經(jīng)濟(jì)學(xué)理論-保險策劃

主要個人保險理財(cái)產(chǎn)品（一）社會保險（二）商業(yè)保險 1、人身保險 2、財(cái)產(chǎn)保險 重慶10萬農(nóng)民工逛招聘會， 最關(guān)心單位是否交養(yǎng)老和醫(yī)療保險（一）中國社會保險體系介紹 目前中國的社會保險包括基本養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險5個項(xiàng)目。國家依法建立社會保險制度，設(shè)立社會保險基金，使勞動者在年老、失業(yè)、疾病、工傷、生育時獲得幫助和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障他們的基本生活和基本醫(yī)療。（薄弱環(huán)節(jié)：農(nóng)村社會保障） （二）人身保險（http:/ 重大疾病保險u 醫(yī)療保險3、人壽保險u 死亡保險（定期壽險、終生壽險）u 生存保險（含年金保險）u 兩全保險u 投資型壽險（ 分紅保險、 萬能險）（三）財(cái)產(chǎn)保險1、汽車險2、家庭財(cái)產(chǎn)險 意外保險：被保險人因外來突發(fā)事故受到傷害，因而殘疾、死亡或接受治療時，由壽險公司給付保險金。健康保險：被保險人因身患疾病花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，或因此中斷工作，收入減少時，由壽險公司給付保險金。人壽保險：以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以生死為給付保險金條件的保險。 意外保險： 1、意外傷害保險：包括意外傷害身故和意外傷害殘疾 2、意外傷害醫(yī)療保險：包括意外門診醫(yī)療和意外住院、手術(shù)醫(yī)療 3、意外傷害補(bǔ)貼保險：意外傷害住院津貼 4、交通工具及特定意外傷害保險：航空、火車、輪船、汽車、自駕車、燒傷、電梯、醫(yī)院和學(xué)?；馂?zāi)等 重大疾病保險：是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險行為。 注意：重大疾病保險的保險事件是指患合同所約定的重大疾病，這類疾病一般是對人體損傷比較嚴(yán)重、費(fèi)用較高的疾病，可能有多種。同時，為了控制風(fēng)險，明確責(zé)任，保險公司一般對所保障的重大疾病進(jìn)行明確、清晰的定義，因此各保險公司對重大疾病的定義可能有一定的差別。 醫(yī)療保險：是個人在健康時購買的，當(dāng)其因疾病或意外住院時，保險公司按比例支付其醫(yī)療費(fèi)用的保險產(chǎn)品。（門診、住院費(fèi)用） 沒有社會醫(yī)療保障的群體是醫(yī)療保險的主要對象，可以使個人減少高額的醫(yī)療費(fèi)用支出。 生存保險（絕大多數(shù)是年金保險）： 以被保險人在保險期滿時繼續(xù)生存為給付條件的一種保險。如在此期間保險人死亡，則所交保險費(fèi)不退，充作所有生存期滿日為止的被保險人的保險金。由于生存保險具有儲蓄功能，所以一般保費(fèi)較高。 生存保險的主要目是為一定時期之后被保險人可以領(lǐng)取一筆保險金，以滿足其生活等方面的需要。如為子女投保子女教育保險，可以使子女在讀大學(xué)時有一筆教育基金。 年金保險：在被保險人生存期間，壽險公司按合同約定的方式定期向被保險人給付保險金。 死亡保險：被保險人在保險責(zé)任有效期內(nèi)死亡，保險人才給付保險金的保險。 定期壽險：它只提供一個確定時期的保障，如 5 年、 10 年、 20 年或者到被保險人達(dá)到某個年齡為止，超過時間被保險人仍然生存，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。因此，只有保障功能，而沒有儲蓄功能。所以，一般是低保費(fèi)高保障。 終身壽險：是一種為被保險人提供終身保障的保險，即保險人要直負(fù)責(zé)到被保險人死亡為止，或者說，被保險人的死亡不論發(fā)生在什么時間，保險公司總是要向其受益人給付死亡保險金。 顯著特點(diǎn)是保單具有現(xiàn)金價值，且保單所有者既可以中途退保領(lǐng)取保金，當(dāng)急需用錢時，也可以在保單的現(xiàn)金價值的一定限額內(nèi)向保險公司借款，具有較強(qiáng)的儲蓄性，所以終身保險的保險費(fèi)高于定期保險。 兩全保險：生死兩全保險又稱“混合保險”或“儲蓄保險”，以被保險人在保險期限內(nèi)死亡或期滿生存為條件，都可獲得保險金的一種保險。 投保人或被保險人交付保險費(fèi)后，如果被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，向其受益人給付保險金；如果被保險人在保險期滿仍生存，保險人也將向其本人給付保險金，保險人給付全數(shù)保險金后，保險合同即告終止，死亡后未到期的保險費(fèi)也不再續(xù)交。 兩全保險是人身保險中最受歡迎的一個品種，可以作為儲蓄的一種手段，也可為養(yǎng)老提供一種保障，還可以用于為特殊的目的積累一筆資金?，F(xiàn)在國內(nèi)廣泛流行的各種長期壽險產(chǎn)品都是在標(biāo)準(zhǔn)生死兩全保單基礎(chǔ)上的變通。 分紅保險：是指保險公司在每個會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。 萬能保險：是可以任意支付保險費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。除了支付某一個最低金額的第一期保險費(fèi)以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計(jì)算有一個最低的保證利率，保證了最低收益率。 萬能壽險之所以被稱為 “ 萬能 ”，在于客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。 所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。 三、保險理財(cái)過程（一）評估風(fēng)險（二）認(rèn)識保險需求（三）確定保險額度（四）確定保險期限 人壽保險需求：標(biāo)準(zhǔn)家庭（雙親和孩子）人壽保險需求= 主要家庭成員7年主要收入0.7 四、保險理財(cái)原則（一）先大人后小孩（二）先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買保險（三）先購買意外、健康險（四）確定保險期限