《消費信貸規(guī)劃》PPT課件.pptx

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1、個人理財,韋耀瑩 主編 黃祝華 副主編,第五章消費信貸規(guī)劃,融資美國夢-消費信貸文化史 作者:(美)倫德爾卡爾德,原著作者倫德爾卡爾德先后在美國華盛頓大學(xué)、科爾比一索耶學(xué)院、奧古斯塔納學(xué)院講授美國消費文化史，教學(xué)經(jīng)驗豐富，理論功底深厚，學(xué)術(shù)視野廣闊，堪稱本領(lǐng)域中的著名專家。本書是在作者的博士論文基礎(chǔ)上完成的 ，從社會和文化的角度考察了消費信貸在美國興起和發(fā)展的過程，是美國首部研究這一課題的專著。 作者生動地講述了18世紀(jì)以降的大眾消費生活史，對汽車、冰箱等現(xiàn)代耐用消費品如何借助消費信貸融入大眾生活更有極為詳盡的描寫。同時，作者又以大量史實和有力論證，向“消費信貸侵蝕了傳統(tǒng)價值”這一觀念提出了

2、挑戰(zhàn)。消費信貸的真正作用是讓大眾也有能力購買昂貴的耐用消費品，并使負(fù)債成為一種生活方式。在它的催化之下，克制與揮霍這一對矛盾達成了令人驚異的平衡，并成為當(dāng)代消費文化的最重要主題。,推薦參考書,1997-2008年美國個人儲蓄率%,第一節(jié)消費信貸的基本知識,什么是消費信貸 消費信貸的特點 消費信貸的優(yōu)缺點,當(dāng)期消費的三種選擇,,,,,過去,現(xiàn)在,將來,,,,提取儲蓄,借錢,當(dāng)期收入,儲蓄與借貸是互逆的過程,一、什么是消費信貸,消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（

3、如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。 消費信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù)，在將來支付有關(guān)費用的一種安排（不包括住房信貸），它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠期消費能力，來滿足個人當(dāng)期消費需求 消費信貸的基礎(chǔ)是人們在帳單到期時支付的能力和意愿,消費信貸的歷史與發(fā)展,消費信貸的歷史可以追溯到古希臘和羅馬，但是現(xiàn)代消費信貸制度的基礎(chǔ)出現(xiàn)在1915年之后的20年間。 消費信貸的發(fā)展歷史就是不斷地突破傳統(tǒng)消費觀念的歷史。 1880年左右，美國開始興起分期付款賒銷，眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產(chǎn)品，從開展賒銷的商人那里購買產(chǎn)品，讓自己背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)

4、。那時，分期付款被上流社會指責(zé)為貧困和不節(jié)儉的標(biāo)志。 20世紀(jì)20年代后，人們拋棄了社會偏見，分期付款變成購買昂貴家庭用品的標(biāo)準(zhǔn)方式，甚至富豪也接受此種方式購物。 1929年大蕭條后，這種信貸融資方式被人們貶低，認(rèn)為分期付款嚴(yán)重威脅了公共道德，是經(jīng)濟災(zāi)難的預(yù)兆，分期付款提供者是國家經(jīng)濟的叛徒。 信用卡問世于20世紀(jì)50年代，它是消費信貸的一部分，是消費信貸最重要的象征。,二、消費信貸的特點,,,貸款期限的靈活性,貸款額度的小額性,貸款用途的消費性,貸款資金的安全性,消費信貸,貸款投向的個人性,以自然人為特定信用對象，而非一般的法人或組織,以消費性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的,一般只有較小信

5、用額度，不大量占用銀行的信貸資金,期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長,都有抵（質(zhì)）押物擔(dān)?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證,三、消費信貸的優(yōu)缺點,優(yōu)點,缺點,第二節(jié)消費信貸的種類,按實施形式分類,按實施內(nèi)容分類,一、封閉式信貸,,封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。,Add Your Text,（一）個人汽車貸款,是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證

6、人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。,1.汽車貸款的需求,目前全球70%的私人用車通過貸款購買,美國貸款購車的比例高達80%. 中國自2009-2013年連續(xù)五年汽車產(chǎn)量、銷售量全球第一，2013年底汽車保有量1.37億輛。,各國人均汽車擁有量列表,韓國 42位379輛/千人,中國 105位101輛/千人,2013年底數(shù)據(jù),2011年底數(shù)據(jù),最新貸款基準(zhǔn)利率,2010年至2013年，中國消費者貸款購車占比由9.3%提升至17.4%。潛力大！,汽車貸款的途徑,有消費者想趁優(yōu)惠期間購買一輛50萬元的汽車，但手頭資金不足，想貸款購車，但銀

7、行車貸、信用卡購車、汽車金融公司貸款，不知哪個更合適? 銀行車貸是最傳統(tǒng)的貸款購車方式。以購買50萬元車為例，最多可向銀行貸款35萬元，60個月還清，年利率為6.4%。利率雖低，但貸款額度、審批流程等卻非常嚴(yán)格，其手續(xù)也較為繁瑣。 信用卡分期方式購車。信用卡分期購車無利息，但有分期手續(xù)費，目前各銀行12期手續(xù)費率普遍為3%5%，24期的為4%7%，相當(dāng)于年利率最低僅為4%。分期越長,手續(xù)費率越高。 汽車金融公司貸款購車。該貸款指由汽車廠商推出的貸款業(yè)務(wù)，無需通過銀行，在4S店就能直接申辦。購車人只需向汽車金融公司提供身份證明、駕照、收入證明等即可申請，不用提供質(zhì)押物，也無需擔(dān)保，貸款期限可長達

8、五年，且審批流程簡單，最快當(dāng)天即可提車。當(dāng)利率比銀行車貸高，即10%左右。,,,,信用卡貸款購車首付現(xiàn)金至少30%,回放,,,,建行最高貸款額度20萬,(1年),(2年),(3年),信用卡貸款購車是三類中最實惠的,尤其是期限越短越有優(yōu)勢.,漫畫:上學(xué)貴從娃娃抓起?,（二）國家助學(xué)貸款,助學(xué)貸款分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。,國家助學(xué)貸款指南,助學(xué)貸款利率政策,國家助學(xué)貸款以及生源地信用助學(xué)貸款的利率政策是：執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率，且不上浮

9、。學(xué)生在校期間的利息由財政全部補貼。學(xué)生畢業(yè)后實際償還的利息，將按照當(dāng)年同期利率執(zhí)行。,最新貸款基準(zhǔn)利率,國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款的區(qū)別,中、農(nóng)、工、建,按法定貸款利率執(zhí)行，國家財政給予50%貼息,貸款數(shù)額每人每學(xué)年最高不超過6000元,無擔(dān)保信用貸款,學(xué)校負(fù)責(zé)協(xié)助經(jīng)辦銀行辦理,（三）商業(yè)助學(xué)貸款,商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費貸款、教育儲備金貸款、進修貸款和出國留學(xué)貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學(xué)貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同。 與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的利率水平、申請條件以及還貸期限等都提高不少。,助學(xué)貸款案例分析,近年來助學(xué)貸款拖欠存款現(xiàn)象不斷 給拖欠者帶來的不

10、利影響很多 銀行將拖欠者信息公布于眾； 影響到將來辦理房貸； 影響到將來的出國；等等,（四）大額耐用消費品貸款,大額耐用消費品貸款是指向消費者個人發(fā)放用于購買大額耐用消費品的人民幣貸款。 大額耐用消費品是指單價在3000元以上 (含3000元)、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等(汽車、房屋除外)。 大額耐用消費品貸款只能用于購買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營的大額耐用消費品。 貸款期限一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含3年)。貸款額度的起點為人民幣2千元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購物款的80%。,

11、（五）家居裝修貸款,家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費貸款。貸款期限一般為1至3年，最長不超過5年(含5年)；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。,（六）旅游貸款,個人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費用的人民幣貸款。旅游費用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游項目所涉及的交通費、食宿費、門票、服務(wù)及其相關(guān)費用組成的旅游費用總額。 特約旅行社是指貸款人認(rèn)可的，并與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽良好的旅行社。貸款人是指銀行開辦個人旅游貸款業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)。借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效

12、居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民。 個人旅游貸款起點為人民幣2000元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同，以單個個人旅游消費而申請的貸款，最高限額為5萬元；以個人及其家庭成員旅游消費而申請的貸款最高限額為10萬元。,（七）個人綜合消費貸款,是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在6個月至3年的人民幣貸款。,二、開放式信貸,開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。 無須像封閉式信貸那樣需要事先申請，只要不超過信用額度，可以隨意使用開放式信貸進行購物。

13、開放式信貸 旅游與娛樂卡 透支保護 百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩、萬事達）,主要形式是信用卡,（一）信用卡的概念,信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證 信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預(yù)留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡要聲明等。 我國自中國銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進國內(nèi)。,我國各商業(yè)銀行的信用卡,信用卡圖解,,（二）信用卡的使用流程,商家向持卡人提供商品或服務(wù),商家向發(fā)卡人提交購簽單,發(fā)卡人向商家

14、付款,發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知,,,,,持卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字,持卡人向發(fā)卡人歸還貸款,,（三）信用卡和借記卡的區(qū)別,（四）信用卡的利率,我國信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬分之五”，即年息18.25%，按復(fù)利計算，遠遠高于我國的商業(yè)貸款利率 。,從2008年12月23日起,（五）信用卡的使用,,,,存款無利息,部分還款按透支全額計息,最低還款額,年費的繳納,使用信用卡,還款注意免息期,我國部分銀行已實行按 未還款金額計息,現(xiàn)金透支不免息,超額透支不享受免息,如何計算信用卡免息期,鐘先生4月10日的賬單中顯示：賬戶總結(jié)欠￥1000元，最低還款額100元。 如果鐘先生在4月30日之前償

15、還了1000元，則5月10日的對賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為0； 如果鐘先生僅還了100元，則5月10日對賬單中會顯示利息22.95元。計算如下： 1000元 X 0.05% X 36天 (3月25日--4月30日) +(1000元-100元) X 0.05% X 11天 (4月30日--5月10日) = 22.95元,,,,,,出立對賬單日,透支日,還款日,3月10日,3月25日,3月30日,出立對賬單日,,還款日,,4月10日,4月30日,免息期，共36天,,3月10日的透支于4月5日記入賬單,出立對賬單日,,5月10日,信用卡存款方式,綁定借記卡還款(推薦) 持卡人擁有同一家銀行的借

16、記卡, 在銀行申請自動還款功能，每月到期還款日自動從借記卡扣款轉(zhuǎn)賬完成還款。這種方法省時省力,不出錯。注意兩點：借記卡里有能還當(dāng)月信用卡的資金：如果能綁定自己的工資卡，就可以省去這樣的麻煩了，注意工資卡、信用卡出自同一銀行。 信用卡網(wǎng)上還款 利用網(wǎng)絡(luò)平臺還款，輕輕點下鼠標(biāo)就能給信用卡還款。持卡人通過簽約的網(wǎng)上銀行，轉(zhuǎn)賬歸還信用卡欠款（信用卡、借記卡非同一家銀行）。 信用卡存款傳統(tǒng)方式： 信用卡還款適合方式：存款機還款+柜面通還款+便利店還款。,第三節(jié)評價自己的信貸能力,計算信貸能力 信貸能力基本準(zhǔn)則 如何提高個人信用級別,一、計算信貸能力,可以用兩種方法計算 月總支配收入扣除總月基本開支、如果

17、差額小于月還款額，就沒有能力貸款。 估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額,二、信貸能力基本準(zhǔn)則,指標(biāo)體系 債務(wù)支付收入占比月還債支出/月凈收入 消費貸款的基本原則 貸款需在負(fù)債能力之內(nèi) 貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配 保持良好的信用,別超過20,評估貸款金額的大小,決定貸款成功的機會,確定貸款期限的長短,三、建立和保持信用級別,信用級別的高低影響你的貸款能力 充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明 認(rèn)真填寫表格細節(jié) 隨時隨地不忘刷卡 臨時申請?zhí)岣咝庞妙~度,關(guān)于通過互聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用報告 試點工作的公告,為落實十八大精神，提升征信服務(wù)水平，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）推出通過互聯(lián)網(wǎng)（網(wǎng)址為）查詢個人信用

18、報告試點工作。 自2013年，征信中心面向江蘇、四川、重慶、北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東9?。ㄊ校?，開展了通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告服務(wù)試點，效果良好?，F(xiàn)決定自2014年3月29日起，試點范圍擴大到全國所有?。ㄊ?、自治區(qū)）。 為保障個人信息安全，個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告必須進行嚴(yán)格的身份驗證。只有通過身份驗證的個人才能注冊成為查詢用戶。目前，提供兩種身份驗證方式：數(shù)字證書驗證方式和私密性問題驗證方式，個人可以選擇其中一種方式進行身份驗證。在選擇私密性問題驗證方式時，若個人身份驗證沒有通過，屬于正常情況，個人可以轉(zhuǎn)用數(shù)字證書方式進行身份驗證，也可以到人民銀行分支機構(gòu)現(xiàn)場查詢。 互聯(lián)網(wǎng)

19、查詢旨在為社會公眾提供一個非現(xiàn)場查詢服務(wù)渠道，個人通過互聯(lián)網(wǎng)就可以查詢本人信用報告，對于更好地維護社會公眾的知情權(quán)，提升社會信用意識具有重要意義。 歡迎試點?。ㄊ?、自治區(qū)）社會公眾積極參與，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋征信中心，推動早日實現(xiàn)面向全國提供互聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)。 客服電話：400-810-8866 附件：互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺服務(wù)試點地區(qū)一覽表 中國人民銀行征信中心 2014年3月21日,四、個人信用信息查詢,申請: 姓名身份證手機號+登錄名密碼-24小時后發(fā)送激活碼+查詢碼,互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺服務(wù)試點地區(qū)一覽表,,,,,,五、個人信用管理,個人信用體系概念 個人信用體系是管理、監(jiān)督和保

20、障個人信用活動的體系，目的是建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序提供保障。 西方信用記錄是社會人的“通行證”，個人信用記錄作為“信用商品”進入市場，有相關(guān)法律制度。 個人信用管理制度 是管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過法規(guī)制度規(guī)范個人信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場運行秩序提供保障。,五、個人信用管理,個人信用管理制度的類型（三種） (1)市場主導(dǎo)型模式民營模式 征信系統(tǒng)和評級系統(tǒng)由獨立于政府的機構(gòu)完成。英、加和北歐。 特點：廣泛性、全面性、規(guī)范性、有償性(盈利性) (2)政府主導(dǎo)型模式公共模式 以政府的力量組建公

21、共信用征信機構(gòu)，由職能部門管理。為央行監(jiān)管服務(wù)，并提供放貸的信息。德、意、西、萄等國。 特點:信息獲取的強制性、來源的特定性、使用的限制性。 (3)會員制模式行業(yè)協(xié)會模式 行業(yè)協(xié)會建立信用信息中心，為個人及企業(yè)提供信息互換平臺,不以盈利為目的。日本采用此種模式。 說明:三種模式不互相取代,是相互補充的關(guān)系。公共信用強制監(jiān)管服務(wù);民營信用征信機構(gòu)強化商業(yè)化、個性化服務(wù)。,第四節(jié)申請貸款,個人消費信貸的操作流程,申請貸前調(diào)查審查、審批簽訂合同 辦理保險、公證、擔(dān)保手續(xù)發(fā)放貸款 貸款償還清戶撤押,本章小結(jié),1. 消費信貸是指金融機構(gòu)為購買消費品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，它以消費者未來的購買力為放款

22、基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠期消費能力來刺激或滿足個人及其消費需求。 2. 信貸是雙刃劍，它有副作用。為了理智使用信貸，請仔細評價當(dāng)前債務(wù)水平、未來收入、增加的成本以及過度消費的后果。 3. 透支是指信用卡持卡人從發(fā)卡銀行獲取貸款的行為。一般有個限額，即最大透支額，在最大透支額內(nèi)無需授權(quán)即可直接支付。 4. 消費信貸有八種類型，可以滿足個人和家庭不同的需要。 5. 我國的個人信用制度建設(shè)仍然處在一個從無到有的初級發(fā)展階段，而這種個人信用制度的不健全正是制約我國消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。 6. 計算出你能用于償還債務(wù)的最高限度，真正開展你的預(yù)算。,復(fù)習(xí)思考題,1.什么是消費信貸？ 2消費信貸的種類有哪些？ 3.你對信用卡消費有什么看法？ 4.如何評價自己的信貸能力？ 5.如何申請消費貸款？ 6.如何積累個人信用？,Thank You !,