第七章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

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1、l第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述l一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念與特征l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（保險(xiǎn)法第12條）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（原保險(xiǎn)法第33條第1款）詳言之，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指投保人和保險(xiǎn)人約定，投保人向保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于投保的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險(xiǎn)事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念有廣義與狹義之分。但一般意義上所指的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均為廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同泛指以有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)（利益）為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有積聚資金組織補(bǔ)償、

2、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡(jiǎn)言之，即籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)合同的一大基本種類(lèi)，其保險(xiǎn)保障的功能在于補(bǔ)償損失。為此，保險(xiǎn)法確立了專(zhuān)門(mén)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同制度的損失補(bǔ)償原則。損失補(bǔ)償原則的基本要求就是：（1）應(yīng)當(dāng)使被保險(xiǎn)人依據(jù)合同獲得充分的補(bǔ)償；（2）應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失予以補(bǔ)償；（3）被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)補(bǔ)償獲得額外利益。為此，損失補(bǔ)償原則以實(shí)際損失為限;以保險(xiǎn)金額為限;以保險(xiǎn)利益為限。l案情簡(jiǎn)介 l張某于2000年7月26日購(gòu)買(mǎi)一輛新捷達(dá)牌汽車(chē)，于

3、次日向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司投?；倦U(xiǎn)附加全車(chē)盜搶險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，保額85萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司僅對(duì)車(chē)拍照后就予以承保。9月28日張某報(bào)案稱(chēng)車(chē)失竊。l保險(xiǎn)公司認(rèn)為該車(chē)至失竊時(shí)未上牌，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款第5條11款規(guī)定：除本保險(xiǎn)合同另有書(shū)面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛沒(méi)有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，均屬于除外責(zé)任。l被保險(xiǎn)人則認(rèn)為，自己在投保時(shí)并無(wú)不實(shí)告知，保險(xiǎn)公司在知道該車(chē)是新車(chē)未上牌的情況下收取了基本險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保費(fèi)，并出具了保單正本和保費(fèi)收據(jù)，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付。雙方產(chǎn)生糾紛，協(xié)商未果，訴諸法院。l（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征l1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)，故其又稱(chēng)

4、產(chǎn)物保險(xiǎn)。l2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是損失補(bǔ)償性合同。故其又稱(chēng)損失保險(xiǎn)。l3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是根據(jù)承保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的。l4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故致?lián)p之時(shí)的保險(xiǎn)利益。l5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般是短期性保險(xiǎn)合同。l6、代位求償和委付制度是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特有的理賠環(huán)節(jié)。l二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類(lèi)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類(lèi)l（一）按實(shí)施方式分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。l自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)；l法定保險(xiǎn)又稱(chēng)強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國(guó)家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。它是通過(guò)法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。l（二）按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)

5、l定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。l不定值保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。l案情簡(jiǎn)介 l2008年5月，興安保險(xiǎn)公司向農(nóng)民宣傳麥場(chǎng)夏糧火災(zāi)保險(xiǎn)，村民李旺旺于5月28日于該保險(xiǎn)公司簽訂一份保險(xiǎn)合同，投保小麥7畝，預(yù)測(cè)畝產(chǎn)700斤每斤0.4元，合計(jì)承保小麥4900斤，保險(xiǎn)金額1960元。保期自同年6月5日小麥進(jìn)入打麥場(chǎng)起，至7月5日止。l在此期間，如果發(fā)生火災(zāi)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。如果是投保人及其家屬故

6、意行為造成火災(zāi)，或火災(zāi)以外的自然災(zāi)害、意外事故，或在打麥場(chǎng)以外打麥發(fā)生火災(zāi)，保險(xiǎn)公司不賠償。l 李旺旺按期一次交清?，F(xiàn)金額1%的保險(xiǎn)費(fèi)。合同生效。l6月14日中午，李旺旺回家吃午飯，麥場(chǎng)無(wú)人看管。突然起火，雖經(jīng)村民們奮力搶救，火災(zāi)嚴(yán)重，所剩小麥無(wú)幾。當(dāng)日下午，李旺旺將火災(zāi)情況通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司協(xié)同公安局進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察，結(jié)論：失火原因不明，剩下小麥250斤。l 李旺旺要求賠償1860元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，實(shí)際收成沒(méi)有預(yù)計(jì)的4900斤，拒絕賠償。李旺旺起訴于法院。l（三）按保險(xiǎn)保障的范圍不同分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。l財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。其又可分為企業(yè)

7、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。l信用保證保險(xiǎn)是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)，包括誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)。l責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。l三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力l（一）投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)。（一）投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)。l1 1依約交付保險(xiǎn)費(fèi)。依約交付保險(xiǎn)費(fèi)。l向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)。不向

8、保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)。不論投保人是為自己利益還是為他人利益訂立合論投保人是為自己利益還是為他人利益訂立合同，均應(yīng)按約定的期限和方式向保險(xiǎn)人交付保同，均應(yīng)按約定的期限和方式向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)合同成立后，投保人拒絕交付保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)合同成立后，投保人拒絕交付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟方式追索保險(xiǎn)費(fèi)，險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟方式追索保險(xiǎn)費(fèi)，也可以選擇解除合同或終止合同。如解除合同，也可以選擇解除合同或終止合同。如解除合同，投保人仍有義務(wù)交付自合同成立至被解除的期投保人仍有義務(wù)交付自合同成立至被解除的期間的保險(xiǎn)費(fèi)。間的保險(xiǎn)費(fèi)。l案情簡(jiǎn)介 l2005年4月1日，某公司向某保險(xiǎn)公司投

9、保了700萬(wàn)元的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和附加盜竊險(xiǎn)。保險(xiǎn)期自2005年4月15日零時(shí)至2006年4月14日24時(shí)止。共計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)15000元。合同約定保險(xiǎn)費(fèi)分3期繳納：第一期保險(xiǎn)費(fèi)于2005年6月15日前繳納5000元；第二期保險(xiǎn)費(fèi)于2005年9月15日前繳納5000元；第三期保險(xiǎn)費(fèi)于2005年12月15日前繳納5000元，屆時(shí)繳納完畢。繳納方式是通過(guò)銀行辦理委托收款。l保險(xiǎn)合同簽定以后，保險(xiǎn)公司按合同約定，按時(shí)到銀行辦理委托收款，被告之：該帳戶無(wú)錢(qián)可劃撥。保險(xiǎn)公司多次找某公司催收保險(xiǎn)費(fèi)，均被以各種借口推托。l2006年4月11日，某企業(yè)倉(cāng)庫(kù)由于電線短路發(fā)生火災(zāi)，燒毀了近160萬(wàn)元的貨物。火災(zāi)發(fā)生當(dāng)日，某

10、企業(yè)立即將全部保險(xiǎn)費(fèi)交到銀行，然后，向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司拒絕賠償，理由是：某企業(yè)沒(méi)有按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。某企業(yè)不服，起訴于法院。l在法院審理過(guò)程中，某企業(yè)聲稱(chēng)：保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償因火災(zāi)引起的全部損失。l保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)：某企業(yè)沒(méi)有履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。l本案參考結(jié)論 l保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)單方面解除保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。l2維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。l保險(xiǎn)法第51條：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)

11、保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書(shū)面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。”l3及時(shí)發(fā)出危險(xiǎn)增加的通知。l保險(xiǎn)人一般是以訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的所處的危險(xiǎn)狀態(tài)來(lái)確定其保險(xiǎn)費(fèi)率的。如果在合同成立后，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯增加，就意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)增加，當(dāng)事人之間的利益失衡。l保險(xiǎn)法第52條：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除

12、合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”l案情簡(jiǎn)介 l李某新建樓房竣工，并于2005年4月1日，在保險(xiǎn)公司為該樓房投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金為50萬(wàn)元。2005年12月，李某將該樓房出租給田某，田某用該樓房貯存化學(xué)藥品。李某沒(méi)有將此情況通知保險(xiǎn)公司。2006年2月2日，化學(xué)藥品起火，該樓房全部燒毀。田某逃走。李某要求保險(xiǎn)公司賠償損失。l保險(xiǎn)公司經(jīng)核實(shí)，發(fā)出拒絕賠償通知。l本案參考結(jié)論 l李某沒(méi)有盡通知的義務(wù)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。l4及時(shí)發(fā)出保險(xiǎn)事故通知。l保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人有義務(wù)及時(shí)將保險(xiǎn)事故發(fā)生的情

13、況通知保險(xiǎn)人，以便于保險(xiǎn)人及時(shí)調(diào)查、取證、確定責(zé)任。l保險(xiǎn)法第21條：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外?！眑5采取補(bǔ)救措施避免損失擴(kuò)大。l在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人有義務(wù)采取必要措施減少或者防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。違反該義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)大，保險(xiǎn)人可不予承擔(dān)賠償責(zé)任。因采取施救措施所發(fā)生的費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，投保人采取的措施應(yīng)當(dāng)是合理的、必要的。保險(xiǎn)法

14、第57條：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！眑6提供協(xié)助。l在保險(xiǎn)人依合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行防損檢查，或在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人核實(shí)損害、調(diào)查取證時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)提供一切必要的協(xié)助。l保險(xiǎn)法第22條：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料?！眑保險(xiǎn)法第63條：“保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。l7不得放棄對(duì)第三人的索賠權(quán)。l保險(xiǎn)法第61條：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保

15、險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金?！眑（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)。l1、承擔(dān)損失賠償責(zé)任。l保險(xiǎn)人的義務(wù)主要是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依約向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失的責(zé)任。保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為必要前提條件。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果

16、通知被保險(xiǎn)人或者受益人。（保險(xiǎn)法第23條）l對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。（保險(xiǎn)法第23條）l對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。（保險(xiǎn)法第24條）l保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證

17、明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。（保險(xiǎn)法第25條）保險(xiǎn)人的先予支付義務(wù)，可以最大限度減少被保險(xiǎn)人的損失，幫助被保險(xiǎn)人恢復(fù)生產(chǎn)或方便生活。l保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍為保險(xiǎn)金額限度內(nèi)保險(xiǎn)事故所發(fā)生的實(shí)際損失。在實(shí)踐中，有人主張以保險(xiǎn)事故直接造成的損失作為實(shí)際損失，但多數(shù)學(xué)者認(rèn)為以保險(xiǎn)標(biāo)的受損前后的價(jià)值差額作為實(shí)際損失更合理。l值得注意的是，實(shí)際損失不包括必要的、合理的施救費(fèi)用，為查明保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，因第三人提起仲裁或訴訟而發(fā)生的仲裁或訴訟費(fèi)用等。因?yàn)?，根?jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，這些費(fèi)用單獨(dú)計(jì)算，并由

18、保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。l2、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。l保險(xiǎn)法第13條：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。”l3、積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作。l保險(xiǎn)人集中了大量的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，積累了豐富的有關(guān)危險(xiǎn)的資料和信息，能夠協(xié)助被保險(xiǎn)人提高對(duì)危險(xiǎn)的管理水平，并配合防火、防汛等防災(zāi)專(zhuān)業(yè)部門(mén)做好防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)人應(yīng)充分利用自身?yè)碛械膶?zhuān)業(yè)技能，積極進(jìn)行自然災(zāi)害和意外事故的預(yù)防工作，把被保險(xiǎn)人可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。l一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的l財(cái)產(chǎn)保

19、險(xiǎn)的標(biāo)的，是指災(zāi)害事故中會(huì)遭到損失的財(cái)產(chǎn)或其有關(guān)利益，是投保人予以投保而尋求保險(xiǎn)保障的對(duì)象，也是保險(xiǎn)人同意承保并負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的目標(biāo)。l（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的構(gòu)成要件l1、投保的財(cái)產(chǎn)或利益應(yīng)當(dāng)具有能夠用貨幣來(lái)衡量的價(jià)值l2、投保的財(cái)產(chǎn)或利益必須與被保險(xiǎn)人之間存在保險(xiǎn)利益l3、投保的財(cái)產(chǎn)或利益必須是合法的l（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的分類(lèi)l1、物質(zhì)財(cái)產(chǎn)（一切有形的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）l2、與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益（現(xiàn)有利益、期待利益和消極利益）l現(xiàn)有利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有并可繼續(xù)享有的利益。l期待利益是指投保人或被保險(xiǎn)人依法或根據(jù)合同可取得的未來(lái)一定時(shí)期的利益。l消極利益是指投保人或被保險(xiǎn)人

20、基于某種責(zé)任不發(fā)生而產(chǎn)生的利益。l（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍l1可保財(cái)產(chǎn)l（1）一般可保財(cái)產(chǎn)l一般可保財(cái)產(chǎn)是保險(xiǎn)人通常同意承保，能普遍成為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)。包括屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。l（2）特約可保財(cái)產(chǎn)l特約可保財(cái)產(chǎn)是經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人的特別約定，保險(xiǎn)人同意承保而成為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)。特約可保財(cái)產(chǎn)主要是，市場(chǎng)價(jià)格變化大或無(wú)固定價(jià)格的稀有、珍貴財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬或其他珍貴財(cái)物等。l（3）不保財(cái)產(chǎn)l不保財(cái)產(chǎn)是雖然符合財(cái)產(chǎn)保

21、險(xiǎn)標(biāo)的的一般條件，卻由于其財(cái)產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估沒(méi)有較合理的客觀標(biāo)準(zhǔn)或損失率難以測(cè)算或道德危險(xiǎn)大的物品，保險(xiǎn)人不予承保，因而不能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)。不能確定保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益，如土地、礦藏；不是實(shí)際物資的財(cái)產(chǎn)，如：貨幣、票證；不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定如：違章建筑等不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的。l2可保利益l（1）財(cái)產(chǎn)權(quán)益l（2）合同權(quán)益l（3）責(zé)任利益l（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的分類(lèi)l1全部損失l全部損失是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)事故后，已經(jīng)全部滅失或毀損，或者其毀損程度幾乎接近整體價(jià)值，或者已經(jīng)沒(méi)有修復(fù)施救的價(jià)值，或者被保險(xiǎn)人無(wú)可挽回的喪失保險(xiǎn)標(biāo)的物等。l2、局部損失l局部損

22、失是指保險(xiǎn)標(biāo)的因發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成部分損失。l案情簡(jiǎn)介 l1998年3月2日，個(gè)體運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車(chē)向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬(wàn)元，保險(xiǎn)期為1年。l同年6月8日，該車(chē)在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車(chē)駕駛員隨車(chē)遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬(wàn)元。同時(shí)聲明，車(chē)內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車(chē)主自理。l 到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購(gòu)貨物的2800元現(xiàn)金均在卡車(chē)內(nèi)，就將殘車(chē)以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由

23、王某負(fù)責(zé)打撈，車(chē)內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車(chē)歸王某。l8月20日，殘車(chē)被打撈起來(lái)，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車(chē)是違法的，遂成糾紛。l本案參考結(jié)論 l保險(xiǎn)公司可追回其所獲額外收入4000元。l二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額l（一）保險(xiǎn)金額的含義和作用l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是指投保人在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際投保的貨幣金額。除另有約定外，一般保險(xiǎn)金額不是保險(xiǎn)人認(rèn)定的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，也不是保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后允諾賠付的數(shù)額。l保險(xiǎn)金額的作用主要體現(xiàn)為兩方面：l1它是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人計(jì)算賠償金額的依據(jù)l2還是計(jì)算投保人應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。

24、l（二）保險(xiǎn)金額的確定方法l1實(shí)際價(jià)值法。l就是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（市價(jià)）水平來(lái)明確約定保險(xiǎn)金額。l2重置價(jià)值法l就是按照保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值來(lái)確定保險(xiǎn)金額。l3賬面價(jià)值法l就是按照保險(xiǎn)標(biāo)的的賬面價(jià)值資產(chǎn)負(fù)債表上的固定資產(chǎn)原值或流動(dòng)資產(chǎn)余額來(lái)確定保險(xiǎn)金額。l4第一危險(xiǎn)法l就是以第一次發(fā)生保險(xiǎn)事故能造成的最高損失金額作為保險(xiǎn)金額。l（三）保險(xiǎn)金額的適用l1足額保險(xiǎn)l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定，即為足額保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)就能夠按實(shí)際損失得到賠償。l2不足額保險(xiǎn)l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額低于標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即為不足額保險(xiǎn)。其不足部分視作被保險(xiǎn)人自保，在發(fā)生損失后，保險(xiǎn)人只能按比例

25、賠償，被保險(xiǎn)人得不到充分保障。l3超額保險(xiǎn)l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額高于標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即為超額保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后，保險(xiǎn)人只能按發(fā)生損失當(dāng)時(shí)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值賠償，被保險(xiǎn)人不能得到超過(guò)實(shí)際價(jià)值的賠償，保險(xiǎn)金額超過(guò)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的部分無(wú)效。l三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)危險(xiǎn)一旦發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。l保險(xiǎn)責(zé)任一般區(qū)分為基本責(zé)任、除外責(zé)任和特約責(zé)任。l（一）基本責(zé)任l基本責(zé)任是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)危險(xiǎn)范圍。l基本責(zé)任一般包含自然災(zāi)害、意外事故、以及其他保險(xiǎn)危險(xiǎn)（主要是被保險(xiǎn)人自

26、有的供電、供氣、供水設(shè)備因保險(xiǎn)事故發(fā)生遭受損害，引起停電、停氣、停水以致造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失）所造成的損失。l（二）除外責(zé)任l除外責(zé)任是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失。l保險(xiǎn)合同列明的除外責(zé)任，主要有三部分。l一是明確列入除外責(zé)任條款之內(nèi)，如自然損耗、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴力行為、核子輻射和污染等；l二是不在列舉的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，如其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；l三是由于除外責(zé)任列舉事項(xiàng)引起的保險(xiǎn)事故損失，如由于被保險(xiǎn)人的故意行為造成的火災(zāi)、爆炸等，即使火災(zāi)、爆炸屬于保險(xiǎn)責(zé)任、但卻是除外責(zé)任中被保險(xiǎn)人的故意行為所引起，因而仍作除外責(zé)任。l（三）特約責(zé)任l特約責(zé)任是指

27、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同載明的基本責(zé)任以外，或列為除外責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失，經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商同意后特約附加承保的一種責(zé)任，屬于約定擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任，故也稱(chēng)為“附加責(zé)任”或“附加險(xiǎn)”。它或附屬于基本責(zé)任，作為基本險(xiǎn)的一項(xiàng)補(bǔ)充，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)；或獨(dú)立存在，可以單獨(dú)承保，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)。l四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)賠償方法l（一）比例責(zé)任賠償方法l（二）第一危險(xiǎn)賠償方法l（三）定值賠償方法l（四）限額賠償方法l案情簡(jiǎn)介案情簡(jiǎn)介l2005年7月20日，紅星五金有限責(zé)任公司與四方航空公司辦理了貨物托運(yùn)手續(xù)，委托航空公司運(yùn)200臺(tái)29英寸彩色電視機(jī)，總貨款60萬(wàn)元。同日，紅星五金有限責(zé)任公司又在長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司投保了

28、運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬(wàn)元。紅星五金有限責(zé)任公司交付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。l飛機(jī)在降落時(shí)，發(fā)生機(jī)械故障，機(jī)身劇烈抖動(dòng)，致使200臺(tái)電視機(jī)全部損壞。紅星五金有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司審查了全部有關(guān)材料，確認(rèn)后，賠付紅星五金有限責(zé)任公司60萬(wàn)元。賠付后，向航空公司提出追償。四方航空公司拒絕賠付，理由是與保險(xiǎn)公司沒(méi)有任何關(guān)系。保險(xiǎn)公司起訴，航空公司為被告，紅星五金有限責(zé)任公司為第三人。l保險(xiǎn)公司是否有權(quán)要求航空公司賠償？l案情簡(jiǎn)介 l1998年3月2日，個(gè)體運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車(chē)向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬(wàn)元，保險(xiǎn)期為1年。l同年6

29、月8日，該車(chē)在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車(chē)駕駛員隨車(chē)遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬(wàn)元。同時(shí)聲明，車(chē)內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車(chē)主自理。l到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購(gòu)貨物的2800元現(xiàn)金均在卡車(chē)內(nèi)，就將殘車(chē)以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車(chē)內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車(chē)歸王某。l8月20日，殘車(chē)被打撈起來(lái)，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車(chē)是違法的，遂成糾紛。l保險(xiǎn)公司能否要

30、求張某退還殘車(chē)轉(zhuǎn)讓費(fèi)4000元？l一、保險(xiǎn)代位概述l（一）保險(xiǎn)代位的概念l保險(xiǎn)代位是損失填補(bǔ)原則的派生原則，系指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故致推定全損或保險(xiǎn)標(biāo)的因第三人責(zé)任致?lián)p，保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金給付后，依法獲得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或取得對(duì)加害第三人的代位追償權(quán)。其主要包括權(quán)利代位與物上代位。l（二）目的與功能l目的：限制補(bǔ)償額度，防止超額補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的是使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受損失得到補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人所能獲得的補(bǔ)償應(yīng)當(dāng)以其所受到的實(shí)際損失為限，而不能因投保而獲得額外的利益。l功能：避免被保險(xiǎn)人獲雙重補(bǔ)償；避免輕慢與放縱第三人責(zé)任；通過(guò)減輕保險(xiǎn)人的給付義務(wù)而降低保險(xiǎn)團(tuán)體的保費(fèi)。l二、物上代位l（一）物上

31、代位的概念l物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)給付義務(wù)范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)金額完全給付后，依法取得該標(biāo)的的所有權(quán)。l我國(guó)保險(xiǎn)法第59條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利?！眑（二）物上代位權(quán)的取得l物上代位源于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損。所謂推定全損系指保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生尚未達(dá)到完全損壞或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免或修復(fù)、施救費(fèi)用將超過(guò)其價(jià)值，或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按全損處理的一種推定性損失。l保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照推定全損

32、進(jìn)行處理。如果已經(jīng)向被保險(xiǎn)人支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的，保險(xiǎn)人則取得保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利；如保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人則按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。l三、權(quán)利代位l（一）權(quán)利代位的含義和特征l權(quán)利代位又稱(chēng)保險(xiǎn)代位權(quán)，是指保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償之后，取得了該被保險(xiǎn)人所享有的依法對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方追償?shù)臋?quán)利，并依據(jù)此權(quán)利予以追償。l我國(guó)保險(xiǎn)法第60條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”l保險(xiǎn)代位權(quán)的特征:l1、保險(xiǎn)代位

33、權(quán)實(shí)質(zhì)上是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移；l2、保險(xiǎn)代位權(quán)的取得必須以保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)為前提；l3、保險(xiǎn)代位權(quán)的范圍不得超過(guò)保險(xiǎn)人的賠付金額。l（二）保險(xiǎn)代位權(quán)的取得l關(guān)于保險(xiǎn)代位權(quán)的取得方式，世界各國(guó)有兩種立法例：l一種是當(dāng)然代位主義，即代位求償權(quán)的取得僅以理賠為條件，只要保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后即可自動(dòng)取得代位求償權(quán)；l另一種是請(qǐng)求代位主義，即保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付后并不能自動(dòng)取得代位求償權(quán)，還須被保險(xiǎn)人明示地將享有的對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人方能取得代位求償權(quán)。l我國(guó)保險(xiǎn)法第60條第1款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范

34、圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。l可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)立法采用的也是當(dāng)然代位主義，只要保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償金，就相應(yīng)取得了向第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，而無(wú)須被保險(xiǎn)人確認(rèn)。l（三）保險(xiǎn)代位權(quán)的行使l1.行使保險(xiǎn)代位權(quán)的名義l我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)以誰(shuí)的名義行使沒(méi)有明確規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)踐中，既有以保險(xiǎn)人的名義行使求償權(quán)的，也有以被保險(xiǎn)人的名義行使求償權(quán)的。從法律理論上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代位權(quán)作為一種法定的債權(quán)轉(zhuǎn)移方式，應(yīng)以保險(xiǎn)人的名義行使為宜。l2.行使保險(xiǎn)代位權(quán)的條件l保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)代位權(quán)須滿足以下三個(gè)條件：l（1）被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三人有損害賠償請(qǐng)求權(quán)。這是保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)代位權(quán)的前提條件。l（2）保險(xiǎn)人

35、對(duì)被保險(xiǎn)人已給付保險(xiǎn)金。這是保險(xiǎn)代位權(quán)行使的實(shí)質(zhì)性條件。l（3）保險(xiǎn)代位權(quán)的金額以給付的保險(xiǎn)金額為限。這是保險(xiǎn)代位權(quán)行使的額度條件。l3.行使保險(xiǎn)代位權(quán)的對(duì)象l保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)代位權(quán)，應(yīng)當(dāng)向?qū)τ诒ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三人（包括法人和自然人）行使。對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的損失依法不負(fù)民事賠償責(zé)任的第三人不能成為保險(xiǎn)代位權(quán)的行使對(duì)象。l對(duì)于保險(xiǎn)代位權(quán)的行使對(duì)象，不少國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)法都有限制性的規(guī)定。一般規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人一定范圍內(nèi)的親屬或雇員沒(méi)有保險(xiǎn)代位權(quán)。其目的在于防止被求償?shù)挠H屬或雇員與被保險(xiǎn)人具有一致的利益，而使保險(xiǎn)賠償失去任何實(shí)際意義。l我國(guó)保險(xiǎn)法第62條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或

36、者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！眑案情介紹l1993年5月，蔣某投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。蔣某之女蔣虹患精神分裂癥久治不愈，一直病休在家。某日，蔣某外出，家中只留蔣虹一人在家。蔣虹精神分裂癥發(fā)作不能自控縱火燒房，致蔣某新建房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)全部燒毀，經(jīng)濟(jì)損失7000余元。蔣某向保險(xiǎn)公司提出索賠。l保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠償？l案情介紹l某年春節(jié)，李某為其剛滿8歲的兒子買(mǎi)了價(jià)值200元的煙花爆竹。某日，李某與其妻出門(mén)訪客。其子獨(dú)自在家感覺(jué)無(wú)聊，遂將李某藏的煙花爆竹翻出，在屋內(nèi)玩耍，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家點(diǎn)、家具

37、等均有有不同程度的損壞。損失約為30000元。所幸，李某投保了家財(cái)險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司索賠。l保險(xiǎn)公司是否賠付？l4.行使保險(xiǎn)代位權(quán)的范圍l保險(xiǎn)代位權(quán)的內(nèi)容對(duì)于被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)而言具有從屬性，表現(xiàn)在其內(nèi)容與之相同，其范圍受給付金額的限制。l（1）如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者處取得的賠償金額。l（2）保險(xiǎn)人依法向第三者請(qǐng)求賠償時(shí)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。l（3）保險(xiǎn)人的代位權(quán)利僅限于被保險(xiǎn)人所具有的權(quán)利，第三者可以對(duì)被保險(xiǎn)人行使的任何抗辯，均可以對(duì)被保險(xiǎn)人構(gòu)成抗辯。l我國(guó)保險(xiǎn)法第60條規(guī)定：因第三者對(duì)保

38、險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。l5.行使保險(xiǎn)代位權(quán)時(shí)被保險(xiǎn)人的義務(wù)l（1）被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)代位權(quán)。l保險(xiǎn)法第61條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。l保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保

39、險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。l被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。l（2）被保險(xiǎn)人應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)代位權(quán)。l保險(xiǎn)法第63條規(guī)定：保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。l史建華就自己的一輛新捷達(dá)轎車(chē)向永安保險(xiǎn)公司投保全險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同有效期間，史建華的車(chē)輛被后面的車(chē)輛追尾，史建華跳下車(chē)，發(fā)現(xiàn)追尾的是其好朋友常曉芙，遂轉(zhuǎn)怒為笑，稱(chēng)我的車(chē)已經(jīng)保險(xiǎn)了，我找永安保險(xiǎn)公司賠償，你就不要管了。l史建華找永安保險(xiǎn)公司驗(yàn)了車(chē)，然后修車(chē)花了4300元，要求永安保險(xiǎn)公司賠償損失。永安保險(xiǎn)公司要求史建華告知肇事者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，但是史建華稱(chēng)肇事者是自己的朋友，已經(jīng)不要她賠償了，永安保險(xiǎn)公司聽(tīng)說(shuō)此情況后就拒絕賠償。l本案中永安保險(xiǎn)公司拒絕賠償是否有法律根據(jù)？