小額貸款風(fēng)險管理實務(wù)

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1、,小額貸款風(fēng)險管理,2020/9/5,2,目 錄,一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識 二、小額貸款風(fēng)險 三、業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 四、逾期貸款處理,2020/9/5,3,一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識,1、風(fēng)險起源,“風(fēng)險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠(yuǎn)古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風(fēng)”給他們帶來的無法預(yù)測無法確定的危險，他們認(rèn)識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險”，因此有了“風(fēng)險”一詞的由來。,2020/9/5,4,一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識,2、風(fēng)險定義：風(fēng)險的

2、定義有兩種。 （1）狹義：強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性 （2）廣義：強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性,2020/9/5,5,一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識,生產(chǎn)風(fēng)險 環(huán)境風(fēng)險 技術(shù)風(fēng)險 人員風(fēng)險,財務(wù)風(fēng)險 經(jīng)營風(fēng)險 信用風(fēng)險 銷售風(fēng)險,3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險,2020/9/5,6,一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識,經(jīng)濟環(huán)境 金融政策---利率、匯率 CPI指數(shù) 通貨膨脹 行業(yè)環(huán)境 產(chǎn)品生命周期 產(chǎn)業(yè)政策 同行不正當(dāng)競爭,4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險,2020/9/5,7,一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識,5、風(fēng)險時刻存在 任何項目的重要風(fēng)險處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營的失敗，造成巨大的經(jīng)濟損失，對作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險。 信貸工作接觸到各行各業(yè)，

3、對各行業(yè)風(fēng)險都要有所了解。,2020/9/5,8,二、小額貸款風(fēng)險,特點“短、頻、快” 資金成本較高---風(fēng)險與收益成正比 銀行基準(zhǔn)利率4.875------目前普遍12 我公司利率19.2 國家保護的利率19.5-----民間借貸,2020/9/5,9,二、小額貸款風(fēng)險,小貸客戶需求 1、短期資金周轉(zhuǎn)需求 由于資金成本高短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風(fēng)險會增大，同時會企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的發(fā)展。 2、有好的產(chǎn)品（項目、機會）急需資金 新產(chǎn)品進入市場初期、漲價前的進貨、拿到大額訂單 3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動資金還貸款會嚴(yán)重影響到企業(yè)的正

4、常經(jīng)營，雖然利息較高，企業(yè)仍需要,2020/9/5,10,二、小額貸款風(fēng)險,（一）借款人經(jīng)營風(fēng)險 借款人經(jīng)營風(fēng)險直接傳導(dǎo)給債權(quán)人 借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險。,2020/9/5,11,二、小額貸款風(fēng)險,（二）員工的操作風(fēng)險（風(fēng)險貫穿整個業(yè)務(wù)過程） 操作風(fēng)險是指公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。,2020/9/5,12,二、小額貸款風(fēng)險,主要包括 員工操作失誤：審核失誤、文書填寫失效 違反操作規(guī)程(逆程序) 信貸決策失誤：投放方向,2020/9/5,13,三、風(fēng)險管理,識別借款人經(jīng)營風(fēng)險 降低操作風(fēng)險 建立風(fēng)險預(yù)警

5、機制 貸款風(fēng)險控制,2020/9/5,14,（一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險,財務(wù)信號 市場信號 行為信號 其他信號,2020/9/5,15,（一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險,1、財務(wù)信號。 財務(wù)信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。 如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。,2020/9/5,16,,企業(yè)針對不同報送對象做不同的賬。 一是報稅務(wù)局，以開票金額作收入，成本費用根據(jù)收入做調(diào)整。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點盈利。 二是報送銀行，以出入庫單據(jù)作為收入和成本計量依據(jù)。做出的報表通過虛增資產(chǎn)，多記收入、少計成本費用使之與貸款規(guī)模相適應(yīng)，

6、盈利水平、各項比率滿足銀行檢查要求。 三是對股東的報表。相對真實，以真實發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。-------我們需要看到的報表 四是根據(jù)監(jiān)管部門的要求報送相應(yīng)報表，如統(tǒng)計報表、行業(yè)監(jiān)管報表等。,2020/9/5,17,,財務(wù)報表失真問題 1、虛增存貨，市價單價100元，賬面單價200元。 2、虛增土地價值，市價20萬/畝，表上100萬/畝 3、供銷合同造假，刻幾個章很容易,2020/9/5,18,,辯證看待銀行貸款金額 1、銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時又有合作性。 2、銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。 3、小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難

7、時借款人會先考慮歸還資金成本高的貸款。,2020/9/5,19,,討論：財務(wù)報表看什么？,2020/9/5,20,（一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險,2、市場信號 借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化 市場供求關(guān)系 新產(chǎn)品的威脅 產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動,2020/9/5,21,（一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險,3、行為信號 提供虛假資料套取貸款 借款人在其他金融機構(gòu)違約 未按規(guī)定用途使用貸款 借款人到期還款困難 借款人股權(quán)變動 公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為 主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 擔(dān)保物品價值下降 保證人保證意愿減弱 借款人未經(jīng)同意對外提供擔(dān)保,2020/9/5

8、,22,（一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險,4、其他值得關(guān)注的信號。 主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。,2020/9/5,23,（二）操作風(fēng)險,貸款風(fēng)險管理貫穿貸前、貸中、貸后整個過程，涉及到公司的每一個人。 風(fēng)險評價 貸前決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計 貸中相關(guān)文書填寫與控制 提示貸后管理的關(guān)注重點，及時關(guān)注風(fēng)險及預(yù)警,2020/9/5,24,（二）操作風(fēng)險,貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行 信貸檔案不規(guī)范 客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；,2020/9/5,25,（二）操作風(fēng)險,借款人主體資格審查： 1、營業(yè)執(zhí)

9、照、機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗資報告等基礎(chǔ)資料真實并年檢。 2、建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證 3、食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等 4、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證,2020/9/5,26,（二）操作風(fēng)險,房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證 1、建設(shè)用地規(guī)劃許可證 2、建筑工程規(guī)劃許可證 3、建筑工程施工許可證----------市建委 4、國有土地使用證----------------國土局 5、商品房銷（預(yù)）售許可證----房管局,,,-----規(guī)劃局,2020/9/5,27,借款人提供資料清單,1、公司簡介 2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本） 3、組織機構(gòu)代碼證（副本） 4、國地稅稅務(wù)登記證（副

10、本） 5、貸款卡正反面復(fù)印件 6、法人、股東身份證復(fù)印件（戶口本、結(jié)婚證） 7、開戶許可證 8、公司章程、驗資報告 9、財務(wù)報表（2010年年報、最近月報、同期報）,10、近三個月水電費繳費單、工資表 11、重要的供銷合同 12、用款計劃和還款來源 13、特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營合規(guī) 14、企業(yè)及個人的榮譽稱號證書 15、管理人員及組織架構(gòu) 16、上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè) 17、納稅申報表,2020/9/5,28,（二）操作風(fēng)險,不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記 借款合同要素填寫不全-----法律風(fēng)險 信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等） 數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真 風(fēng)險預(yù)測失誤,2020/9

11、/5,29,（二）操作風(fēng)險,如何防范操作風(fēng)險？,2020/9/5,30,（三）建立風(fēng)險預(yù)警機制,1、根據(jù)各種信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。 2、根據(jù)個別借款人分析評價其行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。 3、風(fēng)險的變化性，及時關(guān)注風(fēng)險的變化。調(diào)整對企業(yè)的風(fēng)險等級、關(guān)注程度和策略計劃。,2020/9/5,31,(四)貸款風(fēng)險控制,貸款風(fēng)險控制是指針對可能發(fā)生的風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險控制措施，防止貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴大和惡化。 使風(fēng)險可控或可接受的范圍之內(nèi),2020/9/5,32,(四)貸款風(fēng)險控制,應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，

12、也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。 分散風(fēng)險 轉(zhuǎn)移風(fēng)險 回避風(fēng)險,2020/9/5,33,分散風(fēng)險,1、分散系統(tǒng)風(fēng)險---小額、分散避免客戶集中在一個行業(yè) 討論：要不要把雞蛋放在一個籃子里？利弊？,2020/9/5,34,轉(zhuǎn)移風(fēng)險----擔(dān)保,2、風(fēng)險轉(zhuǎn)移：通過投保財產(chǎn)險和通過擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險。 現(xiàn)在是資金賣方市場，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質(zhì)客戶 設(shè)置擔(dān)保的作用和意義 （1）擔(dān)保限制借款人隨意增加債務(wù) （2）檢驗借款人的貸款動機 （3）檢驗借款人的能力、實力和資源的手段 （4）確保處于主動的地位,2020/9/5,35,轉(zhuǎn)移風(fēng)險----擔(dān)保,貸前根據(jù)借款人的實際情況和貸款

13、性質(zhì)、種類，設(shè)計擔(dān)保組合方式。 貸中控制手續(xù)完備 貸后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價值變化，抵押價值下降的要求借款人追加擔(dān)?；蛱崆?。,2020/9/5,36,轉(zhuǎn)移風(fēng)險----擔(dān)保設(shè)計,如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。 盡量選擇對客戶有約束力的擔(dān)保人（如：客戶的親戚、長輩、關(guān)系較好的朋友） 從財務(wù)上減少貸款風(fēng)險的擔(dān)保人。（如客戶的債權(quán)人） 選擇本地的，對借款人有一定了解的擔(dān)保人,2020/9/5,37,轉(zhuǎn)移風(fēng)險----擔(dān)保設(shè)計,擔(dān)保選擇(先物保再追加人保) 1、分析借款人核心資源，控制核心資源。提高借款人違約成本增強還款意愿。 2、 50萬以下圍繞情感（親情、愛情、友情）設(shè)計擔(dān)保，

14、一方面擔(dān)保人會替借款人還貸（最不希望看到的結(jié)果）另一方面擔(dān)保人對借款人的制約作用，讓借款人還款意愿加強。 3、第三方保證擔(dān)保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。---檢驗其資源和實力的方法,2020/9/5,38,,弱化擔(dān)保的前提條件？ 弱化擔(dān)保針對企業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好增長 趨勢明顯盈利水平高信譽好的客戶。,2020/9/5,39,回避風(fēng)險,3、回避市場風(fēng)險 （1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 （2）風(fēng)控部門分析風(fēng)險 （3）貸 審 會 決 策 討論：那些客戶不能貸？,對高風(fēng)險行業(yè)、高?？蛻羧河行ёR別、盡量回避風(fēng)險,,2020/9/5,40,,1、有不良記錄的人能貸----分析不良記錄的重要性和形成原因。

15、2、看不順眼的人不借----看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。 3、懷疑賺錢能力的人不借----從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險很大。 4、借款額所占整體用款比重過大不能借。----啟動資金、鋪底資金不能借。 5、借款項目不認(rèn)可不能借----借款用途真實、還款來源有保障,2020/9/5,41,四、和逾期貸款做斗爭,逾期前的征兆： 1、不能有效聯(lián)系借款人：手機關(guān)機、在開會、出差、在辦急事 2、借款人暗示近期經(jīng)濟環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。 分析突然逾期的原因： 客戶特殊情況---主觀故意、客觀因素 監(jiān)控的失誤 客戶欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息,2020/9/5,42,四、和逾期貸款做斗爭,

16、出現(xiàn)預(yù)期征兆時的處理： 及時溝通----制定預(yù)案 聯(lián)系客戶----現(xiàn)場查看掌握實際情況 及時匯報----制定可行的方案 執(zhí)行方案----靈活的處理問題，“度”的把握 進展反饋----及時調(diào)整策略 不要做出任何空洞的許諾或無謂的威脅！ 一定要在采取行動之前先了解、掌握客戶！ 追究到底！,2020/9/5,43,,討論： 1、央行調(diào)整存款準(zhǔn)備金率、提高利率對小貸公司影響？對小額貸款公司是機遇？挑戰(zhàn)？,2020/9/5,44,,中小企業(yè)融資更加困難 1、人民幣升值、原材料成本上升和勞動力成本的提高。 2、銀行“惜貸”，民間利率提高。 3、中小企業(yè)融資難度增大。致使融資成本提高。 4、上下游資金緊張。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。 5、企業(yè)利潤率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營受到威脅。,2020/9/5,45,,2、小額貸款的特點之一----“快” 如何在短時間內(nèi)快速完成盡職調(diào)查？,2020/9/5,46,,客戶是某行業(yè)經(jīng)營的專家，信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專家。 信貸員幫助客戶做好貸款需求籌劃，通過分析盈利和成本幫客戶分析借款的必要性，評價借款的可行性和效益性。,2020/9/5,47,,風(fēng)險管理最核心內(nèi)容： 了解你的客戶！Know Your Customer！,