東財(cái)1103考試批次《保險(xiǎn)學(xué)概論》復(fù)習(xí)題參考答案[共12頁(yè)]

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1、保險(xiǎn)學(xué)概論綜合練習(xí)一、單項(xiàng)選擇題（共30小題，每小題1分）1.損失是（ ）。A .未經(jīng)預(yù)測(cè)的事件B .事件發(fā)生前不易度量的風(fēng)險(xiǎn)C .不可預(yù)測(cè)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少D .不包括以前損失的東西【答案】C2. 外出忘記鎖門對(duì)于室內(nèi)財(cái)物被盜屬于（ ）。 A .道德風(fēng)險(xiǎn)因素B .逆選擇風(fēng)險(xiǎn)因素C .物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素D .心理風(fēng)險(xiǎn)因素【答案】D3. 汽車剎車系統(tǒng)失靈屬于（ ）。A .道德風(fēng)險(xiǎn)因素B .逆選擇C .物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素D .心理風(fēng)險(xiǎn)因素【答案】C4. Kyle開(kāi)了一家體育用品商店。一場(chǎng)火災(zāi)發(fā)生后，他不得不停業(yè)一個(gè)月進(jìn)行維修和整理。商店不能正常營(yíng)業(yè)的利潤(rùn)損失是（ ）。A .直接損失B .間接損失C .責(zé)任損失D

2、 .財(cái)產(chǎn)損失【答案】B5. 投資股市可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)是（ ）。A .純粹風(fēng)險(xiǎn)B .投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)C .意外風(fēng)險(xiǎn)D .自然風(fēng)險(xiǎn)【答案】B6. Dean的便利店常有人偷東西。Dean安裝了一套監(jiān)控系統(tǒng)，在價(jià)格標(biāo)簽上掃入磁條。如果有人沒(méi)有付錢就拿走商品，價(jià)格標(biāo)簽的磁條就會(huì)發(fā)出警報(bào)。這種風(fēng)險(xiǎn)管理措施是（ ）。A .風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移B .風(fēng)險(xiǎn)自留C .風(fēng)險(xiǎn)避免D .損失控制【答案】D7. 對(duì)隨機(jī)事件觀察的數(shù)量越多，實(shí)際結(jié)果越有可能接近預(yù)期的結(jié)果。這一規(guī)律稱為（ ）。A .大數(shù)法則B .逆選擇C .保險(xiǎn)補(bǔ)償D .風(fēng)險(xiǎn)選擇【答案】A8. 我國(guó)的保險(xiǎn)法是一部（ ）。A .商業(yè)保險(xiǎn)法B .社會(huì)保險(xiǎn)法C .保險(xiǎn)監(jiān)管法D .保險(xiǎn)公

3、司法【答案】A9. 保險(xiǎn)歷史上，世界上的第一張保險(xiǎn)單來(lái)自于（ ）。A .海上保險(xiǎn)B .人身保險(xiǎn)C .責(zé)任保險(xiǎn)D .信用保險(xiǎn)【答案】A10. 我國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)分為（ ）兩大類。A .財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)B .損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)C .財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)D .普通保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)【答案】C11. 投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，而且保險(xiǎn)金額超過(guò)了標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)稱之為（ ）。A .共同保險(xiǎn)B .重復(fù)保險(xiǎn)C .超額保險(xiǎn)D .溢額保險(xiǎn)【答案】B12. 保險(xiǎn)的補(bǔ)償職能突出表現(xiàn)在（ ）。A .人身保險(xiǎn)B .財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)C .養(yǎng)老保險(xiǎn)D .年金保險(xiǎn)

4、【答案】B13. 我國(guó)采用的保險(xiǎn)監(jiān)管方式為（ ）。A .公告方式B .規(guī)范方式C .實(shí)體方式D .其他【答案】C14. 保險(xiǎn)人核保后，向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，這一過(guò)程屬于保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的（ ）。A .要約B .要約邀請(qǐng)C .承諾D .申請(qǐng)【答案】C15. 真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保費(fèi)。但是我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，超過(guò)（ ）后，保險(xiǎn)人喪失這一權(quán)利。A .2年B .3年C .4年D .5年【答案】A16. 所謂不利解釋原則，是指對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或條款做不利于（ ）的解釋。A .投保人B .保險(xiǎn)人C .

5、被保險(xiǎn)人D .受益人【答案】B17. 國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的原因不包括（ ）。A .保險(xiǎn)產(chǎn)品的公共性B .保險(xiǎn)合同的附合性C .保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性D .保險(xiǎn)業(yè)是幼稚產(chǎn)業(yè)【答案】D18. 在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益須存在于（ ）。A .被保險(xiǎn)人死亡時(shí)B .任何時(shí)間C .保險(xiǎn)合同訂立時(shí)D .保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)【答案】C19. 某企業(yè)以其房產(chǎn)作為抵押向銀行貸款1000萬(wàn)元，該銀行對(duì)這家企業(yè)的房產(chǎn)（ ）。A .在企業(yè)還清貸款之前具有保險(xiǎn)利益B .在企業(yè)還清貸款之后具有保險(xiǎn)利益C .如果企業(yè)不愿償還貸款則不具有保險(xiǎn)利益D .無(wú)論企業(yè)是否償還貸款都不具有保險(xiǎn)利益【答案】A20. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的時(shí)效是（ ）

6、。A .要求從保險(xiǎn)合同訂立到終止都具有可保利益B .只要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益C .要求保險(xiǎn)合同生效時(shí)具有可保利益D .投保前具有可保利益【答案】A21. W保險(xiǎn)公司在賠償了某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人30萬(wàn)元之后，向其致害人追回款項(xiàng)32萬(wàn)元，則超過(guò)賠款的2萬(wàn)元應(yīng)該（ ）。A .全部歸保險(xiǎn)人所有B .全部歸被保險(xiǎn)人所有C .保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人各得一半D .退還給致害人【答案】B22. 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定方式（ ）。A .被保險(xiǎn)人的需求和繳費(fèi)能力B .預(yù)計(jì)未來(lái)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的多少C .被保險(xiǎn)人的價(jià)值D .被保險(xiǎn)人的重要性【答案】A23. 莎爾購(gòu)買了一份保障期限為4年的壽

7、險(xiǎn)保單，其死亡保險(xiǎn)金每年改變，且第一年、第二年、第三年以及第四年的死亡保險(xiǎn)金分別是100000美元、75000美元、50000美元和25000美元。至第四年末，保單滿期。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保單的年繳保費(fèi)保持不變。以上信息表明，莎爾娜女士購(gòu)買的壽險(xiǎn)保單為（ ）。A .均衡保額定期壽險(xiǎn)B .保額遞增定期壽險(xiǎn)C .保額遞減定期壽險(xiǎn)D .可續(xù)保定期壽險(xiǎn)【答案】B24. 李利在兩家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了兩份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為10萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期內(nèi)，李利不幸去世，其受益人得到死亡保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，對(duì)于這個(gè)事例，下列哪一說(shuō)法錯(cuò)誤的是（ ） 。 A .人身保險(xiǎn)合同是給付性合同，因此，應(yīng)按保險(xiǎn)金額給付B .壽險(xiǎn)不存在重復(fù)給

8、付問(wèn)題，因?yàn)槿说纳蜕眢w不能用價(jià)值來(lái)衡量C .壽險(xiǎn)不存在超額保險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)槿说纳蜕眢w不能用價(jià)值來(lái)衡量D .人壽保險(xiǎn)存在超額保險(xiǎn)【答案】D25. 抵押貸款償還人壽保險(xiǎn)屬于一種（ ）。A .保額遞減的定期壽險(xiǎn)B .保額遞增的定期壽險(xiǎn)C .可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn)D .保額不變的定期壽險(xiǎn)【答案】A26. 某種終身壽險(xiǎn)，設(shè)立單獨(dú)的投資賬戶，其死亡保險(xiǎn)金及現(xiàn)金價(jià)值隨特別基金的投資業(yè)績(jī)上下波動(dòng)。關(guān)于這種終身壽險(xiǎn)的名稱、以及是保單所有人還是保險(xiǎn)人承擔(dān)與這類保單相關(guān)的投資風(fēng)險(xiǎn)，以下選項(xiàng)正確的是（ ）。A .變額壽險(xiǎn)-保險(xiǎn)人B .變額壽險(xiǎn)-保單所有人C .可調(diào)整壽險(xiǎn)-保險(xiǎn)人D .可調(diào)整壽險(xiǎn)-保單所有人【答案】B27

9、. 穆哈得，45歲，繳納了一筆躉繳保費(fèi)來(lái)購(gòu)買一份從購(gòu)買之日起20年后按月給付的年金，這些信息表明，穆先生購(gòu)買了一份（ ）。A .即期年金B(yǎng) .浮動(dòng)保費(fèi)年金C .延期年金D .年繳年金【答案】C28. 約翰花70,000元買了一份月給付500元的償還式年金，如果他領(lǐng)取4年后身故，則他的受益人將獲得（ ）美元的保費(fèi)償還。A .46000B .60000C .70000D .0【答案】A29. 重大疾病保險(xiǎn)一般不予保障的疾病是（ ）。A .腦中風(fēng)B .慢性腎衰竭C .癌癥D .肺炎【答案】D30. 李女士胳膊骨折，其醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的某項(xiàng)條款要求：在保險(xiǎn)公司補(bǔ)償之前，她必須自己先支付合理醫(yī)療費(fèi)用中的2

10、50美元。這一要求是（ ）。A .免責(zé)條款B .自負(fù)額C .共保條款D .既存狀況【答案】B二、多項(xiàng)選擇題（共15小題，每小題2分）1. 風(fēng)險(xiǎn)的特征包括（ ）。A .客觀性B .偶然性C .可測(cè)性D .發(fā)展性E .必然性【答案】A,B,C,D2. 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法包括（ ）。A .風(fēng)險(xiǎn)清單識(shí)別法B .財(cái)務(wù)報(bào)表法C .現(xiàn)場(chǎng)檢查法D .流程圖法E .損失控制法【答案】A,B,C,D3. 下列屬于采用風(fēng)險(xiǎn)避免的方法是（ ）。A .怕墜落不坐飛機(jī)B .買保險(xiǎn)C .危險(xiǎn)品上加貼標(biāo)志D .加強(qiáng)司機(jī)培訓(xùn)E .避免爆炸不從事危險(xiǎn)品生產(chǎn)【答案】A,E4. 保險(xiǎn)合同終止的形式包括（ ）。A .期限屆滿B .義務(wù)履行

11、C .標(biāo)的滅失或損失D .合同解除E .合同無(wú)效【答案】A,B,C,D5. 保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生是由保險(xiǎn)業(yè)的性質(zhì)及其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)來(lái)決定的,這些特點(diǎn)包括（ ）。A .保險(xiǎn)的公共性B .信息不對(duì)稱性C .市場(chǎng)失靈的存在D .投保人騙保現(xiàn)象嚴(yán)重E .保險(xiǎn)產(chǎn)品的非可求性【答案】A,B,C6. 保險(xiǎn)公司的組織形式包括（ ）A .股份制保險(xiǎn)公司B .相互保險(xiǎn)公司C .保險(xiǎn)合作社D .相互保險(xiǎn)社E .勞合社【答案】A,B,C,D7. 保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征包括（ ）。A .復(fù)雜性B .非渴求性C .異質(zhì)性D .無(wú)形性E .有形性【答案】A,B,C,D8. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要包括（ ）A .投保人或被保險(xiǎn)人的故意行為B .

12、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為C .因保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的缺陷、保管不善而導(dǎo)致的損失D .間接損失，如工資、利潤(rùn)、收益以及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等E .核輻射、核污染【答案】A,B,C,D,E9. 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人按照法律法規(guī)和有效合同等所取得的，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的權(quán)益包括（ ）。A .所有權(quán)B .使用權(quán)C .抵押權(quán)D .經(jīng)營(yíng)權(quán)E .租賃權(quán)【答案】A,B,C,D,E10. 堅(jiān)持可保利益原則的意義包括（ ）。A .防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博B .防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生C .限定保險(xiǎn)賠償?shù)念~度D .使保險(xiǎn)人了解標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況E .使保險(xiǎn)人免于賠償【答案】A,B,C11. 違反告知義務(wù)的表現(xiàn)包括（ ）。A .漏報(bào)B .誤告C

13、 .隱瞞D .欺詐E .如實(shí)告知【答案】A,B,C,D12. 損失補(bǔ)償原則的例外包括（ ）。A .定值保險(xiǎn)例外B .重置價(jià)值保險(xiǎn)例外C .信用保險(xiǎn)例外D .人身保險(xiǎn)例外E .醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的例外【答案】A,B,D13. 按照保障范圍分類，人身保險(xiǎn)可以分為（ ）。A .社會(huì)保險(xiǎn)B .意外傷害保險(xiǎn)C .人壽保險(xiǎn)D .健康保險(xiǎn)E .團(tuán)體保險(xiǎn)【答案】B,C,D14. 萬(wàn)能壽險(xiǎn)的特點(diǎn)包括（ ）。A .可變保費(fèi)B .可變保額C .可以轉(zhuǎn)換為其他保險(xiǎn)D .將各種定價(jià)因素分別列示E .運(yùn)作結(jié)果的定期報(bào)告【答案】A,B,D15. 以下哪些措施是屬于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中控制道德風(fēng)險(xiǎn)的方式（ ）。A .共保比例B .提高保

14、費(fèi)C .免賠額D .調(diào)整保額E .給予保費(fèi)優(yōu)惠【答案】A,C三、判斷題（共30小題，每小題1分）1. 純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。【答案】2. 風(fēng)險(xiǎn)隔離包括分割和復(fù)制，復(fù)制是指將現(xiàn)有的資產(chǎn)或活動(dòng)分散到不同的地點(diǎn)，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮螕p失的同一地點(diǎn)?！敬鸢浮?. 可保風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)條件是不能使絕大多數(shù)標(biāo)的都遭受損失，即滿足風(fēng)險(xiǎn)分散性的要求。【答案】4. 二元說(shuō)論者認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定保險(xiǎn)金額為目的?！敬鸢浮?. 社會(huì)保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)是一回事?！敬鸢浮?. 保險(xiǎn)可以承保人的生、老、病、死、殘等各種風(fēng)險(xiǎn)，所以這一機(jī)制有

15、利于個(gè)人生活的安定?！敬鸢浮?. 保險(xiǎn)合同不是一種附合合同，它是由投保人和保險(xiǎn)人共同擬定?！敬鸢浮?. 人身保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可以是一個(gè)人?！敬鸢浮?. 如果批單的內(nèi)容與原合同相沖突，批單的內(nèi)容優(yōu)先于原合同?！敬鸢浮?0. 保險(xiǎn)合同的要約一般是指投保人向保險(xiǎn)人提出訂立合同的申請(qǐng)?！敬鸢浮?1. 保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效?！敬鸢浮?2. 在人壽保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人因除外責(zé)任死亡，則保險(xiǎn)合同終止。【答案】13. 銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，銀行是一種專業(yè)代理人?！敬鸢浮?4. 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指站在第三方的立場(chǎng)上，經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)保單評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定

16、、估損和理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人收取費(fèi)用的單位和個(gè)人【答案】15. 勞合社是一個(gè)保險(xiǎn)公司。【答案】16. 履約保證保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)事故包括雇員的欺騙、偷盜、偽造、失職等行為?！敬鸢浮?7. 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是以各類運(yùn)輸工具，如汽車、飛機(jī)、船舶、火車等為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！敬鸢浮?8. 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸途中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)?！敬鸢浮?9. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性，投保人不能因?yàn)橘?gòu)買保險(xiǎn)而獲得額外的利益。【答案】20. 意外傷害保險(xiǎn)確定費(fèi)率的因素與年齡關(guān)系不大，但與被保險(xiǎn)人從事的職業(yè)、活動(dòng)關(guān)系很大。【答案】21. 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)

17、任既包括意外死亡給付，也包括意外殘疾給付。【答案】22. 殘疾收入保險(xiǎn)一般有免責(zé)期的規(guī)定。【答案】23. 由于債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)有賴于債務(wù)人依法履行義務(wù)，債務(wù)人的生存死亡關(guān)系到債權(quán)人的切身利益，所以債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有可保利益。【答案】24. 最大誠(chéng)信原則在英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法中首先得到確定?！敬鸢浮?5. 明示保證是指在保險(xiǎn)合同中記載的保證事項(xiàng)，它以書面形式載明于保險(xiǎn)合同，成為保險(xiǎn)合同條款的組成部分，需要投保人或被保險(xiǎn)人明確作出承諾?！敬鸢浮?6. 委付非單獨(dú)行為，被保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知后，保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付，只有保險(xiǎn)人同意委付才能發(fā)生效力?！敬鸢浮?7. 可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn)包含

18、一個(gè)轉(zhuǎn)換權(quán)，即在某種特定情況下可以將保障從一種類型轉(zhuǎn)換為另一種類型，但不需要出示可保證明?！敬鸢浮?8. 在投資連結(jié)保險(xiǎn)中，所有的投資風(fēng)險(xiǎn)都由保險(xiǎn)人承擔(dān)。【答案】29. 猶豫期條款給予保單所有人一段特定的期間-一般為投保人簽收保單之日起的10天，在這一期間內(nèi)保單所有人有權(quán)解除保單，并如數(shù)收回已繳納的保費(fèi)。【答案】30. 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為那些因年老、疾病或傷殘需要在家或療養(yǎng)所接受長(zhǎng)期護(hù)理的被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療或其他費(fèi)用給付的保險(xiǎn)?！敬鸢浮克摹⒑?jiǎn)答題（共12小題，每小題5分）1.簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)的特征。【答案】一般而言，理想的可保風(fēng)險(xiǎn)需要同時(shí)滿足以下條件：（1）風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn);（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的;（3）

19、風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的;（4）大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)存在;（5）風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能。2. 如何從經(jīng)濟(jì)角度和法律角度理解保險(xiǎn)的含義？【答案】（1）從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，保險(xiǎn)是對(duì)不可預(yù)計(jì)的損失進(jìn)行重新分配的融資活動(dòng)。保險(xiǎn)這種機(jī)制涉及的是把潛在損失轉(zhuǎn)移到一個(gè)保險(xiǎn)基金中，該基金集中了所有潛在損失，而后將預(yù)計(jì)損失的成本分?jǐn)偨o所有參與者。（2）從法律角度看，保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的契約。保險(xiǎn)合同與所有合同一樣，是產(chǎn)生雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種約定。保險(xiǎn)人的權(quán)利是向投保人收取保費(fèi)，其義務(wù)是當(dāng)約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。3. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的特征?！敬鸢浮扛胶虾贤?射幸合同;雙務(wù)合同;有償合同4. 簡(jiǎn)

20、述保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容。【答案】保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容包括：（1）償付能力監(jiān)管。償付能力作為衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的重要標(biāo)準(zhǔn)，因而保證保險(xiǎn)公司具備充足的償付能力是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管的首要內(nèi)容。（2）公司治理監(jiān)管。公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管包括對(duì)股權(quán)和委托代理關(guān)系層面的公司治理監(jiān)管，以及對(duì)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控層面的內(nèi)部控制監(jiān)管。（3）市場(chǎng)行為監(jiān)管。市場(chǎng)行為監(jiān)管是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程進(jìn)行的監(jiān)督和管理。市場(chǎng)行為監(jiān)管具體包括：組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、條款費(fèi)率、再保險(xiǎn)以及資金運(yùn)用的監(jiān)管。5. 保險(xiǎn)合同的形式包括哪些?【答案】書面形式是保險(xiǎn)合同的基本形式。載有保險(xiǎn)合同內(nèi)容的書面文件包括：投保單

21、、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單以及除此之外的其他書面協(xié)議。6. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征?！敬鸢浮浚?）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng).保險(xiǎn)市場(chǎng)所交易的對(duì)象是保險(xiǎn)商品，其使用價(jià)值是對(duì)投保人轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)人的各類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障，本身就直接與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)。保險(xiǎn)商品的交易過(guò)程，本質(zhì)上就是保險(xiǎn)人聚集與分散風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在與發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)形成與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)直接經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清潔市場(chǎng)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不確定性和保險(xiǎn)合同的射幸性（即保險(xiǎn)人履行賠付責(zé)任有賴于合同約定條件的發(fā)生），使得交易雙方都不可能確切知道交易結(jié)果，不能立刻清潔。保險(xiǎn)單的簽發(fā)

22、，看似保險(xiǎn)交易的完成，實(shí)則是保險(xiǎn)保證的開(kāi)始，最終的交易結(jié)果則要看雙方約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清潔市場(chǎng)。（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的期貨交易市場(chǎng)。由于保險(xiǎn)的射幸性，保險(xiǎn)市場(chǎng)所成交的任何一筆交易都是保險(xiǎn)人對(duì)未來(lái)發(fā)生事故發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠付的承諾。而保險(xiǎn)人是否對(duì)某一特定的對(duì)象進(jìn)行賠付，卻取決于保險(xiǎn)合同約定時(shí)間內(nèi)是否發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)事故，以及這種風(fēng)險(xiǎn)事故是否達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的賠付條件。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)上交易的是一種特殊期貨，即災(zāi)難期貨。因此，可以說(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種特殊的期貨市場(chǎng)。7. 簡(jiǎn)述信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)?！敬鸢浮啃庞帽ｋU(xiǎn)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，實(shí)行額度管理。賣方就買方的信用向保險(xiǎn)人投保

23、，保險(xiǎn)人則根據(jù)買方的信用狀況或信用等級(jí)確定具體的信用額度，并據(jù)此設(shè)定責(zé)任限額。第二，設(shè)立黑名單制度。對(duì)于經(jīng)常違約和進(jìn)行合同欺詐等行為的買方設(shè)立黑名單制度，取消其信用額度，并對(duì)黑名單進(jìn)行不斷更新和保密。第三，堅(jiān)持保密原則。保險(xiǎn)人不得透露（尤其是向借貸賒銷的債務(wù)人）投保信用保險(xiǎn)的有關(guān)事實(shí)，以防止買方出現(xiàn)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。第四，提取等額準(zhǔn)備金。第五，要建立健全追償體系。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故通常是買方違約所致，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人（賣方）賠償后，可取得代位追償權(quán)。每一筆業(yè)務(wù)，都涉及追償問(wèn)題。第六，信用保險(xiǎn)是各國(guó)鼓勵(lì)出口的政策工具，一般不是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，而是由政策性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司就是政策性

24、保險(xiǎn)公司。8. 簡(jiǎn)述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)?！敬鸢浮浚?）保險(xiǎn)標(biāo)的的廣泛性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既承保有形的財(cái)產(chǎn)，也承?；谟行呜?cái)產(chǎn)的有關(guān)利益。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的可衡量性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的必須是可以用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，財(cái)產(chǎn)或利益的實(shí)際價(jià)值是獲得保險(xiǎn)保障的最高經(jīng)濟(jì)限額。（3）短期性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)絕大部分險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限一般是1年或1年以下。（4）補(bǔ)償性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人通過(guò)補(bǔ)償形式，使被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)和利益恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，維持保險(xiǎn)標(biāo)的原有的商業(yè)價(jià)值，不允許被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中獲得額外利益。

25、9. 簡(jiǎn)述最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因?！敬鸢浮勘ｋU(xiǎn)活動(dòng)之所以強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)信原則，其原因在于：第一，保險(xiǎn)合同是射幸合同。這種射幸所導(dǎo)致的保險(xiǎn)賠付與繳納保險(xiǎn)費(fèi)之間的巨大差異，極易誘發(fā)投保人和被保險(xiǎn)人放棄善意的心態(tài)，出現(xiàn)不誠(chéng)實(shí)的行為，它會(huì)直接影響其他被保險(xiǎn)人的利益。第二，保險(xiǎn)合同具有明顯的信息不對(duì)稱性。作為保險(xiǎn)合同的雙方在保險(xiǎn)交易過(guò)程中都不可能充分占有對(duì)方信息。一方面，由于投保前和保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)標(biāo)的均在被保險(xiǎn)人控制之下，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況最為清楚，而保險(xiǎn)人作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者卻很難全面了解保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況；另一方面，由于保險(xiǎn)合同條款是保險(xiǎn)公司的專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復(fù)雜并包括諸多保險(xiǎn)專

26、業(yè)術(shù)語(yǔ)，保險(xiǎn)公司對(duì)此自然十分清楚，但一般人卻很難準(zhǔn)確理解。第三，保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的要求。投保人、被保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信會(huì)給保險(xiǎn)公司造成較大的損失，危害保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展；保險(xiǎn)企業(yè)的不誠(chéng)信在給客戶造成損失的同時(shí)，會(huì)挫傷客戶對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心，損害保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)，動(dòng)搖保險(xiǎn)公司和整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。10. 簡(jiǎn)述委付與代位求償權(quán)的區(qū)別?！敬鸢浮课杜c代位追償?shù)膮^(qū)別：（1）轉(zhuǎn)讓的權(quán)利義務(wù)不同。委付轉(zhuǎn)移標(biāo)的全部權(quán)利和義務(wù)，包括所有權(quán)。代位求償轉(zhuǎn)讓的是被保險(xiǎn)人的追償權(quán)。（2）保險(xiǎn)人利益實(shí)現(xiàn)的時(shí)間不同。在委付中，委付一經(jīng)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人的利益即可實(shí)現(xiàn)。而在代位求償中，保險(xiǎn)人的利益追償之后才能實(shí)現(xiàn)。（3）超過(guò)賠償

27、金額的處理不同。在委付中，在處理標(biāo)的時(shí)所獲收益超過(guò)賠償金，超過(guò)部分歸保險(xiǎn)人所有。而對(duì)于代位求償，索償權(quán)以保險(xiǎn)金額為限，追償?shù)某^(guò)部分歸被保險(xiǎn)人。11. 簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)。【答案】人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性.人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命和身體是難以用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值的。（2）保險(xiǎn)金額的定額給付性。人身保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性使得當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)不能像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣根據(jù)事故發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)損失的實(shí)際程度支付保險(xiǎn)賠款，并以保險(xiǎn)金額為最高限額。（3）生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性。以生命風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)事件的人壽保險(xiǎn)，其主要風(fēng)險(xiǎn)因素是死亡率。人們經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐，利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的技

28、術(shù)編制出生命表，比較精確地計(jì)算出死亡率。12. 簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)。【答案】健康保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)特征：（1）出現(xiàn)頻率高，保險(xiǎn)費(fèi)率高。疾病對(duì)人類的侵襲最為頻繁，幾乎所有的人每年都會(huì)因疾病需要得到醫(yī)療服務(wù)，其中相當(dāng)一部分人需要治療，由此決定了醫(yī)療保險(xiǎn)的高出險(xiǎn)頻率、高損失率的特點(diǎn)。于是又使得醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)用總額大于其他保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率自然也高出其他保險(xiǎn)。（2）損失頻率不固定，損失幅度不穩(wěn)定。一個(gè)社區(qū)內(nèi)某一時(shí)期人群的發(fā)病率、患病率、住院率以及門診醫(yī)療費(fèi)等指標(biāo)，雖然可以通過(guò)歷年的統(tǒng)計(jì)資料做出粗略的估計(jì)，但由于它們受諸如自然災(zāi)害大面積發(fā)生、傳染病地方病的起沒(méi)、氣候的急劇變化等因素的影響，很難預(yù)測(cè)準(zhǔn)確，一旦出

29、現(xiàn)不利情況，保險(xiǎn)人將會(huì)發(fā)生大面積虧損。（3）保險(xiǎn)費(fèi)率誤差大。保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的直接依據(jù)是患病率、住院率以及治療疾病所支出的費(fèi)用，這些數(shù)據(jù)受性別、年齡、職業(yè)等因素影響，不易準(zhǔn)確把握，即使已經(jīng)積累了一定的統(tǒng)計(jì)資料，也未必掌握它的規(guī)律性。再者，醫(yī)療保險(xiǎn)涉及到許多醫(yī)學(xué)上的技術(shù)問(wèn)題，情況復(fù)雜，尤其是危險(xiǎn)難以估計(jì)。這些因素決定了費(fèi)率的不準(zhǔn)確性。（4）易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于兩個(gè)方面：一是醫(yī)療環(huán)節(jié)上的技術(shù)問(wèn)題，比如被保險(xiǎn)人患病治療可選擇的方案不是唯一的，而不同的治療方案的費(fèi)用開(kāi)支差別甚大；二是醫(yī)療及有關(guān)環(huán)節(jié)上的問(wèn)題，比如醫(yī)生開(kāi)人情方、借機(jī)搭車開(kāi)藥、出假證明，被保險(xiǎn)人小病大養(yǎng)、無(wú)病呻吟、冒名頂替、

30、涂改發(fā)票等。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司開(kāi)辦醫(yī)療保險(xiǎn)所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他險(xiǎn)種。五、案例分析題（共9小題，每小題10分）1. 1997年8月1日，張先生投保了人壽保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，同年8月30日，張先生在工作時(shí)右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi)，致使右手中指、無(wú)名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬;無(wú)名指第二、三節(jié)僵硬畸形;中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指尚可活動(dòng)。張先生根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款所附保險(xiǎn)公司殘疾程度與給付比例表和保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)第20項(xiàng)約定，即一手中指、無(wú)名指、小指殘缺者給付保險(xiǎn)金額的18%要求保險(xiǎn)公司給付意外傷害保險(xiǎn)金3.6萬(wàn)元。

31、保險(xiǎn)公司認(rèn)為，從張先生的傷殘程度來(lái)看，其右手小指部分缺失，中指和無(wú)名指只是部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標(biāo)準(zhǔn)第20項(xiàng)殘缺的規(guī)定，只能適用第21項(xiàng)約定一手中指、無(wú)名指、小指指骨部分殘缺的給付保險(xiǎn)金額的2%，即給付意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金4000元。張先生對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付決定不服，起訴到法院。法院審理認(rèn)為，簽定保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司未告知張先生殘缺的含義，雙方對(duì)這兩字的含義發(fā)生了歧義，根據(jù)保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定，保險(xiǎn)合同的條款雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋，即殘是殘廢的意思，缺是缺失的意思，張先生的傷殘程度符合保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)第20項(xiàng)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付張先生人身意

32、外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金3.6萬(wàn)元。請(qǐng)結(jié)合所學(xué)的知識(shí)對(duì)上述案例進(jìn)行分析?！敬鸢浮勘景钢饕顷P(guān)于保險(xiǎn)條款約定不明時(shí)應(yīng)該如何解釋以及賠付的問(wèn)題。保險(xiǎn)合同的解釋，是指當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或者使用的語(yǔ)言文字發(fā)生爭(zhēng)議，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)依據(jù)一定的事實(shí)，遵循有關(guān)原則，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和含義做出的分析與說(shuō)明。合同解釋的直接目的在于正確的確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，從而合理的解決合同糾紛。所謂不利解釋原則，是指保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或條款做有利于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，而不利于保險(xiǎn)人的解釋。法律規(guī)定采用不利解釋原則主要有以下原因：一方面，從

33、利益的平衡考慮，保險(xiǎn)人在起草保險(xiǎn)合同條款時(shí)已充分考慮了自身的利益，如果在合同成立后，對(duì)合同條款發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)從利益平衡考慮做出對(duì)起草者不利而對(duì)另一方有利的解釋;另一方面，從過(guò)錯(cuò)考慮，保險(xiǎn)人在起草合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)合同條款負(fù)有更多的審核義務(wù)。如果因該條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議，可以認(rèn)為起草者有過(guò)錯(cuò)或者比非起草者有更多的過(guò)錯(cuò)，因此應(yīng)當(dāng)在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)做出對(duì)保險(xiǎn)人不利的解釋。當(dāng)然，保險(xiǎn)法第31條的適用并不是絕對(duì)的，適用該條對(duì)合同條款的解釋結(jié)果不能違反法律、法規(guī)和社會(huì)公序良俗，也不應(yīng)否認(rèn)保險(xiǎn)所特有的基本原則和專業(yè)技術(shù)。從本案來(lái)看，保險(xiǎn)條款中第20項(xiàng)規(guī)定的中指、無(wú)名指、小指殘缺與第21項(xiàng)的中指、無(wú)名指、小指指骨部分殘

34、缺的給付比例是不同的，但是保險(xiǎn)條款并沒(méi)有具體說(shuō)明它們之間的區(qū)別。此時(shí)對(duì)它們的理解應(yīng)當(dāng)從普通含義上解釋，即一般意義上理解，指骨部分殘缺也屬于殘缺的一種，張先生的傷殘情況符合第21條的規(guī)定，也符合第20條的規(guī)定，因此在這種情況下，法院選擇有利于被保險(xiǎn)人給付比例的解釋是正確的。2. 2002年8月9日，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司對(duì)中化遼寧進(jìn)出口公司簽署賠款文件及交付賠款儀式在大連舉行。至此，中化遼寧進(jìn)出口公司（以下簡(jiǎn)稱中化公司）在對(duì)古巴出口尿素拖欠案中，因很好地運(yùn)用了國(guó)家政策性工具-出口信用保險(xiǎn)，而免除了總計(jì)1850萬(wàn)元的企業(yè)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。中化公司在2000年底與古巴化工進(jìn)出口公司簽訂了10萬(wàn)噸尿素的出口合同

35、，總合同金額為1944萬(wàn)美元，支付條件為L(zhǎng)C360天。中化公司在中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司投保。2000年12月19日至2001年3月22日期間，按照合同約定分7船出運(yùn)了9.6萬(wàn)噸尿素，貨值1874萬(wàn)美元。古巴方對(duì)中化公司裝運(yùn)的尿素的質(zhì)量、數(shù)量、包裝等各方面的履約都很滿意，并全部投入使用。但是2001年，受種種因素影響，古巴的對(duì)外支付面臨嚴(yán)重的困難。至此合同的最終付款期2002年3月，中化公司實(shí)際收匯1624萬(wàn)美元，古巴的逾期未付的款項(xiàng)為250萬(wàn)美元。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司在收到中化公司的索賠申請(qǐng)后，進(jìn)行了索賠文件的審核和案情的核實(shí)。鑒于拖欠款的責(zé)任已認(rèn)定，該公司決定立即進(jìn)行賠付，賠償金額為224萬(wàn)美

36、元，合計(jì)1850萬(wàn)元人民幣。賠償后，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司將行使追償權(quán)，向古巴方追討欠款。結(jié)合本案例，談?wù)劤隹谛庞帽ｋU(xiǎn)的作用?！敬鸢浮砍隹谛庞帽ｋU(xiǎn)是為出口方提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn),是信用保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種。出口信用保險(xiǎn)提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障。這樣可以直接提高本國(guó)出口商品在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。投保出口信用保險(xiǎn)后，出口企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)中，可以更放心地使用非信用證方式結(jié)算，促成交易。出口企業(yè)通過(guò)繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，換取保險(xiǎn)人的賠償保障，免除由于進(jìn)口商不付款所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，并有利于發(fā)展新客戶，開(kāi)拓新市場(chǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。本案例中，出口信用保險(xiǎn)為中化公司提供了出口收匯保障，在古巴進(jìn)口方拖欠款的時(shí)候，一方面對(duì)中化公司

37、作出賠付，使出口方（被保險(xiǎn)人）遭受的損失降到最低（進(jìn)口方欠款250萬(wàn)美元，保險(xiǎn)人賠付224萬(wàn)美元，出口方凈損失為26萬(wàn)美元），履行了出口信用保險(xiǎn)合同的義務(wù)；另一方面向古巴進(jìn)口方行使追償權(quán)，減少了國(guó)家外匯損失。出口信用保險(xiǎn)的作用和功能得到充分體現(xiàn)。3. 1995年10月，王某因患肺炎無(wú)法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1996年4月，王某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限20年，王某還在健康詢問(wèn)欄中填寫了健康字樣。1997年9月10日，王某因肺心病身故，其家屬要求死亡給付。保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保前患有嚴(yán)重肺炎，并且是因患病而提前病退，這不符合簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的投保條件（簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的投保條件是身體健

38、康，能正常勞動(dòng)和正常工作，即符合全勤工作和勞動(dòng)條件的人）。家屬不服，提起訴訟。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，分析此案例。【答案】本案涉及最大誠(chéng)信原則中的告知。告知是指訂立合同前和訂立合同時(shí)投保人和保險(xiǎn)人互相如實(shí)申報(bào)和陳述。保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。本案中，王某故意隱瞞重要事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定。王某死于肺心病

39、，這與其曾患的肺炎有一定聯(lián)系。對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)人是有權(quán)解除保險(xiǎn)合同的，不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。4. 2003年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公司簽訂了一份購(gòu)銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購(gòu)買宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計(jì)5000簍，價(jià)值90000元。鐵路運(yùn)輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過(guò)鐵路承運(yùn)部門投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，保費(fèi)3500元。2003年12月25日，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。 2004年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開(kāi)，保溫棉被被掀開(kāi)2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下20度。 宏興甘鮮果品

40、有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，分析此案例?！敬鸢浮勘景干婕敖蛟瓌t。近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，反之，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。若連續(xù)發(fā)生的原因中，前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因不是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但后因是前因的直接的必然的結(jié)果，是前因的合理延續(xù)，則前因?yàn)榻?，保險(xiǎn)人對(duì)所有損失均應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。本案例屬于連續(xù)

41、發(fā)生的多種原因造成標(biāo)的的損失。前因是盜竊，后因是冰凍。根據(jù)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，盜竊是保險(xiǎn)責(zé)任，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)凍壞變質(zhì)的橘子的損失負(fù)責(zé)賠償。5. 2001年9月某電視機(jī)廠與甲保險(xiǎn)公司簽訂了一份企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)該廠火災(zāi)保險(xiǎn)，電視機(jī)廠繳納保費(fèi)。2001年11月，電視機(jī)廠與某建筑公司簽訂了維修廠房施工合同。在施工過(guò)程中，建筑公司工人違反安全操作規(guī)程造成火災(zāi)。電視機(jī)廠遭受直接經(jīng)濟(jì)損失150萬(wàn)元。事后，電視機(jī)廠要求建筑公司賠償，建筑公司以資金不足為由只賠償了50萬(wàn)元。于是電視機(jī)廠向保險(xiǎn)公司索賠。甲保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)后賠償了電視機(jī)廠100萬(wàn)元。賠付后，甲保險(xiǎn)公司向建筑公司提出追償要求

42、。建筑公司一再借故拒絕。遂甲保險(xiǎn)公司提起訴訟。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，分析此案例?！敬鸢浮勘景干婕按蛔穬?。代位追償是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)法第45條規(guī)定：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。本案中電視機(jī)廠的損失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司請(qǐng)求損害賠償?shù)臋?quán)利。同時(shí)，電視機(jī)廠已向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并發(fā)生了火災(zāi)事故，所以也有向保

43、險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司在賠償了電視機(jī)廠100萬(wàn)賠款以后，依法可以取得代位求償權(quán)。但是保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)從第三者責(zé)任方所得的金額不得超出對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額，最多只能是100萬(wàn)。6. 李梅擁有一份保額為10萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)保單，她是投保人兼被保險(xiǎn)人。每年的3月21日應(yīng)該繳納續(xù)期保費(fèi)，每年應(yīng)繳納的續(xù)期保費(fèi)為3500元。保單中包含一個(gè)期限為31天的寬限期條款。李梅于2002年4月10日死亡，尚未繳納續(xù)期保費(fèi)。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)人是否會(huì)支付保險(xiǎn)金，如果保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)，會(huì)支付多少？【答案】本案涉及人壽保險(xiǎn)合同中的寬限期條款。寬限期是指一個(gè)允許繳納續(xù)期保費(fèi)而不受處罰的規(guī)定期間。寬限期限條款是指對(duì)于分期繳費(fèi)的

44、壽險(xiǎn)合同，當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二期以及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。寬限期限一般為30天或60天。人壽保險(xiǎn)合同列入寬限期限條款后，如果投保人停繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同不是自應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)之日起失效，而是自寬限期結(jié)束的次日起失效。本案中，由于李梅在寬限期內(nèi)死亡，所以保險(xiǎn)人必須向保單指定的受益人支付保險(xiǎn)金，但要扣除應(yīng)繳未繳的保費(fèi)及其利息。保險(xiǎn)人實(shí)際支付的保險(xiǎn)金為100000-3500=96500元。7. 2002年3月，冷某（男，當(dāng)時(shí)未婚）的母親在中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司某支公司為冷某投保5份老來(lái)福終身壽險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均未指定

45、受益人，保險(xiǎn)公司工作人員在受益人欄目填寫了法定兩字。次年冷某與張女士結(jié)婚，2004年生了一男孩。2005年6月，冷某因意外傷害身故。經(jīng)調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)給付意外傷害身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。但在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，冷母與張女土都主張保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)金應(yīng)支付給誰(shuí)？【答案】本案主要涉及人身保險(xiǎn)的受益人問(wèn)題。1、保險(xiǎn)法第61條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。第64條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一)沒(méi)有指定受益人的；(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者

46、放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。此案中投保人冷母以及被保險(xiǎn)人冷某并未指定受益人，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人冷某的繼承人獲得。2、根據(jù)繼承法的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承順序應(yīng)為：配偶、子女、父母為第一順序繼承人；祖父母親、外祖父母、兄弟姐妹為第二順序繼承人。因此，此案中冷某的保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，其第一繼承人冷某的妻子、子女和父母有權(quán)領(lǐng)取并支配保險(xiǎn)金。8. 1999年1月5日，某汽車出租公司（以下簡(jiǎn)稱出租車公司）將其所有的桑塔納轎車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是該出租車公司，保險(xiǎn)期限自1999年1月6日零時(shí)起至2000年1月5日二十四時(shí)止。合同簽訂后，出

47、租車公司如期交付了保險(xiǎn)費(fèi)。1999年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過(guò)戶給羅某個(gè)人所有。1999年10月10日，羅某駕車營(yíng)運(yùn)時(shí)在某地遭到歹徒劫持，其車被搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司辦理變更為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。請(qǐng)問(wèn)本案應(yīng)如何處理？【答案】可保利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?？杀＠媸潜ｋU(xiǎn)合同得以成立的前提。無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，還是人身保險(xiǎn)合同，都必須以可保利益的存在為前提。沒(méi)有可保利益，就不能簽訂保險(xiǎn)合同，即使簽訂了保險(xiǎn)合同，也是無(wú)效合同。本案中，投保人出租車公司在投保時(shí)，因其是標(biāo)的物的所有人而具有保險(xiǎn)利益

48、，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，出租車公司已經(jīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給羅某，標(biāo)的物就不再與其發(fā)生任何法律關(guān)系，那么，在事故發(fā)生時(shí)，因出租車公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司可以此為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。9. 某人36歲，投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10,000元。保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)發(fā)現(xiàn)其投保時(shí)的真實(shí)年齡35歲，投保時(shí)按36歲繳納的保費(fèi)，每年繳保費(fèi)為320元，而投保年齡為35歲則每年應(yīng)繳保費(fèi)為300元，請(qǐng)結(jié)合年齡誤報(bào)條款，談?wù)劚ｋU(xiǎn)人在賠付時(shí)應(yīng)給付多少保險(xiǎn)金?！敬鸢浮磕挲g誤報(bào)條款是指如果被保險(xiǎn)人的年齡或性別被誤報(bào)、而且誤報(bào)導(dǎo)致為購(gòu)買一定保額所支付的保費(fèi)數(shù)額發(fā)生錯(cuò)誤，那么保險(xiǎn)人將把保單的面額調(diào)整為被保險(xiǎn)人年齡或性別陳述正

49、確時(shí)、其實(shí)際支付的保費(fèi)所能夠購(gòu)買的保額。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡之后保險(xiǎn)人才發(fā)現(xiàn)年齡或性別的誤報(bào)時(shí)，保險(xiǎn)人要調(diào)整保額。如果在被保險(xiǎn)人死亡之前保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)這種誤報(bào)，它可能給予保單所有人支付或返還因誤報(bào)所造成的保費(fèi)差額的選擇權(quán)，而并不對(duì)保單的面額做出調(diào)整。本案中，保險(xiǎn)人是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)了年齡誤報(bào)，所以應(yīng)該調(diào)整保額。保險(xiǎn)人在賠付時(shí)給付的保險(xiǎn)金為：10000元（320300）10666.67元。六、綜合題（共3小題，每小題20分）1. 20世紀(jì)80年代以來(lái)，藝術(shù)品的價(jià)格瘋漲。例如，一幅溫森特梵高的畫售價(jià)超過(guò)8000萬(wàn)美元。杰出的藝術(shù)品具有如此高的價(jià)值，如何預(yù)防損失的發(fā)生就非常值得關(guān)注。各國(guó)藝術(shù)博物館大多都采

50、取種種措施來(lái)防止損失的發(fā)生，比如安裝煙霧報(bào)警器；在館內(nèi)每個(gè)展廳或每?jī)蓚€(gè)展廳都有訓(xùn)練有素的警衛(wèi)；建筑物內(nèi)有精確的潮濕度、溫度和光線控制；一些博物館甚至為每幅畫安裝了電子監(jiān)控設(shè)備，如果畫稍有移動(dòng)，立即就有信號(hào)傳給館內(nèi)工作人員。然而損失仍然會(huì)發(fā)生。1991年武裝歹徒闖入阿姆斯特丹的梵高藝術(shù)館，偷走了20幅畫，好在當(dāng)天畫被全數(shù)追回。然而博物館并不都是那么走運(yùn)，荷蘭藝術(shù)館的優(yōu)秀藝術(shù)品在1990年至少兩次被盜，至今尚未追回。藝術(shù)品在運(yùn)輸途中風(fēng)險(xiǎn)就更大。各國(guó)每年都有藝術(shù)品在運(yùn)輸、展覽中損毀、失竊的案例。請(qǐng)你結(jié)合我們所學(xué)習(xí)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)知識(shí)，談?wù)勅绾螌?duì)博物館內(nèi)的藝術(shù)品以及運(yùn)輸、展覽中的藝術(shù)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理?！?/p>

51、答案】答案要點(diǎn)：（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施：風(fēng)險(xiǎn)控制措施和風(fēng)險(xiǎn)融資措施。（3）結(jié)合案情，談?wù)剛€(gè)人對(duì)藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)管理可以采取的具體措施的看法。能自圓其說(shuō)即可。2. 某天下午5:30，龍卷風(fēng)襲擊了某商業(yè)區(qū)的一些主要建筑。在被風(fēng)暴損壞的建筑物中，有一幢高層玻璃大樓，是一家大銀行租用的辦公樓，主要用于600名員工行政辦公，低層還有一些銀行設(shè)施。風(fēng)暴中，無(wú)人員傷亡，但大樓及其內(nèi)部財(cái)產(chǎn)損失是巨大的。大樓目前仍很危險(xiǎn)，銀行的高級(jí)職員和雇員在一個(gè)周內(nèi)無(wú)法進(jìn)入大樓，而且風(fēng)雨進(jìn)一步損壞大樓內(nèi)的家具、設(shè)備和有價(jià)值的文件。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理者已經(jīng)事先在一個(gè)偏僻的地方安排了一些設(shè)施，銀行在風(fēng)暴發(fā)生后利用這

52、些急救設(shè)施中的計(jì)算機(jī)、電話和傳真機(jī)。這些設(shè)施只夠銀行重要人員的1/3的重要人員使用。銀行還安排了往返于損失發(fā)生地和暫時(shí)辦公地之間的班車。公司計(jì)劃更換所有被損壞的家具、地板和電器設(shè)備，而且要重新粉刷整個(gè)辦公區(qū)。如果大樓不能再繼續(xù)使用，銀行還要租下其他地方供其雇員辦公，提供往返班車和為大多數(shù)員工提供通勤補(bǔ)貼；在新地方租一個(gè)同樣大的辦公空間將耗費(fèi)銀行兩倍于其在受損地的開(kāi)支。問(wèn)題：（1）指出銀行所遭受的所有直接損失。（2）指出銀行所遭受的所有間接損失。（3）在這個(gè)案例中，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理者是如何運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理工具的? （4）評(píng)價(jià)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理?！敬鸢浮看鸢敢c(diǎn)：1、直接損失是指由于風(fēng)險(xiǎn)事故引起的有形財(cái)產(chǎn)的

53、損失。本題中的直接損失包括：建筑物的損毀 家具 設(shè)備 文件;2、間接損失是指由于直接損失而進(jìn)一步引起的收入的減少、費(fèi)用的增加以及責(zé)任的損失。本題中的間接損失包括：營(yíng)業(yè)收入的減少;由于缺少必要的文件導(dǎo)致無(wú)法辦理某些業(yè)務(wù);費(fèi)用：更換財(cái)物的損失;粉刷辦公室的損失臨時(shí)租用的辦公設(shè)備;臨時(shí)租用的辦公場(chǎng)所;班車費(fèi)用;員工補(bǔ)貼;可能面臨的高于目前2倍的辦公場(chǎng)所租金;沒(méi)有辦公的2/3人員的費(fèi)用;會(huì)議無(wú)法召開(kāi)的賠償責(zé)任和費(fèi)用。3、本題中銀行使用的風(fēng)險(xiǎn)管理措施包括風(fēng)險(xiǎn)自留、損失減少、風(fēng)險(xiǎn)隔離。4、評(píng)價(jià)：銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施不夠充分，不能很好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故。除了上述措施外，銀行應(yīng)該通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。3. 某人于1

54、999年7月向A保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（含盜竊險(xiǎn)），保額為5萬(wàn)元，保險(xiǎn)有效期為1年。8月，該投保人所在單位為全體職工在B保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保額為3萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為1年。2000年1月，該投保人家里被盜，投保人立即向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)勘察，核定共計(jì)損失7.2萬(wàn)元。三個(gè)月后，公安部門未能破案，該投保人向保險(xiǎn)公司索賠。A保險(xiǎn)公司接到索賠后，決定向該投保人賠償5萬(wàn)元。B保險(xiǎn)公司接到索賠后得知投保人已從A保險(xiǎn)公司獲得賠款，遂以投保人已經(jīng)得到賠付為理由拒賠。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，談?wù)勗撊绾翁幚怼！敬鸢浮勘绢}涉及的是重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題。（1）重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益

55、、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，而且保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)了保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)要滿足以下條件：第一，必須是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故訂立保險(xiǎn)合同。第二，投保人向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。第三，保險(xiǎn)金額的總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。第四，投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)期限上有重合的部分。本題中，投保人從A和B兩家保險(xiǎn)公司得到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的事實(shí)已經(jīng)構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。（2）構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，損失金額就應(yīng)該在A和B兩家公司中進(jìn)行分?jǐn)?。根?jù)我國(guó)保險(xiǎn)法，應(yīng)該按照比例原則進(jìn)行分?jǐn)?。A公司應(yīng)該承擔(dān)的賠償金額為：7200050000（50000+30000）=45000元;B公司應(yīng)該承擔(dān)的賠償金額為：7200030000（50000+30000）=27000元。