2016年銀行從業(yè)考試《公共基礎(chǔ)》重點(diǎn)

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公共基礎(chǔ) 1. 中國銀行體系：中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、自律組織和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 ④銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：政策性銀行（國開行、口行、農(nóng)發(fā)行）、大型商業(yè)銀行（工農(nóng)中建交）、中小型商業(yè)銀行（股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行）、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社），以及中國郵政儲蓄銀行和外資銀行。 我國商業(yè)銀行主要包括A、全國性商業(yè)銀行 B、區(qū)域性銀行 C、城市商業(yè)銀行D、農(nóng)村商業(yè)銀行） 從本質(zhì)上來看，銀行是經(jīng)營管理風(fēng)險的機(jī)構(gòu) ⑤銀監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)：金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、貸款公司和消費(fèi)金融公司。 2. 中國人民銀行： ①1948成立；②1984轉(zhuǎn)移部分職能給工行，專門行使央行職能；③1995人大通過《銀行法》； ④2003轉(zhuǎn)移監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)職能給銀監(jiān)會；⑤職能：定貨幣政策、防化金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定；⑥職責(zé)：定貨幣政策，發(fā)行人民幣，監(jiān)管銀行間同業(yè)拆借市場、債券市場、外匯市場、黃金市場，管理經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備，經(jīng)理國庫，維護(hù)支付清算系統(tǒng)運(yùn)行，部署反洗錢，負(fù)責(zé)金融統(tǒng)計(jì)等。 3. 銀監(jiān)會： ①2003成立；②2003.12通過《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》；③職責(zé)：發(fā)布監(jiān)管規(guī)章和規(guī)則，審查批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立等，對金融機(jī)構(gòu)高管實(shí)行任職資格管理，制定審慎經(jīng)營規(guī)則，非現(xiàn)場監(jiān)管，現(xiàn)場檢查，并表監(jiān)督管理，制定突發(fā)事件處置預(yù)案，編制和公布金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報表等；④監(jiān)管理念：管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度；⑤監(jiān)管目標(biāo)：促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心；⑥具體監(jiān)管目標(biāo)：保護(hù)存款人合法權(quán)益，維護(hù)公眾信心，通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解，增進(jìn)公眾的風(fēng)險識別能力，減少金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定；⑦監(jiān)管方法：遵循“準(zhǔn)確分類-提足撥備-充分核銷-做實(shí)利潤-資本充足”的持續(xù)監(jiān)管思路，實(shí)施審慎有效監(jiān)管； ⑧監(jiān)管措施：市場準(zhǔn)入（機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和高級管理人員），非現(xiàn)場監(jiān)管，現(xiàn)場檢查，監(jiān)管談話，信息披露監(jiān)管。 4. 中國銀行業(yè)協(xié)會： ①2000成立，非營利社會團(tuán)體； ②其主管單位是銀監(jiān)會； ③截至2012.11，共有168家會員單位和2家觀察員單位，會員單位包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中債登、中國郵儲銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行、各省銀行業(yè)協(xié)會、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、汽車金融公司等，觀察員單位為中國銀聯(lián)股份有限公司和農(nóng)信銀資金清算中心； ④最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是會員大會，執(zhí)行機(jī)構(gòu)是理事會，設(shè)監(jiān)事會；截至2012.12，設(shè)立16個專業(yè)委員會。 5. 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)： ①1994成立國開行、口行、農(nóng)發(fā)行； ②工農(nóng)中建交并稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”或“五大行”，工行1984正式成立、2005改制為股份制、2006香港和上海上市，農(nóng)行1979恢復(fù)、1996向國有獨(dú)資轉(zhuǎn)變、2009改制為股份制、2010上海和香港上市，中行1912成立、1994成為國有獨(dú)資商業(yè)銀行、2004改制為股份制、2006香港和上海上市，建行1954成立、曾隸屬財政部、2004改制為股份制、2005香港上市，交行1987重建、中國第一家股份制商業(yè)銀行、2005香港上市、2007上海上市； ③中小商業(yè)銀行：股份制和城市商業(yè)，股份制有12家（中信、招商、平安、廣發(fā)、興業(yè)、光大、華夏、浦發(fā)、民生、恒豐、浙商、渤海），城市商業(yè)銀行：1979第一家在河南駐馬店市成立； ④農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：新中國成立初期即有農(nóng)村信用社，2001第一家農(nóng)村商業(yè)銀行在張家港市成立，2003第一家農(nóng)村合作銀行在寧波成立，2006年底銀監(jiān)會放寬準(zhǔn)入條件、積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社； ⑤中國郵政儲蓄銀行：2006成立，2012改制成股份有限公司； ⑥外資銀行：外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)； ⑦非銀行金融機(jī)構(gòu)：金融資產(chǎn)管理公司——1997成立四大資管公司（信達(dá)、長城、東方、華融），1979成立第一家信托公司——中國國際信托投資公司，2004實(shí)施《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法》，2007實(shí)施《金融租賃公司管理辦法》，2003實(shí)施《汽車金融公司管理辦法》，2005實(shí)施《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法》，2009實(shí)施《貸款公司管理規(guī)定》，2010國內(nèi)首批3家消費(fèi)金融公司獲批籌建，其發(fā)起人分別是中國銀行、北京銀行和成都銀行，同年，派富集團(tuán)建立的捷信消費(fèi)金融有限公司在天津成立，成為中國首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。 6. 影子銀行：涵蓋五個特定領(lǐng)域——傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)與影子銀行系統(tǒng)間的相互交易、貨幣市場基金、其他影子銀行實(shí)體、證券化、融資擔(dān)保公司等。 7. 銀行經(jīng)營環(huán)境： ①經(jīng)濟(jì)環(huán)境： 基本條件和背景，包括宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)全球化； 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的四個總體目標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡，分別用國內(nèi)生產(chǎn)總值、失業(yè)率、通貨膨脹率和國際收支四個指標(biāo)來反映； 勞動力人口是指年齡在16歲以上具有勞動能力的人的全體； 對通貨膨脹進(jìn)行衡量的指標(biāo)一般有三種：消費(fèi)者物價指數(shù)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)； 國際收支包括經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目，經(jīng)常項(xiàng)目反映貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支和單方面轉(zhuǎn)移等，是最具綜合性的對外貿(mào)易的指標(biāo)，資本項(xiàng)目反映與國外資金往來的情況； 經(jīng)濟(jì)周期四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇； 金融危機(jī)分為四大類：貨幣危機(jī)、銀行危機(jī)、外債危機(jī)和系統(tǒng)性金融危機(jī)； 國民經(jīng)濟(jì)分為第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)指農(nóng)林牧漁業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)指采礦業(yè)、制造業(yè)、電力燃?xì)馑纳a(chǎn)的和供應(yīng)業(yè)、建筑業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)指除此以外的行業(yè)； 從支出角度看，GDP由消費(fèi)、投資和凈出口三部分組成； ②金融環(huán)境： 金融市場的五個功能——貨幣資金融通（最主要和最基本）、優(yōu)化資源配置、風(fēng)險分散與風(fēng)險管理、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)和定價功能； 按金融工具的期限劃分，金融市場分為貨幣市場和資本市場（我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場，資本市場主要包括債券市場和股票市場）； 按金融工具交易的階段，分為發(fā)行市場和流通市場； 按成交后是否立即交割，分為現(xiàn)貨市場和期貨市場； 按交易場所，分為場內(nèi)交易市場和場外交易市場； 時間：1990上交所和深交所成立、1996全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成、1997銀行間債券市場成立、1994銀行間外匯市場成立、2002上海黃金交易所成立，目前我國有四家期貨交易所——上海期貨交易所、大連商品交易所、鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所（2006）； 短期金融工具：如商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等； 長期金融工具：股票、企業(yè)債券、長期國債等； 混合工具：可轉(zhuǎn)換公司債券和證券投資基金； 三大貨幣政策：公開市場業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金和再貼現(xiàn)； 我國貨幣政策目標(biāo)：保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，操作目標(biāo)是基礎(chǔ)貨幣，中介目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量； 基礎(chǔ)貨幣分為三部分：金融機(jī)構(gòu)存入央行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金；按流動性不同，貨幣供應(yīng)量分三種：M0（=流通中現(xiàn)金）、M1（=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個人人民幣活期儲蓄存款）、M2（=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款），M1被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購買力，M2被稱為廣義貨幣，M2與M1之差被稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購買力，一般所說的貨幣供應(yīng)量是指M2； 公開市場業(yè)務(wù)：舉例，當(dāng)央行需要減少貨幣供應(yīng)量時，可在公開市場上賣出有價證券，減少商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金，引起信用規(guī)模的收縮、貨幣供應(yīng)量的減少、證券價格的下降和市場利率的上升； 存款準(zhǔn)備金：分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金，具體包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存央行的準(zhǔn)備金存款兩部分； 再貼現(xiàn)：1986正式開展，若央行提高再貼現(xiàn)率，會提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的成本，降低商業(yè)銀行向中央銀行的借款意愿，減少向中央銀行的借款或貼現(xiàn)； 其他貨幣政策：再貸款（央行對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款）、利率政策、匯率政策、窗口指導(dǎo)； 匯率的遠(yuǎn)期差價：升水、貼水和平價三種情況； 我國目前實(shí)行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。 8. 銀行主要業(yè)務(wù)： ①負(fù)債業(yè)務(wù)：存款和借款； 存款包括人民幣存款（個人存款、單位存款和同業(yè)存款）和外幣存款（個人外匯存款和機(jī)構(gòu)外匯存款），存款是銀行最主要的資金來源； A存款業(yè)務(wù)分類：人民幣個人存款——活期存款、定期存款（整存整取、零存整取、整存零取、存本取息）、定活兩便存款、個人通知存款、教育儲蓄存款、保證金存款；人民幣單位存款——單位活期存款（基本存款賬戶（可轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金結(jié)算，同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開立一個基本存款賬戶）、一般存款賬戶（可現(xiàn)金繳存，不得現(xiàn)金支?。?、臨時存款賬戶（有效期不得超過兩年）、專用存款賬戶）、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款和保證金存款（分銀行承兌匯票保證金、信用證保證金、黃金交易保證金、遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金四類）；人民幣同業(yè)存款；外幣存款——外幣儲蓄存款和單位外匯存款、活期存款和定期存款、經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶和資本項(xiàng)目外匯賬戶；存款一般為單利計(jì)息；2005年，我國對活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息；兩種計(jì)息方式：積數(shù)計(jì)息（用于活期存款計(jì)息）、逐步計(jì)息（用于整存整取定期存款計(jì)息）。 B.借款業(yè)務(wù)：包括短期借款（同業(yè)拆借、債券回購協(xié)議和向中央銀行借款）和長期借款（發(fā)行普通金融債券、次級金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等）；同業(yè)拆借：期限短、金額大、風(fēng)險低、手續(xù)簡便；2007.1.4，上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）成為了我國金融市場1年以內(nèi)產(chǎn)品的定價基準(zhǔn)；債券回購：包括質(zhì)押式回購和買斷式回購，債券回購利率一般低于拆借利率；商業(yè)銀行發(fā)行金融債券條件：具有良好的公司治理機(jī)制、核心資本充足率不低于4%、最近連續(xù)三年盈利、貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足、風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)合規(guī)、最近三年沒有重大違法違規(guī)行為、其他條件。 ②資產(chǎn)業(yè)務(wù)：分為貸款業(yè)務(wù)、債券投資業(yè)務(wù)和現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 A. 貸款業(yè)務(wù)：是銀行最主要的資產(chǎn)和最主要的資金運(yùn)用；分為個人貸款和公司貸款、短期貸款和長期貸款、信用貸款和擔(dān)保貸款；貸款五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，前兩類為正常貸款或優(yōu)良貸款，后三類為不良貸款；不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)；個人貸款：分個人住房貸款（最主要）、個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營貸款和個人信用卡透支四類；個人消費(fèi)貸款中，質(zhì)押額度一般不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的90%，抵押額度一般不超過抵押物評估價值的70%；公司貸款：流動資金貸款（分臨時、短期和中期，不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資）、固定資產(chǎn)貸款（一般是中長期貸款，分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款和商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款等）、并購貸款、房地產(chǎn)貸款（房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款）、銀團(tuán)貸款（原則是“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險自擔(dān)”，單家銀行擔(dān)任牽頭行時，其承貸份額原則上不少于銀團(tuán)融資總金額的20%，分銷給其他銀團(tuán)貸款成員的份額原則上不低于50%）、貿(mào)易融資（分國內(nèi)和國際兩種，主要的貿(mào)易融資工具：信用證、押匯、保理、福費(fèi)廷等）和票據(jù)貼現(xiàn)等。 B. 債券投資業(yè)務(wù)：我國商業(yè)銀行債券投資的對象主要包括國債（分為記賬式國債和儲蓄國債）、地方政府債券、金融債券、中央銀行票據(jù)、資產(chǎn)支持證券、企業(yè)債券和公司債券等。 C. 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)：主要包括三項(xiàng)——庫存現(xiàn)金、存放中央銀行款項(xiàng)和存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)。 ③中間業(yè)務(wù)：分為交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付清算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)。 A. 交易業(yè)務(wù)：外匯交易業(yè)務(wù)（即期外匯交易和遠(yuǎn)期外匯交易）、金融衍生品交易業(yè)務(wù)（合約類型包括遠(yuǎn)期、期貨、掉期（互換）和期權(quán)）； B. 清算業(yè)務(wù)：國內(nèi)聯(lián)行清算（分系統(tǒng)內(nèi)和跨系統(tǒng)）和國際清算；常見清算模式有：實(shí)時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)及小額定時清算四種； C. 支付清算業(yè)務(wù)：結(jié)算方式包括票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等，主要收入來源是手續(xù)費(fèi)收入；匯票分為商業(yè)匯票和銀行匯票，商業(yè)匯票又分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票；匯票和支票由出票人簽發(fā)，本票由銀行簽發(fā)；支票是出票人簽發(fā)的，委托出票人支票賬戶所在的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，可分為A、現(xiàn)金支票 B、轉(zhuǎn)賬支票 C、普通支票 D. 銀行卡業(yè)務(wù)：銀行卡有支付結(jié)算、匯兌轉(zhuǎn)賬、儲蓄、循環(huán)信貸等功能；類型有信用卡、借記卡等； E. 代理業(yè)務(wù)：代收代付業(yè)務(wù)、代理銀行業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、其他代理業(yè)務(wù)； F. 托管業(yè)務(wù)：資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)等； G. 擔(dān)保業(yè)務(wù)：銀行保函業(yè)務(wù)、備用信用證業(yè)務(wù)等； H. 承諾業(yè)務(wù)：分項(xiàng)目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和票據(jù)發(fā)行便利四類； I. 理財業(yè)務(wù)：對公理財業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)等； J. 電子銀行業(yè)務(wù)：網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助終端等。 9. 銀行管理：公司治理、資本管理、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、合規(guī)管理、金融創(chuàng)新等。 ①公司治理：治理主體是股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層；股東大會是股份公司的最高權(quán)力機(jī)關(guān)；董事會是股東大會的業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)關(guān)，對股東大會負(fù)責(zé)，承擔(dān)商業(yè)銀行經(jīng)營和管理的最終責(zé)任；董事會應(yīng)成立專門委員會，包括戰(zhàn)略委員會、審計(jì)委員會、風(fēng)險管理委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會、提名委員會、薪酬委員會等；董事會例會每年至少應(yīng)當(dāng)召開四次；監(jiān)事會代表股東大會行使監(jiān)督職能，監(jiān)事會可根據(jù)情況設(shè)立提名委員會和監(jiān)督委員會；高級管理層由行長、副行長、財務(wù)負(fù)責(zé)人、董事會秘書及其他高級管理人員組成；銀行的利益相關(guān)者：除了股東、董事、高管、監(jiān)事外，還有存款人及其他債權(quán)人、職工、客戶、供應(yīng)商和社區(qū)等。 ②資本管理：銀行資本——會計(jì)資本（或賬面資本）、監(jiān)管資本、經(jīng)濟(jì)資本（或風(fēng)險資本）；巴塞爾委員會1988通過《巴塞爾資本協(xié)議》，為各國銀行監(jiān)管當(dāng)局提供了統(tǒng)一的資本監(jiān)管框架；2004通過《巴塞爾新資本協(xié)議》，提出資本監(jiān)管的“三大支柱”——最低資本要求（資本充足率）、外部監(jiān)管（現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查等方法）和市場約束、新增：B、在資本充足率的計(jì)算公式中全面反映了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險的資本要求 D、引入計(jì)量信用風(fēng)險的內(nèi)部評級法 ；2010發(fā)布了第三版巴塞爾協(xié)議，建立了全球統(tǒng)一的流動性風(fēng)險監(jiān)測工具和兩個定量監(jiān)管指標(biāo)，即流動性覆蓋比率LCR和凈穩(wěn)定融資比率NSFR；2007我國正式啟動實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》的工程，但不是全面實(shí)施該協(xié)議，而是按照分類實(shí)施、分層推進(jìn)、分步達(dá)標(biāo)的原則進(jìn)行；2011我國借鑒第三版巴塞爾協(xié)議，明確了資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；2012我國銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，確定了監(jiān)管資本的構(gòu)成——監(jiān)管資本包括一級資本和二級資本，一級資本又包括核心一級資本和其他一級資本；資本充足率=（總資本-對應(yīng)資本扣減項(xiàng)）/風(fēng)險加權(quán)資本；經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量包括經(jīng)濟(jì)資本供給量、經(jīng)濟(jì)資本需求量和經(jīng)濟(jì)資本緩沖量的計(jì)量。 ③風(fēng)險管理：按風(fēng)險發(fā)生的范圍，分為系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險；按風(fēng)險主體，分為資產(chǎn)風(fēng)險、負(fù)債風(fēng)險和中間業(yè)務(wù)風(fēng)險；按風(fēng)險來源，分為外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險；按銀行的業(yè)務(wù)特征及誘發(fā)風(fēng)險的原因，分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險八大類。信用風(fēng)險：又稱違約風(fēng)險，貸款是最大、最明顯的信用風(fēng)險來源；市場風(fēng)險：包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險和商品價格風(fēng)險四類；操作風(fēng)險：分為人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險；流動性風(fēng)險：分為融資流動性風(fēng)險和市場流動性風(fēng)險；國家風(fēng)險：分政治風(fēng)險、社會風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險；COSO委員會2004正式頒布《全面風(fēng)險管理框架》，提出全面風(fēng)險管理模式，風(fēng)險管理流程是：風(fēng)險識別-風(fēng)險計(jì)量-風(fēng)險監(jiān)測-風(fēng)險控制。 ④內(nèi)部控制：內(nèi)控原則包括全面性、審慎性、有效性、獨(dú)立性；內(nèi)控構(gòu)成要素包括內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險識別與評估、內(nèi)部控制措施、信息交流與反饋、監(jiān)督評價與糾正。 ⑤合規(guī)管理：合規(guī)風(fēng)險管理體系包括五個基本要素——合規(guī)政策、合規(guī)管理部門的組織機(jī)構(gòu)和資源、合規(guī)風(fēng)險管理計(jì)劃、合規(guī)風(fēng)險識別和管理流程、合規(guī)培訓(xùn)與教育制度；重點(diǎn)內(nèi)容是：建立強(qiáng)有力的合規(guī)文化、建立有效的合規(guī)風(fēng)險管理體系、建立有利于合規(guī)風(fēng)險管理的基本制度（合規(guī)績效考核制度、合規(guī)問責(zé)制度和誠信舉報制度）。 ⑥金融創(chuàng)新：基本原則是合法合規(guī)、公平競爭、成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露、維護(hù)客戶利益、四個“認(rèn)識”原則；在金融創(chuàng)新活動中，銀行需要特別注意從審慎盡責(zé)、充分信息披露、引導(dǎo)理性消費(fèi)、客戶資產(chǎn)隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育等六個方面來保護(hù)客戶的利益。 10. 銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢法律規(guī)定： ①1995人大正式通過《銀行法》，2005修正，規(guī)定中國人民銀行擁有直接檢查監(jiān)督權(quán)、建議檢查監(jiān)督權(quán)和在特定情況下的檢查監(jiān)督權(quán)； ②2003人大通過《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，2006修改，2007施行，賦予了銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、監(jiān)督管理談話及強(qiáng)制信息披露的權(quán)力；對違法審慎經(jīng)營規(guī)則的，責(zé)令其限期改正；對發(fā)生風(fēng)險的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的方式主要有接管、重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)； ③違反有關(guān)法律規(guī)定的法律責(zé)任形式包括：追究刑事責(zé)任、給予行政處罰和行政處分等；刑事責(zé)任包括：管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑、死刑以及罰金、剝奪政治權(quán)利、沒收財產(chǎn)等；行政處罰包括：警告、罰款、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或者吊銷許可證、暫扣或者吊銷執(zhí)照、行政拘留以及其他行政處罰；行政處分包括：警告、記過、記大過、降級、撤職、開除。 ④反洗錢法律制度：2006人大通過《反洗錢法》，規(guī)定國務(wù)院反洗錢行政主管部門負(fù)責(zé)全國的反洗錢監(jiān)督管理工作，中國人民銀行負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)全國的反洗錢工作、負(fù)責(zé)反洗錢資金監(jiān)測、制定反洗錢規(guī)章、通報反洗錢工作情況等，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會負(fù)責(zé)參與制定反洗錢規(guī)章、提出建立健全反洗錢內(nèi)控制度等，金融機(jī)構(gòu)在反洗錢方面的義務(wù)有：健全反洗錢內(nèi)控制度、建立客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度。2006人行通過《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》，規(guī)定人行是國務(wù)院反洗錢行政主管部門，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會履行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)。2006人行通過《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》。 11. 銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定： ①存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定：《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)時，應(yīng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則；存款業(yè)務(wù)基本法律要求：經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制、以合法正當(dāng)方式吸收存款、依法保護(hù)存款人合法權(quán)益；凍結(jié)單位或個人存款的期限最長為六個月，期滿后可辦理續(xù)凍手續(xù)；中國人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)。 ②授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定：授信原則有合法性、誠實(shí)信用、統(tǒng)一授信、統(tǒng)一授權(quán)原則；貸款業(yè)務(wù)是授信業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容；貸款人應(yīng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度；貸款合同中，貸款人享有先履行抗辯權(quán)，或不安抗辯權(quán)，撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使。 ③銀行業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定：禁止商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，禁止商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)中采取不正當(dāng)手段，禁止銀行利用同業(yè)拆借資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。 ④銀行業(yè)務(wù)限制性規(guī)定：對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件；商業(yè)銀行在我國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資；商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托付款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)按規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違法規(guī)定退票。 12. 民商事法律基本規(guī)定： ①民事權(quán)利主體：自然人、法人、非法人組織； ②民事法律行為和代理：民事法律行為以意思表示為構(gòu)成要素；代理包括法定代理、委托代理和指定代理三種形式；無權(quán)代理：行為人不具有代理權(quán)，但以他人的名義與第三人進(jìn)行代理行為；表見代理：無權(quán)代理人的代理行為客觀上存在使相對人相信其有代理權(quán)的情況，且相對人主觀上為善意，因而可以向被代理人主張代理的效力。 ③擔(dān)保法律制度：1989實(shí)施的《民法通則》規(guī)定了擔(dān)保法律制度，1995《擔(dān)保法》頒布和實(shí)施；五種擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金；三種擔(dān)保種類：人的擔(dān)保、物的擔(dān)保、定金擔(dān)保；2007人大通過《物權(quán)法》，規(guī)定主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同無效；《擔(dān)保法》一概規(guī)定：擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效；擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外；兩種質(zhì)押：動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押；質(zhì)押合同的內(nèi)容中不得約定：質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時質(zhì)押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有；質(zhì)權(quán)人可以放棄質(zhì)權(quán)；保證的兩種方式：一般保證和連帶責(zé)任保證；當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任；保證擔(dān)保的范圍包括：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用；一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月；連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體，以及國家機(jī)關(guān)不得為保證人；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)提供保證的，保證合同無效；企業(yè)法人的職能部門提供保證的，保證合同無效；留置權(quán)只發(fā)生在特定的合同關(guān)系中，如保管合同、運(yùn)輸合同和加工承攬合同；留置權(quán)發(fā)生兩次效力，即留置標(biāo)的物和變價并優(yōu)先受償；留置權(quán)具有不可分性，即債權(quán)得到全部清償之前，留置權(quán)人有權(quán)留置全部標(biāo)的物；留置權(quán)實(shí)現(xiàn)時，留置權(quán)人必須確定債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期；權(quán)利優(yōu)先順序：留置權(quán)>抵押權(quán)>質(zhì)權(quán)。 ④公司法律制度：1994頒布《公司法》；2006新《公司法》實(shí)施；一人公司和國有獨(dú)資公司是一類特殊的有限責(zé)任公司；公司增減注冊資本，須由公司股東會或股東大會作出決議，并由代表三分之二以上表決權(quán)的股東通過，并須進(jìn)行相應(yīng)的變更登記；股東大會是公司的權(quán)利機(jī)構(gòu)，董事會是經(jīng)營決策機(jī)構(gòu)、負(fù)責(zé)召集股東會、向股東會報告工作、執(zhí)行股東大會決議、負(fù)責(zé)日常決策、聘任或者解聘公司經(jīng)理、制定公司基本管理制度等，監(jiān)事會是法定監(jiān)督機(jī)構(gòu)、負(fù)責(zé)檢查公司財務(wù)、監(jiān)督董事經(jīng)理行為的合法性及是否損害公司利益；公司終止主要有兩種情形：公司破產(chǎn)和公司解散；公司解散情形：營業(yè)期間屆滿、股東會決議解散、因公司合并或分立需要解散、違法法律行政法規(guī)被依法吊銷營業(yè)執(zhí)照或責(zé)令關(guān)閉或被撤銷以及人民法院予以解散。 ⑤票據(jù)法律制度：票據(jù)包括匯票、本票、支票；票據(jù)是完全有價證券、要式證券、無因證券（只要占據(jù)票據(jù)，就可行使票據(jù)權(quán)利）、流通證券、文義證券（票據(jù)以文字記載為準(zhǔn)）、設(shè)權(quán)證券、債權(quán)證券；票據(jù)的功能：匯兌、支付與清算、融資、替代貨幣、信用作用；票據(jù)行為：出票、背書（持票人轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利）、承兌（付款人承諾負(fù)擔(dān)票據(jù)債務(wù)，為匯票所獨(dú)有）、保證（適用于匯票和本票，不適用于支票）；票據(jù)權(quán)利包括付款請求權(quán)（第一順序請求權(quán)）和追索權(quán)（第二順序請求權(quán)）；從票據(jù)權(quán)利的取得方式看，票據(jù)權(quán)利取得方式分為原始取得和繼受取得；從票據(jù)取得的主觀狀態(tài)看，票據(jù)權(quán)利取得方式分為善意取得和惡意取得；持票人善意取得的票據(jù)，應(yīng)當(dāng)享有票據(jù)權(quán)利；持票人惡意取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利；票據(jù)權(quán)利的保全措施：如為防止追索權(quán)的喪失，采取作出拒絕證書的方式；票據(jù)權(quán)利有效期：見票即付的匯票、本票，自票據(jù)到期日起2年內(nèi)，支票是自出票日起6個月，持票人對前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或被拒絕付款之日起6個月，持票人對前手的再追索權(quán)，自清償日或被提起訴訟之日起3個月；票據(jù)喪失的補(bǔ)救措施：掛失止付、公示催告、提起訴訟；公示催告應(yīng)向票據(jù)支付地的基層人民法院申請（通知掛失止付后3日內(nèi)或在票據(jù)喪失后），公告催促利害關(guān)系人在60日內(nèi)申報權(quán)利，公告期間，票據(jù)權(quán)利被凍結(jié)，不能承兌、付款、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)讓。 ⑥合同法律制度：合同是一種民事法律行為，以設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的；當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)采用要約承諾方式；要約可以撤回或撤銷；合同生效的條件：當(dāng)事人有民事行為能力、當(dāng)事人意思表示真實(shí)、合同標(biāo)的合法、合同標(biāo)的須確定和可能；導(dǎo)致合同無效的原因：一方存在欺詐和脅迫行為、損害國家利益，惡意串通、損害國家利益，以合法形式掩蓋非法目的，損害社會公共利益，其他；合同部分無效，不影響其他部分效力，其他部分仍然有效；可撤銷合同的類型：因重大誤解訂立的合同、顯失公平的合同、因欺詐而訂立的合同、因脅迫而訂立的合同、乘人之危的合同；合同履行的原則：實(shí)際履行原則、全面履行原則、協(xié)作履行原則、誠實(shí)信用原則、情勢變更原則；合同履行中的抗辯權(quán)：不安抗辯權(quán)——先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對方有可能不能履行其合同義務(wù)，可以中止履行；違約責(zé)任的承擔(dān)形式：違約金責(zé)任、賠償損失、強(qiáng)制履行、定金責(zé)任、采取補(bǔ)救措施。 13. 金融犯罪及刑事責(zé)任： ①金融犯罪：違反國家金融管理法規(guī)，破壞國家金融管理秩序，使公私財產(chǎn)權(quán)利遭受嚴(yán)重?fù)p失；按照行為方式，分為詐騙型金融犯罪、偽造型金融犯罪、利用便利型金融犯罪和規(guī)避型金融犯罪；按照侵犯客體，分為危害貨幣管理制度的犯罪、危害金融機(jī)構(gòu)管理制度的犯罪、危害金融業(yè)務(wù)管理制度的犯罪；按照實(shí)施主體，分為針對銀行的犯罪（外部犯罪，包括破壞金融管理秩序罪、金融詐騙罪等）和銀行人員職務(wù)犯罪（內(nèi)部犯罪，包括貪污、受賄、挪用公款、簽訂合同失職罪等）；金融犯罪侵犯的客體是金融管理秩序；金融犯罪是一種圖利犯罪，其主觀方面只能是故意，有的還要求具有非法占有目的。 ②破壞金融管理秩序罪：包括危害貨幣管理罪和破壞銀行管理罪；危害貨幣管理罪包括：金融機(jī)構(gòu)工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪，持有、使用假幣罪；破壞銀行管理罪包括：非法吸收公眾存款罪（故意，且不具有非法占有不特定對象資金的目的，若具有非法占有目的，則構(gòu)成集資詐騙罪），高利轉(zhuǎn)貸罪，違法發(fā)放貸款罪，吸收客戶資金不入賬罪，偽造、編造金融票證罪（此處的“票證”包括匯票、支票、本票、委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單、信用證、信用卡等），違規(guī)出具金融票證罪，對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪，騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪（不要求行為人以“非法占有為目的”，而貸款詐騙罪要求行為人必須以“非法占有為目的”，這是這兩個罪之間的區(qū)別），背信運(yùn)用受托財產(chǎn)罪，洗錢罪。 ③金融詐騙罪：違反金融管理法規(guī)，采取虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方法，以非法占有為目的；包括：集資詐騙罪，貸款詐騙罪，信用證詐騙罪，信用卡詐騙罪，票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪。 ④銀行業(yè)相關(guān)職務(wù)犯罪：包括職務(wù)侵占罪（主體是非國有的公司、企業(yè)或其他單位的非國家工作人員，與貪污罪的區(qū)別：貪污罪的主體是國家工作人員），挪用資金罪，非國家工作人員受賄罪，簽訂、履行合同失職被騙罪。 14. 銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守： ①從業(yè)人員：與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有直接的勞動合同關(guān)系，受有關(guān)機(jī)構(gòu)派遣到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中工作的人員，也應(yīng)屬于銀行業(yè)從業(yè)人員范疇。 ②銀行業(yè)從業(yè)基本準(zhǔn)則：誠實(shí)信用，守法合規(guī)，專業(yè)勝任，勤勉盡職，保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私，公平競爭。 ③銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)熟知業(yè)務(wù)；監(jiān)管規(guī)避：應(yīng)樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定；崗位職責(zé)：遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰装踩?；信息保密：應(yīng)妥善保存客戶資料及其交易信息檔案；利益沖突：應(yīng)堅(jiān)持誠實(shí)守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護(hù)之間的關(guān)系；內(nèi)幕交易：遵循有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示形式告知法律和所在機(jī)構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財或投資方面的建議；了解客戶：應(yīng)履行對客戶盡職調(diào)查的義務(wù)，了解客戶賬戶情況和財務(wù)等情況；反洗錢：熟悉反洗錢義務(wù)，嚴(yán)守客戶隱私的同時，即使報告大額和可疑交易；禮貌服務(wù)：應(yīng)衣著得體、態(tài)度穩(wěn)重、禮貌周到；公平對待：公平對待所有客戶；風(fēng)險提示：向客戶推薦產(chǎn)品或提供服務(wù)時，應(yīng)對其所涉及的法律風(fēng)險、政策風(fēng)險和市場風(fēng)險進(jìn)行充分的提示，不得為達(dá)成交易而隱瞞風(fēng)險或進(jìn)行虛假或誤導(dǎo)性陳述，并不得向客戶做出不符合政策和制度的承諾或保證；信息披露：應(yīng)明確所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險的產(chǎn)品，讓客戶知道以上產(chǎn)品的具體的必要性信息；授信盡職：應(yīng)按照要求，對客戶的具體情況做好盡職調(diào)查、審查和授信后管理；協(xié)助執(zhí)行：嚴(yán)守客戶隱私的同時，了解有權(quán)對客戶信息進(jìn)行查詢、對客戶資產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié)和扣劃的國家機(jī)關(guān)，按法定程序積極協(xié)助執(zhí)法機(jī)關(guān)的執(zhí)法活動，不泄露執(zhí)法活動信息，不協(xié)助客戶藏匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)；禮物收、送：不得是現(xiàn)金、貴金屬、消費(fèi)卡、有價證券等；娛樂及便利；客戶投訴：客戶至上、客戶公正原則，及時答復(fù)客戶。 ④銀行業(yè)從業(yè)人員與同事：尊重同事，團(tuán)隊(duì)合作，互相監(jiān)督； ⑤銀行業(yè)從業(yè)人員與所在機(jī)構(gòu)：忠于職守，爭議處理（受到行政處分的國家工作人員不能提起行政復(fù)議或行政訴訟，只能通過申訴的途徑解決，銀行業(yè)從業(yè)人員也是如此），離職交接，兼職，愛護(hù)機(jī)構(gòu)財產(chǎn)，費(fèi)用報銷，電子設(shè)備使用，媒體采訪，舉報違法行為； ⑥銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員：互相尊重，交流合作，同業(yè)競爭，商業(yè)秘密與知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)； ⑦銀行業(yè)從業(yè)人員與監(jiān)管者：接受監(jiān)管，配合現(xiàn)場檢查，配合非現(xiàn)場監(jiān)管，禁止賄賂及不當(dāng)便利。 15. 違反銀行業(yè)自律性組織的有關(guān)準(zhǔn)則所遭受的風(fēng)險被視為合規(guī)風(fēng)險；本職業(yè)操守經(jīng)2007年2月9日中國銀行業(yè)協(xié)會第六次會員大會審議通過并正式頒布實(shí)施。 銀行在進(jìn)行客戶信用評級時應(yīng)采取定量分析為主，定量分析與定性分析相結(jié)合的評定方法。 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。 境內(nèi)機(jī)構(gòu)是指A、中華人民共和國境內(nèi)的國家機(jī)關(guān)、企業(yè)是單位、社會團(tuán)隊(duì)、部隊(duì)等 B、中華人民共和國境內(nèi)的外商投資企業(yè) 目前，中央銀行票據(jù)的期限通常為B、三個月 C、六個月 D、十二個月