銀行信用風(fēng)險-緩釋工具偏弱原因分析

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1、銀行信用風(fēng)險|緩釋工具偏弱原因分析 銀行信用風(fēng)險|緩釋工具偏弱原因分析 2016/05/07 摘要： 信用風(fēng)險是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險。然而，在經(jīng)濟下行時期，銀行原本為轉(zhuǎn)移或降低風(fēng)險而采取的一系列抵押擔(dān)保手段，在實際擔(dān)保代償時其風(fēng)險緩釋作用極為有限，甚至成為加劇銀行信貸損失的間接原因。 關(guān)鍵詞： 銀行；信用風(fēng)險；緩釋工具 一、不良貸款處置中保證人或押品風(fēng)險緩釋能力偏弱的原因分析 （一）外部經(jīng)濟環(huán)境原因在經(jīng)濟下行、實體經(jīng)濟不景氣的大環(huán)

2、境下，市場各方經(jīng)營狀況普遍不佳，生產(chǎn)性房地產(chǎn)價格下降，相關(guān)押品不同程度貶值，一些在經(jīng)濟上行期表現(xiàn)出較好的風(fēng)險緩釋效果的擔(dān)保手段，包括較好的第三方保證、足值有效的押品等，在經(jīng)濟下行期的效果卻大打折扣。同時，市場參與各方的信心不足，企業(yè)的資金也有限，代償能力下降，而且也缺乏參與借款人重整重組或收購大量押品的能力和意愿，導(dǎo)致相當(dāng)部分押品有行無市，企業(yè)重整重組的推進也遠不如經(jīng)濟上行時期。 （二）保證人自身原因 1.擔(dān)保主體與借款企業(yè)之間的“共生性”作為借款企業(yè)的擔(dān)保方絕大部分與借款企業(yè)之間存在“關(guān)聯(lián)性”，不僅僅局限于股權(quán)、財權(quán)與人事權(quán)等控制關(guān)系形成的關(guān)聯(lián)企業(yè)，而且也包括上下游企業(yè)、處于相同

3、或類似行業(yè)等關(guān)聯(lián)度較高行業(yè)形成的“共生”企業(yè)群。 2.擔(dān)保公司代償能力有限專業(yè)擔(dān)保公司特別是民營擔(dān)保公司在經(jīng)濟下行時期其擔(dān)保作用非常有限，正如鋼貿(mào)貸款“市場+擔(dān)保公司+商戶”的互助模式，在經(jīng)濟上行期具有相互支撐共同增信的作用，但在經(jīng)濟下行時期，擔(dān)保公司風(fēng)險緩釋作用實則極為有限，由于自身經(jīng)營管理不善、因擔(dān)?？蛻羲幮袠I(yè)的高度集中，只要出現(xiàn)幾家違約，擔(dān)保公司僅有的保證金很快消耗殆盡，名存實亡，基本無代償能力。 3.部分保證人法律意識不強相當(dāng)部分的保證人缺乏法律意識，認(rèn)為簽訂擔(dān)保合同只是配合借款方盡快促成貸款審批通過，對于債務(wù)清償與已無關(guān)，應(yīng)屬于借款人的義務(wù)，其次還有抵押物可以變現(xiàn)處置，

4、最后才是自己的責(zé)任。 （三）銀行方面原因 1.資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)考核壓力無論在經(jīng)濟上行時期，還是經(jīng)濟下行時期，銀行對不良貸款的容忍度較低。相反在經(jīng)濟下行時期，各家銀行對資產(chǎn)質(zhì)量控制均呈高壓態(tài)勢，稍有風(fēng)吹草動，各家銀行馬上紛紛收貸、抽貸、壓貸，更是加劇了資產(chǎn)質(zhì)量的滑鐵盧。在資產(chǎn)質(zhì)量控制指標(biāo)高壓管控態(tài)勢下，為了控制暴露風(fēng)險，銀行更加傾向于通過批量轉(zhuǎn)讓等非常規(guī)方式快速處置不良資產(chǎn)，相反通過常規(guī)不良資產(chǎn)經(jīng)營手段進行處置、通過走完整個司法處置流程的動力不足。 2.管理不到位問題銀行在使用信用風(fēng)險緩釋工具管理風(fēng)險的過程中，也存在操作不規(guī)范、管理不到位、價值評估技術(shù)落后等問題，使風(fēng)險緩釋的有效性

5、受到很大影響。比如，押品準(zhǔn)入環(huán)節(jié)“重形式、輕實質(zhì)”問題比較突出，導(dǎo)致客戶違約時押品實際風(fēng)險緩效果差，甚至根本起不到第二還款來源的保障作用。 二、加強風(fēng)險緩釋管理的幾點建議 1.要充分認(rèn)識第一還款來源是防范信用風(fēng)險的關(guān)鍵信貸人員必須重視對借款人自身現(xiàn)金流及償債能力的分析，不能把貸款回收寄托在抵押物的處置變現(xiàn)或向保證人的追償上。事實證明，當(dāng)?shù)谝贿€款來源出現(xiàn)問題時，銀行對第二還款來源的追償，往往會受到多種因素的干擾，操作難、變現(xiàn)難、執(zhí)行難、回收率低等問題屢見不鮮，涉及擔(dān)保圈的還會導(dǎo)致風(fēng)險的傳遞范圍擴大。因此，不能因為借款人能提供抵押物或保證人，就放松對借款人的實際償付能力分析，要充分認(rèn)識

6、保證人的本質(zhì)是“第二還款來源”，通過向保證人追償是迫不得已情況下的貸款回收手段，無法替代第一還款來源的作用。 2.嚴(yán)格審查保證人資格和能力，避免“擔(dān)而不?！币皇潜ＷC人應(yīng)具有擔(dān)保資格、資信良好、確有代為清償債務(wù)的能力，對保證人低于一定信用等級的，應(yīng)盡量采用抵質(zhì)押方式擔(dān)保。二是對已授信客戶對外擔(dān)保實施總量控制，將其納入客戶授信方案統(tǒng)一考量，合理審慎確定客戶授信總量并進行動態(tài)調(diào)整。對于超出自身代償能力大量對外提供擔(dān)保、或擔(dān)保義務(wù)的履行將導(dǎo)致無法正常經(jīng)營的客戶，應(yīng)逐步壓縮信貸余額，縮小風(fēng)險敞口。三是應(yīng)控制集團成員單位之間關(guān)聯(lián)擔(dān)保比例，在選擇保證人時應(yīng)盡量選取不同行業(yè)的企業(yè)，除符合供應(yīng)鏈融資中核心

7、企業(yè)擔(dān)保要求的情況外，審慎選擇上下游企業(yè)，防止因保證人與借款人之間太強的行業(yè)及上下游相關(guān)性，行業(yè)風(fēng)險導(dǎo)致保證人擔(dān)保能力與借款人還款能力同步下降。四是審慎選擇擔(dān)保機構(gòu)合作，嚴(yán)格控制異地保證，要加強擔(dān)保圈風(fēng)險的治理化解，避免擔(dān)保鏈、擔(dān)保圈風(fēng)險的傳染蔓延。 3.加強押品準(zhǔn)入和估值管理，切實提高押品風(fēng)險緩釋效果一是嚴(yán)把審查關(guān)，確保押品的合規(guī)、合法。二是要強化選擇，避免僅著眼于形式合規(guī)，確保押品有效。要優(yōu)先選擇同幣種計價的金融質(zhì)押品、有充分交易市場的城市地帶商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)；審慎選擇工業(yè)產(chǎn)房等生產(chǎn)性房地產(chǎn)、機器設(shè)備、林權(quán)等交易市場狹窄、變現(xiàn)難度大的押品，經(jīng)濟下行期尤其如此；審慎選擇異地押品、人為分割無法獨立發(fā)揮使用功能的押品、與其他抵押權(quán)人共同或分割設(shè)定抵押權(quán)的押品、已長期出租的押品。三是要審慎估值，要嚴(yán)格按照押品評估、審查的制度規(guī)定做好押品評估，內(nèi)審人員要緊緊把握住押品作為貸款第二還款來源的評估目的，在正常的評估技術(shù)要求的基礎(chǔ)上還要充分考慮經(jīng)濟環(huán)境以及押品的交易市場充分性、接受對象范圍、押品特定情況等進行合理修正，其價格必須在充分考慮各類變現(xiàn)條件的情況下審慎確認(rèn)。