商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理 2017/12/07 摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，消費(fèi)信貸市場(chǎng)不斷拓展，各種貸款業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展，每年全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的貸款余額不斷增加，對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)率也不斷上升。但隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該過程中存在的一系列問題和風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露出來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)這些問題，不斷地做出調(diào)整，提出相對(duì)應(yīng)的對(duì)策，防止消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理 1消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

2、 1.1消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源 消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于借款人的生活水平、收入保障以及道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)借款人的信用調(diào)查決定了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。在發(fā)達(dá)國(guó)家，除了有商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)，也是由于其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)比較完善，方便銀行對(duì)借款人的監(jiān)督。 1.2商業(yè)銀行自身管理存在漏洞 現(xiàn)如今，我國(guó)商業(yè)銀行的管理水平不高，同時(shí)對(duì)于消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)也是比較欠缺的，對(duì)于借款人的各項(xiàng)管理，各個(gè)部門不能同步進(jìn)行，很難做到資源同步與資源共享。對(duì)于個(gè)人的信用調(diào)查僅僅局限于借款人自身的介紹，以及周圍一些人對(duì)他們的評(píng)價(jià)，很難將借款人在網(wǎng)絡(luò)上的消費(fèi)行為或者

3、其他消費(fèi)方面的行為進(jìn)行同步。 1.3相關(guān)法律不健全 借款人向商業(yè)銀行進(jìn)行借款之后，必須進(jìn)行償還，無(wú)論什么原因都應(yīng)該先把錢還上，但是在我國(guó)通常會(huì)出現(xiàn)一些原因，就允許借款人減少還款金額或者免于償還借款，這在一定程度上助長(zhǎng)了不正之風(fēng)。我國(guó)的法律以人為本，很少會(huì)針對(duì)消費(fèi)貸款進(jìn)行規(guī)定，使得商業(yè)銀行在消費(fèi)貸款這方面很難得到保障。 1.4借款人多渠道借款，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升 由于我國(guó)的監(jiān)督機(jī)制不是很完善，導(dǎo)致一些人抓住監(jiān)管的漏洞，幾個(gè)人聯(lián)合進(jìn)行消費(fèi)貸款，這樣一來(lái)每個(gè)人的消費(fèi)信息比不是很完整，造成商業(yè)銀行很難追回消費(fèi)貸款，造成經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致社會(huì)不正

4、之風(fēng)泛濫，影響我國(guó)正常的消費(fèi)貸款發(fā)展，阻礙了貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了社會(huì)的正常秩序。 1.5抵押物難以變現(xiàn) 消費(fèi)貸款一旦發(fā)生不能償還的局面，銀行會(huì)用消費(fèi)貸款時(shí)的抵押物進(jìn)行拍賣，以彌補(bǔ)損失，但是對(duì)于抵押物的拍賣，我國(guó)還沒有發(fā)展起來(lái)，只是處于一個(gè)起步階段，因此對(duì)于銀行拍賣抵押物這是很難進(jìn)行的，這也會(huì)導(dǎo)致銀行難以彌補(bǔ)損失，造成銀行資金的短缺，影響銀行其他正常的貸款業(yè)務(wù)。 2商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸的對(duì)策及建議 2.1建立社會(huì)范圍內(nèi)的個(gè)人信用制度 建立完善的個(gè)人信用制度是實(shí)施消費(fèi)信貸的前提，按照我國(guó)現(xiàn)有的發(fā)展水平，可以從兩個(gè)方面

5、建立個(gè)人信用制度：第一，以個(gè)人在銀行的資料以及消費(fèi)建立基本的個(gè)人信息；第二，聯(lián)合各個(gè)部門完善個(gè)人信息，如政府、勞動(dòng)部門等。同時(shí)需要加強(qiáng)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，互相交換信息，使得信息發(fā)揮及時(shí)性的作用，不斷完善消費(fèi)貸款中存在的漏洞。 2.2建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系 銀行需要建立個(gè)人信用制度，還需要用數(shù)據(jù)將其表現(xiàn)出來(lái)，方便借款人了解自己借款行為，同時(shí)也可以用定量的數(shù)據(jù)直觀地表現(xiàn)出銀行打款給借款人是否安全，是不是應(yīng)該終止此次行為，以免造成無(wú)法還款的局面。信用評(píng)價(jià)體系可以采用積分制，如果消費(fèi)習(xí)慣好可以增加積分，貸款額度相應(yīng)的增大，如果經(jīng)常出現(xiàn)拖延還款或者不還款的情況就相應(yīng)的減少積

6、分，同樣的應(yīng)該降低貸款額度。 2.3保留信用額度好的客戶 選擇客戶對(duì)于降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的，客戶信用比較高了，那么相對(duì)于商業(yè)銀行的壓力就會(huì)小很多，不會(huì)因?yàn)榭蛻艄室馔涎踊蛘卟贿€款造成銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)，也可以減少銀行追款時(shí)的各種費(fèi)用，既保障了銀行了利益不會(huì)受到損害，同時(shí)也提高了客戶的信用額度；如果客戶的信用額度比較低，則會(huì)使銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)以及損失，同時(shí)也會(huì)造成社會(huì)各種不安定因素的存在，既危害了客戶自身，也損害了國(guó)家的利益，所以銀行需要保留信用額度比較好的客戶，剔除信用比較差的客戶。 2.4建立銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 銀行內(nèi)部

7、的管理對(duì)于降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)也是具有決定性的作用的，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理的比較完善，也可以影響外部的消費(fèi)信貸的發(fā)展。當(dāng)建立起完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系，可以全方位的分析客戶的貸款行為，當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶有不良的信用記錄時(shí)可以將其拉入黑名單，之后不再為其提供貸款業(yè)務(wù)。在建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系之后要不斷地進(jìn)行完善，逐步做到線上就可以查詢的到，規(guī)范操作過程，進(jìn)行監(jiān)督管理，同時(shí)也要使得內(nèi)部的管理體系做到相互制約，不能只有單一的部門進(jìn)行管理。 2.5實(shí)施消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)信貸的時(shí)間一長(zhǎng)會(huì)造成銀行資金流動(dòng)的困難，增加了資金流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，然而西方國(guó)家將消費(fèi)貸款證券化，賦予其新

8、的職能，增加其流動(dòng)性，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，縮短放款的時(shí)間。所以我國(guó)的商業(yè)銀行也應(yīng)該將其證券化，賦予其新的職能，方便資金的回收。在將消費(fèi)貸款證券化的過程中，需要銀行與各種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，將其融入證券發(fā)行的過程中，這樣也可以降低銀行發(fā)行的成本，方便之后的回收，降低發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)。 2.6完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度 消費(fèi)信貸與其他的貸款不同，消費(fèi)者在購(gòu)買商品時(shí)進(jìn)行的貸款，這個(gè)還款期比較長(zhǎng)或者是耐用消費(fèi)品，因此在發(fā)放貸款時(shí)，抵押擔(dān)保是非常重要的，正如購(gòu)買房屋時(shí)的貸款，需要按期還款，如果在之后還款比較困難，則銀行會(huì)收回房屋作為抵押，因此消費(fèi)貸款的抵押物是非常重要的，這個(gè)可

9、以保證銀行資金的回收，但是，消費(fèi)貸款也需要擔(dān)保人，如果消費(fèi)者購(gòu)買的不是耐用消費(fèi)品，到期無(wú)法還款，需要擔(dān)保人進(jìn)行還款，保障銀行的資金能夠及時(shí)地收回，因此需要不斷地完善擔(dān)保制度，保護(hù)銀行和擔(dān)保人的權(quán)益，防止借款人心存僥幸心理。 2.7為借款人購(gòu)買保險(xiǎn) 為了避免借款人無(wú)法償還借款而使銀行遭受巨大的損失，銀行可以對(duì)借款人購(gòu)買保險(xiǎn)，如果借款人因?yàn)橐恍┨厥馇闆r無(wú)法按時(shí)還款，銀行可以要求保險(xiǎn)公司替借款人還款，然后保險(xiǎn)公司再向借款人追償，保證銀行的資金不會(huì)受到太大的損失，也可以保證資金可以及時(shí)地收回，但是這需要銀行規(guī)定借款人購(gòu)買特定的保險(xiǎn)，既能夠保證自己的資金及時(shí)地收回，也要保證保險(xiǎn)公司的利益不受損害。 2.8實(shí)行浮動(dòng)利率 銀行借款給借款人需要實(shí)行浮動(dòng)利率，當(dāng)銀行利率上漲時(shí)，借款金額需要按照上漲時(shí)的利率償還，當(dāng)銀行利率下降時(shí)，需要按照下降時(shí)的利率償還，這樣當(dāng)銀行利率上漲是，借款人會(huì)著急還款，方便銀行資金的回收，當(dāng)銀行利率下降時(shí)，可以加強(qiáng)資金的流動(dòng)性。但是需要根據(jù)不同的情況對(duì)借款人還款收取一定的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，避免造成低利率時(shí)，借款金額大，利率高時(shí)，借款金額迅速降低的局面。