英國(guó)的存款保險(xiǎn)制度.doc

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文秘知識(shí)/規(guī)章制度 英國(guó)的存款保險(xiǎn)制度 　　【英國(guó)存款保險(xiǎn)制度】英國(guó)存款保險(xiǎn)制度研究 　　英國(guó)以存款保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方共同負(fù)擔(dān)損失為特征的存款安全保險(xiǎn)制度。英國(guó)監(jiān)理當(dāng)局將其存款保險(xiǎn)制度定位為共同保險(xiǎn)制度,即在該制度下,所有損失由存款保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方各負(fù)擔(dān)部分損失。 　　一、存款保險(xiǎn)制度建立的背景及過程 　　20世紀(jì)70年代，英國(guó)經(jīng)歷了一場(chǎng)大規(guī)模的銀行危機(jī)，當(dāng)時(shí)由中央銀行出面組織各大清算銀行出資建立了救援基金。該基金通過再循環(huán)存款或發(fā)放短期貸款向那些問題銀行提供必要的資金援助。雖然該基金成功地向26家問題銀行發(fā)放了大量貸款，并幫助他們擺脫了經(jīng)營(yíng)困境，但是這種由中央銀行與民間金融機(jī)構(gòu)通過非正式協(xié)議來應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的做法，具有相當(dāng)大的不確定性和不穩(wěn)定性。存款人并不能因此得到可靠的保障，難以完全避免存款擠兌現(xiàn)象的發(fā)生。因此，英國(guó)亟須建立正式的、完善的存款保險(xiǎn)制度。 　　英國(guó)的存款保險(xiǎn)制度最早是根據(jù)1979年銀行法建立的存款保護(hù)計(jì)劃(dps:thedepositprotectscheme)。英國(guó)現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)計(jì)劃是由英國(guó)新的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融服務(wù)局(fsa：financialserviceauthority)于XX年根據(jù)XX年金融市場(chǎng)與服務(wù)法案(financialservicesandmarketsactXX)建立的金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃(financialservicecompensationscheme)中的一個(gè)子計(jì)劃。金融服務(wù)管理局(fsa)將原有的存款保護(hù)計(jì)劃與1986年建筑協(xié)會(huì)法建立的建筑業(yè)協(xié)會(huì)投資者保護(hù)計(jì)劃(ips:investorprotectionscheme)、1986年金融服務(wù)法建立的投資者補(bǔ)償計(jì)劃(ics:investorcompensationscheme)、1975年投保者保護(hù)法建立的投保者保護(hù)計(jì)劃(pps：policyholdersprotectionscheme)以及友好協(xié)會(huì)保護(hù)計(jì)劃等補(bǔ)償計(jì)劃加以合并，形成由金融服務(wù)管理局(fsa)統(tǒng)一管理的的金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃(fscs)。 　　1979年英國(guó)銀行法提出要求于1982年成立存款保險(xiǎn)委員會(huì)(dpb)，旨在建立并運(yùn)用存款保障基金，來保障倒閉銀行的存款人，所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)均需參加。其后制定存款保護(hù)計(jì)劃并在1987年的銀行法中被修改，銀行法指定存款保護(hù)委員會(huì)(dpb)對(duì)該計(jì)劃進(jìn)行管理，存款保護(hù)委員會(huì)(dpb)是一個(gè)法定機(jī)構(gòu)，其員由英格蘭銀行和其他銀行人員組成，主席由英格蘭銀行行長(zhǎng)擔(dān)任，一般有4名兼職成員。存款保護(hù)計(jì)劃(dps)的資金來自銀行，最小資金量可以用于小銀行的倒閉和管理費(fèi)用，而較大銀行的倒閉通過從銀行征收特別費(fèi)用來獲取資金。而且存款保護(hù)委員會(huì)(dpb)有權(quán)向其他機(jī)構(gòu)借入資金。像其他類型的存款保險(xiǎn)制度一樣，存款保護(hù)計(jì)劃(dps)也是由某個(gè)銀行的倒閉而被起用。該計(jì)劃中，每個(gè)受保護(hù)的存款者可以獲得他們存款的90%的補(bǔ)償，但不得超過18000英鎊，該計(jì)劃保護(hù)的存款范圍包括以下銀行的歐盟各國(guó)貨幣和ecu存款：英國(guó)銀行在歐盟地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)、非歐盟國(guó)家的銀行在英國(guó)的分支機(jī)構(gòu);另外對(duì)于其他歐盟國(guó)家的銀行在英國(guó)的分支機(jī)構(gòu)，存款保護(hù)計(jì)劃(dps)有特別的條款，就是這類銀行作為他們本國(guó)存款保護(hù)計(jì)劃的成員國(guó)可以選擇是否加入存款保護(hù)計(jì)劃(dps)。 　　存款保護(hù)委員會(huì)(dpb)向存款者支付了補(bǔ)償后，有權(quán)優(yōu)先于存款者從銀行的清算人處收取股息，直到賠付給存款者的費(fèi)用被還清。截至1997年dps因29個(gè)銀行的倒閉而起用，共支付存款人153萬英鎊，其中110萬已經(jīng)從清算所等單位收回。 　　鑒于英國(guó)金融業(yè)在金融全球化及金融經(jīng)營(yíng)多元化趨勢(shì)下，銀行、證券及保險(xiǎn)業(yè)藩籬逐漸打破，為強(qiáng)化監(jiān)理政策及降低監(jiān)理成本，1997年10月，英國(guó)成立了綜合性的金融服務(wù)總局(簡(jiǎn)稱fsa)，以統(tǒng)一金融監(jiān)理制度，并強(qiáng)化金融監(jiān)理功能。 　　保險(xiǎn)業(yè)管理委員會(huì)就是該機(jī)構(gòu)整合的九個(gè)監(jiān)理機(jī)構(gòu)中的一個(gè)重要部門。自1998年6月1日英格蘭《銀行法》生效后，英格蘭銀行將其負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行、批發(fā)貨幣市場(chǎng)的權(quán)力，正式轉(zhuǎn)移至金融服務(wù)管理局(fsa)，至此，金融服務(wù)管理局(fsa)負(fù)起對(duì)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)理職責(zé)。 　　金融服務(wù)管理局(fsa)因而取代英格蘭銀行成為英國(guó)存款保障委員會(huì)的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，英格蘭銀行仍繼續(xù)保留對(duì)存款保障委員會(huì)提供必要的資金融通的職能。英國(guó)存款保護(hù)方案是銀行業(yè)廣泛改革的一個(gè)重要組成部分，通過強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管，并作為中央銀行對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督、管理和控制的一種強(qiáng)有力的補(bǔ)充工具。 　　XX年英國(guó)金融市場(chǎng)與服務(wù)法(fsma,XX)要求金融服務(wù)局(fsa)制定規(guī)則建立一個(gè)新的補(bǔ)償計(jì)劃使得在授權(quán)公司不能夠或可能不能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)者的要求權(quán)時(shí)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行補(bǔ)償。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃整合了英國(guó)的八個(gè)保障基金，并將其分為三個(gè)子計(jì)劃。 　　金融服務(wù)管理局(fsa)需要一個(gè)部門或機(jī)構(gòu)來承擔(dān)這項(xiàng)任務(wù)，對(duì)補(bǔ)償計(jì)劃進(jìn)行實(shí)施和管理，這個(gè)機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)：financialservicescompensationschemelimited)，通過制定制度來讓金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者和小企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)償，重點(diǎn)保護(hù)最需要保護(hù)的人，而這些補(bǔ)償計(jì)劃中制度是金融服務(wù)管理局(fsa)用以實(shí)現(xiàn)其法定目標(biāo)的重要途徑。 　　二、英國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)特征 　　1.機(jī)構(gòu)的特征 　　金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)除了具有上述的執(zhí)行金融服務(wù)管理局(fsa)所制定的補(bǔ)償計(jì)劃的功能和特點(diǎn)外，其他方面的運(yùn)行功能是金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司在公司法規(guī)定的條款下進(jìn)行的，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)具有一般公司的特點(diǎn)。此外金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)有權(quán)要求消費(fèi)者或機(jī)構(gòu)提供信息。同時(shí)金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)也向權(quán)利要求者或潛在的權(quán)利要求者提供金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)的工作方式，以及在進(jìn)行權(quán)利要求時(shí)消費(fèi)者應(yīng)遵守的規(guī)則。 　　金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃公司(fscs)是一個(gè)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，具有商業(yè)公司的所有特點(diǎn)。但金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)又同時(shí)是隸屬金融監(jiān)管局(fsa)的下屬獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，在職能上僅擔(dān)任金融服務(wù)管理局(fsa)委任的存款賠付。 　　金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)屬于英國(guó)政府公營(yíng)機(jī)構(gòu)，由英國(guó)監(jiān)管當(dāng)局金融監(jiān)管局(fsa)提供工作人員。 　　金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)執(zhí)行的是單一存款保險(xiǎn)的功能，主要負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)基金的收集和管理，以及保險(xiǎn)的理賠工作：設(shè)立及維持存款保護(hù)補(bǔ)償計(jì)劃;負(fù)責(zé)存款保護(hù)補(bǔ)償計(jì)劃基金的管理和使用;評(píng)估及收取保費(fèi)及逾期繳付費(fèi);決定存款人及其它人獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利;向存款人支付補(bǔ)償;向金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)成員支付保費(fèi)的回扣或退回。 　　金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)有權(quán)獲取存款補(bǔ)償計(jì)劃成員的信息，一般該工作由金融服務(wù)管理局(fsa)代表金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)執(zhí)行，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(fscs)獲取存款保險(xiǎn)補(bǔ)償計(jì)劃成員受保護(hù)存款的信息，用以計(jì)算保費(fèi)征收額度，金融服務(wù)管理局(fsa)就這些信息與金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有 *