉(zhuǎn)讓法：存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主持，由健康銀
6、行兼并或轉(zhuǎn)讓?zhuān)磺逅阗r償法，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托對(duì)該銀行進(jìn)行清算，支付存款賠償，所以，盡管商業(yè)銀行投機(jī)可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困境還是破產(chǎn)，都 有存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)保底，更何況我國(guó)的最高賠付限額為人民幣50萬(wàn)元，這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能夠?yàn)槲覈?guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。但是對(duì)于大額儲(chǔ)戶(hù)（存款超過(guò)50萬(wàn)的）來(lái)說(shuō)，銀行的投機(jī)行為對(duì)他們沒(méi)有絲毫益處，相反，銀行一旦破產(chǎn)，大額儲(chǔ)戶(hù)還要承受一部分損失。
（2）、保險(xiǎn)費(fèi)可能引發(fā)的道德危機(jī) 保險(xiǎn)費(fèi)率的確定大致分為兩種情況：一個(gè)是基準(zhǔn)費(fèi)率，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率?；鶞?zhǔn)費(fèi)率，顧名思義，就是無(wú)差別保險(xiǎn)費(fèi)率，無(wú)論投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平，一律采取相同的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)
7、差別費(fèi)率就是根據(jù)投保銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平所群額定的不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，目的是在存款保險(xiǎn)機(jī)制中引入定價(jià)機(jī)制，防止投保銀行過(guò)度涉險(xiǎn)。美國(guó)一開(kāi)始實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率，后來(lái)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率?；鶞?zhǔn)費(fèi)率對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)的存款機(jī)構(gòu)更有好處，差別費(fèi)率根據(jù)存款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)制定費(fèi)率，相對(duì)公平些，而我國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的費(fèi)率是固定費(fèi)率與差別費(fèi)率相結(jié)合，也還是對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的存款機(jī)構(gòu)有利。
（3）、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的目的可能引發(fā)的道德危機(jī) 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在就是在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)困難或?yàn)l臨破產(chǎn)時(shí)提供幫助，而一般較大的銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置完善，經(jīng)營(yíng)良好，一般不會(huì)出現(xiàn)瀕臨破產(chǎn)的情況，所以他們進(jìn)行存款投保的意義并不大，更甚者，我國(guó)四大國(guó)有銀行有政府作為后盾，
8、無(wú)償享受政府的保險(xiǎn)，根本不需要擔(dān)心破產(chǎn)的問(wèn)題，進(jìn)行存款投保更是多余，況且存款保險(xiǎn)還要繳納保險(xiǎn)費(fèi)，出于節(jié)約成本的考慮，四大國(guó)有銀行也沒(méi)有必要參保。我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)率是基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合，所有存款性金融機(jī)構(gòu)繳納的基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)都是相同的，而根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)越低的銀行繳納的保險(xiǎn)費(fèi)越低，所以想四大國(guó)有銀行等經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的大銀行反而更有利，不僅繳納的保險(xiǎn)費(fèi)少，而且還多了一層保障，相比較來(lái)說(shuō)，中小銀行益處就要少一些。 我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，在最高償付限額以?xún)?nèi)的實(shí)行全額賠款，超出最高賠付限額的部分，已發(fā)從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中清償，因此存款高于50萬(wàn)元儲(chǔ)戶(hù)會(huì)不選擇中小銀行，
9、而會(huì)選擇由國(guó)家后盾的四大銀行，造成存款搬家，顯然，這對(duì)于四大國(guó)有銀行更有利，相反對(duì)于中小銀行就產(chǎn)生了一定的沖擊。
（4）、儲(chǔ)戶(hù)降低風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)可能造成的道德危機(jī) 存款保險(xiǎn)制度使得儲(chǔ)戶(hù)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)降低，特別是在利率市場(chǎng)化以后，部分儲(chǔ)戶(hù)可能會(huì)為了追求高利潤(rùn)，不顧銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，選擇利息較高的存款性機(jī)構(gòu)。眾所周知，高收益總是伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，利息高的存款性機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)必定也很高，萬(wàn)一面臨破產(chǎn)，小額儲(chǔ)戶(hù)還可以獲得全額賠款，而大額儲(chǔ)戶(hù)（超過(guò)50萬(wàn)）的只能獲得部分賠償。這對(duì)于大額儲(chǔ)戶(hù)而言是不利的。
（5）、銀行成本增加可能造成的道德危機(jī) 對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，相應(yīng)的利潤(rùn)就會(huì)減少，而這部分多出來(lái)的成本，商業(yè)銀行就會(huì)把它轉(zhuǎn)嫁到儲(chǔ)戶(hù)身上，對(duì)于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，它也有相應(yīng)的成本與收益，它的存款保險(xiǎn)基金來(lái)自于銀行繳納的保險(xiǎn)費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)中清算的其他財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得收益以及其他收益，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)顯然是盈利性的機(jī)構(gòu)，其必然會(huì)講自身利益放在儲(chǔ)戶(hù)與銀行的前方，由此儲(chǔ)戶(hù)是利益最后方。 總結(jié)：存款保險(xiǎn)制度可能通過(guò)多方面引發(fā)道德危機(jī)。
存款保險(xiǎn)制度總結(jié)
