第一章 商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

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1、 2007年，按一級(jí)資本排名，世界前年，按一級(jí)資本排名，世界前十大銀行為：美洲銀行（十大銀行為：美洲銀行（910.6億美元）、億美元）、花旗集團(tuán)、匯豐控股、法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀花旗集團(tuán)、匯豐控股、法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、摩根大通銀行、東京三菱日聯(lián)銀行、行、摩根大通銀行、東京三菱日聯(lián)銀行、中國(guó)工商銀行、英國(guó)蘇格蘭皇家銀行、中國(guó)工商銀行、英國(guó)蘇格蘭皇家銀行、中國(guó)銀行、西班牙國(guó)家銀行。中國(guó)銀行、西班牙國(guó)家銀行。十大銀行平均資本充足率為十大銀行平均資本充足率為12%，利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率超過利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率超過10%。2007年，按一級(jí)資本排序，進(jìn)入世年，按一級(jí)資本排序，進(jìn)入世界前界前15家的中資銀行有：中國(guó)工商銀家的中

2、資銀行有：中國(guó)工商銀行（行（591.6億美元）排第億美元）排第7位，中國(guó)銀位，中國(guó)銀行（行（525.2億美元）排第億美元）排第9位，中國(guó)建位，中國(guó)建設(shè)銀行（設(shè)銀行（422.8億美元）排第億美元）排第14位。位。中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)份額：中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)份額：國(guó)有商業(yè)銀行占比國(guó)有商業(yè)銀行占比53.7%；股份制商業(yè)銀行占比股份制商業(yè)銀行占比13.7%；政策性銀行占比政策性銀行占比8.1%；城市商業(yè)銀行占比城市商業(yè)銀行占比6.5%；外資銀行占比外資銀行占比2.4%。2009年初，花旗從美國(guó)財(cái)政部年初，花旗從美國(guó)財(cái)政部7000億美億美元救市計(jì)劃名下獲得元救市計(jì)劃名下獲得200億美元資金注入。億美元資金注入

3、。美國(guó)聯(lián)邦政府還同意為該行賬面上的美國(guó)聯(lián)邦政府還同意為該行賬面上的3060億美元不良資產(chǎn)提供擔(dān)保。這份計(jì)劃表明，億美元不良資產(chǎn)提供擔(dān)保。這份計(jì)劃表明，一旦這些資產(chǎn)給花旗帶來的損失超過一旦這些資產(chǎn)給花旗帶來的損失超過370億億400億美元，政府將為其億美元，政府將為其“埋單埋單”。銀行銀行是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最重要的金融機(jī)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最重要的金融機(jī)構(gòu)，是為無數(shù)家庭、企業(yè)和政府提供構(gòu)，是為無數(shù)家庭、企業(yè)和政府提供信貸的主要來源。信貸的主要來源。美國(guó)銀行的資產(chǎn)占美國(guó)全部資產(chǎn)美國(guó)銀行的資產(chǎn)占美國(guó)全部資產(chǎn)的的1/3，其收益為美國(guó)金融機(jī)構(gòu)收益的，其收益為美國(guó)金融機(jī)構(gòu)收益的1/3；我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)占全部金融；我國(guó)

4、商業(yè)銀行的資產(chǎn)占全部金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)的75%。20世紀(jì)世紀(jì)80年代，根據(jù)美國(guó)法律，年代，根據(jù)美國(guó)法律，商業(yè)銀行是指提供活期存款以及提供商業(yè)銀行是指提供活期存款以及提供貸款的機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)世紀(jì)90年代，美國(guó)法律定義的年代，美國(guó)法律定義的商業(yè)銀行為商業(yè)銀行為聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成員。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成員。我國(guó)對(duì)我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行商業(yè)銀行的定義：以存放款的定義：以存放款為主要業(yè)務(wù)，以盈利性、流動(dòng)性和安為主要業(yè)務(wù)，以盈利性、流動(dòng)性和安全性為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)。全性為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行商業(yè)銀行 提供包括儲(chǔ)蓄、提供包括儲(chǔ)蓄、信貸、支付服務(wù)在內(nèi)的最廣泛金融信貸、支付服務(wù)在內(nèi)的最廣泛金融服務(wù)和在

5、經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮最廣泛金融服服務(wù)和在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮最廣泛金融服務(wù)功能的金融機(jī)構(gòu)。務(wù)功能的金融機(jī)構(gòu)。銀行的成功取決于：銀行的成功取決于：銀行滿足公眾對(duì)金融服務(wù)需求的能力、銀行滿足公眾對(duì)金融服務(wù)需求的能力、快捷有效地服務(wù)能力以及競(jìng)爭(zhēng)性價(jià)格出售快捷有效地服務(wù)能力以及競(jìng)爭(zhēng)性價(jià)格出售這些服務(wù)的能力。這些服務(wù)的能力。兌換貨幣；兌換貨幣；向企業(yè)貸款；向企業(yè)貸款；吸收存款；吸收存款；保管貴重物品；保管貴重物品；向消費(fèi)者貸款；向消費(fèi)者貸款；以信用支持政府活動(dòng)；以信用支持政府活動(dòng)；提供信托服務(wù)；提供信托服務(wù)；現(xiàn)金管理；現(xiàn)金管理；理財(cái)規(guī)劃；理財(cái)規(guī)劃；保險(xiǎn)；保險(xiǎn)；證券投資業(yè)務(wù)；證券投資業(yè)務(wù)；對(duì)投資基金的管理。對(duì)投資基金的管理。

6、現(xiàn)代商業(yè)銀行已發(fā)展為現(xiàn)代商業(yè)銀行已發(fā)展為金融超級(jí)市場(chǎng)金融超級(jí)市場(chǎng)，成為典型的成為典型的“全能銀行全能銀行”。1、銀行的存在緣于金融體系的不完善；、銀行的存在緣于金融體系的不完善；銀行與金融市場(chǎng)相互補(bǔ)充，相互依存銀行與金融市場(chǎng)相互補(bǔ)充，相互依存 2、銀行能滿足客戶對(duì)流動(dòng)性的強(qiáng)烈需求；、銀行能滿足客戶對(duì)流動(dòng)性的強(qiáng)烈需求；3、銀行具有高效的監(jiān)控能力。、銀行具有高效的監(jiān)控能力。委托監(jiān)控理論認(rèn)為，銀行作為存款者委托監(jiān)控理論認(rèn)為，銀行作為存款者的代理人，監(jiān)控借款者的財(cái)務(wù)狀況，使儲(chǔ)的代理人，監(jiān)控借款者的財(cái)務(wù)狀況，使儲(chǔ)戶的資金更為安全。戶的資金更為安全?！扒蟠?、求全、求廣、求新、求快求大、求全、求廣、求新、求

7、快”一、發(fā)展趨勢(shì)之一：求大一、發(fā)展趨勢(shì)之一：求大 1、“大銀行大銀行”的劃分標(biāo)準(zhǔn)的劃分標(biāo)準(zhǔn) 在中國(guó)，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到在中國(guó)，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到“萬億元萬億元”以上的銀行屬于以上的銀行屬于“大銀行大銀行”，只有工，只有工行、農(nóng)行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交行、農(nóng)行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和招商銀行；通銀行和招商銀行；國(guó)際金融界如何劃分大小銀行？國(guó)際金融界如何劃分大小銀行？英國(guó)銀行家雜志對(duì)銀行規(guī)模的分類英國(guó)銀行家雜志對(duì)銀行規(guī)模的分類：900億 4000億機(jī)構(gòu)數(shù)目機(jī)構(gòu)數(shù)目焦點(diǎn)焦點(diǎn)死谷死谷航空母艦航空母艦資產(chǎn)規(guī)模資產(chǎn)規(guī)模（1）在規(guī)模上內(nèi)涵式擴(kuò)大）在規(guī)模上內(nèi)涵式擴(kuò)大 的途徑的途徑 第一、通過創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品吸引

8、更多第一、通過創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品吸引更多客戶；客戶；第二、通過上市，充實(shí)資本實(shí)力；第二、通過上市，充實(shí)資本實(shí)力；第三、擴(kuò)張機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。第三、擴(kuò)張機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。（2）在規(guī)模上外延式擴(kuò)大的途徑）在規(guī)模上外延式擴(kuò)大的途徑 銀行間的并購(gòu)（銀行間的并購(gòu)（Merger and Acquisition）（）（M&A）1998年年4月月6日，花旗銀行與旅行日，花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并，新公司定名為者集團(tuán)合并，新公司定名為“花旗集花旗集團(tuán)團(tuán)”，總資產(chǎn)為，總資產(chǎn)為7100億美元，僅次于億美元，僅次于德意志銀行；德意志銀行；1998年年4月月13日，日，美洲銀行美洲銀行同國(guó)民同國(guó)民銀行合并，成為美國(guó)第三大銀行；銀行合并，成

9、為美國(guó)第三大銀行；2005年年2月，日本三菱東京銀行與月，日本三菱東京銀行與日聯(lián)銀行合并，總資產(chǎn)達(dá)到日聯(lián)銀行合并，總資產(chǎn)達(dá)到1.8萬億美萬億美元，成為世界上最大的銀行。元，成為世界上最大的銀行。商業(yè)銀行的商業(yè)銀行的“合理規(guī)模合理規(guī)?！痹谀睦?？在哪里？銀行所提供的每單位金融服務(wù)的成本銀行所提供的每單位金融服務(wù)的成本最低，而所得利潤(rùn)最大。最低，而所得利潤(rùn)最大。商業(yè)銀行求商業(yè)銀行求“大大”的結(jié)果：股權(quán)分散的結(jié)果：股權(quán)分散化化 匯豐銀行匯豐銀行 最大股東持股數(shù)最大股東持股數(shù)10%德意志銀行德意志銀行 最大股東持股數(shù)最大股東持股數(shù)3%美聯(lián)銀行美聯(lián)銀行 最大股東持股數(shù)最大股東持股數(shù)3%“無所不能為，無所不

10、去為無所不能為，無所不去為”西方人習(xí)慣說西方人習(xí)慣說“到金融超市去作一站到金融超市去作一站式消費(fèi)式消費(fèi)”（one stop shopping）；）；商業(yè)銀行商業(yè)銀行“求全求全”的局限：兩件事不的局限：兩件事不能做。能做。德國(guó)模式德國(guó)模式 歐洲推廣歐洲推廣美洲效法美洲效法亞洲行動(dòng)亞洲行動(dòng)中國(guó)借鑒中國(guó)借鑒 銀行業(yè)務(wù)全能化的順序：銀行業(yè)務(wù)全能化的順序：第一步：簡(jiǎn)單的貨幣兌換業(yè)務(wù)第一步：簡(jiǎn)單的貨幣兌換業(yè)務(wù) 第二步：貨幣兌換第二步：貨幣兌換+存、放、匯等業(yè)務(wù)存、放、匯等業(yè)務(wù)=傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù) 第三步：傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)第三步：傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)+各種形式的金融創(chuàng)各種形式的金融創(chuàng) 新新 第四步：全面的銀行業(yè)務(wù)

11、第四步：全面的銀行業(yè)務(wù)+各種非銀行各種非銀行 金融業(yè)務(wù)金融業(yè)務(wù)=全面的金融業(yè)務(wù)全面的金融業(yè)務(wù) 2、商業(yè)銀行為什么會(huì)選擇業(yè)務(wù)全能化？、商業(yè)銀行為什么會(huì)選擇業(yè)務(wù)全能化？金融金融“脫媒脫媒”（disitermediation）危）危機(jī)出現(xiàn)，即存款持續(xù)流失，貸款需求逐步下機(jī)出現(xiàn)，即存款持續(xù)流失，貸款需求逐步下降。降。（1）從存款角度看，存款來源減少。從存款角度看，存款來源減少。原因在于：一是銀行存款利率受到管制，原因在于：一是銀行存款利率受到管制，而金融市場(chǎng)利率隨著物價(jià)上漲而上升；二是而金融市場(chǎng)利率隨著物價(jià)上漲而上升；二是貨幣市場(chǎng)基金的出現(xiàn)。貨幣市場(chǎng)基金的出現(xiàn)。（2）從貸款角度看，債券市場(chǎng)債券品種增）

12、從貸款角度看，債券市場(chǎng)債券品種增加，垃圾債券的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行的融資功加，垃圾債券的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行的融資功能減弱。能減弱。（1）分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)總量；）分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)總量；（2）多渠道獲取利潤(rùn)；）多渠道獲取利潤(rùn)；（3）為社會(huì)提供全方位的金融服務(wù)；）為社會(huì)提供全方位的金融服務(wù)；（4）金融市場(chǎng)的運(yùn)作要求內(nèi)在統(tǒng)一性。）金融市場(chǎng)的運(yùn)作要求內(nèi)在統(tǒng)一性。德意志銀行的兩個(gè)德意志銀行的兩個(gè)“不承認(rèn)不承認(rèn)”“德意志銀行既不是德國(guó)的銀行，德意志銀行既不是德國(guó)的銀行，更不是法蘭克福的銀行，而是一家全更不是法蘭克福的銀行，而是一家全球性的銀行，是全世界的銀行。球性的銀行，是全世界的銀行。”股東全球化；

13、股東全球化；德意志銀行在德意志銀行在10個(gè)國(guó)家上市個(gè)國(guó)家上市 機(jī)構(gòu)全球化；機(jī)構(gòu)全球化；客戶全球化；客戶全球化；業(yè)務(wù)全球化；業(yè)務(wù)全球化；利潤(rùn)來源全球化；利潤(rùn)來源全球化；渣打銀行的海外收入占全部收入的渣打銀行的海外收入占全部收入的90%；雇員全球化；雇員全球化；管理模式全球化。管理模式全球化。2、全球化的經(jīng)營(yíng)模式、全球化的經(jīng)營(yíng)模式 美國(guó)模式美國(guó)模式：商業(yè)銀行在向全球化發(fā)展時(shí)，：商業(yè)銀行在向全球化發(fā)展時(shí)，以追求利潤(rùn)最大化為主，輔之以市場(chǎng)占有率以追求利潤(rùn)最大化為主，輔之以市場(chǎng)占有率的提高。的提高。日本模式日本模式：強(qiáng)調(diào)占領(lǐng)市場(chǎng)，海外機(jī)構(gòu)可：強(qiáng)調(diào)占領(lǐng)市場(chǎng)，海外機(jī)構(gòu)可以虧損、虧損期可以較長(zhǎng)。以虧損、虧損期

14、可以較長(zhǎng)?，F(xiàn)象一現(xiàn)象一：美國(guó)有眾多的跨國(guó)銀行，卻沒：美國(guó)有眾多的跨國(guó)銀行，卻沒有一家全國(guó)性的商業(yè)銀行；有一家全國(guó)性的商業(yè)銀行；現(xiàn)象二現(xiàn)象二：紐約和倫敦是全世界規(guī)模最大紐約和倫敦是全世界規(guī)模最大的國(guó)際金融中心，但是，在倫敦的美國(guó)銀的國(guó)際金融中心，但是，在倫敦的美國(guó)銀行比在紐約的美國(guó)銀行多；行比在紐約的美國(guó)銀行多；現(xiàn)象三現(xiàn)象三：限制外國(guó)銀行進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)。：限制外國(guó)銀行進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)。禁止外國(guó)銀行加入美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)禁止外國(guó)銀行加入美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；不支持外國(guó)銀行控股美國(guó)銀行。構(gòu)；不支持外國(guó)銀行控股美國(guó)銀行?！鞍l(fā)展發(fā)展 管制管制 創(chuàng)新創(chuàng)新 再管制再管制 再創(chuàng)新再創(chuàng)新”1、負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、負(fù)債業(yè)務(wù)

15、的創(chuàng)新 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新從商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新從存款存款開始。開始。進(jìn)行存款創(chuàng)新的基本出發(fā)點(diǎn)：如何能進(jìn)行存款創(chuàng)新的基本出發(fā)點(diǎn)：如何能夠吸引更多的存款客戶？夠吸引更多的存款客戶？（1）讓活期存款在保持方便的同時(shí)享受到）讓活期存款在保持方便的同時(shí)享受到高息收入高息收入 可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶 NOW （Negotiable Ordered Withdraw）自動(dòng)轉(zhuǎn)帳帳戶自動(dòng)轉(zhuǎn)帳帳戶 ATS （Automatic Transfer Service）支票存款帳戶支票存款帳戶 儲(chǔ)蓄存款帳戶儲(chǔ)蓄存款帳戶 （2）讓定期存款在保持高息的同時(shí)享）讓定期存款在保持高息的同時(shí)享有靈活和流動(dòng)的便

16、利有靈活和流動(dòng)的便利 1961年，花旗銀行創(chuàng)立年，花旗銀行創(chuàng)立“可轉(zhuǎn)讓可轉(zhuǎn)讓定期存單定期存單”（Certificate of Deposit CDs）1、貸款形式的創(chuàng)新、貸款形式的創(chuàng)新 工商企業(yè)貸款工商企業(yè)貸款 消費(fèi)者貸款消費(fèi)者貸款 20世紀(jì)世紀(jì)70年代，出現(xiàn)年代，出現(xiàn)“浮動(dòng)利率貸浮動(dòng)利率貸款款”，貸款利率釘住，貸款利率釘住 LIBOR。2、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)證券化 以貸款為抵押，發(fā)行以貸款為抵押，發(fā)行“資產(chǎn)擔(dān)保證資產(chǎn)擔(dān)保證券券”和和“抵押擔(dān)保證券抵押擔(dān)保證券”。金融業(yè)的新經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的新經(jīng)濟(jì)“網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行”1、網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)：、網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)：（1）速度快）速度快。付款方到收款方的轉(zhuǎn)帳在一。

17、付款方到收款方的轉(zhuǎn)帳在一分鐘內(nèi)就可完成；分鐘內(nèi)就可完成；（2）成本低。）成本低。建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行只需建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行只需5萬萬美元，而設(shè)立分支機(jī)構(gòu)平均成本為美元，而設(shè)立分支機(jī)構(gòu)平均成本為200萬美萬美元；元；（3）方便。）方便。西方網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要有：西方網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要有：第一、網(wǎng)上基本理財(cái)服務(wù)：存款、轉(zhuǎn)第一、網(wǎng)上基本理財(cái)服務(wù)：存款、轉(zhuǎn)帳、貸款等；帳、貸款等；第二、網(wǎng)上資訊服務(wù)；第二、網(wǎng)上資訊服務(wù)；第三、網(wǎng)上投資：買賣股票、投資基第三、網(wǎng)上投資：買賣股票、投資基金、保險(xiǎn)等。金、保險(xiǎn)等。第四、網(wǎng)上購(gòu)物。第四、網(wǎng)上購(gòu)物。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)：帳戶帳戶查詢、代理繳費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上購(gòu)查詢、代理繳費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上購(gòu)物物等。等。招商銀行的招商銀行的“一網(wǎng)通一網(wǎng)通”提供的服提供的服務(wù)有：企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證務(wù)有：企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城和網(wǎng)上支付。券、網(wǎng)上商城和網(wǎng)上支付。思考題：思考題：1、根據(jù)金融理論，為什么銀行會(huì)存、根據(jù)金融理論，為什么銀行會(huì)存在于現(xiàn)代社會(huì)？在于現(xiàn)代社會(huì)？2、如何理解現(xiàn)代商業(yè)銀行的全能性？、如何理解現(xiàn)代商業(yè)銀行的全能性？3、結(jié)合實(shí)際分析商業(yè)銀行的發(fā)展趨、結(jié)合實(shí)際分析商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。勢(shì)。演講完畢，謝謝觀看！