農(nóng)村商業(yè)銀行三年經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃.doc

農(nóng)村商業(yè)銀行三年經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃 一、PH農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司發(fā)展環(huán)境分析 （一）發(fā)展環(huán)境：PH市金融市場概況 改革開放30多年來，PH市的金融業(yè)保持著平穩(wěn)快速的發(fā)展態(tài)勢，已經(jīng)形成了涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)等多門類金融機(jī)構(gòu)的金融組織體系。截至2008年12月末，全市共有大型商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、地方性銀行類金融機(jī)構(gòu)、外資銀行22家；證券公司3家，證券營業(yè)部121家；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)121家，其中，保險(xiǎn)代理公司80家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司15家，保險(xiǎn)公估公司26家。 截至2008年12月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額16,929.47億元，當(dāng)年新增2,132.33億元；本外幣貸款余額11,079.55億元，當(dāng)年新增1,566.91億元。全年金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收入17,110.21億元，現(xiàn)金支出17,515.79億元，收支相抵，現(xiàn)金凈投放405.58億元，同比增長65.33%，比上年增加160億元。 PH金融將保持平穩(wěn)運(yùn)行，對(duì)銀行業(yè)務(wù)增長形成有力支撐，多層次金融體系將加快發(fā)展，PH農(nóng)村商業(yè)銀行在獲得較好的發(fā)展環(huán)境的同時(shí)，也將面臨較大的挑戰(zhàn)。 （二）發(fā)展機(jī)遇：國家加大“三農(nóng)”金融支持力度 中央關(guān)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略部署，對(duì)農(nóng)村金融改革和發(fā)展既提出了重要命題，也提供了重大機(jī)遇。黨的十七屆三中全會(huì)通過的中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定成為推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的指導(dǎo)性文件，為建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度指明了方向,并作出了全面部署，以此推動(dòng)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。新一輪農(nóng)村改革發(fā)展大計(jì)，著眼于為農(nóng)村發(fā)展提供充足的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展引來“源頭活水”。經(jīng)過這幾年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系取得了長足進(jìn)步和發(fā)展，初步形成了適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村服務(wù)體系。 為支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展,政府有關(guān)部門出臺(tái)了一系列政策措施。央行表示將通過積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，支持引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，加強(qiáng)貨幣政策和其他政策在支持“三農(nóng)”方面的協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信用體系建設(shè)等多種措施，加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持力度。一是扶持的貨幣政策。對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金率；對(duì)農(nóng)村信用社給予支農(nóng)再貸款支持；發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)用于置換農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)和彌補(bǔ)歷年虧損。二是差別的監(jiān)管政策。對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行在城區(qū)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面給予便利；免征農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管費(fèi)，對(duì)其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管費(fèi)減半征收。三是支持農(nóng)村信用社發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策；并利用財(cái)政杠桿提高扶貧資金的運(yùn)行效率和扶貧效益。 時(shí)逢黨和國家大力支持“三農(nóng)”金融，推進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展之際，PH農(nóng)村商業(yè)銀行組建面臨良好發(fā)展機(jī)遇，占有“天時(shí)”之優(yōu)勢。 （三）發(fā)展基礎(chǔ)：PH農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營優(yōu)勢 PH農(nóng)村商業(yè)銀行在PH市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“PH聯(lián)社”）的基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)展?fàn)畲?，PH聯(lián)社多年秉承“社區(qū)銀行”、“零售銀行”的發(fā)展定位，結(jié)合PH地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，積極支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展，為廣大城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。PH聯(lián)社下轄18家信用社，6532多名員工，擁有遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)638個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)列PH地區(qū)銀行同業(yè)首位。以經(jīng)濟(jì)形勢、市場動(dòng)向與客戶需求為導(dǎo)向，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，PH聯(lián)社陸續(xù)推出了一系列深受市場認(rèn)可的業(yè)務(wù)品種，包括金百合、融易貸、e順通、金麒麟理財(cái)?shù)壬鐓^(qū)金融消費(fèi)系列產(chǎn)品；農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“農(nóng)信三新”等支農(nóng)系列產(chǎn)品以及“農(nóng)信三寶”、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款、倉單質(zhì)押擔(dān)保貸款等中小企業(yè)融資新產(chǎn)品。 PH聯(lián)社在穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)上，積極開拓，近年來各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，經(jīng)營效益不斷提高。一是存款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長。2006年末、2007年末、2008年末賬面存款余額分別為923.41億元、1067.17億元、1288.77億元，增長率分別為16.66、15.57、20.77；截至2009年9月末，賬面各項(xiàng)存款余額1395.34億元，同比增長217.32億元，增幅18.45%。二是貸款業(yè)務(wù)逐年穩(wěn)步發(fā)展。2006年末、2007年末、2008年末賬面貸款余額分別為536.49億元、612.17億元、719.50億元，增長率分別為24.86、14.11、17.53；貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，截至2009年9月末，賬面各項(xiàng)貸款余額802.52億元，同比增長110.56億元，增幅15.98%；且不良貸款清收效果顯著，截至2009年9月末，不良貸款余額13.12億元，比年初下降54.15億元，賬面不良貸款率1.63%，比年初下降7.72個(gè)百分點(diǎn)。三是總體經(jīng)營效益屢創(chuàng)新高。2006年、2007年、2008年的經(jīng)營利潤分別為12.02億元、14.49億元、20.58億元，同比增幅分別為51.01、20.55、42.03；2009年1至9月實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤22.04億元，同比增長4.84億元，增幅28.13%。 另外，PH聯(lián)社在各級(jí)監(jiān)管部門的指導(dǎo)與監(jiān)督下，各項(xiàng)規(guī)章制度不斷完善，執(zhí)行力不斷增強(qiáng)，管理水平明顯提高。一是以集中管理的模式，在業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理、人事管理、稽核監(jiān)督、安全保障、電腦支持、資金調(diào)劑、轄內(nèi)清算、現(xiàn)金供應(yīng)等多方面已經(jīng)形成了集約經(jīng)營、集中管理的體制；二是結(jié)合自身實(shí)際，按照“專業(yè)化分工，精細(xì)化管理”的一級(jí)法人治理原則，積極探索扁平化改革思路，不斷優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)由部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變；三是認(rèn)真開展業(yè)務(wù)流程的梳理和整合工作，不斷強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增強(qiáng)隊(duì)伍綜合素質(zhì)；四是建立嚴(yán)格的責(zé)任追究體系和精細(xì)化管理體系，使決策、管理、執(zhí)行、操作等各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)得到了有效控制。 二、未來三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 發(fā)展規(guī)劃中有關(guān)數(shù)據(jù)根據(jù)商業(yè)銀行資本充足率管理辦法的規(guī)定進(jìn)行測算，并以下列假設(shè)條件為前提：本次征集發(fā)起人工作能順利完成，擬募集股本金全部到位；未來三年國內(nèi)外政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境無大的波動(dòng)；我國現(xiàn)行有關(guān)法律、法規(guī)、政策無重大變化；現(xiàn)行存貸款利率無重大變化，從2010年起開始按利潤總額的25%上繳所得稅。 （一）切實(shí)推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略 PH農(nóng)村商業(yè)銀行在規(guī)劃期內(nèi)的戰(zhàn)略定位是：堅(jiān)持“效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展”的科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持“持續(xù)穩(wěn)健”的經(jīng)營理念和“以人為本”的服務(wù)理念，以PH市場為重點(diǎn)，積極拓展城鄉(xiāng)結(jié)合部地區(qū)、穩(wěn)步拓展中心城區(qū)、鞏固發(fā)展遠(yuǎn)郊農(nóng)村地區(qū)的金融市場，探索有效的跨區(qū)域經(jīng)營模式，繼續(xù)推進(jìn)經(jīng)營理念和營銷方式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，積極拓展?fàn)I銷空間，扎實(shí)提高扁平化管理能力，建立可持續(xù)發(fā)展的增長方式和盈利模式，致力于成為效益顯著、質(zhì)量優(yōu)良、規(guī)模適度、產(chǎn)品豐富、服務(wù)一流、管理科學(xué)、文化先進(jìn)、品牌卓越的現(xiàn)代化社區(qū)型零售商業(yè)銀行。PH農(nóng)村商業(yè)銀行切實(shí)推進(jìn)發(fā)展規(guī)劃： 1.深度打造流程銀行 成立PH農(nóng)村商業(yè)銀行后，圍繞企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀和企業(yè)文化為統(tǒng)領(lǐng)，深度打造以客戶為中心的現(xiàn)代化流程銀行，不斷改革創(chuàng)新，優(yōu)化流程建設(shè)，按照集約化經(jīng)營、精細(xì)化管理、專業(yè)化服務(wù)的要求和循序漸進(jìn)，注重實(shí)效的原則，努力實(shí)現(xiàn)流程銀行建設(shè)由“形似”到“神似”，再到“形神兼?zhèn)洹钡耐懽兒娃D(zhuǎn)化。推進(jìn)流程銀行建設(shè)向縱深發(fā)展，通過不斷對(duì)業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)、績效管理等一系列經(jīng)營管理要素進(jìn)行優(yōu)化、整合和提升，發(fā)揮流程銀行的體制優(yōu)勢和內(nèi)在活力，促進(jìn)了銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力。 2.實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展 PH農(nóng)村商業(yè)銀行充分把握中央推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的歷史機(jī)遇，積極探索跨區(qū)域發(fā)展的資本運(yùn)作新途徑。根據(jù)特定的時(shí)期和特定的發(fā)展階段，PH農(nóng)村商業(yè)銀行可以選擇相對(duì)適合自身和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的資本運(yùn)作模式，通過戰(zhàn)略入股、投資控股、開設(shè)異地分行、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等方式，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。 3.以上市為目標(biāo)的整體提升 上市不是最終目的，而是提高PH農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營促進(jìn)其建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的手段，滿足農(nóng)村市場對(duì)金融的渴求，以此實(shí)現(xiàn)自身和農(nóng)村金融的和諧發(fā)展。在經(jīng)營和管理等方面基本達(dá)到全國性股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，具備在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的基本條件，做好引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者的準(zhǔn)備工作，爭取基本達(dá)到上市的要求。 （二）因地制宜做實(shí)目標(biāo)市場 PH農(nóng)村商業(yè)銀行同時(shí)面對(duì)三個(gè)目標(biāo)市場：中心城區(qū)為第一市場，城鄉(xiāng)結(jié)合部為第二市場，遠(yuǎn)郊農(nóng)村為第三市場。PH農(nóng)村商業(yè)銀行將根據(jù)三個(gè)市場不同的客戶需求和業(yè)務(wù)性質(zhì)，因地制宜，采取針對(duì)性的策略，做實(shí)目標(biāo)市場。 在中心城區(qū)市場，金融服務(wù)競爭激烈，PH農(nóng)村商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)分布、品牌影響力、市場認(rèn)知度等方面居于弱勢地位，市場占有率不高。PH農(nóng)村商業(yè)銀行將以改制為契機(jī)，加大企業(yè)形象的宣傳力度，加強(qiáng)重點(diǎn)客戶的營銷工作，實(shí)施跟隨策略，實(shí)現(xiàn)“進(jìn)城”目標(biāo)。 在城鄉(xiāng)結(jié)合部市場，PH農(nóng)村商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的網(wǎng)點(diǎn)、人緣優(yōu)勢，品牌認(rèn)知度和忠誠度較高，雖然面臨越來越強(qiáng)勁的同業(yè)競爭，仍能保持相對(duì)優(yōu)勢地位。PH農(nóng)村商業(yè)銀行將積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)拓展專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)市場，扶持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體，支持中心城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城中村改造項(xiàng)目建設(shè)，實(shí)施領(lǐng)先策略，做大做強(qiáng)城鄉(xiāng)結(jié)合部市場。 在遠(yuǎn)郊農(nóng)村市場，PH農(nóng)村商業(yè)銀行具有天然的歷史的優(yōu)勢地位，占有較大的市場份額。PH農(nóng)村商業(yè)銀行將加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的扶持力度，支持農(nóng)戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)業(yè)，拉動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)實(shí)體貸款，優(yōu)先安排農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需要，特別是積極支持農(nóng)田、水利、種養(yǎng)業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款。在遠(yuǎn)郊農(nóng)村市場采取鞏固策略，維持并發(fā)展傳統(tǒng)優(yōu)勢地位。 （三）加大支農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展力度 根據(jù)PH地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)程、PH政府城鄉(xiāng)一體化規(guī)劃、“三農(nóng)”服務(wù)思路與原則，未來三年，我行將進(jìn)一步結(jié)合自身實(shí)際，深挖市場潛能，探索具有本地特色的支農(nóng)新模式，全面提高“三農(nóng)”服務(wù)水平、鞏固“三農(nóng)”金融市場領(lǐng)頭羊地位。 1.鞏固優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn) 保持城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)總量穩(wěn)定，繼續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)輻射功能。進(jìn)一步提升綜合網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，加大城鎮(zhèn)地區(qū)自助設(shè)備投放力度，大力推廣電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務(wù)方式。 2.加大對(duì)支農(nóng)的信貸投放 未來三年，PH農(nóng)村商業(yè)銀行將努力確保新增支農(nóng)貸款投放不少于200億元，且每年支農(nóng)貸款比例不低于PH市第一產(chǎn)業(yè)在GDP中所占的比重。到2012年，支農(nóng)貸款余額達(dá)415億元，占各項(xiàng)貸款比重達(dá)30以上、市場占有率保持90以上。同時(shí)不斷加大支農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新推廣力度，積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)福利事業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展，為PH市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出積極貢獻(xiàn)。 3.建立健全“三農(nóng)”專業(yè)化服務(wù)體系 加快推進(jìn)惠農(nóng)卡研發(fā)推廣發(fā)行力度，迅速提高服務(wù)覆蓋面，特別是要加強(qiáng)具有授信功能惠農(nóng)卡的研發(fā)推廣，有效緩解農(nóng)民“貸款難”問題。依托單一法人和集中化管理優(yōu)勢，強(qiáng)化“三農(nóng)”專業(yè)化經(jīng)營管理體系，構(gòu)建有特色、有競爭力的“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品體系，緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，研發(fā)、推廣相應(yīng)的金融產(chǎn)品、服務(wù)方式和管理技術(shù)。 （四）業(yè)務(wù)規(guī)模預(yù)測 1.各項(xiàng)存款、貸款規(guī)模和市場份額 預(yù)計(jì)各項(xiàng)存款余額2010年末達(dá)到1700億元、2011年末達(dá)到2000億元、2012年末達(dá)到2340億元，增幅分別為16.84、17.65、17.00。 預(yù)計(jì)各項(xiàng)貸款余額2009年末達(dá)900億元（其中公司貸款達(dá)到540億元，市場占比6.0%；個(gè)人貸款達(dá)到180億元，市場占比8.3% ）、2010年末達(dá)1000億元（其中公司貸款達(dá)到620億元，市場占比6.6%；個(gè)人貸款達(dá)到200億元，市場占比8.8%）、2011年末達(dá)1120億元（其中公司貸款達(dá)到720億元，市場占比7.3%；個(gè)人貸款達(dá)到230億元，市場占比9.3%）、2012年末達(dá)1333億元（其中公司貸款達(dá)到870億元，市場占比8.5%；個(gè)人貸款達(dá)到260億元，市場占比10%）。在貸款投向上，籌集資金主要用于支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，確保PH農(nóng)村商業(yè)銀行新增貸款主要用于支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展。 2.提高支農(nóng)貸款比例，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求 支農(nóng)貸款預(yù)計(jì)2009年末達(dá)到273億元，新增39億元；2010年末達(dá)到314億元，新增41億元；2011年末達(dá)到360億元，新增46億元，2012年末達(dá)到415億元，新增55億元。 （五）金融創(chuàng)新 從金融需求出發(fā)，加快對(duì)新型融資主體和新型融資需求的研究，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。 1.公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新 將立足服務(wù)PH區(qū)域經(jīng)濟(jì)和服務(wù)三農(nóng)開展金融創(chuàng)新。堅(jiān)持創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式和根據(jù)中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)開發(fā)融資新產(chǎn)品，大力推廣農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織授信，加大對(duì)商貿(mào)市場、專業(yè)市場、批發(fā)市場的金融創(chuàng)新。拓展新型信貸業(yè)務(wù)。加快對(duì)短期貸款用途、期限、利率和還款方式的創(chuàng)新組合，加快重組貸款、應(yīng)收賬款買斷、搭橋貸款等新產(chǎn)品的研發(fā)。 2.個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新 對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)個(gè)人按揭貸款、消費(fèi)貸款和經(jīng)營貸款在定價(jià)模式、營銷模式上的創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面，將積極申請(qǐng)發(fā)行信用卡，爭取代銷基金資格，開展第三方存管業(yè)務(wù)，并推出集合個(gè)人存款、貸款、理財(cái)具有獨(dú)立賬戶管理功能“一卡通”業(yè)務(wù)，加快網(wǎng)上銀行、電話銀行項(xiàng)目建設(shè)，盡快完善業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。在客戶服務(wù)方面，為農(nóng)村、城鄉(xiāng)結(jié)合部居民提供社區(qū)金融服務(wù)，并建立財(cái)富服務(wù)中心，為中高端客戶提供理財(cái)、增值等服務(wù)。 3.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新 拓展在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)范圍，積極發(fā)展附加值高的資信業(yè)務(wù)，開拓重組并購、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)年金、QDII、資產(chǎn)托管、代理證券交易等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，發(fā)展資產(chǎn)托管這一潛力業(yè)務(wù)，利用銀行豐富的客戶資源做大做強(qiáng)，構(gòu)筑中間業(yè)務(wù)盈利的新增長點(diǎn)。 （六）資產(chǎn)組合 截至09年9月30日，PH聯(lián)社公司貸款余額509億，占全社實(shí)質(zhì)性貸款余額的75。行業(yè)占比前五大行業(yè)分別為房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)，其中大、中、小企業(yè)貸款余額占比分別為32、31和37，客戶結(jié)構(gòu)仍以中小型企業(yè)為主。未來三年公司貸款業(yè)務(wù)在立足服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ)上，將重點(diǎn)支持和投向市政基礎(chǔ)建設(shè)、中小企業(yè)融資服務(wù)和三農(nóng)市場。 截至09年9月30日，PH聯(lián)社個(gè)人貸款余額170億元，占全社實(shí)質(zhì)性貸款余額的25%。其中樓宇按揭貸款占85%，生產(chǎn)經(jīng)營性貸款占10%，其他消費(fèi)性貸款占5%。未來三年個(gè)人貸款業(yè)務(wù)仍將重點(diǎn)投向市場規(guī)模最大的房貸市場，以及投向我行具有區(qū)域和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶、村民貸款市場。 PH農(nóng)村商業(yè)銀行2010-2012年經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃（下） 請(qǐng)首先查閱PH農(nóng)村商業(yè)銀行2010-2012年經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃（上） 三、未來三年財(cái)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 （一）盈利能力分析 組建后的PH農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力將大幅提高。一是嚴(yán)把新增貸款質(zhì)量關(guān)，通過擴(kuò)大貸款規(guī)模增加貸款利息收入，2010年、2011年、2012年貸款利息收入將分別達(dá)到49.67億元、57.56億元、66.77億元；二是通過多渠道運(yùn)用富余資金，有效增加投資收益，2010年、2011年、2012年投資收益將分別達(dá)到12.54億元、14.25億元、16.20億元；三是通過網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等科技手段，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，2010年、2011年、2012年中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入將分別達(dá)到3.68億元、4.78億元、6.22億元；四是規(guī)范財(cái)務(wù)行為，有效節(jié)約成本開支，2010年、2011年、2012年?duì)I業(yè)費(fèi)用額分別為15.46億元、17.00億元、18.70億元。綜上，2010年、2011年、2012年利潤總額將分別達(dá)到32.19億元、37.57億元、43.76億元。 （二）收入結(jié)構(gòu)分析 組建后的PH農(nóng)村商業(yè)銀行，將仍以貸款利息收入為收入主體，2010年、2011年、2012年貸款利息收入占各項(xiàng)收入的比例分別為62.40、63.24、63.56；同時(shí)，通過大力拓展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)占各項(xiàng)收入的比例將持續(xù)提升，2010年、2011年、2012年中間業(yè)務(wù)收入需占各項(xiàng)收入的比例將分別達(dá)到4.62、5.25、5.92，收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。 （三）分紅計(jì)劃及利潤分配方案 據(jù)合理預(yù)測，2009年至2012年P(guān)H農(nóng)村商業(yè)銀行分紅率將保持在10以上。根據(jù)盈余情況，PH農(nóng)村商業(yè)銀行按以下順序進(jìn)行利潤分配：（1）彌補(bǔ)以前年度虧損；（2）按10的比例提取法定盈余公積金；（3）提取一般（風(fēng)險(xiǎn)）準(zhǔn)備金；（4）提取任意盈余公積金；（5）分配股利。 四、未來三年風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃 （一）各類風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測及評(píng)價(jià) 1.信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前階段所面臨最重要的風(fēng)險(xiǎn)。由于借款人、擔(dān)保人的違約行為，抵押品缺陷等多種原因，可能導(dǎo)致PH農(nóng)村商業(yè)銀行資金損失。為強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理，PH農(nóng)村商業(yè)銀行將不斷完善通過信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、指標(biāo)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后管理、授信政策與流程體系，建立專業(yè)化的評(píng)審隊(duì)伍，加強(qiáng)本部對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的集約化管理，嚴(yán)格控制新增貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)發(fā)展研究，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)部分行業(yè)或業(yè)務(wù)品種實(shí)施限額管理，通過獲取抵押物及取得擔(dān)保進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋。根據(jù)借款人的償還能力及風(fēng)險(xiǎn)覆蓋措施，進(jìn)行信貸資產(chǎn)減值分析和準(zhǔn)備金計(jì)提。 2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 作為吸納存款的金融機(jī)構(gòu)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是任何時(shí)期都面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。為確保經(jīng)營的穩(wěn)定、可持續(xù)性發(fā)展，PH聯(lián)社資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)設(shè)定全社流動(dòng)性管理策略，計(jì)劃財(cái)務(wù)等部門負(fù)責(zé)日常的流動(dòng)性管理工作，通過相關(guān)流動(dòng)性指標(biāo)來評(píng)價(jià)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并逐漸建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)日?qǐng)?bào)、月報(bào)、季報(bào)。下一階段還將從債權(quán)人類型、產(chǎn)品和工具、市場狀況及大客戶融資集中度等方面監(jiān)控PH農(nóng)村商業(yè)銀行的融資分散化和多樣化水平。 3.市場風(fēng)險(xiǎn) PH聯(lián)社大部分業(yè)務(wù)為人民幣業(yè)務(wù)，外幣業(yè)務(wù)較少，匯率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)PH聯(lián)社影響較小，PH聯(lián)社控制貨幣風(fēng)險(xiǎn)的主要原則是盡可能的做到資產(chǎn)負(fù)債在各貨幣上的匹配，并對(duì)貨幣敞口進(jìn)行日常監(jiān)控。另外，PH聯(lián)社主要在PH地區(qū)遵照人民銀行規(guī)定的利率體系經(jīng)營業(yè)務(wù)，人行一般會(huì)同向調(diào)整生息貸款和存款的基準(zhǔn)利率，因此PH農(nóng)村商業(yè)銀行將主要通過控制貸款和存款的到期日分布狀況控制利率風(fēng)險(xiǎn)。 4.操作風(fēng)險(xiǎn) 銀行業(yè)務(wù)各模塊的內(nèi)控管理措施可能因?yàn)閳?zhí)行不到位、外界環(huán)境變化、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)失效而導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。為不斷堵塞操作風(fēng)險(xiǎn)隱患、健全內(nèi)控機(jī)制，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引等法規(guī)政策要求，PH農(nóng)村商業(yè)銀行將持續(xù)開展以合理分工、流程再造、權(quán)責(zé)統(tǒng)一為核心的操作風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)價(jià)，以防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展為原則，建立由制度執(zhí)行、檢查執(zhí)行及監(jiān)督執(zhí)行構(gòu)成的“三道防線”，逐步建設(shè)完善對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督糾正的操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。 （二）風(fēng)險(xiǎn)控制策略 一是風(fēng)險(xiǎn)防范。建立健全各項(xiàng)內(nèi)控制度和約束機(jī)制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，建設(shè)“流程銀行”，實(shí)施“三道防線”，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)。二是著力培育良好的信用環(huán)境。通過各種手段，借助社會(huì)各部門力量，逐步培養(yǎng)和建立良好的信用環(huán)境，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。三是嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理?？刂茊螒糍J款額度、存貸比例、拆借資金比例，提高備付金比例、資本充足率和資產(chǎn)利潤率、貸款損失準(zhǔn)備充足率等。四是提高資產(chǎn)流動(dòng)性比例。資金應(yīng)用充分考慮其流動(dòng)因素，嚴(yán)格控制存貸比例，貸款投向側(cè)重支持“三農(nóng)”，提高負(fù)債的相對(duì)穩(wěn)定性，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 （三）風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo) 貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則，以防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)為本、內(nèi)控優(yōu)先”的要求，構(gòu)建集中、垂直、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，加強(qiáng)流程控制，制定并實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制的制度、程序和方法，形成覆蓋各種風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的內(nèi)控和運(yùn)行機(jī)制。 1.不良貸款下降目標(biāo) 2009年6月末賬面不良貸款率已降至6.49%，后期通過新增發(fā)起人出資購買不良貸款45.59億元及加大清收力度，至2009年9月30日不良貸款率降至1.63。按照貸款規(guī)模及清收轉(zhuǎn)化計(jì)劃預(yù)測，2010-2012年不良貸款率繼續(xù)下降，具體為：2010年末降至1.24，2011年末降至1.20，2012年末降至1.16。 2.新增不良貸款控制目標(biāo) 有效控制新增不良貸款是確保不良貸款下降的根本措施，為此，一是要嚴(yán)格信貸管理，健全審貸責(zé)任制度，完善貸款發(fā)放手續(xù)；二是要把好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查“三查”關(guān)，杜絕違規(guī)貸款；三是加大貸款收回考核力度，確保新增不良貸款降至最低程度，力爭使每年新增不良貸款占比控制在1以內(nèi)。 3.資本充足率達(dá)標(biāo)規(guī)劃 通過增資擴(kuò)股、增加盈余積累等措施，積極擴(kuò)充資本實(shí)力。組建后的PH農(nóng)村商業(yè)銀行預(yù)計(jì)2010年、2011年2012年末核心資本凈額分別為116.25億元、130.67億元和149.75億元，核心資本充足率分別達(dá)到11.99、11.37和11.06，資本凈額分別為116.10億元、130.52億元、149.60億元，資本充足率分別達(dá)到11.97、11.35和11.05。 備注： 1.股本金。按籌建方案股金募集總額為68.73億元。2010年至2012年保持不變。 2.三年盈余分配情況。經(jīng)預(yù)測2009年2012的盈余分別為16.27億元、32.19億元、37.57億元和43.76億元，按規(guī)定進(jìn)行分配。 4.加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額預(yù)測變化情況 根據(jù)未來三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，按存款增加額的60預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長，2010年、2011年、2012年加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額將分別達(dá)到970億元、1150億元、1354億元。 5.資本補(bǔ)充計(jì)劃 組建后的PH農(nóng)村商業(yè)銀行,將進(jìn)一步強(qiáng)化資本約束，積極推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式轉(zhuǎn)型。近期內(nèi)，資本補(bǔ)充渠道主要依靠利潤積累，同時(shí)積極拓展外源性資本補(bǔ)充渠道，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。2010年、2011年、2012年通過計(jì)提盈余公積、一般準(zhǔn)備及利潤留存等利潤積累方式分別補(bǔ)充資本凈額10.39億元、14.43億元、19.07億元。具體資本補(bǔ)充計(jì)劃如下（詳見表7）： 6.呆賬準(zhǔn)備提取方案 為提高PH農(nóng)村商業(yè)銀行的撥備充足率和撥備覆蓋率，將嚴(yán)格按照金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法（財(cái)金200549號(hào)）的規(guī)定，按關(guān)注類貸款的2、次級(jí)類貸款的25、可疑類貸款的50、損失類貸款100提取貸款損失專項(xiàng)準(zhǔn)備；按非信貸資產(chǎn)的減值情況提取減值準(zhǔn)備；按不低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)1的比例計(jì)提一般準(zhǔn)備。2010年、2011年、2012年貸款損失準(zhǔn)備將分別達(dá)到8.26億元、9.56億元、11.56億元，貸款損失準(zhǔn)備充足率分別達(dá)到127.96、136.09、142.18；一般準(zhǔn)備分別達(dá)到20.48億元、23.29億元、26.58億元，一般準(zhǔn)備充足率均超過100。(詳見表8) （四）完善公司治理 為不斷完善公司治理，促進(jìn)PH農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，保護(hù)存款人和股東合法權(quán)益，PH農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)中華人民共和國公司法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定等有關(guān)法律法規(guī)的要求，建立以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等機(jī)構(gòu)為主體的組織架構(gòu)，明確“三會(huì)”職責(zé)、權(quán)利、義務(wù)和議事規(guī)則，保證各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡，建立權(quán)力、決策、管理、執(zhí)行和監(jiān)督相互制衡的制約機(jī)制。 PH農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理的核心與基本準(zhǔn)則是：完善“三會(huì)”和高級(jí)管理層的議事規(guī)則和決策程序；明確股東、董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利義務(wù)；建立健全以監(jiān)事會(huì)為核心的監(jiān)督機(jī)制；建立完善的信息報(bào)告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。 1.股東大會(huì) 股東大會(huì)是PH農(nóng)村商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，由全體股東組成。PH農(nóng)村商業(yè)銀行將嚴(yán)格按照中華人民共和國公司法、中華人民共和國商業(yè)銀行法等法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定及公司章程制定股東大會(huì)、召集召開程序、議事規(guī)則等制度，依法合規(guī)召開股東大會(huì)。股東出席股東大會(huì)，所持每一股份有一表決權(quán)。 2.董事會(huì) 董事會(huì)對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)，并依據(jù)中華人民共和國公司法等有關(guān)法律法規(guī)和公司章程行使職權(quán)。PH農(nóng)村商業(yè)銀行將嚴(yán)格按照農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定等法律法規(guī)建立規(guī)范的董事選舉制度，經(jīng)股東大會(huì)批準(zhǔn)后實(shí)施。董事會(huì)擬設(shè)董事13名，其中外部董事11名（含獨(dú)立董事3名），內(nèi)部董事2名。PH農(nóng)村商業(yè)銀行擬根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)的要求聘請(qǐng)專業(yè)人士擔(dān)任獨(dú)立董事。董事每屆任期3年，可連選連任，但獨(dú)立董事任職期滿后不得再擔(dān)任獨(dú)立董事。董事會(huì)設(shè)董事長1名，董事長為法定代表人，副董事長1名。董事會(huì)下設(shè)董事會(huì)辦公室，作為董事會(huì)的日常工作機(jī)構(gòu)。 為提高PH農(nóng)村商業(yè)銀行董事會(huì)的決策和運(yùn)行質(zhì)量，在董事會(huì)下設(shè)關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、薪酬委員會(huì)、提名委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)等專門工作機(jī)構(gòu)。各專門委員會(huì)負(fù)責(zé)人由董事?lián)危椅瘑T會(huì)成員至少三人。關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、提名委員會(huì)和審計(jì)負(fù)責(zé)人由獨(dú)立董事?lián)巍?其中，關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)負(fù)責(zé)本行關(guān)聯(lián)交易的管理，及時(shí)審查關(guān)聯(lián)交易并提出意見，控制關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督高級(jí)管理人員關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的控制情況，對(duì)本行風(fēng)險(xiǎn)及管理狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力及水平進(jìn)行定期評(píng)估，提出完善本行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的意見。薪酬委員會(huì)負(fù)責(zé)擬定董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的薪酬方案，向董事會(huì)提出薪酬方案的建議，并監(jiān)督方案的實(shí)施。提名委員會(huì)負(fù)責(zé)擬定董事和高級(jí)管理人員的選任程序和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)董事和高級(jí)管理人員的任職資格和條件進(jìn)行初步審核，并向董事會(huì)提出建議。審計(jì)委員會(huì)負(fù)責(zé)檢查本行的會(huì)計(jì)政策、財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)報(bào)告程序，檢查本行的風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)狀況。 各專門委員會(huì)定期與高級(jí)管理層及部門負(fù)責(zé)人交流商業(yè)銀行的經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出意見和建議。專門委員會(huì)成員應(yīng)當(dāng)持續(xù)跟蹤專門委員會(huì)職責(zé)范圍內(nèi)商業(yè)銀行相關(guān)事項(xiàng)的變化及影響，并及時(shí)提請(qǐng)專門委員會(huì)予以關(guān)注。 PH農(nóng)村商業(yè)銀行將將按照人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定指定信息披露的最低標(biāo)準(zhǔn)、方式、途徑等，建立健全信息披露制度。 3.監(jiān)事會(huì) 監(jiān)事會(huì)是PH農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)，依照法律法規(guī)和公司章程及有關(guān)規(guī)定，對(duì)董事、高級(jí)管理人員執(zhí)行職務(wù)的行為進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)董事和高級(jí)管理人員進(jìn)行離任審計(jì)，對(duì)PH農(nóng)村商業(yè)銀行的的財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行檢查監(jiān)督。監(jiān)事會(huì)設(shè)提名委員會(huì)和審計(jì)委員會(huì)。監(jiān)事會(huì)每年例會(huì)不少于四次，監(jiān)事會(huì)下設(shè)辦公室，作為監(jiān)事會(huì)的辦事機(jī)構(gòu)。 監(jiān)事會(huì)擬設(shè)監(jiān)事5名，其中非職工監(jiān)事3名，占比為60%；職工監(jiān)事2名，占比為40%。職工監(jiān)事由PH農(nóng)村商業(yè)銀行職工代表大會(huì)選舉產(chǎn)生，非職工監(jiān)事由PH農(nóng)村商業(yè)銀行股東大會(huì)選舉產(chǎn)生。監(jiān)事會(huì)擬設(shè)監(jiān)事長1名，監(jiān)事每屆任期3年，可連選連任。董事、行長和其他高級(jí)管理人員不得擔(dān)任監(jiān)事。監(jiān)事會(huì)下設(shè)監(jiān)事會(huì)辦公室，作為監(jiān)事會(huì)的日常工作機(jī)構(gòu)。 4.高級(jí)管理層 高級(jí)管理層是PH農(nóng)村商業(yè)銀行的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全行的經(jīng)營管理。PH農(nóng)村商業(yè)銀行擬設(shè)行長1名，副行長若干名。行長由董事會(huì)聘任，行長對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)；副行長由行長按有關(guān)規(guī)定提名，董事會(huì)聘任。行長、副行長任期3年，可連選連任，離任時(shí)須接受離任審計(jì)。PH農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、授信評(píng)審委員會(huì)、資產(chǎn)處置評(píng)審委員會(huì)、大額采購評(píng)審委員會(huì)、信息技術(shù)管理委員會(huì)和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)管理委員會(huì)。高級(jí)管理層按照“架構(gòu)清晰、人員精簡、決策高效、專業(yè)專注”的原則，對(duì)下設(shè)的專業(yè)委員會(huì)和專業(yè)部門進(jìn)行總體規(guī)劃設(shè)置。 高級(jí)管理層建立定期向董事會(huì)報(bào)告的制度，及時(shí)、準(zhǔn)確、完善的報(bào)告經(jīng)營業(yè)績、重要合同、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)營前景等情況，定期接受監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督。 （五)提高人員素質(zhì)的措施和步驟 提高人員素質(zhì)的措施：為逐步提高從業(yè)人員素質(zhì)，PH農(nóng)村商業(yè)銀行大力招收優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生，引入高素質(zhì)同業(yè)人才，實(shí)現(xiàn)了人員結(jié)構(gòu)優(yōu)化。為充分激活原有崗位人員潛能，促進(jìn)整體素養(yǎng)的提升，將通過專業(yè)技能培訓(xùn)、上崗入職考試、技能證書年審等形式，保證各崗位的基本需求。通過外部交流、內(nèi)部講師帶動(dòng)、鼓勵(lì)在崗學(xué)習(xí)途徑，實(shí)現(xiàn)人員自我價(jià)值提升。不斷優(yōu)化薪酬制度，合理配置崗位人選，以崗位晉升、獎(jiǎng)罰分明的用人制度實(shí)現(xiàn)從業(yè)人員的條線管理，并通過“穩(wěn)健經(jīng)營、內(nèi)控優(yōu)先、全員參與、過程管理”的內(nèi)控文化環(huán)境，以制度約束為基礎(chǔ)提高自我約束意識(shí)，充分體現(xiàn)出“合規(guī)中實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步、合規(guī)創(chuàng)造自我價(jià)值”的理念。 提高人員素質(zhì)的具體措施與步驟： 第一，不斷完善與精細(xì)激勵(lì)機(jī)制。通過成本控制和績效考核等財(cái)務(wù)激勵(lì)措施，在實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化的同時(shí)達(dá)到人力資本增值的目標(biāo)。通過科學(xué)完善的資源配置方式，向最能創(chuàng)造價(jià)值的員工傾斜，形成充分有效激勵(lì)。從源頭上遏止從業(yè)人員因追究自身效用最大化而偏離管理目標(biāo)。 第二，優(yōu)化人力資源管理。不斷深化勞動(dòng)用工制度改革，穩(wěn)步推行競爭激勵(lì)新機(jī)制。積極推進(jìn)人事制度改革，改善人力資源配置效率。二是完善內(nèi)部設(shè)置，理順管理職能，減少管理層次。 第三，豐富內(nèi)控制度內(nèi)容。在責(zé)任追究上強(qiáng)調(diào)過程管理和盡職免責(zé)，提高員工的認(rèn)同感。以持續(xù)漸進(jìn)的內(nèi)部審計(jì)、內(nèi)控建設(shè)為核心，以稽核檢查為主線，以防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，完善人員管理與運(yùn)作的規(guī)章制度。以人為本，構(gòu)建“員工能進(jìn)能出，干部能上能下”的用人機(jī)制。 第四，通過崗位輪換、穩(wěn)定的晉升機(jī)制、完善的教育培訓(xùn)體系等各方面的制度配合，通過明確的管理內(nèi)容與邊際責(zé)任劃分，建立起前、中、后臺(tái)分離的業(yè)務(wù)操作體系，保證內(nèi)部各環(huán)節(jié)的相互制約。綜上所述,未來三年P(guān)H農(nóng)村商業(yè)銀行緊緊將圍繞企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀和企業(yè)文化為統(tǒng)領(lǐng)，促發(fā)展，樹品牌，提升企業(yè)發(fā)展品質(zhì)，使企業(yè)駛上了一條良性發(fā)展的快車道，全面提升整體競爭力。農(nóng)行KFC支行2009-2011年發(fā)展規(guī)劃工作 XX支行經(jīng)過近幾年的潛心經(jīng)營，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到長足發(fā)展，市場競爭力明顯提升，擁有一大批較為穩(wěn)固的客戶群體，樹立了農(nóng)行良好的企業(yè)品牌形象。目前，支行正面臨全面加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型的有利機(jī)遇和日益激烈的同業(yè)競爭，要全面提高市場競爭力，就必須深入踐行科學(xué)發(fā)展觀，就要有適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的新工作思路、新經(jīng)營策略、新營銷手段，并在精細(xì)化管理上有新的成效，才能立于不敗之地，在未來競爭中勝出。支行經(jīng)過深入調(diào)查研究，定出了未來三年發(fā)展規(guī)劃。 一、全區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境及金融同業(yè)市場競爭力基本情況 (一)全區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境基本情況 近年來，XX區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展局面不容樂觀，當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)的煤炭資源已近枯竭，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦經(jīng)常政策性停產(chǎn)整頓，中小企業(yè)倒閉現(xiàn)象嚴(yán)重，生產(chǎn)總值在全市排名一再下滑，已經(jīng)靠后。商業(yè)貿(mào)易因缺乏流動(dòng)人口，也基本停滯不前。 (二)同業(yè)市場競爭力基本情況 XX地區(qū)現(xiàn)有工商銀行、中國信合、郵政儲(chǔ)蓄、商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行五家金融機(jī)構(gòu)，共計(jì)23個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，競爭較為激烈。其中，工商銀行因?yàn)闅v史性原因，占據(jù)了一定的資源優(yōu)勢，很多企事業(yè)單位的基本賬戶在該行開立；中國信合和商業(yè)銀行在信貸資金發(fā)放上有較大的調(diào)整空間，對(duì)本地政府有一定的影響力；郵政儲(chǔ)蓄具有靈活變通的激勵(lì)政策。 (三)XX農(nóng)行在同業(yè)中的比較優(yōu)勢和劣勢 XX農(nóng)行現(xiàn)有在職員工66人，下設(shè)五個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。具體情況如下： 1、員工年齡老化現(xiàn)象嚴(yán)重。平均年齡為42.5歲，十年內(nèi)除2008年安置一名新畢業(yè)大學(xué)生外，無人員進(jìn)入。 2、員工綜合素質(zhì)偏低。全日制本科畢業(yè)有1人、?？飘厴I(yè)2人、中專畢業(yè)7人，盡管目前通過函授、自考等獲得學(xué)歷已近半數(shù)，但獲得助師等資格人員較少。 3、聯(lián)動(dòng)營銷能力不強(qiáng)。目前各家行對(duì)單一優(yōu)質(zhì)大客戶的爭奪已上升為中高層對(duì)整個(gè)項(xiàng)目的搶奪，自下而上的聯(lián)動(dòng)營銷使我行略顯劣勢。 4、營銷品種過于簡單。我行的金融產(chǎn)品與他行相比，沒有明顯競爭優(yōu)勢，區(qū)域相同或相近，且品種較少，缺乏市場競爭力。 5、同業(yè)股改后，戰(zhàn)略目標(biāo)明確，戰(zhàn)略定位清晰，考核機(jī)制到位，資源配置有效，系統(tǒng)支持強(qiáng)大，均顯示了極強(qiáng)的競爭力和發(fā)展?jié)摿?，特別是在優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目的營銷上，使我行面臨很大的壓力和嚴(yán)峻的形勢。 6、我行優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)布局較為合理，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略已深入推進(jìn)，加上精細(xì)化管理活動(dòng)的全面開展，我行金融綜合服務(wù)水平已有了明顯提高，我行的社會(huì)影響力逐步擴(kuò)大，為市場競爭力的全面提升奠定了良好社會(huì)基礎(chǔ)。 二、XX支行未來三年發(fā)展的戰(zhàn)略定位和戰(zhàn)略目標(biāo) 根據(jù)XX的經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場的發(fā)展趨勢，結(jié)合自身實(shí)際，確定未來三年的發(fā)展思路：全面踐行科學(xué)發(fā)展觀，風(fēng)險(xiǎn)防控理念先行，風(fēng)險(xiǎn)防控第一，實(shí)現(xiàn)安全運(yùn)營；以精細(xì)化管理為手段，全面徹底推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型；以創(chuàng)新的思維，實(shí)干的精神，力爭用三年的時(shí)間使支行發(fā)生顯著的變化，創(chuàng)利能力走在各行前列；在實(shí)施區(qū)域藍(lán)海戰(zhàn)略中占得先機(jī)，拔得頭籌，成為當(dāng)?shù)刈罹吒偁幜陀绊懥Φ慕鹑跈C(jī)構(gòu)之一。 (一)經(jīng)營效益：2009年實(shí)現(xiàn)拔備后利潤100萬元，2010年實(shí)現(xiàn)160萬元，到2011年實(shí)現(xiàn)突破300萬元大關(guān)。 (二)實(shí)現(xiàn)存款年均增長15%，存款市場占有率每年提高1.5%個(gè)百分點(diǎn)，低成本資金占比每年提高1個(gè)百分點(diǎn)，到2011年市場占有率為50%以上。 (三)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較大發(fā)展，繼續(xù)對(duì)XX電廠營銷貸款，確保貸款本息穩(wěn)定收回。 (四)視銀行卡業(yè)務(wù)為“零售”業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品，切實(shí)做大做強(qiáng)做優(yōu)，市場競爭力持續(xù)提升，市場占比達(dá)到40%以上。 (五)中間業(yè)務(wù)收入躍上新臺(tái)階。2009年?duì)幦∈杖脒_(dá)到90萬元，到2011年收入達(dá)到150萬元。 (六)實(shí)行全方位風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)臨柜業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、內(nèi)控環(huán)節(jié)、干部隊(duì)伍精細(xì)化管理，確保三年實(shí)現(xiàn)“三無”：無刑事案件、無經(jīng)濟(jì)案件和無重大責(zé)任事故。 (七)企業(yè)文化建設(shè)得到進(jìn)一步加強(qiáng)，為持續(xù)發(fā)展增加動(dòng)力。 三、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的具體措施 面對(duì)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我行將繼續(xù)發(fā)揚(yáng)勇于亮劍、敢為人先、不甘落后的精神，銳意進(jìn)取，奮起直追。 (一)以人為本，更新理念，塑造核心價(jià)值觀 當(dāng)前支行發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸就是人才緊缺，尤其是高素質(zhì)營銷人員嚴(yán)重不足。目前支行人員緊張，營銷力量薄弱。要充分利用網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，選派機(jī)關(guān)員工到網(wǎng)點(diǎn)做市場調(diào)研并直接參與市場營銷。在追求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，還要努力以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)打造出農(nóng)行的品牌，樹立起一流商業(yè)銀行的形象，著力提高全行員工的營銷意識(shí)，通過考核機(jī)制的改革創(chuàng)新，提高內(nèi)部運(yùn)作效率。一是面對(duì)員工經(jīng)營理念滯后，行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)從自身做起，率先垂范，創(chuàng)新工作思路和方法，突出對(duì)存量人力資源的再培訓(xùn)、再塑造，從存量中尋求突破點(diǎn)，全面提高存量人力資源的綜合使用率，改變他們的發(fā)展意識(shí)。二是用上市金融公司收入成本比、資產(chǎn)利潤率、盈利水平等核心指標(biāo)深入推進(jìn)負(fù)債、資產(chǎn)、個(gè)人業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，努力增加中間業(yè)務(wù)收入，提高對(duì)利潤貢獻(xiàn)度。三是提升制度執(zhí)行力，強(qiáng)化制度落實(shí)；加強(qiáng)監(jiān)督檢查，提高檢查的質(zhì)量和處罰力度。四是推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，全面提升網(wǎng)點(diǎn)的營銷水平。全力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由“交易型”向“營銷型”轉(zhuǎn)變。在全行員工中牢固樹立“搶市場、爭份額”的競爭意識(shí)，不斷提升我行品牌。 (二)全力拓展存款業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大市場份額，提高網(wǎng)均、人均產(chǎn)量 一是在細(xì)分客戶群體的基礎(chǔ)上，開展差異化、個(gè)性化服務(wù)，采取多渠道，切實(shí)做好貴賓(星級(jí))客戶的拓展、維護(hù)工作。同時(shí)，加強(qiáng)代理基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的市場營銷，使負(fù)債業(yè)務(wù)在安全性、流動(dòng)性的前提下更具收益性、靈活性。二是在鞏固和發(fā)展個(gè)人儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上，花大力氣抓好對(duì)公存款，全力推動(dòng)對(duì)公存款以較大步伐前進(jìn)。 目標(biāo)定位為存量和增量市場份額要占同業(yè)的50%以上，要全面“聚集”客戶資金，從六方面抓好資金來源，包括對(duì)公存款、儲(chǔ)蓄存款、同業(yè)存款、代理國債、代理保險(xiǎn)、代理基金和代理其他理財(cái)產(chǎn)品等。一是對(duì)財(cái)政、教育、社保、電力、水利、公路、交通、民政等政府部門及企事業(yè)單位，要定期上門拜訪，加強(qiáng)溝通聯(lián)系，確保機(jī)構(gòu)事業(yè)類客戶存款持續(xù)增長；二是想辦法列出他行存款大戶清單，作為重點(diǎn)營銷對(duì)象，制定個(gè)性化的服務(wù)，進(jìn)行大力挖搶；三是強(qiáng)化大堂經(jīng)理考核，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，爭取儲(chǔ)蓄存款的增長；四是充分利用個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)、貼身服務(wù)星級(jí)以上客戶，提高客戶的忠誠度；五是大力拓展第三方存管業(yè)務(wù)。 (三)綜合營銷，務(wù)必使中間業(yè)務(wù)取得新突破 1、積極發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，提升持卡客戶層次。把拓展目標(biāo)定位于中、高收入群體及高消費(fèi)能力、高信用度客戶，如政府公務(wù)員、重點(diǎn)中學(xué)教師、醫(yī)生、民營企業(yè)高級(jí)管理人員、民營企業(yè)家、個(gè)體工商戶。從過去數(shù)量發(fā)展型的舊觀念向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變，并全面提高銀行卡的使用效率。一是繼續(xù)加大借記卡發(fā)卡規(guī)模，鞏固借記卡業(yè)務(wù)傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢。同時(shí)突出貸記卡營銷，大力發(fā)行公務(wù)卡。工作中要明確營銷方向，把區(qū)委、區(qū)政府、政府組成局，公、檢、法、司、電力、煙草、稅務(wù)、教育等行政事業(yè)單位和個(gè)體工商戶、民營企業(yè)老板、農(nóng)村種養(yǎng)大戶作為營銷目標(biāo)群體。同時(shí)，積極爭取財(cái)政、社保、醫(yī)保、民政資金的代理工作。二是是積極拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行有助于樹立銀行的良好形象和增強(qiáng)競爭力，也是穩(wěn)定客戶關(guān)系的必要手段。要實(shí)行全員營銷，全面準(zhǔn)確地推介個(gè)人、對(duì)公網(wǎng)銀和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，注重客戶群體培育，繼續(xù)保持我行當(dāng)?shù)厥袌龅膬?yōu)勢地位。三是加大特約商戶拓展力度。全面建立客戶資料庫，對(duì)客戶群體進(jìn)行摸底調(diào)查，落實(shí)營銷責(zé)任，實(shí)施有效、精確營銷，成熟一戶，拓展一戶。四是嚴(yán)格規(guī)范操作，強(qiáng)化營銷后的管理，把風(fēng)險(xiǎn)防控放在前頭，強(qiáng)化科學(xué)發(fā)展、規(guī)模與效益并重。 2、以農(nóng)總行“惠農(nóng)卡”推出為契機(jī)，在社會(huì)上積極營造“惠農(nóng)卡”的惠農(nóng)特色，把惠農(nóng)卡深入推進(jìn)到農(nóng)村廣大市場，力爭在2011年全面覆蓋XX區(qū)農(nóng)戶，為進(jìn)一步全面實(shí)現(xiàn)政府的惠農(nóng)政策奠定基礎(chǔ)。 3、重視代理業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高代理業(yè)務(wù)收入占比。一是要用戰(zhàn)略的眼光來把握基金走勢，加強(qiáng)全員營銷培訓(xùn)，掌握不同基金產(chǎn)品的特點(diǎn)，全力向外推介，讓客戶建立正確的投資理念，培植潛在客戶群體，引導(dǎo)潛在客戶從關(guān)注基金，被動(dòng)投資向主動(dòng)投資轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)放在基金定投客戶群體的營銷上。二是在代理保險(xiǎn)方面，要著力解決全行上下認(rèn)識(shí)，從轉(zhuǎn)變?nèi)珕T營銷理念上下功夫，努力實(shí)現(xiàn)質(zhì)的新突破，要充分認(rèn)識(shí)代理保險(xiǎn)收入是全行效益增長新途徑，要以柜面營銷為重點(diǎn)，注重發(fā)揮整體營銷效果。在加大營銷力度的同時(shí)，積極做好售后工作。 (四)突出重點(diǎn)，做大、做強(qiáng)、做優(yōu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 一是通過個(gè)貸發(fā)放和客戶建立起良好的合作關(guān)系，積極向其營銷其他業(yè)務(wù)品種、提供咨詢服務(wù)，帶動(dòng)銀行卡、網(wǎng)銀、代理保險(xiǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，確保支行個(gè)貸市場份額占當(dāng)?shù)?0%以上，并穩(wěn)中有升。二是推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。從產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)和客戶重點(diǎn)上下功夫，針對(duì)不同客戶提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高在個(gè)貸客戶群體的市場競爭力，促進(jìn)支行個(gè)貸業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。三是向選定的目標(biāo)客戶群體提供綜合金融服務(wù)，使客戶的需求得到更為有效的滿足，在維護(hù)和發(fā)展客戶忠誠度的同時(shí)，不斷連鎖和占有新的市場。 (五)以精細(xì)化管理為契機(jī)，積極主動(dòng)出擊，切實(shí)提高公司和小企業(yè)及項(xiàng)目融資信貸業(yè)務(wù)的綜合收益 一是切實(shí)維護(hù)好存量信貸優(yōu)良客戶。對(duì)優(yōu)良客戶全力維護(hù)，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，深層次挖掘綜合理財(cái)收益。 二是進(jìn)一步加大對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)大項(xiàng)目的滲透力度。目標(biāo)定位為：XX電廠、蔬菜大棚等。 三是維護(hù)和穩(wěn)妥發(fā)展農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)業(yè)務(wù)，縱深推進(jìn)其綜合理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，打造我行面向“三農(nóng)”的新品牌，力爭在對(duì)公“三農(nóng)”方面抓出成效，實(shí)現(xiàn)新的跨越。 (六)切實(shí)推進(jìn)全方位風(fēng)險(xiǎn)管理，提高內(nèi)控水平 盡管近幾年來我行在強(qiáng)化管理、夯實(shí)基礎(chǔ)方面做了大量工作，但從目前情況看，支行的管理總體上精細(xì)化程度不高。為此，要按照流程優(yōu)化、操作規(guī)范、管理精準(zhǔn)、持續(xù)改進(jìn)的要求，不斷提高管理水平和改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。 一是加強(qiáng)臨柜業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理。把抓綜合應(yīng)用系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程的落實(shí)作為提高制度執(zhí)行力、防范臨柜業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，結(jié)合實(shí)際制定落實(shí)計(jì)劃，督促臨柜業(yè)務(wù)人員和相關(guān)管理人員熟練掌握本崗位所有業(yè)務(wù)的制度規(guī)定，并在辦理業(yè)務(wù)中落實(shí)執(zhí)行，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。 二是加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理。以信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)推廣應(yīng)用為抓手，狠抓信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理。制定和完善行業(yè)信貸政策、客戶分類標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)信貸授信以及個(gè)性化的信貸營銷與管理措施。 三是加強(qiáng)內(nèi)控環(huán)節(jié)的精細(xì)化管理。進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)、執(zhí)行力建設(shè)和合規(guī)文化建設(shè)，結(jié)合正在開展的員工行為守則教育檢查活動(dòng)和深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)，增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，形成人人學(xué)規(guī)、人人知規(guī)、人人守規(guī)的良好企業(yè)文化。 四是加強(qiáng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管、強(qiáng)力清除案件隱患。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問題進(jìn)行標(biāo)本兼治的整改。此外，高度關(guān)注股市、樓市低迷等外部因素對(duì)員思想、行為的影響，進(jìn)一步抓好對(duì)員工行為的動(dòng)態(tài)管理與排查，切實(shí)防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)。 五是加強(qiáng)干部隊(duì)伍的精細(xì)化管理。對(duì)經(jīng)營業(yè)績較差、市場份額下滑的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要及時(shí)進(jìn)行問責(zé)。一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓安全防范。針對(duì)不同業(yè)務(wù)、崗位和環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，加強(qiáng)制度落實(shí)和檢查，全力抓好內(nèi)控工作。 1、繼續(xù)層層落實(shí)案件防范工作責(zé)任制，把案件防控責(zé)任落實(shí)到每個(gè)崗、每個(gè)人，構(gòu)筑起“縱向到底、橫向到邊”的全員案件防控網(wǎng)絡(luò)，切實(shí)把案件防范、安全保衛(wèi)和反洗錢工作落到實(shí)處。 2、嚴(yán)格落實(shí)“四項(xiàng)制度”，通過崗位輪換，進(jìn)一步整合全行的人力資源，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的勞動(dòng)組合。 3、加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門的自律監(jiān)管工作，筑牢案件防控的第二道防線。要通過加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)在制度執(zhí)行、操作規(guī)程及崗位制約等方面的指導(dǎo)和檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)落實(shí)整改到位。 4、按精細(xì)化管理崗位手冊(cè)要求，明確各崗位，各管理環(huán)節(jié)、各監(jiān)督環(huán)節(jié)以及各管理人員的工作責(zé)任，針對(duì)不同崗位、不同環(huán)節(jié)的特點(diǎn)，一項(xiàng)一項(xiàng)細(xì)化，一件一件落實(shí)，切實(shí)將各項(xiàng)案件防控和措施落實(shí)到位。 (七)切實(shí)加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，為持續(xù)發(fā)展增加動(dòng)力 積極推進(jìn)農(nóng)行企業(yè)文化建設(shè)各項(xiàng)活動(dòng)的開展，以學(xué)習(xí)員工行為守則為切入點(diǎn)，按照“愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、依法合規(guī)”的要求，有目的、有計(jì)劃、有措施、有辦法地將企業(yè)文化建設(shè)貫穿于經(jīng)營活動(dòng)的各個(gè)方面，營造出濃厚的企業(yè)文化氛圍。一是在全行塑造濃厚的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。銀行經(jīng)營是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，必須通過教育、培訓(xùn)等手段，引導(dǎo)員工人人講風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)無處不在的道理，使操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)的警鐘在全行上下長鳴。二是培育健康合規(guī)的信貸文化，使風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)原則成為支行信貸文化的核心理念，把風(fēng)險(xiǎn)控制與合規(guī)理念自始至終貫穿于信貸運(yùn)作全過程。三是倡導(dǎo)效率文化。必須努力引導(dǎo)全行員工做事講效率，促使企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作流程最流暢。四是培育和睦、和諧、和樂的溝通文化。支行黨總支應(yīng)以人為本，立足存量人力，通過全方位溝通來整合員工的向心力和創(chuàng)造力，陶冶員工情操，在潛移默化中加強(qiáng)員工思想政治教育，培育人人平等的溝通文化，使之成為全行員工不懈進(jìn)取的內(nèi)在動(dòng)力。