證劵投資學(xué) 第一章 概論

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1、 第一章 保險概論 第一節(jié) 保險的含義 一、風(fēng)險 （一）風(fēng)險的定義 ? 主觀風(fēng)險說 是指損失的不確定性 ? 客觀風(fēng)險說 是指可以在一個較大的范圍內(nèi)和一個較長的時期內(nèi)，依據(jù)大數(shù)法則和概率論對風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失的程度進(jìn)行測定和估計。 n 作者定義 引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性 （二）風(fēng)險的特性 ? 具有社會性。與人類活動有關(guān) ? 具有客觀性。風(fēng)險不以人的意志為轉(zhuǎn)移 ? 風(fēng)險具有損失性。風(fēng)險損失是不確定的 ? 風(fēng)險具有不確定性。是否發(fā)生不可事先確定 ? 風(fēng)險具有可

2、測性。風(fēng)險的發(fā)生有規(guī)律性 ? 風(fēng)險具有可變性。風(fēng)險在特定的情況下可變化 （三）與風(fēng)險相關(guān)的幾個概念 １、風(fēng)險事故 是指導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生的直接事件 ２、風(fēng)險因素 是引起或增強風(fēng)險事故發(fā)生的主觀或客觀條件 ? 自然風(fēng)險因素：是指由于各種無法抗拒的自然力量和客觀物質(zhì)條件存在的風(fēng)險因素 ? 道德風(fēng)險因素：是指受經(jīng)濟和社會利益的驅(qū)使，人們的故意行為中存在的風(fēng)險因素 ? 心理風(fēng)險因素：是當(dāng)事人一時疏忽大意或玩忽職守而形成的風(fēng)險因素。 3、風(fēng)險損失 是由于自然或心理因素導(dǎo)致的事故所造成的財產(chǎn)損失和相關(guān)利益的滅失或減少 4、風(fēng)險標(biāo)的 是承擔(dān)風(fēng)

3、險事故、損失的載體 (四）風(fēng)險的種類 １、按風(fēng)險載體不同劃分 （１）人身風(fēng)險 （２）財產(chǎn)風(fēng)險 （３）責(zé)任風(fēng)險 （４）信用風(fēng)險 ２、按風(fēng)險產(chǎn)生原因劃分 （１）自然風(fēng)險 （2）社會風(fēng)險 （3）政治風(fēng)險 （4）經(jīng)濟風(fēng)險 ３、按風(fēng)險的性質(zhì)劃分 （1）純粹風(fēng)險 （２）投機風(fēng)險 ４、按涉及范圍劃分 （１）一般風(fēng)險 （２）特殊風(fēng)險 二、風(fēng)險管理 （一）風(fēng)險管理的概念 是指人們對各種偶然事件的認(rèn)識、控制和處理。目的是在認(rèn)識、估計和分析風(fēng)險對財產(chǎn)造成沖擊的基礎(chǔ)上，以最小的經(jīng)濟成本，采取各種經(jīng)濟措施，對風(fēng)險加以避免，減少其影響或者進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。 （二）風(fēng)險管理

4、的方法 １、風(fēng)險控制法 （１）風(fēng)險回避 （２）損失減少 （３）風(fēng)險集合 （４）非保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移 ２、理財法 （1）風(fēng)險自擔(dān) （2）保險 簡單講，就是指通過投買保險的方式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人 三、可保風(fēng)險 (一)可保風(fēng)險的概念 是保險人可以接受的風(fēng)險 (二)可保風(fēng)險的構(gòu)成條件 1、不是投機風(fēng)險 2、損失必須可以用貨幣計量 3、必需具有偶然性和不可預(yù)知性 4、必須是意外發(fā)生的 5、必須有大量標(biāo)的均有損失可能 6、風(fēng)險造成的損失可能是重大的 四、保險的定義 （一）保險的一般定義 是以概率論和大數(shù)法

5、則為科學(xué)依據(jù)計算和收取保險費，集中有同一風(fēng)險的多數(shù)單位和個人的資金建立起保險基金，采取“分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失”的方法，對少數(shù)參加者即被保險人由于特定的災(zāi)難事故所造成的損害進(jìn)行經(jīng)濟賠償，對人身傷亡給付保險金，以達(dá)到互助共濟的目的。 （二）商業(yè)保險的定義 1、定義 我國《保險法》規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生 所造成的財產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同的約定的年齡、期限時，承擔(dān)給付養(yǎng)老金責(zé)任的商業(yè)保險行為 2、含義 （1）保險是一種合同關(guān)系 （2）保險承保的是

6、一種不確定風(fēng)險 （3）保險承保的風(fēng)險無法預(yù)見或難以控制 （4）保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 第二節(jié) 保險的職能與作用 一、保險的職能 （一）保險的基本職能 分散風(fēng)險職能 補償與給付職能 （二）保險的派生職能 防災(zāi)防損職能 金融投資職能 社會管理職能 二、保險的作用 （一）微觀方面的作用 保證企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的迅速恢復(fù) 有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 可以促進(jìn)防災(zāi)防損工作 有利與安定人民的生活 （二）宏觀方面的作用 保證國家財政收支和信貸計劃的平衡，是社會穩(wěn)定器 積聚社會資金，為生產(chǎn)建設(shè)服務(wù) 促進(jìn)對外經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展、增加外匯收入、增強國際收支能力

7、 第三節(jié) 保險的分類 一、按經(jīng)營主體劃分 （一）公營保險 n 政府經(jīng)營的保險 （二）私營保險 n 私人投資經(jīng)營的保險 二、按保險的性質(zhì)劃分 （一）商業(yè)保險 （二）社會保險 是指國家通過立法，強制國民繳納保險費，并在其年老、疾病、殘廢、傷亡、失業(yè)等情況下，給付保險金，以保障其基本生活的一種保險 （三）政策保險 是政府為了某項特定政策，以商業(yè)保險的做法而實施的保險 *社會保險和商業(yè)保險的區(qū)別 社會保險 商業(yè)保險 是否自愿 強制 自愿 承保機構(gòu) 政府設(shè)立 個人、法人均可 實施對象 特定 面

8、向公眾 實施目的 不以贏利為主 以贏利為主 保險范圍 人身 人身、財產(chǎn)、責(zé)任、信用 *政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別 政策保險 商業(yè)保險 承保機構(gòu) 政府設(shè)立或委托 個人、法人 保險目的 不以贏利為主 以贏利為主 保險范圍 以財產(chǎn)為主 人身、財產(chǎn)、責(zé)任、信用 *政策保險和社會保險的區(qū)別 政策保險 社會保險 保險標(biāo)的 財產(chǎn)為主 人身為主 是否自愿 自愿 強制 承保機構(gòu) 政府設(shè)立或委托 政府設(shè)立 三、按實施方式劃分 （一）強制保險 n 是國家通過頒布法律、法規(guī)，規(guī)定被保險人必須

9、參加的保險 （二）自愿保險 n 是指保險人與被保險人在自愿的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而成立的保險 四、按保障范圍劃分 （一）財產(chǎn)保險 是以各種物質(zhì)財產(chǎn)以及與之相關(guān)的利益作為保險標(biāo)的的一種保險 （二）責(zé)任保險 n 是指以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或合同責(zé)任為保險標(biāo)的保險 （三）信用保險 n 是保險人為被保險人提供擔(dān)保，在其與他人建立的關(guān)系中，如因?qū)Ψ讲皇匦庞枚贡槐ｋU人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任 （四）人身保險 n 是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險，保險人對被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時，承擔(dān)給保險金的責(zé)任 五、按保險層

10、次劃分 （一）原保險 1、定義 是指投保人與保險人經(jīng)直接訂立保險合同，建立保險關(guān)系，投保人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，原保險的投保人不能是保險機構(gòu)。 2、兩種特殊形式 （1）重復(fù)保險 定義 是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，分別向兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同，保險金額總和大于保險標(biāo)的的實際價值 構(gòu)成條件 ? 必須是對同一保險標(biāo)的和同一保險事故投保 ? 必須是對同一保險利益 ? 必須是與兩個以上的保險人訂立 保險合同 ? 必須是保險期限重疊的投保 ? 保險金額總和超過保險標(biāo)的價值 ? 每個保險人都對損失

11、負(fù)賠償責(zé)任 產(chǎn)生原因 ? 善意的投保人因疏忽而導(dǎo)致 ? 謹(jǐn)慎的投保人為防意外而導(dǎo)致 ? 惡意的投保人為取得經(jīng)濟上的利益 分?jǐn)? ? 原則 被保險人獲得的賠償總額不得超過保險標(biāo)的受損價值或保險金額 ? 方法 ? 比例責(zé)任分?jǐn)? 某保險人承保的保險金額 某保險人的損失分?jǐn)傤~=

12、 X損失金額 各保險人承保的保險金額總和 限額責(zé)任分?jǐn)? 某保險人單獨應(yīng)負(fù)最高責(zé)任限額 某保險人的損失分?jǐn)傤~= 各

13、保險人單獨應(yīng)付最高責(zé)任限額總和 X損失金額 n 連帶責(zé)任分?jǐn)? 投保人和保險人約定，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生損失時，被保險人有權(quán)向數(shù)個保險人中任何一個或全體請求承擔(dān)全部賠償?shù)呢?zé)任。 n 順序責(zé)任分?jǐn)? 按保險合同訂立的順序分?jǐn)傎r償責(zé)任 n 平均分?jǐn)? 各保險人按相同份額分?jǐn)偙ｋU標(biāo)的的損失 n 分?jǐn)傁拗? 非分?jǐn)倵l款 特殊性條款 市場協(xié)議 （2）共同保險 定義 是指由兩個或兩個以上的保險人共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險，且保險金額總和不超過保險標(biāo)的的價值。

14、 原因 分散風(fēng)險 分?jǐn)? 與重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞较嗤? *共同保險與重復(fù)保險的關(guān)系 n 聯(lián)系 -都是就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故向兩個或兩個以上的保險人投保 -保險賠付方式基本相同 n 區(qū)別 -投保金額上 -保險人知情上 -投保人目的上 （二）再保險 1、定義 是原保險的保險人為了分散本身承擔(dān)的風(fēng)險，在事先支付商定的保險費的條件下，將所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)讓給一個或幾個保險人承擔(dān) 2、特點 （1）是保險人之間的業(yè)務(wù)活動 （2）再保險合同是獨立合同 （3）再保險的標(biāo)的是責(zé)任 3、再保險的賠付

15、 再保險賠償案例 某保險公司組織一份海上運輸?shù)某蓴?shù)分保合同，規(guī)定每艘船的合同最高限額為1000萬美元。分出公司自留20%，分出部分為80%。分出公司共收保費10萬美元，并繳納保費8萬美元。后來船舶遇險，該保險公司支付了20萬美元的賠款。它可以從再保險市場上攤回多少賠款？ 總額 ? ? 自留 （20%） ? ? 分出 （80%） ? ? 保險金額 保費 賠款 自保額 保費 自負(fù)賠款 分出保額 分保費 攤回賠款 1000 10 20 200 2 4 800 8 16 *再保險和原保險的比較 n 聯(lián)系 -再保險的基礎(chǔ)是原保險 -都是對風(fēng)險的承擔(dān)與分散 -再保險可以支持原保險 n 區(qū)別 -主體不同 -保險標(biāo)的不同 -合同性質(zhì)不同 本章思考題 n 什么是風(fēng)險？可保風(fēng)險的構(gòu)成條件是什么？ n 什么是保險？保險的職能是什么？ n 什么是商業(yè)保險？它與社會保險有何不同？ n 什么是重復(fù)保險？重復(fù)保險如何進(jìn)行分?jǐn)偅? n 試述原保險與再保險的聯(lián)系與區(qū)別？