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1、發(fā)展消費(fèi)信貸的對策研究
摘要 健康發(fā)展的消費(fèi)信貸對于居民消費(fèi)需求的增長具有較大的促進(jìn)作用。健康快速發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)首先要實(shí)行積極的消費(fèi)政策,培育現(xiàn)代消費(fèi)時(shí)尚;其次商業(yè)銀行要要從經(jīng)營觀念、經(jīng)營體制、產(chǎn)品品種、營銷方案等方面加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù);最后全社會(huì)要建立起有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。 關(guān)鍵詞 消費(fèi)需求 消費(fèi)信貸 政府 商業(yè)銀行 從國民經(jīng)濟(jì)核算的角度看,消費(fèi)需求的增長是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的主要因素之一。在發(fā)達(dá)國家,消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率一般都達(dá)到了70%以上。改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)有了長足的發(fā)展,但總體來說還是屬于投資拉動(dòng)型增長(
2、林曉南,2006)。從1993年至2004年投資對經(jīng)濟(jì)增長的平均貢獻(xiàn)率為45.8%,而消費(fèi)增長對經(jīng)濟(jì)增長的平均貢獻(xiàn)率僅為45.5%。顯然,我國投資貢獻(xiàn)率過大,消費(fèi)貢獻(xiàn)率過小(國家統(tǒng)計(jì)局課題組,2007)??梢娞岣呦M(fèi)需求,促進(jìn)消費(fèi)增長是改變我國經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。凱恩斯認(rèn)為,人們收入水平的提高和消費(fèi)傾向改變是促進(jìn)消費(fèi)需求增長的主要因素。筆者認(rèn)為發(fā)展消費(fèi)信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法,對于促進(jìn)消費(fèi)需求的增長有著明顯的效應(yīng)。我們這里所討論的消費(fèi)信貸是指銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為缺乏購買力的消費(fèi)者個(gè)體提供賒銷服務(wù)和消費(fèi)支出貸款的一種融資方式。基于美國數(shù)據(jù)的實(shí)證研究表明,在美國消費(fèi)信貸的
3、增加與居民消費(fèi)呈顯著的正相關(guān)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展對居民消費(fèi)能產(chǎn)生放大效應(yīng)。具體地說,每增加1美元的消費(fèi)信貸,能夠帶動(dòng)1.12美元的居民消費(fèi)(林曉南2006)。我國消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)尚處于起步的階段,如何才能促使這一業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展,發(fā)揮消費(fèi)信貸對增加我國消費(fèi)需求的作用,本文擬對此做些探索。 一、政府要努力培育現(xiàn)代消費(fèi)時(shí)尚,實(shí)行積極的消費(fèi)政策 首先,要強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用,積極引導(dǎo)人們樹立新的消費(fèi)觀念。要積極鼓勵(lì)人們敢于消費(fèi),提高消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量。在消費(fèi)需求不足的情況下,提倡適度負(fù)債消費(fèi)就顯得十分重要。因此,政府要積極引導(dǎo),輿論上要正面宣傳,引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變"無債一身輕"的消費(fèi)觀念,
4、從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi),逐步提高居民的消費(fèi)信用水平;并根據(jù)消費(fèi)市場的特點(diǎn),對消費(fèi)信貸的政策導(dǎo)向、市場導(dǎo)向和基本操作知識(shí)進(jìn)行多渠道、全方位的宣傳,不斷增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心,使消費(fèi)信貸的好處家喻戶曉,深入人心。 其次,要推廣積極的消費(fèi)和收入分配政策,適當(dāng)增加居民收入,提高消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力。消費(fèi)是收入的函數(shù),要擴(kuò)大消費(fèi)需求,必須增加居民的收入,實(shí)行積極的消費(fèi)和收入分配政策。目前,我國居民有10萬多億元儲(chǔ)蓄存款,提高消費(fèi)率是有潛力的,關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。 最后,要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度,降低居民支出預(yù)期。西方國家社會(huì)保障制度健全,居民沒有后顧之憂,是個(gè)人消費(fèi)信貸得以迅速發(fā)展的
5、原因。我國消費(fèi)需求長期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以,建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會(huì)保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。 二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 首先,要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路,把發(fā)展消費(fèi)信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者,應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競爭焦點(diǎn)和銀行業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn),具有十分廣闊的市場前景,在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上,既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃,又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn);既要積極推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,又要規(guī)范管理,完善有關(guān)制度,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。 其次,要從體制上創(chuàng)造消費(fèi)貸款
6、業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費(fèi)信貸的發(fā)展,必須調(diào)整經(jīng)營管理體制,從組織、人員、制度等各方面為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨(dú)立性、專業(yè)性的消費(fèi)貸款經(jīng)營機(jī)構(gòu),專門研究、推進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的營銷工作,如建立金融超市、個(gè)人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等,為消費(fèi)者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù),在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,簡化貸款審批程序,縮短管理半徑,建立起市場反應(yīng)敏捷、運(yùn)作高效快捷、前后臺(tái)協(xié)調(diào)配合、上下級(jí)行高效聯(lián)動(dòng)的消費(fèi)貸款運(yùn)行體系。二是實(shí)行個(gè)人客戶經(jīng)理制。隨時(shí)了解客戶的現(xiàn)時(shí)需求,分析預(yù)測其未來需求,研究滿足其各種需求的辦法,以客戶需求為開拓動(dòng)力和工作規(guī)劃的依據(jù),并負(fù)責(zé)向
7、客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展,即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理,即可得到所有問題的答復(fù)和各種消費(fèi)信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時(shí)間,避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費(fèi)者的需求拒在門外。三是完善個(gè)人信貸管理機(jī)制,創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費(fèi)信貸營銷機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度,對超授權(quán)貸款實(shí)行審批人審批制,建立消費(fèi)信貸審批制,建立消費(fèi)信貸審批的"綠色通道";在貸款規(guī)模上,對質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)貸款可以考慮取消個(gè)貸中心規(guī)模限制,報(bào)告期末根據(jù)實(shí)際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵(lì)機(jī)制。在考核方面,要突出利潤指標(biāo),讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)
8、務(wù),實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展;而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段,不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機(jī)制上,必須建立穩(wěn)定的分配制度,弱化人治因素,減少費(fèi)用分配的隨意性,使"做大蛋糕"者,能分得更多的"蛋糕",使各分支行更加重視通過拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營效益,而從中受益的員工也會(huì)主動(dòng)做好公關(guān)、配合。在激勵(lì)機(jī)制方面,必須將個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤,建立一整套激勵(lì)辦法。五是完善培訓(xùn)教育機(jī)制。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān),而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工,業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實(shí)戰(zhàn)化,應(yīng)創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)讓員工跟班學(xué)習(xí),使每個(gè)員工對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解,利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度,讓員工有機(jī)會(huì)接觸更多的業(yè)務(wù),既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才,又可以從中發(fā)掘在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面有專長的員工,安排到適合的崗位。