最高人民法院關(guān)于審理借款合同糾紛桉件若干問題的規(guī)定征求意見稿

最高人民法院關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問題的規(guī)定（征求意見稿） （司法解釋意義） 為正確審理借款合同糾紛案件，保護(hù)貸款人、借款人及第三人的合法權(quán)益，保障和促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國合同法（以下簡稱合同法）第十二章借款合同、中華人民共和國商業(yè)銀行法及其他法律的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合人民法院審判實踐，制定本規(guī)定。一、適用范圍 第一條（調(diào)整借款合同類型） 本規(guī)定適用于金融機(jī)構(gòu)作為貸款人自主承擔(dān)貸款風(fēng)險的自營貸款合同和委托貸款合同。其中自營貸款合同包括以非金融機(jī)構(gòu)為借款人的自營貸款合同（含信托貸款合同）和以金融機(jī)構(gòu)為借款人的同業(yè)拆借合同。 非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、非法人組織之間發(fā)生的借貸關(guān)系，亦按本規(guī)定處理。 第二條（非法金融活動債務(wù)處理） 非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系按國家有關(guān)規(guī)定處理。當(dāng)事人就前款債權(quán)債務(wù)直接向人民法院提起民事訴訟的，人民法院告知其應(yīng)向有關(guān)部門請求處理；發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時移送公安機(jī)關(guān)立案偵查。 第三條（金融資產(chǎn)管理公司受讓銀行貸款債權(quán)再轉(zhuǎn)讓及糾紛處理有關(guān)規(guī)定） 金融資產(chǎn)管理公司對外轉(zhuǎn)讓其已從原債權(quán)銀行承接的借款合同項下的債權(quán)，其受讓人可以是中國境內(nèi)法人、其他組織、自然人，也可以為外國法人、其他組織、自然人。 金融不良債權(quán)受讓人自債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽署生效后，享有對借款人依照原借款合同約定收取利息的權(quán)利。 貸款債權(quán)由金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓至其他受讓人后，金融資產(chǎn)管理公司或受讓人既可以采取已有相應(yīng)規(guī)定的方式履行通知義務(wù)，對受讓人直接將債務(wù)人提起訴訟的，可以視為已履行通知義務(wù)。涉及擔(dān)保人的，參照上述規(guī)定辦理。 金融資產(chǎn)管理公司受讓國有商業(yè)銀行債權(quán)時或者再次轉(zhuǎn)讓債權(quán)的沒有隨同主債權(quán)一同轉(zhuǎn)移擔(dān)保權(quán)利或者對擔(dān)保物權(quán)單獨作出處分的，新債權(quán)人不得向從債務(wù)人主張權(quán)利。 貸款銀行虛假剝離如隱瞞剝離前的抵債、訴訟、破產(chǎn)資料、或在債權(quán)轉(zhuǎn)移確認(rèn)通知書中私刻債務(wù)人、擔(dān)保人公章等的，金融資產(chǎn)管理公司或其他受讓人有權(quán)解除合同。 國有商業(yè)銀行貸款債權(quán)的主債務(wù)已經(jīng)超過訴訟時效，保證債務(wù)也超過保證責(zé)任期間，金融資產(chǎn)管理公司受讓債權(quán)后向債務(wù)人發(fā)出債權(quán)轉(zhuǎn)移通知書，債務(wù)人在相應(yīng)回執(zhí)上簽章的，構(gòu)成主債務(wù)的重新確認(rèn)，具有效力；金融資產(chǎn)管理公司向原保證人發(fā)出具有要求繼續(xù)履行保證責(zé)任的擔(dān)保權(quán)利轉(zhuǎn)移通知書，原保證人在回執(zhí)上簽章的，視為對保證債務(wù)的重新確認(rèn)。 二、當(dāng)事人與管轄 第四條（借款合同履行地確定） 借款合同糾紛案件除當(dāng)事人依法約定管轄外，由借款合同履行地或被告住所地的法院管轄。 借款合同履行地為合同所載明貸款人的住所地。 委托貸款合同和信托貸款合同的履行地為受托人住所地。 對于第二、三款，當(dāng)事人另有約定的，從其約定。 第五條（委托貸款合同訴訟主體） 委托貸款合同借款人未按約定償還借款，委托人可以委托受托人起訴借款人，也可以直接起訴借款人。 第六條（借款合同糾紛案件當(dāng)事人應(yīng)向法庭提供的基本證據(jù)材料） 借款合同訴訟時，當(dāng)事人應(yīng)如實向法庭提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、委托代理人授權(quán)委托書、借款合同、擔(dān)保合同、借款借據(jù)、公司章程、董事會或股東會決議以及其它能夠證明案件事實的證據(jù)材料。 三、借款合同的成立 第七條（借款合同訂立形式） 借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立。未訂立書面借款合同，但簽訂有要素齊全的借款借據(jù)的，視為采用了書面形式。沒有書面借款合同，也無借款借據(jù)，但當(dāng)事人各方對合同主要權(quán)利義務(wù)內(nèi)容無異議的，合同亦成立。 第八條（簽名蓋章） 借款合同當(dāng)事人約定以簽名并蓋章為合同成立的，而實際簽訂只有簽名或者蓋章的，合同不成立。但合同一方當(dāng)事人已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，應(yīng)認(rèn)為合同已經(jīng)成立；當(dāng)事人約定合同簽字就成立，各方又都實際加蓋公章或合同章的，以最后一方簽字的時間為合同成立的時間。合同約定簽字即成立，但只加蓋個人私章，應(yīng)認(rèn)定與簽字有同等效力。 對于簽名即成立的借款合同，簽名主體應(yīng)限于當(dāng)事人的法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或經(jīng)當(dāng)事人加蓋公章書面授權(quán)的其他人員。 借款合同當(dāng)事人沒有約定以加蓋財務(wù)專用章等代替公章或合同章簽訂合同的，但在簽訂合同時當(dāng)事人加蓋了財務(wù)專用章并為合同對方接受的，合同成立。 第九條（借款合同成立時間確定） 合同簽約一方或各方未在合同上簽署簽約時間的，應(yīng)以借款借據(jù)上記載的日期為合同簽訂時間或者以貸款人依借款合同發(fā)放第一筆貸款時間為合同成立的時間。如果一方已在合同上簽署簽約日期的，一方所簽署的日期為合同生效日期。 第十條（貸款人審查義務(wù)） 借款人或擔(dān)保人，其公司章程對借款或?qū)ν馓峁?dān)保是否需要由董事會或股東會作出決議規(guī)定不明確的，貸款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同之前，可以責(zé)令借款人和擔(dān)保人提供董事會或股東會的決議。 第十一條（借款金額確定） 發(fā)放貸款后，借款合同與借款借據(jù)記載的金額不一致的，以借款借據(jù)所記載的金額為確認(rèn)依據(jù)；借款借據(jù)記載金額與實際發(fā)放金額不一致的，以實際發(fā)放金額為準(zhǔn)。 四、借款合同的效力 第十二條（未經(jīng)行政批準(zhǔn)的效力） 境內(nèi)機(jī)構(gòu)未履行法定的批準(zhǔn)手續(xù)借用境外貸款或者向境外貸款而簽訂的借款合同，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。 第十三條（企業(yè)借貸效力） 企業(yè)之間借貸合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。但下列情形除外： （一）企業(yè)以自有的預(yù)算外資金，稅后留利資金或企業(yè)財務(wù)報表中“所有者權(quán)益”項下的資金為其他企業(yè)解決資金困難或生產(chǎn)急需，約定利息不超過國家法定同期銀行貸款利率上限所訂立的借款合同； （二）銀行信譽(yù)好的企業(yè)接受銀行信譽(yù)差的企業(yè)的委托，從銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，中間無加息牟利而簽訂企業(yè)間借貸合同。 （另一種觀點主張，企業(yè)之間相互借貸原則上認(rèn)定有效，除外部分無效。除外部分列舉無效的情形。） 第十四條（提供虛假情況的效力） 借款人違反中華人民共和國合同法第一百九十九條規(guī)定提供與借款有關(guān)業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的虛假情況，從而使貸款人違背真實意志簽訂借款合同，貸款人可以申請人民法院撤銷或變更借款合同。 第十五條（迫于強(qiáng)令簽訂的借款合同的效力） 任何單位、個人違反中華人民共和國商業(yè)銀行法第四十一條規(guī)定強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款構(gòu)成侵權(quán)的，商業(yè)銀行可以申請人民法院撤銷或變更借款合同。 第十六條（約定利率的限制） 借款合同當(dāng)事人約定的利率超出了中國人民銀行公布的法定利率的浮動上下限，超出部分無效。 第十七條（復(fù)利） 在金融信貸合同、資金拆借合同、委托貸款合同、信托貸款合同中，除根據(jù)行政規(guī)章可以計收復(fù)利的外，復(fù)利不予計算。 借款到期后，借款人沒有歸還應(yīng)付本金和利息，對逾期本金部分按同期貸款的罰息標(biāo)準(zhǔn)計算違約金；對逾期利息不再計算復(fù)利。 借款到期后當(dāng)事人簽訂展期協(xié)議或重新簽訂借款合同，約定將所欠的利息計入本金重新計算利息，予以認(rèn)可。五、借款合同的履行 第十八條（貸款人知道借款人未按約使用借款的責(zé)任） 貸款人事先知道或應(yīng)當(dāng)知道借款人將不按合同約定的貸款用途使用貸款，仍將貸款發(fā)放的，貸款人解除借款合同，不予支持。 貸款人發(fā)放貸款后知道借款人未按約定用途使用貸款，可以解除借款合同。 貸款人發(fā)放貸款后知道或應(yīng)當(dāng)知道借款人未按約定用途使用貸款，但仍繼續(xù)發(fā)放貸款的，貸款人解除借款合同，不予支持。 上述條款，當(dāng)事人另有約定的除外。 第十九條（根本違約實施救濟(jì)的條件） 借款人未按約定歸還本金和支付利息的金額達(dá)到借款本金的三分之一的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或者解除合同。 第二十條（提前還款） 借款人提前償還借款的，貸款人應(yīng)當(dāng)接受。除當(dāng)事人另有約定外，貸款人要求借款人支付還款日至借款合同約定期限終止之日利息的，不予支持。 第二十一條（拒受借款的責(zé)任） 借款人在借款合同生效后拒絕接受借款的，貸款人應(yīng)當(dāng)解除借款合同。貸款人要求借款人賠償其由此產(chǎn)生的利息損失的，借款人賠償金額不超過履行借款合同貸款人應(yīng)獲利息的三分之一。 第二十二條（拒放貸款的責(zé)任） 貸款人在借款合同生效后拒絕發(fā)放借款的，借款人可以解除借款合同，并可要求貸款人賠償損失。 有擔(dān)保的借款合同可以適用前款規(guī)定。但借款人要求貸款人按照約定實際履行借款合同的，人民法院可以判決貸款人按約提供借款，并視情況由貸款人賠償因不按時發(fā)放貸款給借款人造成的損失。 第二十三條（逾期利率） 借款合同可以約定逾期利率。 借款合同沒有約定逾期利率的，執(zhí)行國家法定逾期利率。 借款合同約定的逾期利率，超出法定逾期利率的部分，人民法院不予保護(hù)。 第二十四條（多筆貸款歸還認(rèn)定） 借款人對同一貸款人有多筆借款，借款人償還的款項屬于歸還哪筆貸款，按借款人與貸款人約定。沒有約定或約定不明的，按貸款到期的先后順序進(jìn)行推定。在數(shù)宗債務(wù)均已屆滿清償期或均未屆滿情況下，債務(wù)擔(dān)保是相同的，以債務(wù)人因清償獲益最多者優(yōu)先抵充；債務(wù)擔(dān)保并不相同的，以無債務(wù)擔(dān)?；蛘邆鶆?wù)擔(dān)保最少者優(yōu)先抵充。 第二十五條（本息歸還順序確定） 借款合同對借款人償還借款時本息如何計付沒有約定的，用款人償還的款項應(yīng)先抵充費用、次充利息、最后抵充本金。 第二十六條（私貸公用的處理） 企業(yè)法人、其他組織的法定代表人或負(fù)責(zé)人以個人名義向金融機(jī)構(gòu)借款而用于所在單位生產(chǎn)經(jīng)營，且有會計帳目記載的，該單位的法定代表人或負(fù)責(zé)人和實際用款單位對金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)承擔(dān)連帶償還責(zé)任。六、法律責(zé)任 第二十七條（無效的責(zé)任） 借款合同被認(rèn)定無效后，借款人應(yīng)當(dāng)返還借款本金，并支付按照銀行同期活期存款利率計算的利息。 第二十八條（委托貸款合同無效的處理） 委托貸款合同確認(rèn)無效后，委托貸出的款項及同期活期存款利息應(yīng)由借款人負(fù)責(zé)返還。對于金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)其過錯情況確定相應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。 第二十九條（收繳和罰款） 借款合同損害國家、社會公共利益的，人民法院對貸款方已經(jīng)取得和尚未取得的約定利息與國家法定同期活期存款利息之間的利差部分，予以收繳；對借款方處以相當(dāng)于銀行同期貸款利息的罰款。 收繳、罰款決定可在判決主文中列明，也可單獨采用決定書形式。對收繳、罰款決定在判決主文列明的，當(dāng)事人可以就此上訴。對收繳、罰款采用決定書方式的，當(dāng)事人不服的，可以向上一級人民法院申請復(fù)議一次，復(fù)議期間不停止執(zhí)行。 第三十條（借款合同撤銷后的責(zé)任）借款合同被依法撤銷后，按照合同法第58條規(guī)定處理。借款人應(yīng)向貸款人返還本金，并支付銀行同期活期存款利息。七、其他 第三十一條（已過訴訟時效債務(wù)的重新確認(rèn)） 已過訴訟時效借款債務(wù)，債務(wù)人自愿償還部分利息后銀行向其出具欠息單，債務(wù)人在欠息單上簽字的，如該欠息單除載有已還利息、尚欠利息及本金數(shù)額等內(nèi)容外，還有催收內(nèi)容的，構(gòu)成債務(wù)人對原債務(wù)的重新確認(rèn)；否則不構(gòu)成債務(wù)人對原債務(wù)的重新確認(rèn)。 第三十二條（訴訟時效起算時間確定） 借款合同未約定還款期限，債權(quán)人向債務(wù)人主張權(quán)利遭到拒絕或表示無力履行的，則債權(quán)人主張權(quán)利的訴訟時效自債務(wù)人表示拒絕或無力履行時開始計算；如債務(wù)人未表示拒絕或表示無力履行的，或者承諾履行債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人合理的準(zhǔn)備期。準(zhǔn)備期屆滿后債務(wù)人仍未履行債務(wù)的，債權(quán)人主張權(quán)利的訴訟時效自準(zhǔn)備期屆滿之日開始計算。當(dāng)事人對合理的準(zhǔn)備期達(dá)成一致的，從其約定；不能達(dá)成約定的，由人民法院根據(jù)案件具體情況確定，原則上不利少于二個月。 第三十三條（訴訟時效中斷方式） 債權(quán)人提供以下證據(jù)證明其向債務(wù)人主張權(quán)利，認(rèn)定訴訟時效中斷： （一）金融機(jī)構(gòu)通過特種轉(zhuǎn)帳傳票從債務(wù)人帳戶扣收欠款本息，有銀行轉(zhuǎn)帳傳票底單和原始會計憑證予以證實的； （二）公證機(jī)關(guān)出具的證明債權(quán)人向債務(wù)人催收債務(wù)等主張權(quán)利行為的公證文書，但有相反證據(jù)推翻公證證明的除外； （三）債權(quán)人在債務(wù)人所在地公開發(fā)行的報紙上刊登有催收債權(quán)內(nèi)容的公告； （四）債權(quán)人提供郵政部門出具的郵寄、電報等收據(jù)以主張其通過郵寄、電報方式向債務(wù)人催收債務(wù)； （五）債權(quán)人以其他合理的方式向債務(wù)人主張權(quán)利的。 不含有催收內(nèi)容的債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知，不構(gòu)成訴訟時效中斷的依據(jù)。 第三十四條（解釋的溯及力） 本司法解釋實施前的借款合同糾紛，仍適用當(dāng)時的法律、法規(guī)及相關(guān)司法解釋；當(dāng)時無規(guī)定的，適用本解釋。 第三十五條（生效） 本規(guī)定自年月日起實施。