《存款保險總結》由會員分享,可在線閱讀,更多相關《存款保險總結(8頁珍藏版)》請在裝配圖網(wǎng)上搜索。
1、存款保險總結
(文章一):對存款保險制度的一些思考 對存款保險制度的一些認識和思考 前言 近幾天無論是廟堂之高的政府、銀行管理人員,還是腰纏萬貫的富商,抑或是小康水平的市井之民,都一定對“存款保險”四字不陌生——中國終于建立了關乎社會各階層利益的存款保險制度。作為一名學經(jīng)濟的學生,我們必須對存款保險制度深入了解,本位將就我搜集資料之后,對存款保險制度的一些認識做出總結,以及談談個人對存款保險制度的一些思考和分析。 認識 簡單來說,存款保險制度就是存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,建立存款保險準備金,當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時,存款保險機構向其提供財務救助或直
2、接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益的一種制度。 截至2xx年底,全球已有111個國家建立存款保險制度。而2xx年11月 30日,中國《存款保險條例(征求意見稿)》發(fā)布,其中規(guī)定,存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。中國存款保險制度的建立從提出到今年最終確立,歷經(jīng)了21年,可謂千呼萬喚始出來,亦可謂艱辛了! 存款保險制度建立后,一是有利于保護存款人的權益,維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心,推動形成市場化的金融風險防范和化解機制;二是有利于進一步加強和完善我國金融安全網(wǎng);三是有利于強化市場紀律約束,創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境,為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微
3、企業(yè)的金融支持保駕護航。這些是普遍認識的存款保險制度的利處。 實際上存款保險制度有分顯隱性,隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中,指國家沒有對存款保險做出制度安排,但在銀行倒閉時,政府會采取某種形式保護存款人的利益,因而形成了公眾對存款保護的預期。中國之前其實就是隱性的,也不能算是沒有存款保險的國家。 思考 有關存款保險制度的各種介紹均可見諸網(wǎng)絡,這里我就一些大家比較少會思考的問題做出搜集資料后給出給出自己的一些思考。
(一)、存款保險制度那么好,為何中國經(jīng)過了那么多年才建立? 第一,認識問題。以前對于市場經(jīng)濟的接受度可沒有到今天這種地步,不少人都認為,如果是
4、國有銀行,國家應該承擔相應的風險責任,不應該在此保險范疇之內,存款保險應該針對民營銀行才是,因為我們是社會主義制度國家,國有的銀行不能夠和資本主義社會一樣把風險推給社會。 第二,利益問題。說白了建立存款保險制度后,對于普通老百姓自然是好事兒,可以放心存錢了,可是對于許多國有銀行卻不見得是好事兒,不僅要交一筆保證金上去,還要受到對于不良資產(chǎn)、擴張速度等的嚴格監(jiān)控,根據(jù)測算,如果存款保險制度2xx年推出,那么保費繳納影響上市銀行2xx 年的凈利潤3%左右,顯然是動了某些群體的既得利益的,所以因為有了各方利益的牽制,存款保險制度想簡單通過實在是不容易。
(二)、中國為什么要搞存款保險制度? 簡單
5、說,這不是市場經(jīng)濟了么。銀行也都上市了,國家也不想做冤大頭了。 按照以前的說法,銀行都國有,國家兜底一切。但你股份制后,包括出了民營銀行以后,肯定不能再這樣干下去了。所以必須搞個保險制度。不能拿納稅人的錢亂花。 可以知道一下的是,現(xiàn)在牛氣得不行的大行們,要不是國家主動剝離債務,搞出個資產(chǎn)管理公司,財政兜底了,早就資不抵債要鬧破產(chǎn)了
(三)、存款保險制度對銀行業(yè)沖擊有多大? 存款保險制度建立初期,限額以上的儲蓄存款可能受到溫和的沖擊,但存款人最終還是傾向于從交易便利、服務質量等角度選擇銀行。從長遠看,隨著利率市場化的推進,存款人對于安全性的考慮將會放到首位,對于企業(yè)存款和限額以上儲蓄賬戶將傾
6、向于安全穩(wěn)健的大中型銀行。 說實話,要說對現(xiàn)有大銀行沒影響顯然是不可能的,但是要說打擊很大倒不會,短期內會有一些溫和的沖擊,但是從長期來看,這個制度對于金融行業(yè)的健康發(fā)展必然是大有裨益的,利率市場化等大政策的背景下,中小銀行發(fā)展前景良好,大銀行壟斷地位下降是可以看見的,但是此消彼長,對于整個銀行業(yè),肯定還是有好處的。
(四)、存款保險制度就那么好,沒有缺點? 好處真的不少,但是也不是沒有消極的地方。 存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面,存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降,特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風險,將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;存款保險
7、制度還產(chǎn)生了逆向 選擇的問題。在存在存款保險制度的情形下,由于風險鎖定存款保險,存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風險銀行,從而損害經(jīng)濟資源和市場約束的效率費;再說了,存款保險制度本身也有成本。對銀行而言,繳納保險費用將會增加其運營成本,減少利潤。對存款人而言,銀行會將存款保險的費用間接轉移到儲戶身上。對存款保險機構來說,其也存在自身的運營成本,也有自己的利益,有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上,這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向,從而出現(xiàn)問題。 既然不是完全積極影響的,我國建立此制度還是應該小心謹慎。 總結 存款保險制度是金融發(fā)展的必然產(chǎn)物,我國此時推出也確實是時候,對我國金融
8、行業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟大局勢確實大有裨益,但還是要謹慎其存在的消極影響,別盲目樂觀了。以上就是我對存款保險制度的認識和思考,謝謝!
(文章二):存款保險制度 MICROSOFT 存款保險制度 [鍵入文檔副標題] 14040332趙文華 2xx-12-5 [在此處鍵入文檔的摘要。摘要通常是對文檔內容的簡短總結。在此處鍵入文檔的摘要。摘要通常是對文檔內容的簡短總結。] 存款保險制度可能引發(fā)道德風險 摘要:論文主要論點是存款保險制度可能引發(fā)道德危機。首先介紹了存款保險制度的含義以及其發(fā)展,讓讀者先大致了解存款保險制度,然后依據(jù)《存款保險條例》逐條分析存款保險制度可能引發(fā)道德危機的原因。 關鍵詞:含義、
9、發(fā)展、道德風險、投機、保險費、儲戶 存款保險制度的含義: 存款保險制度是一種金融保障制度,指各種符合條件的存款性金融機構(最典型的是銀行)聚集在一起建立一個保險機構,存款性金融機構按照一定比例向保險機構繳納保險費,建立存款保險準備金,當成員機構發(fā)生經(jīng)濟危機或面臨破產(chǎn)時,存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益,維護銀行信用,穩(wěn)定金融秩序。 例如:2xx年美國五大券商貝爾斯登旗下的兩家對沖基金公司出現(xiàn)巨大虧損,金融危機全面爆發(fā),期間美國眾多中小銀行相繼倒閉,作為美國存款保險公司FDIC在此期間為中小銀行賠付了大量存款,保護了存款人的部分利益。 存款保險分為
10、顯性存款保險和隱性存款保險。隱性存款保險是指國家沒有對存款保險做出制度安排,但在銀行倒閉時,政府會采取某種形式保護存款人利益,因而形成了公眾對于存款保護的預期;顯性存款保險是指國家以法律形式對存款保險的要素機構設置以及有問題的機構的處置等問題作出明確規(guī)定,目前我國的存款保險制度就是顯性存款保險制度。 保險機構對投保機構的幫助是有償性的,只有在投保機構繳納保險費且在保險期間內,保險才是有效的,對于未參加保險或者終止保險關系的存款性金融機構的存款不予保護。 存款保險機構所擔負的存款賠付是有限額的,我國的最高賠付限額為人民幣50萬元。存款保險機構的目的在于通過保險建立一種保障機制,提高儲戶對于銀行的
11、信心,增加儲蓄,具有一定壟斷性。 存款保險制度的發(fā)展: 美國是世界上最早建立存款保險制度的國家。在20世紀經(jīng)濟大蕭條時期,美國金融體系遭到重創(chuàng),為了應對危機,美國采取的一系列行動中就包括存款保險,1933年聯(lián)邦政府出面創(chuàng)建了FDIC(聯(lián)邦存款保險公司),20世紀60年代以來金融業(yè)日益自由化、國際化發(fā)展,金融機構的風險上升,大多數(shù)發(fā)達國家相機引入了存款保險制度,發(fā)展中國家也開始嘗試引入,20世紀80年代,顯性存款保險制度飛速發(fā)展,截止到2xx年底,全球有111個國家建立了存款保險制度。 2xx年我國就提出要抓緊完善存款保險制度,2xx年達成共識,2xx年3月,國務院正式公布《存款保險條例》并于5
12、月1日實施。我國的存款保險制度是由政府出面建立的,存款性金融機構自愿參保。有利于進一步加強完善我國金融安全網(wǎng),有利于強化市場紀律約束,創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境,有利于更好地保護存款人的利益。 存款保險制度可能引發(fā)道德危機:
(1)、 商業(yè)銀行投機可能引發(fā)的道德危機: 存款保險機構會在成員機構發(fā)生經(jīng)濟危機或瀕臨破產(chǎn)時提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款,因為有了存款保險,商業(yè)銀行的風險約束機制就會弱化,可能只是部分銀行為了追求高額利潤而過度投機,這樣的賭博無非兩種結果,賭贏了,商業(yè)銀行能夠獲取高額利潤,盈利有商業(yè)銀行的股東和管理層分享;賭輸了,對于商業(yè)銀行引起的經(jīng)營危機,存款保險機構一
13、般有三種處理方法:資金援助法,通過貸款提供資金援助使其渡過難關;兼并轉讓法:存款保險機構主持,由健康銀行兼并或轉讓;清算賠償法,存款保險機構受托對該銀行進行清算,支付存款賠償,所以,盡管商業(yè)銀行投機可能導致經(jīng)營困境還是破產(chǎn),都 有存款保險機構來保底,更何況我國的最高賠付限額為人民幣50萬元,這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平,能夠為我國99.63%的存款人提供全額保護。但是對于大額儲戶(存款超過50萬的)來說,銀行的投機行為對他們沒有絲毫益處,相反,銀行一旦破產(chǎn),大額儲戶還要承受一部分損失。
(2)、保險費可能引發(fā)的道德危機 保險費率的確定大致分為兩種情況:一個是基準費率,一個是風險差別費
14、率?;鶞寿M率,顧名思義,就是無差別保險費率,無論投保機構的風險水平,一律采取相同的費率計算保險費。風險差別費率就是根據(jù)投保銀行的風險水平所群額定的不同的保險費率,目的是在存款保險機制中引入定價機制,防止投保銀行過度涉險。美國一開始實行基準費率,后來實行風險差別費率?;鶞寿M率對于一些高風險的存款機構更有好處,差別費率根據(jù)存款機構的風險制定費率,相對公平些,而我國的《存款保險條例》規(guī)定的費率是固定費率與差別費率相結合,也還是對于高風險的存款機構有利。
(3)、保險機構的目的可能引發(fā)的道德危機 存款保險機構的存在就是在商業(yè)銀行經(jīng)營困難或瀕臨破產(chǎn)時提供幫助,而一般較大的銀行機構設置完善,經(jīng)營良好,
15、一般不會出現(xiàn)瀕臨破產(chǎn)的情況,所以他們進行存款投保的意義并不大,更甚者,我國四大國有銀行有政府作為后盾,無償享受政府的保險,根本不需要擔心破產(chǎn)的問題,進行存款投保更是多余,況且存款保險還要繳納保險費,出于節(jié)約成本的考慮,四大國有銀行也沒有必要參保。我國的保險費率是基準費率與風險差別費率相結合,所有存款性金融機構繳納的基準保險費都是相同的,而根據(jù)風險差別費率,風險越低的銀行繳納的保險費越低,所以想四大國有銀行等經(jīng)營穩(wěn)定的大銀行反而更有利,不僅繳納的保險費少,而且還多了一層保障,相比較來說,中小銀行益處就要少一些。 我國《存款保險條例》規(guī)定,最高償付限額為人民幣50萬元,在最高償付限額以內的實行全額
16、賠款,超出最高賠付限額的部分,已發(fā)從投保機構清算財產(chǎn)中清償,因此存款高于50萬元儲戶會不選擇中小銀行,而會選擇由國家后盾的四大銀行,造成存款搬家,顯然,這對于四大國有銀行更有利,相反對于中小銀行就產(chǎn)生了一定的沖擊。
(4)、儲戶降低風險意識可能造成的道德危機 存款保險制度使得儲戶對于風險的意識降低,特別是在利率市場化以后,部分儲戶可能會為了追求高利潤,不顧銀行的經(jīng)營風險,選擇利息較高的存款性機構。眾所周知,高收益總是伴隨著高風險,利息高的存款性機構的風險必定也很高,萬一面臨破產(chǎn),小額儲戶還可以獲得全額賠款,而大額儲戶(超過50萬)的只能獲得部分賠償。這對于大額儲戶而言是不利的。
(5)、銀行成本增加可能造成的道德危機 對于商業(yè)銀行來說,繳納保險費會增加其運營成本,相應的利潤就會減少,而這部分多出來的成本,商業(yè)銀行就會把它轉嫁到儲戶身上,對于存款保險機構,它也有相應的成本與收益,它的存款保險基金來自于銀行繳納的保險費、在投保機構中清算的其他財產(chǎn)、存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得收益以及其他收益,存款保險機構顯然是盈利性的機構,其必然會講自身利益放在儲戶與銀行的前方,由此儲戶是利益最后方。 總結:存款保險制度可能通過多方面引發(fā)道德危機。