以支付寶平臺(tái)螞蟻花唄為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸發(fā)展
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1、以支付寶平臺(tái)螞蟻花唄為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸發(fā)展 袁立 摘要:對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)行分析,將支付寶平臺(tái)螞蟻花唄作為研究對(duì)象,認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸存在的問題,并構(gòu)建針對(duì)性的解決策略,旨在實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。 關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)信貸 螞蟻花唄 通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式的分析,在其發(fā)展中為了充分滿足消費(fèi)信貸的基本需求,應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展作為重點(diǎn),將螞蟻花唄的發(fā)展現(xiàn)狀作為研究對(duì)象,構(gòu)建完善性的消費(fèi)信貸管理理念,從而使更多消費(fèi)者體驗(yàn)到先消費(fèi)后付款的快感。但是,在螞蟻花唄平臺(tái)中,由于“螞蟻花唄”與淘寶商家存在著協(xié)議套現(xiàn)的問題,這種現(xiàn)象的出現(xiàn)損害了平臺(tái)交易的合法性,同時(shí)也逐
2、漸降低消費(fèi)者的信任力度。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)信貸平臺(tái)創(chuàng)設(shè)中,怎樣提升平臺(tái)運(yùn)行的有效性,降低信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)造成的影響,逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸體系發(fā)展中十分重要的內(nèi)容。 一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的內(nèi)容分析 (一)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的主體模式 通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的分析,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)模式主要可以分為以下幾種:第一,商業(yè)銀行中的自建電商平臺(tái)。例如,建行中的“善融商城”以及工行中的“個(gè)人逸貸”。第二,消費(fèi)金融企業(yè)通過合作方法的構(gòu)建,向中低收入的人群提供分期付款的方式,這種信貸方式主要運(yùn)用在現(xiàn)金貸款之中。第三,電商平臺(tái)為消費(fèi)群體提供貸款形式。例如,支付寶平臺(tái)中的螞蟻花唄。第四,分期付款平臺(tái)
3、在與商戶合作的過程中,面向大學(xué)生所構(gòu)建的分期付款方法,這種信貸形式利用于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)中,充分滿足了網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)主體的多元化需求。 (二)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的受眾群體 在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體分析的過程中,除了商業(yè)銀行之外,其他的互聯(lián)網(wǎng)金融主體會(huì)進(jìn)行一些額度小以及門檻低的產(chǎn)品信貸,而且門檻相對(duì)較低其中的客戶群體大部分為中低收入的群體,他們的工作崗位并不穩(wěn)定,而且流動(dòng)性相對(duì)較大,也有一些人存在著無征信記錄的現(xiàn)象。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸在支付寶平臺(tái)螞蟻花唄平臺(tái)中的影響因素 (一)有利影響 1.轉(zhuǎn)變以往的消費(fèi)觀念。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸運(yùn)行狀況的分析,當(dāng)螞蟻花唄作為一種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品時(shí),會(huì)對(duì)人們
4、的消費(fèi)觀念以及消費(fèi)形式帶來一定的影響。通過對(duì)以往人們的消費(fèi)觀念分析,消費(fèi)觀念存在著適度消費(fèi)的形式,這種觀點(diǎn)與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在著差異性。而通過螞蟻花唄平臺(tái)的創(chuàng)設(shè),可以使消費(fèi)者提前獲得相關(guān)產(chǎn)品的使用權(quán),然后再進(jìn)行分期償還。這種生活觀念轉(zhuǎn)變的背景下,逐漸提高了人們的生活質(zhì)量以及生活水平。而且,在螞蟻花唄平臺(tái)構(gòu)建的過程中,也逐漸改變了人們過于使用現(xiàn)金的模式,通過這種網(wǎng)絡(luò)支付方式的使用,提高了資金支出的便利性,而且滿足了線上支付形式的安全性。 2.逐漸拉動(dòng)消費(fèi)的增長(zhǎng)。伴隨網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,我國(guó)消費(fèi)模式發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變,而且,這種消費(fèi)增長(zhǎng)模式相對(duì)乏力,因此,在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的過程中,可以有效增加居民
5、的可支配收入。對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言,由于信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn),一些網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)受到服務(wù)成本的限制,導(dǎo)致一些人力資源的投入受面臨制約。通過互聯(lián)網(wǎng)金融整合方法的確定,可以為社會(huì)階層以及群體提供科學(xué)化的金融服務(wù)機(jī)制,滿足網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的需求。通過對(duì)支付寶平臺(tái)中的螞蟻花唄平臺(tái)運(yùn)行分析,可以彌補(bǔ)中低端客戶信貸對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的影響,學(xué)生以及白領(lǐng)可以通過螞蟻花唄,在不改善原有消費(fèi)水平的同時(shí),提高消費(fèi)的滿意度。 3.轉(zhuǎn)變以往的信貸結(jié)構(gòu)。通過對(duì)螞蟻花唄信貸方法的分析,在花唄平臺(tái)中可以改變傳統(tǒng)的信貸方法,并滿足信貸消費(fèi)的核心需求。而且,在花唄平臺(tái)構(gòu)建中,可以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式,并為信貸市場(chǎng)的發(fā)展注入全新的動(dòng)力。例如,在2
6、016年,招商銀行、浦發(fā)銀行等推出了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款,并通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸體系的分析,存在操作簡(jiǎn)單、放款時(shí)間短的特點(diǎn),充分滿足了消費(fèi)者的消費(fèi)需求。 (二)不利影響 1.誘導(dǎo)用戶過度消費(fèi)。在螞蟻花唄平臺(tái)構(gòu)建的過程中,通過超前消費(fèi)模式的構(gòu)建,可以充分滿足當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)需求,但是,在這種消費(fèi)模式創(chuàng)設(shè)中,存在著過度消費(fèi)的問題,這種過度消費(fèi)會(huì)超出相關(guān)群體的還款能力,從而出現(xiàn)逾期還款以及違約的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的背景下,不同互聯(lián)網(wǎng)站都存在著不良的信用記錄信息庫,當(dāng)用戶的不良信用進(jìn)入到信用系統(tǒng)時(shí),會(huì)對(duì)消費(fèi)主體的工作以及生活造成壓力。因此,在螞蟻花唄平臺(tái)構(gòu)建的過程中,相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)信貸管理者應(yīng)該認(rèn)識(shí)到超
7、前消費(fèi)的限制性,從而為網(wǎng)絡(luò)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行造成制約。 2.容易被不法分子利用。通過對(duì)螞蟻花唄平臺(tái)運(yùn)行狀況的分析,其作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)電子消費(fèi)信貸平臺(tái),其業(yè)務(wù)流程并沒有得到消費(fèi)者的認(rèn)識(shí),而且,在一些網(wǎng)絡(luò)化的互聯(lián)產(chǎn)品使用中,存在著法律制度不健全的現(xiàn)象,為網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的創(chuàng)設(shè)造成了一定的制約。一些不法分子會(huì)通過該種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),使用qq、微信等渠道,進(jìn)行花唄業(yè)務(wù)的套現(xiàn),使消費(fèi)者通過虛構(gòu)交易的方式進(jìn)行套現(xiàn)。通過對(duì)我國(guó)相關(guān)法律的分析,私下信用卡套現(xiàn)是一種非法行為,若情節(jié)嚴(yán)重的會(huì)構(gòu)成信用卡欺詐罪。所以,在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)構(gòu)建中,消費(fèi)者在使用中,需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸的分析,提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),
8、降低互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 3.影響傳統(tǒng)的金融行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的背景下,其交易以及信息使用成本相對(duì)較低,而且可以為用戶提供高效、快捷以及個(gè)性化的項(xiàng)目服務(wù),這種發(fā)展形式不可避免的會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成沖擊。例如,在支付寶螞蟻花唄平臺(tái)中,其交易形式的出現(xiàn)會(huì)逐漸削弱傳統(tǒng)的借貸方式。但是這種互聯(lián)網(wǎng)金融不僅提高了社會(huì)的運(yùn)行需求,而且提高了社會(huì)資源配置的整體效果,轉(zhuǎn)變了原有的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行理念,提高了網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)運(yùn)行的價(jià)值性。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)信貸優(yōu)化策略 (一)完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信貸策略 伴隨互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行及發(fā)展,在網(wǎng)絡(luò)信貸的背景下,需要實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理控制。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行
9、的背景下,商業(yè)銀行在金融體系創(chuàng)新中,缺少對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)防控體系的認(rèn)識(shí),因此,在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展中,應(yīng)該優(yōu)化信貸調(diào)控策略,并在整個(gè)過程中做到:第一,積極完善個(gè)人征信體系。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)行的背景下,為了有效獲得民間個(gè)人征信牌照,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要通過對(duì)大數(shù)據(jù)運(yùn)行狀況的分析,進(jìn)行信用數(shù)據(jù)的積累分析,并通過對(duì)客戶的交易記錄、交易金額等信息,積極與央行征信體系、各類非銀行消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建合作關(guān)系,并通過數(shù)據(jù)庫資源的利用,全方位的掌握客戶的信息,使互聯(lián)網(wǎng)金融信貸形成較為高效化的征信體系。第二,構(gòu)建獨(dú)立性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,完善風(fēng)險(xiǎn)控制策略,使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)創(chuàng)設(shè)良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。而且,在對(duì)信貸審批以及發(fā)放體系完善中,需
10、要引進(jìn)專業(yè)化的計(jì)算機(jī)人才,并發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)存在的漏洞,充分保障金融信息的安全性,在一些必要的條件下,需要采用信用凍結(jié)基字,提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的使用價(jià)值。第三,通過互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散手段的確定,積極與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作,實(shí)現(xiàn)對(duì)征信服務(wù)、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效分擔(dān),從而提高互聯(lián)網(wǎng)交融系統(tǒng)運(yùn)行的價(jià)值性。 (二)強(qiáng)調(diào)政府部門的信貸引導(dǎo)策略 在互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)信貸平臺(tái)創(chuàng)設(shè)的過程中,支付寶螞蟻花唄平臺(tái)為了逐漸提升網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行機(jī)制,應(yīng)該強(qiáng)調(diào)政府部門的信貸引導(dǎo)基礎(chǔ),政府部門需要做到以下幾點(diǎn)內(nèi)容:第一,政府部門需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行體系,構(gòu)建完善性的消費(fèi)金融支撐策略,并強(qiáng)調(diào)政策引導(dǎo)的策略性
11、。政府中的財(cái)務(wù)部門需要完善個(gè)人信貸法律,并彌補(bǔ)法律中的空白問題,而且,及時(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管部門存在的法律不足問題,明確監(jiān)管手段以及監(jiān)管需求,積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)體系的創(chuàng)新,提升政府部門的信貸引導(dǎo)機(jī)制,為現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸體系的完善提供保障。第二,構(gòu)建合理性的消費(fèi)信貸監(jiān)管體系,通過對(duì)成熟信貸法律體系的完善,引導(dǎo)消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新,并積極構(gòu)建個(gè)人信用共享平臺(tái),實(shí)現(xiàn)與第三方機(jī)構(gòu)的聯(lián)合性還款,滿足政府部門對(duì)信貸的引導(dǎo)策略,促進(jìn)支付寶螞蟻花唄平臺(tái)的穩(wěn)定構(gòu)建。 (三)提高消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí) 通過對(duì)支付寶螞蟻花唄平臺(tái)運(yùn)行狀況的分析,互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸消費(fèi)平臺(tái)創(chuàng)設(shè)中,應(yīng)該提高消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),并在整個(gè)過
12、程中做到以下幾點(diǎn):第一,樹立積極、正確性的消費(fèi)觀念,并及時(shí)預(yù)估互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的還款能力,在適當(dāng)?shù)臓顟B(tài)下,需要適當(dāng)?shù)膶?duì)商品實(shí)行延期付款以及分期付款的方法,并注重還款能力的分散性,提高消費(fèi)者對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的正確信貸行為。第二,在金融網(wǎng)絡(luò)信貸體系創(chuàng)設(shè)中,為了提高消費(fèi)群體的誠(chéng)信意識(shí)以及安全防范意識(shí),并針對(duì)延期付款以及提前付款策略,構(gòu)建分期還款機(jī)制,并有效杜絕消費(fèi)者信貸違法行為的發(fā)生。第三,對(duì)于消費(fèi)者而言,在網(wǎng)絡(luò)信貸的過程中,應(yīng)該時(shí)刻保持警惕性的行為,有效避免網(wǎng)絡(luò)信貸中對(duì)信息泄露造成的負(fù)擔(dān),抵制互聯(lián)網(wǎng)信貸中消費(fèi)行為不合理的問題,提高網(wǎng)絡(luò)信貸的價(jià)值性。 四、結(jié)束語 總而言之,在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸問題分析的過程中,支付寶螞蟻花唄平臺(tái)在信貸方法整合中,應(yīng)該認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸存在的限制性問題,通過對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)方法的控制,可以在最大限度上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,并降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中的資金損失,實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。
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