《汽車消費信貸》PPT課件.ppt

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1、第三章 汽車消費信貨 第一節(jié) 汽車消費信貸的概念 汽車消費信貸 是信貸消費的一種形式。 消費信貸是零售商、金融機(jī)構(gòu)等貸款提供者向消 費者發(fā)放的、主要用于購買最終商品和服務(wù)的貸 款，是一種以刺激消費、擴(kuò)大商品銷售、加速商 品周轉(zhuǎn)為目的，用未來收入做擔(dān)保，以特定商品 為對象的信貸行為。 汽車消費信貸 即用途為購買汽車的消費信貸。 在我國，它是指金融機(jī)構(gòu)向申請購買汽車的用戶 發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款，再由購買汽車人分期向金 融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費信貸業(yè)務(wù)。 第一節(jié) 汽車消費信貸的概念 在國外，尤其是發(fā)達(dá)國家的信貸消費方式十分 普遍。 例如，美國信貸消費的歷史最早，消費信貸業(yè) 務(wù)也最為發(fā)達(dá)，借助消費信

2、貸進(jìn)行消費是美國居民 的一個重要消費行為特征。 目前，美國、西歐等工業(yè)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)消費信 貸的規(guī)模在整個信貸額度中所占的比重已達(dá)到相當(dāng) 高的程度。而且，無論是美國、英國、新加坡、西 班牙、法國，還是日本、丹麥、挪威等國家的金融 機(jī)構(gòu)都向消費者提供分期付款的消費信用業(yè)務(wù)，期 限長到可以 父債子還。 第一節(jié) 汽車消費信貸的概念 “汽車信貸消費是個了不得的大市場 ” 德國大眾是最早來中國合資辦廠的汽車巨頭， 十幾年來在中國市場的贏利已累計有七八十 億人民幣， 5年前他們就向外經(jīng)貿(mào)部申請成 立合資金融服務(wù)公司，開展消費信貸業(yè)務(wù)， 用他們的話說，就是將這幾十億的利潤在中 國市場上滾， 第一節(jié) 汽車消費

3、信貸的概念 汽車個人信貸消費在我國起步較晚，它是由 早期的汽車分期付款銷售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化而來的。 當(dāng)時銀行沒有介入，只是由汽車生產(chǎn)廠 家和經(jīng)銷商聯(lián)手，目的是為了擴(kuò)大汽車的消 費，市場反映并不熱烈。 第一節(jié) 汽車消費信貸的概念 p39 1998年 9月 1日，中國人民銀行頒布 汽車消費貸款管理 辦法 ，允許汽車消費貸款在四家國有獨資商業(yè)銀行進(jìn)行試 點， 到 2001年末，全國汽車消費信貸余額僅為 436億元，而 2002年末這 數(shù)字就增加到 1 149 92億元， 2003年一季度又增加了 200億元，比上年同期多增加了 113億元。 同時，國家已經(jīng)推出和即將推出的包括汽車消費信貸、改 革汽車稅費制度

4、等一系列旨在鼓勵汽車消費的政策，將最終 促進(jìn)個人轎車市場的全面啟動。 中國人民銀行也于 2002年 10月 21日發(fā)布了 汽車金融機(jī) 構(gòu)管理辦法 (征求意見稿 )，以期規(guī)范和促進(jìn)汽車消費信貸 的發(fā)展，汽車消費信貸也將迎來一個新的發(fā)展高潮。 第二節(jié) 汽車消費信貸的種類 p40 我國的汽車消費信貸有兩種形式 : 1.擔(dān)保貸款 2.分期付款。 一、 銀行 提供的汽車消費擔(dān)保貸款 p40 1銀行提供的汽車消費擔(dān)保貸款的概念 汽車消費擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向購買汽車的借 款人發(fā)放的用于消費者購買汽車所支付購車款的人民幣擔(dān)保貸 款。 擔(dān)保貸款的操作是由銀行與汽車經(jīng)銷商向購車人一次性支 付購車所需的

5、資金即提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險、公證機(jī)構(gòu)為 購車者提供保險和公證。 當(dāng)借款人一旦無法按時償還借款時，由約定的第三方償還貸 款或?qū)⒌盅?、質(zhì)押的物品處理的收入償還貸款。 一、 銀行 提供的汽車消費擔(dān)保貸款 2汽車擔(dān)保貸款的種類 汽車消費貸款中最常用的擔(dān)保方式有幾種類型 : 1.質(zhì)押貸款、 2.抵押貸款、 3.按揭貸款 4.第三方保證貸款 2汽車擔(dān)保貸款的種類 (1)汽車抵押貸款。 汽車抵押貸款是購買汽車的借款人以其所有抵押物 (一般限 定為房產(chǎn) )作為獲得貸款的條件。 貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī) 定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日生效起，到 借款人還清全部汽車貸款本

6、息時終止前，借款人不得轉(zhuǎn)移對 該抵押物的財產(chǎn)的占有。 抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屑的證明文件 (原 件 )及抵押物的保險單證 (正本 )等，均由貸款人保管并承擔(dān)保 管責(zé)任。 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)按照法律規(guī)定以該抵 押財產(chǎn)折價或者以拍堂、變賣該抵押財產(chǎn)的價款優(yōu)先用于還 貸。 2汽車擔(dān)保貸款的種類 (2)汽車按揭貸款。 如果購買汽車的借款人被允許用所購的汽車作抵押，以這 種方式作為擔(dān)保的貸款就是按揭貸款。 借款人在購買汽車時按規(guī)定支付不少于 20的首付款后， 銀行將借款人所購汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證， 然后由銀行貸款為其墊付其余的購車款項。 在還清所貸購車款之前該輛汽

7、車的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵 押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的 所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購車者。 以所購的汽車作抵押申請貸款對消費者來說是最方便的方 式，既不需要另找抵押物，手續(xù)也不是太繁瑣。 中國建設(shè)銀行于 1999年上半年發(fā)放汽車消費貸款近 10億 元，其中，按揭方式所占的比重就超過 50。 2汽車擔(dān)保貸款的種類 (3)汽車質(zhì)押貸款。 汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購車借款者以其本人或第三人 的動產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 動產(chǎn)質(zhì)押是指購車債務(wù)人將其本人的動產(chǎn)移交貸款銀行， 暫時歸銀行占有，以該移交的動產(chǎn)作為購車貸款的債權(quán)擔(dān)保。 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動產(chǎn)折 價或者拍賣、

8、變賣該動產(chǎn)，獲得的價款優(yōu)先用于還貸 . 可以作為汽車質(zhì)押貸款的動產(chǎn)有：銀行存單、國庫券、 金融債券、國家重點建設(shè)債券、匯票、本票、支票、提單、 股份、股票、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等。 2汽車擔(dān)保貸款的種類 (4)第三方擔(dān)保貸款。 汽車消費的第三方擔(dān)保貸款是指經(jīng)銷商以其自身較高的 商業(yè)信譽，為合格的汽車消費貸 款申請人提供第三方全程擔(dān)保，銀行對在特約經(jīng)銷商處購買汽 車的借款人提供的貸款。 對借款人未按合同約定償還的貸款本息加收利息，對于惡 性拖欠還款或已無還款能力的，經(jīng)銷商將承擔(dān)第三方擔(dān)保責(zé)任， 同時依據(jù)與購車人之間的協(xié)議收回車輛。 2汽車擔(dān)保貸款的種類 從以上的幾種擔(dān)保貸款的物品價值和變現(xiàn)能力來看 :

9、 存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押、所購汽車抵押、第三方保證對貸 款的保障作用是逐步減小的。 1.存單質(zhì)押因為手續(xù)簡便、變現(xiàn)能力強(qiáng)而受到銀行的歡迎， 不過擁有大額存單或雖有存單卻愿意質(zhì)押的借款人不多； 2.房地產(chǎn)不易貶值，比較受銀行的歡迎，但辦理房地產(chǎn)抵 押手續(xù)比較繁瑣； 3.第三方擔(dān)保由于對貸款的保障較差； 4.以所購的汽車作為抵押，這對普通老百姓是最現(xiàn)實也是 最方便的一種方式，但是對于一些流動性比較大的客戶銀行難 以管理，一般不采用這種方式。 二、分期付款形式的汽車消費信貸 p42 分期付款是分期償還本金和利息的貸款。 分期付款在信貸契約中的三個重要內(nèi)容： 1.首期支付款、 2.契約期限、 3.利息與

10、費用。 分期償還汽車消費貸款的期限通常在 25年。大多數(shù)這種貸款 都是具有擔(dān)保的。 二、分期付款形式的汽車消費信貸 1分期付款形式的汽車消費貸款的性質(zhì) 汽車分期付款是購車借款人在支付了一定比例 的首付款后，由經(jīng)銷商為其墊付余款，借 款人按月分期償還所墊付余款的本金和利息。這 種方式大多采用擔(dān)保形式，以保證分期付款 資金的安全。 我國汽車銷售市場推出的分期付款其實質(zhì)是一 種銷售方式，它是由汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商提供 給借款者的一種變相的融資方式，對于經(jīng)銷商來 說，它是一種促銷手段。 二、分期付款形式的汽車消費信貸 2分期付款與銀行消費信貸的比較 汽車消費貸款與分期付款的性質(zhì)不一樣， 1.汽車消費貸

11、款是銀行向申請購車的借款人發(fā)放的是擔(dān)保 貸款， 2.分期付款則是一種促銷方式。 二、分期付款形式的汽車消費信貸 3分期付款的類型 在我國，汽車分期付款的信用方式有兩種： 第一種是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商， 以自己的資產(chǎn)直接向購車的消費者提供分期付款的方式，這 樣風(fēng)險由經(jīng)銷商一家承擔(dān)； 第二種分期付款是由銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供貸款，經(jīng) 銷商間接地向購車借款的消費者提供分期付款，這樣風(fēng)險由 銀行和經(jīng)銷商雙方共同負(fù)擔(dān)。 我國的汽車分期付款主要是采用第二種類型，隨著這一類 型的分期付款方式的發(fā)展，最后將會出現(xiàn)類似于汽車的金融 服務(wù)機(jī)構(gòu) (財務(wù)公司或金融公司 )，這種是介于銀行與汽車廠家 之間專門

12、從事購車融資的機(jī)構(gòu)。 第三節(jié) 汽車消費信貸的程序 p44 一、汽車消費信貸工作的參與單位及其職責(zé) 汽車消費信貸工作的參與單位有 : 1.汽車經(jīng)銷商、 2.商業(yè)銀行、 3.保險公司、 4.汽車廠家、 5.公證部門、 6.公安部門等， 一、汽車消費信貸工作的參與單位及其職責(zé) 1經(jīng)銷商的職責(zé) (1)負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)整個汽車消費信貸所關(guān)聯(lián)的各個環(huán)節(jié)。 (2)負(fù)責(zé)車輛資源的組織、調(diào)配、保管和銷售。 (3)負(fù)責(zé)對客戶貸款購車的前期資格審查和貸款擔(dān)保。 (4)負(fù)責(zé)汽車消費信貸的宣傳，建立咨詢網(wǎng)點及組織客源。 (5)負(fù)責(zé)售后跟蹤服務(wù)及對違規(guī)客戶提出處理。 2銀行的職責(zé) (1)負(fù)責(zé)提供汽車消費信貸所需的資金。 (2

13、)負(fù)責(zé)對貸款客戶資格終審。 (3)負(fù)責(zé)貸款購車本息的核算。 (4)負(fù)責(zé)監(jiān)督、催促客戶按期還款。 (5)負(fù)責(zé)汽車消費信貸的宣傳工作。 一、汽車消費信貸工作的參與單位及其職責(zé) 3保險公司的職責(zé) (1)為客戶所購車輛辦理各類保險。 (2)為貸款購車客戶按期還款做信用保險或保證保險。 (3)及時處理保險責(zé)任范圍內(nèi)的各項理賠。 。 4公證部門的職責(zé) (1)對客戶提供文件資料合法性及真?zhèn)芜M(jìn)行鑒證。 (2)對運作過程中所有新起草的合同協(xié)議從法律角度把關(guān)認(rèn) 定。 (3)對與客戶簽訂的購車合同予以法律公證，并向客戶講明 其利害關(guān)系。 一、汽車消費信貸工作的參與單位及其職責(zé) 5汽車廠家的職責(zé) (1)不問斷地提供汽

14、車分期付款資源支持。 (2)給予經(jīng)銷商提供展示車、周轉(zhuǎn)車的支持。 (3)給經(jīng)銷其產(chǎn)品的經(jīng)銷商提供廣告商務(wù)支持。 (4)給銷售達(dá)一定批量的經(jīng)銷商返利支持。 (5)負(fù)責(zé)車輛的質(zhì)量問題犀售后維修服務(wù)。 6公安部門的職責(zé) (1)對有關(guān)客戶提供有效的證明文件。 (2)對騙購事件進(jìn)行偵破。 (3)快速辦理完成車輛入戶有關(guān)手續(xù)。 (4)做到車輛在車款未付清前不能過戶。 一、汽車消費信貸工作的參與單位及其職責(zé) 7咨詢點的職責(zé) (1)發(fā)放宜傳資料、擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面。 (2)解答客戶提出的有關(guān)購車問題。 (3)整理客戶資料。 (4)對欲購車的客戶進(jìn)行初、復(fù)審查。 二、汽車消費貸款 經(jīng)銷商 業(yè)務(wù)程序 p45 1經(jīng)銷商

15、汽車消費信貸工作內(nèi)設(shè)部門的職責(zé) (1)資源部：負(fù)責(zé)商品車輛的資源組織、提運及保管。 (2)咨詢部：負(fù)責(zé)客戶購車咨詢服務(wù)、資料收集及車輛銷售工 作。 (3)審查部：負(fù)責(zé)上門復(fù)審，辦理有關(guān)購車手續(xù)及與銀行、保 險、公證等部門工作的協(xié)調(diào)。 (4)售后服務(wù)部：負(fù)責(zé)客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務(wù)。 (5)檔案管理部：負(fù)責(zé)對檔案資料的登記、分類、整理、保管 及提供客戶分期付款信息。 (6)財務(wù)部：收款，開票，辦理銀行、稅務(wù)業(yè)務(wù)，設(shè)計財務(wù)流 程及車輛銷售核算。 (7)保險部：為購車人所購車輛做各類保險。 二、汽車消費貸款 經(jīng)銷商 業(yè)務(wù)程序 2經(jīng)銷商汽車消費信貸業(yè)務(wù)的流程 (1)客戶咨詢。 (2)客戶決定購買。

16、 (3)復(fù)審。 (4)與銀行交換意見。 (5)交首付款。 (6)客戶選定車型。 (7)簽訂購車合同書。， (8)公證、辦理保險。 (9)終審。 (10)辦理銀行貸款。 (11)車輛上牌。 (12)給客戶交車。 (13)建立客戶檔案。 2 經(jīng)銷商 汽車消費信貸業(yè)務(wù)的流程 (1)客戶咨詢。 客戶咨詢工作主要由咨詢部承擔(dān)，工作內(nèi)容主要是了解客戶的購 車需求、幫助客戶選擇車型、介紹購車常識和如何辦理汽車消費信 貸購車、報價、辦理購車手續(xù)等。 客戶咨詢員的基本要求 : 禮貌待客、耐心解說、準(zhǔn)確報價、周到服務(wù)。 這一階段需準(zhǔn)備的資料有 8種，具體見圖 31。 2 經(jīng)銷商 汽車消費信貸業(yè)務(wù)的流程 (2)客戶

17、決定購買。 在客戶咨詢員的介紹和協(xié)助下，客戶選中了某種車型后決 定購買，此時咨詢員應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫 : 消費信貸購車初、復(fù)審意見表 、 消費信貸購車申請表 ， 報審查部審查。 2 經(jīng)銷商 汽車消費信貸業(yè)務(wù)的流程 (3)復(fù)審。 審查部應(yīng)根據(jù)客戶提供的個人資料、消費信貸購車申請、 貸款擔(dān)保等進(jìn)行貸款資格審查，并根據(jù)審查結(jié)果填寫 消費 信貸購車資格審核調(diào)查表 等表格，還要對 消費信貸購車 初、復(fù)審意見表 填寫復(fù)審意見，然后將有關(guān)資料報送銀行。 (4)與銀行交換意見。 這一階段主要由審查部將經(jīng)過復(fù)審的客戶資料提交貸款銀 行進(jìn)行初審鑒定。 (5)交首付款。 這一工作由財務(wù)部負(fù)責(zé)進(jìn)行，財務(wù)部在收取客戶的首期

18、購 車款后，應(yīng)出具收據(jù)，并為客戶辦理銀行戶頭和銀行信用卡。 2 經(jīng)銷商 汽車消費信貸業(yè)務(wù)的流程 (6)客戶選定車型。 客戶選定車型后，由服務(wù)部根據(jù)選定的車型填寫車輛驗收 交接單以備選車和提車時使用。 (7)簽訂購車合同書。 客戶選定車型后，由審查部準(zhǔn)備好購車合同書的標(biāo)準(zhǔn)文本， 交給客戶仔細(xì)閱讀，確認(rèn)無異議后，雙方簽訂合同書。 2 經(jīng)銷商 汽車消費信貸業(yè)務(wù)的流程 (8)公證、辦理保險。 辦理公證和保險需要許多資料、手續(xù)繁復(fù)，各部門間應(yīng)相 互配合，這一階段需準(zhǔn)備的資料有 6種，具體如 圖 31所示。 這部分工作應(yīng)由審查部和保險部共同承擔(dān)。 2 經(jīng)銷商 汽車消費信貸業(yè)務(wù)的流程 (9)終審。 審查部將

19、客戶文件送交銀行進(jìn)行初審確 認(rèn)，鑒定合格的有關(guān)文件提交主管領(lǐng)導(dǎo)簽 署意見，具體文件如圖 32所示。 2 經(jīng)銷商 汽車消費信貸業(yè)務(wù)的流程 (10)辦理銀行貸款。 審查部受銀行委托，與客戶辦理相關(guān)個 人消費信貸借款手續(xù)，具體手續(xù)見 圖 32。 圖 32 汽車消費貸款銀行審批程序流程圖 2 經(jīng)銷商 汽車消費信貸業(yè)務(wù)的流程 (11)車輛上牌。 服務(wù)部攜購車發(fā)票、購車人身份證、車 輛保險單等有效證件，到車輛管理部門代 客戶辦理車輛上牌。 2 經(jīng)銷商 汽車消費信貸業(yè)務(wù)的流程 (12)給客戶交車。 服務(wù)部代客戶辦理車輛上牌手續(xù)后，應(yīng)留下購車發(fā)票、車 輛購置稅發(fā)票、車輛合格證和行駛證的復(fù)印件，然后向客戶 交車

20、。 (13)建立客戶檔案。 經(jīng)銷商應(yīng)建立完整的客戶檔案，以便售后服務(wù)工作和貸款 催討工作能順利開展。 三、汽車消費貸款 銀行 審批程序 p48 經(jīng)銷商根據(jù)客戶提供的個人資料、消費信貸購車申請、貸款 擔(dān)保等進(jìn)行貸款資格審查， 并根據(jù)審查結(jié)果填寫 (消費信貸購車資格審核調(diào)查表 等表 格，然后將有關(guān)資料報送銀行。 銀行的審批程序如圖 32所示。 圖 32 汽車消費貸款銀行審批程序流程圖 四、汽車消費信貸購車的其他注意事項 (1)汽車保險必須在指定的保險公司辦理，必保的險種有： 車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、不計免賠險和分期付款 購車信用保險或保證保險。 (2)公證費用由購銷雙方共同承擔(dān)，各分?jǐn)?50

21、。 (3)購車人尚需按貸款年限，一次性交納擔(dān)保費。其稅率標(biāo) 準(zhǔn)： 以貸款額為基數(shù)，一年期為 l，二年期為 2，三年期為 3 。 (4)實行一條龍服務(wù)，但辦理車輛入戶的一切費用由購車人 承擔(dān)，用戶尚需交納代理服務(wù)費， 停車泊位證明 用戶自 己辦理。 五、汽車消費信貸程序管理 消費信貸的操作程序大體上可以分為： 1.貸款申請、 2.貸前調(diào)查及信用分析、 3.貸款的審批與發(fā)放、 4.貸后檢查及貸款收回等。 這幾大程序中， 中心環(huán)節(jié)是： 貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查， 也即通常所說的貸款 “ 三查 ” 。把好 “ 三查 ” 關(guān)是保證貸款順利發(fā)放、安全收回的關(guān)鍵所在，對 保證貸款的經(jīng)濟(jì)效益具有重要的意義

22、。 汽車消費信貸的操作程序關(guān)鍵環(huán) 節(jié) p48 汽車消費信貸的操作程序中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)細(xì) 述如下。 1貸款申請 這是借款人與銀行發(fā)生貸款關(guān)系的第一 步。作為汽車消費信貸來說，因其貸款對 象是消費者個人，而不是工商企業(yè)。 銀行對申請者所要求提供的材料，卻因 消費者個人的資產(chǎn)信用狀況不同于工商企 業(yè)，而顯得較為繁雜。 1貸款申請 借款人在提出借款申請時，應(yīng)詳細(xì)列述內(nèi)容。 (1)(個人汽車消費貸款申請表 (詳見案例 1)。 (2)有效身份證件 (3)目前居住地址證明 (4)職業(yè)及收人證明 (5)有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話 (6)在銀行存有不低于規(guī)定比例的首付款憑證 (7)與銀行認(rèn)可的汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同。

23、 (8)擔(dān)保貸款證明資料。 (9)在銀行開立的個人結(jié)算賬戶憑證及扣款授權(quán)書。 (10)按銀行要求提供有關(guān)信用狀況的其他合法資料。 五、汽車消費信貸程序管理 2貸前調(diào)查及信用分析 貸款調(diào)查和信用分析，是決定供貸關(guān)系能否發(fā)生的關(guān)鍵。 貸前調(diào)查和信用分析： 1.是對申請做出的反應(yīng)，通過對申請人的調(diào)查和信用分析， 判別申請人是否有資格取得貸款。 2.是通過對這些私人貸款中存在的各種風(fēng)險進(jìn)行評估， 銀行貸款評估時，通常要分析貸款人信用的五個方面，即： 品質(zhì)、資本金、能力、環(huán)境和擔(dān)保， 最重要的同時也是最難于評估的莫過于對借款人的品質(zhì) 甄別。 五、汽車消費信貸程序管理 2貸前調(diào)查及信用分析 (1)對借款人

24、品質(zhì)的調(diào)查。 (2)對借款人資本金的信用分析。 (3)對借款人抵押擔(dān)保物的調(diào)查。 (1)對借款人品質(zhì)的調(diào)查。 在對借款人品質(zhì)進(jìn)行調(diào)查時，首先必須掌握借款人的還款意愿。 中國工商銀行上海市分行個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)操作流程，該行規(guī) 定調(diào)查取證的工作要點如下。 1)對汽車經(jīng)銷商進(jìn)行調(diào)查。 2)對借款人進(jìn)行調(diào)查。 調(diào)查身份的真實性。 調(diào)查借款人的住址。 調(diào)查借款人的單位及聯(lián)系方式。 調(diào)查核實借款人購車行為與購車價格。 調(diào)查借款人收入與信用狀況。 調(diào)查經(jīng)辦行認(rèn)為需了解的其他內(nèi)容。 對已支付首付款比例超過五成 (含 )或以房產(chǎn)抵押申請本貸款，房產(chǎn)抵 押成數(shù)低于五成的借款人，可進(jìn)入該行個人汽車消費貸款 “

25、綠色通道 ” ，適當(dāng)減免貸款資料，提高審貸效率。 (2)對借款人資本金的信用分析。 在對借款人所提供貸款資料調(diào)查核實的基礎(chǔ)上，結(jié)合收集到的其 他相關(guān)信息，分析客戶的第一還款來源、第二還款來源和貸款風(fēng) 險收益等。分析主要包括如下幾點。 1)借款人資格和條件是否符合規(guī)定。 2)貸款用途是否符合規(guī)定。 3)通過對借款人職業(yè)、收入穩(wěn)定性的分析以及借款人資產(chǎn)狀況 分析，認(rèn)定借款人的第一還款來源及第二還款來源。 4)信譽狀況分析。 5)市場及經(jīng)營情況分析。 6)擔(dān)保能力分析。 7)風(fēng)險收益分析。 8)借款人償債能力 (償債率 )分析。 (3)對借款人抵押擔(dān)保物的調(diào)查 抵押： 是指債務(wù)人為了保證主合同的履行

26、而以其所有 的財產(chǎn)作為雁行合同的擔(dān)保，當(dāng)其不履行或者不 能履行合同時，主合同債權(quán)人依照有關(guān)法律或合 同約定處分該抵押物并從中優(yōu)先受償。 擔(dān)保： 是指保證人與借貸合同當(dāng)事人之間協(xié)商達(dá)成的 關(guān)于被保證的當(dāng)事人不履行或者不能履行合同時， 保證人代為履行或者連帶承擔(dān)賠償損失責(zé)任的協(xié) 議。 (3)對借款人抵押擔(dān)保物的調(diào)查 消費信貸 要求消費者提供一定數(shù)量的抵押擔(dān) 保物，據(jù)以作為其還款的第二來源， 抵押擔(dān)保物要求必須有與貸款額度相當(dāng)?shù)膬r值， 并且價值必須穩(wěn)定，且具一定的流通性，必須要 認(rèn)真調(diào)查核實抵押物情況。 對抵押物需雙人調(diào)查核實。 以房產(chǎn)、汽車作抵押的需實地核查抵押物權(quán)屬、 抵押物價值的真實性。按照抵

27、押充足性的基本原 則，依據(jù)分行認(rèn)定的評估機(jī)構(gòu)出具的評估報告， 調(diào)查抵押物實際價值是否足額，首付款金額加貸 款金額是否小于或等于汽車市場價，確認(rèn)貸款最 高額不超過抵押房產(chǎn)價值和購車款的規(guī)定比例。 五、汽車消費信貸程序管理 3貸款的審批與發(fā)放 金融機(jī)構(gòu)對借款人的資信狀況已經(jīng)有了足夠的了解之后， 做出是否給予發(fā)放貸款的決定。 如果金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為可以放貸，就與借款人簽訂借款合同， 發(fā)放貸款。 銀行有權(quán)簽批人為：經(jīng)分行轉(zhuǎn)授權(quán)的一級支行 (營業(yè)部 )行 長 (總經(jīng)理 )或業(yè)務(wù)主管行長 (主管副總經(jīng)理 )。 有權(quán)簽批人負(fù)責(zé)審閱有關(guān)材料，根據(jù)審核人的綜合評價意 見，對符合貸款條件的，在授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽署審批意見，并

28、對簽 批意見負(fù)責(zé)。其工作要點如下。 (1)審閱貸款資料、調(diào)查報告、審核崗審查意見，根據(jù)貸款 審核崗綜合評價意見，做出貸款審批結(jié)論。 (2)授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽批貸款。 (3)對于超權(quán)限貸款，應(yīng)在貸款審批表上簽署審批意見后報 送分行信貸部審批。 五、汽車消費信貸程序管理 4貸后檢查及貸款的收回 在貸款發(fā)放以后，金融機(jī)構(gòu)為了保證貸款的及時償還，通 常要對貸款進(jìn)行貸后跟蹤檢查。金融機(jī)構(gòu)有必要加強(qiáng)對還款 的管理，以確保這些貸款本息如期全額收回。 貸后管理由銀行消費信貸業(yè)務(wù)部門 (個人金融業(yè)務(wù)部 )綜合 管理人員負(fù)責(zé)，其工作要點如下。 (1)發(fā)放貸款檢查。 (2)銀行對借款人的信息變動情況和貸款的使用及還本付息

29、 情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。 (3)督促借款人續(xù)保受益人為該行的抵押品財產(chǎn)險等相關(guān)險 種。 (4)對違約 2個月以內(nèi) (含 2個月 )的貸款進(jìn)行催收。 (5)不良資產(chǎn)處置由專職人員負(fù)責(zé)， (4)對違約貸款進(jìn)行催收。 對違約 2個月以內(nèi) (含 2個月 )的貸款進(jìn)行催收。 1)違約 1個月以內(nèi)，電話信函催收。 2)違約 1個月以上，非質(zhì)押類貸款違約 1個月以上的應(yīng)實施 上門催收。 3)違約 2個月以上或確認(rèn)可進(jìn)人司法訴訟程序的違約貸款可 移送銀行貸款催收崗催收或進(jìn)入不良資產(chǎn)處置程序。 (5)不良資產(chǎn)處置 (5)不良資產(chǎn)處置由專職人員負(fù)責(zé)，其職責(zé)如下。 1)落實不良貸款清收計劃，對于各支行報送的違約 3個月

30、 (含 )以上的不良貸款，負(fù)責(zé)組織集中清收、轉(zhuǎn)化和呆賬核銷， 及時處置不良貸款。 2)對逾期 3個月 (含 )以上的不良貸款，逐戶分析認(rèn)定，決 定催收方案。 3)貸款呆賬核銷工作應(yīng)在堅持 “ 逐級審查、集體審核、嚴(yán) 格規(guī)范、實事求是 ” 的管理原則下，嚴(yán)格按照核銷呆賬貸款 的標(biāo)準(zhǔn)和條件進(jìn)行，從而保證呆賬貸款資料的真實性、完整 性、規(guī)范性。 第四節(jié) 我國汽車消費信貸發(fā)展中的 主要問題 我國汽車消費信貸還處于初步發(fā)展階段，存在著諸多問 題，主要問題有以下幾個方面。 一、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念問題 二、征信體系的建設(shè)問題 我國征信系統(tǒng)還不完善，主要表現(xiàn)： 1相關(guān)法律、法規(guī)的滯后 2信息的采集范圍還比較狹

31、窄 3信息的服務(wù)范圍也比較狹窄 4信息服務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和服務(wù)界定 三、對汽車金融公司的限制較多 四、消費環(huán)境問題 五、擔(dān)保和保險問題是汽車消費信貸辦理的難點 六、人才匱乏的現(xiàn)狀亟待解決 第五節(jié) 汽車消費信貸的風(fēng)險防范 金融機(jī)構(gòu)從事貸款業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險、保 證安全放在首位。在汽車消費信貸業(yè)務(wù)中， 汽車消費信貸的風(fēng)險管理應(yīng)從兩個角度來 分析： 1.是從宏觀層次的角度， 2.是從微觀層次的角度。 從宏觀層次角度 的風(fēng)險防范 1法律制度建設(shè) 根據(jù)我國現(xiàn)有的法律制度，開展汽車消費信貸是有法可依的。 從 民法通則 、 民事訴訟法 到 經(jīng)濟(jì)合同法 、 擔(dān) 保法 、 汽車消費貸款管理辦法 等，這些民商法律為開 展汽車消費信貸提供了基本的法律構(gòu)架。 2所有權(quán)保證制度 3產(chǎn)權(quán)證的制訂和發(fā)放 從微觀層次角度 的風(fēng)險防范 * 1經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險 2購車消費者的違約風(fēng)險 3風(fēng)險防范措施